CC BY
60
КРЕДИТ КАК ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ СОВРЕМЕННОСТИ Мейксина Е.М. Email: [email protected]
Мейксина Екатерина Максимовна - студент, направление подготовки: экономика и финансы, Санкт-Петербургский государственный экономический университет, г. Санкт-Петербург
Аннотация: в статье анализируется то, что минувшее десятилетие было наполнено огромным количеством инноваций во всех сферах жизни общества. Микрозаймы, потребительские кредиты и рассрочки стали обыденностью в жизни многих потребителей товаров и услуг. Кредитные карты с сотнями онлайн- и офлайн-партнеров, длительный беспроцентный период - всё это позволяет не задумываться о количестве денежных средств на счете. Доступность заемных средств - одна из основных причин востребованности кредиторов на рынке, но немаловажную роль играет и уровень развития и особенности отдельно взятого региона.
Ключевые слова: кредит, рынок, счет, развитие, партнеры, проценты, доходы.
CREDIT AS THE BASIC TOOL OF MODERNITY Meyksina E.M.
Meyksina Ekaterina Maksimovna - Student, DIRECTION OF TRAINING: ECONOMICS AND FINANCE, ST. PETERSBURG STATE ECONOMICS UNIVERSITY, ST. PETERSBURG
Abstract: the article analyzes the fact that the past decade was filled with a huge amount of innovations in all spheres of society. Microloans, consumer loans and installments have become commonplace in the lives of many consumers of goods and services. Credit cards with hundreds of online and offline partners, a long interest-free period - all this allows you not to think about the amount offunds in your account. The availability of borrowed funds is one of the main reasons for the demand for creditors in the market, but the level of development and characteristics of a particular region also play an important role. Keywords: credit, market, account, development, partners, interest, income.
УДК 336.774
Минувшее десятилетие было наполнено огромным количеством инноваций во всех сферах жизни общества. Микрозаймы, потребительские кредиты и рассрочки -стали обыденностью в жизни многих потребителей товаров и услуг. Кредитные карты с сотнями онлайн- и офлайн-партнеров, длительный беспроцентный период - всё это позволяет не задумываться о количестве денежных средств на счете [1.73].
Доступность заемных средств - одна из основных причин востребованности кредиторов на рынке, но немаловажную роль играет и уровень развития и особенности отдельно взятого региона. Так, например, по итогам за последние несколько лет «лидерами» по степени закредитованности среди всех субъектов Российской Федерации являются Республика Ингушетия и Республика Крым, где объем задолженности перед банками в среднем на одного человека составляет 30,9 (28,7) и 57,4 (45,8) тысяч рублей соответственно. Республика Тыва и Республика Калмыкия уже на протяжении многих лет завершают рейтинг со средними показателями на человека 328,5 (308,7) и 274,0 (248,5) тысяч рублей соответственно -в скобках указаны данные за 2019 год [2.71].
Не секрет, что не только отдельно взятые люди живут в долг, но и большинству регионов без государственных дотаций не хватает средств для развития. На территории Российской Федерации только 14 регионов способны на все 100%
обеспечить свою деятельность на базе собственных доходов консолидированного бюджета субъекта РФ [3.4].
Рассмотрим подробнее возможные причины всё продолжающих свой рост показателей закредитованности населения в нашей стране. Индекс финансовой грамотности, несмотря на умеренный рост во многих регионах в среднем по стране составляет 12,37 баллов из 21 возможных. Этот показатель является одной из основных причин, ведь, чтобы взять кредит «правильно», необходимо владеть основами процесса кредитования [2.64].
Более 42 млн россиян имеют хотя бы один кредит или заем в микрофинансовой организации - при этом ответить на вопрос: в чем разница между этими понятиями, большинство граждан не смогут. Исчисление процентов за день, месяц, год - математические примеры, которые в уме решают единицы. Понимание процентов - важное отличие россиян от жителей Европейского Союза. В ЕС принято считать, что ежемесячные выплаты по кредитам и займам не должны составлять более 30% от общей суммы доходов, в то время в России ежедневно многие обращаются к услугам микрофинансовых организаций и соглашаются уплачивать сотни процентов годовых [1.62].
Банки тоже не стоят на месте и идут по пути упрощения системы согласования выдачи кредитов за счет автоматизации процессов, связанных с анализом и прогнозом доходов заемщика, оценкой вероятности невозврата денежных средств и прочие факторы, которые еще десять лет назад занимали от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от суммы кредита. В последние годы самыми популярными способами кредитования стали потребительские кредиты перечисляемые на кредитные карты, в то время как кредиты наличными отходят на второй план, ведь уступают безналичным как в безопасности, так и в удобстве использования [2.78].
Рассрочки платежей - вид кредитования, при котором у клиента порой даже нет ощущения, что при совершении покупки, помимо покупателя и продавца, задействована еще и третья сторона - банк. Купить в кредит или оформить рассрочку на новую модель телефона, телевизора и прочих товаров - сделки, совершаемые всё чаще и чаще. Именно такие кредиты приводят к тому, что всё больше и больше граждан начинают жить не по доходам.
Повсюду нас окружает реклама, которая гласит о низких ставках и о том, что купить в кредит сейчас - будет даже дешевле, чем накопить и купить через год, ведь инфляция регулярно сказывается на ценах на многие товары и услуги. И это не лишено смысла, однако стоит учесть, что это работает не со всеми группами товаров. Новые автомобили, смартфоны и много другое - товары, пик цены которых приходится на начало продаж, а спустя год или несколько лет они сильно теряют в цене и приобрести их позднее будет гораздо выгоднее, чем взять в кредит и уплатить проценты [4.51].
Выгодно ли государству, когда его граждане пользуются услугами кредитования - вопрос достаточно спорный, но стоит отметить такие преимущества, которые не могут не радовать. Финансовая система - механизм, который должен находиться в постоянном движении, чтобы экономика государства была конкурентноспособной. Например, немаловажным для экономики является денежный мультипликатор, который во много работает именно в сфере кредитования. Рост денег в обороте помогает системе функционировать и развиваться. Ни для кого не секрет именно показатели инфляции являются важной составляющей при определении процентной ставки [3.4].
Существует также дефляция - явление обратное инфляции и крайне редко встречающееся в реальной жизни. Дефляция - именно та ситуация, при которой брать кредит становится совершенно не выгодно, ведь вероятность его возврата при снижении заработных плат, цен на товары и услуги, а также изъятие денежной массы из оборота приведут к тому, что возвращать придется уже деньги, которые будут
стоить гораздо дороже. Как было отмечено ранее, это явление можно встретить на страницах учебников по истории и экономике, а не в современной жизни [3.3].
При обычных условиях развития экономики люди довольно часто сталкиваются с тем, что возврат кредита становится задачей не легкой и порой приводит даже к взятию нового кредита для покрытия предыдущего (рефинансирование). Занимательно, что по социологическим опросам, проведенным журналистами в декабре 2020 года, 33% россиян утверждают, что готовы не возвращать кредит банку, однако заём знакомому необходимо возвращать по большей части из этических соображений [5.52].
Основываясь на мировой статистике, можно утверждать, что развитие технологий и кризисы, возникающие в различных странах в последние годы, приводят многих граждан к необходимости оформления кредитов и займов. Это связано с тем, что расходы растут быстрее, чем доходы, и средняя сумма собственных сбережений стремительно снижается [4.38].
Кредитование - неотъемлемая часть жизни современного общества. Широкий выбор видов, условий и кредиторов обеспечивают конкурентный рынок, где каждый из участников старается создать максимально выгодные условия для клиентов, тем самым завоевывая свою часть на этом рынке [5.35].
Список литературы /References
1. Матвеева Т.У. Введение в макроэкономику // Основы макроэкономики, 2019. С. 37-89.
2. Лаврушин О.Д. Деньги. Кредит. Банки //Основы кредитования, 2019. С. 57-92.
3. Климова Н.А. Тенденции мирового рынка // Аспекты функционирования рынка, 2019. С. 2-4.
4. Ефимова М.С. Кредит // Основная информация о кредитовании населения в современной экономики, 2019 С. 34-86.
5. Кизилов В.П. Инфляция и ее последствия // Источники инфляции в экономике, 2019. С. 27-68.
