CC BY
42
КОММЕРЧЕСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
Р.М. Севек, канд. экон. наук, доцент О.А. Оюн, студент А.Н. Хуурак, студент
Тувинский государственный университет (Россия, г. Кызыл)
DOI:10.24412/2411-0450-2022-5-3-58-60
Аннотация. В рамках данной статьи изучается коммерческое кредитование и пути его совершенствования, определение потребительского кредита, рассмотрены принципы кредитования и статистические данные потребительских кредитов. Рассмотрен глубокий анализ влияния привлеченных средств ПАО «Сбербанк» на другие показатели, по обязательным нормативам Центрального Банка Российской Федерации по показателям ликвидности в 2019 г. В заключении представлен краткий вывод по теме.
Ключевые слова: коммерческое кредитование, кредитование, потребительский кредит, кредит, банк.
Настоящее время развитие кредитования является одним из важнейших целей функционирования банковской системы в целом, а также роль на экономическое развитие страны. Под кредитом следует понимать отношение займа (долга) между кредитором и кредитополучателем по поводу определенной вещи (товара, имущества) или суммы денег на условиях возвратности, срочности, платности.
Существует множество форм кредитования, однако объектом нашего исследования является потребительское кредитование, которое является наиболее удобным для физических лиц.
Потребительский кредит отличается от других кредитов тем, что его объектом могут быть и деньги, и товары. То есть, предмет потребления длительного пользования может быть продан как в кредит, так и оплачен банковской ссудой. Участниками выдачи кредита выступают с одной стороны - коммерческие банки, специальные кредитные учреждения, магазины и другие специальные учреждения, имеющие право выдавать кредит, а с другой стороны - заемщики, физические лица.
Применение всех правил кредитования помогает соблюсти интересы обоих сторон кредитного договора: банка и заемщика. Подробнее рассмотрим значение вышеперечисленных принципов кредитования.
1. Принцип срочности - этот принцип говорит не только о том, что кредит должен быть возвращен, но и возвращен в строго указанный период времени, то есть срок кредитования - это максимальный период времени нахождения денежных средств у заемщика.
2. Принцип возвратности - на конец срока кредита, долг должен быть возвращен в объемы выданных денежных средств плюс проценты. А также вовремя погашены промежуточные выплаты по кредиту.
3. Принцип обеспеченности - подразумевает у заемщика наличие юридически оформленных обязательств, гарантирующих возврат кредита: договор поручительства, договор - гарантии.
4. Принцип платности - каждый заемщик должен заплатить процент за временное пользование банковскими денежными средствами. Банку этот принцип приносит доход на покрытие его затрат и увеличение ресурсов фонда кредитования [2, с. 46].
По данным Центрального Банка можно оценить рост или падение уровня коммерческого кредитования в целом по стране.
В состоянии экономического спада снижение количества взятых кредитов очевидно. Для того чтобы подтвердить предположение о тенденции к уменьшению спроса, данный показатель был про-
анализирован по данным Центрального Банка Российской Федерации за период с 01.01.2018 г. по 01.01.2021 г., а результаты исследования приведены в таблице 1.
Представленные статистические данные позволяют прийти к выводу, что сумма
потребительских кредитов с каждым годом увеличивается. За весь период 20182021 года он увеличился на 923676 млн.руб. За 2018 год наблюдается тенденция к небольшому росту на 1,12% объема коммерческого кредитования.
Таблица 1. Динамика потребительских кредитов, млн. руб.
2018 2019 2020 2021
Потребительские кредиты 9719936 11028783 10395828 10643612
Потребительские кредиты в иностранной валюте 237158 300766 288503 160330
Итого потребительских кредитов 9957094 11329549 10684331 10803942
Прирост в млн. руб 1372455 -645128 119611
Прирост в % 13,78 % -5,7 % 1,12 %
Рассмотрим лидирующие коммерческие банки на рынке потребительского кредитования на основе объема выданных потребительских кредитов (табл. 2).
Таблица 2. Объем выданных потребительских кредитов
Наименование банка Объем коммерческого кредитования в млн. руб. Доля рынка
01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 01.03.2020
Сбербанк 3 720 035 3 970 010 3 976 035 4 174 104 40,64 %
ВТБ 24 1 085 387 1 287 548 1 274 211 1 485 793 14,97 %
Россельхозбанк 242 598 268 325 279 919 312 124 3 %
Газпромбанк 253 749 299 232 282 989 301 449 2,87 %
Альфа-Банк 198 982 240 994 184 904 173 854 2,17 %
Основываясь на данных таблицы 1.2 можно сказать, что наиболее значимыми участниками рынка коммерческого кредитования в России являются ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ» [4].
Для того чтобы провести более качественный и глубокий анализ влияния привлеченных средств ПАО «Сбербанк» на другие показатели, мы считаем правильным привести данные по обязательным нормативам ЦБ РФ.
Таблица 3. Обязательные нормативы ЦБ РФ по показателям ликвидности в 2019 г.
Наименование норматива Фактическое значение, проц. Контрольное значение, проц.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) 126,27 >15
Норматив текущей ликвидности (Н3) 181,62 >50
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) 53,82 <120
Из приведенной таблицы видно, что показатели не выходят за рамки установленных требований.
В связи со сложной финансово-экономической ситуации в стране и мире, с высокой конкуренцией среди банков и с каждым годом всё сильнее усложняющейся системе формирования, контроля и управления денежными ресурсами, главным фактором успеха в настоящее время является непрекращающиеся нововведения. Это связано с тем, что жизненный цикл банковской услуги укорачивается, а
требования клиентов к банкам повышаются. На данный момент все большим спросом пользуются новшества, которые помимо основных функций по получению и сохранению прибыли, выполняют следующие: сохраняют временные и денежные затраты; облегчают получение услуг; обеспечивают конфиденциальность [1, с. 82].
Коммерческий банк является ключевым финансовым институтом, где формируется кредитная политика страны. Поэтому так важно проводить регулярный анализ и
оценку состояния банковской системы для зации. Кроме, того отсутствие правильной профилактики, выявления и устранения, оценки деятельности коммерческого банка пагубных как для вкладчиков, так и для может встать серьезным препятствием на финансового состояния страны послед- пути повышения ее эффективности. ствий деятельности коммерческой органи-
Библиографический список
1. Альдахер А.С., Федотов Г.П. Анализ деятельности отделения банка - необходимое условие устойчивого развития бизнеса // Руководителю отделения банка. - 2018. - №3. -С. 82-89.
2. Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.М. Зеленкова, Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили // под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2017. - 784 с.
3. Корниенко О.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для бакалавров / О.В. Корниенко. - М.: ФЛИНТА, 2018. - 201 с.
4. Клюев И.В. Эффективность деятельности коммерческого банка и экономические интересы пользователей информации // Инновационное развитие экономики. - 2019. - №6.
COMMERCIAL LENDING AND WAYS OF ITS IMPROVEMENT
R.M. Sevek, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
O.A. Oyun, Student
A.N. Huurak, Student
Tuva State University
(Russia, Kyzyl)
Abstract. Within the framework of this article, commercial lending and ways to improve it, the definition of consumer credit are studied, the principles of lending and statistical data of consumer loans are considered. An in-depth analysis of the impact of the funds raised by Sberbank PJSC on other indicators, according to the mandatory standards of the Central Bank of the Russian Federation on liquidity indicators in 2019, is considered. In conclusion, a brief conclusion on the topic is presented.
Keywords: commercial lending, lending, consumer credit, credit, bank.
