8Тимофеев М.И.1 Мысаченко В.И.2 Жеребцов В.И.3 К ВОПРОСУ О СОВРЕМЕННЫХ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ ТЕОРИЯХ МАРКЕТИНГА
Аннотация. Данная статья посвящена анализу современных отечественных теорий маркетинга на примере издания «Основы маркетинга. Теория и практика», авторов под редакцией И.И. Пичурина. В результате анализа данной работы, дана оценка главным положениям, отражающим сущность маркетинга, его основным блокам и принципам, изложенным в указанном учебном пособии.
Ключевые слова: теории маркетинга, маркетинговые коммуникации, замечания, конкурентоспособность, конкурентная борьба, потребности, желания, государство национальных интересов.
Начнем анализ учебного пособия по маркетингу под редакцией И.И. Пичурина [11] со следующего положения: «Риск, связанный с выведением нового товара, стал стоить гораздо дороже» [11, с.18]. Вообще это интересная тема -произвести расчеты на предмет того, насколько окупаются последующим сбытом риски выведения на рынок нового товара. Тем более, что жизненный цикл наиболее значимых товаров сократился с 20-30 лет до 3-5 [2,6]. К сожалению, авторы не привели никаких хотя бы рамочных цифр по удорожанию этапа «вывода на рынок».
«Создавая новый товар, надо предвидеть, что захочет потребитель покупать через несколько лет» [11, с.18]. Однако мысль выражена не совсем корректно в виду того, что изучать будущие конкретные запросы практически невозможно. Можно предвидеть, что потребитель будет покупать новые удобства и новые выгоды, о которых он сегодня еще не знает. Выиграет тот бизнес, который в более короткие сроки предложит новые удобства и выгоды [8]. Выпуская новую товарную категорию, при всех равных условиях победит тот, кто первым создаст новый бренд в этой категории. В связи с этим возрастает роль бенчмаркинга и промышленно-экономического шпионажа. Не секрет, что главная сила бренда - в его модности и знаменитости, которая зачастую достигается не истинными достоинствами продукта, а мощностью интегрированных маркетинговых коммуникаций [4]. В брендинге, разумеется, будет побеждать тот, у кого больше финансовых ресурсов - у монополий, трастов и картелей с их ценовыми сговорами.
1 Тимофеев М.И. - к.т.н., доц., профессор кафедры экономики и управления на предприятии АНО ВО «Национальный институт бизнеса».
2 Мысаченко В.И. - д.э.н., проф., заведующий кафедры экономической теории и актуальных проблем экономики АНО ВО «Национальный институт бизнеса».
3 Жеребцов В.И. - к.э.н., доц., профессор кафедры экономики и управления на предприятии. АНО ВО «Национальный институт бизнеса».
Маркетологи иногда говорят о том, что маркетинг может создавать новые потребности. Но это категориальная ошибка. Люди рождаются с набором одинаковых, генетически предопределенных потребностей [16]. Бизнес может только предлагать новые желания и мечты потребителям о своем самоулучшении, повышении качества жизни и о других потребностях. Другими словами -предлагать новые способы удовлетворения старых, как мир, потребностей.
Авторы привели пример успешного маркетинга компании IBM. Среди прочих факторов отмечено: скупка чужих разработок, кооперация с другими разработчиками, получение права продажи 800 крупным компаниям розничной продажи. Как на это получено разрешение от национальной антимонопольной службы не сообщается. При этом не ясно, хотели ли авторы привести этот кейс как пример для подражания? На наш взгляд в этой истории больше деловой нечистоплотности, чем маркетинга. Напомним, что «гениальность» Билла Гейтса заключалась в его решительности на авантюрные сделки и чутье - он угадал, что у персональных компьютеров блестящее будущее. Главное - он скупил разработки самородка-программиста Рода Брокома и перепродал их IBM от имени Microsoft. Затем получал по доллару с каждого проданного компьютера из миллионов. Это давно описано в открытых источниках.
«Мировой экономический и финансовый кризис 2008г. с тяжелыми последствиями для американского автомобилестроения подтвердил пагубность концепции маркетинга, ориентированной на надуманный статусный спрос» [11, с.22]. Ну, во-первых, статусный спрос всегда надуманный, поскольку определяется надуманной же модой. Во-вторых, не всё американское автомобилестроение выпускало авто представительского класса. В-третьих, производители, нацеленные на сегмент Luxary, понимают, что в кризисы богатые богатеют еще больше [12].
В качестве примера ошибочного маркетинга приведена история того, как в США станки с ЧПУ стали неконкурентоспособными [11, с.24]. В качестве причины называются 1) работа «под заказ» и 2) высокая зарплата работников. При этом не говорится о том, что японцы вытеснили американцев вследствие своих низких зарплат по всей стране. А более дешевые станки они смогли выпускать не «под заказ», а серийно, потому что они имели высокий спрос. Но уровень зарплат по всей стране является фактором не маркетинга отдельных предприятий, а всей экономической макроидеологии. США, разбогатевшие на военных поставках, по инерции продолжали поддерживать высокую платежеспособность населения в годы холодной войны, доказывая преимущества «западной демократии». А сам принцип «работы под заказ» имеет ряд преимуществ и для производителя и для потребителя, особенно в период кризиса [10].
«ИКЕА не приходится тратить деньги на рекламу» [1, с.27]. Это заявление можно считать вредным, поскольку наш производитель мебели может подумать, что для успеха достаточно делать разборные конструкции. И что тогда «реклама», если не произведенная рассылка фирменных каталогов ИКЕА, рекламные щиты на улицах, широкая реклама на телевидении, реклама в Интернете и мобильных приложениях, плюс PR?
Далее авторы перечисляют «принципы маркетинга».
1. «Устойчивое развитие в будущем важнее размера прибыли в настоящем» [1, с.31]. Но как «устойчиво развиваться в будущем», если не достигать хорошей прибыли в настоящем? При этом авторы видят сравнительное снижение темпов промышленного развития США в том, что высокие премии по итогам года для топ-менеджеров не стимулируют их к работе на долгосрочные цели. Но по нашему мнению, опять же авторы упускают макрополитику и макроэкономику. США с 90-х годов взяли курс на финансиализацию взамен производства, которое во многом отдали в Азию, а именно - Китаю. А сами предпочли торговать долларами и виртуальными биржевыми бумагами как товаром. Кстати, следом и наши деловые люди не хотят связываться со всеми сложностями индустриализации, предпочитая крутить «быстрые» спекулятивные деньги в финансовом секторе. Важно и то, что у нашего Правительства нет перспективных планов, подобных 50-летним китайским. А бизнес не будет рисковать «длинными деньгами» без государственных гарантий [7,9].
2. Обоюдовыгодный обмен. «Теория «экономического дарвинизма» себя уже не оправдывает» [1, с.33]. Авторы справедливо возмущаются необоснованными прибылями российских посредников, но это никогда не прекратится при существующем разгуле коррупции и картельных сговоров.
3. Приоритет интересов покупателя. «Для обеспечения долговечности (дальновидный) предприниматель пойдет на применение более дорогого материала» [11, с.34]. Это наивная идеализация. На самом деле теперь доминирует тенденция к сокращению срока службы товаров для стимулирования всё новых покупок. Это привело к усилению тревоги за будущее Земли самых серьезных людей из Римского клуба [5] по причине истощения природных ресурсов и роста отходов.
4. «Интересы общества важнее интересов отдельных потребителей». Это утверждение противоречивое, во-первых, потому что общество состоит из «отдельных потребителей». Во-вторых, либеральная идеология говорит о том, что интересы индивида должны доминировать над интересами государства, которое призвано защищать интересы общества. Это давно определенный парадокс между декларацией западной демократии как власти большинства/народа/общества и защищаемым Западом индивидуализмом.
5. Сущность следующего принципа можно выразить так: «производители не должны предлагать вредные для людей продукты, потакать нерациональным желаниям потребителей». Это жесткое требование к бизнесу, - чтобы он отказался от эксплуатации человеческих желаний и даже пороков.
6. «Надо думать об удовлетворении потребностей, а не просто о продаже товара». Мы бы скорректировали это так: необходимо производить/про давать тот продукт, который удовлетворяет как можно больше потребностей.
7. «Потребностями можно управлять, но не в ущерб интересам покупателя» [11, с.37]. Но тогда надо отменить моду, поскольку она заставляет потребителей тратиться на новые вещи, когда не изношены старые. И отмена моды остановит большинство фабрик и заводов со всеми вытекающими последствиями. А иррациональная природа человека толкает его, например, во имя своего внешнего вида вредить своему здоровью.
8. «Следует искать потребителей с наиболее трудно удовлетворимыми потребностями». Однако напомним, что нет потребностей, которые можно удовлетворить раз и навсегда [17]. С другой стороны, нет людей, у которых только трудно удовлетворимые потребности.
9. «Производить товары лучше и дешевле одновременно». Японский принцип «лучше и дешевле» относится опять же к эпохе «японского чуда», 6070-х годов, основанного на низкой зарплате японцев при их высокой дисциплинированности. Поэтому этот принцип в реальности не работает уже даже в Китае с его резко выросшими зарплатами. И вообще глобализация привела к тому, что монополии взяли курс на беспардонное снижение качества для ускорения оборота товаров [22]. А цены на гаджеты со временем снижаются потому, что слишком сильно завышаются при «снятии сливок» с новейших моделей.
10. «Персонал должен быть постоянным». Этот принцип уходит в прошлое вместе с наплывом дешевой, пусть и не квалифицированной рабочей силы иммигрантов. С другой стороны - катастрофическое снижение уровня образованности выпускников средних школ и вузов заставляет руководителей чаще менять работников в поисках подходящих.
Ошибочным мы считаем следующее утверждение: «Посредник пользуется рекламой преимущественно для того, чтобы создать положительное отношение к конкретному производителю, торговому предприятию» (11, с.51). Складывается впечатление, что авторы не понимают, что созданием «положительного отношения» к производителю занимается не реклама, а РЯ - связи с общественностью.
Существенный недочет: в списке рекламоносителей вообще не упомянут интернет.
При рассмотрении управленческой функции маркетинга, авторы совсем «отобрали хлеб» у менеджмента (этот термин вообще не упоминается), который должен заниматься планированием и организацией производства. [11, с.52]. При этом вспоминается П. Друкер, который во главу всех углов ставит наоборот - менеджмент в ущерб маркетингу [18].
Вопреки логике, сначала рассматривается оперативное планирование, потом стратегическое [11, с.52].
Мы не нашли привычного термина «маркетинговые исследования», в том числе определения «первичные источники» и «вторичные» (по Ф. Котлеру).
Не понятно, почему авторы книги не считают, что удобно использовать деление рынка на принятые сегменты «В2С» и «2В2».
Указано население Земли к 2000г. в 6 млрд, когда можно было узнать в интернете, что к 01.01.2016г. (когда писалась книга) эта цифра составила 7,3 млрд.
«Когда большая часть населения вынуждена довольствоваться товарами первой необходимости, маркетологам нечего делать» [11, с.67]. Это неверно. Ведь и в таких условиях конкуренция остается как среди производителей, так и среди коммерсантов.
В книге говорится, что разделение рынка на четкие группы покупателей и выбор целевых сегментов - это два разных этапа [11, с.72], хотя на самом деле это одно и то же.
К сегментированию по психографическому признаку отнесена и классовая принадлежность и уровень доходов [11, с.74]. Классовая принадлежность, конечно, влияет на потребительское поведение, но психографический признак скорее определяется личностными характеристиками потребителей, а не уровнем доходов.
Приводится ссылка на ЖЦТ [11, с.80]. сущность которого не объяснена, что странно для учебного пособия.
Рекомендуется изучать жизненный цикл товаров конкурентов [11, с.85]. Но можно только зафиксировать текущую стадию ЖЦТ, пока товар конкурента не ушел с рынка.
Вместо невразумительной формулировки «фирменная структура рынка» [11, с.97] можно было бы использовать привычное «инфраструктура рынка».
Говоря об исследованиях методом личного интервью, авторы пишут, что респонденты «стараются быть более честными» [11, с.105]. В то время, как люди часто подсознательно искажают информацию, чтобы выглядеть более статусно в глазах интервьюера [19].
В книге авторы приравнивают понятие «нужда» и «потребность», в то время, как фундаментальных потребностей (ФП) насчитывается всего порядка 23-25. А «нужды» - это способы удовлетворения ФП [20]. Здесь мы видим опять же перепевы лжетеории А. Маслоу и его апологетов, при непонимании сути психологии человека. Авторы, игнорируя понятие ФП, запутываются сами и вводят в заблуждение читателей. Так, они отделяют защитные потребности от физиологических [11, с.148], хотя и те и другие входят в блок потребностей в самосохранении. Еще раз подчеркнем, что производство создает не новые потребности (уже генетически заложенные), а нужды в способах их удовлетворения.
Говоря об управлении потребностями, авторы вообще не используют термин «стимул», с помощью которого и активируются потребности. При этом не отмечена стимулирующая роль моды.
Как позитивный момент в книге следует отметить критику безоглядного потребительства как тупикового направления в развитии общества. Хотя такая критика, казалось бы, входит в противоречие с функцией маркетинга. Впрочем, надеяться на то, что бизнесмены сами откажутся от погони за прибылями - это противоречить самой идее «свободного рынка».
На наш взгляд вставка о «потребительной стоимости» [11, с.168-174]-«архитектурное излишество», поскольку этот «мутный» теоретический вопрос не вносит в теорию маркетинг ничего полезного.
Крайне спорным является утверждение авторов о том, что показателем экономического роста должен быть ни объем потребительных стоимостей в натуральном выражении, ни совокупная их цена, а рост производительности труда [11, с.182]. По формальной логике, возможно, это и верно. Однако какой экономический рост предприятия или всей страны можно ожидать, если хозяин
бизнеса выводит в оффшоры основную прибыль, пусть и при высочайшей производительности труда?
«Дефицит всегда является тормозом для развития экономики» [1, с.199]. Но это несправедливо для «стадии роста» ЖЦТ при любом уровне развития конкуренции. На этом как раз и основан принцип «снятия сливок», когда новый полезный или модный продукт произведен пока в ограниченном количестве. Добавим, что известен маркетинговый прием искусственного создания дефицита для поддержания покупательского ажиотажа и высоких цен.
Авторы предлагают своё определение конкуренции: «Это борьба между товаропроизводителями и торговцами за потребителей путем снижения издержек, повышения качества и совершенствования маркетинговой деятельности, в том числе и послепродажного обслуживания» [11, с.199]. Однако нигде в мире нет такой идеальной конкуренции - без демпингов, разорений, промышленного шпионажа, подкупов, шантажа, рейдерских захватов, «черного» пиара, использования коррупционных связей, властного ресурса, вплоть до убийств, диверсий, и свержения неугодных своих или чужих правительств.
«Предложение обязательно должно превышать спрос, чтобы покупатель был действительно свободен в выборе» [11, с.200]. Но выше авторы выражали большую озабоченность о сбережении природных ресурсов, а превышение предложения перед спросом приводит к нераспроданным продуктам, т.е. зря растраченным ресурсам и к работе «на свалку». В конечном счете, описывая все плюсы и минусы конкуренции, авторы книги так и не дают четкое заключения, которое напрашивается - о необходимости значительной доли вмешательства в рынок «государства национальных интересов». К сожалению, реальность рыночной экономики такова, что чиновникам невозможно устоять перед благами, предлагаемыми монополиями.
Не понятно, для чего авторы стали делить рынки не традиционно «по отраслям» или «сегментам», а 1) «по желаниям»: рынок жилья, досуга, одежды, и пр. и 2) «по роду продукта»: рынок нефти, мебели, видеотехники [11, с.209]. Создается впечатление, что такое деление сделано только ради «нового слова в науке», ибо «продукты» и создаются для удовлетворения «желаний».
В виде положительного момента следует отметить добротный анализ причин низкой конкурентоспособности России на международном рынке, обусловленной, в том числе, сложными природно-климатическими и географическими факторами [11, с. 227-230].
Авторы, по нашему мнению, сильно преувеличивают современные достижения, нивелирующие роль «старых» факторов конкурентоспособности. Так, они утверждают, что достижения сельскохозяйственных технологий нивелируют фактор больших земельных территорий [11, с.239]. Но имеющие большие территории сельхозугодий, применив те же сельхозинновации, все равно вырвутся вперед. А безмерное применение удобрений, генных технологий и гербицидов уже привело к появлению так называемых «пластмассовых» овощей и фруктов. Нас, например, уже «подсадили» на инновационные импортные семена (картофель, свекла и пр.), которые невозможно воспроизводить.
Не менее категорично выглядит и заявление о том, что «дешевая рабочая сила перестала обеспечивать конкурентоспособность» [11, с.239]. При этом авторы алогично ссылаются на Японию, в которой высокая конкурентоспособность существует наряду с высоким уровнем оплаты труда. Есть мнение, что Япония стагнирует около 30 лет не только «благодаря» давлению США, но и вследствие повышения стоимости рабочей силы. Если Япония перестала конкурировать за счет низкой стоимости труда (к чему теперь подошел и Китай), то мы видим, что инвесторы ищут страны с гораздо более бедным населением, которых множество - Африка, Вьетнам, Камбоджа, Бангладеш, Индонезия, Индия, Пакистан, страны Латинской Америки, да и Россия в их числе. Странно, что авторы книги забыли о наводнивших Россию «дешевых» (и бесправных) га-старбайтерах из Средней Азии, с которыми практически не борются по причине того, что они крайне выгодны для бизнеса.
Далее авторы пишут, что и «природные ресурсы престали играть определяющую роль» [11, с.239]. В качестве примера приводится всего лишь Япония и Германия. Но они были бы еще на порядок конкурентоспособнее, если бы они не тратились на закупки природных ресурсов. А Россия как раз имеет все шансы сделать стартовый рывок именно на базе неисчерпаемых ресурсов при условии национально ориентированной экономической политики.
Продолжая доказывать «неприемлемость теории факторов», авторы списывают со счетов и фактор «наличия накопленного капитала» [11, с.240]. утверждая, что «сейчас во многих странах капитал перестал быть дефицитом». Но что касается РФ, то наше Правительство только и озабочено привлечением внешних инвесторов. И наш сегмент реальной, производственной экономики как раз и страдает от трудностей получения кредитов под приемлемый процент.
Из логики изложения не ясны перспективы России. С одной стороны, авторы книги убедительно доказывают, что огромная территория и жесткий климат делают нас неконкурентоспособными из-за высокой себестоимости продукции [11, с.227-230]. Но потом делается вывод, что «благоприятные условия порождают застой» [11, с.246], имея в виду обилие наших природных ресурсов, которое нас как бы расхолаживает. Однако в условиях «мобилизационной стратегии», например, в 30-е годы перед ВОВ, СССР показывал чудеса среднегодового экономического роста 10-15% [21]. Да и как тут РФ сегодня будет конкурентоспособной, если по данным С. Глазьева за последние тридцать лет «эффективные менеджеры» вывели из РФ более 1 триллиона долларов? [1]. Авторы учебного пособия не учитывают данные отечественных исследователей, касающихся конкурентоспособности отечественных предприятий [13,14,15].
К достоинству книги следует отнести достаточно подробный раздел, касающийся картельных сговоров, которые на реальных рынках меняют картину конкурентной борьбы коренным образом.
Однако, еще одним, наш взгляд, просчетом является оперирование архаичным понятием «4р» [11, с.265], внедренная еще в 1960-х гг. Теодором Левит-том (повторенным Ф. Котлером и др.), который утверждал, что если рассматривать все эти 4 направления в торговле, то успех компании будет обеспечен [3]. Странно, но даже Ф. Котлер не увидел, что 4р далеко недостаточно. Любой
бизнес-план должен включать еще: определение целевых аудиторий (People); подбор и обучение персонала (Personal); налаживание отношений с властями/чиновниками, что обозначают как Politics. Таким образом, маркетинг-микс должен содержать хотя бы 7p с тремя указанными дополнительными факторами.
Таким образом, в анализируемой нами работе, чрезмерно много места отведено маркетингу промышленных предприятий, в то время как наша экономика больше ориентирована на коммерцию и на услуги. Говоря о продвижении, авторы книги упоминают только рекламу, пиар и стимулирование сбыта, а не весь комплекс маркетинговых коммуникаций. В списке рекламоносителей вообще не упомянут интернет. В книге много «идеализированных» рекомендаций, которые не подходят для реальной ситуации на российском рынке. Было бы целесообразно привести хотя бы краткие рекомендации по кризисному управлению маркетингом. Многие факторы, которые авторы относят к потерявшим актуальность, в нашей стране продолжают оставаться главными в борьбе за конкурентоспособность. Хорошо, что в работе много примеров, но в подавляющем большинстве они взяты из западной практики. Нет ссылок ни на одно собственное исследование или эксперименты.
Список использованных источников и литературы:
1. Глазьев: за 30 лет из России вывели 1 трлн долларов. URL: http://провэд.рф/article/46047-glazev--za-30-let-iz-rossii-vyveli-l-trln-dollarov.html
2. Ильюк В.В., Игнатов Н.Г. и др. Об особенностях инвестирования в развитие отечественной микроэлектронной промышленности. /Международная конференция «Инновационные подходы к решению технико-экономических проблем»: сборник трудов. - М.: МИЭТ, 2017. С.318 - 328.
3. Левит Т. Маркетинговая близорукость. URL: https://studfiles.net/preview/1098891/
4. Тимофеев М.И., Жеребцов В.И. и др. Критика взглядов М.Портера на ключевые положения конкурентной стратегии //Экономика и предпринимательство. 2017. № 4-2 (81-2). С. 444- 448.
5. Капитализм - труп! Новый доклад Римского клуба "Давай же!" ("Come on!"). URL: http://maxpark.com/community/13/content/6179492.
6. Мысаченко В.И., Николаев Д.В. Теоретические подходы к бизнес-планированию //Экономика и предпринимательство. 2015. № 12-3 (65-3). С. 8082.
7. Мысаченко В.И. Формирование и развитие механизма структурных преобразований в промышленности России // диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук / Московский гуманитарный университет. Москва, 2009.
8. Мысаченко В.И. Как расти? Спроси у меня...Конкурентоспособность и реструктуризация промышленных предприятий // Российское предпринима-тельство.2008. № 7-2. С.120-124.
9. Мысаченко В.И. Технологическая перестройка отечественной промышленности // Вестник национального института бизнеса. 2008. №7. С. 262275.
10. Мысаченко В.И., Колегов М.Н. Повышение конкурентоспособности предприятий машиностроительной отрасли на основе совершенствования управления затратами. - М.: Национальный институт бизнеса, 2007. С. 11.
11. Пичурин И.И. Основы маркетинга. Теория и практика / учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Коммерция (торговое дело)», «Маркетинг» / И.И. Пичурин, О.В. Обухов, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017.
12. Почему богатые становятся богаче, а бедные — беднее? Наше расследование. URL: http://iqreview.ru/money/the-rich-get-richer-and-the-poor-get-poorer/
13. Решетов К.Ю. Роль кластерного подхода в обеспечении конкурентоспособности отечественных инновационных предпринимательских структур в условиях ВТО // Креативная экономика. 2014. № 12. С. 13-22.
14. Решетов К.Ю. Инновационные модели технологического развития предпринимательских структур и их применимость к условиям современной России // Бизнес в законе: Экономико-юридический журнал. 2012. № 6. С. 202205.
15. Решетов К.Ю. Принципы обеспечения конкурентоспособности предпринимательских структур на макро-, мезо- и микроуровнях // Бизнес в законе: Экономико-юридический журнал. 2012. № 6. С. 213-216.
16. Тимофеев М.И., Миронова Н.Н., Жеребцов В.И. Оценка научной состоятельности трудов А.Маслоу с точки зрения теории и практики маркетинга. Двадцать первая межвузовская научно-практическая конференция по актуальным вопросам экономики, управления и права. // Вестник Национального института бизнеса. 2016. №24.
17. Тимофеев М.И., Мысаченко В.И., Жеребцов В.И. Критическая оценка теории А. Маслоу о мотивации и личности. // Вестник национального института бизнеса. 2017. № 29. С. 174-180.
18. Тимофеев М.И., Мысаченко В.И., Жеребцов В.И. Другой взгляд на теорию менеджмента П. Друкера. // Вестник национального института бизнеса. 2017. № 30. С. 189-197.
19. Тимофеев М.И. Маркетинг. Учеб. пособ. - М.: РИОР, 2017.
20. Тимофеев М.И., Мысаченко В.И., Жеребцов В.И. Критическая оценка теории А. Маслоу о мотивации и личности. // Вестник Национального института бизнеса. 2017. №29.
21. Советская экономика. URL: http://mypresentation.ru/ presenta-tion/lekciya_3_ sovetskaya_ekonomika_neizbezhnost_ krizisa_i_reform_perestrojka_2013.
22. Dudin M.N., Mironova N.N., Divnenko O.V. etc. Green technology and renewable energy in the system of the steel industry in Europe//International Journal of Energy Economics and Policy. 2017. V. 7. № 2. P. 310-315.
Ткач Н.Д.1
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ В РОССИИ
Аннотация. В статье представлено современное состояние и проблемы рынка ипотечного кредитования, риски по ипотеке, проблемы и перспективы решения, проблемы.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, процентная ставка, объемы ипотеки, аннуитентные платежи, риски по ипотеке.
В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Улучшение жилищных условий - одна из сложнейших проблем для современного гражданина России. В современных условиях приобрести жилье без использования заемных средств пока могут позволить себе немногие и в этой ситуации большую значимость приобретает ипотечное кредитование. Потребительский кредит по своей сущности является займом, который выдается банком какому-либо лицо для траты на личные нужды, например, на покупку автотранспорта, бытовой техники для дома, жилья, для оплаты учебы и прочего
Ипотечное кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются физические лица, которые бы хотели расширить свои жилищные условия. Развитие сферы ипотечного кредитовании будет способствовать ускоренному развитию ипотечного рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На современном этапе ипотечное кредитование представляет собой
систему, обслуживания финансово-экономических отношений по выдаче, продаже и секьюритизации ипотечных активов, которая организационно соединяет в единое целое интересы всех его участников: заемщика, кредитора, государства и других субъектов рынка.
Ипотечное кредитование как система финансово-экономических отношений:
- с одной стороны включает в себя ипотеку как базовую подсистему - составную часть или существенный элемент в форме непосредственных залоговых технологий;
- с другой стороны - это частный случай ипотеки, которая может обеспечивать не только ипотечные кредиты, но и многие другие сделки.
Рынок ипотеки в любом государстве - это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса.
1 Ткач Нина Дмитриевна - кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры экономики и управления на предприятии АНО ВО «Национальный институт бизнеса».
