КОММЕРЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЗАЩИТА БИЗНЕСА ОТ ПОТЕРЬ Текст научной статьи по специальности «Право»

ТРИБУНА МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ

УДК 346 ББК 67.404

Елизавета Андреевна Доровская

студентка

Юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

lizador28@gmail.com

125167, Россия, г. Москва, Ленинградский пр-т, д.49

КОММЕРЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЗАЩИТА БИЗНЕСА ОТ ПОТЕРЬ

Аннотация. Страхование представляет собой один из значимых видов финансовой деятельности, требующих четкой правовой регламентации, особенно если речь идет о регулировании страховых правоотношений в сфере предпринимательства. В статье рассматриваются общие вопросы страхования, а также страхования в предпринимательской сфере. На основе проведенного анализа определены проблемы страхования в бизнесе, предложены пути решения, позволяющие защитить бизнес от рисков финансовых потерь. Отмечается, что в этом отношении достаточно важную роль играет грамотно составленный страховой договор, содержание которого может включать определенные гарантии защиты бизнеса при условии согласования со страховщиком и страхователем.

Ключевые слова: страхование, бизнес, предпринимательская деятельность, защита бизнеса, страховой договор.

E.A. DOROVSKAYA, Student of the Faculty of Law of the Financial University under the Government of the Russian Federation

lizador28@gmail.com 49, Leningradsky Ave., Moscow, 125167, Russia

COMMERCIAL INSURANCE: BUSINESS PROTECTION AGAINST LOSSES

Annotation. Insurance is one of the significant types of financial activities that require clear legal regulation, especially when it comes to regulating insurance legal relations in the field of entrepreneurship. The article deals with general issues of insurance, as well as insurance in the business sphere. Based on the analysis, the problems of insurance in business are identified, solutions are proposed to protect the business from the risks of financial losses. It is noted that in this regard, a competently

drawn up insurance contract plays a fairly important role, the content of which may include certain guarantees of business protection, subject to agreement with the insurer and the policyholder.

Key words: insurance, business, entrepreneurial activity, business protection, insurance contract.

В современном мире страхование бизнеса является одной из главных и наиболее значимых проблем в предпринимательской сфере. Прежде чем говорить о значимости страхования необходимо проанализировать определение предпринимательской деятельности и её характеристики. Как известно, предпринимательская деятельность включает в себя риск, который возникает при осуществлении любого вида и форм предпринимательства, будь то деятельность, связанная с производством продукции и товаров, которая влечёт за собой их реализацию, либо же оказанием услуг, либо деятельность с осуществлением товарно-денежных, финансовых операций и т.п. [1, с. 14].

Объекты предпринимательской рисковой деятельности включают в себя трудовые ресурсы, финансы, имущество предприятий, информацию. Из этого следует, что существование предпринимательского риска — это обратная сторона предпринимательства, «цена» экономической свободы, за которую платит сам предприниматель. Более того, он рискует своими финансами, имуществом предприятия, различными ресурсами, которые необходимы для реализации и осуществления предпринимательской деятельности.

Особое влияние на коммерческое страхование оказывают различные экономические, политические, социальные факторы, такие как: нестабильное развитие экономики, неуверенность в будущем, отсутствие единого курса экономической политики, постоянно проводимые реформы. Несмотря на то, что обозначенные факторы призваны выступать гарантией поддержки бизнеса в целом и направлены на вывод экономики из кризиса, занятие бизнесом в нашей стране весьма рискованное. Анализ действующего законодательства и правоприменительной практики позволяет сделать вывод о множестве проблем, которые связаны со страхованием рисков предпринимательской деятельности. Поскольку страхование и связанная с этим деятельность — это сложный финансовый институт, он требует четкой законодательной регламентации, а от независимых финансовых аналитиков и экспертов требуется знания системы норм, регулирующих и закрепляющих специфику страховых правоотношений.

Страховые правоотношения имеют особенную структуру, которая отражается в нормативных правовых актах, регулирующих разные отрасли права (конституционное, административное, экологическое и другие смежные отрасли

права). В первую очередь следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации1, занимающий центральное место в системе источников страхования. Гражданско-правовым отношениям в сфере страхования (обязательствам по страхованию) посвящена глава 48 ГК РФ.

Другим нормативным актом является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2, который также играет важную роль в регулировании страховых правоотношений, определяет содержание основных понятий и категорий страхования (например, страховой выплаты, страхового риска, страхового случая и др.), устанавливает требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, а также осуществлению государственных надзорных функций за страховой деятельностью.

Кроме того, значимость имеют федеральные законы, регулирующие порядок обязательного страхования, особенно при заключении договоров обязательного страхования. В качестве примера следует привести Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской

3 "

ответственности владельцев автотранспортных средств»3, который непосредственно связан со страхованием ответственности владельцев автотранспортных средств и возникающими, в связи с этим правоотношениями. Другим примером обязательного страхования можно назвать Федеральный закон от 14 июня 2012 г. №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», регулирующий отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу, определяющий правовые, экономические и организационные основы этого вида обязательного страхования, а также устанавливающий порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) // СПС «Консультант Плюс».

— [Электронный ресурс]. — Режим доступа. — URL:

— https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/?ysclid=looaistabe659860906 (дата обращения 06.10.2023).

2 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 04.12.2023) // «Российская газета». — 12 января 1993 г.

— № 6.

3 Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 28.12.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2023) // «Собрание законодательства Российской Федерации». — 06.05.2002. — № 18. — ст. 1720.

пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном. Также указанный закон устанавливает условия обязательного страхования при перевозках пассажиров любыми видами транспорта (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), в отношении которых действуют транспортные уставы, кодексы, иные федеральные законы.

В регулировании страховых правоотношений большая роль отводится ведомственным нормативным актам, изданным органами исполнительной власти, осуществляющим государственный надзор в сфере страховой деятельности, например актам Министерства финансов Российской Федерации.

Данная нормативно-правовая база регулируют, в том числе, предпринимательскую деятельность и связанные с ней риски.

Следует отметить, что в правоприменительной практике, связанной с предпринимательскими рисками на сегодняшний день, существует ряд проблем. В частности, отсутствует единый подход в определении размера возможных убытков, стоимости восстановления имущества и тех ресурсов, которые были повреждены, например, повреждено оборудование предприятия из-за различных неполадок, неисправность самого оборудования и так далее. Кроме того, общей статистики не ведется, а к частичной доступ ограничен и следовательно не возможно оценить риски и убытки, влияющие на бюджетное планирование, развитие экономики.

Представляется, избежать предпринимательских рисков во всех областях предпринимательской деятельности возможно посредством заключения договоров коммерческого страхования, тем самым реализовав способ защиты бизнеса от возможных потерь и убытков. Безусловно, в случае негативных последствий, при условии действующего страхового договора, размер страховых выплат не может в совокупности превышать страховую сумму, которая должна быть меньше или равна страховой стоимости. Следовательно страховой случай обязывает страховщика возместить страховую сумму, которая определяется как денежное выражение стоимости потенциально возможных убытков, прописанную в договоре.

Также на законодательном уровне при заключении самих договоров коммерческого страхования предусмотрена возможность применения франшизы, размер которой определяется страхователем и страховщиком согласованно и по договорённости. Франшиза представляет собой часть страховой суммы, в отношении которой не возникает обязательство страховщика по возмещению убытков, но если убытки меньше или равны размеру франшизы, то предприниматель или юридическое лицо берут их на себя.

В системе страховых отношений при страховании предпринимательского риска расчёт последнего связан со страховым тарифом, размер которого

находится в зависимости от привлекательности страхового продукта для страхователя и рациональности реализации этого вида страхования для страховщика.

В договоре коммерческого страхования объектом выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая как предпринимательство в целом, так и финансирование, инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ (услуг) и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Следовательно, данный вид страхования направлен на возмещение страхователю возможных потерь, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости.

Таким образом, для коммерческого страхования предпринимательских рисков характерны те же свойства, что и для любого другого вида страхования. Данный вид страхования выгоден как для страхователя, так и для предпринимателя, который даёт некие гарантии защиты бизнеса от различных и возможных убытков при сохранении определённого и достигнутого уровня финансового состояния при осуществлении предпринимательской деятельности.

БИБЛИОГРАФИЯ:

1. Архипов, А.П. Страховое дело: учебник. — Москва, 2017. — 245 с. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: https://viewer.rsl.ru/ru/rsl01009475949 (дата обращения 01.08.2023)