CC BY
281
КАРДИНГ В РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ © Октябрева М.С.*
Оренбургский государственный университет, г. Оренбург
В статье рассматриваются основные виды мошеннических схем с пластиковыми картами и статистика преступлений по ним в России.
Ключевые слова пластиковые банковские карты, мошенничество, кардинг, скимминг.
В современной России платежи при помощи банковских карт набирают темпы роста. Но многие пользователи сталкиваются с такой проблемой, как воровство с них. Это не обязательно кража пластиковой карты, сегодня существует множество способов списания денег со счета без ведома его владельца. В связи с этим возникает необходимость рассмотрения вопроса, который остро стоит в современном обществе: как обезопасить клиентов банка от таких деяний преступников. В этом и состоит актуальность дан -ной темы.
В настоящее время рынок пластиковых банковских карт в России набирает сравнительные обороты, и широкое распространение среди населения получили безналичные способы платежей, особое место среди которых занимают операции, осуществляемые при помощи пластиковых карт. Банковская карта - инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. На сегодняшний день перечень таких операций достаточно широк: оплата жилищно-коммунальных услуг; перевод денежных средств; снятие наличности; оплата покупок; оплата штрафов и т.д.
По данным Банка России, количество эмитированных банковских карт, как кредитных, так и расчетных, кредитными организациями неуклонно растет [1].
Однако, не смотря на столь удобное применение, банковские карты являются объектом противоправных действий со стороны мошенников. Современные преступники продумали целый ряд схем хищения денежных средств у владельцев пластиковых карт.
На сегодняшний день самым распространенным видом мошенничества с картами является кардинг - вид мошенничества, когда посторонними лицами используется банковская карта или ее реквизиты без ведома ее держателя. Как правило, реквизиты платежной карты получают путем взлома серверов интернет-магазинов, персонального компьютера, а также при помощи программ удаленного доступа, таких, как, например, черви и трояны, расчетных или платежных систем.
* Студент. Научный руководитель: Резник И.А., доцент, кандидат экономических наук.
100 ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ: АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ
Рис. 1. Динамика количества эмитированных банковских карт кредитными организациями за период 2007-2013 гг.
Источник: составлено автором на основании данных Банка России.
Самым распространенным видом мошенничества с платежными картами сегодня является фишинг. При этом методе создается поддельный сайт, который завоевывает доверие у пользователя, например, он похож на сайт банка, которым пользуется держатель банковской карты, и с его помощью узнаются реквизиты.
Одним из видов кардинга является скимминг. Мошенники используют скиммер - устройство для считывания данных карты с магнитной дорожки платежной карты. Для данной мошеннической схемы используется целый набор скимминговых устройств:
- устройство для считывания магнитной дорожки пластиковой карты, которое устанавливается в картоприемник или в картридер, находящейся при входе в зону обслуживания помещения банка для клиентов. Главная задача и идея скимминга - считать содержимое дорожки (трека) магнитной полосы платежной карты, чтобы после данные с нее можно было воспроизвести на поддельной карте. В результате, при проведении операций по снятию денежных средств, с такой карты, средства будут списаны со счета карты, данные которой были скиммированны;
- миниатюрная видеокамера, которая устанавливается на банкомат, направленная на клавиатуру ввода. Обычно выглядит как козырек или другая посторонняя накладка. Это устройство позволяет получить ПИН код владельца карты. При помощи видеокамеры и ским-
Финансовые рынки и инвестиции
101
мера (получение данных магнитной дорожки) мошенники получают возможность осуществлять снятие наличных денег с поддельной карты [2].
Еще один интересный метод воровства с пластиковой карты - «Ливанская петля». Мошенник изготавливает из фотопленки специальный карман, который помещает в считыватель карт банкомата. Концы кармана мошенник незаметно закрепляет снаружи считывателя и ожидает какое-то время. Владелец карты, решив снять деньги, вставляет в банкомат карту, вводит пинкод и снимает некоторую сумму. Только банкомат в данном случае карту не возвращает. Вдруг «отзывчивый» человек из очереди вызывается ему помочь, мотивируя тем, что такой случай в его жизни тоже был. Он нажимает определенные кнопки, успокаивая при этом попавшего впросак клиента, и в результате психологического напряжения держатель карты сообщает в процессе свой пин-код. Извлечь карту никак не получается, и «отзывчивый» человек советует обратиться в банк. Даже если прибегнуть к помощи служащих банка, то скорее всего скажут, что карта будет извлечена только лишь в конце рабочего дня при инкассации. Жертве ничего не остается, как пойти дальше и ждать звонка из банка. В это время мошенник извлекает петлю и забирает банковскую карту, а ПИН-код ему уже известен [3].
В целом преступления, совершаемые с использованием банковских карт, могут быть объединены в следующие категории:
- злоупотребления с подлинными банковскими картами;
- изготовление поддельных банковских карт;
- сбыт поддельных банковских карт;
- злоупотребления с товарными чеками (слипами);
- использование поддельных банковских карт.
По мошенничеству с пластиковыми картами как таковой статистики нет, т.к. во-первых, банки не стремятся афишировать свои потери от мошенников, а во-вторых МВД в некоторой степени затрудняется ответить на вопрос к какому виду преступлений, оно относится. В большинстве случаев уголовные дела рассматриваются по ст. 159 УК РФ. В соответствии с этим можно рассмотреть статистику преступности в экономической сфере: против собственности гражданина РФ.
Не смотря на столь активное применение различных схем мошенничества с пластиковыми картами, число заведенных уголовных дел на протяжении четырех лет идет к снижению [4].
По неофициальным данным, представленным различными банками, ущерб от кардинга до 2012 г. набирал значительные обороты, но в 2012 г. произошло его резкое снижение. Это может быть связано, прежде всего, с ужесточением мер и направлением пристального внимания за данным видом преступления.
102 ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ: АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ
Рис. 2. Динамика изменений количества преступлений в экономической сфере против собственности за период 2010-2013 гг.
Источник: Составлено автором на основании данных МВД РФ.
Таблица 1
Ущерб от мошенничества с банковскими картами 2009-2012 гг., руб.
Вид данных 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.
Официальные данные МВД 38,6 млн. 1,76 млрд. 1,621 млн. Свыше 70 млн.
Неофициальные данные 1,5 млрд. 1,396 млрд. 2,68 млрд. 800 млн.
Что же касается защиты держателей карт, то эта проблема остается невыясненной. Раньше вопрос о возврате денег клиентам, счета которых атаковали мошенники, отдавался на усмотрение кредитной организации. Банк мог компенсировать потери сразу, мог затеять внутреннее расследование, а мог и отправить держателя карты в суд. Причем, по информации Общества защиты прав потребителей, на начало 2012 года 99 % исков граждан к банкам оставались без удовлетворения. На сегодняшний день для защиты пользователей банковских карт принят Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает ответственность банка компенсировать потери клиента от мошеннических действий. Об этом говорит статья 9 закона, правда ее положения вступили в силу лишь с 1 января 2014 года, поэтому сказать о его эффективности представляется невозможным.
Следует констатировать, что пока на рынке банковских услуг не существует более безопасной альтернативы пластиковых карт, поэтому держателям необходимо относится внимательнее и осторожнее к видам операций, которые совершаются посредством использования «пластика».
Финансовые рынки и инвестиции
103
Список литературы:
1. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/.
2. Про кардинг, скимминг, шимминг банковских карт и меры защиты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kreditka.net/pro-karding-skimm-ing-shimming-i-zashitu-ot-nih.html.
3. Мошенничество с пластиковыми картами [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vlfin.ru/posts/moshennichestvo-s-plastikovimi-kartami.html.
4. Состояние преступности в РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mvd.ru.
