CC BY
15Искусственный интеллект и его применение в банковской сфере
Садуллаев Саддам Магомедович,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Шакаришвили София Джемалонва,
студент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
Захарова Ольга Владимировна,
старший преподаватель Департамента банковского дела и финансовых рынков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: [email protected]
21 век по праву считается веком цифровизации. По своей сути цифровизации подразумевает внедрение различных инновационных разработок во все сферы экономики. Банковская сфера не стала исключением. Одной из принципиально новых, наиболее внедряемой технологией является искусственный интеллект. В целом, искусственный интеллект (ИИ) представляет собой такую стадию развития машины, когда она в состоянии выполнять функции и задачи, которые может выполнять только человек, при этом машина имитирует процессы, происходящие в человеческом мозге, имитируя его интеллект. Однако применение ИИ в банковском секторе предполагает некие сдвиги на финансовом рынке, в правовой базе регулирования его применения.
Актуальность темы обуславливается необходимостью повышения эффективности и уровня качества оказываемых услуг банками путем автоматизации процессов и задач, которые ранее выполнялись людьми. Кроме того, ИИ способен обрабатывать большие объемы данных, сокращая трудозатраты работников банка.
Ключевые слова: искусственный интеллект, банкинг, банковские услуги, технологии.
В последние годы прослеживается рост заинтересованности банков во внедрении искусственного интеллекта. Это обусловлено тем, что банки осведомлены и оценили преимущества от его использования.
Данные за период 2013-2022 годы подтверждают данную тенденцию и показывают, что глобальные инвестиции в ИИ частные инвестиции в искусственный интеллект за 10 лет выросли более чем в 10 раз, увеличился и объем частных инвестиций в ИИ (рис. 1). Частные инвестиции в 2022 году составили приблизительно $92 млрд что на 26,7% меньше по сравнению с показателем за 2021-й (максимальный показатель за период).
Global Corporate Investment in Al by Investment Activity, 2013-22 Source: NetBase Quid, 2022 | Chart: 2023 Al Index Report
— I
I
I
■ Merger/Acquisition
■ Minority Stake
■ Private Investment
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
Рис. 1. Глобальные инвестиции в искусственный интеллект1
Внедрение ИИ имеет множество преимуществ, однако, стоит отметить ряд факторов, как положительно, так и негативно влияющих на его внедрение в полном объеме во всех организациях банковского сектора.
Первый фактор - рост ожиданий потребителей. Банки-лидеры в сфере цифрового банкинга опираются на желание людей получать все больше цифровых банковских услуг и не просто услуг, а нестандартных услуг и современных методов их предоставления. Нельзя не отметить влияния пандемии COVID-19 на рост темпов внедрения цифровых услуг. Локдауны периода пандемии подтолкнули развитие дистанционных технологий, несколько изменили поведение потребителей, банковских клиентов.
Следующая причина развития ИИ, расширения сферы его применения связана с развитием экосистем (в нашем случае цифровых экосистем). С точки зрения потребителя возможность снижения затрачиваемых ресурсов, например, памяти телефона, привлекает, т.к. одно приложение дает возможность совершить совершенно невзаимосвязанные операции: отправить сообщение, записаться к врачу, перевести деньги. Со стороны банков возникает необходимость в переосмыслении своего места в этой экосистеме.
Источник: NetBase Quid, 2022 I Chart: 2023 AL Index Report.
C3
о
CO £
m Р СГ
CT1 А
IE
Ну, и последний, но не по важности, фактор -это конкуренция на том или ином сегменте рынка. Наиболее крупные высокотехнологичные компании прочно обосновались в отдельных сегментах финансового рынка, и не против расширить «горизонты». Такая ситуация возникает из-за обширной клиентской сети, огромных массивов обрабатываемых данных, масштабирования инновационных технологий, в том числе ИИ.
Искусственный интеллект наиболее часто сегодня применяется при осуществлении ряда операций и процессов.
1. При проведении ссудных операций скоринго-вая оценка кредитоспособности потенциального заемщика с использованием ИИ позволяет принимать решение о предоставлении кредита без участия человека, автоматически. Данный сервис применяется при оценке кредитоспособности физических лиц, где существует возможность разработки и применения единой методики по каждому виду кредита.
2. Голосовые помощники и чат боты позволяют оптимизировать работу банковских служащих, сократить время, затрачиваемое на обслуживание каждого клиента.
3. ИИ играет положительную роль при анализе загруженности, месторасположения банкоматов, денежных потоков в сети банкоматов, позволяет снизить затраты на инкассацию наличности.
4. В области финансового мониторинга ИИ позволяет выделять нетипичные операции граждан и юридических лиц и эффективно противостоять финансовому мошенничеству.
5. Снижение затрат банка происходит при использовании новых технологий в обработке первичных документов при открытии счетов клиентов, осуществлении расчетов, подтверждении личности.
В ближайшем будущем ожидается рост функционала ИИ. Если до этого момента ИИ применялся для осуществления кредитного скоринга, осуществления оценки различных рисков и помощи в обслуживании клиентов, то теперь перед ИИ ставятся все более сложные задачи. Примером одной из таких задач является персонализация и изучение опыта клиентов, оценка их эмоционального состояния при обслуживании в отделении банка. Банки уже активно работают над реализацией эмоциональной нейросети. В результате внедрения данной технологии банки смогут определить уровень удовлетворенности своих клиентов тем или иным продуктом, при этом не понадобится проводить какие-либо опросы и мероприятия по сбору данных.
При помощи ИИ банки станут лучше понимать потребности своих клиентов. Отслеживая поведен-Е ческие паттерны и интерес клиентов к различным £ продуктам и сервисам банка в мобильном прило-— жении, кредитная организация способна предоста-
СО
^ вить уникальные персонализированные предложе-^ ния, позволяющие повысить объем продаж своих Ц продуктов, увеличить степень их конверсии. Банк
формирует базу данных потребностей по тому или иному клиенту (физическому или юридическому лицу) и генерирует для него предложение, от которого клиент не может отказаться в силу его привлекательности на рынке банковских услуг и индивидуализации предлагаемого продукта.
Искусственный интеллект позволяет разрабатывать рекомендательные модели, позволяющие клиенту совершать привычные для него покупки на наиболее выгодных условиях. ИИ анализирует расходы клиента, которые он обычно совершает с определённой периодичностью и на базе полученной информации предлагает ему лучшие варианты. Внедрение и последующее совершенствование данной технологии позволит клиенту не только сэкономить, но и ощущать себя более значимым. Понимание того, что банк заботится о клиенте, повышает уровень его лояльности к банку.
Повышение качества работы отделений тоже планируется достичь за счет внедрения ИИ. Банки смогут получать актуальную информацию и принимать более правильные оперативные управленческие решения по совершенствованию своей деятельности в офлайн сегменте. Данная технология агрегатирует различные данные о работе каждого отделения и подразделения банка, позволяя оценивать потенциал и уровень нагрузки, анализируя статистические данные, таких как: активность клиентов, уровень численности населения, банки конкурентов, объем трафика на улицах города и прочее.
На основе полученной информации банк формирует карту по присутствию отделений в каждом из городов, регионов и оценивает потенциал размещения дополнительных отделений в той или иной приоритетной для него локации, повышая уровень комфорта для клиента и эффективности своей деятельности.
Внедрение и расширение сферы применения ИИ позволит на основе анализа работы сотрудников банка определять наиболее продуктивный интервал времени каждого из них, формируя расписание и график работы таким образом, чтобы повысить продуктивность работы каждого из менеджеров.
Одной из важных составляющих деятельности любого банка является привлечение новых клиентов путем различных рекламных акций. ИИ сможет проводить постоянный мониторинг рекламных акций и площадок, позволяя более продуктивно проводить рекламную кампанию, увеличивая показатель охвата аудитории и привлекая новых клиентов.
Рассмотрим классификацию банков по уровню внедрения ИИ. В рамках существующей классификации российские банки распределены на три класса следующим образом1.
К первому классу - «Значительно выше среднего» - относятся Тинькофф Банк, Банк ГПБ. В этих банках уровень использования технологий искус-
1 Источник: «эксперт ра», на основе приведенной выше методологии и анкет банков.
ственного интеллекта и машинного обучения значительно выше среднего уровня, характерного для крупных банков РФ.
Второй класс - «Выше среднего» - представляют банки «Русский Стандарт» и Промсвязьбанк. В них уровень использования технологий выше среднего, и существует значительный потенциал развития ИИ.
К банкам третьего класса - «Близок к среднему» - отнесены такие кредитные организации, как УБРиР, БКС Банк. В этих банках уровень использования технологий ИИ и машинного обучения близок к среднему уровню.
При проведении данной классификации учитывались уровень использования ИИ в рамках анализа кредитоспособности потенциальных заемщиков и деятельности банков в целом. При этом второй фактор признан более значимым и его вес составил 55% из ста.
Можно выделить ряд положительных проявлений внедрения ИИ в банковской сфере. Это:
- совершенствование деятельности банка в целом;
- повышение качества услуг и сервиса по обслуживанию клиентов;
- персонализированный подход к каждому клиенту и предоставление уникальных продуктов, отвечающих потребностям клиентов;
- увеличение конверсии продаж продуктов и услуг, представляемых банком;
- повышение уровня лояльности со стороны клиентов;
- создание более оперативного и удобного сервиса для каждого клиента.
Несмотря на большое количество положительных результатов применения ИИ в банковской сфере, есть и отрицательные проявления данного процесса. ИИ в процессе своей деятельности собирает большой объем персонализированной информации и данных об активности клиентов. Это представляет потенциальную угрозу конфиденциальности и приватности жизни человека. ИИ подобно «большому брату» следит за клиентами, анализируя почти каждое их действие, ведь на этом основана его работа.
Исходя из вышеизложенного материала, можно сделать вывод, что ИИ совершенствует деятельность банков, повышая качество предоставляемых им услуг, упрощая жизнь пользователя банковских приложений и услуг. Но внедряя ИИ, мы снижаем приватность нашей жизни, ведь искусственный интеллект старается получить о нас как можно больше информации, для повышения эффективности своей работы.
Литература
1. Годлевская, Д.В. Расширение применения систем искусственного интеллекта в банковской сфере / Д.В. Годлевская, О.Р. Маркосян, А.А. Пидяшова. - 2020. - № 63-3. - С. 60-63. -DOI 10.18411/lj-07-2020-71. - EDN GNZNEW.
2. Корнеева, В.А. Искусственный интеллект в банковской сфере / В.А. Корнеева, М.Д. Ермолаева // Математическое и компьютерное моделирование в экономике, страховании и управлении рисками. - 2022. - № 7. - С. 205209. - EDN TZGZJN.
3. Лазарева, М.М. Преимущества искусственного интеллекта. Применение в банковской сфере / М.М. Лазарева, А.В. Калюкарин // Вопросы устойчивого развития общества. - 2022. -№ 9. - С. 312-316. - EDN PRDTGS.
4. Российский интернет-портал и аналитическое агентствоTadviser.-URL:https ://www .tadviser.ru/ index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%BC%D0%B-F%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F: TAdvis-er
5. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - URL: https://raexpert.ru/?ysclid=lhgggk4jme830168390
ARTIFICIAL INTELLIGENCE AND ITS APPLICATION IN THE BANKING SECTOR
Sadullaev S.M., Shakarishvili S.D., Zakharova O.V.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The 21st century is rightfully considered the century of digitaliza-tion. At its core, digitalization implies the introduction of various innovative developments in all spheres of the economy. The banking sector was no exception. One of the fundamentally new and most implemented technology is artificial intelligence. In general, artificial intelligence (AI) is a stage in the development of a machine when it is able to perform functions and tasks that only a person can perform, while the machine simulates the processes occurring in the human brain, imitating its intelligence. However, the use of AI in the banking sector implies some shifts in the financial market and in the legal framework for its regulation.
The relevance of the topic is determined by the need to improve the efficiency and quality of services provided by banks by automating processes and tasks that were previously performed by people. In addition, AI is capable of processing volumes of data that may be difficult for human interpretation.
Keywords: artificial intelligence, banking, banking services, technologies.
References
1. Godlevskaya, D.V. Expanding the use of artificial intelligence systems in the banking sector / D.V. Godlevskaya, O.R. Marko-syan, A.A. Pidyashova //. - 2020. - № 63-3. - Pp. 60-63. - DOI 10.18411/lj-07-2020-71. - EDN GNZNEW.
2. Korneeva, V.A. Artificial intelligence in the banking sector / V.A. Korneeva, M.D. Ermolaeva // Mathematical and computer modeling in economics, insurance and risk management. -2022. - No. 7. - pp. 205-209. - EDN TZGZJN.
3. Lazareva, M.M. Advantages of artificial intelligence. Application in the banking sector / M.M. Lazareva, A.V. Kalyukarin // Issues of sustainable development of society. - 2022. - No. 9. - pp. 312-316. - EDN PRDTGS.
4. Russian Internet portal and analytical agency Tadviser. - URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%9A%D0%BE%D0%B-C%D0%BF%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F: TAdviser
5. Rating Agency "Expert RA". - URL: https://raexpert.ru /?ys-clid=lhgggk4jme830168390
о
CO £
m Р СГ
CT1 А
IE
