CC BY
54
ЭКОНОМИКА
21
К ВОПРОСУ О РАЗВИТИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
М. А. Тарзиманова
Южно-Уральский государственный университет, Челябинск
В статье рассматривается жилищная проблема, стоящая более чем перед половиной российских граждан. Автор приводит официальную статистику по рынку ипотечного кредитования России и рассматривает методы усовершенствования отечественной системы ипотечного кредитования.
Ключевые слова: жилищная проблема, ипотека, банки, процентные ставки.
Жилищный вопрос был и остается одним из самых актуальных. Существующая уже достаточно продолжительное время макроэкономическая реальность - высокий уровень инфляции, «заморозка» большого количества объектов начатого строительства, обветшание старого жилищного фонда, низкие доходы и, соответственно, недостаточный платежеспособный спрос граждан на жилье в совокупности с практическим отсутствием накоплений привели к тому, что на сегодняшний день жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей.
В числе первоочередных задач социально-экономического развития Российской Федерации стоит задача формирования рынка доступного жилья через повышение спроса населения с помощью развития жилищного кредитование. Созданное по решению правительства «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) прогнозирует, что к концу 2015 года ипотека будет доступна 30 % российских семей, при этом средняя ставка по ипотечному кредитованию составит 8-9 % годовых. И даже при столь оптимистичных прогнозах по сравнению с европейскими и американскими ипотечными программами, в которых процентные ставки держатся на уровне 4-6 % годовых, условия кредитования в России по-прежнему останутся невыгодными для средних слоев населения, а для малоимущих и вовсе непосильными [1].
Сравним отечественную модель ипотечного кредитования с её американским аналогом и выделим их основные различия (таблица 1).
Таблица 1
Сравнительная характеристика российской и американской ипотечных программ
Параметр для сравнения Ипотечное кредитование в России Ипотечное кредитование в США
Ставки по кредитам Средневзвешенная ставка на 01.11.2013 г. - 12,7 % Средневзвешенная ставка на 01.11.2013 г. - 6 %
Наличие первоначального взноса Строго обязательно, от 10 % от суммы займа и выше Существует целый ряд ипотечных программ, предлагающие соответствующие займы без первого взноса
Работа с неплательщиками Предусматривает выселение неплательщиков из заложенной квартиры без ответственности за их дальнейшую судьбу Предусматривает выселение неплательщиков, но с предоставлением муниципальной жилплощади
Востребованность ипотеки До 15 % частных квартир и домов приобретаются с помощью ипотеки До 90 % частных квартир и домов приобретаются с помощью ипотеки
22
ЧЕЛЯБИНСКИМ ГУМАНИТАРИИ 2014 № 1 (26)
Проанализировав ипотечные программы банков России и США, можно с уверенностью сказать, что длительное отсутствие института ипотеки в нашей стране привело к утрате опыта организации ипотечного кредитования и огромному отставанию по удобству и клиентоориентированности от западных аналогичных продуктов. И на сокращение данного разрыва может потребоваться много времени. Однако на протяжении нескольких лет развитие сферы кредитования в России происходит бурными темпами. По данным Центрального банка Российской Федерации, банки медленно, но верно идут на уступки заемщикам: снижается размер первоначального взноса до минимума в 10-15 %, в то время как предельный срок займа продолжает расти и колеблется от 20 до 50 лет. Снижаются требования к финансовым гарантиям от заемщика. Большинство банков отказались от штрафов за досрочное погашение и снижают пени за просрочку. Резко снизились сроки рассмотрения заявки на получение кредита. На смену фиксированных ставок, входят более востребованные «плавающие».
В первом полугодии 2013 рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался, во-первых, дальнейшим ростом абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставленных ипотечных жилищных кредитов (ИЖК). В январе - июне 2013 года кредитными организациями было предоставлено 336044 ИЖК на общую сумму 542,5 млрд руб., или 13,6 % от общего объема потребительских кредитов, при этом средний размер предоставляемых кредитов составил 1,61 млн руб. против 1,45 млн. руб. в первом полугодии 2012 года. Количество предоставленных в январе - июне 2013 года ИЖК увеличилось по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года в 1,1 раза. При том, что средневзвешенная процентная ставка по ИЖК, предоставленным в рублях, в январе - июне 2013 года по сравнению с первым полугодием 2012 выросла на 0,6 процентного пункта, в иностранной валюте на 0,2 процентного пункта и составила по состоянию на 1 июля 2013 года 12,7 и 9,8% соответственно. Во-вторых, продолжающимся ростом доли ИЖК предоставленных в рублях. В первом полугодии 2013 года было выдано рублевых кредитов на сумму 535,1 млрд руб.; в иностранной валюте на сумму 7,4 млрд руб. В-третьих, в увеличении числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты. По состоянию на 1 июля 2013 года количество участников первичного рынка ИЖК по сравнению с аналогичным периодом 2012 года увеличилось на 5 кредитных организаций, до 665 [2].
По данным «РБК.Рейтинг» объем кредитов у «Сбербанка», который традиционно занимает первую строчку в рейтинге ведущих банков по объему выданных ипотечных кредитов, за год вырос на 20,5% до 237 млрд руб. «ВТБ 24» также стабильно занимает вторую строчку рейтинга. По его данным, объем выданных ипотечных кредитов за полугодие составил 97,7 млрд руб. При этом рост более внушительный - около 63%. Примерно такой же темп прироста зафиксирован и по банковской группе Номос-Банка (64 %), но объем выдачи, безусловно, уступает «ВТБ 24». Данные представлены в таблице 2 [3].
Таблица 2
Рейтинг ведущих банков по объему выданных ипотечных кредитов [3]
№ Банк Объем выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2013 года (млн. руб.) Объем выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года (млн. руб.) Изменение (%)
1 Сбербанк 237 178,60 196 826,59 20,50
2 ВТБ 24 97 670,33 59 614,57 63,84
3 БГ Номос-Банка 8 583,32 5 230,99 64,09
4 Росбанк 8 434,09 7 287,51 15,73
5 Связь-Банк 8 338,00 5 606,90 48,71
ЭКОНОМИКА
23
Несмотря на положительную динамику, объемы ипотечного кредитования в России находятся на очень низком уровне. Это свидетельствует о том, что ипотечное кредитование в России в настоящее время не является эффективным инструментом для решения жилищного вопроса населения.
Исходя из опыта зарубежных стран в становлении и развитии ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что жилищное ипотечное кредитование должно рассматриваться, как целостный механизм, который не только позволяет объединить интересы заемщиков и кредиторов, но и активизирует деятельность многих его участников, которые непосредственно не участвуют в процессе кредитования.
Исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, должно являться формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Помимо этого, необходимо предусмотреть ряд специальных жилищных льгот для банков, осуществляющих ипотечную деятельность. Достаточно действенной мерой может стать введение порядка, при котором банки, предоставляющие ипотечные кредиты, будут иметь возможность уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму выданных долгосрочных жилищных кредитов или вовсе освобождаться от налога на прибыль, полученную от ипотечных кредитов, что как следствие приведет к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, следовательно, и расширению круга потенциальных заемщиков.
Список литературы
1. О федеральной целевой программе «Жилище»: Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050: в ред. Постановления Правительства от 27 декабря 2011 г. № 1161 // Собрание законодательства РФ. - 2011 г. - 31 января. - № 5 ст. 739; Собрание законодательства РФ. - 2012 г. - 16 января. - № 3 ст. 419.
2. Центральный банк России : навигация веб-сайта [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru.
3. Григорьева, И. Н. Почему ипотека не становится дешевле [Электронный ресурс] / И. Н. Григорьева. - URL: http://top.rbc.ru/economics/18/10/2013/882899.shtml.
ON THE DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA
M. A. Tarzimanova
South Ural state university, Chelyabinsk. tarzimanovamarina@gmail.com
The article deals with the problem of housing, standing in front of more than half of Russian citizens. The author cites official statistics on the mortgage market in Russia and considers methods of improving the national system of mortgage lending.
Keywords: housing problem, mortgages, banks, interest rates.
References
1. O federal’noy tselevoy programme «Zhilishche»: Postanovleniye Pravitel’stva RF ot 17 dekabrya 2010 g. № 1050: v red. Postanovleniya Pravitel’stva ot 27 dekabrya 2011 g. № 1161 // Sobraniye zakonodatel’stva RF. - 2011 g. - 31 yanvarya. - № 5 st. 739; Sobraniye zakonodatel’stva RF. - 2012 g. - 16 yanvarya. - № 3 st. 419 [=On the federal targeted program “Housing”: Government Decree of 17 December 2010 № 1050: as amended. Resolution of the Government dated 27 December 2011 № 1161, in: Collected Legislation of the Russian Federa-
24
ЧЕЛЯБИНСКИМ ГУМАНИТАРИИ 2014 № 1 (26)
tion. - 2011. - 31 January. - № 5 tbsp. 739; Collection of Laws of the Russian Federation. -2012. - 16 January. - № 3, tbsp. 419.] (in Russ.).
2. Tsentral’nyy bank Rossii : navigatsiya veb-sayta [Central bank of Russia: navigation of official site], available at: http://www.cbr.ru, accessed 30.03.2014 (in Russ.).
3. Grigor’yeva, I. N. Pochemu ipoteka ne stanovitsya deshevle [=Why do not become cheaper mortgages, available at: http://top.rbc.ru/economics/18/10/2013/882899.shtml, accessed 12.03.2014 (in Russ.).
