CC BY
51DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_9_873 УДК 368
Махдиева Юлия Махдиевна,
кандидат экономических наук, доцент, и.о. заведующего кафедрой финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, е-mail: [email protected]
К ВОПРОСУ О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
Статья посвящена актуальным вопросам развития системы государственного регулирования страхового рынка в России. Выявлены основные проблемы действующей системы государственного регулирования страхового сектора в России, определены направления ее совершенствования. Отмечается, что одним из важнейших направлений реализации стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка России должна стать дерегуляция и упрощение регуля-торной среды в страховом секторе.
Ключевые слова: страховой рынок; государственное регулирование; страховой надзор; страховое законодательство.
UDC 368
Makhdieva Yulia Mahdievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Acting Head of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: [email protected]
TO THE QUESTION OF THE DEVELOPMENT OF THE STATE REGULATION OF THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA
The article is devoted to topical issues of development of the system of state regulation of the insurance market in Russia. The main problems of the current system of state regulation of the insurance sector in Russia are identified, the directions of its improvement are determined. It is noted that one of the most important directions in the implementation of the strategy for reforming the state regulation of the insurance market in Russia should be deregulation and simplification of the regulatory environment in the insurance sector.
Keywords: insurance market; government regulation; insurance supervision; insurance legislation.
В современных условиях страховой бизнес выступает важнейшим институтом обеспечения социальной стабильности общества, воспроизводства основных фондов хозяйствующих субъектов, защиты государства от различного рода рисков, присущих со -временному этапу социально-экономического развития [1, с. 20]. Реализация страховых отношений осуществляется на страховом рынке, который представляет собой сложную систему с различными взаимосвязями его участников, которые оказывают влияние на ее социально-экономическое развитие.
Для нормального функционирования страхового рынка государством создана система государственного регулирования страхового сектора, которая имеет определенную специфику. Это связано с тем, что страхованию присущи некоторые особенности, отличающие его от других сфер деятельности, в числе которых следует отметить значительный срок жизни страхового продукта, неотделимость страховой услуги от страховщика, существенную зависимость продаж страховых продуктов от макроэкономического окружения, менталитет населения в области страхования.
Государственное регулирование страховой деятельности имеет важное значение для страхового рынка [6]. Приоритеты государственного регулирования страхового сектора определяются в зависимости от складывающейся экономической ситуации в стране и потребностей населения и хозяйствующих субъектов в страховой защите их интересов. Под влиянием внутренних факторов и макроэкономических процессов, последствий финансовых кризисов, интеграционных процессов и интернационализации бизнеса возникает необходимость периодического пересмотра системы государственного регулирования страхового дела.
Государство напрямую заинтересовано в построении эффективной и действенной системы государственного регулирования страхового сектора, учитывающей современную социально-экономическую ситуацию в стране [7].
На современном этапе в развитии страхового рынка России наметились как позитивные, так и некоторые отрицательные тенденции.
Пандемия в 2020 г. оказала негативное влияние среди важных сегментов страхового рынка на рынок ДМС, так как произошло уменьшение доходов населения, при этом произошла оптимизация маленьких расходов, которые были компенсированы ростом расходов крупными организациями на страхование здоровья своих сотрудников [6, с. 63].
Однако, несмотря на пандемию, российский страховой рынок в 2020 г. вырос на 4,1%: объем страховых премий превысил 1,5 трлн рублей.
Рассмотрим подробнее ключевые показатели и тенденции российского страхового рынка на современном этапе.
Рисунок 1 - Квартальная динамика основных показателей деятельности страховщиков [9]
Как видно по рис. 1, квартальная динамика российского страхового рынка в 2020 г. была неравномерной из-за сильной волатильно-сти экономической активности. Самый высокий темп прироста страховых премий отмечался в 1 квартале 2020 г., самый низкий - во 2 квартале 2020 г.
Что касается страховых выплат, то за по-
следние три года самый высокий темп прироста данного показателя наблюдался в четвертом квартале 2020 г., а самый низкий - в первом квартале 2018 г.
Анализ структуры совокупной страховой премии, собранной на рынке страхования в 2020 г., свидетельствует о некотором росте доли обязательного страхования (табл. 1).
Таблица 1 - Динамика взносов по крупнейшим видам страхования [3]
Вид страхования Страховые премии, млрд руб. Темпы прироста премий Абсолютный прирост премий, млрд руб.
2020 г. 2019 г.
Страхование жизни 431 409 5,2 21
ОСАГО 220 215 2,4 5
Страхование от несчастных случаев и болезней 202 187 8,0 15
ДМС 177 181 - 2,0 - 4
Страхование автокаско 175 171 2,9 5
Страхование прочего имущества юридических лиц 113 103 9,5 10
Страхование прочего имущества граждан 72 72 - 0,3 0
Страхование финансовых рисков 27 30 - 9,2 - 3
Страхование грузов 20 22 - 7,8 - 2
Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам 19 16 17,6 3
ОГЛС 17 16 7,3 1
Страхование предпринимательских рисков 16 15 6,0 1
Сельскохозяйственное страхование 8 6 43,0 2
Прочие виды страхования 42 39 6,8 3
Рынок в целом 1539 1481 3,9 58
Страхование не-жизни 1108 1072 3,4 36
Основной вклад в рост совокупной страховой премии в 2020 г. пришелся на накопительные страховые продукты и так называемое кредитное страхование (продукты и услуги, опосредованные заключением кредитных договоров).
Одним из важнейших показателей, харак-
теризующих развитие страхового сектора, является показатель доли страховых премий в валовом внутреннем продукте.
Как показано на рис. 2, доля страховых премий в ВВП России до 2019 г. стабильно росла. На начало 2020 г. произошло снижение данного показателя.
1412 10 0 6 4 2 О
11,8
10,1
ад __ 8,8
7
1 Л 1,37 1,39 1,42 1,35
I 1 1 1 1
2015 г.
2016 г.
2017 г.
2010 г.
2013 г.
»■Доля страховой премии в ВВП, %
Страховая премия надушу населения, тыс. руб.
Рисунок 2 - Доля совокупной страховой премии в ВВП (%) и страховая премия на душу населения
(тыс. руб.) в России (составлено по [11])
Следует подчеркнуть, что, как отмечалось в Концепции развития страхования в Российской Федерации, принятой еще в 2002 г., осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере позволит увеличить общий объем страховых премий, а доля совокупной страховой премии во внутреннем валовом продукте по итогам 2012 г. предположительно составит около 5 % [10]. Как мы видим, страховой сектор России пока далек от достижения обозначенного уровня данного показателя.
Следует отметить, что в экономически
развитых странах страховые премии составляют значительную долю в валовом национальном продукте. Так, в Тайване она составляет около 20 %, в ЮАР - 14 %, в Великобритании - 10 %, в Японии - 9,5 %, США, Франции, Германии - около 7-9 %. Страховая премия на душу населения составляет при этом в США и Тайване около 4 тыс. долл. в год, в Швейцарии - около 7 тыс. долл., в Дании и Финляндии - около 5 тыс. долл. [2].
Можно предположить, что причины, обусловливающие недостаточную эффективность российского страхового рынка, связаны во многом с несовершенством системы
государственного регулирования данного сектора.
Деятельность государства в части регулирования страхования должна быть нацелена на создание условий для решения следующих задач:
- формирование эффективной системы защиты населения от различного рода социальных рисков;
- развитие системы имущественного страхования;
- реализация инвестиционного потенциала страхового рынка путем проведения взвешенной политики в части регулирования рынка страхования жизни.
В рамках совершенствования системы государственного регулирования страхового рынка в России прежде всего необходима разработка единого программного документа в данной области. Концептуальная модель системы государственного регулирования страхового рынка должна сфокусировать в единое целое базовые принципы развития страхования и целевые установки Банка России с их конкретизацией, которые в дальнейшем найдут отражение в разрабатываемых на среднесрочную перспективу стратегиях по основным направлениям их достижения [7]. Это потребует прежде всего комплексной корректировки российского страхового законодательства.
Анализ законодательных актов, регулирующих страховую отрасль в России, позволяет сделать вывод, что единой системы страхового законодательства в нашей стране нет. Законодательные акты, которые на сегодняшний день регулируют страховую деятельность в нашей стране, зачастую носят противоречивый характер. В нормах страхового права содержится множество пробелов и недочетов, что диктует необходимость их содержательного совершенствования. В этой связи полезным для России, на наш взгляд, будет использование опыта Франции, где страховая деятельность регулируется в соответствии с нормами Страхового кодекса.
Указанные меры позволят обеспечить формирование в России такой системы страхового законодательства, которая будет направлена на создание условий для реализации имеющегося на страховом рынке потенциала, обеспечения стабильного развития страхового сектора и устранения
диспропорций в структуре и темпах развития данной отрасли экономики страны, в том числе и в региональном разрезе.
Эффективность системы государственного регулирования российского страхового рынка во многом зависит от своевременной подготовки и утверждения региональных программ развития страхования и их четком выполнении, адекватной современным реалиям надзорно-регуляторной политики Банка России в сфере страхования, направленной в том числе на снижение налогового давления на страховые компании и потребителей страховых услуг [12].
Таким образом, в качестве одного из важнейших направлений реализации стратегии реформирования государственного регулирования страхового рынка России должна стать дерегуляция и упрощение регулятор-ной среды в страховом секторе, что предусматривает устранение чрезмерного регулирования, оптимизацию регистрационных и разрешительных процедур, в том числе с учетом региональной специфики ведения страхового бизнеса.
В рамках совершенствования деятельности государства по регулированию развития российского страхового рынка чрезвычайно важным является совершенствования политики государства в части развития рынков страхования в отдельных регионах.
Немало споров, как в научных кругах, так и на уровне правительства, возникает относительно введения в регионах дополнительных видов обязательного страхования. Здесь, на наш взгляд, необходимо опираться на мировую практику, в которой выработаны четкие критерии введения обязательных видов страхования. Так, обязательное страхование вводится государством в следующих случаях:
1) при отказе страховщиками принимать на страхование определенную группу рисков на коммерческой основе по причине нерентабельности;
2) при высокой стоимости частного страхования для среднестатистического страхователя;
3) при наличии выраженной общественной потребности в защите от определенных рисков на фоне недооценки страхователями степени опасности и возможных последствий от реализации таких рисков.
Важное значение, несомненно, имеет проведение мероприятий, направленных на повышение страховой культуры населения в регионах и формирование эффективного механизма защиты прав страхователей.
Обеспечение нормального развития страхового бизнеса неразрывно связано с государственной поддержкой страхового сектора.
Налогообложение страховщиков и страхователей является неотъемлемой составляющей механизма обеспечения устойчивого развития рынка страховых услуг [4].
Особое внимание следует обратить при этом на развитие накопительного страхования жизни, которое составляет будущую финансовую и инвестиционную основу страхования, и, соответственно, требует более серьезных регулятивных мероприятий.
Необходимо также более широкое применение такого инструмента, как субсидирование страховых премий. Как упоминалось в работе, данный вид государственной поддержки страхования используется в нашей стране весьма ограниченно - только в отношении сельскохозяйственного страхования. На наш взгляд, целесообразным является распространение данной практики и на другие виды страхования. В частности, речь идет прежде всего о социально значимых видах страхования, таких как страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское и добровольное пенсионное страхование.
Подводя итоги, отметим, что в целом регулятивная деятельность государства в сфере страхования должна быть направлена прежде всего:
- на повышение уровня страховой культуры граждан;
- совершенствование государственной поддержки социально значимых видов страхования;
- стандартизацию деятельности страховщиков, страховых агентов и брокеров, страховых актуариев, разработку профессиональных стандартов работников страховой сферы [8].
Совершенствование системы государственного регулирования российского страхового рынка по обозначенным выше направлениям, на наш взгляд, будет способствовать развитию приоритетных ви-
дов страхования, более полному удовлетворению потребностей населения в страховой защите, снижению региональной дифференциации в развитии российского рынка страховых услуг и повышению эффективности его функционирования в целом.
Список литературы
1. Аликин, А.В. Проблемы страхового рынка в период мирового кризиса / А.В. Аликин // Научный альманах. - 2017. - № 6-1 (32). - С. 20-23.
2. Зименков, Р.И. США на мировом рынке страховых услуг / Р.И. Зименков, Е.В. Небольсина // Россия и Америка в XXI веке. - 2018. - Выпуск 2. - URL: https:// rusus.jes.su/s207054760000023-2-1/ (дата обращения: 07.09.2021).
3. Итоги 2020 года на страховом рынке и прогноз на 2021-й: успешная адаптация: Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - URL: https://www.raexpert. ru/researches/insurance/ins_2020/ (дата обращения: 15.09.2021).
4. Каморник, А.И. Налогообложение и государственное регулирование рынка страховых услуг / А.И. Каморник // Вестник Белорусского государственного экономического университета. - 2021. - № 1 (144). - С. 81-89.
5. Карпицкая, М.Е. Страховая политика и стратегия ее формирования в условиях интеграционных процессов государств - участников ЕАЭС / М.Е. Карпицкая, Л.М. Сембиева // Вестник Гродненского государственного университета имени Янки Купалы. Серия 5. Экономика. Социология. Биология. - 2019. - Том 9. -№ 1. - С. 6-15.
6. Клишина, Ю.Е. Рынок страхования в современных условиях / Ю.Е. Клишина, О.Н. Углицких, В.Ю. Вол -кодерова // Инновационная экономика. - 2021. - № 2 (27). - С. 62-70.
7. Махдиева, Ю.М. Государственное регулирование и стимулирование страховой деятельности в современных российских условиях / Ю.М. Махдиева, И.С. Абасова, А.М. Абдурагимова // Экономика и предпринимательство. - 2020. - № 6. - С. 285-292.
8. Мухамадиева, Э.Ф. Надзорно-регуляторная политика Банка России в страховой сфере / Э.Ф. Мухамадиева, Р.М. Сафуанов, И.Р. Кашипова // Дискуссия. - 2014. - №10 (51). - URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/nadzomo-regulyatomaya-poNtika-banka-rossii-v-strahovoy-sfere (дата обращения: 30.09.2021).
9. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков: Информационно-аналитический материал Банка России. - URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf (дата обращения: 10.09.2021).
10. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р «О Концепции развития страхования в Российской Федерации» // СПС КонсультантПлюс. -URL:http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=do c&base=LAW&n=98557&fld=134&dst=1000000001,0&r nd=0.4028042807956267#05297727428166012 (дата обращения: 07.10.2021).
11. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела : официальный сайт Банка России. - Москва. - Обновляется в течение
суток. - URL: https://www.cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (дата обращения: 26.09.2021).
12. Страховая политика и стратегия ее формирования в условиях «идеального шторма». - URL: https:// forinsurer.com/public/15/04/14/4717 (дата обращения: 18.09.2021).
References
1. Alikin A.V. Problem/ straxovogo ry'nka v period mirovogo krizisa. Nauchnyj al'manax. 2017. № 6-1 (32). S. 20-23.
2. Zimenkov R.I. SShA na mirovom ry'nke straxovy'x uslug / R.I. Zimenkov, E.V. Nebol'sina. Rossiya i Amerika v XXI veke. 2018. Vy'pusk 2. URL: https://rusus.jes.su/ s207054760000023-2-1/ (data obrashheniya: 07.09.2021).
3. Itogi 2020 goda na straxovom ry'nke i prognoz na 2021-j: uspeshnaya adaptaciya: Rejtingovoe agentstvo «E'kspert RA». URL: https://www.raexpert.ru/researches/ insurance/ins_2020/ (data obrashheniya: 15.09.2021).
4. Kamornik A.I. Nalogooblozhenie i gosudarstvennoe regulirovanie ry'nka straxovy'x uslug. Vestnik Belorusskogo gosudarstvennogo e'konomicheskogo universiteta. 2021. № 1 (144). S. 81-89.
5. Karpiczkaya M.E. Straxovaya politika i strategiya ee formirovaniya v usloviyax integracionny'x processov gosudarstv uchastnikov EAE'S / M.E. Karpiczkaya, L.M. Sembieva. Vestnik Grodnenskogo gosudarstvennogo universiteta imeni Yanki Kupaly. Seriya 5. E'konomika. Sociologiya. Biologiya. 2019. Tom 9. № 1. S. 6-15.
6. Klishina Yu.E. Ry'nok straxovaniya v sovremenny'x usloviyax / Yu.E. Klishina, O.N. Ugliczkix, V.Yu. Volkoderova. Innovacionnaya e'konomika. 2021. № 2 (27). S. 62-70.
7. Maxdieva Yu.M. Gosudarstvennoe regulirovanie i stimulirovanie straxovoj deyatel'nosti v sovremenny'x rossijskix usloviyax / Yu.M. Maxdieva, I.S. Abasova, A.M. Abduragimova. E'konomika ipredprinimatel'stvo. 2020. № 6. S. 285-292.
8. Muxamadieva E'.F. Nadzorno-regulyatornaya politika Banka Rossii v straxovoj sfere / E'.F. Muxamadieva, R.M. Safuanov, I.R. Kashipova. Diskussiya. 2014. №10 (51). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nadzorno-regulyatornaya-politika-banka-rossii-v-strahovoy-sfere (data obrashheniya: 30.09.2021).
9. Obzor klyuchevy'x pokazatelej deyatel'nosti straxovshhikov: Informacionno-analiticheskij material Banka Rossii. URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf (data obrashheniya: 10.09.2021).
10. Rasporyazhenie Pravitel'stva RF ot 25.09.2002 N 1361-r «O Koncepcii razvitiya straxovaniya v Rossijskoj Federacii». SPS Konsul'tantPlyus. URL:http:// www.consultant. ru/cons/cgi/online.cgi?req = doc&ba se = LAW&n = 98557&fld = 134&dst=1000000001,0&r nd=0.4028042807956267#05297727428166012 (data obrashheniya: 07.10.2021).
11. Statisticheskie pokazateli i informaciya ob otdel'ny'x sub"ektax straxovogo dela : oficial'nyj sajt Banka Rossii. Moskva. Obnovlyaetsya v techenie sutok. URL: https:// www.cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (data obrashheniya: 26.09.2021).
12. Straxovaya politika i strategiya ee formirovaniya v usloviyax «ideal'nogo shtorma». URL: https://forinsurer. com/public/15/04/14/4717 (data obrashheniya: 18.09. 2021).
