CC BY
74
- ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БИЗНЕСА -
УДК 368.5:004
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ
USING DIGITAL TECHNOLOGY IN THE SYSTEM OF AGRICULTURAL RISK INSURANCE
Коростелев Вячеслав Геннадьевич
Korostelev Vyacheslav Gennadyevich
кандидат экономических наук, доцент, ведущий научный сотрудник, Федеральное государственное бюджетное учреждение науки Институт аграрных проблем Российской академии наук (ИАгП РАН), Саратов
^ PhD in Economics, associate professor, senior researcher of the Institute of Agrarian Problems of Russian Academy of Science, Saratov
e-mail: vkor2006@yandex.ru
Кадомцева Марина Евгеньевна
Kadomtseva Marina Yevgenyevna
кандидат экономических наук, научный сотрудник, Федеральное государственное бюджетное учреждение науки Институт аграрных проблем Российской академии наук (ИАгП РАН), Саратов
PhD in Economics, researcher of the Institute of Agrarian Problems of Russian Academy of Science, Saratov
e-mail: Kozyreva_Marina_@mail.ru
Одной из основных задач развития цифровой экономики в нашей стране является активное внедрение информационных технологий в решение конкретных вопросов социально-экономического развития, в том числе вопросов обеспечения устойчивого функционирования сельскохозяйственного производства. Актуальность про-
The article states that one of the main objectives of the introduction of digital economy in Russia is to apply information technologies to solving specific issues of socio-economic development, including issues of ensuring sustainable development of agricultural industry. The study is highly relevant due to the necessity to eliminate the existing imbal-
Ш|л,ц,Я7
веденного исследования определяется необходимостью ускоренной ликвидации существующего дисбаланса между динамичным развитием самих цифровых технологий и заметно отстающими темпами их использования в сельском хозяйстве. В статье описано текущее состояние применения технологий спутникового мониторинга в системе страхования сельскохозяйственных рисков. Установлено, что учет данных дистанционного зондирования земли при проведении процедур экспертизы является важнейшим шагом в направлении совершенствования методологии оценки сельскохозяйственных рисков. Обоснована необходимость совершенствования нормативно-правовой базы, определяющей развитие страховой деятельности в сельском хозяйстве, в направлении закрепления данных спутникового мониторинга в общей базе стандартов.
Ключевые слова: сельское хозяйство, риски, информационно-коммуникационные технологии, спутниковый мониторинг, управление, страхование.
ance between the dynamic development of digital technologies and significant delay in their implementation in agriculture. The article describes the current practice of using satellite-monitoring technologies in the agricultural risk insurance system. The authors argue that using data from satellite-monitoring is essential in the conduct of land valuation and it is an extremely important step towards improving the methodology for assessing agricultural risks. The article shows that it is necessary to improve the regulatory framework that determines the development of agricultural insurance and to legally establish the role of satellite-monitoring in the common body of standards.
Keywords: agriculture, risks, information and communication technologies, satellite monitoring, management, insurance.
Большая часть территории Российской Федерации расположена в зоне рискованного земледелия, поэтому ежегодно сельскохозяйственное производство несет значительные потери от стихийных бедствий как глобального, так и локального характера. Последствия природных катаклизмов ежегодно регистрируются на территории 50-70 субъектов Российской Федерации. В 2016 г. из таких факторов, которые негативным образом отразились на производстве сельскохозяйственной продук-
ции, на засуху пришлось 23,9 % в общем числе природных негативных явлений, на атмосферную засуху - 22,1 %, суховеи - 19,1 %, вымерзание - 8,1 %, градобитие - 3,7 % и прочие [4]. Рисунок наглядно подтверждает зависимость сельского хозяйства от климатического фактора. В неблагоприятные по метеорологическим условиям годы на фоне роста опасных погодных явлений отмечены резкие колебания показателей индекса производимой сельским хозяйством продукции [8].
Динамика показателей роста опасных погодных явлений на территории Российской Федерации (ед.), и индекса производства продукции сельского хозяйства (%) за 1998-2015 гг.
Неотъемлемой частью современного сельского хозяйства является применение в производстве и управлении технологий спутникового мониторинга. Первые программы спутникового мониторинга полей были запущены Службой национальной сельскохозяйственной статистики США (National Agricultural Statistics Service, NASS) еще в 1970-х гг. В СССР подобная съемка из космоса также проводилась, но широко в сельском хозяйстве не применялась.
На сегодняшний день накоплен большой зарубежный и отечественный опыт применения данных дистанционного зондирования земли (ДЗЗ) в различных областях сельского хозяйства: для уточнения схем полей и выявления их пространственно-временных изменений, оценки эрозии почв и массы биокультуры, а также решения множества других задач. Еще одной сферой применения подобных технологий в сельском хозяйстве стало агрострахова-ние, которое является важнейшим финансово-экономическим механизм стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей от случайных факторов, в первую очередь природного характера.
Хотя реализация задачи использования данных дистанционного ДДЗ для сельскохозяйственного страхования начала осуществляться в российской практике сравнительно недавно, технологии спутникового мониторинга, широко используемые в мировой практике страховой деятельности, ранее уже были применены в нашей стране отдельными крупными страховщиками в процессе сопровождения договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур и урегулирования убытков. Такие крупнейшие компании в сфере сельхозстрахо-вания, как «Росгосстрах», «АльфаСтрахова-ние», «РСХБ-Страхование», уже несколько лет активно используют космический мониторинг, решая проблемы искажения информации и снижая расходы при сопровождении договоров страхования и урегулировании убытков. В то же время индивидуальное использование таких данных отличалось различным уровнем детализации, не было подкреплено общей базой стандартов и нормативных актов и не могло учитываться на официальном уровне, в том числе при рассмотрении судебных споров.
В целях формирования условий для централизованного предоставления данных дистанционного зондирования земли страховым компаниям, входящим в Национальный союз аг-
ростраховщиков (НСА), в 2015 г. был заключен договор и приобретен сервис французской компании GEOSYS (портал AgriQuest) [9]. Данный сервис позволяет страховщикам, входящим в объединение, проводить мониторинг метеорологических показателей и состояния посевов по индексу вегетации на всей территории Российской Федерации, а также оценивать состояние отдельных полей. Информация предоставляется в режиме онлайн с целью андеррайтинга, сопровождения договоров и урегулирования убытков при проведении страхования урожая сельскохозяйственных культур. По данным союза страховщиков, в 2016 г. уже осуществлялся мониторинг 18 основных зер-нопроизводящих регионов, в числе которых Ростовская, Белгородская и Воронежская области, Краснодарский и Ставропольский края, республики Татарстан, Башкирия и другие регионы Российской Федерации [7].
Сотрудничество с «Геозис-Европа» предоставило членам Национального союза агро-страховщиков доступ к базе спутниковых наблюдений за последние 17 лет, что открыло возможность для сравнений и прогнозов метеорологических условий. На основе мониторинга появилась возможность лучше оценивать риски и более точно рассчитывать для фермеров тарифы, обеспечивать доказательной базой о состоянии посевов при возникновении споров, получить прогноз на ближайшие 10 дней.
Одним из преимуществ системы AgriQuest является оценка даже кратких событий, например, града. Действующий в России порядок страхования позволяет застраховать лишь посевы одной культуры целиком или посадок многолетних насаждений на всей площади, а не составлять на каждый отдельный участок свой договор (п. 2 ст. 4 № 260-ФЗ) [3]. В то же время в условиях значительной территориальной протяженности расстояние между участками фермера может достигать нескольких километров. А такие явления, как град, имеют локальный характер. Поэтому большое значение имеют детализированные снимки, позволяющие упростить подтверждение факта наступления неблагоприятных событий, имеющих локальный характер, которые не полностью отслеживаются метеостанциями, удаленными от застрахованных посевов.
В целях развития инструментов спутникового мониторинга, ООО «Геозис-Европа» совместно с Национальным союзом агростра-
ШшшяШ
ховщиков было проведено тестирование приложения FieldLogs («Инспектор полей»), разработанного с учетом предложений специалистов российских страховых компаний. Данное мобильное приложение позволяет сотруднику страховой компании сформировать конкретное задание по осмотру полей для эксперта, выезжающего на местность, а также построить оптимальный маршрут осмотра, основываясь на картах полей хозяйства, на которых представлены данные об индексе вегетации о состоянии культуры на полях. При этом данные осмотра с помощью мобильного приложения заносятся через телефон в базу данных системы в режиме онлайн экспертом непосредственно на поле и передаются в страховую компанию в виде готового акта осмотра с подписями его участников, временем проведения и координатами точек осмотра, фото- и видеоматериалами. Тестирование данного инструмента было проведено в июле и сентябре 2016 г. в Краснодарском крае и Орловской области совместно с ЗАО «СК "РСХБ - Страхование"» и ООО «СК "Согласие"». По итогам проведения тестовых осмотров в рамках пилотного проекта подготовлены предложения по применению мобильного приложения «Инспектор полей» членами НСА.
В научно-исследовательских институтах ведется работа по расширению инструментов дистанционного зондирования для решения актуальных экономических задач. В целях совершенствования методологии оценки полей с применением инструментов мониторинга объединением страховщиков был осуществлен заказ Институту космических исследований Российской академии наук (ИКИ РАН) на проведение исследований по вопросу соответствия показателей вегетационного индекса NDVI (Normalized Difference Vegetation Index) фазам и уровню развития сельскохозяйственных культур с целью определения возможности прогнозирования урожайности сельхозкультур. Изменение индекса NDVI в сочетании метеорологической информацией позволяет определить, что повлияло на растения: засуха, град, заморозки или другие погодные явления. Изучение разновременных рядов данных позволяет выявить динамику развития различных процессов: определить изменения значений вегетационного индекса во времени, степени засушливости по годам и по сезонам и т. д. Представление полученной информации в трехмерном виде может качественно
изменить понимание проблем, усовершенствовать представление этих материалов для инвесторов, публичного обсуждения. ГИС-технологии дают возможность собрать и систематизировать пространственные данные, вести совместную удаленную работу над конкретным проектом, визуализировать информацию для людей, принимающих управленческие решения.
За последние 3-4 года современные технологии прочно вошли в практику российских страховщиков на всех этапах страхового процесса: на этапе заключения договора, его сопровождения, факта появления страхового случая и решения споров. При осуществлении страховой оценки параметры складываются из четырех основных составляющих. Во-первых, требуется информация об истории участка (что за участок, для чего и сколько лет он использовался, какие технологии на нем применялись и т. д.). На историю участка «накладывается» ситуация, которая формируется в момент заключения договора на страхование (какая культура выращивается, для чего, какой севооборот и т. д.). Третий ключевой параметр - природно-климатические условия в регионе. При таких условиях особенно важен космический мониторинг, позволяющий оценить, можно ли вообще в данном регионе в этом году страховать, соответствуют ли спутниковые данные информации, полученной с полей. При приеме посевов на страхование учитываются и значения вегетационных индексов. Но для этого необходимы показатели севооборота за 10-15 лет, информация, какая культура выращивалась и какими были средние многолетние метеорологические показатели. Подобной информации не хватает, необходима соответствующая информационная база, открытость и свободный доступ данных.
Всемерное развитие информационного обеспечения агрострахования предполагает бесперебойное предоставление прогнозных и архивных погодных данных страховым компаниям со стороны Росгидромета. На сегодняшний день работает ряд агрометеорологических порталов, предоставляющих в автоматическом режиме широкий спектр агрометеорологической декадной информации. В 2017 г. Национальный союз агростраховщиков и Всероссийский центр мониторинга и прогнозирования чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера при МЧС РФ (Центр «Антистихия») подписали соглашение об об-
мене информацией, в соответствии с которым НСА передает экспертные заключения партнёрам, получая при этом оперативную информацию и прогноз по чрезвычайным ситуациям в регионах страны [5].
Подобная практика успешно действует в США и Канаде на основе взаимовыгодных с государством условий. Кроме того, осуществляется не просто размещение информации, а сопровождение ее полезными консультативными комментариями на сайтах Минсельхоза, информационно-консультационных служб АПК и т. д.
Эффективное решение задач невозможно без постоянного обновления получаемой информации, а осуществление мониторинга возможно только при наличии развитого банка пространственных данных [1, с. 79]. На пути к наращиванию информационной составляющей в организации страховой деятельности Национальным союзом агростраховщиков совместно с Центробанком, Министерством финансов РФ и Министерством сельского хозяйства РФ разработан ряд информационных порталов. Два из них страховые - «Рисковое районирование территории России» и «Разработка дополнительных страховых программ» - отражают идею диверсификации предложения для клиентов, выведения на рынок новых страховых продуктов, учитывающих потребности и финансовые возможности аграриев, а также реальные риски в регионах. Разработана Программа «Единая информационная система по агрострахованию с господдержкой», призванная ликвидировать пробел в доступе к информационным ресурсам и статистическом учете в агростраховании. При разработке данной системы ключевую роль имеет мониторинг земель сельскохозяйственного назначения на основе использования данных дистанционного зондирования земли. Подобные системы уже сформированы на базе Министерства сельского хозяйства Российской Федерации. Например, Федеральная государственная информационная система «Функциональная подсистема "Электронный атлас земель сельскохозяйственного назначения"» (ФГИС ФП АЗСН). В данную систему входят Федеральный и Региональные реестры земель [6]. Наличие таких инструментов для органов государственной власти позволило повысить информированность при принятии управленческих решений, в том числе за счет решения задач в области учета земель сельскохозяйственного назначения (их целевое использование, по видам
угодий, по группам и видам сельскохозяйственных культур); мониторинга плодородия сельскохозяйственных земель (по видам деградации, по состоянию неиспользуемых земель, в перспективе по показателям плодородия и загрязнения); информации о мелиорируемых землях и т. д. Собранные в разрезе каждого региона данные отражают реальную ситуацию в сельском хозяйстве на основе актуальной отраслевой информации, что позволяет принимать обоснованные решения в том числе в процессе распределения субсидий, региональных органов управления АПК, отраслевых союзов, страховых и кредитных организаций, трейдеров, сельхозорганизаций, кооперативов, фермерских хозяйств представителям сектора переработки сельхозкультур и др. [2, с. 109].
Формирование соответствующих баз данных и автоматизированных информационных систем, методик анализа данных, полученных с помощью спутникового мониторинга, позволит преодолеть фактор низкого доверия и достичь взаимопонимания в диалоге сельхозтоваропроизводителей, государства и страховщиков. Например, при наступлении событий, предусмотренных ст. 8 Федерального закона от 25.07.2011 № 260-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"», и наличии разногласий между страховщиком и страхователем страховщик проводит экспертизу с привлечением независимых экспертов в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба. В то же время при экспертных заключениях находит отражение человеческий фактор, что при прочих условиях дополняет атмосферу недоверия между фермерами и страховщиками.
Пока применение информационных технологий не нашло полного отражения в нормативно-правовом поле страховой деятельности. В ст. 5 ФЗ-260 не указана возможность применения подобных систем при проведении процедуры экспертизы, нет закрепления в методическом обеспечении страховой деятельности. Практика до сих пор показывает лишь выборочное рассмотрение судебными органами экспертных заключений, основанных на спутниковом мониторинге, в качестве доказательств в рамках дел по спорам в агро-страховании.
ШшшяШ
С введением в страховой процесс спутникового мониторинга становится нецелесообразным тратить время и ресурсы на привлечение экспертов для осуществления наземного осмотра, так как событие, обладающее признаками страхового случая, уже наблюдаемо. Таким образом, спутниковый мониторинг призван снизить барьер между сторонами и сделать процедуру урегулирования убытков в аг-ростраховании максимально прозрачной. При нормативном урегулировании данные косми-
ческого мониторинга могут лечь фундаментом в методологии решения спорных случаев и системы урегулирования убытков в агрострахо-вании с государственной поддержкой, а закрепление применения цифровых технологий в нормативной и методологической базе станет важнейшим шагом в направлении соответствия национальной системы сельскохозяйственного страхования международным стандартам.
Библиографический список
1. Воротников И. Л., Нейфельд В.В. Эффективность применения цифровых технологий в управлении земельными ресурсами муниципальными образованиями Саратовской области // Аграрный научный журнал. 2018. № 6. С. 76-81.
2. Кадомцева М.Е. Система государственного информационного обеспечения АПК и ее роль в управлении сельскими территориями // Экономическая безопасность и качество. 2018. № 2 (31). С. 105-111.
3. О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» : Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ // СПС «Кон-сультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_117362/ (дата обращения: 27.07.2018).
4. О системных мерах, направленных на предотвращение и снижение потерь от чрезвычайных ситуаций в субъектах Российской Федерации. URL: http://www.mchs. gov.ru/upload/site1/document_file/9GMXaeYjhw.pdf (дата обращения: 10.08.2018).
5. Официальный сайт Всероссийского центра мониторинга и прогнозирования чрезвычайных ситуаций МЧС России (Центр «Антистихия»). URL: http://www. mchs.gov.ru/document/89093 (дата обращения: 21.07.2018).
6. Официальный сайт Министерства сельского хозяйства Российской Федерации. URL: http://mcx.ru/press-service/news/ (дата обращения: 13.08.2018 ).
7. Официальный сайт Национального союза агро-страховщиков. URL: http://www.naai.ru/ (дата обращения: 27.08.2018).
8. Российский статистический ежегодник. 2017 : стат. сб. / Росстат. М., 2017. 686 с.
9. Geosys для страхования. URL:http://www.geosys. com/insurance/ (дата обращения: 14.08.2018).
References
1. Vorotnikov I.L., Neyfel'd V.V. (2018) Effektivnost' primeneniya tsifrovykh tekhnologiy v upravlenii zemel'nymi resursami munitsipal'nymi obrazovaniyami Saratovskoy oblasti [Effectiveness of using digital technologies in land management by municipalities of the Saratov region] // Agrarnyy nauchnyy zhurnal. № 6. P. 76-81.
2. Kadomtseva M.Ye. (2018) Sistema gosudarstvenno-go informatsionnogo obespecheniya APK i yeye rol' v upravlenii sel'skimi territoriyami [The system of state information support for the agro-industrial complex and its role in the management of rural areas] // Ekonomicheskaya bezopas-nost' i kachestvo. № 2 (31). P. 105-111.
3. O gosudarstvennoy podderzhke v sfere sel'skokhozyaystvennogo strakhovaniya i o vnesenii izmen-eniy v Federal'nyy zakon «O razvitii sel'skogo khozyaystva»
: Federal'nyy zakon ot 25.07.2011 № 260-FZ [On state support in the area of agricultural insurance and on amending the Federal Law "On the Development of Agriculture": Federal Law No. 260-FZ of July 25, 2011] // SPS «Konsul'tantPlyus». URL: http://www.consultant.ru/docu-ment/cons_doc_LAW_117362/ (date of access: 27.07.2018).
4. O sistemnykh merakh, napravlennykh na predotvrash-cheniye i snizheniye poter' ot chrezvychaynykh situatsiy v sub"yektakh Rossiyskoy Federatsii [On systemic measures aimed at preventing and reducing damage from emergency situations in the subjects of the Russian Federation]. URL: http://www.mchs.gov.ru/upload/site1/document_ file/9GMXaeYjhw.pdf (date of access: 10.08.2018).
5. Ofitsial'nyy sayt Vserossiyskogo tsentra monitoringa i prognozirovaniya chrezvychaynykh situatsiy MCHS Rossii (Tsentr «Antistikhiya») [Official website of the All-Russian Center for Monitoring and Forecasting Emergencies of the Emergencies Ministry of Russia ("Antistikhiya" center)]. URL: http://www.mchs.gov.ru/document/89093 (date of access: 21.07.2018).
6. Ofitsial'nyy sayt Ministerstva sel'skogo khozyaystva Rossiyskoy Federatsii [Official website of the Ministry of Agriculture of the Russian Federation]. URL: http://mcx.ru/ press-service/news/ (date of access: 13.08.2018 ).
7. Ofitsial'nyy sayt Natsional'nogo soyuza agrostrak-hovshchikov [Official website of the National Union of Agricultural Insurers]. URL: http://www.naai.ru/ (date of access: 27.08.2018).
8. Rossiyskiy statisticheskiy yezhegodnik (2017). [Statistical yearbook of Russia]/ Rosstat. Moscow.
9. Geosys dlya strakhovaniya [Geosys for insurance]. URL:http://www.geosys.com/insurance/ (date of access: 14.08.2018).
