Изменения в свойствах и функциях электронных денег в условиях глобального финансово-экономического кризиса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 330;336

ИЗМЕНЕНИЯ В СВОЙСТВАХ И ФУНКЦИЯХ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНОГО ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА

Д.Б. Бабаев

Ивановский государственный химико-технологический университет

Статья посвящена анализу некоторых новых аспектов изменения свойств и функций электронных денег в условиях глобального кризиса.

Ученые неоднозначно оценивают перспективы развития рынка электронных платежей (РЭП) и развитие самих электронных платежных систем (ЭПС) в условиях современного глобального финансово-экономического кризиса.

Существует несколько разных точек зрения на данную проблему. Представим одну из классификаций. Часть ученых настаивает на возможности «параллельного» развития электронной торговли через Интернет и развития системы электронных платежей (в этом случае считается, что только электронная торговля способна данные платежи стимулировать). Другая же часть ученых считает, что развитие систем электронных платежей в настоящий момент происходит достаточно обособленно от развития «электронной торговли», что напрямую связано с имеющим место глобальным финансово-экономическим кризисом. В рамках последней системы взглядов представлены два подхода.

Сторонники первого из них считают, что ситуация в финансовой сфере несколько напоминает ситуацию дефолта 1998 г., когда доверие к банковской системе было существенно подорвано и на этой основе возникли некоторые альтернативные системы, в частности, окреп и стал развиваться сектор электронных платежей (известные ЭПС - «^МТ» и «Яндекс.Деньги» возникли именно в это время в определенной степени как альтернатива системе банковских платежей). Отсюда делается вывод, что ЭПС быстро

начнут теснить традиционные платежные системы (эта идея «вытеснения» была особенно популярна в октябре-декабре 2008 года в момент массового «бегства денег» из банков, а также в период пика прошедшей «плавной» девальвации рубля).

Сторонники второго подхода, к которым относится и автор данной статьи, предполагают, что процессы укрепления ЭПС будут развиваться «параллельно» процессам развития систем традиционных платежей. При этом следует учитывать, что уменьшение совокупного спроса выразится, в частности, в снижении объемов розничных продаж, но по отношению к ЭПС (которые в РФ и ряде других стран традиционно более обслуживают платежи физических лиц, чем платежи организаций) будут одновременно действовать два разнонаправленных процесса: с одной стороны, общее снижение продаж должно вести к снижению объема платежей в рамках ЭПС, с другой стороны, банкам и некоторым небанковским организациям весьма выгодно увеличивать долю платежей, приходящихся на ЭПС, просто в силу низких издержек при их использовании. При этом, возможно, роль второго процесса усилится и доля электронных платежей станет быстро возрастать. Широкое распространение платежных терминалов, принявшее в последнее время массовый характер, позволяет в определенной степени интегрировать традиционные платежные системы и ЭПС; в этом же на-

правлении действуют и компании-интеграторы. ЭПС, ориентированные в первую очередь на Интернет, в настоящее время интегрируются с традиционными платежными системами через Интернет-банкинг с выходом в традиционные платежные системы, мобильные платежи (в первую очередь через SMS-платежи), вышеупомянутую систему терминалов и т.п. При этом возможны два варианта: а) платежи производятся сразу через банки или терминалы банков; б) платежи производятся через терминалы, владельцы которых не являются кредитно-финансовыми структурами, не имеют банковских лицензий и т.п. и, по сути дела, лишь «предоставляют транспорт» для совершения операций - фактически они лишь обеспечивают связь клиента, совершающего платеж, с банком, а банк в свою очередь проводит операции.

Интеграцию платежных систем можно определить как устойчивую тенденцию, которая в реальной экономике может быть представлена, в частности, следующими тремя составляющими.

1) Банки переходят на оказание комплексных услуг, в том числе по операциям с электронными деньгами (одним из первых был российский проект HandyBank - ХэндиБанк; аналогичные проекты имеются как в отечественных, так и в зарубежных банках).

2) Платежные интеграторы становятся посредниками при работе как с ЭПС, так и с традиционными системами, в том числе и непосредственно в Интернете (одним из первых российских интеграторов был RoboxChange - РобоксЧейндж; следует учесть, что за рубежом деятельность интеграторов является весьма «выгодной» в общеэкономическом смысле и получила весьма широкое распространение); следует также заметить, что для самого клиента банка или ЭПС перемещение из одной системы в другую становится совершенно незаметным.

3) Наконец, можно выделить организа-

ции, предоставляющие мобильные финансовые услуги, интегрированные с банковскими услугами, когда для совершения и подтверждения любого платежа со своего банковского счета или иного счета клиенту достаточно иметь мобильный телефон с предустановленным данной организацией соответствующим программным обеспечением. В этом случае реализуется принцип «личного кабинета» (пришедший, в принципе, в почти готовом виде из Интернета - применяется на сайтах, форумах и т.п., куда требуется ограничить доступ «посторонних» клиентов; тогда же были опробованы, а затем применены в ЭПС стойкие системы шифрования данных и тому подобные инструменты, обеспечивающие безопасность); «личный кабинет» теоретически доступен лишь владельцу счета или его представителю. Все платежи производятся через личный кабинет - при самом радужном развитии событий, например, для подтверждения факта платежа, теоретически достаточно лишь показать продавцу в магазине сам мобильный телефон, на экране которого размещено пришедшее через Интернет подтверждение; затем через тот же Интернет продавец производит дополнительную проверку факта платежа. Кстати, в некоторых платежных терминалах для совершения определенных платежей используется тот же принцип «личного кабинета» (в Иванове, например, так производятся платежи за услуги провайдера Интернета Like. Пилотный проект City Pay System - Сити Пэй Систем, как и некоторые другие проекты в данной области, подтверждают свою состоятельность.

Вернемся непосредственно к оценке изменения свойств и функций электронных денег в условиях современного кризиса.

Оценка политэкономической сущности электронных денег представляется достаточно важной; изменение социально-экономических условий в некоторых

случаях может привести и к появлению переоценок. Сами по себе электронные деньги могут выполнять ряд функций традиционных денег (эти функции можно назвать классическими) и, в то же время, в силу своей особенной сути, могут выполнять (полностью или частично) ряд дополнительных функций, модифицирующихся в связи с глобальным финансово-экономическим кризисом.

Сами электронные деньги эволюционировали по схеме «наличные деньги - депозитные деньги - электронные деньги». Их появление чисто технически связано с увеличением безналичного оборота и широким развитием чековой системы. В политэкономическом плане необходимость и востребованность электронных денег связана с растущим обобществлением труда и производства, переросшим национальные границы и превратившимся в интернациональное явление. Электронные деньги обладают определенной внутренней противоречивостью, поскольку, с одной стороны, их можно рассматривать как общественное явление в определенной общественноэкономической форме, а с другой стороны, их можно рассматривать как техническое средство, обеспечивающее само проведение платежей. При рассмотрении сущности, функций и свойств электронных денег необходимо исследовать как общественный, так и технический аспекты. Данное противоречие представляется весьма существенным (в известной нам литературе такая позиция не встречалась).

При характеристике электронных денег следует учитывать, что они выполняют все те «классические» функции, которые выполняют бумажные деньги (хотя отдельные функции или их элементы могут модифицироваться). Функции средства обращения, средства платежа и средства сохранения стоимости обычно рассматриваются в рамках денежного обращения, которое отторгает «деньги как

меру стоимости» (мера стоимости как функция рассматривается в рамках ценообразования). При рассмотрении денег принято указывать на все функции: в трактовке Маркса - на пять функций, в трактовке неоклассиков - на три функции. Связь цен с издержками добычи и ценой золота в настоящее время полностью утрачена. Стоимость товара, принимающая поверхностную форму издержек производства и обращения, имеет денежное выражение. Современные бумажные деньги не имеют внутренней стоимости, однако они дают товарам денежную форму стоимости. Электронные деньги выполняют все эти функции, и здесь влияние глобального финансовоэкономического кризиса «задевает» электронные деньги точно так же, как традиционные «государственные» деньги (особенно это касается функции сохранения стоимости). Следует отметить также, что согласно нашим трактовкам следует говорить об электронных деньгах в первую очередь как о деньгах «частных» (в отличие от традиционных «государственных»). В условиях кризиса существование многочисленных ЭПС со «своими» электронными деньгами, отличными от денег других ЭПС, ведет к конкуренции различных видов электронных денег, что в свою очередь может способствовать как снижению уровня инфляции в рамках электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, так и «уравниванию» инфляции в рамках традиционных и платежных систем и ЭПС.

Можно также говорить о существовании производных (в том плане, что они производны от основных) функций электронных денег, причем с методологической точки зрения можно найти ряд оснований для выделения этих производных функций. К их числу можно отнести: наличие особой интегративной роли, когда электронные деньги с легкостью обеспечивают переток ресурсов из денежного сектора в реальный и наоборот,

что важно в плане обеспечения непрерывных структурных изменений в экономике - в теоретическом плане можно говорить о преодолении классической дихотомии; можно говорить и о том, что элементы различных классических функций денег в рамках электронных денег «смешиваются» и «взаимопроникают» друг в друга; можно говорить и о появлении некоторой «дополнительной полезности» электронных денег, которая в этом случае имеет весьма конкретное экономическое выражение, в том числе в проявлении эффектов разного рода, например эффекта эмерджентности; в рамках производных функций можно встретить особые комбинации отдельных свойств денег, например, для электронных денег в рамках их общественного признания сочетаются ликвидность и за-мещаемость; можно также говорить о большой разнохарактерности производных функций электронных денег, особенно ввиду того, что электронные деньги «встроены» в ряд экономических процессов и играют особую роль в «распределительно-перераспределительных» процессах; в современной экономике практически отсутствуют «зоны», которые не были бы покрыты денежным обращением, при этом электронные деньги наиболее «всепроникающи» и т.п. Такая постановка вопроса также не встречалась в исследованной нами литературе.

Влияние кризиса на электронные деньги в этом случае можно проследить как «многослойное». С одной стороны, возможна существенная «виртуализация» части экономики, ориентированной на электронные деньги, когда ряд процессов в «виртуальном секторе» (например, производство цифрового контента, в том числе и программного обеспечения) начинает ориентироваться только на оплату электронными деньгами с определенными свойствами и в эту часть экономики «уходят» некоторые процессы производства услуг; с другой стороны, в силу на-

личия интеграции электронные деньги «копируют» в рамках своей сферы обращения процессы, ранее встречавшиеся только в рамках традиционных платежных систем и не характерные для ЭПС (резкие колебания курсов, значительное увеличение комиссий, резкое сокращение среднего размера платежа, распределение платежей во времени и т.п.).

В то же время и в условиях кризиса выделяемая нами производная интеграционная функция денег работает, и формирование единого экономического пространства в рамках «новой экономики» (данный термин используется нами в контексте отраслей, связанных с развитием информационного пространства, технологического и т.п. обеспечения его развития) идет, по сути, в четырех плоскостях (к этому выводу мы пришли в результате анализа, это авторская точка зрения, но есть и иные точки зрения). Первая плоскость - нефинансовый реальный сектор (термин взят из неоклассической концепции теории равновесия). Вторая плоскость - «реальный» финансовый сектор (термин введен для того, чтобы отделить этот сектор от «виртуального», связанного с развитием вышеописанной «новой экономики»). Третья плоскость - «финансовый сектор виртуальной экономики» (мы вводим этот термин). Четвертая плоскость - «нефинансовый сектор виртуальной экономики» (мы также вводим этот термин). Похожие термины использовались учеными несколько ранее, - например, применялся термин «финансы в рамках виртуальной экономики». Электронные деньги, как мы считаем, во-первых, связывают оба сектора виртуальной экономики, в известной степени по аналогии с товарным и денежным обращением в реальной экономике. Во-вторых, цифровые деньги связывают "реальное пространство" (две первые плоскости) с "виртуальным экономическим пространством" (это третья и четвертая плоскости). Такая постановка

вопроса не встречалась в исследованной нами литературе. Электронные деньги в едином экономическом пространстве обеспечивают два новых социальных качества: во-первых, за счет быстродействия может обеспечиваться определенная "безынфляционность" рыночных сделок (о чем мы уже говорили выше - это исключительно важное качество в условиях кризиса), во-вторых, функционирование электронных денег в принципе возможно только в условиях, когда в этом пространстве полностью или частично устранены барьеры по входу и выходу (последнее важно для открытых и полузакрытых систем платежных систем; для закрытых платежных систем это несущественно) - в результате может вырасти и уровень конкуренции не только между системами непосредственно, но и между товарами, услугами. Кризис, однако, приводит к появлению двух взаимоисключающих процессов: появляются как факторы, ограничивающие открытость ЭПС (снижение надежности, увеличение комиссий за вывод, ввод и обмен электронных денег системы и т.п.), так и факторы, усиливающие их открытость и интегрируемость.

В связи с этим можно говорить и о такой функции электронных денег, как стабилизационная. «Эластичность» электронных денег в плане реагирования на изменение экономической конъюнктуры следует оценить как весьма высокую, а в период кризиса существенно превышающую эластичность «государственных» денег традиционных платежных систем. Возможно при этом «замещение» платежей, проводимых в рамках традиционных платежных систем и платежей в рамках ЭПС. Однако при этом во весь рост встает вопрос о безопасности платежей и о бесперебойной работе платежнорасчетного механизма. Для электронных денег в условиях кризиса это особенно актуально.

Можно говорить также о существовании производной информационной функции электронных денег. При исполнении основных и производных функций электронные деньги выдают пользователю разнообразную информацию, которая является важной для осуществления экономической деятельности и к которой предъявляются стандартные требования: достоверность, своевременность, полнота и т.д. Электронные платежные системы напрямую связаны с информационной функцией, ибо только в ее рамках и могут функционировать (это открыто проявляется в разных формах организации продаж товаров и услуг в Интернете, начиная от Интернет-магазинов и кончая Интернет-аукционами). Влияние кризиса заключается, с одной стороны, в искажении сигналов в рамках исполнения информационной функции, с другой стороны, в их унификации. Электронные деньги широко используются как в системе свободных, так и в системе регулируемых цен. Например, базовая цена в Интернет-магазине может указываться в условных единицах, при этом оплата возможна через разные открытые и закрытые платежные системы, которые используют разные коэффициенты переводы в эти условные единицы; базовая цена может указываться и сразу в определенном виде электронных денег, в которые через «Интернет-обменные пункты» могут быть конвертированы электронные деньги других видов. В рамках регулируемых цен фирмы-производители могут указывать для Интернет-торговли «рекомендуемые розничные цены» сразу в электронных деньгах.

Весьма важной функцией электронных денег следует признать социальную функцию. Владелец электронных денег может обладать определенным статусом. Например, для частных лиц электронные деньги в условиях закрытой ЭПС дают ряд преимуществ. Постоянные пользователи ЭПС получают в свое рас-

поряжение преимущества, которые можно назвать неранжируемыми, поскольку они одинаковы для всех участников и выражаются в трех моментах - цена, время и условия. Непостоянные пользователи данных ЭПС имеют, как правило, ранжированные преимущества. Это сказывается на дифференциации индивидов и их экономического благополучия за пределами данной ЭПС, а также на их социальном статусе. ЭПС могут давать определенную экономию ресурсов при переводе денежных средств, конвертации и т.п. по сравнению с традиционными платежными системами. Отметим, что банки в последнее время стали активно использовать для этих целей ЭПС, как «публичные», так и специально созданные одним банком или их группой. Банки также активно занимаются вводом-выводом электронных денег и их конвертацией в рамках открытых ЭПС, зарабатывая на комиссионных. Весьма важную роль электронные деньги начинают также играть в пенсионном и социальном страховании, реализации льгот на проезд и получение услуг и т.п. В целом можно говорить о возрастании общественной значимости электронных денег. Кризис также внес свою лепту в исполнение этой функции. Произошла резкая дифференциация владельцев электронных денег в зависимости от вида ЭПС; некоторые ЭПС ввели категории для своих электронных денег и их владельцев с быстро меняющимися градациями платежеспособности и т.п. Можно отметить также и некоторое возрастание уровня социальной защищенности отдельных категорий граждан в связи с использованием таких

карточек и ЭПС (алкоголики, наркоманы и т.п. социально опустившиеся люди уже не могут использовать ранее внесенные средства на иные цели, кроме продекларированных ЭПС).

Можно также выделить еще одну производную функцию электронных денег - спекулятивную. Спекулятивная сделка направлена на получение дохода сверх определенной, принятой, общественно нормальной нормы (хотя эту норму иногда трудно обозначить), при этом спекулянт не несет реальной общественной нагрузки и не участвует функционально в общественном воспроизводстве, он просто участвует в перераспределении дохода, а не присоединяет к продукту добавленную стоимость. Отметим, что в отдельных случаях спекулятивная деятельность связана с хеджированием и иными видами страхования сделок, деятельности и т.п. Электронные деньги расширяют поле спекулятивных сделок и вызывают к жизни их новые формы. Кризис существенно усилил риски в этой области; однако возможности использования электронных денег в рисковых операциях во время кризиса существенно расширились, хотя от отдельных видов операций спекулянты и вынуждены были отказаться.

Мы остановились на характеристике лишь некоторых свойств и производных функций электронных денег и их модификации в условиях глобального финансово-экономического кризиса; в нашей работе обращено внимание на существование «технического» и «общественного» аспектов электронных денег и электронных платежных систем.

CHANGES IN PROPERTIES AND FUNCTIONS OF ECASH IN THE CONDITIONS OF GLOBAL FINANCIAL AND ECONOMIC CRISIS

D.Babaev

The article is devoted the analysis of some new aspects of change of properties and functions of ecash in the conditions of a world crisis.