CC BY
7вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
ФИНАНСОВОЕ ПРАВО; НАЛОГОВОЕ ПРАВО
УДК 004.81
Береснева Нина Андреевна Восточно-Сибирский филиал Российского государственного университета правосудия
Россия, Иркутск [email protected] Beresneva Nina East Siberian branch Russian state University of Justice
Russia, Irkutsk
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ Аннотация: в статье анализируется понятие «искусственный интеллект», а также особенности правового регулирования его применения в банковской сфере. Уделяется внимание рискам при применении искусственного интеллекта и делается вывод о необходимости формирования технологий, осуществляющих защиту данных от кибератак злоумышленников. В рамках проведенного исследования было установлено, что искусственный интеллект способствует радикальному изменению бизнес-моделей банков, осуществляет борьбу с финансовыми мошенничествами и может анализировать эмоции клиентов.
Ключевые слова: искусственный интеллект, банковская система, технологии, новации, финансы.
ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN THE BANKING SECTOR
Annotation: the article analyzes the concept of "artificial intelligence", as well as the peculiarities of legal regulation of its application in the banking sector. Attention is paid to the risks associated with the use of artificial intelligence and the conclusion is
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
made that it is necessary to form technologies that protect data from cyber attacks by intruders. As part of the study, it was found that artificial intelligence contributes to a radical change in banks' business models, combats financial fraud and can analyze customer emotions.
Key words: artificial intelligence, banking system, technologies, innovations, finance.
Нормативно-правовое регулирование искусственного интеллекта в Российской Федерации осуществляется Указом Президента Российской Федерации от 10 октября 2019 года № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации», который разработан с целью обеспечения ускоренного развития информационных технологий на территории нашего государства, повышения доступности информации и вычислительных ресурсов для граждан (далее по тексту - Указа от 10 октября 2019 года № 490) [1]. Принятие и реализация Указа от 10 октября 2019 года № 490 позволяет сформировать развитую систему комплексного правового регулирования правоотношений, которые складываются по поводу совершенствования и применения искусственного интеллекта в Российской Федерации.
Необходимо отметить, что появление искусственного интеллекта способствовало не только нормативно-правовому регулированию данного явления, но и нормативно-техническому и разработке этического регулирования. Основными задачами регулирования искусственного интеллекта выступают формирование основ правового регулирования абсолютно новых правоотношений, складывающихся в робототехнике; определение юридических барьеров, которые затрудняют интеграцию и применение искусственного интеллекта; формирование национальной системы стандартизации и оценки соответствии в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники.
вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
Немалое значение в правовом регулировании искусственного интеллекта имеет Федеральный проект «Искусственный интеллект» национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» (далее по тексту -Проект) [2]. Основными направлениями реализации проекта являются повышение уровня обеспечения рынка России инновационными технологиями; разработка и совершенствование программного обеспечения; формирование комплексной системы правового регулирования в области искусственного интеллекта и повышение доступности качества данных.
Интересно то, что в рамках искусственного интеллекта разработан Кодекс этики в сфере искусственного интеллекта, который пока не имеет юридической силы, поскольку исполнение его пунктов - это право, а не обязанность. В настоящее время указанный Кодекс подписан такими компаниями как Сбер, Яндекс, Росбанк, МТС, Роспатент, всего к нему присоединились 247 российских компаний.
В.А. Игнатенко указывает: «Кодекс учитывает законодательство Российской Федерации, в том числе Конституцию Российской Федерации, иные нормативно-правовые акты, документы стратегического планирования, включая Национальную стратегию развития искусственного интеллекта, Стратегию национальной безопасности Российской Федерации, Концепцию регулирования искусственного интеллекта и робототехники, а также ратифицированные Российской Федерацией международные договоры и соглашения, применимые к вопросам обеспечения прав и свобод граждан в контексте использования информационных технологий» [3, с. 20].
Кодекс этики искусственного интеллекта устанавливает такие важные положения как приоритет развития искусственного интеллекта в защите прав и свобод граждан; несение персональной ответственности за использование искусственного интеллекта; применение искусственного интеллекта только по назначению; соблюдение прозрачности применения искусственного интеллекта в той или иной сфере [6, с. 76].
вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
Банковская сфера стала одной из первых сфер, в которой был внедрен искусственный интеллект. Технологии искусственного интеллекта являются серьезным механизмом, направленным на комплексную трансформацию банковской сферы Российской Федерации. Применение искусственного интеллекта способствует радикальному изменению бизнес-моделей банков, их корпоративной структуре, методов взаимодействия с клиентами и так далее. Банки многих государств, в том числе России, активно применяют искусственный интеллект с целью повышения качества работы с гражданами, изучения их потребностей, увеличения дохода, сокращения опционных расходов, укрепления на рынке.
Т.Н. Кочкин, проводя исследование внедрения искусственного интеллекта в деятельность банковской сферы, отметил положительный опыт ПАО «Сбербанк», где искусственный интеллект используется с целью оптимизации мест размещения терминалов, движения инкассаторов, улучшения операционной деятельности, улучшения взаимодействия с клиентами [5, с. 67].
Значение искусственного интеллекта в банковской сфере состоит в том, что он позволяет осуществлять борьбу с финансовыми мошенничествами (антифрод). Антифрод базируется на искусственно интеллекте и представляет собой автоматизированную систему, которая запрограммирована выявлять подозрительные операции, отклоняя их или блокируя. В настоящее время практически все банковские организации применяют антифрод. Следовательно, антифрод включает в себя механизм, направленный на предотвращение мошеннических действий посредством заданных алгоритмов, постоянно пополняемых.
Еще одной интересной разработкой на базе искусственного интеллекта является персонализация обслуживания и анализ эмоций клиента. Данная программа активно развивается Альфа-банком. Такая система позволяет установить, нравится или услуга/продукт клиенту. Суть такого программного обеспечения состоит в том, что оно распознает поведенческие паттерны в
вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
транзакциях лица, совмещает его интересы к продуктам и сервисам банка в реальном времени.
Центральный банк Российской Федерации также внедряет искусственный интеллект в свою деятельность. Сейчас данный орган использует искусственный интеллект с целью выявления проблемных зон, где наблюдается наиболее высокая концентрация рисков. Сказанное позволяет прийти к выводу, что искусственный интеллект постепенно внедряется и активно используется в банковской сфере. Например, Сбербанк за 2023 год предоставил отчетность, в которой указал, что эффективность применения искусственного интеллекта оценивается в 230 млрд. рублей [4, с. 80].
Помимо положительных моментов, необходимо отметить и отрицательные аспекты внедрения искусственного интеллекта в банковской сфере. Например, Г.В. Семеко указывает: «массовое внедрение ИИ в сфере финансовых услуг сопряжено с определенными рыночными рисками, такими как нарушение конфиденциальности, кибератаки, рост концентрации на рынке, предвзятость (необъективность) и дискриминация при применении ИИ, ослабление системы подотчетности, повышение уровня нестабильности внешней среды. Причем около 20% опрошенных считают, что их компании не в состоянии смягчить эти риски. Особую обеспокоенность вызывает усиление предвзятости и дискриминации и риск массовых нарушений конфиденциальности персональных данных» [7, с. 56].
В рамках данного исследования мы подчеркиваем необходимость создания механизмов, направленных на защиту конфиденциальных и персональных данных при применении искусственного интеллекта в банковской сфере. Более того, искусственный интеллект может использоваться с целью мошеннических действий, поэтому государство и субъекты банковской деятельности должны быть готовы к возможным рискам и опасностям при внедрении искусственного интеллекта. Например, ChatGPT, базирующийся на искусственном интеллекте, смог обмануть интернет-тест Тьюринга САРТСНА,
вопрсх:ы российской юстиции выпуск №33
предназначенный для отсеивания ботов и автоматизированных запросов [8, с. 89]. При том, что такой интернет-тест применяется многими банками. В связи с чем нами предлагается обратить более пристальное внимание на создание программного обеспечения, направленного на отражение кибератак со стороны злоумышленников и защиту конфиденциальных данных.
По итогам проведенного исследования можно прийти к выводу, что искусственный интеллект представляет собой автоматизированную систему, которая основана не нейронных связях человеческого мозга. Искусственный интеллект активно внедряется в банковскую сферу, позволяя улучшать взаимодействие банков с клиентами, повышать доход, повышать оперативность и эффективность своей деятельности.
Однако, не стоит забывать о том, что существуют определенные риски при применении искусственного интеллекта, поэтому перед государством стоит важная задача по формированию нормативно-правовой основы, направленной на защиту персональных и конфиденциальных данных при применении искусственного интеллекта, что особенно важно для банковской деятельности. Проведенные тесты экспертами показывают, что искусственный интеллект может преодолевать существующие способы защиты данных. Такие технологии могут применяться мошенника с целью кражи личных данных и денежных средств.
Список литературы:
1. Указ Президента РФ от 10 октября 2019 года № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: http:// publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201910110003?ysclid=1w1vmrsqpn2 6653882 (дата обращения: 25.04.2024).
2. Паспорт федерального проекта «Искусственный интеллект» национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации»
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
(приложение № 3 к протоколу президиума Правительственной комиссии по цифровому развитию, использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности от 27.08.2020 № 17) // Интернет-портал правовой информации -URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398627/9e733b9ece047 2e8f17a73cd753a75784f9e1fab/?ysclid=lw1vmwvrg252400597 (дата обращения: 29.04.2024).
3. Игнатенко В.А. Этические проблемы внедрения искусственного интеллекта в жизнь российского общества: культурно-философский аспект // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2022. №2-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/eticheskie-problemy-vnedreniya-iskusstvennogo-intellekta-v-zhizn-rossiyskogo-obschestva-kulturno-filosofskiy-aspekt (дата обращения: 11.05.2024).
4. Ковалев Н.Д., Степаненко Д.А. Внедрение технологии искусственного интеллекта в бизнесе: этические аспекты // Стратегии бизнеса. 2022. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-biznese-eticheskie-aspekty (дата обращения: 11.05.2024).
5. Кочкин, Т. Н. Применение искусственного интеллекта в банковской сфере на примере Сбербанка / Т. Н. Кочкин. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 4 (399). — С. 108-109. URL: https://moluch.ru/archive/399/88284/ (дата обращения: 11.05.2024).
6. Кузовкова Т.А., Шаравова М.М., Катунин Д.А. Анализ перспектив развития искусственного интеллекта // Экономика и качество систем связи. 2024. №1 (31). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-perspektiv-razvitiya-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 11.05.2024).
7. Семеко Г.В. Искусственный интеллект в банковском секторе: возможности и проблемы // Социальные новации и социальные науки. 2021. №2 (4). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/iskusstvennyy-intellekt-v-bankovskom-sektore-vozmozhnosti-i-problemy (дата обращения: 11.05.2024).
вогаюсы российской юстиции выпуск №33
8. Хадижат С.С. Правовое регулирование систем искусственного интеллекта // Закон и право. 2024. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-sistem-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 11.05.2024).
