CC BY
65УДК 336.71
А. С. Обухова,
0. А. Павлова, Я. В. Черных
ИССЛЕДОВАНИЕ ТЕНДЕНЦИЙ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ
ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
Аннотация: на современном этапе развития научно-технического прогресса цифровая революция затронула практически все виды хозяйст венной деятельности. Цифровые технологии охватили практически всю информационную, финансовую и значительную часть производст венной, а также социальной сферы. Сегодня цифровые преобразования опираются на изменения, связанные с внедрением: информационных и коммуникационных технологий. Динамичное их развитие тран сформировало всю мировую экономику. Мировой экономический рост и конкурентоспособност ь тесно связаны с цифровой экономикой.
Цифровые технологии позволяют оптимизировать затраты, повысить прибыльность существующих активов и повысить эффективность инвестиций. В ближайшее время конкурентоспособность компании будет определяться уровнем цифровизации. В частности, в финансовом секторе наблюдает ся усиление конкуренции, выход на рынок новых участников, в том числе появление большого количества, финансовых и технологических компаний и альтернативных банков.
В ст ат ье анализируются перспект ивы цифровой трансформации мирового и российского финансовых секторов. Анализируется развит ие мирового и российского рынка цифровых финансовых технологий. Определены области финансового рынка, которые наиболее подвержены влиянию финансовых технологий.
Ключевые слова: цифровая экономика, тнлайн-платформы, краудфандинг, цифровые экосистемы., стартапы, финансовый маркетплейс, блокчейн, цифровизация банков.
UDK 336.71
A. S. ObuKhova, О. A. Pavlova,
1. V. Chernyikh
RESEARCH OF TRENDS AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT
OF DIGITAL ECONOMY
Abstract: at the present stage of development of scientific and technological progress, the digital revolution has affected alm ost all types of economic activities. Digital technologies covered almost the en tire information, financial and significant part, of the production and social spheres. Today, digital transformation is based on changes associated with the introduction of information and com munication technologies. Dyn am ic development, has transformed the global, economy. Global economic growth and. competitiveness are closely linked to the digital, economy.
Digital technologies allow to optimize costs, increase the profitability of existing assets and increase the efficiency of investments. In the near future, the competitiveness of the company will be determined by the level of digitalization. In particular, the financial sector is experiencing increased competition and new en tran ts to the market, in cluding the emergence of a large num ber of financial and technology companies and. alternative banks.
The article analyzes the prospects of digital transformation of the global, and Russian financial sectors. The development of the global and Russian m arket, of digital fin an cial technologies is an alyzed. Iden tified areas of the financial market., wh ich are most affected by financial technology.
Keywords: digital economy, online platforms, crowdfunding, digital ecosystems, startups, financial marketplace, blockchain, digitalization of banks.
Введение
Применение информационных технологий ежегодно приобретает большую важность в экономическом и социальном развитии всех государств. Процесс цифровизации человечества привел к появлению и становлению цифровой экономики.
Специалисты отмечают, что цифровая экономика представляет собой специфический вид экономической деятельности, основанной на цифровых технологиях [3, 4]. Такая деятельность включает электронную торговлю, экономическую деятельность государства с использованием цифровых технологий и даже отдельную некоммерческую деятельность с применением в информационных технологиях «Электронный бизнес» и «Электронная коммерция».
Исследование тенденций развития цифровой экономики
Так в 1995-ом году американский ин-форматик Николас Негропонте ввел в употребление термин «цифровая экономика» [8, с. 21]. Повсеместное использование машин коренным образом изменило жизнь современного человека, его восприятие действительности, окружающего мира. Порой машина и программное обеспечение в ней более тонко реагирует на изменения, происходящие в мире, чем человек, на решения которого влияют настроение, самочувствие, опыт в различных областях. Машины, анализирующие информацию без личностного оттенка, могут с некоторыми видами деятельности лучше, чем человек. Применение инструментальных средств обработки информации — это новый шаг в повышении эффективности бизнеса [2, с. 146].
Развитие цифровой отрасли экономики осуществляется Правительством страны на законодательном уровне. Так в декабре 2016 года Президент России поручил Федеральному Собранию подготовить программу развития этой сферы экономики. К ее разработке были привлечены эксперты из других министерств и ведомств, представители бизнеса и финансисты. Руководство государства понимало, что будущее электронной коммерции и цифровой экономики Российской Федерации должно получить финансовую и управленческую поддержку, необходимую для быстрого развития.
Программа «Цифровая экономика Российской Федерации» была утверждена Правительством Российской Федерации в Постановлении 1632-р от 28 июля 2017 года, целями которой являются [5]:
— создание экосистемы цифровой экономики Российской Федерации, в которой данные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности и в которой обеспечено эффективное взаимодействие бизнеса, научно-образовательного сообщества, государства и граждан;
— создание необходимых и достаточных условий институционального и инфраструктурного характера, устранение имеющихся препятствий и ограничений для создания и (или) развития высокотехнологических бизнесов и недопущение появления новых препятствий и ограничений, как в традиционных отраслях экономики, так и в новых отраслях, и на высокотехнологичных рынках;
— повышение конкурентоспособности на глобальном рынке, как отдельных отраслей экономики Российской Федерации, так и экономики в целом.
Технологии развития цифровой экономики
Что касается существующих цифровых инструментов и технологий, цифровую экономику в узком смысле можно определить как онлайн-платформы (Google, Facebook), и виды деятельности, которые обязаны своим существованием таким платформам. В широком смысле все виды деятельности, которые используют оцифровку данных, являются частью цифровой экономики. Поставщики товаров и услуг, связанных с информационно-коммуникационными технологиями (ИКТ), и услуги на платформе включают в себя тех, кто находится в экономике совместного пользования, основными компонентами которой являются краткосрочная аренда одноранговой недвижимости и одноранговые трудовые услуги (например, Uber). Совместное финансирование (например, одноранговое кредитование) также может быть включено в экономику совместного использования.
Растущее распространение эффективных вебтехнологий и темпы адаптации, с которыми люди интегрируют эти техно-
логии в различные сферы своей жизни, заменили получаемые ими услуги от банков. Пример «цифровых кошельков» показывает, что новые участники способны сделать определенные услуги и продукты доступ-
ными для клиентов быстрее и эффективнее благодаря современным технологиям, снижающим транзакционные издержки, в частности, как со стороны предложения, так и со стороны спроса (рисунок 1).
Рис. 1. Система «электронных кошельков»
Отметим, что в настоящее время многие клиенты смогут найти основную информацию о себе в сети. Большие объемы информации о финансовой отрасли доступны на Интернет-форумах, на порталах сравнения и в прямом обмене с экспертами на платформах социальных сетей. Некоторая информация также может быть получена в режиме реального времени, вследствие чего многие клиенты теперь ожидают от своего банка более персонализированной информации и более качественных консультационных услуг, чем раньше. Это относится ко всем стандартизированным и неинтенсивным банковским продуктам, и услугам (т. е. продуктам и услугам, не требующим больших консультаций). Однако это также относится, в частности, к простым финансовым услугам, которые подвергают предпринимателя и домохозяйства низкому уровню риска. Альтернативные финансовые консультанты могут обеспечивать консультацию в режиме реального времени, проводить мониторинг, открытие (закрытие) счетов, оценку рисков, обработку большого количества сделок единовременно, без
ущерба для качества обработки информации и, таким образом, вырабатывать оптимальную инвестиционную стратегию. Такие системы могут работать в формате мобильных приложений, установленных на смартфон или планшет клиента [1, с. 39]. Из этого следует, что Интернет также играет значительную роль в финансовом секторе с точки зрения эффективного и быстрого использования информации, поскольку становится все более доступным для многих людей и относительно простым в использовании.
Выполняя функции макроэкономических финансовых посредников, банки, среди прочего, являются посредниками информации. Основная часть их основной деятельности заключается в обеспечении эффективного распределения средств, в отличие от прямой бартерной торговли между компаниями (инвесторами) и домохо-зяйствами (вкладчиками или кредиторами). Банк может добиться повышения эффективности путем преобразования различных классов активов и снижения риска. Для выполнения этих услуг банки взи-
мают плату (например, через информационные ресурсы они помогают как компании (инвестору), так и домохозяйству (вкладчику или кредитору) более эффективно получать или инвестировать средства). Полезность, которую банки создают для рынка при этом, заключается в преобразовании собранной информации в цродукты и услуги для клиента.
Таким образом, использование этих технологий позволяет потребителям или третьим лицам оценивать информацию, собранную в Интернете, и вести соответствующий финансовый бизнес самостоятельно (например, в качестве оператора или инвестора в краудфандинговой платформе (рисунок 2) или в качестве поставщика платформы финансового консультирования) при
условии соблюдения необходимых нормативных правил.
Краудфандинг — это метод привлечения капитала посредством коллективного сотрудничества людей, стремящихся совместными усилиями поддержать какой-либо проект. Иными словами, краудфандинг представляет собой массовый сбор средств (чаще всего через сеть Интернет) на поддержание, финансирование или реализацию конкретного проекта или идеи. Каждый спонсор за свои вложения получает выгоду — продукт или услугу. Следствием этого является то, что в будущем возможности повышения эффективности Интернета окажут воздействие, еще больше изменив характер взаимодействия между банком и его клиентами и, в целом, между поставщиками и пользователями.
Регистрация ИП или ООО
1Z
Выбор платформы (сайта) для краудфандпнга
1Z
Описание компании и установление суммы
ЪИ
Выбор бонуса и размера пожертвований
V
становка сроков и coop средств
SZ
Комиссия платформе
1Z
Реализация проекта
Рис. 2. Схема работы краудфандпнга
Эффективное использование информации и снижение транзакционных издер-Ж6К благодаря технологиям на базе Интернета открывают путь для выхода на рынок многих новых участников (например, цифровых экосистем или стартапов). Огромный охват клиентов, цифровая инфраструктура и удобное «предложение покупок опев1ор» способствуют привлечению клиентов с помощью простых цифровых финансовых услуг в форме приложений или
веб-сервисов. Однако ассортимент товаров и услуг по-прежнему ограничен. В настоящее время нелегко предлагать «сложные финансовые продукты», такие как финансирование международной торгов л и (аккредитивы) — документы банка, которые гарантируют платеж и обеспечивают безопасность при покупке и продаже или первоначальное публичное предложение, в стандартизированном или полностью автоматизированном формате через Интер-
нет. Первоначальное публичное предложение это тип публичного предложения, при котором акции компании продаются институциональным и розничным (индивидуальным) инвесторам. Проведение первоначальных публичных предложений является андеррайтером одного или нескольких банков, которые также организовывают акции на одной или нескольких фондовых биржах. Первичные публичные предложения могут быть использованы: для привлечения нового акционерного капитала для соответствующей компании; для монетизации инвестиций частных акционеров, таких как основатели компании или частных инвесторов; и обеспечения легкой торговли существующими холдингами или будущим привлечением капитала, становясь публично торгуемыми предприятиями [7, с. 58]. Многие банковские продукты и услуги должны соответствовать нормативным стандартам, это служит сдерживающим фактором для многих новых участников. По этой причине новые участники в финансовом секторе сосредоточены на предложении продуктов и услуг, которые не подлежат надзору со стороны регулирующих органов или не требуют каких-либо лицензий. Однако стоит обратить внимание на то, что некоторые из новых участников уже имеют банковскую лицензию (например, Bergfürst) или лицензию на электронные деньги (например, Google, Facebook), что позволяет им расширить предложение финансовых технологических (финтех) услуг.
По мере того как общество движется в сторону все большей оцифровки, начиная с зарабатывания на жизнь цифровыми платформами и заканчивая оцифровкой всех аспектов экономики, бинарная логика индустриальной экономики по сравнению с цифровой экономикой заменяется континуумом оцифровки целых экономик. Оцифровка - это способ повышения производительности и прибыльности, поскольку она приводит к обмену материальной производительности на производительность с цифровыми полномочиями и, следовательно, увеличивает стоимость за единицу. Самыми большими проблемами для России являются интеграция этой четвертой промышленной революции в ее экономику путем стимулирования малых и средних предприятий и преобразования бывших монополь-
ных предприятий в более конкурентоспособные гибкие структуры с присутствием на международном рынке. Экономическая политика и ориентация могут способствовать пониманию позиции России как мирового лидера в области цифровых решений и увеличению доходов от оцифровки национальной экономики. Именно в этом и заключается цель введения нормативно-правовых актов в России. Его успешное осуществление должно преследовать три цели: содействие расширению экономических возможностей страны; объединение регионов с помощью цифровой инфраструктуры; определение тенденций в глобальной цифровой среде.
Российские корпорации и предприниматели могут в долгосрочной перспективе стать конкурентами для существующих транснациональных корпораций (ТНК), таких как Apple и Microsoft. Мировой цифровой рынок имеет высокий уровень. Столкнувшись с мощью таких глобальных гигантов, чьи доходы превышают ВВП многих стран и чье лоббирование настолько влиятельно, что ТНК определяют успех национальных избирательных кампаний. Нынешние российские цифровые лидеры, такие как Яндекс и МТС, должны найти стратегию для создания места на мировом рынке. Целью развития цифровой экономики России является диверсификация экономики.
В российском государстве преобладает подход к секьюритизации цифровой инфраструктуры, и он не сосредоточен на прибыльных и приносящих доход услугах и продуктах, которые частные цифровые субъекты считают необходимыми для долговечности частных корпораций. Российское государство рассматривает национальные стандарты и совместимость и взаимодополняемость этих стандартов с партнерами и государствами, с которыми связано российское государство. Цель субъектов частного сектора — определение тенденции и становления площадок выбора на международной арене. Как и во всей деятельности, после либерализации и приватизации в России, экономическая задача состоит в том, чтобы направлять и стимулировать развитие промышленности и присутствие на международном уровне в цифровой сфере.
Цифровая экономика расширяет возможности российской экономики. Она пе-
реплетена практически со всеми аспектами жизни. Кроме того, цифровая конкурентоспособность — это улучшение качества жизни в целом, что косвенным образом повышает экономическую производительность.
Внимание российского Правительства в целом преимущественно ориентировано на вопросы управления. Инновации в коммуникационной и цифровой сферах разрабатываются через государственные исследовательские центры и используются в государственных службах. Современные технологии позволяют в ближайшем времени создать среду высокотехнологичной цифровой платформы государственного управления.
Оказание государственных услуг будет строиться на базе единой цифровой облачной платформы, имеющей открытые интерфейсы межмашинного взаимодействия и позволяющей независимым поставщикам расширять возможности взаимодействия граждан с государством путем создания ими собственных приложений, работающей на базе этой платформы (с обязательной сертификацией по безопасности и соблюдению законодательных норм). Государственные цифровые платформы представляют собой цифровую экосистему, технологическую среду с API, предоставляющую услуги и сервисы для управления жизненными ситуациями граждан, а также площадку, где формируется договоры между государством И различными категориями стейкхолдеров, заинтересованными в получении государственных услуг. На государственных платформах, в том числе могут предоставляться бесплатные сервисы, основанные на обработке открытых больших данных — как для бизнеса, так и для населения [5].
Бурный рост сферы финансовых услуг является стимулом к интенсивному развитию технологических решений для соответствующей отрасли. Под областью финансовых технологий понимают применение инновационных технологий в целях оказания финансовых услуг. Однако в связи с множеством применяемых в финансовой отрасли технологий границы термина «отрасль финансовых технологий» размыты.
Основными сегментами области финансовых технологий на данный момент являются: платежи и переводы, краудфандинг, управление активами, финансовый мар-
кетплейс, блокчейн. Блокчейн — это особая технология, на которой основаны платформы для проведения операций между равноправными участниками, действующими без посредников, и в которой применяется децентрализованное хранение информации для отражения всех данных об операциях [6, с. 60]. При этом наблюдается тенденция по созданию полностью цифровых банков, которые в своей деятельности ориентируются преимущественно на тех, кто предпочитает использование онлайн банковских услуг.
В I полугодии 2017 года объем инвестиций по всему миру в финансовую отрасль экономики увеличился на 49 % по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года и достиг уровня 15 млрд долларов США. Банки и крупные финансовые группы встали на путь технологического развития, следствием чего стало предоставление их клиентам более обширных финансовых сервисов. В этой связи можно выделить общемировые тенденции финтеха (рисунок 3):
Россия пытается отойти от своей ресурсной экономической модели и принять цифровую экономику в качестве будущего двигателя роста. Банки являются основными участниками новой цифровой экосистемы, в частности, в сфере платежей и онлайн-банкинга. Чтобы удовлетворить требования новых клиентов и быть на шаг впереди на высококонкурентном рынке, банки ускорили переосмысление своей бизнес-модели, предлагая инновационные продукты, участвуя в партнерских отношениях с Б^есЬ и финансируя инновационные стартапы. Банки постоянно запускают высококачественную цифровую связь, удобные для пользователя финансовые продукты и услуги, которые упрощают потребительский опыт торговли и управления транзакциями.
Цифровизация банков была вызвана переходом от многоканального подхода (с акцентом на максимизацию производительности каждого физического канала, телефона, сети, мобильного телефона) к многоканальному подходу, ставя клиента в центр и одновременно продвигая использование каналов. Все каналы теперь связаны с одной платформой со встроенными устройствами, что обеспечивает удобство работы с клиентами.
Рис. 3. Общемировые тенденции финансовых технологий
Идентификация и аутенфикация пользователя
— Блокчейн
—
— Умные контакты
Этот беспрепятственный опыт подкрепляется огромными объемами данных. Данные позволяют банкам разрабатывать в режиме реального времени и персонали-
зированные услуги для клиентов, легче выявлять мошенничество и предоставлять более точное представление о кредитных рисках и рисках ликвидности. Аналитика
данных ясно представляет новую реальность для бизнеса, но она также подразумевает создание действительно функционирующего единого рынка РФ, который позволяет разрабатывать инновационные продукты и услуги, чтобы соответствовать растущим ожиданиям клиентов.
Заключение
Банки стремятся сохранить свои основные ценности: доверие, целостность, конфиденциальность и безопасность, чтобы предложить потребителям лучшее из цифровых технологий. Создание единого цифрового рынка, который в полной мере соответствует потенциалу новой цифровой среды, безусловно, дает прекрасную возможность вывести банковскую индустрию на высочайший уровень производительности.
В настоящее время нормативно-правовая база РФ недостаточно адаптирована к цифровой реальности. Это мешает банкам в полной мере использовать технологические инновации и мешает им становиться более цифровыми и запускать новые инновационные продукты и услуги.
Разрешение всем предприятиям разрабатывать дальнейшие инновационные цифровые решения на уровне РФ в конкурентной среде, созданной на равных условиях, сохраняя при этом безопасность и защиту потребителей, должно стать основной линией, которой следует придерживаться при создании единого цифрового рынка. Необходим более целостный подход с более упорядоченным преобразованием, чтобы гарантировать полную выгоду для клиентов и избежать ненужных и рискованных сбоев на рынках и финансовой нестабильности. Только такой подход обеспечит доверие потребителей, что необходимо для развития цифровой экономики.
ЛИТЕРАТУРА
1. Чишти С. Путеводитель по новейшим финансовым технологиям: практическое пособие / С. Чишти, Я. Барберис. — М. : Альпина Паблишер, 2017. — 676 с.
2. Бутенко Е. Д. Искусственный интеллект в банках сегодня: опыт и перспективы / Е. Д. Бутенко // Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24. № 3. — С. 143—153.
3. Колмыкова Т. С. Развитие цифровой экономики при переходе к шестому технологическому укладу / Т. С. Колмыкова, Е. С. Несенюк, К. Ю. Халамеева // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. — 2019. — Т. 9. № 1 (30). — С. 57—64.
4. Колмыкова Т. С. Исследование тенденций развития цифровой экономики в России на основе международных рейтингов / Т. С. Колмыкова, К. Ю. Халамеева, А. В. Зеленов // Инновации и инвестиции. — 2019. — № 3. — С. 29—31.
5. Программа развития цифровой экономики в Российской Федерации до 2035 года [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://spkurdyumov.ru/uploads/2017/05/ strategy.pdf
6. Рахматуллина В. Р. На пути к цифровой экономике: технология блокчейн / В. Р. Рахматуллина, В. Ф. Горшенин // Общество, экономика, управление. — 2018. — № 3. — С. 60—64.
7. Тапскотт Дон. Электронно-цифровое общество: Плюсы и минусы эпохи сетевого интеллекта : пер. с англ. / Дон Тапскотт ; под общ. рук. Игоря М. Дубинско-го ; ред. пер. Сергей Е. Писарев ; под общ. рук. Ю. В. Родионова ; ред. Ю. В. Толстоно-гова. — М. : Рефл-бук ; Киев : INT-npecc, 1999.—406 с.
8. Цифровые технологии в финансовых организациях : коллективная монография. — Ростов н/Д/ : Содействие - XXI век, 2017. — 188 с.
Юго-Западный государственный университет, г. Курск
Обухова. А. С., кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредит а
E-mail: obuhova_anna@inbox.ru Тел.: 8 (4712) 222-650
Павлова О. А., соискатель Е-mail: kgt.u_fk@list.ru Тел.: 8 (4712) 222-650
Черных Я. В., студент кафедры финансов и кредита
E-mail: nat,a.0703@bk.ru Тел.: 8 (4712) 222-650
