CC BY
157
ИСЛАМСКИЕ БАНКИ: СЕГОДНЯ И ЗАВТРА
© Шакуров И.Г.1
Самарский государственный педагогический университет, г. Самара
Исламское банковское дело является относительно молодым. Традиционно считается, что первый опыт исламского банковского дела был предпринят в Египте. «Мит Гамр Бэнк», основанный Ахмедом ан-Нагга-ром в 1963 году работал на основе беспроцентного финансирования. В 1963 году банк был закрыт в пылу борьбы с «братьями-мусульманами». За столь небольшой срок своего существования банк приобрел 250,0 тыс. вкладчиков, депозитная база достигала 1,830 млн египетских фунтов. Этот банк выполнял скорее социально-просветительскую функцию, развивая в клиентах (рабочих, домохозяйках, учащихся и других мелких вкладчиках) привычку к банковским сбережениям.
В 1963 году в Малайзии была учреждена Сберегательная Корпорация для мусульманских паломников, желающих совершить хадж. Подлинным расцветом исламского банковского движения считается создание в ОАЭ «Дубай Исламик Бэнк» в 1975 году. В этом же году в Саудовской Аравии в Джидде учрежден Исламский банк развития (по аналогии со Всемирным банком) в рамках Организации Исламская конференция (ОИК создана в 1970 г.), который опирался на мощную ресурсную базу после кризиса 1973-1974 гг., приведшего к массированному притоку средств от продажи нефти. Цель Исламского банка развития стимулировать экономическое и социальное развитие стран-членов ОИК. Этот банк является международной финансовой организацией (уставный капитал банка 6 млрд исламских динаров). В 1979 году в Судане появилась первая исламская страховая компания. Начиная с 1975 году, исламское банковское движение, согласно данным Международной ассоциации исламских банков (создана в 1977 г.), привело к возникновению около 200 работающих на непроцентной основе финансовых учреждений в 40 странах (не только мусульманских).
В 2000 году Ассоциация самораспустилась и тогда же была зарегистрирована новая организация - Всеобщий совет исламских финансовых институтов (General Council of Islamic Financial institutions).
Практически во всех странах, где проживают значительные мусульманские общины, функционируют различные институты, в основе деятельности которых лежат положения Шарита. Лидером здесь является Малайзия, где принято специальное законодательство, регулирующее вопросы исламской экономики и финансов: Закон об исламском банковском
1 Доцент, кандидат экономических наук, доцент
деле, 1983 года, Закон о такяфуле (исламском страховании), 1984 года и другие. Своя модель исламской (таухидной) экономики реализуется в Иране после исламской революции 1979 года. Однако все мусульманские страны, включая Иран, внимательно изучают шаги по исламизации экономики в Малайзии.
Одним из основных институтов шариатского банкинга является Исламский банк развития. При поддержке правительств 55 стран он реализует проекты в экономических отсталых странах-соучредителях. В конце 70-х годов первые чисто шариатские банки появились в Кувейте, Дубаи и Судане. В 80-х исламский банковский бизнес охватил также Азию - был учрежден Малазийский банк (Islam Malaysia Bank).
С начала 90-х годов банки, работающие по Шариату, можно найти по всему миру. К оживлению в этой сфере бизнеса привели рост интереса к Исламу, а также экономические достижения некоторых из мусульманских стран. Начиная с 1999 года существуют два исламских рыночных индекса: DJIM - аналог индекса, Доу-Джонса, а также FTSE. При исчислении этих индексов учитываются только компании, ведущие бизнес, соответствующий Шариату. Фирмы, занимающиеся производством алкоголя, табака, свинины, а также запрещенными видами развлечений, не включаются (или исключаются).
История кредитных учреждений Ближнего Востока насчитывает чуть более 30 лет. За столь короткий срок исламские финансовые институты успели добиться серьезных результатов. В настоящее время они ведут свою деятельность в 75 странах мира. Их совокупные активы превышают $ 300 миллиардов. Исламские банки преимущественно ориентированы на внутренние рынки своих стран. В ближайшем будущем рост этого рынка будет обусловлен нефтяными богатствами большей части мусульманских стран, а также благодаря существующему скрытому спросу на инвестиции, предоставляемые в соответствии с законами шариата.
Несмотря на то, что мусульманские финансовые организации главным образом сконцентрированы на Ближнем Востоке, Малайзии и Великобритании, спрос на их услуги существует по всей Азии, в Европе и в США.
Пока клиентами мусульманских финансовых организаций главным образом являются мусульмане, численность которых составляет около 1,6 миллиарда человек в 58 странах мира. Однако интерес к инвестициям с Ближнего Востока уже проявляют и представители других религий как в Старом, так и в Новом Свете, не смотря на то, что существуют препятствия. В частности, система шариата, в соответствии с которой исламские банки выдают денежные средства.
Доля исламских банков на рынке банковских продуктов и услуг исламских стран составляет 10-20 %, в том числе в Малайзии - 10 % (правительство страны намерено довести эту долю в 2010 году до 20 %), в Кувейте и Катаре - 20 %, Саудовская Аравия - 15 %, Судане - 30 % и т.д. В
большинстве статистических исследований указывается, что ежегодные темпы роста активов исламских банков, включая инвестиционные компании, составляют 12-15 % и что значительная их часть расположена в зоне Персидского залива, особенно в Бахрейне. Хотя банки, расположенные в зоне Персидского залива и на Среднем Востоке, представляют всего 27 % общего числа исламских банков в мире, на их долю приходится 74 % всех собственных капиталов исламских банков, 70 % - их активов, 73 % депозитов, 56 % резервов и 69 % - чистого банковского продукта [1].
Главными факторами быстрого развития исламских банков с начала 1970 годов, по мнению М.А. Wahab [2], являются:
- возрождение религиозного сознания в мусульманских странах, связанное с разочарованием в способности моделей развития промышленно развитых стран решать социально-экономические проблемы мусульманского мира;
- энергетический кризис первой половины 1970-х годов, обусловивший появление огромной массы нефтедолларов;
- наличие специалистов, сочетавших знание банковской технологии с основными знаниями исламской доктрины;
- волна финансовых инноваций, которые наряду с дерегулированием финансов позволила разработать чисто исламский банковский продукт.
Как правило, исламские финансовые институты консультирует совет улемов (богословов-правоведов), который занимается интерпретацией Корана и Сунны Пророка. Слово «ислам» буквально означает предание себя богу-Аллаху. Ислам как следование божественным предписаниям в любых жизненных ситуациях представляет собой многогранную систему взглядов, лежащих в основе организации всех сторон жизни принявшего его общества. Усуль ад-дин составляет базис мусульманского вероучения и относится к сфере чистой теологии. Для экономического исследования более важны положения (основы) усуль аль-фикх, т.е. «основы права». Термин «фикх» в зависимости от контекста относится к праву как практике разрешения коллизий, вытекающих из различных видов контрактов, заключаемых в обществе и в том числе в банкинге. Попытки применить к сегодняшнему бизнесу правила, установленные свыше 1400 лет тому назад, приводят первоисточники к различным интерпретациям. Существует большое количество литературы, освещающей нормы исламской финансовой системы, но тем не менее, общепринятые правила до сих пор не выработаны.
В исламской модели экономки банки выполняют ту же функцию, что и банки в традиционной западной модели: обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. В части проведения платежей между хозяйствующими субъектами
(это комиссионный бизнес) исламские банки по принципам своей работы не отличаются от традиционных. Фундаментальное расхождение возникает, когда банк выступает как финансовый посредник. За исполнение такой роли в рамках общественного разделения труда финансовый посредник должен иметь возможность возместить свои фактические затраты и заработать определенную прибыль как вознаграждение за проделанную работу.
Для инвестора мусульманского банка наибольшее значение имеет соблюдение принципов Ислама. Шариат запрещает получение процентов, а также вложения в бизнес, связанные с производством алкоголя, табака, свинины или с азартными играми и др.
К числу основных исламских банковских продуктов и видов контрактов относятся следующие:
МийатаЪа (мудараба) - контракт между одним или несколькими вкладчиками капитала (гаЬ е1 та1), с одной стороны, и предпринимателем, который организует работы, необходимые для использования средств (тМагеЬ), - с другой. Исламские банки могут при этом выступать в качестве тМагеЬ, когда они помещают средств на счета инвестора, или гаЬ е1 та1, если они участвуют в операции организованной другим банком, осуществляющим функции тМагеЬ. Рассматриваемые контракты бывают двух видов: 1) ограниченные контракты, касающиеся отдельной операции; 2) неограниченные контракты, когда тМагеЬ не информирует инвесторов об осуществляемых им контрактах.
Мивкатака (мушарака), активное партнерство, контракт между двумя или более сторонами о финансировании проекта. Прибыли и убытки от проекта распределяются пропорционально вкладу участников. Эти контракты в основном касаются долгосрочных коммерческих контрактов.
1]ага waiktinaa (финансовый лизинг) - средне- и долгосрочный контракт о финансовом лизинге. Он предполагает приобретение банком актива, который затем сдает в аренду предприятию на определенный период. При этом арендатор имеет возможность выкупить этот актив. Подобные контракты распространены в сфере недвижимости, наземного и воздушного транспорта, машиностроения.
МвгаЪака - контракт о продаже товаров по цене, равной себестоимости плюс определенная надбавка, величина которой согласована между продавцом и покупателем. Такой контракт может быть простым (между покупателем и продавцом) или трехсторонним - между продавцом, покупателем и банком-посредником, организующим и осуществляющим эту сделку за определенную плату.
Bai а1 &'а1агт - контракт, по которому покупатель оплачивает продавцу по договорной цене товар, который затем поставляется в рассрочку (например, сельскохозяйственная продукция).
Istisna’a - контракт о финансировании банком оборотного капитала предприятий: потребляемого предприятиями газа, электричества и т.д.; речь идет о продуктах, которые не могут быть объектами финансового лизинга.
Sukuk - облигации, выпущенные банками для финансирования конкретного средне- или долгосрочного проекта, который может осуществляться как государством, так и частными компаниями. В отличие от других инструментов, для которых устанавливается фиксированная процентная ставка, для Sukuk установлена плавающая процентная ставка. Этот инструмент появился три года назад, и объем выпуска подобных облигаций растет на 90 % в год. К настоящему времени было осуществлено более 40 эмиссий облигаций на общую сумму в 4 млрд долл. Наибольший объем эмиссий Sukuk - на сумму в 750 млн долл. - осуществил в 2004 г. «Dubai Islamic Bank» для министерства гражданской авиации ОАЭ на финансирование перестройки и расширения международного аэропорта в Дубаи [1].
Quard hassan - предоставление банком займов или привлечение депозитов на беспроцентной основе.
Распределение деятельности 13 крупнейших исламских банков в странах Персидского залива и Среднего Востока по основным типам операций и отраслям было следующим: Morabaha - 57,7 %, Mudaraba / Musharaka - 17,4 и Ijara - 9,4 %. B целом исламские банки осуществляют различные операции, за исключением тех, которые противоречат законам шариата (таких, например, как предоставление займов и кредитов под проценты). В активах исламских банков представлены все перечисленные выше продукты, которые могут быть сгруппированы так: финансирование международной торговли, среднесрочное финансирование и финансирование капитала. В пассивы банков помимо собственного капитала включены текущие счета (quard hassan), сберегательные вклады (mudaraba), средства с которых используются для финансирования краткосрочных операций, и инвестиционные вклады (mudaraba и musharaka), на которые распределяются прибыли и убытки банка.
Исламские финансисты применяют для обозначения таких операций арабскую терминологию. В исламских банковских кругах дискутируется вопрос о том, на сколько целесообразно продолжать придерживаться этого лингвистического обычая. Существует суждение, что переход на общепризнанные дефиниции облегчит понимание потенциальными клиентами предлагаемых услуг и позволит увеличить рыночный спрос на банковские услуги (продукты).
В каждом исламском банке действует «комитет по шариату», который следит за тем, чтобы деятельность банка соответствовала принципам шариата. Большинство исламских банков при этом приняли международные
нормы и стандарты контроля в области финансового учета и аудита. Организация учета и аудита исламских финансовых институтов (Organisation de comptabilite et d'audit des institutions fmancieres islamiques - OCAEF) установила для исламских банков соответствующие нормы на базе международных норм. Регулирование деятельности банков, как правило, осуществляется центральными банками. В Бахрейне наряду с центральным банком этим занимается также Монетарное агентство Бахрейна (Bahrein Monetary Agency - ВМА). В некоторых странах, например, в Малайзии, созданы специальные рейтинговые агентства для банков.
Ориентация на религиозно-этические постулаты характерно для всех сторон жизни образцового исламского общества, не исключая отношений, возникающих в хозяйственной сфере и банкинге.
Исламские банковские продукты и продукты традиционных (обычных) банков часто имеют схожую форму, например, лизинг, венчурный капитал. Если мусульманин обращается за ипотечным кредитом, от него требуется лишь внести небольшой депозит, банк покупает ему приглянувшийся дом или квартиру, и в течение 15-25 лет живущие в доме ежемесячно выплачивают банку аренную плату. То же самое происходит и в случае желания клиента банка получить заем на покупку, например, автомобиля и т.п.
Одной из наиболее распространенных исламских схем стали правила выдачи кредита под названием «сукук». В отличие от западных кредитных учреждений мусульманские получают процент не от выданной суммы, а от дохода компании-должника. Объем подобных кредитов только в Бахрейне в первом квартале 2006 года составили около $ 18 миллиардов, из которых на долю государственных организаций пришлось всего 6 миллиардов.
Таким образом, существенным отличием исламского банка является право осуществлять не только банковские, но и торговые операции. Однако законодательство многих стран запрещает банкам осуществлять торговые и иные банковские операции, и это препятствует интеграции исламских банков в международные финансовые структуры.
На место, ставшему на Западе традиционному проценту, в исламских банках приходит распределение прибыли между клиентами. Таким образом, повышается риск вкладчика, которому в данном случае не гарантируется определенный размер выплат. В первую очередь, это касается долгосрочных инвестиций, поэтому клиенты исламских банков предпочитают в основном краткосрочные. Фундаментальное различие между исламским и обычным банком состоит в их принципе финансирования проекта. Это приводит к вопросу рискового капитала и заемного капитала. Другим различием в подходах обычного и исламского банков является взгляд на соотношение уровня получаемой им прибыли с риском, который он берет на себя, осуществляя исламскую банковскую операцию.
В силу перечисленных причин руководство финансовых структур, действующих по Шариату, уделяет особое внимание надежности инвестиций. Необходимо, чтобы объем долгов каждой компании, получающей деньги от исламского банка, был небольшим. Если он превышает установленный уровень, деньги в такую компанию не инвестируются. По этой причине из списка фирм, получающих финансирование, была исключена WorldCom, и это произошло за год до её банкротства. Такая мера позволила сохранить свои деньги вкладчикам исламских банков. В апреле 2003 года по тем же самым основаниям было запрещено финансирование компаний AT&T и Motorola.
Взвешенная инвестиционная политика в сочетании с системой «этических инвестиций», в которой запрещено вложение средств в производство вредных для здоровья товаров, могут сделать исламские банки привлекательными для представителей других религий и атеистов. Запрет процентов также встречает большую поддержку со стороны немусульман. С точки зрения британского эксперта по финансам Варена Софис, «проценты налагают бремя, препятствующие росту количества рабочих мест, создают денежные кризисы и усугубляют проблемы в торговле».
Долгое время банковская и иная финансовая деятельность в мусульманском мире развивалась по западному образцу. Перед мусульманами, не желающими нарушать требования Шариата, стоял выбор: либо следовать фетвам так называемых модернистов, объявлявшим банковский процент дозволенным, что было категорически отвергнуто исламскими учеными всего мира, либо - не пользоваться банковскими услугами вообще или пользоваться под принуждением в условиях крайней необходимости. Справедливости ради следует отметить, что до второй половины XX века большинство мусульман не являлось пользователями банковских услуг.
Ситуация изменилась с развитием экономик мусульманских стран. В это время происходит рост национального самосознания, сопровождающийся возрастанием роли религии в жизни мусульман. О том, насколько повысилось значение Ислама в мусульманском обществе, свидетельствуют многочисленные факты. Согласно исследованиями, проведенным Институтом исламского банковского и страхового дела, 55 % опрошенных мусульман предпочли бы держать деньги в исламских банках. Но пока счета в таких банках имеет лишь 21 %. В следующие 8-10 лет эта доля может достичь 50 % и это необходимо учитывать.
Сегодня исламские банки предлагают новые продукты и увеличивают своё присутствие на рынках от США до Китая. Проблема исламского банкинга находится в центре внимания как средств массовой информации, так и потенциальной потребительской аудитории. Совокупность национальных экономик членов Организации Исламской Конференции (ОИК) занимает значительные позиции в мировом хозяйстве: население - 35 %; площадь - 41,6 %; ВВП - 4,4 % [4].
Мусульманский мир (страны ОПЕК) бесспорный лидер по запасам стратегического природного ресурса - нефти. Доходы от экспорта нефти в 2000 г. составили 211 млрд долл. [5].
Впечатляющий потенциал не транслируется в сопоставимые показатели развития, что наглядно представлено в табл. 1.
Таблица 1
Сравнительные экономические показатели
№ п/п Регион Население (млнчел) ВВП по эквиваленту покупательной способности (млрд долл.) Душевой доход (долл.)
1 Исламский мир 2010 1281 637
2 Южная Азия 1266 1924 1520
3 Европа 290 5942 20490
4 США 268 8080 30149
5 Япония 126 3002 30825
Мир, всего 5745 28977 5044
Как видно из таблицы душевой доход (в среднем) в исламском мире составляет приблизительно 12,6 % от среднего дохода в мире. Мусульмане-потребители банковских услуг, живущие в неисламских странах, до недавнего времени сталкивались с определенными трудностями, когда им необходимо было воспользоваться финансовым сервисом. Трудности эти возникали потому, что исламского банкинга в этих странах попросту не существовало. Особенно это относилось к базовым банковским продуктам
- вкладам, платежам, ипотеке и инвестициям.
В последние годы ситуация стала меняться. Исламские банки стали доступны и жителям немусульманских стран. Например, в Великобритании созданы банки HSBC Amanah и UK’s Islamic Bank of Britain. С подобными инициативами выступили, среди прочих, такие банки как BNP Paribas, Lloyds TSB, American Finance House, Bank of Whittier, Devon Bank. Мусульманское сообщество восприняло эти новшества с большим энтузиазмом, а этические нормы исламского банкинга в сочетании с принципами разделения прибыли и рисков привлекают в исламские банки и немусульман. В последнее время исламские банки активно проникают в экономику неисламских стран. Сегодня их отделения представлены в 15 стран мира, в том числе в США, Великобритании, Канаде, Швейцарии, Австралии. В 1996-2001 гг. численность исламских фондов, управляющих активами, возросла с 29 до 104, а объем управляемых ими активами с 80 млн до 85 млрд долларов [1].
Исламский финансовый сектор растет с каждым годом. Его объем с лета 2007 года, согласно оценке рейтингового агентства Moody’s увеличился на 20 процентов до 500 миллиардов долларов. Это было вызвано ростом цен на нефть и, соответственно, ростом экономик исламских стран
- поставщиков нефти. Цены на нефть с 2002 года выросло с 30 долларов за баррель до более 100 долларов. При этом экономики Бахрейна, Кувейта, Омана, Саудовской Аравии, Катара и Объединенных Арабских Эмиратов выросли более чем вдвое.
Отметим, что западные финансовые структуры также заинтересованы в оказании услуг мусульманам. В январе 2007 года британский банк Lloyds TSB создал халяльные счета, получившие название Nostro. Средства на новом типе счетов не будут прирастать процентами, а сами счета не поддерживают услугу овердрафта. По законам шариата, прописанным в Коране, мусульмане не могут пускать деньги в рост или брать их в долг.
Международная консалтинговая фирма KPMG опубликовала результаты своего исследования, посвященного исламским банковским и финансовым секторам экономики. По данным экспертов, влияние этих финансовых институтов на мировую экономику с каждым годом усиливается. Наиболее интенсивно мусульманские банки развиваются в США и Великобритании, что заставляет некоторые западные фирмы заимствовать исламские стандарты для привлечения восточных инвесторов.
Банк ТуранАлем (БТА) собирается внедрять в российских регионах розничное кредитование по исламским правилам. Об этом РБК daily сообщил председатель правления БТА. По его мнению, этот продукт позволит банку занять порядка 5 % от всего российского розничного кредитного рынка. Однако российские банкиры считают, что потребность нашего населения в таком кредитовании гораздо ниже, чем думают представители Банка ТуранАлем. Сделка по правилам Мубараха в России уже была проведена российским банков «Глобэкс». В августе 2006 года он взял кредит на 20 млн долл. у Dubai Islamic Bank на один год, который, как пояснил РБК daily вице-президент банк «Глобэкс» Эмиль Алиев, был привлечен для клиентов банка. При этом в «Глобэкс» предоставлять такой продукт в массовом порядке не планируют. «Если кто-либо из наших постоянных клиентов снова захочет взять кредит по правилам Мубараха, мы готовы будем предоставить ему такую услугу, но не более», - подчеркнул Эмиль Алиев.
На сегодняшний день не существует четкой границы между исламскими и обычными банками. Так, многие арабские банки открывают «исламские отделения». Сегодня вложить деньги, соблюдая требования Шариата, можно также в крупные западные банки, например, в HSCB, Ситибанк или Дойче-банк. Такие крупные банки как «АБН-Амро», «Сосьете Женераль», «Ай-Эн-Джи», «Джей Пи Морган» и другие также открыли отделения, осуществляющие банковскую деятельность в соответствии с требованиями Ислама. Объем капиталов, вращающихся в этой сфере, возрастает на 15 % в год. «Число исламских банков и инвестиционных фондов возросло и составило более 270, их активы достигли 260 миллиардов
долларов, а депозиты - более 200 миллиардов долларов», - заявляет Салех Камел, председатель Генерального совета по исламским банкам и финансовым институтам. Учитывая, сколько денежных средств находится в руках мусульман - зарубежные инвестиции одной лишь Саудовской Аравии оцениваются в триллион долларов. Потенциал исламской банковской системы очень велик. Об этом пишет парижский журнал «Trends», освещающий события в арабском мире: «Сегодня на планете проживают более 1,5 миллиарда мусульман, и даже если 2-3 % из них станут клиентами исламских банков, получится колоссальная сумма». Остается только предложить такие услуги, которые соответствуют принципам религии. Тарик ар-Рафай, вице-президент Исламского отдела американского банка HSBC, говорит: «Самое важное сейчас - предложить столько услуг, сколько требует рынок». С его точки зрения, шариатский характер банков должен стать одним из средств привлечения клиентов: «С точки зрения рынка, соответствие предоставляемых услуг требованиям Шариата приводит в банки новых клиентов. Таким образом, соблюдение религиозных принципов окупается».
В современном мире растет интерес к мусульманскому миру и его экономики. В Исламабаде (Пакистан) уже дважды проходил Всемирный исламский экономический форум. Главной темой обсуждения на международном форуме предложен поиск путей развития торгово-экономических отношений между мусульманскими государствами и формирование общей стратегии для улучшения экономического положения стран исламского мира. Участники форума обсуждали вопросы развития экономических отношений стран мусульманского мира и Запада, проблемы инвестиций в экономики развивающихся государств и ряд других экономических проблем. Участниками форума были 800 известных экспертов, экономистов, представителей из 57 государств. Интерес к этому форуму проявили КНР, Франция, Германия, США, Великобритания, Австралия, Канада и ряд других неисламских стран Азии и Европы. Россия также проявляет интерес к исламскому миру, так 22 декабря 2008 года в Доме Экономистов состоялось заседание Круглого стола на Тему: «Исламская экономика», организованное Международным Союзом экономистов.
Но есть и сложности. Рассмотрим некоторые из них. Пока понимание полезности и необходимости развития исламского банковского дела не нашло широкого отклика в сердцах мусульман-специалистов по банковскому делу, так как многие поколения мусульман-профессионалов в сфере экономики и права являются выпускниками западных вузов и имеют практический опыт в сфере ведения бизнеса по западным стандартам.
Вместе с тем, возникает вопрос: Смогут ли исламские банки занять конкурентоспособную позицию на мировых финансовых рынках? Прежде всего стоит обратить внимание на то, что исламский банкинг в немалой степени ориентировав на соблюдение морально-этических норм. Евро-
пейские банки тоже предлагали ссуды с нулевым процентом, но тем не менее они никогда не связывали понятия «банкинг» и «мораль» воедино. Приведем пример банка, который воплотил связь этих понятий в жизнь -Национальный банк Катара ^N3) осуществил стратегию «предложенной ценности». В прошлом году, когда начался священный для мусульман месяц Рамадан, QNB объявил об отсрочке платежей для своих клиентов-заемщиков по потребительским и автокредитам до конца месяца. Изучив финансовое положение и траты своих клиентов во время Рамадана, эксперты QNB обнаружили, что именно в этот период траты заемщиков превышают их доходы. Таким образом, была сформирована стратегия отказа от платежей, соответствовавшая нуждам потребителей. Так QNB продемонстрировал общность восприятия исламских ценностей со своими клиентами и предложил им то, что соответствовало их желаниям. В результате следования стратегии «предложения ценности» QNB сформировал вокруг себя устойчивое сообщество лояльных клиентов.
«Предложение ценности» и умелая организация этой стратегии напрямую связаны с клиентскими потребностями и спросом. Исламские банки уже продемонстрировали свое понимание того, как проводить в жизнь стратегию «предложения ценности», ориентируясь на потребительский спрос. Сейчас исламские банки расширяют сферы своей деятельности, предлагая свои услуги самым широким потребительским слоям - от самых богатых клиентов до находящихся практически за чертой бедности, от крупных межнациональных корпораций до малых и средних предприятий. И по мере развития исламских банков становится все более ясно, что следующие десять лет станут проверкой на прочность для них.
Привлечение новых клиентов - первоочередная задача для исламских банков, поскольку плата за услуги в них выше, чем в обычных банках. В неисламских странах клиенты-мусульмане, сравнивая эти параметры, зачастую сталкиваются с тем, что в обычных банках плата за обслуживание меньше. Исламским банкам следует продвигаться на мусульманских рынках, ориентируясь не только на религию, но и на соотношение «цена-качество», Немусульманские банки, предлагающие «исламизированные» продукты, должны в этой ситуации разработать схемы, позволяющие привести параметры таких продуктов как можно ближе к общепринятым уровням. В дальнейшем исламский банкинг должен ориентироваться на снижение суммы вознаграждения и увеличение возврата инвестиций.
В дальнейшем мусульманским банкам нужно сосредоточиться на двух аспектах - модернизации своих продуктов и сохранения клиентской аудитории, До сегодняшнего дня мусульманские банки стремились подражать обычным банковским практикам и продуктам, Первое поколение исламских банков имело целью создать у клиентов общее представление о мусульманском банкинге и не создавало основ для более глубокого изучения потребителем, этих практик.
В то время как обычные банки позиционируют свои продукты как неотъемлемый атрибут повседневности, исламские банки должны, прежде всего, расширить свой продуктовый ряд; инновации должны стать «двигателем» для второго поколения мусульманских банков.
Еще одна причина, из-за которой услуги исламских банков стоят дороже обычных - проблема соответствия принципов их деятельности международным стандартам Sarbanes-Oxly и Basel II. Это должно побудить мусульманские банки искать новые подходы к удешевлении стоимости их услуг за счет инвестиционных заимствований, а также упрощать рабочий процесс, Когда эти банки столкнутся с необходимостью конкурировать с крупнейшими международными кредитными организациями, то сотрудничество с конкурентами станет для них одним из ключевых направлений развития. Это необходимое условие для сохранения их конкурентоспособности в дальнейшем.
Специалисты предполагают, что следующее поколение исламских банков должно действовать в четырех направлениях:
- Конкуренция между исламскими банками в своем сегменте;
- Освоение стандартных банковских продуктов или модернизация продуктов, основанных на принципах шариата;
- Выход на новые финансовые площадки, в т.ч. на рынок небанковских финансовых организаций;
- Просветительская работа с мусульманским населением в целях привлечения новой потребительской аудитории.
Обычные банки, в свою очередь, уже рассматривают мусульманских потребителей как перспективный сегмент и начинают предлагать им более дешевые продукты, ориентируясь на религиозные воззрения этой аудитории. В то же время банкиры-мусульмане проявляют дальновидность, оптимизируя свои продукты под нужды потребителя и инвестируя в новые технологии
У исламских банков хорошие перспективы: их ждут новые рынки, новые продукты и новые клиенты. Помимо этого, исламским банкам, работающим в рамках развивающихся экономик, еще предстоит привлечь потребителей, пока что не охваченных обычными банками. В то же время, мусульманским кредитным организациям требуется много работать над усовершенствованием продуктов и технологий.
Для того чтобы добиться успеха, исламские банки должны показать, что они являются частью социума, который они обслуживают, и что они способны серьезно улучшить жизнь мусульманского сообщества.
Будущее развитие исламских банков и их интеграция в систему международных финансов во многом зависят от их способности противостоять двум вызовам. Первый из них связан со структурой и организацией исламских банков: большое количество исламских банков имеет низкую капитализацию, что диктует необходимость их слияний с целью снижения
издержек и повышения их конкурентоспособности. Необходима также стандартизация требований, выдвигаемых «комитетами по шариату». С этой точки зрения целесообразно создание централизованной организации, объединяющей эти комитеты. Продолжается разработка законодательных норм внутреннего и внешнего контроля за деятельностью исламских банков. С этой целью в ноябре 2002 г. при содействии МВФ, Всемирного банка и центральных банков мусульманских стран в Малайзии был создан Исламский совет по финансовым услугам (Islamic Financial Service Board - EFSB).
Второй вызов для исламских банков связан с тем, что главное место в их деятельности занимает краткосрочное финансирование торговли (mo-rabata). В современных же условиях необходимо развитие в регионе вторичного рынка средне- и долгосрочных финансовых инструментов, предусматривающих отделение прибылей и убытков от операций, связанных с использованием доходов. Первым шагом в этом направлении является создание в 2002 г. рядом банков («Dubai Islamic Bank», «Bahrein Islamic Bank», «Kuwait Finance House») Центра по управлению ликвидностью (Liquidity Management Centre) для формирования вторичного рынка финансовых продуктов.
Для интеграции исламских банков в международную финансовую систему необходимо активное сотрудничество между традиционными и исламскими банками и большая открытость европейской экономики для операций исламских банков, в частности для того, чтобы использовать для финансирования европейской экономики «глубокий резервуар исламских сбережений».
Список литературы:
1. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. - М.: УММА, 2004.
2. Развитие исламских банков (сводный реферат) 2007.02.020 - 021.
3. Россия и мир. Новая эпоха. 12 лет, которые могут все изменить / отв.ред.и рук. авт. кол. С. А. Каратанов. - М.: АСТ: Русь-Олимп, 2008.
4. Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Сб.науч.тр. Вып. 11 / Под ред.д-ра эк.наук., проф. А.И. Михайлушкина, д.э.н., проф. Н.А. Савинской. - СПб.: СПб ГИЭУ, 2008.
5. Wahab M.A. L’essor der banques islamiques // Problems econ. - 2005. -№ 2882.
6. Business Recorder, 21.11.1999.
7. www.qulf-news.com.
8. Российская газета (Федеральный выпуск). - 20.01.2009. - № 4830.
9. Время, 15.01.2009.
10. www.islam.ru//lib/ekanomy/bankis.
