CC BY
20
ПОЛИТИКА.
ЭКОНОМИКА.
СОЦИОЛОГИЯ
УДК 332.851 ГРНТИ 06.73.75
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ЖИЛЬЕМ
(НА ПРИМЕРЕ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ГОРОД МАГАДАН»)
С.Г. Ковальчук
Северо-Восточный государственный университет Россия, 685000, г. Магадан, ул. Портовая, 13
Рассматривается государственная жилищная политика с точки зрения способности государства к выстраиванию партнерских отношений между представителями центральной и региональной власти, гражданского общества, бизнеса и кредитных институтов. Заостряется внимание на несовершенстве законодательной базы, ограниченном платежеспособном спросе населения, неразвитости структуры рынка жилья и жилищного строительства, психологических факторах. Предложены пути льготного кредитования участников региональных жилищных программ на примере Магаданского регионального филиала АО «Россельхозбанк». Развитие ипотечного кредитования в регионе может стать одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста, развития банковской системы, рынка недвижимости, строительства, инвестиций и капитала, а также повышения качества и уровня жизни.
Ключевые слова: Магаданская область, город Магадан, ипотечный кредит, рынок жилья, жилищное строительство, жилищная политика.
MORTGAGE LENDING AS A METHOD OF INCREASING HOUSING OPTIONS (USING THE EXAMPLE OF MAGADAN)
S.G. Koval'chuk
Northeast State University
Russia, 685000, Magadan, ul. Portovaya, 13
The article regards the state housing policy from the perspective of the state ability to forming-up partnership among representatives of central and regional authorities, civil society, business and credit institutions. The author pays attention to the regulatory framework imperfection, limited effective demand of population, underdevelopment of housing market organization and psychological factors. She offers methods of concessional lending for participants of regional housing programs using the example of Magadan regional branch AO "Rossel'hozbank". Mortgage lending development in the region can become one of the main factors for the achievement of real economic growth, bank system development, property market, housebuilding, investments and capital as well as quality and living standards improvement.
Keywords: Magadan region, Magadan, mortgage credit, housing market, housing, housing policy.
© C.r. KoBcwbuyK, 2017
Жилищная проблема является одной из острых проблем Российского государства и общества. В современной России жилищная политика представляет собой особый процесс, обусловленный фундаментальными преобразованиями в экономической и политической сферах общества. Сложность и многомерность данного явления как структурного элемента государственной политики России в полной мере сказывается на политической и социально-экономической стабильности страны. Обеспечение жилищных прав граждан является функцией государства и имеет политическое измерение. В связи с этим анализ принципов и механизмов реализации жилищной политики в России приобретает важное теоретическое и практическое значение.
Ипотечное кредитование, несомненно, является одним из важнейших инструментов рыночной экономики, который позволяет мобилизовать внутренние источники финансирования и направить их в производственную сферу. Таким образом, система ипотечного кредитования жилья является действенным и эффективным механизмом, через который рыночная экономика участвует в решении социальных проблем граждан (прежде всего, жилищной). Поэтому ипотечное кредитование в национальной и региональной экономиках занимает значимое место.
Принимая во внимание научный интерес, проявляемый к данной проблеме, прослеживая путь развития и становления рынка жилищного ипотечного кредитования, наблюдая активный рост и развитие в последние годы, можно убедиться в том, что осталось еще немало нерешенных вопросов, требующих детального рассмотрения: несовершенство законодательной базы, ограниченный платежеспособный спрос населения, большое количество административных барьеров, неразвитость структуры рынка жилья и жилищного строительства, психологические факторы.
Среди основных жилищных проблем в регионах можно выделить следующие: малая доступность жилья для широких слоев населения; среднее качество эксплуатации жилищного фонда; несовершенная система обеспечения жильем социально не защищенных категорий населения.
Магаданская область является наиболее урбанизированным регионом Дальнего Востока России. Система расселения представлена областным центром - город Магадан и район-
ными центрами. Вследствие отработки месторождений полезных ископаемых на территории Магаданской области перед частью населенных пунктов области возникла проблема дальнейшей перспективы социально-экономического развития. Следствием проблемы стала необходимость закрытия подобных населенных пунктов и, соответственно, выезда проживающего в них населения. В связи с этим спрос на благоустроенное жилье в областном центре постоянно растет. Ежегодно более 70 % населения, мигрирующего внутри области, выбирают местом своего проживания город Магадан [1].
По состоянию на 01.01.2016 г. жилищный фонд Магадана насчитывает 2489,1 тыс. м2, и включает 1078 многоквартирных домов, а также частный сектор. Обеспеченность общей площадью жилья составляет 25,2 м2 на человека. Более 94 % площади жилищного фонда, оборудовано центральным отоплением, 93 и 92,5 % - водопроводом и горячим водоснабжением соответственно. Около 3,9 % или тыс. м2 - аварийный и непригодный для проживания жилищный фонд [4]. По состоянию на 01.01.2016 г. на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях в Магадане зарегистрировано 1135 семей, в том числе 261 семья, в установленном порядке признанная малоимущей. При этом на учет за отчетный период принято 76 семей, снято с учета 175 семей по причине предоставления жилых помещений и утраты оснований.
В течение 2015 г. по договорам социального найма предоставлено 36 жилых помещений, в том числе: 20 жилых помещений - во внеочередном порядке (в том числе 8 жилых помещений гражданам, страдающим заразными формами туберкулеза); 3 жилых помещения - в порядке общей очереди; 13 жилых помещений - в порядке, предусмотренном статьей 59 Жилищного кодекса РФ.
В соответствии с жилищным законодательством ежегодно решением Магаданской городской думы устанавливаются пороговые значения размера дохода и стоимости имущества для признания жителей Магадана малоимущими в целях постановки на учет в качестве нуждающихся в жилом помещении муниципального жилищного фонда, предоставляемом по договору социального найма. Указанные пороговые значения применяются для определения конкретных границ нуждаемости в социальном жилье. Начиная с
2010 г., пороговое значение размера дохода установлено в размере 1,4 прожиточного минимума. Размер порогового значения дохода в 2015 г. составил 24,4 тыс. рублей, в 2016 г. -25,9 тыс. рублей (оценочно).
На территории Магадана расположено 57 жилых домов, отнесенных к категории аварийных или непригодных для проживания, в которых проживает 647 человек. За отчетный период за счет средств из различных источни-
ков переселено 93 семьи (156 человек), проживавших в аварийном и непригодном для проживания жилищном фонде. Полностью расселены 16 многоквартирных домов, имеющих статус аварийных или непригодных для проживания. В соответствии со статьями 95, 106 Жилищного кодекса Российской Федерации шести семьям были предоставлены жилые помещения маневренного жилищного фонда (табл. 1).
Таблица 1
Динамика обеспеченности жителей муниципального образования «Город Магадан»
жилой площадью за 2013-2015 гг.
Наименование показателя 2013 2014 2015
Количество многоквартирных жилых домов ветхого (непригодного для проживания) и аварийного жилищного фонда, ед. 80 69 57
Количество расселенных жилых помещений ветхого (непригодного для проживания) и аварийного жилищного фонда, ед. 57 102 93
Количество граждан, переселенных из ветхого (непригодного для проживания) и аварийного жилищного фонда, человек 127 246 156
Число семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, ед. 1349 1229 1135
Число семей из числа состоящих на учете, получивших жилые помещения по договорам социального найма, семей, в том числе по договорам найма специализированного жилищного фонда (дети-сироты), ед. 64 43 36
31 49 54
Примечание: источник - собственная разработка на основании данных [3, 4].
Горожане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и не являющиеся малоимущими, имеют возможность оформить договор коммерческого найма жилого помещения. По состоянию на 01.01.2016 г. в составе муниципального жилищного фонда коммерческого использования находятся 996 жилых помещений (в 2014 г. - 902 жилых помещения). В отчетном периоде рассмотрено 531 заявление о предоставлении жилого помещения на условиях договора коммерческого найма, по всем
заявлениям приняты положительные решения. Таким образом, следует констатировать, что в Магадане жилищная проблема стоит очень остро.
Рассмотрим ипотечное кредитование как способ обеспечения жильем населения, в частности, условия ипотечных программ кредитования в ведущих банках Магаданской области, таких как Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк.
Ситуация на вторичном рынке жилья представлена в таблице 2.
Таблица 2
Условия ипотечных программ кредитования вторичного рынка жилья в ведущих банках города Магадана
Банк Условие кредитования
Первоначальный взнос от стоимости приобретаемого объекта, в % Годовая процентная ставка от, % Срок кредита, лет Максимальная сумма кредита, руб-
АО «Россельхозбанк» 15 12,9 1-30 20 000 000
ПАО «Сбербанк» 20 11,5 1-30 не ограничена
ВТБ24 (ПАО) 10 12,1 1-30 30 000 000
Примечание: источник - собственная разработка на основании данных [5, 6, 7].
На основании таблицы 2 можно сделать следующие выводы: срок кредита у данных банков одинаковый, что касается максимальной суммы, то здесь наблюдается разница. ВТБ24 предлагает кредиты на 10 млн руб. больше, чем Россельхозбанк, а у Сбербанка максимальная сумма ограничивается только лишь платежеспособностью клиента. С другой стороны, столь большие суммы ипотечных кредитов востребованы не часто, поэтому основными показателями будут являться процентная ставка и первоначальный взнос. Самую минимальную процентную ставку предлагает банк ВТБ24. Сбербанк же, наоборот, имеет самую высокую ставку. Таким образом, можно сделать вывод, что взять кредит будет проще именно в банке с низким первоначальным взносом, так как необходимые первоначальные затраты будут гораздо меньше. Что касается процентных ставок, то здесь лидирует Сбербанк, а самые высокие проценты у Россельхозбанка.
Анализируя данные таблиц 2 и 3, можно отметить, что разница между первичным и вторичным рынком жилья заключается лишь в изменении процентных показателей. В среднем они меньше на 1 %. Не стоит забывать также, что существуют скидки от самих застройщиков, которые примерно составляют 0,5 %, поэтому процентные ставки могут быть еще ниже.
Что касается проблем развития ипотечного кредитования в Магадане, необходимо отметить, что они имеют как внешний, так и
Кризисная обстановка в стране привела к ухудшению ситуации на строительном рынке. Новые дома появляются значительно быстрее, чем происходит заселение уже возведенных зданий. Предложение превышает спрос, застройщики терпят убытки. Это привело к необходимости создания специальной программы в помощь людям, желающим, но не имеющим финансовой возможности, купить жилье. Обязательным условием является приобретение готового или строящегося жилья у застройщика, то есть приобретение по договору купли-продажи или по договору об участии в долевом строительстве.
До января 2017 г. в банках действовали программы «Ипотека с господдержкой». Однако в современных условиях ее актуальность снизилась, потому что ставки по кредитам хоть и немного, но снижаются. В таблице 3 приведено сравнение данного вида ипотеки среди обозначенных банков.
Таблица 3
внутренний характер и неразрывно связаны с проблемами ипотечного кредитования Российской Федерации в целом. Но существуют и отличия.
Во-первых, к одной из самых первых проблем необходимо отнести ограниченный платежеспособный спрос населения города Магадана. Рассмотрим изменение среднемесячной начисленной заработной платы работникам региона за 2013-2015 гг., а также просчитаем темп роста к предыдущему году.
Таблица 4
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работникам за 2013-2015 гг., руб.
Показатели 2013 2014 2015
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работникам, тыс. руб. 57 121,1 61 661,8 62 466,3
Прирост среднемесячной номинальной начисленной заработной платы работникам, % 15,0 7,9 1,3
Условия ипотечных программ кредитования первичного рынка жилья в ведущих банках города Магадана
Банк Условие кредитования
Первоначальный взнос от стоимости приобретаемого объекта, в % Годовая процентная ставка от, % Срок кредита, лет Максимальная сумма кредита, руб-
АО «Россельхозбанк» 15 11,7 1-30 20 000 000
ПАО «Сбербанк» 20 11,0 1-30 не ограничена
ВТБ24 (ПАО) 10 11,1 1-30 30 000 000
Примечание: источник - собственная разработка на основании данных [5, 6, 7].
Примечание: источник - собственная разработка на основании данных [2, 3, 4].
Анализируя данные таблицы 4, отметим, что отличительным явлением города Магадана является ежегодный рост среднемесячной номинальной начисленной заработной платы, который на конец 2015 г. составил 69 529,6 руб. Тем не менее ипотечный кредит доступен немногим по ряду причин. Процентные ставки, размер первоначального взноса, дополнительные расходы на оформление, страхование, оценку недвижимости становятся препятствующими барьерами для многих потенциальных заемщиков.
В 2015 г. Магаданская область в целом и город Магадан в частности стали лидером по росту цен среди регионов Дальнего Востока. Больше всего подорожали продукты питания -на 16,5 % по сравнению с 2014 г., и медикаменты - на 23,48 %. По сравнению со средними результатами по всей России индекс потребительских цен составил в декабре 2015 г. с начала года - 111,4 %. За 2015 г. уровень инфляции в среднем по России составил 12,91 % [4].
Из отрицательных явлений необходимо отметить то, что Магаданская область в 2015 г. заняла второе место среди регионов Российской Федерации по максимальной минимальной продуктовой корзине, которая составила 6 491,2 руб. после Чукотского автономного округа. Для сравнения стоимость минимальной продуктовой корзины Курской области в 2015 г. составила 2 867,8 руб.
Величина прожиточного минимума социально-демографической категории «дети» на конец 2015 г. составила 18 461,0 руб. [4]. В первую очередь этот фактор влияет на потенциальных заемщиков, имеющих детей. Ведь в решении вопроса по выдаче ипотечного кредита величина этого показателя играет немалую роль, так как при расчете величины среднемесячного платежа используется следующее правило: размер среднемесячного платежа не должен превышать 55 % от общей суммы дохода из всех официальных источников за вычетом прожиточного минимума при наличии иждивенцев и вычетом платежей по всем другим обязательствам.
Еще одним отрицательным фактором является то, что несмотря на средний уровень ежемесячной заработной платы по Магаданской области - 62 466,3 руб. на конец 2015 г., - уровень среднемесячной заработной платы отдельных категорий работников не превышает этот показатель.
Таблица 5
Уровень средней заработной платы педагогических работников [2]
Сфера деяельности работников Средняя зарплата, руб-
дошкольных образовательных учреждений 53 047,2
образовательных учреждений общего образования 62 288,5
дополнительного образования детей 55 256,0
учреждений культуры 43 242,6
социальных работников 40 099,3
среднего медицинского персонала 51 762,5
младшего медицинского персонала 31 174,4
Методологической особенностью
расчета средней заработной платы является также тот фактор, что рассчитывается средняя номинальная начисленная заработная плата, реальная же составляет несколько меньше - за вычетом подоходного налога 13 % от начисленной заработной платы. Не все потенциальные заемщики могут подтвердить официальный доход.
Таким образом, несмотря на то, что уровень дохода населения Магадана выше, чем в других регионах Российской Федерации, при анализе проблем ипотечного кредитования из-за вышеперечисленных отрицательных факторов можно говорить об ограниченном платежеспособном спросе населения.
Во-вторых, сказывается неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства в Магаданской области в целом. Показатель жилищной обеспеченности, в 2015 г. в среднем по региону составил 29,7 м2 на человека и достаточно дифференцирован в районах области. По числу квадратных метров жилья, приходящихся на человека, лидируют Сусуманский и Ягоднинский районы -52,3 и 49,9 м2 соответственно. Самый низкий показатель обеспеченности жильем наблюдался в Ольском районе - 28,2 м2 и в областном центре - 25,2 м2 [4]. Однако данный показатель служит лишь самой общей характеристикой и не дает реального представления о том, в каких условиях живут отдельные семьи. Наличие очереди на получение жилья - свидетельство того, что часть населения не удовлетворена условиями своего проживания.
Известно, что стимулирование покупательской способности населения за счет ипотеки без симметричных мер по стимулирова-
нию строительства жилья ведет к росту цен на жилье и затрудняет решение жилищной проблемы. Из-за роста цен на жилье возможно значительное смещение интереса заемщиков к продуктам, предоставляемым на цели индивидуального жилищного строительства. Основными негативными факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него.
Участниками жилищного рынка в Магаданской области являются 13 строительных компаний, 9 банков, 7 страховых компаний, 16 риэлтерских и оценочных агентств. При фактическом наличии данных структур не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок. Следует отметить, что первичный рынок жилья в Магаданской области слабо развит, основная часть сделок совершается с недвижимостью на вторичном рынке.
В-третьих, проблема рефинансирования рынка ипотечного кредитования нуждается в решении. Ипотечный жилищный кредит является частью финансового рынка. Однако на сегодняшний день ипотека находится в блоке жилищной политики, то есть рассматривается в качестве инструмента строительства. В этом просматривается определенное противоречие: являясь, прежде всего, финансовой услугой, ипотека должна принадлежать блоку финансовой политики государства. Фактически в наше время происходит недооценка особенностей ипотеки как финансовой услуги, прежде всего в длительности сроков кредитования. В функции строителей не входит развитие финансовых рынков, возможностей получения длинных денег и рефинансирования.
Проблему привлечения кредитных ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее актуальной для развития системы ипотечного кредитования во всей России. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный портфель без долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам, объемам и ставкам может рано или поздно приводить банк к потере своей ликвидности.
Мировой опыт демонстрирует как минимум три модели рефинансирования: привлече-
ние финансов за счет выпуска долговых бумаг ипотечных банков и организаций, система контрактных сбережений, рефинансирование за счет развитого вторичного рынка ипотечных кредитов.
Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 г. № 102», с принятием которого многие связывали надежды на создание надежного правового механизма рефинансирования за счет оборота закладных, дал лишь общее направление по формированию вторичного ипотечного рынка. При этом возникли многие нестыковки: законы, в частности касающиеся оборота закладных, не применимы в качестве механизма рефинансирования, по крайней мере, в современных условиях.
В-четвертых, психологические факторы, главным из которых является нежелание жить в долг в связи с перспективой отъезда с Севера. Несомненно, место жительства человека накладывает на его потребности свой отпечаток. Необходимость жить и работать в сложных климатических и природных условиях, отрицательно сказывающихся на состоянии здоровья; «синдром временщика» - осознание большинством северян, что их пребывание на данной территории - явление временное; относительно высокий уровень образованности и т. п. - вот основные социально-психологические особенности жителя Севера. Решиться заемщику на ипотеку в Магаданской области мешает также тот фактор, что, взяв ипотечный кредит на 15 или 20 лет, человек ограничен в праве совершать следующие сделки с квартирой: купля-продажа, обмен, дарение. И это при синдроме «временщика», когда практически каждый планирует рано или поздно перебраться на жительство в теплые края. А ипотечный кредит на долгий срок будет удерживать жителей в регионе.
Однако ипотечное кредитование на современном этапе развития города Магадана является одним из способов решения жилищной проблемы для многих. Банкам следует развивать систему маркетинга для преодоления сложившихся стереотипов среди населения об ипотечном кредитовании. Одно из перспективных направлений региональных ипотечных программ - введение льготных условий.
Оценим эффективность ипотечного кредитования при реализации привлечения участников областной программы «Дом для
молодой семьи» на примере одного из ведущих банков Магадана - Магаданского регионального филиала АО «Россельхозбанк». По данным Управления по распределению жилой площади мэрии, ежегодно участники про-
граммы в среднем получают 30 сертификатов на улучшение жилищных условий. Рассмотрим отдельно динамику выдачи ипотечных кредитов по программе «Ипотека для молодой семьи» за 2012-2015 гг. (табл. 5).
Таблица 5
Динамика выдачи ипотечных кредитов по программе «Ипотека для молодой семьи»
за 2012-2015 гг.
Год Количество выданных кредитов, штук Объем выданных кредитов Прирост количества выданных кредитов, % Прирост объема выданных кредитов, %
2012 6 7 087,41 - -
2013 4 7 420,54 -34,0 +4,7
2014 15 58 913,76 +375,0 +693,9
2015 4 10 185,41 -73,0 -82,7
Примечание: собственная разработка на основании данных [5].
По данным таблицы 5 видно, что за 2012-2015 гг. ежегодно выдавалось 7,25 кредитов на сумму 20 901,78 тыс. руб. В среднем прирост количества выданных кредитов составил за 2012-2015 гг. 268,0 %, прирост объема выданных кредитов - 615,9 %. При сохранении такой динамики и привлечении заемщиков-
Таблица 6
Прогнозная динамика выдачи ипотечных кредитов при сохранении существующей динамики и при привлечении заемщиков-участников программы «Дом для молодой семьи»
участников программы «Дом для молодой семьи» можно сделать следующий прогноз, используя средний прирост количества выданных кредитов и объема выданных кредитов, а также предположительное привлечение 50 % участников программы, то есть около 15 дополнительных заемщиков, (табл. 6 и 7).
Таблица 7
Прогнозная динамика выдачи ипотечных кредитов при привлечении заемщиков-участников программы «Дом для молодой семьи»
Количество Объем выдан-
Год выданных ных кредитов,
кредитов, шт. тыс. руб.
2015 4 10185,41
2016 11 28009,87
2017 28 71297,87
Количество Объем выдан-
Год выданных ных кредитов,
кредитов, шт. тыс. руб.
2015 4 10185,41
2016 26 66205,14
2017 43 109493,15
Примечание: источник - собственная разработка на основе данных таблицы 5.
Проанализировав таблицы 6 и 7, отметим, что при сохранении существующей динамики в Магаданском РФ АО «Россель-хозбанк» предположительно в 2017 г. будет 28 заемщиков по программе «Ипотека молодой семье» и объем выданных кредитов достигнет 71 297,87 тыс. руб. При целенаправленном привлечении хотя бы 50 % участников программы «Дом для молодой семьи» Магаданский РФ АО «Россель-хозбанк» способен увеличить количество и объем выдачи ипотечных кредитов по существующему в банке направлению кредитова-
ния для молодых семей в 2017 г. в 1,53 раза. Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что по мере стабилизации экономической ситуации как в России в целом, так и в регионах формируются экономические предпосылки для развития долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Благодаря некоторой стабилизации к настоящему времени сложились более благоприятные финансовые условия для предоставления кредитов населению, которые в определенной мере решают проблему доступности жилья.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Ковальчук С.Г. Оценка эффективности реализации жилищной политики в муниципальном образовании «Город Магадан» // Национальные приоритеты России. 2013. № 1 (8). С. 61-66.
2. Конкурентоспособность Магаданской области: социально-экономические аспекты: монография / под ред. С.Г. Ковальчук. Уфа: Аэтерна, 2016. 182 с.
3. Магаданская область в цифрах. 2015: Крат. стат. сб. / Магаданстат. Магадан, 2015. 133 с.
4. Территориальный орган Федеральной государственной службы статистики по Магаданской области [Электронный ресурс]. URL: htpp://www.magadanstat. gks.ru. (дата обращения 05.02.2017 г.).
5. Официальный сайт ОА «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. URL: htpp://www.rhsb.ru. (дата обращения 05.02.2017 г.).
6. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. URL: htpp://www.srb.ru. (дата обращения 05.02.2017 г.).
7. Официальный сайт «ВТБ24» [Электронный ресурс]. URL: htpp://www.vtb24.ru. (дата обращения 05.02.2017 г.).
8. Официальный сайт Федеральной гос. службы статистики [Электронный ресурс]. URL: htpp://www.gks.ru. (дата обращения 05.02.2017 г.).
Ковальчук Светлана Геннадьевна - кандидат экономических наук доцент кафедры финансов Северо-Восточного государственного университета; SGKovalchuk@yandex.ru
REFERENCES
1. Koval'chuk S.G. Otsenka effektivnosti realizatsii zhilischnoy politiki v munitsipal'nom obrazovanii «Gorod Magadan» // Natsional'nye prioritety Rossii. 2013. № 1 (8). S. 61-66.
2. Konkurentosposobnost' Magadanskoy oblasti: sotsial'no-ekonomicheskie aspekty: monografiya / pod red. S.G. Koval'chuk. Ufa: Aeterna, 2016. 182 s.
3. Magadanskaya oblast' v tsifrah. 2015: Krat. stat. sb. / Magadanstat. Magadan, 2015. 133 s.
4. Territorial'ny organ Federal'noy gosudarstven-noy sluzhby statistiki po Magadanskoy oblasti [Elektronny resurs]. URL: htpp://www.magadanstat. gks.ru. <http://www.rusipoteka.ru/> (data obrascheniya 05.02.2017 g.).
5. Ofitsial'ny sayt OA «Rossel'hozbank» [Elektronny resurs]. URL: htpp://www.rhsb.ru. (data obrascheniya 05.02.2017 g.).
6. Ofitsial'ny sayt PAO «Sberbank» [Elektronny resurs]. URL: htpp://www.srb.ru. (data obrascheniya 05.02.2017 g.).
7. Ofitsial'ny sayt «VTB24» [Elektronny resurs]. URL: htpp://www. vtb24.ru. (data obrascheniya 05.02.2017 g.).
8. Ofitsial'ny sayt Federal'noy gos. sluzhby statisti-ki [Elektronny resurs]. URL: htpp://www.gks.ru. (data obrascheniya 05.02.2017 g.).
Koval'chuk Svetlana Gennad'evna - Cand. Sc. {Economy}, Associate Professor of the Finance Department at Northeast State University; SGKoval-chuk@yandex.ru
Статья поступила в редакцию 7.03.2017г.
Цитаты
Чтобы вести людей за собой, иди за ними.
Когда я ничего не делаю, то народ делается лучше; когда я спокоен, то народ делается справедливым; когда я не предпринимаю ничего нового, то народ обогащается...
Когда множатся законы и приказы, растет число воров и разбойников.
Лао-цзы - древнекитайский философ У-У веков до н. э., которому приписывается авторство классического даосского философского трактата «Дао Дэ Цзин»
