CC BY
33
К ВОПРОСУ О СТРАХОВАНИИ В ТУРИСТСКОЙ ОТРАСЛИ КАЗАХСТАН
У.Т. Кошкимбаева, канд. геогр. наук, доцент А.Б. Алтынбек, магистрант
Казахский национальный университет им. Аль-Фараби (Казахстан, г. Алматы)
DOI:10.24412/2411-0450-2022-3-1-173-177
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы организации страхового обслуживания туристской деятельности и туристов, Дан анализ ключевых аспектов современного этапа развития страхования в туризме, определены проблемы и определены тенденции развития данного класса страхования. В качестве решения проблемы в страховании туристкой деятельности, связанной с недобросовестностью поставщиков туристских услуг предложен альтернативный вариант страховому фонду - создание общества взаимного страхования туроператоров и турагентов.
Ключевые слова: страхование в туризме, гражданско-правовая ответственность, страховые фонды, возмещение убытка, турист, туроператор, турагент, страховщик.
Страхование в туристской отрасли ориентированно на защиту различных объектов относительно субъектов туризма. И туризм, и страховая деятельность относятся к сфере услуг. Туристские риски имеют специфическое значение определяющее качество и безопасность туристкой услуги. В этой связи необходима минимизация рисков и создание механизмов защиты в состав которых включены законодательные нормы и правила, а так же другие меры по обеспечению безопасности как во время путешествия для туристов, так и отработка механизмов защиты деятельности туристских компаний, и это касается не только традиционных предпринимательских рисков, но и таких рисков которые связаны с недобросовестностью работы поставщиков услуг (авиаперевозчиков, туроператоров-фрахтователей, предприятий размещения и др.). Особенно сложно решить вопросы по неисполнению обязательств, возникших в международном туризме. В Казахстане создана система гарантирования прав граждан Республики Казахстан в сфере выездного туризма, и определен едины оператор, гарантирующий Экстренное возвращение граждан на родину в случае неисполнения или недобросовестного исполнения обязательств туроператоров или перевозчиков, и это отчасти решает проблему. Но по возвращению домой разочарованных туристов, турфир-
мам предстоит решить ряд вопросов по возмещению стоимости всего комплекса услуг, а также возмещению морального вреда. В этой связи остро стоит вопрос о создании дополнительных мер и механизмов решения спорных ситуаций.
Субъектами сферы туристов являются туристы, туроператорские и турагентские фирмы, государство и поставщики услуг. У каждого из которых есть риски, как общие, так и специфические, от возникновения можно застраховаться. В этой связи страхование в сфере туризма можно рассматривать как страховую защиту субъектов сферы туризма, на случай возникновения различных неблагоприятных от которых можно застраховаться. Важным моментом в этом вопросе является принятие этих событий страховщиком на страхование за счет денежных фондов. Страховые денежные фонды формируются из уплаченных страховых премий субъектами туристкой сферы на добровольной либо на обязательной основе [1].
Материалы и методы исследования. Фактологической основой данного исследования является анализ исторического опыта, статистические данные, анализ фондового материала.
В процессе исследования использованы методы литературного анализа, анализ статистических и социологических данных, анализа совокупного спроса и факто-
ров рисков невостребованной продукции, адаптированной к туристской отрасли.
Результаты исследования и их обсуждение.
Страхование как явление имеет давнюю историю, однако направленность на туристскую началась сравнительно недавно. В 1989 году была принята Гаагская декларация по туризму, одной из рекомендаций правительствам государств является принятие всех необходимых мер по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются - болезнь, кража, репатриация. И именно с этого времени в международной страховой практике можно выявить определенную направленность на организацию комплексной страховой защиты путешественникам на время их прибывания за рубежом, включая медицинский ассистанс, репатриацию, страхование от не вылета, кражи документов, личного имущества, багажа, юридический асси-станс, риски связанные с активным отдыхом и экстремальным спортом и др. Наряду с этим, консульства большинства популярных в туристском отношении стран предъявили требования при выдаче визы наличия договора медицинского страхования. К примеру, консульства Евросоюза в соответствие с Кодексом Сообщества о визах (от 13.07.2009 года) регламентирует обязательное наличие у туристов договора о медицинском страховании с минимальным страховым покрытием 30 евро, аналогичные требования выдвигают и США, Канада, Австралии и др. [2].
Что касается вопросов страхования туристской деятельности в Казахстане, то до 2018 года они регулировались двумя основными законодательными актами - Законом о Туристской деятельности в республике Казахстан, где вменялось обязательное страхование туристов выезжающих ща рубеж, а так же Законом РК Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, который определял невозможность осуществления туроператорской и турагентской деятельности без страхования своей ответственности перед туристами [3].
Однако, негативные события, связанные с банкротством и несостоятельностью рада отечественных туроператоров и их партнеров выявило несовершенство законодательной базы в сфере туризма Казахстана, повлекшей ущемление интересов отечественных туристов, судебные тяжбы туроператоров и турагентов, а так же значительный финансовый ущерб страховым компаниям и государству. Несостоятельность договора ГПО туроператоров и ту-рагентов отразилась в финансовом ущербе прежде всего самих страховых компаний по данному классу страхования. Так с момента введения Закона о ГПО туроператоров и турагентов, страховые компании выплатили премий на 27% превышающие страховые взносы, а в период с 20132015 гг. убыточность данного класса страхования составляла от 132% до 461%, в этой связи из 17 страховых 10 организаций сдали свои лицензии Уполномоченному органу.
Невозможность повышения тарифов страховых взносов, сокращение страховых организаций и их нежелание работать по данному классу страхования привело к необходимости реформирования системы страхования выезжающих за рубеж туристов. В этой связи была произведена редакция « Закона об обязательном страховании туристов», предусматривающая введение услуги медицинского ассистанса, а так же введение трех программ страхования туристов, Распределение стран по программам обязательного страхования установлено в постановлении Правления Национального Банка № 260 от 29.10.2018 г. Условно можно отметить, что первая программа - страны СНГ, вторая программа - страны Европы и Азии, третья программа - остальной мир [4].
Обязательное страхование туриста, выезжающего за рубеж, будет осуществлять туроператор в сфере выездного туризма по одной из трех программ обязательного страхования в зависимости от предполагаемой страны поездки и количества дней путешествия.
Суммы страховой премии и страхового покрытия установлены на уровне законодательства.
Сумма страховой премии, которую должен заплатить туроператор в сфере выездного туризма страховой компании, напрямую зависит от страны и количества дней путешествия туриста. За счет востребованности зарубежных поездок у населения Казахстана стоимость страховки находится в доступном диапазоне от 370 до 666 тенге в день (эквивалентно от 1 до 1,8 долларов США/евро).
Суммы страхового покрытия также зависят от страны временного пребывания туриста и установлены в диапазоне от 3,7 до 18,5 млн. тенге (эквивалентно от 10 000 до 50 000 долларов США/евро). Эти суммы соответствуют международным требованиям, предъявляемым к туристам при въезде на территорию выбранной ими страны для путешествия в части минимальных размеров страхового покрытия по договору страхования.
Предлагаемые программы обязательного страхования туриста включают базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста (несчастный случай, внезапное острое заболевание, резкое ухудшение состояния здоровья и (или) обострение хронического заболевания, требующие оказания застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи для предотвращения существенного вреда здоровью или устранения угрозы жизни), в случае реализации которых турист может понести существенные расходы ввиду оплаты дорогостоящих услуг, оказываемых за рубежом.
Выстраивается цепочка, где туроператор в сфере выездного туризма, у которого приобретен турпродукт, выступает страхователем, турист - застрахованным, асси-станс компания и страховщик - лицами, к которым напрямую обращается турист в случае наступления событий, имеющих признаки страхового случая.
Преимущества предлагаемой системы страхования для туристов очевидны. Это самостоятельный выбор страховой компании для заключения договора обязательного страхования туриста, круглосуточная поддержка и своевременная организация квалифицированной помощи ассистанс компанией, оказание всех необходимых
услуг в момент наступления страхового случая за счет страховщика, действие страховой защиты на весь период нахождения туриста за рубежом, в том числе и время нахождения в пути [5].
В условиях нераспространения согласно гражданскому законодательству страховой защиты в случаях неисполнения обязательств туроператором в результате умышленных действий, например, банкротство или мошеннические действия туроператора, потребовало создание системы, позволяющей в оперативном порядке осуществить возврат туристов в Казахстан.
В этой связи была внедрена система гарантирования прав граждан Республики Казахстан в сфере выездного туризма в соответствии с Законом Республики Казахстан «О туристской деятельности в Республике Казахстан» введена в действие, администратором системы определен корпоративный фонд «Туриспк ^амкор» (6).
Целью администратора системы гарантирования является - оперативный возврат туристов в Казахстан при неисполнении обязательств туроператором, являющимся участником Системы гарантирования, куда входит:
- обеспечение размещения (временного проживания) до вывоза;
- организация питания граждан (в соответствии со стандартами 1САО);
- трансфер до места вывоза;
- вывоз граждан в кратчайшие сроки.
В связи с поставленной целью транспарентностью Системы является:
- принятие решения об осуществлении мероприятий по вывозу туристов на экстренном совете администратора Системы при согласовании уполномоченного органа в сфере туристской деятельности;
- внедрение счетчика выданных турко-дов, функционирующего в режиме онлайн на сайте администратора Системы;
- проведение ежегодной конференции участников Системы.
За период с 07 ноября 2016 года по 07 ноября 2017 года поступило 284 864 301 тенге, таким образом 234 180 туристов находились под защитой Системы гарантирования, в соответствии с п.4 статьи 27-
2 Закона Республики Казахстан «О туристской деятельности в Республике Казахстан».
Финансирование корпоративного фонда «Туриспк ^амкор» осуществляется за счет отчислений с каждого реализованного турпродукта, а в случае недостаточности денег для вывоза граждан корпоративный фонд «Туриспк ^амкор» предъявляет требование по исполнению банковской гарантии туроператора/туроператора-фрахтователя, по вине которого произошел инцидент.
Таким образом, внедренная система решает вопросы экстренного вывоза туристов, выдавая им обратные билеты, однако не решает вопросов связанных с компенсацией прочих затрат туристов, связанных с путешествием, в том числе возврат денежных средств за услуги проживания, питания, экскурсионную программу, а также компенсацию за моральный вред, полученный в результате несостоявшегося отдыха. Кроме того, бывают ситуации, когда авиаперевозчики исполняют свои обязательства, но прочие зарубежные компании - партнёры не исполняют свои обязательства по причине, к примеру, банкротства. И в этой связи бремя по выплате компенсации за непредоставление услуг,
Общества взаимного страхования имеют популярность в США и странах Европы, и создаются на основе на основе коммерческого, профессионального либо территориально-распределительного единства его участников. Модель ОВОС применима и в туристской деятельности, как является объективной альтернативой коммерческому страхованию и способно покрывать прочие убытки и риски, связанные с туристкой деятельностью [7, 8].
Выводы:
или экстренный поиск новых поставщиков и выкуп у них услуг без предварительного бронирования (что обойдется в разы дороже, чем при раннем бронировании) мест размещения, питания и т.д.
В этой связи одним из адекватных вариантов решения проблем может стать создание общества взаимного страхования туроператоров и турагентов.
Общество взаимного страхования туроператоров и турагентов будет представлять собой некоммерческую саморегулируемую организацию финансового рынка, создаваемую с целью осуществления взаимного страхования имущественных интересов и его участников. Страховой фонд ОВС туроператоров и турагентов будет сформирован за счет долевых взносов участников, и участники ОВС будут являться одновременно и застрахованными и страховщиками.
В основе взаимного страхования лежит не получение прибыли, а возможность покрытия рисков, связанных с разнообразными видами предпринимательской деятельности в туризме за счет взаимного сотрудничества. Конечно, у данной формы организации страхования есть и свои преимущества и недостатки (табл. 1).
Таким образом страхование в туризме является динамично развивающимся классом страхования, претерпевающим различные изменения на финансовом рынке. В Казахстане страхование в туризме является неотъемлемой частью как туристского, так и финансового рынка. Современная деятельность страхования в туризме Казахстана развивается в соответствие с Законом «О туристкой деятельности в Республике Казахстан», законом «Об обязательном страховании туриста», а также система гарантирования прав граждан
Таблица 1. Преимущества и недостатки Обществ взаимного страхования
Преимущества Недостатки
Страховой взнос является собственностью вкладчика Высокие страховые взносы
Льготное налогообложение т.к. ОВС не коммерческая организация) Отсутствие прибыли с вложенных взносов
Возможность контроля деятельности фонда каждым участником Зависимость размера страховой выплаты от количества возникших рисков
Республики Казахстан в сфере выездного ственностью туроператоров и турагентов. туризма. Несмотря на реформы, суще- В этой связи есть необходимость внедре-ствующая законодательная основа не в ния в практику добровольного страхова-полной мере покрывает риски, связанные с ния создание Общества взаимного страхо-профессиональной деятельностью и ответ- вания туроператоров и турагентов.
Библиографический список
1. Колесникова Т.В. Страхование в системе международных экономических отношений: учеб. пособие. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2015. - 148 с.
2. Соглашение о сотрудничестве в области страхования в рамках Евразийского Экономического Сообщества // Евразийское Экономическое Сообщество. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.evrazes.com/docs/ view/227 (дата обращения 10.12.2021)
3. Закон Республики Казахстан от 13 июня 2001 года N 211 «О туристской деятельности в Республике Казахстан // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z010000211 (дата обращения 11.12.2021)
4. Закон Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года № 513-11 «Об обязательном страховании туриста» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 02.01.2021 г.). (дата обращения 11.12.2021) // Информационно-правовая система нормативных правовых актов Республики Казахстан. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://adilet.zan.kz/rus/docs/Z010000211.
5. Зыгина Елена. Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен // Официальный сайт казахстанского портала о страховании. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://allinsurance.kz/articles/products/9119-strakhovanie-v-turisticheskoj-otrasli-kazakhstana-na-stadii-peremen. (дата обращения 12.12.2021)
6. Официальный сайт Корпоративного Фонда «Туриспк ^амкор» - администратора Системы гарантирования прав граждан Республики Казахстан в сфере выездного туризма.
- [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.fondkamkor.kz/index.html. (дата обращения 14.12.2021)
7. Лопаткин Д.С. Развитие взаимного страхования в сфере туризма // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Москва, 2014. -27 с.
8. Мажуховский Е.А. Общество взаимного страхования туроператоров: цель, задачи и процесс создания // Новая наука: современное состояние и пути развития. - 2016. - № 4-1.
- С. 166-171.
TO THE QUESTION OF INSURANCE IN THE TOURIST INDUSTRY KAZAKHSTAN
U.T. Koshkimbaeva, Candidate of Geographical Sciences, Associate Professor A.B. Altynbek, Graduate Student Kazakh National University named after Al-Farabi (Kazakhstan, Almaty)
Abstract. The article discusses the organization of insurance services for tourism activities and tourists, analyzes the key aspects of the current stage of development of insurance in tourism, identifies problems and identifies trends in the development of this class of insurance. As a solution to the problem in the insurance of tourism activities related to the dishonesty of tourism service providers, an alternative option for the insurance fund is proposed - the creation of a mutual insurance society for tour operators and travel agents.
Keywords: insurance in tourism, civil liability, insurance funds, compensation for losses, tourist, tour operator, travel agent, insurer.
