CC BY
26
ресурс]. - Режим доступа: http://rac.aspu.ru/?id=18 (дата обращения 09.11.11).
5. Об утверждении концепции кластерной политики Ярославской области: Постановление Правитель-
ства Ярославской области от 30.06.2009 г. № 650-п [Электронный ресурс]. - Режим доступа: htpp:// www.economy.gov. ru/minec/activity/sections/ innovations/development (дата обращения 25.06.11).
Bondareva I. B.
CLUSTER INITIATIVES IN THE REGION AND THE MODERNIZATION OF HIGHER TECHNICAL EDUCATION
In given article questions cluster politicians at regional level, kinds clusters, interrelation of high schools and the enterprises for a professional training for innovative development are considered.
Keywords: Regional development, cluster, the higher technical education, preparation of graduates, adaptation on a labor market, innovation.
УДК 336.27
Роднина А. Ю.
КРЕДИТ: ВОСПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ПОДХОД
В данной статье предлагается воспроизводственный подход к пониманию кредита и кредитного процесса, в рамках которого кредит может рассматриваться как инструмент механизма перетока из мест, где есть свободные средства, в места, где существует потребность в дополнительных ресурсах. В связи с этим дается расширительная трактовка ссудного фонда, рассматриваются вопросы его формирования, распределения и использования.
Ключевые слова: воспроизводственный подход, высвобождение денежных средств, потребность в деньгах, механизм перетока, ссудный капитал, расширенный ссудный фонд общества, многосубъект-ность, конкуренция альтернатив, коммерческий банк.
В литературе распространена точка зрения, заключающаяся в том, что суть кредитных отношений в заметной степени выражается в принципах кредитования: срочность, платность, возвратность, целевое использование, обеспеченность [5, с. 139]. Принципы играют важнейшую роль в понимании кредита, и кредит определяется как ресурс, предоставляемый в денежной или натуральной форме на условиях возвратности и, как правило, с уплатой определенного по соглашению между кредитором и должником процента за пользование [6]. Следует отметить, что этот подход экономически поверхностный, экзотерический.
Другой подход базируется на том, что в ходе функционирования товарно-денежной экономики на одних участках «денежного фронта» непрерывно высвобождаются денежные средства, в то время как на других участках формируется потребность в дополнительных ресурсах - коротких или длинных. Между высвобождением денежных средств и их размещением находится формиро-
вание ссудного фонда, который неразрывно связан с кредитом (К. Маркс определял кредит как форму движения ссудного капитала). Высвобождение переходит в предложение свободных денег, а потребность - в спрос на деньги. Данная схема является одной из основ политической экономии кредита. И тогда кредит можно трактовать как инструмент механизма перетока из мест, где есть свободные средства, в места, где есть потребность в дополнительных ресурсах. Это воспроизводственный подход - сущностно-содержательный, эндотерический, он целиком покоится на политико-экономическом видении проблемы кредита и кредитного процесса. Это означает, что акцент делается на объективную сторону феномена кредита, ведущее значение придается проблематике экономических интересов и их согласованию в ходе движения ссудного капитала (кредита), при этом вскрываются закономерные процессы в развитии кредитных отношений, более того, экономические законы, рассматриваемые законы-тен-
© Роднина А. Ю., 2011
Экономика образования ♦ № 5, 2011
21
денции (Маркс, Маршалл) и их изучение сопровождаются социально-классовыми оценками.
Третий подход предполагает, что кредит есть система отношений и в этой системе координат поднимаются вопросы состава участников, их поведения, в связи с которым складываются отношения, а также самих отношений (по поводу использования переданных ресурсов на определенных условиях с последующим возвратом с процентами). Это отношенческий подход.
Четвертый подход рассматривает кредит как систему отношений, которая должна получить институциональное оформление (признание). И тогда кредит превращается в институт в силу того, что он получает правовое оформление и опирается в своем движении на определенные нормы и правила. Следует отметить, что в разных странах это правовое оформление может быть разным.
Остановимся подробнее на воспроизводственном подходе к исследованию кредита и кредитных отношений. Его специфика заключается в том, что в центре находится ссудный капитал (или ссудный фонд), рассматриваются стадии его движения (формирование, распределение, использование), что как раз и составляет кредитные отношения. Возникает круг принципиальных вопросов.
Во-первых, необходимо разобраться, какова природа ссудного фонда (ссудного капитала), его объективные основы.
Воспроизводственный подход показывает, откуда появились средства (причинность). Обратимся сначала ко второму тому «Капитала» К. Маркса, где говорится о капитале, приносящем проценты. «Допотопной» формой этого капитала был капитал ростовщический, абсолютно неадекватный задачам развития производства и торговли. Промышленному капитализму соответствует ссудный капитал как «нормальный» денежный капитал, который исторически обособляется в самостоятельную форму на базе хорошо известного кругооборота промышленного капитала [3, с. 75-100].
/ СП
Д - Т РС ... П ... Т' - Д'
Рассуждения Маркса носили строгий характер и шли в рамках этого кругооборота. По Марксу, промышленный капитал - это капитал, занятый в производстве. В начальный период развития капитализма ранний капиталист был один в трех лицах, он обеспечивал себя ресурсами, в том
числе денежными, занимался производством продукции и затем эту продукцию реализовывал. Позднее в силу разнообразных причин между представителями капитала произошло разделение труда, появились капиталисты-промышленники (занятые в сфере изготовления продукции), ссудные капиталисты и торговые капиталисты. В ходе межсферной конкуренции они делили между собой прибавочную стоимость пропорционально капиталу, присваивая соответственно промышленную прибыль, процент и торговую прибыль (по Марксу) [4, с. 371-505]. При таком подходе ссудный капитал представлял собой обособившуюся часть промышленного капитала или высвобожденные в ходе кругооборота денежные средства, временно свободные денежные ресурсы.
Вслед за Марксом объективные основы высвобождения денежных средств в процессе кругооборота промышленного капитала подробно исследовали такие представители отечественной науки, как Р. Гильфердинг [2], А. Трахтенберг [7], А. Аникин [1] и другие крупные специалисты по кредитной тематике. Однако следует отметить, что в современных условиях, в реалиях сегодняшнего дня нельзя отождествлять промышленный капитал и капитал предприятия. Капитал предприятия структурно неоднороден, он включает в себя в том числе и вложения в ценные бумаги других компаний, инвестиции в незавершенное строительство, незавершенное производство, в установленное, но не пущенное оборудование, запасы, дебиторскую задолженность и прочее, и в отношении его сложно ставить вопрос о кругообороте. В известной нам литературе эта позиция (разведение промышленного капитала и капитала предприятия) не разработана. Что касается темы кругооборота промышленного капитала, то мы считаем, что она остро нуждается в осовременивании и актуализации с учетом лизинга, арендных отношений, кредитного ресурса, продажи товаров за наличный расчет и в кредит и т. д. Самостоятельного изучения требует и тема кругооборота капитала предприятия.
Кроме того, К. Маркс по сути не рассматривал сбережения населения, а также проблему участия госбюджета в формировании ссудного фонда. Что касается заработной платы, то при совпадении спроса на рабочую силу и предложения её она, по Марксу, равнялась стоимости рабочей силы (стоимость содержания рабочего, его семьи, а также издержки подготовки рабочей силы). В ходе развития капитализма в силу ряда причин,
включая экономическую борьбу пролетариата за свои права, в стоимость рабочей силы оказался включенным элемент затрат на социальное страхование. Структурно стоимость рабочей силы расширилась, это было признано капиталистическим обществом. Затем также в силу многообразных причин, включая экономическую борьбу, в стоимость рабочей силы (таково наше мнение, основанное на фактах реальной жизни и на определенных теоретических посылах) оказался включенным элемент «сбережения». Объективно сбережения стали составлять часть стоимости рабочей силы, и мы считаем, что это необходимо рассматривать как императив нынешнего времени. В силу законов капиталистической экономики, когда деньги не могут праздно лежать, а должны постоянно находиться в обороте, сбережения населения оказались включенными в структуру ссудного капитала.
Уже в XIX в. стали набирать силу госбюджет и подчиненные государству внебюджетные фонды, профицит госбюджета и внебюджетных фондов в силу внутренних законов капитала также оказался включенным в структуру ссудного капитала. В связи с внебюджетными денежными фондами следует указать на выдающуюся роль пенсионных и страховых фондов. XX в. характеризовался расцветом неправительственных денежных фондов - благотворительных, религиозных, фондов политических партий и общественных организаций. Эти деньги также оказались в заметной степени вовлеченными в структуру ссудных средств.
Как видим, структура ссудного капитала резко расширилась, и если следовать трактовке К.Маркса, то ссудный фонд составит только часть ресурса для финансирования.
Таким образом, мы предлагаем расширительную трактовку ссудного фонда, базирующуюся на многосубъектности (расширение источников его формирования за счет временно свободных средств населения, государства и нерезидентов). Такая многосубъектность является новым словом в теории кредита. В наших суждениях ссудный капитал рассматривается в связи со сбережениями общества. Это уже другой аспект и другие исследовательские задачи.
Мы полагаем, что при объяснении причин сбережений надо исходить из взаимосвязи объективных причин (периодичность или временной лаг между поступлением доходов и их расходованием, обеспечение расходов будущих периодов, страховые случаи, накопление ресурсов для де-
ловых и иных предприятий) и субъективных причин (неуверенность в завтрашнем дне, престижные моменты и прочее). С точки зрения функционального назначения сбережений (выражение их сущности через функции) сбережения составляют объективную денежную основу инвестиций (инвестиционный процесс), резервов, погашения долгов (например, государственные сбережения используются для погашения госдолга). Такая тройственная трактовка назначения сбережений не является принятой в литературе. Внешне сбережения представляются как избыток доходов над текущими расходами, это в равной степени имеет отношение ко всем четырем видам сбережений -домашних хозяйств, компаний, государства и внешнего мира. С содержательной стороны можно уточнить выдвинутое функциональное суждение, отметив, что сбережения суть объективная материальная (денежная) основа инвестиций, резервов и погашения долгов, ибо в обществе нормальный инвестиционный процесс, нормальный процесс образования резервов и нормальный ход погашения долгов предполагает наличие сбережений. Одновременно сбережения выступают как часть национального дохода (это общепризнано).
Однако за сберегаемую часть стоимости общественного продукта на финансовом поприще идет активная схватка. Здесь опять появляется многосубъектность и встает вопрос конкуренции альтернатив. Наряду со ссудным капиталом, движение которого принято трактовать как кредит (и в данном случае ссудный фонд будет нами трактоваться узко: как мобилизованные коммерческими банками свободные денежные средства общества и экономики, а также средства самих банков), в экономике существуют и другие формы аккумуляции сбережений. К их числу относят: самофинансирование (применимо и к домашнему хозяйству, и к предприятию), бюджетное безвозвратное финансирование, формирование акционерного капитала, образование паевого капитала, обращение сбережений непосредственно на покупку инвалюты, приобретение населением и организациями драгметаллов, художественных полотен, антиквариата, а также наличие денег на руках у населения и в кассах организаций. Во всяком случае сбережения как избыток доходов над расходами непосредственно принимают различные формы.
Другой аспект воспроизводственного подхода - распределение и использование ссудного фонда. Заметим, что спрос на ссудный капитал
(кредит) предъявляют не только предприятия, но и население, и государство. Вследствие этого часть ссудного капитала используется производительно для создания товаров и услуг, а другая часть используется непроизводительно для целей потребления (текущего потребления), но если приобретаются товары длительного пользования, то тогда понятие потребления выходит за пределы текущего периода и рассматривается как потребление, складывающееся из настоящего и будущего потребления. Важную роль играет спрос на кредит для целей спекуляции (фондовый рынок, арбитражеры, имеющие дело с материальными ценностями, и др.).
Поэтому мы выдвигаем свой концептуальный взгляд на понимание ссудного капитала, заметно отличающийся от традиционного, когда ссудный капитал связывается прежде всего и главным образом с кредитом как формой его движения. Мы ссудный капитал рассматриваем как общий «котел» свободных денежных средств в обществе, они могут находиться едва ли не у всех экономических агентов (домашние хозяйства, предприятия, государство, нерезиденты). Из этого общего котла, благодаря главным образом финансово-кредитной инфраструктуре, изливаются 5 потоков: кредитный и непосредственно инвестиционный потоки, формирование резервов и погашение долгов, формирование фондов будущих расходов (пенсионный и страховые фонды). Возникает необходимость ввести новое понятие: «расширенный ссудный фонд общества». Такая расширительная трактовка ссудного капитала как со стороны его формирования, так и со стороны его расходования нуждается в оценке.
Что приобретает экономическая теория в рамках такого подхода? Во-первых, свободные денежные средства как категория нуждаются в обобщенной формулировке, в сведении к единому знаменателю, поскольку в данном случае возникает необходимость присвоить им всем, независимо от происхождения, единый ранг - свободные денежные средства. Наличие свободных денежных средств есть необходимейшее условие экономического развития, включая обеспечение связки между настоящим и будущим. Во-вторых, в общественном воспроизводстве и в кругообороте ресурсов, в жизнедеятельности населения складываются определенные соотношения между свободными денежными средствами и ресурсами, которые пребывают в экономике в связанном виде. В-третьих, важная тема - оптимизация
пяти уходящих из общего котла потоков денежных средств. Это устанавливается отчасти в ходе конкуренции с ее стихийным началом, отчасти в форме сознательного выбора. В-четвертых, законный характер носит постановка вопроса о том, что входящие и исходящие потоки должны быть как-то уравновешены. В-пятых, естественно, что формирование и в целом движение ссудного капитала в той расширительной трактовке, которую мы ему придаем, предполагает разветвленную финансово-кредитную и иную инфраструктуру. При ее отсутствии процессы будут не просто сокращены и замедленны, но и могут быть деформированы. В-шестых, уже сама расширительная постановка вопроса с добавлением к ней темы разветвленной инфраструктуры позволяет ввести в ход рассуждений пространственно-временной фактор, который в свою очередь можно истолковать по-разному, в зависимости от поставленной задачи. Так, исходя из понимания капитала как движения, приходится обращать внимание на сроки пребывания ресурсов ссудного капитала в состоянии «покоя», когда деньги не работают.
Но при таком широком подходе кредитный ресурс как совокупный составляет лишь часть ссудного фонда. В литературе принято рассматривать ссудный фонд в качестве объективной основы кредита в том смысле, что кредит представляет собой движение этого ссудного фонда. Мы, как видно из текста, понимаем этот фонд как в широком (совокупные сбережения общества), так и в узком (база кредитного ресурса) значении этого слова.
Следует отметить, что ссудный капитал в узком его понимании институционализируется в банковскую (Центральный Банк, коммерческие банки, возможны инвестиционные банки) и парабанков-скую систему (небанковскую). Методологически важно фиксировать взаимосвязь между этими двумя сферами и возможности их не только взаимного переплетения, но и частичного замещения. В то же время в рамках теории рыночного выбора существенно помнить о конкуренции между этими двумя сферами. Однако, строго говоря, вопросы институционализации ссудного капитала принято рассматривать в рамках институционального, а не воспроизводственного подхода.
Рассматривая ссудный фонд узко в рамках банковской и парабанковской системы, необходимо сделать немаловажное, на наш взгляд, замечание. Механизм существования ссудного фонда связан с левосторонним и правосторонним его движени-
ем: кредит сберегателя банку (он в этом качестве редко рассматривается), а потом традиционный кредит от банка заемщику. Причем в данном случае в качестве кредитора или заемщика может выступить любой субъект экономики. Актуальна тема согласования интересов участников.
Таким образом, механизм перетока ресурсов из сфер высвобождения в сферы потребностей -многоканальный, многоцелевой, а кредит - это составная часть, слагаемое, структурная часть механизма такого перетока.
Воспроизводственный подход дает четкую ориентировку на необходимость разработки аллокаци-онной темы, темы, в заметной степени связанной с кредитными отношениями, но не только с ними.
Как было отмечено выше, в рамках воспроизводственного подхода необходимо добиваться выхода на закономерные процессы в движении ссудного капитала, что в целом связывается с вопросами банковской и парабанковсюй деятельности. Принято ставить такие вопросы, как концентрация банковского дела, диверсификация деятельности банков и парабанков и пр. Актуален вопрос о роли и месте региональных банков в банковской структуре страны. Очень актуальна тема соотношения конкуренции и монополизации в деятельности финансовых организаций. Некоторые предлагают раскрыть ворота иностранному капиталу, который создаст конкурентную среду, однако есть большие опасения, обусловленные тем, что гораздо более мощный зарубежный финансовый капитал создаст серьезную угрозу национальной безопасности страны и попросту проглотит национальные коммерческие банки, а также и отечественные парабанки.
Кроме того, в рамках воспроизводственного подхода заслуживает внимания проблематика объективно существующих противоречий в финансовой сфере. В границах марксистского подхода противоречия могли рассматриваться как источник развития, однако в реальной жизни существование противоречий зачастую приходится рассматривать как недостатки в жизнедеятельности
хозяйственной системы, вызывающие определенные потери для его участников - предприятий, населения, государства. Например, серьезное финансовое противоречие нашей экономики заключается в том, что население, располагая свободными деньгами, в существенных суммах направляет их на покупку иностранной валюты (по оценкам, порядка 70 млрд дол.), при этом не всегда считает возможным хранить доллары на банковских счетах. Отсюда очень крупная проблема - вовлечение сбережений населения в банковский и парабанковс-кий оборот, в операции на фондовом рынке.
В заключение хочется сделать вывод, что воспроизводственный подход позволяет нам четко обозначить колоссальную роль ссудного фонда и кредита в современной экономике. Недаром существует суждение, что современная экономика является по существу кредитной.
Библиографический список
1. Аникин А. В. Кредитная система современного капитализма (исследование на материалах США). - М.: Наука, 1964. - 434 с.
2. ГильфердингР. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма / Пер. с нем. И. И. Степанова-Скворцова. - М.: Изд-во социально-экономической литературы, 1959. Гл.4. «Деньги в обращении промышленного капитала. Периодическое высвобождение и бездеятельное состояние».
3. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.
4. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии / Под ред. Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1974. Т. 2. Кн. 2. Процесс обращения капитала. - 648 с.
5. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии / Под ред. Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1978. Т. 3. Кн. 3. Процесс капиталистического производства, взятый в целом. -1084 с.
6. Словарь финансовых терминов (Электронный ресурс). - Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/ fin_enc/14606 (дата обращения 24.12.2011).
7. Трахтенберг И. А. Денежное обращение и кредит при капитализме. - М.: Изд-во Академии наук СССР, 1962. - 780 c.
Rodnina A. Yu.
CREDIT: REPRODUCTIVE APPROACH
Reproductive approach to understanding of credit and credit process is offered in the given article. Within the framework of this approach credit can be considered as a tool of the mechanism of flow from places where spare resources are available to places where additional resources are required. In this connection the extensive treatment of loanable fund is given, questions of its formation, distribution and usage are considered.
Keywords: reproductive approach, spare monetary resources, money demand, flow tool, loanable funds, society loanable funds expanded, multi subjectness, options contest, commercial bank.
