CC BY
106
УДК 339.138
ИССЛЕДОВАНИЕ РЕКЛАМНЫХ СРЕДСТВ В ПРОЦЕССЕ ФОРМИРОВАНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ПРОДВИЖЕНИЯ
© М.А. Дубровина1, Е.В. Трусевич2, Д.В. Огнев3
1Братский государственный университет, 665709, Россия, Иркутская область, г. Братск, ул. Макаренко, 40. 2,3Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Отмечена актуальность использования инновационных инструментов продвижения коммерческими организациями, в том числе и в сфере торговли. Представлены результаты исследований потребительских предпочтений при выборе рекламных средств и анализ эффективности их восприятия на примере розничной торговли г. Братска. Авторы, анализируя основные аспекты формирования новых форм и технологий рекламных коммуникаций, обосновывают необходимость проведения рекламных исследований и их реализацию в определенной последовательности при инновационных подходах маркетинговой деятельности. Ил. 2. Библиогр. 10 назв.
Ключевые слова: инновационные рекламные технологии; рекламное средство; стратегия продвижения; ри-тейл-реклама; рекламная стратегия.
STUDYING ADVERTISING DEVICES IN INNOVATIVE PROMOTION TOOL FORMATION M.A. Dubi-ovi^, E.V. Trusevich, D.V. Ognev
Bratsk State University,
40 Makarenko St., Bratsk, Irkutsk oblast, 665709, Russia. Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The article indicates the relevance of using innovative tools of promotion in the field of trading by commercial organizations. It introduces the results of studying consumer preferences when selecting advertising tools and analyzes the effectiveness of their perception by the example of retail sales in the town of Bratsk. Having analyzed the key formation aspects of new forms and technologies in advertising communications, the authors justify the need for advertising researches and their implementation in a certain sequence under innovative approaches to marketing. 2 figures. 10 sources.
Key words: innovative advertising technologies; advertising tool; promotion strategy; retail advertising; advertising strategy.
Процесс формирования инновационных инструментов продвижения в любой сфере деятельности предприятий нужно рассматривать не просто как поток новых технологических решений. Сегодня это комбинация разнообразных подходов, внедрение инновационных средств маркетинговых коммуникаций, новых информационных и коммуникационных технологий. Все актуальнее становятся вопросы эффективного продвижения с использованием инновационных рекламных технологий [3, с. 258].
Под инновационными рекламными технологиями понимается применение в маркетинговой коммуникационной политике солидной технической поддержки, инновационных компьютерных технологий, а также креативного способа подачи информации.
В целом инновацию (в рекламе) можно раскрыть как развивающийся комплексный процесс создания, распространения и использования новой идеи, которая способствует повышению эффективности работы предприятия. При этом инновация - это не просто объект, внедренный в производство, а объект, успешно внедренный и приносящий прибыль в результате проведенного научного исследования или сделанного открытия, качественно отличный от предшествующего аналога [7, с. 40-44].
Другими словами, инновация - это новый, нестандартный подход или способ решения существующей проблемы, который при наименьших усилиях и материальных затратах позволяет достичь полезных конечных результатов. Результат прогресса как техни-
1Дубровина Марина Анатольевна, старший преподаватель кафедры экономики и технологий бизнеса, e-mail: du-ma781@rambler.ru
Dubrov^ Marina, Senior Lecturer of the Department of Economics and Business Technologies, e-mail: duma781@rambler.ru
2Трусевич Елена Владимировна, кандидат экономических, наук, доцент кафедры экономики и менеджмента, e-mail: joint@brstu.ru
Trusevich Elena, Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Economics and Management, e-mail: joint@brstu.ru
Огнев Дмитрий Владимирович, доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и менеджмента, тел.: 89025790838, e-mail: odv1974@rambler.ru
Ognev Dmitry, Doctor of Economics, Professor of the Department of Economics and Management, e-mail: odv1974@rambler.ru
ческого, так и информационного, социального, нравственного и личного. Можно выделить две основные причины появления инноваций:
1. Возрастающие, меняющиеся потребности заставляют человека искать новые способы и формы их удовлетворения, совершенствуя старые (внутренняя объективная причина).
2. Постоянно меняются среда обитания и условия человеческой жизнедеятельности, вызывая необходимость адаптации к этим изменениям (внешняя объективная причина).
На сегодняшний день в торговой сфере г. Братска можно отметить следующие варианты применения инновационных рекламных средств в оформлении торгового пространства и оборудования, которые значительно расширяют возможности торговой рекламы в розничной сфере:
- Интерактивные витрины и полы. Динамически меняющееся изображение на поверхности, привлекающие внимание и способное формировать позитивное восприятие в процессе покупки. Информация проецируется на поверхность пола или проекционного экрана в витрине. Интерфейс дает возможность пользователю прикосновениями управлять презентацией.
- Технология «говорящие упаковки или продукты» - средство распространения звуковой рекламы (для многих российских регионов пока не опробованное в практике продаж);
- Ритейл-реклама - аудиовизуальная информация, транслируемая непрерывно через мониторы, расположенные в местах продаж: супермаркетах, торговых центрах и т.д. Аудиовизуальная информация на мониторах включает в себя рекламные кинофильмы, видеофильмы, слайд-фильмы и создает эффективную комбинацию достоинств наружной, телевизионной и звуковой рекламы.
Данные рекламные инструменты, подобно наружным, представлены в местах скопления людей, создают яркий образ и благодаря звуку привлекают внимание покупателей. Реклама с использованием инновационных технологий успешно используется большинством известных производителей. Она позволяет существенно повысить эффективность проведения рекламных кампаний. В современных условиях очень жесткой конкуренции на рынке товаров и услуг производители ведут борьбу за удержание объемов продаж и их увеличение. Для выполнения этой задачи необходимо постоянно привлекать внимание клиентов. Именно эта цель отлично достигается инновационными технологиями. Новизна и способность вовлекать зрителя во взаимодействие является особенностью современных рекламных технологий.
Выявление степени эффективности восприятия рекламных средств предприятия, в частности инновационных форм, должно включать исследования потребительского рынка и основных предпочтений, в том числе и при выборе каналов рекламной информации, а также изучение социально-экономических характеристик, влияющих на поведение покупателей.
Анализ данных аспектов приведен на примере ис-
следований рекламных коммуникаций и инструментов продвижения товаров в сфере розничной торговли г. Братска.
Братск (Иркутская область) является одним из крупнейших промышленных центров Восточной Сибири, его население более 250 тыс. человек. Город состоит из трех территориальных округов: Центральный, Падунский (включает поселки Энергетик и Падун) и Правобережный. Средний возраст жителей города -33 года [4, с.138].
Приступая к выполнению исследования эффективности восприятия инновационных инструментов продвижения, необходимо проанализировать общую структуру использования рекламных средств в сфере розничной торговли г. Братска.
Многие потребители, да и сами рекламодатели, неверно трактуют понятие «рекламное средство», путая его со значением средств массовой информации или информационным каналом. Среди них немало предпринимателей, имеющих отношение к сфере розничной торговли. Рекламное средство представляет собой материальное средство, служащее для распространения рекламного сообщения, способствующего достижению необходимого рекламного эффекта. Проблема заключается в том, что специалисты предприятий торговли часто испытывают недостаток знаний в области формирования маркетинговых и рекламных стратегий, что приводит к неверным решениям в выборе средств рекламного воздействия при формировании рекламного бюджета и это, как следствие, отражается на экономической и психологической эффективности рекламной кампании в целом [1, с. 7879].
На рис. 1 показано соотношение применения рекламных инструментов в сфере розничной торговли г. Братска: средства печатной рекламы - 40%; элементы наружной рекламы - 22%; BTL-средства - 20%; ATL-средства- 14%; аудиовизуальные средства рекламы -4%.
В средства BTL-рекламы включены мероприятия по стимулированию сбыта, прямой маркетинг, промо-акции, дегустации, использование непечатных форм POS-материалов, т.е. рекламных сувениров, подарков, образцов, применяемых в рамках стимулирования продаж и специальных акций.
ATL-средства - это неличные рекламные коммуникации в средствах массовой информации (радио, телевидение, пресса, интернет).
Наружная реклама в розничной торговле г. Братска, занимающая второе место в данной структуре, наряду с традиционными средствами (баннеры, штен-деры, плакаты и т.п.) включает и элементы внешнего оформления форматов торговли, например, витрины и вывески. В средства печатной рекламы входят все POS-материалы (от англ. point of sale - место продажи), которые используются для привлечения внимания и информирования покупателей во всех форматах розничной торговли города.
Наименьший процент использования (рис.1) приходится на аудиовизуальные средства торговой рекламы, в их структуру входят новые формы, можно
Рис. 1. Распределение рекламных средств розничной торговли г. Братска
сказать, инновационные для города, например, реклама на видеомониторах как форма ритейл-рекламы. Наблюдается нетрадиционное использование ритейл-рекламы в г. Братске - видеопанели в наружных витринах супермаркета. Степень привлечения внимания у данного инструмента рекламных коммуникаций достаточно высока: за счет визуальных технологий подробно передается информация потребителям, и, одновременно, усиливается эффект воздействия как средства наружной рекламы. Тогда встает вопрос: почему, имея такой высокий потенциал, использование в сфере розничной торговли г. Братска аудиовизуальных рекламных средств составляет всего 4%? Можно, конечно, объяснять это необходимостью крупных финансовых вложений, что для многих представителей малого бизнеса является серьезным фактором, препятствующим размещению подобных видов рекламы. Но предпринимателям необходимо напомнить, что отказ от многих традиционных рекламных инструментов в пользу определенных, имеющих более высокий коммуникативный эффект и степень восприятия, часто оправдан экономическим приростом в процессе продажи рекламируемых объектов. Возможно более эффективное планирование рекламных затрат, если точно проанализировать и изучить комму-
никативные аспекты рекламы [3, с. 264].
Следующим этапом анализа стало разделение потребителей по демографическим и гендерным признакам. Выборка формировалась на основе серийного метода, суть которого заключается в том, что все потребители, составляющие генеральную совокупность, делятся на однородные части по заданному признаку.
Величина генеральной совокупности равна численности населения г. Братска в возрасте от 16 лет и составляет 209 тысяч человек. В исследовании приняло участие 200 человек, из них 90 мужчин и 110 женщин, что соответствует методике расчета серийной выборки, указанной выше [4, с. 138-139].
Все респонденты были поделены на шесть возрастных сегментов (рис. 2). В целом, основная доля опрошенных - респонденты в возрасте от 24 до 45 лет (51%), 17% составляют респонденты возрастной группы 14-18 лет, 13% -19-23 лет и 12% - респонденты 46-55 лет.
Меньшую долю всего 7% опрошенных составляют респонденты самой старшей возрастной группы - более 55 лет. Эти данные отражают реальную возрастную структуру населения г. Братска.
С целью формирования представлений о потребительских предпочтениях при выборе форматов тор-
30% 25% 20% 15% 10% 5% 0%
1
I
14-18 лет 19-23 лет 24-35 лет 36-45 лет 46-55 лет более 55
Рис. 2. Возрастные группы потребителей, контактирующие с инструментами торговой рекламы
говли и рекламных средств проанализированы социальные характеристики, уровень дохода каждой группы по полу и роду занятий.
По результатам данного анализа видна четкая зависимость между доходом, профессиональным положением, регулярностью посещения мест розничной торговли. Но явной зависимости предпочтений в выборе средств торговой рекламы (будь то традиционные или инновационные инструменты) от уровня дохода покупателей выделено не было. Можно сделать вывод, что на эффективность восприятия рекламной информации с помощью инновационных методов продвижения больше влияют психофизиологические особенности конкретного индивида, оценка которых представлена далее.
Итак, основные направления исследований сводились к изучению эффективности психологического воздействия на потребителей рекламных средств и отношения к инновационным технологиям коммуникаций на примере аудиовизуальной рекламы в розничной торговле г. Братска.
К основным аудиовизуальным кодам можно отнести: звук и его параметры (громкость, тембр, частота и т.д.); видеокоды - цвет, динамика композиции, графические и текстовые символы. Например, помимо рекламного ролика к видам звуковой рекламы, используемой в торговом зале, относятся простые звуковые сообщения в местах продаж (торговые центры, супермаркеты, рынки и т.д.); а также, упомянутые ранее, технологии «говорящие продукты» - инновационное средство распространения информации в местах продаж.
По результатам исследований 53% мужчин и 51% женщин имеют нейтральное отношение, к звуковой рекламе в торговых залах, 30% мужчин и 29% женщин - отрицательное, лишь 17% мужчин и 20% женщин -положительно воспринимают звуковую рекламную информацию. Некоторые респонденты считают звуковую рекламу в торговых залах неуместной, вызывающей раздражение и отвлекающей внимание от процесса покупки. Характерно, что такого мнения придерживаются достаточно большой процент мужчин. Такое отношение к средствам звуковой рекламы можно объяснить ее низким качеством. К сожалению, создатели рекламной продукции при записи звуковой информации не уделяют должного внимания правильному подбору звуковых характеристик, не учитывается: скорость звука, тембр голоса, интонации, звуковой диапазон, музыкальные и звуковые эффекты. Необходим детальный анализ подобных параметров потребительских сегментов, поэтому далее были исследованы основные элементы аудиовизуальной рекламы на примере тембра голоса диктора (мужского, женского и детского), громкости звука, мелодичности звукового фрагмента, воздействия звуковых эффектов.
При исследовании звуковых рекламных эффектов большинство респондентов отдало предпочтение звуковым кодам природного (натурального) характера, вызывавшим у них положительные эмоции и ассоциации. Звуковые эффекты «синтетические» и звуки бытового характера в основном вызывали нейтральное
отношение, а эффекты, ассоциирующиеся с негативными действиями, проецировали у людей отрицательные эмоции.
Широкое распространение в торговой рекламе находят средства индивидуального аудиовизуального рекламного воздействия, чаще всего аудио- и видеодиски, электронные носители. Существует практика предоставления их «в придачу» к покупаемому товару. Поэтому значение подобных исследований коммуникативной эффективности основных параметров звуковой рекламы очень велико, поскольку позволяет делать выводы на примере отдельных групп покупателей. Полученные результаты можно использовать при разработке аудиовизуальной рекламной продукции, направленной на конкретного клиента (индивида) в рамках инструментов прямого маркетинга. При желании, подобные результаты можно учитывать, записывая рекламный текст с учетом психологических особенностей клиента, вплоть до именного обращения, используя базы данных о клиентах [5, с. 36-39].
Анализ использования в торговой рекламе визуальных кодов показал, что 66% мужчин и 59% женщин положительно относятся к видеорекламе в торговле; 14% мужчин и 21% женщин - нейтрально, и только 6% мужчин и 8% женщин - отрицательно. Оценивая эти показатели, стоит отметить, что нейтральное отношение к видеорекламе в местах продаж чаще наблюдается у тех респондентов, которые пока еще «не контактировали» или редко сталкивались с подобными рекламными средствами. В большинстве случаев это связано с тем, что аудиовизуальная реклама в городских магазинах представлена слабо, а мелкоформатные торговые точки пока вообще не используют подобные средства при оформлении торговых залов. Среди визуальных кодов протестированы: динамичность рекламных роликов, цветовое сочетание (предпочтения по цветовым и графическим символам), композиционное равновесие [3, с. 261-269].
Подводя итог исследования эффективности восприятия аудиовизуальных средств рекламы, нужно отметить, что разработчикам рекламной продукции и дизайнерам торговых залов стоит учитывать основные предпочтения покупателей в выборе рекламных средств. В целом, это способствует эффективному продвижению товара, внедрению инновационных рекламных коммуникаций, грамотному мерчендайзингу и привлечению внимания потребителей к объектам продаж.
Таким образом, проведение исследований рекламных средств с целью оценки эффективности восприятия - это один из аспектов совершенствования системы продвижения товаров в сфере розничной торговли, поскольку это исследование механизмов и способов влияния на покупательское поведение. Значение психологических параметров восприятия отдельных рекламных элементов у целевой аудитории, также обосновано дальнейшим применением в разработке новых, нетрадиционных инструментов торговой рекламы.
На сегодняшний день укрепление компаниями своих рыночных позиций может развиваться по двум
направлениям: во-первых, борьба за прибыль, с помощью ценовых и товарных стратегий; во-вторых, борьба за вкусы, предпочтения и «сознание» потребителя, основанная на разработке коммуникационных программ. Для решения проблем, связанных со вторым направлением активно используется маркетинговый подход. В частности выросла роль маркетинговых коммуникаций при формировании стратегий продвижения товаров. Во многом, эффективность планирования коммуникационных программ предприятия зависит от четкого алгоритма маркетинговых и рекламных исследований, позволяющего своевременно определить цели и направления рекламных коммуникаций, используемых любыми коммерческими организациями, в том числе и торговыми.
Это актуально и по отношению к рекламным средствам организаций розничной торговли, поскольку покупатели могут испытывать потребность в получении дополнительной информации, что необходимо учитывать при разработке рекламной стратегии, которая характеризуется комплексом действий, соотнесенных с общей маркетинговой стратегией предприятия, направленных на целевую аудиторию, выделенную на основе сегментации рынка [1, с.78].
Маркетинговые исследования и анализ возможностей предприятия главным образом направлены на то, чтобы определить цели долгосрочного развития организации с учетом ее рыночных взаимоотношений с субъектами экономической и маркетинговой деятельности: клиентами, поставщиками, инвесторами и др.
Субъекты маркетинговой деятельности, обладая определенным набором характеристик, влияют на формирование рекламных стратегий, которые и формируют их выбор. Основные факторы рынка, влияющие на выбор рекламных стратегий [6, с. 138—160]:
- характеристики товара, наличие уникальных свойств;
- присутствие на рынке товаров конкурентов;
- уровень осведомленности о товаре;
- уровень лояльных потребителей;
- структура производителей и поставщиков продукции;
- доли компаний-конкурентов;
- соотношение спроса и предложения;
- структура целевого сегмента рынка;
- особенности целевого сегмента (типы покупателей и их поведения);
- приоритетные каналы получения информации;
- имидж организации, товара или торговой марки;
- особенности сбытовой сети;
- финансовые возможности организации;
- степень известности товара.
Рекламная стратегия должна зависеть от высших, по отношению к ней, маркетинговых стратегий, но ре-ализовывать свои задачи для достижения главной цели предприятия (например, стратегия коммуникации) и быть непрерываемой с возможностью внесения корректировок в ходе реализации [6, с.140].
Одной из основных задач маркетинговой деятельности компаний, предлагающей потребительскому рынку какие-либо услуги, является четкое осознание потребительских предпочтений и понимание того, удовлетворению каких потребностей они будут служить в первую очередь. Это необходимо учитывать и при построении комбинированной модели развития инноваций, предполагающих привлечение внешних специалистов для решения ряда содержательных задач, возникающих в процессе формирования инновационных инструментов продвижения [2, с.322-327].
Среди подобных задач могут быть представлены и управленческие задачи. Их основная особенность -нацеленность на выполнение вспомогательных функций, способствующих развитию инновационных предложений. В условиях малого и среднего бизнеса крайне важно обеспечить собственно инновационный процесс, в ходе которого могут последовательно формироваться инновационные продукты, в том числе и рекламные технологии. [8, с.40-46].
Таким образом, в процессе формирования инновационных подходов и инструментов продвижения в сфере торговли важно не просто применять новые технологии рекламного воздействия, но и учитывать взаимосвязь маркетинговых и рекламных стратегий и их определенную последовательность, т.к. несогласованность действий может снизить общую результативность маркетинговых целей всех участников маркетингового окружения.
Значение рекламных и маркетинговых исследований в деятельности торговых предприятий бесспорно, поскольку грамотно сформированная стратегия таких исследований позволяет в целом увидеть маркетинговые перспективы исследуемого рынка, определить коммуникационные цели и размер бюджета, маркетинга, сформировать параметры целевой аудитории, получить представление об особенностях создания рекламных обращений, выявить особенности поведения покупателей.
Библиографический список
1. Гончарова А.В., Дубровина М.А., Анализ предпочтений при выборе рекламных средств потребителями розничной торговли // Казанская наука. 2013. № 7. C. 77-80.
2. Гончарова Н.А., Трусевич Е.В., Огнев Д.В. Подходы к построению комбинированной модели управления инновациями в малом и среднем бизнесе // Вестник Иркутского государственного технического университета. 2013. № 11. С. 322-327.
3. Дубровина М.А., Курушина Н.В. Торговля в инновационной экономике / под ред. Ю.Н. Клещевского, И.А. Кудряшо-
вой. Кемерово: Кузбассиздат, 2010. Ч. 1. 409 с.
4. Дубровина М.А., Курушина Н.В. Экономические исследования: анализ состояния и перспективы развития: монография. Воронеж: ВГПУ, 2011. С. 137-151.
5. Либеровская С.В., Дубровина М.А., Курушина Н.В. Исследование коммуникативного воздействия средств рекламы в торговле // Проблемы социально-экономического развития Сибири. 2010. № 2. С. 36-39.
6. Наумова, А.В. Планирование рекламной кампании: монография. Новосибирск: СибУПК, 2005. 272 с.
7. Трусевич Е.В., Гончарова Н.А. Инновационный менеджмент: социально-экономическая сущность и типология инноваций // Вестник Иркутского регионального отделения Академии наук высшей школы России. 2012. № 1. С. 40-44.
8. Трусевич Е.В., Гончарова Н.А. Использование средств аутсорсинга в инновационной деятельности организаций
малых форм // Вестник Иркутского регионального отделения Академии наук высшей школы России. 2011. № 1. С. 40-46.
9. Черчилль Г.А. Маркетинговые исследования. СПб.: Питер, 2003. 752 с.
10. Чкалова О.В. Торговое предприятие: учеб. пособие. М.: Эксмо, 2008. 320 с.
УДК 336.719
РАСПРОСТРАНЕНИЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ И РЕГИОНАХ (НА ПРИМЕРЕ ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ)
© М.Н. Дьячков1
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Показано, что с развитием информационных технологий и Интернета банковская деятельность вышла на новый уровень. Сейчас невозможно представить себе банк, не использующий в своей деятельности элементы дистанционного банковского обслуживания. Удаленные кассовые точки, терминалы, интернет- и мобильный банкинг-все это уже давно и прочно заняло свое место в жизни банков. В этой статье рассматривается развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в России, и в частности в г. Иркутске. Ил. 5. Библиогр. 2 назв.
Ключевые слова: инновации; инновационные риски; банки; экономика; дистанционное банковское обслуживание.
SPREAD OF E- BANKING IN RUSSIA AND REGIONS (BY EXAMPLE OF THE IRKUTSK REGION) M.N. Dyachkov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
Development of information technologies and Internet allowed banking services to reach a new level. It is impossible to imagine a modern bank that does not use the elements of remote banking services in its activity. Remote point-of-sale terminals, on-line terminals, Internet and mobile banking have already entrenched themselves in banking services. This article discusses the development of e-banking systems in Russia, and in the city of Irkutsk in particular. 4 figures. 3 sources.
Key words: innovation; innovative risks; banks; economy; remote banking.
В современном мире банковских услуг широкое распространение получило так называемое дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Развитие этих услуг считается наиболее перспективным направлением банковского сектора. Особым стимулом к развитию ДБО служит опыт зарубежных стран, в которых подобные услуги перешли на новый уровень - увеличили число клиентов и сократили затраты на деятельность банка.
Некоторые банки, оказывая дистанционные услуги, развились до состояния «сетевых банков» (у банка нет представительства или офиса в физическом плане, а все операции и действия проводятся исключительно через Интернет, мобильную и телефонную связь). В США такие банки успешно функционируют уже с 80-х годов, а в России они только начинают появляться.
Сами услуги ДБО можно разделить на следующие виды:
• Интернет-банкинг. Этот вид ДБО характеризуется использованием интернет-технологий для проведения операций. Чаще всего это специальный защищенный сайт в Интернете. К этой же группе относят си-
стему «Клиент-банк» (или «толстый» клиент). Такие системы для управления счетом требуют установки определенной программы на компьютере клиента. Особой проблемой интернет-банкинга можно считать проблему защиты информации. Это, пожалуй, самая уязвимая точка всей этой системы. Различные виды мошенничеств и интернет-угроз заставляют банки постоянно совершенствовать системы, порой в ущерб удобности обращения с ними. Еще одна проблема -непроработанность российского законодательства для сферы электронных услуг, в частности, слабая база законов, регламентирующих правила работы с ЭЦП (электронно-цифровой подписью).
• Мобильный банкинг. В этот вид включены различные операции, которые клиент проводит при помощи своего мобильного телефона: смс-банкинг, интернет-банкинг, клиент-банк, а также возможность работы с са11-центрами путем совершения телефонного звонка. Это самый широкий по возможностям вид, но при этом и самый запутанный.
• Внешние сервисы. К ним, в первую очередь, относятся терминалы и банкоматы, а также различные виды автокасс, автоинкассатаров, а в последнее вре-
1Дьячков Максим Николаевич, аспирант, тел.: 89021718016, e-mail: uto-undead@mail.ru Dyachkov Maxim, Postgraduate, tel.: 89021718016, e-mail: uto-undead@mail.ru
