CC BY
267
74
-Economy and Business-
ИССЛЕДОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Л.Я. Савшак, студент Волжский гуманитарный институт (Россия г. Волжский)
Аннотация: На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов. В данной статье проведен анализ организации потребительского кредитования на примере ОАО АКБ «Экспресс-Волга» - коммерческого банка, предлагающего наиболее выгодные условия кредитования в регионе.
Ключевые слова: коммерческий банк, потребительское кредитование, кредитные программы, кредитные продукты, организация потребительского кредитования
Потребительское кредитование - традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые
«встроена» услуга по кредитованию; в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.
По своей сути потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку товаров, а также на оплату разнообразных расходов личного характера [1].
Потребительский кредит является одним из наиболее популярных видов кредитования физических лиц, как правило, он предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет, и представляет собой неконтролируемый денежный займ в размере от нескольких тысяч рублей до 1-3 миллионов. Финансовые средства, полученные по потребительскому кредиту, могут быть потрачены на любые нужды (ремонт квартиры, покупку мебели, оплату учебы и т.д.). Процентные ставки по потребительскому
кредитованию очень разнообразны, их диапазон разбросан в пределах от 16,5 до 59,5%, и влияет на это множество факторов, например таких, как сумма кредита и срок, на который предоставляется кредит.
К преимуществам потребительского кредита можно отнести следующее:
- очень быстрое оформление и получение кредита: от 30 минут до 3-5 дней;
- использование полученных денежных средств по своему усмотрению на различные нужды и цели;
- возможность получить потребительский кредит наличными, на банковский счет, на банковскую карту, товаром в магазине и т.д.;
- минимальные требования к заемщику (при наличии одного паспорта с пропиской) [2].
Наряду с преимуществами выделяются и определенные негативные моменты:
- наличие комиссии за предоставление кредита;
- жесткие штрафные санкции за несвоевременную ежемесячную оплату;
- высокая цена обналичивания получаемых денег и т.д.
Как показал проведенный анализ, именно потребительское кредитование, занимая преобладающее место в структуре выданных кредитов, выступает одним из основных направлений деятельности ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (рис. 1).
Существенный рост объемов кредитования физических лиц в банке «Экспресс-
Journal of Economy and Business, vol.1
-Economy and Business-
75
Волга» связан с простотой оформления займа, неоднократным улучшением условий его предоставления, а также значительным увеличением сети отделений банка в регионах присутствия.
Финансовая Группа Лайф, в состав которой входит ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», разработала различные виды кредитов, среди которых, прежде всего, необходимо выделить следующие:
-«Экспресс-кредит» - до 100 тыс. руб. по двум документам;
- «Кредит на доверии» - до 1 млн. руб. на срок до 10 лет без залога; до 200 тыс. руб. без поручителей;
- «Кредит до получки» - в день обращения за 1 час;
- «Целевой кредит» - на отдых, образование, лечение, оздоровление.
Рис. 1. Структура кредитов, выданных ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по итогам 2014 г. [3]
При оформлении потребительского кредита в банке учитываются любые виды доходов, в том числе, доходы членов семьи, минимальный пакет документов, возможность досрочного погашения без комиссий, оформление кредита без поручителей и справки о доходах, быстрое рассмотрение заявки на кредит, возможность выбора даты платежа и т.д. Если заемщик хочет использовать кредитные средства частями, он может оформить кредитную карту со льготным периодом до 51-55 дней, выбрав при этом сумму минимального платежа - 2,5 или 10% от суммы долга. Если клиент погасит всю задолженность в течение этого срока, то он автоматически освобождается от уплаты процентов по кредиту.
Рассмотрим линейку основных кредитных продуктов, предлагаемых ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» физическим лицам. К таковым относятся программы «Персональный кредит», «Доверительный кредит», «Денежный экспресс», «Народный кредит» и др. В соответствии с данными программами ссуда может быть предоставлена физическим лицам в следующих условиях:
1) при наличии кредитной истории в банке и одновременном выполнении условий:
- должен быть хотя бы один погашенный кредит в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», при этом погашение кредита произошло не ранее 6 месяцев с момента его выдачи;
- по всем действующим и погашенным кредитам не допущено ни одной просрочки сроком более десяти дней;
2) при наличии кредитной истории в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», если имеется непогашенный кредит, задолженность по которому погашается ежемесячно (в соответствии с графиком платежей);
3) если заемщик - сотрудник организации, обслуживаемой в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по зарплатному проекту;
4) если заемщик - сотрудник организации - партнера банка;
5) если заемщик - сотрудник социально значимого предприятия.
Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в следующем порядке: каждый ежемесячный платеж включает в себя сумму начисленных в расчетном периоде процентов за кредит на остаток задолженности по основному дол-
Journal of Economy and Business, vol.1
76
-Economy and Business-
ту и сумму части основного долга (аннуитет). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Широкое распространение за последние два года в сфере потребительского кредитования получила программа «Народный кредит», по которой предлагаются более льготные условия кредитования, а также увеличен предельный возраст получателя кредита - до 80 лет. Данный кредит выда-
ется банком даже в том случае, если у заемщика есть кредиты в других банках (наличие данного обстоятельства не влияет на процентную ставку) при соблюдении единственного условия, чтобы суммы всех доходов заемщика было достаточно на осуществление всех платежей. Учитываются все виды доходов - как основной, так и дополнительные (для пенсионеров - с учетом пенсии).
Основные условия предоставления кредита по данной программе представлены в таблице 1.
Таблица 1. Условия предоставления потребительского кредита по программе «Народный кредит» [3]___________________________________________________________________
Документы, необходимые для получения кредита - анкета на получение кредита; - паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.)
Основные условия кредита «Народный» Срок предоставления: до 5 лет Сумма кредита: от 5000 до 200000 руб. Возраст заемщика: от 23 до 80 лет
Форма кредита Возобновляемая кредитная линия с возможностью долгосрочного погашения без ограничений и повторного получения кредита, как в наличной, так и в безналичной форме (в случае предоставления кредита в виде кредитной карты)
Возможности погашения - самостоятельный выбор заемщиком числа месяца платежа - с 1 по 20 число месяца; - списание платежа в день погашения банком при условии наличия необходимой суммы на счете; - напоминание о предстоящей сумме и дате платежа по SMS, в электронном банке eLife или мобильном банке LifeMobile
Обеспечение по кредиту Без обеспечения
Анализ потребительских кредитов, предлагаемых ЗАО АКБ «ЭкспрессВолга», позволил сформировать сводную
таблицу по существующим в банке процентным ставкам в зависимости от суммы и вида кредита (таблица 2).
Таблица 2. Сводные показатели процентных ставок по потребительским кредитам в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» [3]_____________________________________________________
Сумма кредита Виды кредита От 50000 до 100000 руб. От 100001 до 200000 руб. От 200001 до 1000000 руб.
Кредиты работающему населению 0,14% 0,12% 0,10%
Программы для клиентов с положительной кредитной историей, партнеров банка 0,12% 0,10% 0,08%
Экспресс-кредиты От 5000 до 50000 руб. От 50001 до 100000 руб.
0,17% 0,16%
Экспресс-кредиты для клиентов с положительной кредитной историей, партнеров банка 0,15% 0,14%
Кредитование работников бюджетной сферы От 5000 до 200000 руб. От 200001 до 1000000 руб.
0,09% 0,08%
ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в рамках осуществления потребительского кредитования исследует различные аспекты финансового положения заемщика и может
Journal of Economy and Business, vol.1
принять положительное решение о проведении реструктуризации кредита по следующим причинам:
- ухудшение материального положения
-Economy and Business-
77
семьи заемщика в связи с потерей работы им либо членов его семьи;
- невыплата клиенту заработной платы свыше 3 месяцев (требуется справка с места работы);
- лишение свободы работающих членов семьи заемщика;
- потеря места жительства в результате пожара и др. стихийных бедствий;
- нанесение тяжкого материального вреда и вреда здоровью клиента в результате противоправных действий третьих лиц;
- другие причины, признанные банком уважительными.
Кроме того, для осуществления потребительского кредитования банком используются кредитные карты, которые можно разделить на три группы:
- карты с льготным периодом;
- карты без льготного периода;
- карты с овердрафтом.
Процесс организации потребительского кредитования в ЗАО АКБ «ЭкспрессВолга» состоит из нескольких этапов (рисунок 2).
Рассмотрим подробнее выделенные этапы.
Так, на первом этапе потенциальный заемщик может оформить заявку на кредит тремя способами:
- через Центр телефонного обслуживания (ЦТО);
- через Интернет;
- непосредственно в офисе банка.
Для ввода и хранения кредитных заявок клиентов, автоматической оценки его кредитоспособности, а также для обеспечения электронного документооборота рассмотрения заявок банком используется база данных «Demand».
Рис. 2. Процесс организации потребительского кредитования в ЗАО АКБ «ЭкспрессВолга»
На втором этапе в работу включается кредитно-аналитическая служба банка (КАС), которая обеспечивает проверку достоверности сведений, заявленных заемщиком в анкете, и отсутствие фактов, как препятствующих исполнению заемщи-
ком своих обязательств перед банком по кредитному договору, так и свидетельствующих о возможных недобросовестных действиях. Окончательное заключение сотрудник КАС должен предоставить в течение текущего рабочего дня, если заявка
Journal of Economy and Business, vol.1
78
-Economy and Business-
поступила до 15:00, или не позднее 11:00 следующего рабочего дня, если заявка поступила после 15:00. Ответственный сотрудник КАС вводит свое заключение в кредитную заявку в программе «Demand». Если к клиенту есть претензии правоохранительных органов, сотрудники КАС сообщают кредитному специалисту эту информацию в виде принятых в банке кодов.
В случае невыявления каких бы то ни было отрицательных или недостоверных фактов, рассмотрение кредитной заявки переходит на следующий этап - в отдел потребительского кредитования, сотрудник которого (кредитный менеджер) консультирует потенциального заемщика об условиях кредитных программ, знакомится с заключением КАС, проверяет анкету заемщика по т.н. «стоп-условиям» (возраст, регистрация, наличие стационарных и рабочих телефонов), проводит автоматическую оценку кредитоспособности заемщика, вводит свое заключение непосредственно в кредитную заявку в про-
грамму «Demand». Если сумма запрашиваемого кредита не превышает 200 тыс. руб., то кредитный менеджер принимает решение о возможности кредитования клиента. Если же сумма кредита превышает 200 тыс. руб., то его рассмотрение переходит на следующий этап - в отдел Управления продвижения розничных продуктов, уполномоченный сотрудник которого и принимает соответствующее решение.
После прохождения данных этапов рассмотрения, заявка клиента попадает на этап выдачи кредита.
Для снижения кредитного риска банк использует следующие методы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица:
- установленную процедуру рассмотрения и одобрения кредитных заявок;
- скоринговый метод оценки кредитоспособности заемщика;
- оценку предлагаемого обеспечения.
Библиографический список
1. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. 256 с.
2. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике // Российское предпринимательство. 2007. № 9. С. 106-109.
3. Кредиты ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» URL: http://banklife.ru/ volzhskiy/loans/ (дата обращения: 28.03.2015 г.)
4. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] : учеб. пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. -3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 559 с.
RESEARCH OF ORGANIZATION CONSUMER LENDING IN COMMERCIAL
BANKS
YL Savshak, student Volzhsky humanitarian institute (Russia, Volzhskiy)
Abstract: At the present stage of development of the banking system loans to individuals is one of the main activities of commercial banks. Consumer loans account for a high proportion of banks' assets and is the main source of additional income. This article analyzes the organization of consumer credit by the example of the Bank «Express-Volga» - a commercial bank offering the most favorable credit conditions in the region.
Keywords: commercial bank, consumer loans, credit programs, credit products, organization of consumer credit
Journal of Economy and Business, vol.1
