Проблемы экономики и менеджмента
Ш.А. Халидов
студент,
ФГБОУВПО «Ставропольский государственный аграрный университет»
И.М. Подколзина
канд. экон. наук, доцент, кафедра финансы, кредит и страховое дело, ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет»
ИСЛАМСКИМ БАНКИНГ: СУЩНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Аннотация. В статье рассматривается сущность и особенности исламского банкинга. Дается краткая характеристика сущности исламских банков и их сравнение с традиционными банками.
Ключевые слова: исламский банкинг, сущность исламского банкинга, перспективы,
традиционные банки, сравнение.
Sh.A. Halidov, Stavropol State agricultural university
I.M. Podkolzina, Stavropol State agricultural university
ISLAMIC BANKING: SUMMARY AND PROSPECTS
Abstract. This article discusses the nature and characteristics of Islamic banking. A brief characterization of the essence of Islamic banks and their comparison with conventional banks.
Keywords: islamic banking, Islamic banking entity, prospects, traditional banks, comparison.
С середины XX в. в экономике начала о развиваться новая категория, как исламский банкинг. Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. В посткризисный период, в современной экономике исламский банкинг вызывает большой интерес, и исламские банки встречаются в США, и в странах Европы. Что же представляет собой исламский банкинг? Чем обусловлен такой интерес, и какие финансовые инструменты используются в таких банках? И уместны ли в России исламские банки? В данной статье постараемся ответить на эти вопросы.
Исламский банкинг представляет собой методы и способы ведения банковских дел, обусловленные шариатом (правовыми исламскими нормами). По шариату запрещено преднамеренно рисковать капиталом, принимать участие в азартных играх, заниматься ростовщичеством и спекуляцией, что отличают исламский банкинг от традиционного. Любой коммерческий банк преследует цель -извлечение прибыли, и основная цель банков - аккумулирование временно свободных денежных средств, путем привлечения их во вклады и размещение от своего имени. Выполняют ли исламские банки функции коммерческих банков? Ключевыми операциями банков являются депозитные и кредитные операции. Основные принципы кредита - платность, срочность, возвратность. Без данных
№ 1 (29) - 2014
83
Проблемы экономики и менеджмента
принципов кредит теряет свою сущность. Кредит подразумевает получение вознаграждения (в виде процентов) за предоставление денежных средств во временное пользование. Вклады и кредитование не могут существовать обособленно от процентов, а шариат запрещает ростовщичество и все игры во времени. Какую же альтернативу нашли этому исламские банки? Главное отличие состоит в том, что денежное вознаграждение и банк, и вкладчики получают из части реально заработанной банком прибыли в соответствии с договором. А прибыль получают из инвестиций. Аналогичная ситуация и с выдачей кредитов.
Ресурсы привлекаются через долевое участие банка в прибылях и убытках делового предприятия. Следовательно, от конечного результата этого предприятия и правильности произведенной оценки его экономической жизнеспособности напрямую и полностью зависит вознаграждение банка (мудараба).
Существенно упрощая, главное техническое отличие исламских финансов может быть сведено к отказу от ссудного процента. Исламские экономисты вместо понятия «цена денег», на которое влияет огромное число спекулятивных, субъективных и частных факторов, вводят понятие более адекватное -«эффективность капитала». А именно, ресурсы перетекают в те сектора экономики, где они будут использоваться наиболее эффективно, потенциал которых наиболее положительно оценивается рынком.
Проще говоря, исламские банки берут деньги не за ссуду, а за оказываемые услуги. Если говорить очень упрощенно, то они работают как некоммерческие организации, оправдывая свою деятельность произведенными затратами.
В ряде европейских стран успешно функционируют исламские банки, интерес к данным банкам больше усилился в посткризисный период, когда кризис 20072009 годов ничуть не сломил устойчивость исламских банков. Причины этого очевидны: в исламских банках не проводятся безудержные фондовые спекуляции и держится на реальных инвестиционных проектов, не связанных с риском во времени; исламские банки и финансы защищены более или менее от инфляционного западного капитала; риск между участниками сделки разделяется, что обеспечивает исполнение обязательств сторонами, откуда вытекает заинтересованность стороны в конечном результате [2].
На наш взгляд - есть к чему стремиться, надо углубленно изучить и внедрить все качественные продукты и инструменты в отечественную экономику.
В России еще в 1991 году получил лицензию банк «Бадр-Форте», который с 2006 года стал позиционировать себя как «первый исламский банк» в стране. Однако уже в декабре 2006 года банк лишился лицензии.
В России исламских банков не существует. Хотя есть обусловленные причины для их создания: в нашей стране живет очень много мусульман, так же исходя из зарубежного опыта, подобная система сможет подойти и представителям других конфессий. В Англии, Германии или Швейцарии достаточно большой процент клиентов исламских банков - не мусульмане; мировой финансовый кризис
84
№ 1 (29) - 2014
Проблемы экономики и менеджмента
показал, что исламские банки оказались более надежными, чем традиционные. Затормаживающим фактором для внедрения исламского банкинга в России является действующее законодательство, в соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, ст. 834 ГК РФ подразумевает, обязательство банка выплачивать вкладчику строгий процент, указанный в договоре, что противоречит исламским канонам. Будет ли внедрен в отечественную практику исламский банкинг - вопрос остается открытым.
Список литературы:
1. Косарев В.Е. Получается ли исламский банкинг в России? // Банковское дело. 2012. № 6.
2. Рахметова А.М. Роль исламского банкинга в сближении банковского и реального секторов экономики // Банковское дело. 2012. № 9.
№ 1 (29) - 2014
85