CC BY
165
Банковское дело
УДК 336.744
ИСТОРИЧЕСКИЕ КОРНИ УСТОЙЧИВОГО БАНКИНГА
А.В. КАНАЕВ, доктор экономических наук, профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента E-mail: tcfm@econ.pu.ru
О.А. КАНАЕВА, кандидат экономических наук, заведующая кафедрой экономической теории и социальной политики E-mail: o.kanaevai@econ.pu.ru Санкт-Петербургский государственный университет
В статье отмечается, что глубина и продолжительность кризисных процессов, охвативших финансовые системы и экономики развитых стран, а также снижение темпов роста развивающихся стран способствуют переосмыслению основ ведения бизнеса и развития современного хозяйства в целом. Этим объясняется повышенное внимание к формированию и развитию новых бизнес-моделей в различных отраслях глобализированной экономики. В частности, в последние годы несомненный интерес вызывают такие формы банковского бизнеса, как устойчивый банкинг. Его история и проблемы современного развития привлекают внимание исследователей, практиков и политиков разных стран.
Проведен анализ исторических аспектов зарождения и развития устойчивого банкинга. Использован историко-генетический метод исследования, изучен широкий круг оригинальной исторической литературы, посвященной религиозным основам финансово-экономического развития европейского общества. Впервые в отечественной экономической науке раскрыты процессы зарождения и эволюции феномена устойчивого банкинга.
Сделан вывод о том, что банковское дело на протяжении многих столетий развивалось под
влиянием двух тенденций, имеющих глубокие исторические корни: создания финансового бизнеса, ориентированного на максимальное извлечение прибыли за счет высоких процентов и использование различных имущественных обеспечительных мер, а также утверждения высоких морально-этических норм делового поведения, ведущих к появлению кредитных организаций, действующих на началах благотворительности, солидарности и взаимопомощи.
В современном мире социальная ориентированность и ответственность бизнеса находят реализацию в деятельности устойчивых, социальных, солидарных, ответственных, этических или альтернативных банков, которые не только сохранили свои позиции в годы финансового кризиса, но и достигли впечатляющих экономических показателей. Изучение их опыта, по мнению авторов, должно стать исходным пунктом при поиске эффективных посткризисных бизнес-моделей в финансовой сфере.
Ключевые слова: устойчивое развитие, корпоративная устойчивость, устойчивый банкинг, кредитные кооперативы, ломбарды, процент, сберегательные институты
И если взаймы даете тем, от которых надеетесь получить обратно, какая вам за то благодарность? Ибо и грешники дают взаймы грешникам, чтобы получить обратно столько же.
Евангелие от Луки, Стих 6:34
идеи устойчивого развития и устойчивый банкинг
Появление идей устойчивого развития связано с публикацией получивших широкий резонанс докладов Римского клуба1, основополагающих материалов Конференции ООН по окружающей среде в Стокгольме (1972) и Конференции ООН по окружающей среде и развитию в Рио-де-Жанейро (1992), а также документов Международной комиссии ООН по окружающей среде и развитию, касающихся будущего планеты и охраны окружающей среды. В 1987 г. Комиссия, возглавляемая премьер-министром Норвегии Гру Харлем Брундтланд (Gro Harlem Brundtland), опубликовала доклад «Наше общее будущее», в котором появилось первое формальное определение понятия «устойчивое развитие» (sustainable development): «...это такое развитие, которое удовлетворяет потребности настоящего времени, но не ставит под угрозу способность будущих поколений удовлетворять свои собственные потребности»2. Позднее Всемирный банк предложил (операционное) определение, более ориентированное на практику: «.устойчивое развитие — это процесс управления портфелем активов в целях сохранения и расширения человеческих возможностей. Устойчивое развитие включает в себя экономическую, экологическую и социальную устойчивость, которая достигается путем рационального управления физическим, природным и человеческим капиталом»3.
1 Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J., Behrens III W.W. The Limits to Growth: A Report for the Club of Rome's Project on the Predicament of Mankind. New York, NY, Universe Books, 1972; Mesarovic M., Pestel E. Mankind at the Turning Point: The Second Report to the Club of Rome. New York, NY, E.P. Dutton and Co. Inc., 1974; Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J. Beyond the Limits: Confronting Global Collapse, Envisioning a Sustainable Future. Post Mills VT: Chelsea Green Publishing Company, 1988.
2 Our Common Future. World Commission on Environment and Development. Oxford, Oxford University Press, 1987. P. 41.
3 Soubbotina T. Beyond economic growth meeting the challenges
of global development. Washington, D.C, The World Bank, 2000.
P. 106.
В настоящее время проблематика устойчивого развития охватывает национальный, региональный, отраслевой и корпоративный уровни хозяйственной деятельности и занимает ведущие позиции в списке наиболее актуальных тем социально-экономических исследований. В определенной мере это касается и развития банковского бизнеса. Впервые термин «устойчивый банкинг» был использован в докладе «Устойчивый банкинг для бедных: всемирная инвентаризация микрофинансовых институтов»4 применительно к деятельности институтов микрофинансирования, которые с этого момента прочно ассоциируются с новой, социально ориентированной бизнес-моделью финансовой деятельности. Однако данный доклад не содержит формального определения устойчивого банкинга, ограничиваясь лишь упоминанием о социальных услугах, оказываемых лицам с низкими доходами. Это, видимо, можно объяснить относительной новизной проблематики устойчивого развития для финансовой сферы и отсутствием теоретических разработок в этой области исследований. Действительно, вышедшая вскоре монография Дж. Боума, М. Джеукена и Л. Клинкерса «Устойчивый банкинг: озеленение финансов» также не содержит точного определения данного финансового феномена5. Это характерно и для других авторов, в центре внимания которых оказываются темы, касающиеся реализации идей устойчивого развития в практике отдельных банков:
— банковские политики развития;
— прозрачность и коммуникации с заинтересованными сторонами;
— инвестиционные природоохранные фонды, экологические риски и их влияние на банковские продукты и услуги;
— деятельность многосторонних банков (институтов) развития и др.
В последние годы наметилась тенденция к использованию широкой и узкой трактовок содержательных аспектов деятельности устойчивых банков. Эти подходы взаимодополняют друг друга, позволяют дать целостное представление
4 The World Bank. Sustainable Banking with the Poor: A Worldwide Inventory of Microfinance Institutions. Washington, DC, 1997. URL: http://wwwwds.worldbank.org/servlet/ WDSContentServer/ IW3P/IB/2006/ 04/12/000160016_20060412172642/Rendered/ PDF/354680 paper.pdf.
5 Bouma, J., JeuckenM, KlinkersL. & Deloitte&Touche. Sustainable Banking: The Greening of Finance, Sheffield, UK, Greening Publishing, 2001.
об устойчивом банкинге как сложном развивающемся феномене. Расширительная трактовка представлена в документе «Декларация Колле-веккьо о финансовых организациях и устойчивом развитии» (2QQ3). Ее суть заключается в том, что финансовые институты могут и обязаны играть положительную роль на пути к экологической и социальной устойчивости. Для этого они должны «... полностью учитывать соображения пределов экологического потенциала, а также социальной и экономической справедливости в корпоративных стратегиях и основной деятельности (включая кредитование, инвестиции, андеррейтинг, консультирование) и ставить цели устойчивого развития на один уровень с такими приоритетами, как максимизация стоимости акций, а также активно стремиться к финансированию деятельности, способствующей устойчивому развитию»6. К последней относятся поддержка экологических программ (например, программ утилизации или повышения энергоэффективности) и социальных инициатив (например, финансирование культурных мероприятий, совершенствование практики управления человеческими ресурсами, благотворительность). В широком смысле устойчивый банкинг подразумевает и учет в деятельности кредитных организаций экологических и социальных рисков, связанных с финансированием социально и экологически значимых проектов, создание эффективных систем для управления этими рисками.
Узкая трактовка также достаточно широко представлена в литературе. Многие авторы используют понятие «устойчивый банкинг» в качестве обобщенного термина, охватывающего группу особых кредитных организаций — социальных, солидарных, ответственных, этических или альтернативных банков. К наиболее крупным из них относятся: Alternative Bank Schweiz (Швейцария), Banca Etica (Италия), Charity Bank, Ecology Building Society (Великобритания), Clann Credo (Ирландия), Cultura Bank (Норвегия), Ekobanken (Швеция), GLS Bank, GLS Treuhand, Umweltbank, Ethikbank, Hannoversche Kassen (Германия), La NEF (Франция), Merkur Bank (Дания), Triodos Bank (Нидерланды). Эти банки объединяет общее стремление «...оказывать положительное влияние на людей и окружа-
6 The Collevecchio Declaration. January 2QQ3. P. 2. URL: http://www.banktrack.org/download/ collevecchio_declaration_ 2/Q_Q3Q4Q1_collevecchio_declaration.pdf.
ющую среду посредством банковских продуктов и услуг»7. Устойчивые банки:
— инвестируют в проекты, связанные с защитой окружающей среды, рациональным использованием ресурсов;
— осуществляют финансирование сельского хозяйства и производителей биопродукции («зеленые» кредиты, экологический лизинг);
— демонстрируют высокую прозрачность своих финансовых операций и социальную ответственность в отношениях с клиентами и собственными сотрудниками.
Важным инструментом деятельности этих банков являются депозиты и депозитные сертификаты устойчивого развития (часто низкопроцентные), которые по желанию вкладчиков могут быть использованы целевым образом в качестве источников ресурсов для конкретных социально и экологически эффективных кредитов и инвестиций. Их деятельность также направлена на повышение финансовой инклюзивно сти:
— микро-кредитование;
— обеспечение доступности финансовых услуг, соответствующих финансовым и имущественным возможностям бедных домохозяйств, домохозяйств с низким уровнем доходов;
— финансирование малого бизнеса.
При всей кажущейся нетрадиционности и даже некой «экстравагантности» подобного рода кредитных организаций их влияние, особенно в кризисные годы, неуклонно возрастает, а динамика финансовых показателей ведущих институтов не уступает показателям лидеров среди обычных коммерческих банков. Во многом это объясняется привлекательностью данной бизнес-модели банковской деятельности для клиентуры и общества в целом, определяемой опорой на морально-этические принципы ведения хозяйства, имеющие глубокие исторические корни в европейской и исламской цивилизациях.
деятельность «банков милосердия»
Религиозный запрет на взимание процента. Ключевым моментом, объясняющим причины возникновения и проблемы развития исторически первых социальных (устойчивых) банков, является однозначное отрицательное отношение христианс-
7 Weber O., Remer S. Social Banks and the Future of Sustainable Finance. London, UK, Routledge, 2011. P. 2.
кой религии к ростовщичеству (взиманию процента по любым кредитным сделкам). Истоки этого запрета восходят к моральным требованиям и установкам иудаизма, зафиксированным в Ветхом Завете (Втор. 23:19 «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост»), безотносительно к его размеру — высокому или низкому. Запрещается не только взыскивать сам процент (Втор. 23:19, Лев. 25:35-37, Исход. 22:25, Иезек. 18:8,17), но и как-либо притеснять должника: требовать залога необходимых вещей (Исход. 22:2627), насильственно изымать заложенное движимое имущество (Втор. 24:10-11), обращать кабального должника в раба (Лев. 25:39-40).
Эта доктрина (за некоторыми уточнениями) сохранилась в талмудический период и в более поздние времена. Кроме того, она стала основой исламских и христианских теологии и права. Ранняя христианская церковь признавала авторитет Ветхого Завета и стремилась четко следовать новозаветным императивным установкам взаимопомощи и запрета на ростовщичество: «Просящему у тебя дай, и от хотящего занять у тебя не отвращайся» (Мф. 5:42), «Всякому, просящему у тебя, давай, и от взявшего твое не требуй назад» (Лк. 6:30). Такие религиозные авторитеты, как Климент Александрийский (ок. 150 — ок. 215 гг.), Тертуллиан (155/165-220/240 гг.), Киприан Карфагенский (ум. 258 г.), Аполлоний Эфесский (конец I — начало II в.), Лактанций (ок. 250 — ок. 325 гг.), Иларий Пиктавийский (ок. 315-367 гг.), Василий Великий (ок. 330-379 гг.), Амвросий Медиоланский (ок. 340-397 гг.), Иоанн Златоуст (ок. 347-407 гг.), Иероним Стридонский (342-419 гг.), Августин (345-430 гг.), опираясь на эти императивы, категорически осуждали ростовщичество ввиду его несовместимости с христианской любовью и моралью. Папа Лев I Великий (понтификат 440-461 гг.) четко обозначил отношение христиан к ростовщичеству: Fenus pecuniae, funus est animae («Ростовщическая прибыль в деньгах — погибель души»).
Запрет на взимание процентов нашел отражение в правилах (канонах) христианских вселенских и поместных соборов (синодов). Первые соборы провозглашали строгий запрет на ростовщическую деятельность самого духовенства — Эльвирский собор (305 г.), соборы в Арле (314 г.) и Никее (325 г.). Последующие соборы I тысячелетия постоянно возвращались к запрету ростовщической деятельности во всех ее видах для всей церковной иерархии. Поместные соборы первых столетий II тысячелетия и
папы продолжали бороться против роста не только среди клира, но и мирян всеми доступными церкви средствами: исповедью, проповедью, воззваниями к вмешательству светских властей.
Появление «банков милосердия». Х1-ХШ вв. в Европе отмечены бурным ростом городов и связанных с ними торговли и ремесла. Эти процессы сопровождались появлением феноменов «нового богатства» (купцы, финансисты) на одном полюсе и «новой бедности» (бедное городское население) — на другом. В этих условиях появились католические нищенствующие ордена, двумя главными из которых были доминиканцы и францисканцы-минориты. Они стремились содействовать беднякам с помощью поощрения благотворительности и милосердных дел городских слоев, и прежде всего нарождающегося класса купечества и финансистов. Другой целью ордена францисканцев была борьба против ростовщичества и его высоких процентов. Здесь в эпицентре их ожесточенной критики оказались евреи, финансовая деятельность которых не подлежала церковным ограничениям. Их бизнес в большинстве городов Италии строился в соответствии с утвержденной властями долгосрочной лицензией (хартией), определяющей порядок налогообложения доходов и предельные размеры ставки процентов по кредитам для горожан (для иных лиц ограничения не предполагались). Так, в середине XV в. в городах Умбрии ставка устанавливалась на уровне 42-60%, в городах Тосканы — 30% и Венецианской округи — 10-12%. В некоторых городах на процент влияли размер и обеспечение кредита. Здесь диапазон был достаточно широк: 33-50% для необеспеченных кредитов и 10-12% — для обеспеченных8.
Безусловно, такие проценты ложились тяжким бременем на плечи не только бадных горожан, но средних слоев. Справедливости ради следует отметить, что не меньшую их ненависть вызывали христианские по происхождению и по вере кредиторы, уроженцы северной Италии и южного французского города Кагора — так называемые ломбардцы и ка-горцы. Их ставки были даже выше — они часто не брезговали барышами и в 80% годовых9.
8 Botticini M. A tale of 'benevolent' governments: private credit markets, public finance, and the role of Jewish lenders in medieval and Renaissance Italy // The Journal of Economic History. 1999. P. 167-168.
9 The Catholic Encyclopedia. Vol. 10. New-York, NY. The
Encyclopedia Press. 1913. P. 535.
В этих условиях монахи францисканского ордена не только усиливают проповедь борьбы с ростовщичеством. Они призывают городские власти к созданию альтернативных кредитных организаций в целях поддержания бедных лиц и освобождения их из пучины ростовщичества и от приносимых им больших бедствий. Для этого предполагалось выдавать кредиты преимущественно бедным горожанам под залог движимого имущества по низким ставкам или вообще без процента, а получаемую прибыль направлять на увеличение капитала и снижение процентной ставки. Эти организации получили от францисканцев название «банков милосердия» (Monti di Pietа), т.е. организаций, капитал которых состоял из добровольных пожертвований, а кредиты выдавались из сострадания (итал. pietatis) и милосердия (итал. caritas) — безвозмездно или под низкий процент. В Италии их также называли Montes Christi, Monte della Carita, Mare di Pietа, а в других странах (поскольку в Европе часто всех итальянцев называли ломбардцами) — ломбардскими учреждениями, или ломбардами.
Первая Monte di pietа была открыта в 1462 г. в Перудже францисканскими монахами Барнаби да Терни (Bаrnaba da Terni, 143Q-1474/77 гг.) и имевшим хорошую юридическую подготовку Фор-тунато Копполи (Fortunato Coppoli, 143Q-1477 гг.), составившим его устав. Согласно другой версии создателями были Ф. Копполи и Микеле да Карка-но (Michele da Cаrcano, 1427-1484 гг.). В Великий пост 12.Q4.1462 вышел декрет (итал. provvisione) об учреждении ломбарда. Свою деятельность он начал позднее — 13.Q1.1463 — уже после сбора необходимых средств. По иронии капитал в размере 1 2QQ флоринов был получен в качестве займа от еврейской общины, бизнес которой ломбард, по замыслу его создателей, и должен был заменить10.
Хотя слава творца идеи «банков сострадания» принадлежит Барнаби да Терни, однако само распространение ломбардов ассоциируется с деятельностью другого францисканца Бернардина Фельтр-ского (Bernardino da Feltre, 1439-1494 гг.), который за последние десять лет жизни способствовал учреждению 3Q ломбардов на севере Италии. Всего в создании ломбардов активное участие приняли более 66 францисканских монахов, чьими стараниями до конца XV в. было создано 89 ломбардов по
10 Moorman J. A history of franciscan order from its origins to the year 1517. Oxford, Clarendon Press, Oxford University Press, 1968. P. 53Q.
всей Италии. За столетие их число достигло 21411. Поддержку францисканцам оказывали и некоторые представители их критиков — доминиканцев. Пламенная проповедь в Вербное воскресенье 1495 г. Джироламы Савонаролы (1452-1498 гг.) привела к созданию в следующем году ломбарда в тогдашнем финансовом центре Италии Флоренции.
Первые ломбарды появились в тех городах, где францисканский орден находил активную поддержку со стороны городских властей. В других центрах францисканские проповедники появлялись либо по приглашению городских властей, либо по указанию главы ордена или самого Папы. Уставы ломбардов вырабатывались специально назначаемыми комиссиями из уважаемых горожан и нотариев при активном участии францисканцев. Устав получал одобрение со стороны городских властей в лице гонфалоньера или подеста, утверждался феодальным властителем, если ему был подчинен город, и Папой. Так, в 1467 г. Папа Павел II своим бреве одобрил устав перуджийского ломбарда, несмотря на теологическую оппозицию в лице доминиканцев и августинцев, обвиняющих францисканцев в смертном грехе алчности и называющих ломбард «банком несправедливости» (Monte Impietatis). Следующие папы также покровительствовали организации ломбардов.
Итальянские ломбарды представляли собой независимые или муниципальные организации с весьма скромным поначалу штатом сотрудников, включающим управляющего (итал. depositarius), хранителя залогов (итал. conservator), нотариуса, глашатая публичных аукционов (итал. trambetta) и аукциониста (итал. venditor) невыкупленного имущества. Бухгалтерскую книгу (итал. libro di debitori e creditori) вел счетовод. Предполагалось, что они будут работать безвозмездно или за весьма скромную плату (итал. honorarium). В дальнейшем сотрудники стали получать фиксированную плату или процент от прибыли12.
Необходимость погашения издержек и неудачный опыт работы некоторых первых ломбардов привели к тому, что их организаторам пришлось отказаться от беспроцентных кредитов и перейти к
11 Menning C. B. The Monte's 'Monte': The Early Supporters of Florence's Monte di Pieta // The Sixteenth Century Journal, 1992. Vol. 23. № 4. P. 661.
12 Moorman J. A history of franciscan order from its origins to the year 1517. Oxford, Clarendon Press, Oxford University Press, 1968. P. 532.
взиманию умеренного процента (4-12%)13. Известный историк церкви Ф. Шафф отмечал следующую динамику процентных ставок: «В Перудже процент предоставляемых займов снизился с 12 в 1463 г. до 8 год спустя. В Милане в 1488 г. он сократился с 10 процентов до 5. Пять процентов взимались в Падуе, Виченце и Пизе, 4 — во Флоренции... Нет сомнения в том, что эти фонды были эффективны, и отчасти благодаря их существованию проценты по займам в Италии к концу XV в. сократились с 40 до 4 и 10»14. В 1515 г. Папа Лев X и 10-я сессия V Латеранского собора (1512-1517 гг.), официально одобрили практику взимания ломбардами умеренных процентов и пригрозили отлучением всем священникам, проповедующим или пишущим против данной практики.
Первоначально ломбарды предоставляли кредиты наиболее обездоленным слоям горожан, поэтому суммы займов были весьма скромными: в Перудже — шесть флоринов, в Губбио — четыре максимально на 6 мес. Постепенно сумма была увеличена в некоторых местах до 100 и даже до 1 000 дукатов. На руки заемщик получал не более двух третей от суммы заложенного имущества. В случае невозврата займа залог продавался на открытом аукционе. Если вырученная сумма превышала задолженность, разница возвращалась собственнику. Капитал ломбардов формировался за счет частных пожертвований, денежных сборов с прихожан во время литургии и беспроцентных вкладов. Для поощрения вкладчиков им часто обещалось полное отпущение грехов сроком на 10 лет. В Губбио на все наследства начислялся налог в один процент в пользу местного ломбарда, а уклонение от его уплаты облагалось штрафом еще в один процент.
С середины XVI в. (во Флоренции с 1533 г.) ломбарды вынуждены были начать активное привлечение процентных вкладов от городского среднего класса. Их доходность составляла 5%, что позволяло получать маржу и увеличивать капитал ломбарда15. Позднее эта практика стала повсеместной, что привело к существенному увеличению
13 The New Catholic Encyclopedia. Vol. 10. Second Edition. Detroit. New York. The Catholic University of America. Thomson Gale, 2003. P. 834.
14 Schaff Ph. History of the Christian Church. Vol. VI. New York: Charles Scribner's Sons, 1910. Reprint. Eerdmans Publishing Company, 1960. P. 467.
15 Menning C. B. The Monte's 'Monte': The Early Supporters of
Florence's Monte di Pieta // The Sixteenth Century Journal. 1992.
Vol. 23. № 4. P. 672.
ресурсной базы и позволило наряду с бедняками кредитовать предпринимателей (ремесленников и купцов) на вполне достойных условиях в 8-10% годовых16. В результате благотворительные ломбарды постепенно стали превращаться в подобие муниципальных сберегательных банков.
Решения V Литеранского собора и папская булла 1515 г. запустили процесс создания благотворительных ломбардов, поддерживаемых местными властями, в католических станах. Первые ломбарды появились в Бельгии в 1534 г., в Германии — в 1498 г., в Испании — в 1702 г., во Франции — в 1577 г. К 1896 г. только в Италии их насчитывалось 556. Позднее на их основе были созданы многие кооперативные народные банки, муниципальные и региональные розничные банки, среди которых следует назвать существующий поныне и считающийся старейшим в мире Banca Monte dei Paschi di Siena, SpA (с 1472 г.). Ломбард Monte di Pieta di Perugina (1462 г.), впоследствии преобразованный в Banca dell'Umbria, и Monte di Pieta di Bologna (1473 г.) стал далеким предком ЮниКредит Групп (с 1998 г.).
сберегательные банки и народный кредит
Первые сберегательные учреждения появились в Европе в конце XVIII в. Первым городом, создавшим такое учреждение, в 1765 г. стал Брауншвейг, за ним последовали Гамбург (1778 г.), Берн (1787 г.), Ольденбург (1790 г.), Базель (1792 г.), Женева (1794 г.) и Киль (1796 г.)17.
Однако особую широту сберегательное движение приобрело в Великобритании. 10.05.1810 приходской священник церкви деревни Ратвелле (графство Дамфришир, Шотландия) Генри Дункан (Henry Duncan, 1774-1846 гг.) провозгласил создание сберегательного банка для нуждающихся и других членов прихода, основанного не только на началах бережливости и самопомощи, но и на рыночных условиях функционирования. Преподобный опирался на идеи Даниэля Дефо (1660-1731 гг.), предложившего в 1697 г. создать организацию «Общество друзей для развития обычаев предус-
16 Encyclopaedia Judaica. Second Edition. Vol. 14. Detroit, New York, Keter Publishing House Ltd. Thomson Gale, 2007. P. 461.
17 Kniffin W. H. The Saving Bank and Its Practical Work. New York, The Banker Publishing Company, 1912. P. 4; MossM. Henry Duncan and the Savings Bank Movement in the UK // Perspectives. 2011. № 63. P. 27.
мотрительности у населения» (Friendly Society for Provident Habits in General), и философа Иеремии Бентама (1748-1832 гг.), ратующего за создание «банков бережливости» (Frugality Banks) под управлением Национальной благотворительной компании (National Charity Company). Кроме того, он изучал различные сберегательные схемы — в течение трех лет проработал в ливерпульском Heywoods Bank и внимательно отслеживал опыт благотворительного «Банка Пользы» (Benefit Bnak). Эта организация была создана 01.01.1804 Присциллой Вейкфилд (Priscilla Wakefield, 1751-1832 гг.) в приходе Тот-тенхэм на севере Лондона (многие авторы считают Benefit Bnak первым сберегательным банком в истории Англии)18.
Главным отличием нового депозитного института стало принятие на вклады самых незначительных сумм. Тогда как в обычном шотландском банке минимальная сумма вклада равнялась 10 фунтам, в приходском банке — лишь 6 пенсов. Собранные деньги размещались на депозит в Linen Bank в г. Дамфри, который приносил 5% годовых. Вкладчики приходского банка получали 4%19. Разность шла в благотворительный фонд и на погашение административных расходов. Всю административную деятельность вел сам преподобный Г. Дункан. При этом причитающееся ему вознаграждение он направлял на финансирование строительства приходской школы.
Благодаря широкой публицистической и политической деятельности преподобного опыт организации нового банка стал достоянием широкой общественности и приобрел последователей и защитников. В результате в течение следующих пяти лет сберегательные банки были открыты по всей Великобритании и начали возникать в других странах Европы и в Соединенных Штатах. За первый год работы банка Дункана общая сумма сбережений составила поразительную для столь бедной общины сумму в 151 фунт. Но уже спустя десять лет в Великобритании объем сбережений превысил три миллиона фунтов стерлингов. Эти успехи сделали Г. Дункана настоящим отцом-основателем сберегательного движения.
Иную сберегательную схему предложил член британского парламента Джордж Роуз (George Rose,
18 Moss M. Henry Duncan and the Savings Bank Movement in the UK // Perspectives. 2011. № 63. P. 14.
19 Saving Bank History. Saving Bank Museum. Ruthwell, Dum-
fries DG1 4NN, Scotland UK, 2002. URL: http://www.savings-banksmuseum.co.uk/savings_banks_history.html.
1744-1818). Он стал инициатором принятия в 1817 г. Savings Bank Act (England) — первого закона, регулирующего деятельность ставших к этому времени достаточно многочисленными сберегательных банков, представляющих собой небольшие независимые организации, находящиеся в ведении добровольных менеджеров или попечителей. Согласно этому закону все собранные от населения Англии и Уэльса депозиты подлежали размещению на счете в Банке Англии под контролем уполномоченных по делам национального долга (Commissioners of the National Debt). Эта мера обеспечивала высокую надежность сбережений и гарантировала высокую доходность в 4,5% годовых20 (в 1835 г. действие норм закона было распространено на сберегательные банки Шотландии).
Защитные меры правительства стимулировали волну публикаций, поддерживающих новую модель сбережений. И уже к концу 1817 г. в Англии и Уэльсе был открыт 101 сбербанк с более чем 250 тыс. фунтов вкладов. В следующем году к ним прибавилось еще 125 банков. К 1861 г. насчитывалось уже 645 сбербанков с общим объемом вкладов 41 млн фунтов. Эти факты, свидетельствующие о масштабном развитии банков для бедных, позволяют Дж. Роузу претендовать на звание сооснователя мирового сберегательного движения.
Британское правительство Уильяма Гладстона (William Ewart Gladstone, 1809-1898 гг.) в 1861 г. создало Почтовый сберегательный банк (Post Office Savings Bank) в целях общенационального охвата населения финансовыми услугами через сеть субпочтовых отделений. Уже к концу 1862 г. почтовые отделения привлекли более 178 тыс. клиентов и почти 1,7 млн фунтов вкладов для нового банка, который стал серьезным конкурентом существующих сбербанков по всей стране. Вскоре серьезными конкурентами для них стали и обычные коммерческие банки. Это давление привело к тому, что сбербанки вынуждены были искать пути повышения доходности вкладов. Оставаясь в рамках существующего законодательства, многие из них стали предлагать специальные инвестиционные счета, средства которых были инвестированы в облигации местных органов власти, обеспечивающих большую доходность, чем Банк Англии. Так, сберегательное дело в Великобритании обогатилось новым доходным
20 Moss M. Henry Duncan and the Savings Bank Movement in the UK // Perspectives. 2011. № 63. P. 17.
инструментом и получило большую свободу для бизнеса.
В США сбербанки также стартовали достаточно рано. Филадельфийское сберегательное общество (Fhiladelphia Savings Fund Sosiety), организованное богатым бизнесменом и филантропом Конди Раке (Condy Raguet, 1784-1842 гг.), начало операции в декабре 1816 г., хотя официально было зарегистрировано лишь в 1819 г. Институт бережливости для сбережений (Provident Institution for Savings), созданный Джеймсом Саваджем (James Savage, 1784-1873 гг.), был зарегистрирован в Бостоне в середине 1816 г. и приступил к операциям в феврале 1817 г. Сберегательный банк Балтимора (Savings Bank of Baltimore) и Сберегательный банк Салема (Salem Savings Bank) в Массачусетсе были основаны в 1818 г.21.
Американские ссудо-сберегательные ассоциации первоначально находились в совместном владении вкладчиков. Первая из их The Oxford Provident Building Association of Philadelphia была учреждена в Филадельфии в 1831 г. Это было закрытое общество, членами которого стали 40 чел., договорившихся еженедельно сберегать определенную сумму и объединить свои средства для того, чтобы давать займы членам общества. К 1850 г. большинство ссудо-сберегательных ассоциаций было доступным для всех граждан, желающих открыть депозитные счета. Это привело к быстрому расширению этого бизнеса. И к 1890 г. во всех штатах США существовали ссудо-сберегательные ассоциации.
Кредитные кооперативы возникли в Германии в 1850 г., когда Герман Шульце (Franz Hermann Schulze, 1808-1883 гг.) создал в прусской де -ревне Делич организацию «Авансовый союз» (Vorschussverein) — первую кассу для ссуд на случай болезни и смерти. С 1852 г. она стала называться народным банком (Volksbanken). Примерно в это же время начинает разворачивать свою деятельность бургомистр городка Геддерсдорфа Фридрих Вильгельм фон Райффайзен (Friedrich Wilhelm Raiffeisen, 1818-1888 гг.). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г. — первое кредитное товарищество. Оно стало основой для банковской группы, активно развивающейся и в настоящее время.
21 Woelfel Ch.J. Encyclopedia of Banking and Finance. Tenth Ed. Chicago, IL, Probus Publishing. P. 134.
В России социальные и этические формы банкинга более известны как институты «мелкого, или народного, кредита». В их состав входили:
— вспомогательные кассы;
— ссудо-сберегательные товарищества;
— сельские банки;
— общественные городские ломбарды.
Их объединяла общая цель — обеспечивать дешевым общедоступным кредитом менее состоятельные классы населения, особенно сильно страдавшие от ростовщичества. Кредиты данных институтов выдались на непродолжительное время и в небольших суммах на текущие хозяйственные нужды крестьянина, кустаря, ремесленника или мелкого торговца. Дешевизна кредита достигалась тем, что народные кредитные институты создавались на средства общественные или же на средства, образуемые паевыми взносами частных лиц при активном участии правительственных или местных общественных органов. Всего к 1914 г. в России насчитывалось около 20 тыс. учреждений народного кредита. В их числе — 10,5 тыс. кредитных и 3,7 тыс. ссудо-сберегательных товариществ, 224 земские кассы, более 6,5 тыс. крестьянских сословно-общественных заведений, 10 региональных союзов и 2 кооперативных банка. Учреждения мелкого кредита охватывали своими операциями до 45% самодеятельного сельского населения империи.
Все эти факты, как представляется авторам, достаточно наглядно свидетельствуют о том, что банковское дело на протяжении многих столетий развивалось под влиянием двух тенденций, имеющих глубокие исторические корни. С одной стороны, происходило создание финансового бизнеса, ориентированного на максимальное извлечение прибыли за счет высоких процентов и использования различных имущественных обеспечительных мер. С другой стороны, морально-этические нормы делового поведения и религиозные основы общественной жизни диктовали необходимость самой широкой благотворительности — проявления сострадания к ближнему и нравственной обязанности имущего помогать неимущему.
В современном мире благотворительность и милосердие находят реализацию в деятельности устойчивых социальных, солидарных, ответственных, этических или альтернативных банков. Их появление в хозяйственной жизни не является чем-то экзотическим. Наоборот, можно говорить о
традиционности этих институтов (по крайней мере, для европейских стран).
Авторами был сделан акцент на малоизвестные или забытые исторические факты и события, связанные с социально ориентированным и социально ответственным ведением банковского бизнеса в Средние века и в годы промышленной революции. Анализ эволюции и деятельность современных устойчивых банков наглядно демонстрируют «живучесть» и «укорененность» социального начала в банковской сфере, что доказали события, связанные с мировым финансовым кризисом. Устойчивые банки не только сохранили свои позиции, но и достигли впечатляющих экономических показателей. Их бизнес-модель можно определить как способ управления банком, предусматривающий долгосрочную экономическую эффективность деятельности при выполнении требований охраны окружающей среды и социального развития банка.
Успешное функционирование и развитие многочисленных устойчивых социальных, ответственных банков позволяет сделать вывод о том, что сохранение и расширение социальных основ банковского бизнеса должно стать отправной точкой поиска эффективных посткризисных бизнес-моделей в финансовой сфере в целом. В первую очередь это касается розничных банков и банков (институтов) развития.
Список литературы
1. Botticini M. A tale of 'benevolent' governments: private credit markets, public finance, and the role of Jewish lenders in medieval and Renaissance Italy // The Journal of Economic History. 1999. P. 167-188.
2. Bouma J., Jeucken M., Klinkers L. & Deloitte&Touche. Sustainable Banking: The Greening of Finance, Sheffield, UK. Greening Publishing, 2001.
3. Encyclopaedia Judaica. Second Edition. Vol. 14. Detroit. New York. Keter Publishing House Ltd. Thomson Gale. 2007.
4. Kniffn W.H. The Saving Bank and Its Practical Work. New York. The Banker Publishing Company. 1912.
5. Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J., Behrens III W.W. The Limits to Growth: A Report for the Club of Rome's Proj ect on the Predicament of Mankind. New York. NY Universe Book. 1972.
6. Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J. Beyond the Limits: Confronting Global Collapse, Envisioning a Sustainable Future. Post Mills VT: Chelsea Green Publishing Company. 1988.
7. Menning C.B. The Monte's 'Monte': The Early Supporters of Florence's Monte di Pieta // The Sixteenth Century Journal, 1992. Vol. 23. № 4. P. 661-676.
8. Mesarovic M., Pestel E. Mankind at the Turning Point: The Second Report to the Club of Rome. New York, NY: E. P. Dutton and Co. Inc. 1974.
9. Moorman J. A history of franciscan order from its origins to the year 1517. Oxford. Clarendon Press. Oxford University Press. 1968.
10. MossM. Henry Duncan and the Savings Bank Movement in the UK // Perspectives. 2011. № 63. P. 11-26.
11. Our Common Future. World Commission on Environment and Development. Oxford: Oxford University Press. 1987.
12. Saving Bank History. Saving Bank Museum. Ruthwell, Dumfries DG1 4NN, Scotland UK. 2002. URL: http://www.savingsbanksmuseum.co.uk/sav-ings_banks_history.html.
13. Schaff Ph. History of the Christian Church. Vol. VI. New York: Charles Scribner's Sons, 1910. Reprint. Eerdmans Publishing Company. 1960.
14. Soubbotina T. Beyond economic growth meeting the challenges of global development. Washington, D.C. The World Bank. 2000.
15. The Collevecchio Declaration. January 2003. URL: http://www.banktrack.org/download/ collevec-chio_declaration_2/0_030401_collevecchio_ declara-tion.pdf.
16. The Catholic Encyclopedia. Vol. 10. New-York, NY. The Encyclopedia Press. 1913.
17. The New Catholic Encyclopedia. Vol. 10. Second Edition. Detroit. New York. The Catholic University of America. Thomson Gale. 2003.
18. The World Bank. Sustainable Banking with the Poor: A Worldwide Inventory of Microfinance Institutions. Washington, DC. 1997. URL: http://wwwwds. worldbank.org/servlet/ WDSContentServer/IW3P/ IB/2006/04/12/000160016_20060412172642/Ren-dered/PDF/354680 paper.pdf.
19. Weber O., Remer S. Social Banks and the Future of Sustainable Finance. London, UK: Routledge. 2011.
20. Woelfel Ch. J. Encyclopedia of Banking and Finance. Tenth Ed. Chicago, IL. Probus Publishing. 1994.
21. Zsolnai L., Boda Z., Fekete L. Ethical Prospects. Economy, Society and Environment. Vol. 1. Berlin. Springer Science+Business Media B.V. 2009.
Finance and credit Banking
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
THE HISTORICAL ROOTS OF SUSTAINABLE BANKING
Aleksandr V. KANAEV, Ol'ga A. KANAEVA
Abstract
Importance The article notes that the depth and duration of crisis processes in financial system and economy of the developed countries, as well as the slowdown in developing countries, contribute to rethinking of business foundations and the modern economy development, in general. This is due to the increased attention to the emergence and develop -ment of new business models in various sectors of globalized economy.
Objectives In particular, in recent years, such forms of banking business as sustainable banking generate great interest. The sustainable banking history and problems of modern development attracted the attention of researchers, practitioners and policy makers from different countries.
Methods The paper has analyzed historical aspects of origin and development of the sustainable banking. We used a historical and genetic method of research, examined a wide range of original historical literature on religious foundations of financial and economic development of the European society. Results For the first time in domestic economic science, the article discloses the origination and evolution of the sustainable banking phenomenon. We came to a conclusion that banking has evolved over the centuries under the influence of two trends that have deep historical roots: creating financial business for maximum profit due to high interest rates and the use of various property security measures, as well as an adoption of high moral and ethical standards of business conduct, leading to the emergence of credit organizations operating on the principles of charity, solidarity and mutual assistance. In today's world, social commitment and responsibility of business find their implementation in the activity of sustainable, social, solidarity, responsible, ethical, or alternative banks, which not only preserved their position during the financial crisis, but have also achieved impressive economic performance. Conclusions and Relevance We emphasize that learning from the experiences should be the starting point
in the search for effective post-crisis business models in the financial sphere.
Keywords: sustainable development, corporate sus-tainability, sustainable banking, credit cooperatives, pawnshops, percent, savings institutions
References
1. Botticini M. A tale of 'benevolent' governments: private credit markets, public finance, and the role of Jewish lenders in medieval and Renaissance Italy. The Journal of Economic History, 1999, pp. 167-188.
2. Bouma J., Jeucken M., Klinkers L. & Deloitte&Touche. Sustainable Banking: The Greening of Finance. Sheffield, UK, Greening Publishing, 2001.
3. Encyclopaedia Judaica. Second Edition. Vol. 14. Detroit, New York, Keter Publishing House Ltd., Thomson Gale, 2007.
4. Kniffin W.H. The Saving Bank and Its Practical Work. New York, The Banker Publishing Company, 1912.
5. Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J., Behrens III W.W. The Limits to Growth: A Report for the Club of Rome's Project on the Predicament of Mankind. New York, NY Universe Book, 1972.
6. Meadows D.H., Meadows D.L., Randers J. Beyond the Limits: Confronting Global Collapse, Envisioning a Sustainable Future. Post Mills VT, Chelsea Green Publishing Company, 1988.
7. Menning C.B. The Monte's 'Monte': The Early Supporters of Florence's Monte di Pieta. The Sixteenth Century Journal, 1992, vol. 23, no. 4, pp. 661-676.
8. Mesarovic M., Pestel E. Mankind at the Turning Point: The Second Report to the Club of Rome. New York, NY, E.P. Dutton and Co. Inc., 1974.
9. Moorman J. A history of Franciscan order from its origins to the year 1517. Oxford, Clarendon Press, Oxford University Press, 1968.
10. Moss M. Henry Duncan and the Savings Bank Movement in the UK. Perspectives, 2011, no. 63, pp.11-26.
11. Our Common Future. World Commission on Environment and Development. Oxford, Oxford University Press, 1987.
12. Saving Bank History. Saving Bank Museum. Ruthwell, Dumfries DG1 4NN, Scotland UK, 2002. Available at: http://www.savingsbanksmuseum.co.uk/ savings_banks_history.html.
13. Schaff Ph. History of the Christian Church. Vol. VI. New York, Charles Scribner's Sons, 1910, Reprint. Eerdmans Publishing Company, 1960.
14. Soubbotina T. Beyond economic growth meeting the challenges of global development. Washington D C., The World Bank, 2000.
15. The Collevecchio Declaration. January 2003. Available at: http://www.banktrack.org/download/ collevecchio_declaration_2/0_030401_collevecchio_ declaration.pdf.
16. The Catholic Encyclopedia. Vol. 10. New-York, NY, The Encyclopedia Press, 1913.
17. The New Catholic Encyclopedia. Vol. 10. Second Edition. Detroit, New York, The Catholic University of America, Thomson Gale, 2003.
18. The World Bank. Sustainable Banking with the Poor: A Worldwide Inventory of Microfinance
Institutions. Washington DC, 1997. Available at: http:// wwwwds.worldbank.org/servlet/ WDSContentServer/ IW3P/IB/2006/04/12/000160016_20060412172642/ Rendered/PDF/354680 paper.pdf.
19. Weber O., Remer S. Social Banks and the Future of Sustainable Finance. London, UK, Routledge, 2011.
20. Woelfel Ch.J. Encyclopedia of Banking and Finance. Tenth Ed. Chicago, IL, Probus Publishing, 1994.
21. Zsolnai L., Boda Z., Fekete L. Ethical Prospects. Economy, Society and Environment. Vol. 1. Berlin, Springer Science + Business Media B.V., 2009.
Aleksandr V. KANAEV
Saint Petersburg State University, St. Petersburg, Russian Federation tcfm@econ.pu.ru
Ol'ga A. KANAEVA
Saint Petersburg State University, St. Petersburg, Russian Federation o.kanaeva@econ.pu.ru
