CC BY
10
обеспечить устранение разрыва между имеющимся объемом и уровнем уже полученных и проверенных научно-технических достижений, и их применения на развиваемых или создаваемых предприятиях [3, с.247].
Одной из основных проблем российской экономики является неконкурентоспособность российской продукции и услуг. Необходимым условием роста экономики страны и конкурентоспособности на мировом рынке является создание инновационной экономики — эффективной национальной инновационной системы и модернизации экономики на основе внедрения инноваций.
Использованные источники:
1.Бакутова Л. Р. К вопросу об инновационной модернизации социально-экономической системы регионов // Экономика: теория и практика 2015. №2 11 - с. 37-47
2.Дубинина А. В. Особенности развития инновационной экономики // Экономика: теория и практика 2015. № 15 с. 31-38
3.Мильнер Б. З. Инновационное развитие // Экономика 2016. - с. 624
4.Хорошилов А. В. Управление информационными ресурсами // Финансы и статистика 2015. - с. 272
Михайленко А.А. студент
факультет «Финансы и кредит» ФГБОУВПО «Кубанский ГАУ» Васильченко Е.И. доцент, сотрудник кафедры финансов ФГБОУ ВПО «Кубанский ГАУ» Россия, г. Краснодар
ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Аннотация: в статье рассмотрены аспекты ипотечного страхования, а также страхования кредитного риска по ипотечным кредитам. Подчеркивается изменение надлежащей законодательной базы и роль института ипотечного страхования для перераспределения рисков.
Ключевые слова: страхование, ипотечное страхование, ипотечное кредитование страховой продукт, риск.
В современных условиях экономического развития страны важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. В российской страховой сфере «ипотечное страхование» существует наряду с термином «комплексное ипотечное страхование»: первый предполагает страхование кредитного риска в ипотечном кредитовании, второй включает в себя страхование имущества, жизни, здоровья и титульное страхование.
В ипотечной деятельности важное значение занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, а также минимизации
рисков участников ипотечной деятельности. По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки - страхование.
Итак, ипотечное страхование - это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании - это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку. В отечественной практике оно имеет дуалистическую природу и может рассматриваться как страхование ответственности заемщика по договору ипотечного кредитования(ограничено Законом об ипотеке: оплачивается единовременно за счет средств заемщика, договор страхования, как правило, заключается в момент получения ипотечного кредита, и размер страховой суммы(ответственности страховщика) не может превышать 20% стоимости залога), а также как страхование финансовых рисков кредитора(не ограничено Законом об ипотеке: оплачивается за счет кредитора, договор страхования может быть заключен в любой срок ипотечного кредита, страховой взнос может уплачиваться в рассрочку). Так, ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, которые могут возникнуть при невыполнение заемщиком обязательств.
Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы - обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.
Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:
1) Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;
2) Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий.
Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.
К страховым случаям относятся:
-пожары;
-стихийные бедствия;
-взрывы бытового газа;
-аварии канализационной и водопроводной систем;
-противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
-вандализм.
В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:
- Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;
- Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);
- Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.
Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Необходимо отметить, что отработанные технологии и накопленный опыт в проведении вышеназванных видов страхования дают возможность объективной оценки риска и формирования экономически обоснованных страховых тарифов, позволяющих обеспечить эквивалентность страховых операций.
Но с изменением законодательства ипотека в России осталась рискованной как для заемщиков, так и для кредиторов. К ним можно отнести поправки в Законе об ипотеке, которые снимают значительный ряд ограничений, препятствующих максимальной эффективности ипотечного страхования. К числу этих поправок следует отнести:
- расширение возможного лимита страховой суммы по страхованию ответственности заемщика до 50% стоимости залога;
- расширение применения страховой защиты не только на кредиты, но и на займы;
- снятие требования совпадения в одном лице залогодателя и заемщика;
- автоматическое следование страховой защиты за закладной;
- устранение проблемы- риск потери страховой защиты в случае «прощения» долга заемщика.
Несмотря на эти ограничения, ипотечное кредитование активно применяется в банковской практике. Важным фактором при этом является уверенность в качестве страховой защиты (надежность страховщика, отсутствие значимых исключений и оговорок в договоре страхования). Эта уверенность достигается путем использования института перестрахования, таким образом, в системе ипотечного страхования банк, страховщик и перестраховщик распределяют между собой кредитные риски, а значит система ипотечного страхования становится более надежной.
Использованные источники: 1.Влияние санкций на страховой рынок России. Васильченко Е.И. В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса, отв. за вып. А.Г.Кощаев. 2016. с.664-665.
2.Страхование и его государственное регулирование. Трегубенко З.С., Васильченко Е.И. Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. №117-1. с.165-167.
3..Языков А.Д. Ипотечное страхование в России // Банковское дело. 2013. №8. УДК 334.012
Мищихин Р.А. студент
2 курс направление «Экономика» Северный (Арктический) федеральный университет им. М.В. Ломоносова Россия, г. Северодвинск Научный руководитель: Высоцкая Т.Р., кандидат экономических наук, доцент
доцент кафедры «Экономика» Северный (Арктический) федеральный университетим. М.В. Ломоносова Россия, г. Северодвинск ОСОБЕННОСТИ МАЛОГО БИЗНЕСА В АРХАНГЕЛЬСКОЙ ОБЛАСТИ
Аннотация: Данная статья посвящена изучению особенностей, происходящих в малом бизнесе Архангельской области в настоящее время.
Ключевые слова: малый бизнес, предпринимательство.
Abstract: This article examines the characteristics occurring in the small business of the Arkhangelsk region at present.
Key words: small business, entrepreneurship.
Министерство экономического развития ежегодно публикует справку о состоянии малого и среднего бизнеса в Архангельской области. В настоящий момент последняя версия справки датируется 2015 годом.
По итогам 2015 года количество зарегистрированных субъектов малого и среднего предпринимательства в Архангельской области составляет:
• средних предприятий - 87 ед.;
• малых предприятий - 1 567 ед.;
• индивидуальных предпринимателей - 29 784 ед.
В расчете на 1 тыс. чел. населения Архангельской области количество субъектов малого и среднего предпринимательства (включая индивидуальных предпринимателей, без микропредприятий) в 2014 году составило 37 ед., что сопоставимо со среднероссийскими показателями.
На 1 января 2016 года на территории Архангельской области осуществляют деятельность 1567 малых предприятия, на которых трудится (без учета внешних совместителей) 42961 человек.
