CC BY
80
Екимов М. В.1
КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И США:
ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Бурный рост кредитования в современном мире сопровождается возникновением и развитием организаций и частных лиц, профессионально занимающихся возвратом просроченной задолженности - так называемых коллекторов. Под коллекторской деятельностью (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) в США понимается система законных мер воздействия на лиц, имеющих задолженность и не выплачивающих долг в установленные сроки.
В настоящее время в российском законодательстве отсутствует понятие коллекторской деятельности. Существует несколько проектов закона «О коллекторской деятельности» 2, а так же закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности"3' по сути регулирующих одни и те же общественные отношения.
На сайте «Российской Газеты» 5 июля 2011 года был опубликован проект Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" 4 , который можно считать наиболее совершенным из
1 Екимов Максим Викторович - магистрант Юридического факультета им. М.М. Сперанского Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»..
Распространенность договорных отношений обусловила необходимость рассмотреть в данной статье проблемы гарантий их надлежащего исполнения. В случае если то или иное лицо, являющееся стороной в договоре, не выполняет должным образом свои обязанности (особенно когда обязательство имеет денежный характер), эффективным может оказаться применение мер по истребованию задолженности, образующих «коллекторский подход», предполагающий применение особого порядка взыскания денежных средств с должника.
Ключевые слова: коллекторская деятельность, коллектор, взыскание задолжности
Ekimov M.V. Debt collection activities in the Russian Federation and the United States: concepts and legal regulation
The prevalence of the contractual relationship draws attention to the problem of guaranteeing their proper performance. In case if a person that is a party to the Treaty, does not perform properly their responsibilities (especially when the obligation is a monetary nature), effective may be the application of measures for the reclamation of debt constituting the so-called "debt collection" approach, which involves the use of a special order recovery of funds from the debtor.
Key words debt collection, debt collector, debt.
2 http://www.all-sro.ru/legislation/zakonoproekti-sro/proekt-fz-o-kollektorskoi-deyatelnosti
3 http://www.aksakov.ru/ru/laws/laws/index.php?id=1985
4 http://www.rg.ru/2011/07/05/zadolzhennost-site-dok.html
предложенных вариантов. Данный проект предлагает следующее определение коллекторской деятельности: коллекторская деятельность -определенные настоящим Федеральным законом и (или) договором юридические и фактические действия, совершаемые взыскателями, являющимися субъектами коллекторской деятельности, направленные на погашение должником задолженности. При этом Субъект коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство) - профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, действующий от имени, по поручению, в интересах и за счет кредитора, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов. Проект закона разграничивает «коллекторскую деятельность» и «деятельность по взысканию просроченной задолженности» (взыскание) и определяет ее как юридические и фактические действия, совершаемые взыскателем, и направленные на погашение должником просроченной задолженности.
Так как в настоящее время вышеуказанный законопроект не принят, а только представлен для обсуждения, в своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно: гл. 24 "Перемена лиц в обязательстве"1, гл. 30 "Купля-продажа"2', гл. 39 "Возмездное оказание услуг"; гл. 42 "Заем и кредит"; гл. 49 "Поручение"; гл. 52 "Агентирование".
Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют: Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации3;Уголовный кодекс Российской Федерации;4, Федеральный закон
1 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)// "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
2 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// "Российская газета", N 23, 06.02.1996, N 24, 07.02.1996, N 25, 08.02.1996, N 27, 10.02.1996.
3 "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 02.10.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.11.2012)// "Российская газета", N 256, 31.12.2001,
4 "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 16.10.2012)// "Российская газета", N 113, 18.06.1996, N 114, 19.06.1996, N 115, 20.06.1996, N 118, 25.06.1996.
от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных"1, Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"2, Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации";3, Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"4-.
Коллекторский подход к взысканию задолженности получил наибольшее распространение в США, где данный вид деятельности регулируется рядом законодательных актов. Также подлежат применению решения судов по конкретным делам, т. е. судебные прецеденты. Основным актом, регулирующим порядок осуществления коллекторской деятельности в США на федеральном уровне, является Закон «О добросовестной практике взимания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act), принятый в 1978 г.5 Существенные законодательные полномочия имеют и отдельные штаты.
Развитость в США практики по профессиональному взысканию просроченной задолженности обусловлена не только наличием соответствующих нормативных актов, но и особенностью англо-саксонской системы права. Таким образом, учитывая опыт США при создании собственной нормативно-правовой базы, можно учесть и множество судебных прецедентов,6 что впоследствии положительно скажется на работе судов, в том числе высших, призванных разъяснять и толковать закон.
Уже название Закона «О добросовестной практике взыскания долгов», а также и его содержание заставляют обратить внимание на средства воздействия, применяемые коллектором к должнику. Коллекторский подход предусматривает психологическое воздействие на должника. В основном оно заключается в том, что коллектор постоянно находится в контакте с лицом,
1 Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ (ред. от 25.07.2011) "О персональных данных"//"Российская газета", N 165, 29.07.2006
2 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"//"Российская газета", N 2, 13.01.2005,
3 Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации"// "Российская газета", N 165, 29.07.2006
4 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012) "О несостоятельности (банкротстве)"// "Российская газета", N 209-210, 02.11.2002.
5 The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), 15 U.S.C. § 1692 et seq., is a United States statute added in 1978 as Title VIII of the Consumer Credit Protection Act.
6 Elizabeth Brown v. Card Service Center (No. 05-4160, June 1, 2006), Hawthorne v Mac Adjustment (No. 97-6731, May 11, 1998, Brady v. Credit Recovery (No. 98-1497, November 18, 1998).
имеющим задолженность. Это, по мнению коллекторов, способствует формированию у него установки на погашение долга. Параграфы 806 - 808 вышеуказанного закона прямо указывает, какие действия коллектор не имеет права предпринимать: применять или угрожать применить силу и другие уголовно наказуемые действия для нанесения вреда физическому лицу, его репутации или имуществу какого-либо лица; использовать непристойный или вульгарный язык или язык, оскорбляющий физическое лицо. Запрещается также и публикация списка потребителей, которым инкриминируется отказ погасить долги, кроме общества потребителей; объявление о продаже какого-либо долга с целью принудить к погашению долга; звонить по телефону или неоднократно вступать в телефонный разговор с намерением вызвать раздражение, оскорбить или преследовать кого-либо по вызываемому номеру и т. д. Достаточно конкретно описываются случаи введения в заблуждение должника: коллектор не имеет права использовать неверную, или вводящую в заблуждение информацию или средства, в связи с взысканием какого-либо долга. Например, информацию в отношении того, что неуплата долга повлечет за собой арест или заключение под стражу для какого-либо лица или конфискацию, наложение ареста, отчуждение или продажу какого-либо имущества или заработной платы у какого-либо лица, кроме случаев, когда такое действие является законным, а коллектор или кредитор действительно намерены предпринять такое действие. Либо неверную информацию или скрытый смысл в отношении того, что продажа, передача на рассмотрение или другая передача каких-либо процентов по долгу вынуждает потребителя проиграть иск или возражение по иску. Кроме этого, нельзя намеренно давать неверную информацию или скрытый смысл в отношении того, что потребитель совершил какое-либо преступление, или другие действия с целью дискредитации потребителя. Передавать или угрожать передать какому-либо лицу кредитную информацию, которая известна или которая должна быть известна как неверная, включая не доведение до сведения, что оспариваемый долг оспаривается. Неприменимы методы воздействия на должника путем использования или рассылки письменного сообщения, которое фальсифицировано или в
неверном свете представлено как документ, утвержденный, выпущенный или одобренный судом, чиновником или официальным агентством США или любым штатом, или которое создает неверное представление об источнике, санкции или разрешении. А также использование неверной информации или обманных средств для взыскания или попытки взыскать какой-либо долг или получить информацию о потребителе. Не допускается оставление в неведении должника как при первоначальном сообщении потребителю, так и последующих сообщениях, даже если первоначальное сообщение сделано в устной форме, что коллектор пытается взыскать долг и что любая полученная информация будет использована для этой цели. Коллектору, при осуществлении своей деятельности запрещено использовать неверную информация или скрытый смысл в отношении того, что счета были переданы невиновным приобретателям за деньги, или что документы находятся в судебном рассмотрении, либо что документы не являются бланками судебного процесса и не требуют от потребителя действий. Невозможно использование названия какого-либо бизнеса, компании или организации, вместо настоящего названия бизнеса, компании или организации коллектора, а также введение в заблуждение в отношении того, что сборщик долгов действует или нанят обществом потребителей.
К неправомерным действиям коллекторов относятся и «несправедливые» способы воздействия на должника, то есть нечестные и неосознанные действия для взыскания или попытки взыскания долгов. К таким методам относятся: получение от должника денежных средств в любом количестве, если это не предусмотрено законом или договором; принятие уполномоченным по взысканию задолженности от любого лица чека или другого платежного документа в нарушение установленных сроков (то есть коллектор принимает платежный документ, зная, что он не может выступать средством покрытия долга). Просьба коллектора в отношении какого-либо просроченного чека или другого просроченного платежного документа с целью угрозы или возбуждения судебного преследования; принуждение к уплате дополнительных сборов, с целью сокрытия общения коллектора с должником; совершение или угроза совершения действий,
имеющих целью ограничение или лишение права собственности, если это противоречит закону; вступление в контакт с потребителем относительно долга посредством отправления почтовой открытки. Кроме этого запрещено использование какого-либо языка или символа, кроме адреса сборщика долгов на конверте при вступлении в контакт с потребителем посредством почты или телеграммы, за исключением того, что коллектор может использовать название его бизнеса, если такое имя не указывает, что он занимается деятельностью по сбору долгов.
В США перечень запрещенных коллектору действий достаточно обширен, четко и понятно сформулирован, тогда как в России в настоящее время коллектор связан исключительно Кодексом об административных правонарушениях РФ и Уголовным кодексом Российской Федерации, которые содержат общие нормы неправомерного поведения граждан, но которые очень трудно применить к недобросовестному коллектору на практике. В ст. 8 вышеупомянутого проекта Федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" содержится норма следующего содержания: «При осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности взыскатели обязаны соблюдать требования настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов». По сути, правила поведения коллекторов в России исчерпываются этой фразой. Остается надеяться, что при принятии данного законопроекта, законодатель более подробно опишет
обязанности и правила поведения субъектов коллекторской деятельности.
□□□□
