CC BY
131
Климов Д. В. Коллекторский бизнес в Российской Федерации: проблема взыскания долгов // Вестник Прикамского социального института. 2016. № 1 (73). C. 37-40.
Klimov D. V. Collection business in the Russian Federation: problems of debt collection. Bulletin of Prikamsky Social Institute. 2016. No. 1 (73). Pp. 37-40. (In Russ.)
УДК 336.7:343.4
Д. В. Климов
Пермский государственный национальный исследовательский университет, Пермь, Россия
КОЛЛЕКТОРСКИЙ БИЗНЕС В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМА ВЗЫСКАНИЯ ДОЛГОВ
Климов Дмитрий Вячеславович - кандидат экономических наук, доцент кафедры предпринимательства и экономической безопасности.
E-mail: [email protected]
В статье рассматриваются вопросы регулирования коллекторской деятельности в Российской Федерации, проблемы взаимодействия коллекторов и должников, защита прав коллекторов и должников.
Ключевые слова: коллекторы, коллекторские агентства, кредиторы, должники.
D. V. Klimov
Perm State University, Perm, Russia
COLLECTION BUSINESS IN THE RUSSIAN FEDERATION: PROBLEMS OF DEBT COLLECTION
Klimov Dmitriy V. - Candidate of Economic Sciences, Assistant Professor Department of Business and Economic Security.
The article deals with the regulation of collection activities in Russia, problems of interaction between collectors and debtors, collectors and protection of the rights of debtors.
Key words: collectors, collection agencies, creditors, debtors.
Коллекторская деятельность в России имеет сравнительно короткую историю. Взыскание задолженности различными способами как юридический бизнес или часть работы кредитных организаций практиковалось давно, но четкой специализации и связанного с ней термина не существовало.
Необходимость появления именно коллекторского подхода к взысканию задолженности определяется прежде всего бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования культуры жизни в долг. Средства массовой информации, аналитики и сами банкиры говорят о буме потребительского кредитования. Размер явления и темпы его роста действительно впечатляют, как впечатляет и невозврат по выданным кредитам. Рейтинговое агентство S&P спрогнозировало особенно резкий рост объема проблемных кредитов в 2015 г.
Как сказано выше, коллекторский бизнес в России - явление довольно молодое. В нашей стране такие агентства стали появляться только в начале 2000-х гг. Однако зарубежная практика показывает, что работа с коллекторскими агентствами достаточно эффек-
© Климов Д. В., 2016
тивна в возврате проблемной дебиторской задолженности. Появление таких организаций поспособствовало нормализации гражданского оборота, поскольку должники стали опасаться неисполнения своих обязательств. В любом бизнесе, в особенности если он связан с большими деньгами, есть «хороший и плохой полицейский». В последнее время в различных СМИ, чатах Интернета появляются сообщения о том, что действия коллекторов, их способ стимулирования исполнения обязательств выходят за рамки закона. Долгое время не было ни одного специального нормативного акта, а также государственного органа, которые регулировали бы действия коллекторских агентств [3; 7]. Данная ситуация более чем странная, поскольку некоторые способы взыскания задолженности коллекторскими агентствами являются неправомерными по отношению к должнику.
Существует три вида коллекторских агентств, которые отличаются друг от друга способами взыскания задолженности. Первый вид активно использует суд и законодательное регулирование проблемной ситуации с долгом. Такие агентства стараются выглядеть профессионалами в своей сфере. В первую очередь они информируют клиента о том, что задолженность по кредиту влечет за собой испорченную кредитную историю и впоследствии отказ в выдаче кредита. Если это сообщение клиентом игнорируется, то коллекторы подают исковое заявление, активно взаимодействуют со службой судебных приставов-исполнителей, используют другие законодательно возможные действия правового регулирования. Так, в счет задолженности можно описать имущество у заемщика. Однако в большинстве случаев подобные действия не имеют должной эффективности. Здесь возникает вопрос: «Почему кредитор сам не задействует законодательный метод?» Ответ достаточно прост: дело в том, что на это требуются дополнительные финансовые затраты и время, которые у кредитора в дефиците.
Вторая группа коллекторов делает акцент именно на психологическое состояние должника; этот вид коллекторов иногда называют «доставалами». Коллекторы внешне стараются вести себя вежливо, но зачастую бывают наглы и навязчивы. Они готовы поджидать свой объект рано утром возле дома, на работе, приходить к должнику и требовать возврата долга. Такие коллекторы используют банальные, но настойчивые звонки должникам, причем не только на домашний или личный сотовый телефон, но и на рабочий, телефоны родственников и коллег. Коллекторы активно ведут беседы с родственниками, работодателем, членами семьи, соседями должников. Данные действия противозаконны, но более эффективны.
Третья группа коллекторов, используя методы, которые переходят все границы, совершает преступления. Ярким примером послужила история в Ульяновске. 19 января 2016 г. работник коллекторской фирмы «Росденьги» забросил бутылку с зажигательной смесью в окно дома одного из должников. В результате инцидента двухлетний мальчик и его дед получили травму. У этой семьи был незначительный долг, который обернулся целой трагедией. Как сообщил новостной службе LifeNews анонимный источник в правоохранительных органах, коллектор, который ранее был капитаном МВД, приговорен к трем годам колонии-поселения. Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов называет таких коллекторов «вышибалами» [5]; по отношению к ним используют также эпитет «черные». Их задача - выбить долг любыми, в том числе и криминальными, методами и угрозой физической расправы.
На самом деле ситуация просто выходит из-под контроля: нарушаются права заемщика, на него оказывается психическое давление, наблюдается физическая угроза его жизни и здоровью. С одной стороны, можно сказать, что, если люди берут кредиты, они должны осознанно подходить к этому вопросу и просчитать все риски и последствия. Но, с другой стороны, не всегда добросовестными бывают сами кредитные организации и их спе-
циалисты: нередки случаи, когда сотрудники допускают ошибки и у заемщика остаются копейки на счете, на которые начисляются проценты.
Проблемы, связанные с деятельностью коллекторов, несомненно, актуальны. Они активно обсуждаются на страницах журналов и газет, например, таких как «Эксперт», «Русский репортер», «Новые Известия», «Коммерсантъ», «Концепт» [1-3; 4; 8] и др.; на интернет-сайтах1.
В январе 2016 г. депутаты Законодательного собрания Санкт-Петербурга разработали и внесли в Государственную Думу законопроект о запрете в России коллекторских агентств. В нормативном акте, в частности, был зафиксирован запрет на внесудебное истребование кредитором долга с заемщика. Документ, запрещающий несудебное истребование долгов, в том числе через коллекторские агентства, вносил изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В пояснительной записке к законопроекту указывалось, что ст. 15 «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности» вышеназванного закона не регулирует деятельность коллекторов. В этой статье, отмечали авторы инициативы, перечислены способы истребования долга с заемщика кредитором или юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор. К подобным мерам относятся телефонные звонки, личные встречи, почтовые сообщения и СМС. Парламентарии предлагали исключить эту статью как «стимулирующую рост преступности и вызывающую нарушения прав и свобод граждан». Проблема обострилась после первого скачка курса доллара и последовавшего за ним резкого подъема ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, в результате которых просрочка по долгам частных заемщиков начала расти [4].
Законопроект предполагал, что коллекторам будет запрещено сообщать кому-либо, кроме должника, информацию о задолженности и о взыскании, нельзя будет делать эту информацию публичной, размещая ее, например, в Интернете или в доме должника. Взыскатель не сможет «выбивать» долги из несовершеннолетних, недееспособных, психически нездоровых, будет не вправе обращаться к должнику в ночные часы (с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни), беспокоить его более одного раза в сутки, более трех раз в неделю и более десяти раз в месяц. К тому же должник сможет дополнительно ограничить свое общение с коллектором и пр.
Министерство экономического развития Российской Федерации более двух лет занималось разработкой законопроекта, призванного упорядочить действия взыскателей долгов. В нем предполагалось отразить вопросы введения саморегулирования на коллек-торском рынке, передачи в ведение Центробанка надзора за профессиональными взыскателями, а также создания государственного реестра коллекторов (отсутствующие в нем компании не смогут работать на рынке).
Летом 2016 г. был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» . Согласно этому закону о коллекторах, с 1 января 2017 г. взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, вправе осуществлять только коллекторские агентства, включенные в государственный реестр. Предполагалось, что вести этот реестр будет Федеральная служба судебных приставов Российской Федерации, на которую будут возложе-
1 См., напр.: http://www.banki.ru; http://59.cvdantikollektor.ru; http://kreditniyadvokat.ru.
2 О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной за-
долженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: федер. закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2016. № 27 (ч. I). Ст. 4163.
ны функции надзора за коллекторами. Однако без выделения дополнительного финансирования (а против этого выступает Министерство финансов Российской Федерации) приставы брать на себя дополнительную нагрузку не готовы.
В результате работа по формированию реестра в настоящее время так и не начата. До сих пор нет официально установленного перечня критериев, которым должны соответствовать участники рынка взыскания долгов для того, чтобы быть включенными в соответствующий реестр. Вопрос о том, будет ли перенесен в связи с этим срок введения в действие данного положения закона, находится на стадии обсуждения [6].
Подобные законы, подробно и четко регулирующие деятельность коллекторских агентств, очевидно, уменьшат объемы противоправной деятельности коллекторов. Ответить же однозначно на вопрос о том, способны ли они улучшить ситуацию в сфере кредитных услуг и возврата просроченных задолженностей, пока не представляется возможным.
Библиографический список
1. Иванова А. «Серые» взыскатели [Электронный ресурс] // Новые Известия. 2016. 6 апр. URL: http://www.newizv.ru/society/2016-04-06/237343-serye-vzyskateli.html (дата обращения: 15.04.2016).
2. Иванова А. Вместо закона - рэкет [Электронный ресурс] // Новые Известия. 2016. 9 февр. URL: http://www.newizv.ru/society/2016-02-09/234328-vmesto-zakona-reket.html (дата обращения: 15.04.2016).
3. Казакова Е. Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заемщика перед банком: проблемы правового регулирования [Электронный ресурс] // Концепт. 2014. Спецвыпуск № 27. URL: https://e-koncept.ru/2014/14815.htm (дата обращения: 15.04.2016).
4. Королева А. Коллекторам наступает конец [Электронный ресурс] // Expert Online: [сайт]. 2016. URL: http://expert.ru/2016/01/27/kollektoram-nastupaet-konets/ (дата обращения: 15.04.2016).
5. Морозов А. У коллектора глаза велики? [Электронный ресурс] // Новая бухгалтерия. 2009. № 10. URL: https://www.eg-online.ru/article/108693/ (дата обращения: 15.04.2016).
6. Полякова Ю. Коллекторы без счета [Электронный ресурс] // Коммерсантъ. 2016. № 184. С. 8. URL: http://kommersant.ru/doc/3107294 (дата обращения: 06.10.2016).
7. Попкова Л. А. Защита прав заемщиков при потребительском кредитовании // Юридическая работа в кредитной организации. 2013. № 1. С. 8-21.
8. Прокурор района в Челябинске уволен за игнорирование жалоб на коллекторов // Ком-мерсанть.т: [сайт]. 2016. 30 сент. URL: http://www.kommersant.ru/doc/3105094 (дата обращения: 06.10.2016).
9. Соломин С. К. Уступка прав требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. № 3. С. 76-81.
