CC BY
14
НОВОЕ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
4 (1721 -2009
явно обременительные для потребителя условия, недействительны. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором либо вручены потребителю при заключении договора.
Закон содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации — рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.
Наряду с правилами (общими условиями) кредитования, проект закона предусматривает общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для соответствующего вида договора, а также следующие условия:
— о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
— о валюте потребительского кредита;
— о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита в случае, когда в соот-
ветствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
— о составе, размере платежей потребителя по потребительскому кредиту;
— о размере годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;
— положение о праве отказа от договора потребительского кредита;
— информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита;
— об обеспечении (при его наличии).
Законопроект наделяет потребителя следующими специальными правами:
—на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;
—на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.
В целях защиты потребителя законопроект предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредитования, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.
Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.
Законопроект содержит важные требования к деятельности кредитных брокеров.
К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ООЕСЕННИ ИЗМЕНЕНИЙ В НЕКОТОРЫЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ Р0СС00СК00 ФЕДЕРАЦИИ В СВЯЗИ С ПРИНЯТИЕМ ФЕДЕРАЛЬНПГП ЗАКПНА «П ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТПОАОИИ»
В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем развитие потребительского кредитования выявило ряд
проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка.
НОВОЕ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
4 (1721 -2009
Настоящий законопроект направлен на согласование положений закона «О потребительском кредитовании» с нормами действующего законодательства.
1. Законопроект содержит поправки в ст. 28 Федерального закона «О рекламе», уточняющие ее содержанию и форму. В нем предусматривается необходимость включения в такую рекламу информации о полной стоимости кредита. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, такая реклама должна содержать также условие о полной стоимости кредита. Указанные сведения должны быть напечатаны шрифтом одного размера.
Законопроектом предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.
2. Законопроект включает изменения в Трудовой кодекс РФ, призванные стимулировать работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставление гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей.
Поправки, вносимые в Трудовой кодекс РФ, запрещают работодателю отказывать работнику в случае, если работник обращается с заявлением о перечислении части средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского (ипотечного) кредита. Действующее законодательство допускает отказ работодателя от такого перечисления, что существенно повышает издержки работника на погашение долга, требует от него дополнительного внимания и, косвенно, стимулирует невозврат потребительских кредитов.
По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита «из зарплаты», более чем в 3 раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи.
3. Законопроект содержит поправки в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг,
оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллек-торских агентств.
4. Изменения, вносимые в Закон РФ «О банках и банковской деятельности», направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.
5. Поправки в Кодекс об административных правонарушениях РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.
Кредитные организации сталкиваются с фактами предоставления потенциальными заемщиками заведомо ложных сведений о себе. Но, несмотря на то, что ни сам факт обмана, ни осознанность этих действий никаких сомнений не вызывают, привлечь субъекта к ответственности за незаконное получение кредита согласно действующим нормам не представляется возможным.
6. Законопроект вносит поправки в Федеральный закон «О кредитных историях». В действующей редакции действие данного закона распространяется на сферу межбанковских операций, что влечет ряд негативных моментов для кредитных организаций. Это увеличивает нагрузку и связанные с ней затраты на подразделения банков, обязанностью которых является составление пакетов сведений о заключенных ими кредитных договорах, причем по каждой сделке в отдельности. Общее число таких сделок в течение дня может достигать нескольких тысяч. Кроме того, раскрытие информации о межбанковских сделках, лимитах и контрагентах третьему лицу чревато дополнительными рисками утечки конфиденциальных сведений в конкурирующие кредитные организации. При этом банки в силу особенностей рынка межбанковского кредитования не нуждаются в услугах кредитных бюро по предоставлению им информации о договорах межбанковского кредитования между другими кредитными организациями и соответственно и не заинтересованы в подаче информации о собственных договорах межбанковского кредитования.
Следует отметить, что и в мировой практике информация о договорах межбанковского кредитования также не является объектом внимания кредитных бюро.
В этой связи предлагается исключить из сферы действия закона кредитные отношения между кредитными организациями.
