Ипотека Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИПОТЕКА

Григорий ЗАДОНСКИЙ

Несмотря на ухудшение финансово-экономической ситуации в стране, объем предоставленных за одиннадцать месяцев 2014 г. ипотечных жилищных кредитов (1530,3 млрд. руб.) превы/сил объем предоставленных за анало-гичны/й период 2013 г. ИЖК на 22,2% по количеству и на 30,2% — в денежном выражении. Доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК уменьшилась на 1 декабря 2014 г. по кредитам в рублях до 0,8% и по кредитам в иностранной валюте — до 14,5%. Тем не менее средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2014 г. составила 12,6% годовых против 11,9% годовых за ноябрь 2013 г.

В ноябре 2014 г., по данным ЦБ РФ, было выдано 81 352 ипотечных жилищных кредита (ИЖК) на сумму 143,6 млрд. руб., что на 12,39% меньше по количеству кредитов и на 12,96% - по объему, чем в предыдущем ме-

сяце. На 1 декабря 2014 г. с начала года было предоставлено 878 591 ИЖК на сумму 1530,3 млрд. руб. при задолженности в 3442,7 млрд. руб. С начала 2014 г. было предоставлено на 22,16% больше ИЖК по количеству и на 30,2% - в денежном выражении, чем за аналогичный период 2013 г.

Преобладание ипотеки в жилищном кредитовании продолжает нарастать, и на 1 декабря 2014 г. с начала года объем ИЖК составил 96,9% от объема жилищных кредитов (ЖК). Среднее с начала года значение ИЖК и в рублях, и в иностранной валюте в 2014 г. продолжало увеличиваться и на 1 декабря составило соответственно 1,73 и 12,09 млн. руб., превысив средние значения, зафиксированные на 1 декабря 2013 г., на 7,2% в рублях и на 43,59% в иностранной валюте. Объем выданных ЖК на 1 декабря 2014 г. составил 1579,1 млрд. руб., или 920 742 кредита при задолженности в 3569,1 млрд. руб. (См. рис. 1.)

Рис. 1. Динамика предоставления жилищных кредитов, млрд. руб.

111

3600

3000

2400

1800

1200

600

Объем предоставленных за месяц ИЖК ш Просроченная задолженность по предоставленным ИЖК

Источник: данные ЦБ РФ.

■ Задолженность по предоставленным ИЖК ■Задолженность по предоставленным ЖК

Просроченная задолженность по ИЖК на 1 декабря 2014 г. увеличилась по сравнению с 1 ноября на 5,7% и составила 46,29 млрд. руб. При этом доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК уменьшилась за ноябрь 2014 г. по кредитам в рублях на 0,01 п.п. и составила 0,83%, а по кредитам в иностранной валюте увеличилась на 0,33 п.п. - до 14,5%.

По данным ЦБ РФ, доля задолженности по ИЖК без просроченных платежей в общей сумме задолженности по ИЖК за ноябрь 2014 г. увеличилась на 0,35 п.п. и составила 95,6%. Доля задолженности по дефолтным кредитам (с просроченными платежами свыше 180 дней) в общей сумме задолженности по ИЖК увеличилась на 0,06 п.п. и составила 1,74%, что по сравнению с 1 декабря 2013 г. меньше на 0,17 п.п.

Доля ИЖК в иностранной валюте в объеме выданных в ноябре 2014 г. кредитов составила 0,96%, на 0,47 п.п. превысив соответствующий показатель октября 2014 г. На 1 декабря 2014 г. доля таких кредитов в остаточной задолженности увеличилась по сравнению с 01.11.2014 на 0,25 п.п. и составила 3,73%, а доля просроченной задолженности по ИЖК в ино-

странной валюте в суммарной просроченной задолженности на 1 декабря 2014 г. составила 40,24%. (См. рис. 2.)

Средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2014 г. составила 12,61% годовых, что на 0,24 п.п. ниже, чем за октябрь 2014 г. Средневзвешенная за месяц ставка по кредитам, рефинансированным ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), составила за май 2014 г. (последнее опубликованное значение) 11,1% годовых , что находится в пределах вариаций ставки в предшествующие месяцы года.

Средневзвешенная ставка по ЖК в рублях, выданным в течение месяца, за ноябрь 2014 г. составила 12,6% годовых, снизившись за месяц на 0,23 п.п. Средневзвешенная ставка по выданным с начала года ИЖК в рублях на 1 декабря 2014 г. составила 12,35% годовых, а по ИЖК в иностранной валюте - 9,26%. В ноябре 2014 г. средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в рублях, выданным в течение месяца, составил 15,12 года, а средневзвешенный срок кредитования по ЖК в рублях - 15,05 года. Средневзвешенный срок кредитования

Рис. 2. Ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте в основных показателях ипотечного рынка, в %

ю

о о

о \ о

-Доля ИЖК в иностранной валюте в объеме выданных за месяц ИЖК

-Доля ИЖК в иностранной валюте в остаточной задолженности

-Доля просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной просроченной задолженности

Источник: по данным ЦБ РФ.

по выданным с начала года ИЖК в иностранной валюте на 1 декабря 2014 г. составил 11,66 года. (См . рис. 3.)

Доля кредитов, выданных в течение месяца, не имеющих залогового обеспечения (НЖК), как разница между ЖК и ИЖК, в долях

от ЖК за ноябрь 2014 г. уменьшилась по количеству на 1,03 п.п. и составила 3,1%, а по объему снизилась на 0,52 п.п. - до 2,7%. Задолженность по НЖК в процентах от задолженности по ЖК ощутимо падает и на 1 декабря 2014 г. составила 3,5%.

Рис. 3. Средневзвешенные сроки и процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам в рублях, выданным в течение месяца

16,0

о 15,5

U

'5 15,0 .fl

ш 14,5

ш 14,0

СО

ш

¥ 13,5

9

& 13,0 12,5

13,5 13,0 12,5 12,0 11,5 11,0 10,5 10,0

О ч. о о

\ \ \ ^ ^

°о°оооо° Средневзвешенный срок кредитования по ИЖК, выданным в течение месяца, лет

-Средневзвешенная ставка по ИЖК, выданным в течение месяца, в % годовых

-Средневзвешенная ставка по рефинансированным ОАО «АИЖК» закладным за месяц, в % годовых

Источник: ЦБ РФ и ОАО «АИЖК».

Рис. 4. Динамика предоставления жилищных кредитов без залогового обеспечения (НЖК), в %

Источник:

Количество предоставленных за месяц НЖК, в % от количества ЖК Объем предоставленных за месяц НЖК, в % от объема ЖК Задолженность по НЖК, в % от задолженности поЖК

Просроченная задолженность по НЖК, в % от остаточной задолженности по НЖК

по данным ЦБ РФ.

Просроченная задолженность по НЖК в процентах от остаточной задолженности по НЖК на 1 декабря 2014 г. составила 2,6%, превысив величину просроченной задолженности по ИЖК в процентах от остаточной задолженности в указанный период (1,34%) в 1,93 раза. Средняя величина НЖК увеличивается, но остается (в размере 1,521 млн. руб.) все же меньше (86,2%) среднего значения ИЖК. Более низкое качество НЖК в сравнении с ИЖК является первопричиной сокращения доли НЖК в жилищном кредитовании. (См. рис. 4.)

В 2014 г. ОАО «АИЖК» рефинансировало 32 392 ИЖК общей стоимостью в 50,268 млрд. руб., что меньше, чем в 2013 г., по количеству на 0,98% и в денежном выражении -на 4,7%. В общем объеме предоставленных в Российской Федерации ИЖК в январе-ноябре 2014 г. доля кредитов, рефинансированных АИЖК, составила 3,7% по количеству и 3,3% - в де-

нежном выражении и по сравнению с соответствующим периодом 2013 г. уменьшилась на 1,99 п.п. по количеству и на 0,28 п.п. - в денежном выражении.

Всего за январь-ноябрь 2014 г. в рамках реализации социальных ипотечных программ Агентство рефинансировало 13 226 ипотечных кредитов на сумму в 24,3 млрд. руб., что составило 48,5% по количеству и 57,2% по объему рефинансированных кредитов. За одиннадцать месяцев 2014 г. Агентство приняло участие в 11 выпусках ипотечных ценных бумаг (ИЦБ) на общую сумму в 61,1 млрд. руб. (47,4% общего объема выпущенных ИЦБ).

АИЖК объявило о повышении ставок по программам рефинансирования кредитов в среднем на 2-4 процентных пункта и планирует снизить объемы рефинансирования в первом полугодии 2015 г. до 8 млрд. руб. ■