CC BY
48
Таким образом, ситуация в Ливане все еще остается хрупкой, сложной. Очевидно, что такое положение будет сохраняться и в будущем. В то же время растет необходимость чувства ответственности перед завтрашним днем. Государственное переустройство страны должно решить стратегические проблемы достижения стабильного развития по пути прогресса. Принятая по инициативе США и Франции резолюция в СБ ООН № 1559 требовала вывода всех иностранных войск (прежде всего Сирии) из Ливана, разоружения нерегулярных военных формирований и осуждала иностранное вмешательство в выборы президента Ливана. В результате ливанская оппозиция добилась вывода из страны сирийских войск, но это не дало ожидаемых результатов. Присутствие таких организаций, как «Хизбулла», показывает, что Сирия по-прежнему играет значительную роль в принятии Бейрутом важных политических решений.
Сегодня, когда в самой Сирии обострилась ситуация и в Ливан перебрались сотни беженцев, среди населения усилилось чувство страха перед непредвиденным ходом развития событий. Эти новые обстоятельства, несомненно, затрудняют процесс восстановления государственности Ливана, его экономики, вносят разлад в межконфессиональные отношения. Очевидно, что только в условиях сохранения на Ближнем Востоке стабильной безопасности и геополитического равновесия Ливан сможет стать для мирового сообщества достойным партнером.
«Страны Востока: Социально-политические, социально-экономические, этноконфессиональные и социокультурные проблемы в контексте глобализации»,
М., 2012 г., с. 263-266.
Л. Пахомова,
политолог
ИСЛАМСКИЕ БАНКИ В ЭКОНОМИКЕ СТРАН ЮГО-ВОСТОЧНОЙ АЗИИ
Формирующийся исламский сектор в индонезийской и малазийской экономике состоит из нескольких сегментов: банковское дело (banking shariah); страхование банковских депозитов (takaful shariah); выпуск облигаций (obligasi shariah - sukuk; reksa dana shariah), производство халяльных продуктов.
137
Специфической чертой исламского бэнкинга является учет норм и этики шариата. В странах ЮВА, в которых преобладают мусульмане (Индонезия, Малайзия и Бруней Даруссалам), основы такой банковской системы разрабатывались с середины 1960-х годов. Малайзия стала первой страной этого региона, учредившей в 1963 г. исламский банк (Bank Islam Malaysia Berhad), деятельность которого активизировалась после издания в 1983 г. Закона «Об исламских банках». Первый исламский банк, оказывавший услуги для свершения хаджа (tabung haji), был учрежден в 1969 г. Дело пошло успешно, и вскоре был издан Закон «Об исламской системе» Он определял основу легитимности банковского исламского дела в Малайзии. В странах ЮВА исламский сектор развивался высокими темпами (15-20%).
Быстрому росту и диверсификации нового сектора экономики, а также его интеграции в индонезийскую и малазийскую кре-дитно-банковскую систему способствовали как традиционные устои шариата, так и внедрение современных методов ведения дела, включая интернет-бизнес, систему контроля и отчетности, введение единых стандартов. Особое внимание заслуживает диверсификация сферы услуг (такафул, выпуск облигаций шариа и др.).
В конце первого десятилетия XXI в. в Малайзии было 20 исламских банковских учреждений, что составляло треть от всех исламских банков в различных районах мира. Эти банки имели различный статус и оказывали широкий круг услуг своим клиентам. Доля активов 20 банков (90 млрд. долл. США) составляла пятую часть всех активов банковской системы страны.
Именно Малайзия разработала совместно с экспертами Саудовской Аравии новый вид исламского страхования активов, исходя из принципов шариата и инструментов шариатского капитала - takaful. В конце 1990-х годов был создан Шариатский консультативный совет. Дальнейшая разработка законов, регулирующих работу и действие механизмов исламских банков, велась экспертами малазийского Центробанка.
Упрочившиеся позиции нового сектора в банковском деле позволили в условиях двух кризисов - азиатского и глобального, в какой-то степени, даже поддерживать мировые финансы.
В 1990 г. Совет улемов Индонезии и Союз интеллигенции (Ikatan Cendekiawan Indonesia) инициировали создание исламского банка - Mualamat. Правительство поддержало эту инициативу и издало Закон № 72 от 1992 г. В мае 1992 г. в Индонезии был открыт первый исламский банк - Bank Mualamat Indonesia. Прави-
138
тельство поддержало эту инициативу, создав юридическую основу для оперирования исламского банка. После почти десятилетнего периода изучения перспектив развития шариатского бэнкинга в Федерации Малайзии и в Индонезии, в 1997 г. Банк Малайзии создал еще один шариатский банк. Одновременно был учрежден ряд социальных фондов, в том числе Muslim Piligrim Fund. Это стимулировало интеграцию шариатского капитала в экономику стран региона.
Исламские банки создали новый сегмент страхования активов на основе принципа takaful - взаимная выгода. Затем последовала разработка норм деятельности венчурных фирм, приемлемых для мусульман. В 2008 г. регламентирование деятельности венчурной индустрии определялось Законом «О венчурном капитале». Был создан также Институт независимых советников по вопросам соблюдения норм шариата в новом секторе финансовых услуг. Малайзия добилась не только международного признания как современное и прогрессивное исламское государство, но и вышла на внешний рынок с разрешенным нормами шариата продуктом.
Рост исламского сектора происходил не только в этих, но и во многих других государствах, где не было численного преобладания мусульман. По мере развития исламского банковского сектора усиливалась его интеграция в систему как национальных, так и мировых финансов. Это признают крупнейшие финансовые центры мира - Лондон, Нью-Йорк, Гонконг и Сингапур. К 2010 г. общее число исламских банков в 75 странах мира превысило 300. Объем совокупных операций составил 1 трлн. долл. США. В Малайзии оперирует (2011) 21 исламский банк с совокупными активами 351 млрд. ринг. В их числе 11 малазийских исламских банков, шесть иностранных банков и четыре международных исламских банка.
Оперирующие в условиях открытой экономики и хорошей конкурентной среде банки рассматриваемых стран не только смогли противостоять вызовам азиатского финансового кризиса (19971998) и глобального кризиса (2007-2008), но и успешно выходить из затянувшейся рецессии. Интересно заявление замминистра финансов Малайзии Др. Аванга Адека Хуссина, который полагает, что в Малайзии может состояться премьера открытия нового финансового центра. После финансового кризиса в Индонезии был издан закон от 1998 г., в котором утверждалась легитимность
139
шариатского бэнкинга и признавалось образование в стране дуальной финансовой системы.
Следующим шагом к созданию правовой основы исламского бэнкинга стало опубликование в 2002 г. Генерального плана развития исламского банковского дела. В нем излагались основные положения, регулирующие деятельность нового института. В частности, допускалась возможность предоставления обычному банку статуса шариатского. При этом иностранным банкам, в сотрудничестве с местными исламскими, разрешалось принимать участие в процессе слияния банков. При конверсии государственного банка или банка правительства провинции разрешалось придавать новому банку статус шариатского.
Относительно дальнейшего роста нового сектора в экономике Индонезии в 2010 г. было разработано три варианта прогноза развития шариатского бэнкинга. Пессимистический прогноз исходил из возможности роста активов до 67,4 млрд. рупий (2,95% от активов всей банковской системы); умеренный вариант сценария предполагал рост активов до 77,2 млрд. рупий (3,4%). Оптимистический вариант считал возможным рост активов до 87 млрд. рупий (3,9%). Наряду с упорядочением состояния наличных средств, продолжалась работа по выработке консенсуса толкования ряда положений шариата, часть из них входит в группу ЗИСВАФ - закат, инфак, седеках и вакаф. Не исключено появление новых инструментов шариатского рынка капитала наряду с такими, как saham shariah - облигации шариах; Reksa Dana Shariah - Исламская биржа и др.
По состоянию на июнь 2009 г. в Индонезии число контор, обслуживавших шариатскую банковскую систему, составило 1440, число банков - 20; их общие активы - 55 238 млрд. рупий; число служащих - 10 709. Особое внимание заслуживает диверсификация сферы услуг (такафул, выпуск облигаций шариах и др.). В 2006 г. сеть контор составляла лишь 636, в 2010 г. их число возросло до 1440. При этом, если учесть все подразделения, то рост числа различных сетевых и локальных подразделений исламского бэнкинга за три-четыре последних года достиг 400%.
Совет улемов и правительство Индонезии в 1991 г. одобрили план создания первого в республике исламского банка. Одновременно в ряде обычных банков стали открываться «окна» для обслуживания мусульман. Появились и дочерние финансовые институты. В 1999 г. правительство разрешило создавать мусульманские банки уже на всей территории страны. В этом же году был издан
140
закон, обеспечивающий правовую основу деятельности исламского банковского дела, определяющую принципы и механизмы его работы. После учреждения Bank Syariah Mandiri начался бум притока клиентов. В целях ускорения обслуживания потока клиентов традиционным банкам было разрешено открывать отделения и «окна» для обслуживания правоверных.
На начальных этапах становления системы исламского бэн-кинга обычные банки открывали отделения и «окна» в сельских районах, что как бы подчеркивало близость банков к народу, особенно к малоимущим. Вместе с тем создавались возможности политических деятелей для расширения своей деятельности на местах и работы с электоратом. Набиравшие популярность банки ускоряли распространение исламского бэнкинга в аграрных районах, где еще сохранялись атавизмы ростовщичества.
В течение нескольких последних лет темпы роста активов исламских банков доходили до 60% в год. Столь высокие темпы частично объяснялись стартовым началом деятельности банков. В 2010 г. было уже пять банков и 25 отделений, обслуживавших клиентов-мусульман. Число отделений банков составляло около 3 тыс. Операции с шариатскими денежными средствами и валютой осуществляли тысячи различных подразделений. Не менее впечатляющим был рост операций по страхованию банковских вкладов (исторический потолок - 65% в год). В 2003-2004 гг. данный тренд утвердился. Многие слияния и поглощения в странах ЮВА осуществляются в национальных валютах. Свыше 250 совместных фондов оперируют с национальными валютами исламских государств. Общие активы этих учреждений превышают 300 млрд. долл. США. Выпуск исламских облигаций - sukuk начался в Индонезии в 2002 г., а к 2009 г. рыночная капитализация в местной валюте, т.е. в индонезийских рупиях, значительно возросла. В 1997 г. Совет улемов Индонезии выработал принципы деятельности рынка капитала шариах. В 2003 г. эти принципы были одобрены Фондовой биржей Индонезии (Bursa efek Indonesia), а также был определен механизм купли-продажи акций.
В Малайзии до сих пор продолжаются дебаты по определению шариатского рынка капитала. В частности, улемы полагают, что рынок капитала не противоречит нормам ислама. Но одновременно они придерживаются сохранения строгого запрета на допущение получения процентов и азарта (riba, maysir, gharar). По всей вероятности, в перспективе шариатский рынок капитала будет определяться как рынок капитала, использующий ценности шариата
141
как основу всей своей деятельности. Эти положения шариата действительны и для других сегментов сектора исламской экономики. Еще в 2000 г. Danareksa Investment Management опубликовала Джакартский исламский индекс (Jakarta Islam Index - JII), что ускорило становление биржи. Первой государственной компанией выпустившей облигации, стала РТ Indosat Tbk, занимающаяся спутниками. Для этого был использован принцип mudharabah. Согласно заключенному контракту, банк является собственником капитала. Но одновременно он доверяет свои средства для их эффективного использования предпринимателю, обладающему возможностями, солидным опытом и безупречной репутацией. Банк не имеет права требовать у своих клиентов залога. Такой вид контракта обычно применяется для финансирования краткосрочных и среднесрочных проектов. Контракты на основе принципа мудхараба являются аналогом доверительного финансирования в обычной финансовой системе.
Дальнейшая диверсификация инструментов оперирования на рынке проявилась в выпуске акций индонезийской частной компанией Matahari Putra, Prima Tbk. Вместе с тем считалось необходимым придать работе банков транспарентность, которой требует современное гражданское общество, формировался и особый подход к источнику людских шариатских ресурсов (Sumber Daya Manusia Shariah). В своем большинстве это были малоквалифицированные работники со скромным достатком, но именно они и составили основу для развития шариатской экономики.
Позиции индонезийских шариатских банков все еще остаются не слишком сильными. Считается, например, что Индонезия припоздала с учреждением шариатских банков. Более успешными в создании шариатского бэнкинга считаются Египет и Малайзия.
В Малайзии и Индонезии финансовые институты работают на основе религиозной этики, норм и законов шариата. Обязательным элементом шариатской банковской системы является наличие Религиозного наблюдательного совета. На этот орган возложены: сертифицирование допущенных финансовых инструментов, подсчет и уплата закята, проверка банковских операций, определение их соответствия законам шариата. Данный орган может вырабатывать рекомендации по распределению доходов и издержек. Кроме того, разработана специальная программа для обычных банков, в которых открыты окна по обслуживанию клиентов-мусульман в сельских районах, где еще остаются атавизмы ростовщичества. Совет улемов заявил, что принципы работы шариатских банков не
142
противоречат рыночным механизмам. К 2008 г. в Министерстве кооперации и малых предприятий в Индонезии было зарегистрировано почти 2,5 тыс. небольших финансовых институтов и их подразделений, включая кооперативы. Они предоставляли кредиты местному населению для совершения хаджа, страхования и других целей.
Важной вехой в развитии Bank Mualamat Indonesia было предоставление ему лицензии на операции с иностранной валютой. Следующим важным шагом в развитии исламского бэнкинга было его вхождение в число акционеров Исламского банка развития. По мере становления шариатского бэнкинга, менялась и его клиентура. Заметно усилился приток капитала не только из Малайзии и Сингапура, но и из стран Ближнего Востока, прежде всего из Саудовской Аравии.
Созданный при Джакартской фондовой бирже Совет индонезийских улемов контролирует списки компаний, числящихся в листинге. Их задача определять, есть ли в их деятельности на выходе продукта «греховность», которая проявляется во взимании ростовщического процента (riba) или азарте (gharar). Мнение Совета улемов весьма важно для потенциальных инвесторов из стран Ближнего Востока. Но в то же время оно позволяет воздействовать и на бизнесменов своей страны. Предъявляемые требования к компании, проходящей сертификацию через Совет, весьма строги. В 2000 г., например, положительная характеристика была дана лишь немногим более трети от общего числа компаний-заявителей.
Потенциально Индонезия представляет большие возможности для развития исламского бэнкинга. Население Индонезии в 2010 г. составляло 233,5 млн. человек, 85-86% из них исповедуют ислам. Такого количества правоверных нет ни в одной стране мира. Перспективным направлением работы таких банков является их подключение к программам развития людского потенциала. При этом утверждается, что такие принципы содействуют формированию гражданского общества (masharakat madani).
В 2008 г. правительство Индонезии издало Закон № 21 «О шариатских банках», расширяющий перспективы нового сегмента банковского дела. Прежде всего, банкам разрешалось оперировать на всей территории Республики Индонезия. Был определен и порядок стандартизации нового продукта. Одновременно отвергалась возможность использовать запрещенных исламом видов деятельности, связанных с получением процента или «лихвы»
143
(riba), спекуляцией и азартом (gharar, maisir) и др. В настоящее время правительство Сусило Бамбанг Юдхойоно вырабатывает «Большую стратегию развития шариатского банковского дела» (Grand Strategy Pengembangan Pasar Perbankan Syariah). Механизм деловой деятельности финансовых институтов и банков формировался постепенно с учетом, хотя и с различной степенью строгости, норм шариата. В 2005 г. в Индонезии был принят Генеральный план развития рынка капитала (2005-2009). Согласно данному документу необходимо продолжать усиление легитимности деятельности банка с учетом возможностей механизмов рынка капитала, уделять особое внимание производству шариатской продукции, изыскивать методы производства нового шариатского продукта, завоевывать доверие своих и иностранных клиентов, расширять связи со странами Ближнего Востока с целью привлечения ПИИ.
Совместное предпринимательство (musyarakah) относится к совместному проекту банка и предпринимателя на основе договора, в котором определяется пропорционально сделанным вложениям разделение прибыли и потерь. Этот вид контрактов имеет место при финансировании долгосрочных инвестиционных проектов. Еще один новый продукт - idjarah во многом аналогичен лизингу, практикуемому в обычной банковской системе. Его отличие заключается в приданной банку возможности определять, кто именно несет издержки, связанные со страховкой и амортизацией. Разработка концепции «народной экономики» находила отклик и в индонезийской умме. Появление нового сектора в индонезийской экономике, а именно: шариатских финансов (kewangan syariah), и его быстрый рост наблюдаются не только в экономике Индонезии и Малайзии, но и в Сингапуре и Таиланде.
Новая финансовая система совершила за последние 30 лет прорыв в глобальный банковский мир и становится интегральной частью мировой финансовой системы. Впечатляет и стремительный рост другого сегмента исламского сектора - выпуск ценных бумаг и исламских облигаций - sukuk. Операции с ними осуществляются повсюду в мире. В 2008-2009 гг. было выпущено исламских облигаций на общую сумму примерно в 28 млрд. долл. США. Следует отметить, что саудовским банкирам принадлежит 85% всех облигаций. В 2011 г. малазийское правительство намерено выпустить облигации сроком на 5 и 10 лет. Их распространением займутся крупнейшие финансовые институты страны (HSBC Amanah Malaysia Bhd, Citigroup, CIMB Investment Bank Bhd).
144
Оживленно проводятся операции с деривативами, т.е. с вторичными финансовыми документами. Это повлекло за собой свопы и поглощения в шариатской валюте. Общие активы 250 фондов, действующих на основе принципов шариата, превышают 300 млрд. долл. США.
В сегменте исламской финансовой системы также действует запрет на получение прибыли за счет получения банковского процента. Представление правоверных о социальной справедливости, равенстве и правах собственности требует, чтобы заемщики и кредиторы получали вознаграждения и несли убытки на паритетных основах. Считается также, что процесс накопления и создания богатства должен отражать реальный вклад экономических агентов в экономическое развитие. На начальном этапе учреждения исламских банков весьма важно было добиться компромисса относительно принципа разделения убытков и прибылей всеми участниками экономического процесса. Сторонники данной парадигмы инварианта «народной экономики» считали, что на начальном этапе ее развития необходимо расширить границы совместной экономической деятельности мусульман ^аПп). Следует отметить, что трактовка «народной экономики» в Индонезии обретает в этом контексте несколько иные нюансы. В 2010 г. доля активов исламских банков составляла лишь 2,9% от всех обычных индонезийских активов (67,4 млрд. рупий).
Шариатские банки во время азиатского финансового кризиса не только проявили устойчивость системы, но и обрели доверие клиентов к новым акторам финансового рынка. Произошедшие реальные изменения в банковской системе потребовали тотального пересмотра всей их деятельности. При этом значительное внимание было уделено исламским банкам. Закон № 10 от 1998 г. уточнял статус и функции банка, в котором уже не говорилось о принципе совместного участия. В постановлениях от 1999 г. утверждалось, что одной из основных целей исламских банков является поддержание стабильности финансовой и банковской системы. В 2002 г. Исламский банк издал Генеральный план, целью которого было открыть в стране 10 исламских банков. В 2008 г. был принят закон № 21 «О шариатских банках», который укрепил правовую базу исламского бэнкинга. Банк получил право выпускать ценные бумаги и облигации (8икик). Наряду с местными обычными банками шариатским банкам разрешалось участвовать в капитале исламских банков других стран, в основном в странах Ближнего Востока. Обычные банки могли изменять свой статус и
145
становиться шариатскими банками после 15 лет работы в качестве исламских банков и участия (не менее 50%) в капитале банка. Энергично утверждался и другой инструмент рынка капитала -шариатские облигации, которые торгуются на бирже. Впервые они были выпущены и правительством.
Индонезийские исламские круги после длительного обсуждения и острых дискуссий смогли добиться принятия «Хартии совместного владения» (сокращенно «Хартия Гонтор» - Piagam Gontor). Она исходила из отрицания парадигмы развития, основанного на либеральных и капиталистических принципах. Положения, содержащиеся в Хартии, были призваны стать механизмом выравнивания экономического и социального развития.
Такая позиция достаточно широко распространена в Индонезии даже среди молодежи. В частности, директор «Института свободы» (неофициально считающегося «мозговым центром»), Ризал Малларангенг отмечал, что «идеологически радикальные мусульманские студенты и рабочие всегда были против приватизации, дерегулирования и глобализации». Инвариант системы страхования представлен принципом солидарности и взаимопомощи в случае ущерба (takaful). Считалось категорически неприемлемым взимание процента, что приравнивалось к ростовщичеству (riba). He допускаются азарт (meisir) и неопределенность (garar). На основе этих принципов определялись условия специальных соглашений, финансирования долевого участия в совокупной прибыли, полученной в результате экономической деятельности. К их числу относились и операции, известные как «хорошая ссуда» (kadrul hasan). При предоставлении юридическому или физическому лицу ссуды оговаривается срок ее возвращения, но проценты как таковые не начисляются. При этом такой кредит может рассматриваться как форма благотворительности.
Приведенные выше виды инструментов шариатского бэн-кинга далеко не единственные, но они являются наиболее востребованными на данном этапе развития. При обсуждении соответствия вида деятельности и норм шариата в мусульманских кругах выявляются различные подходы. Наряду с утверждением, что ислам создает основу для побуждения к экономической деятельности, чрезмерное накопление богатства считается недопустимым. Именно поэтому запрещается использовать процент в целях получения прибыли, так как при этом не создается продукт и не улучшается благосостояние общества. Либеральная позиция части правоверных по отношению к исламу в Индонезии проявляется
146
достаточно четко. Например, доктор Саид Сираджа считает допустимым отхождение от норм ислама при осуществлении экономической деятельности. При этом он полагает, что не следует всецело воспринимать западные экономические учения. С подобными оценками в Джакарте выступил и глава Торгово-промышленной палаты Индонезии доцент Шариф Хидьятуллах. Наряду с развитием шариатского банковского сектора в Индонезии набирает темпы рост и другого сектора - производство Ьа1а1 продукта.
Таким образом, малые и средние предприниматели-мусульмане активно включаются в создающиеся структуры и формируют особый социальный слой. Исламский сектор в экономике страны становится не только важным фактором экономического роста, но и его генератором.
За последние три десятилетия роль шариатских денег значительно возросла не только в экономике отдельных стран, но и во всемирной экономике. Стремительному прорыву в финансовой и деловой сферах содействовали новые подходы к диверсификации рисков и содействие поддержанию финансовой стабильности. В настоящее время, считают индонезийские эксперты, шариатские деньги стали интегральной частью мировых финансов.
Бурное развитие новых структур привело к значительным изменениям и в социуме, начиная от низших укладов, где наряду с открытием тысяч отделений и «окон» обслуживания правоверных все еще сохраняются атавизмы ростовщичества, и кончая появлением банкиров, обслуживающих новую экономику. Усиление взаимных деловых интересов финансовых бизнес-сообществ Индонезии, Малайзии и Саудовской Аравии и других стран Северной Африки вызывает беспокойство ряда стран АСЕАН, которые опасаются, что новые контакты отодвинут сроки создания общего рынка АСЕАН.
Наряду с расширением и укреплением деловых связей происходят и значительные изменения в социуме и усиление тренда модернизации ведущих институтов стран Юго-Восточной Азии и арабского мира.
«Страны Востока: Социально-политические, социально-экономические, этноконфессиональные и социокультурные проблемы в контексте глобализации»,
М., 2012 г., с. 111-119.
147
