Internet-Banking новый вид электронных банковских услуг Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717

INTERNET-BANKING - НОВЫЙ ВИД ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Кабрис А. В. - студентка Кубанский государственный аграрный университет

В статье показаны преимущества использования Internet-Banking -перспективной формы развития безналичных расчетов, обобщается как отечественный, так и международный опыт его организации.

Обеспечение оборота наличных денежных средств дорого обходится для коммерческих банков и Центрального банка, как их эмитента, поэтому банки стремятся снизить свои расходы. Для решения этой задачи применяют различные высокоэффективные формы безналичных расчетов.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот меньше безналичного и имеет устойчивую тенденцию к росту. Рассмотрим динамику изменения безналичного денежного оборота в России в период 2001-2004 гг., представленную на рисунке 1.

о

о

о

о

о

о

сч

о

о

о

о

о

о

сч

о

о

о

о

о

о

о

сч

<^'

о

о

о

о

о

о

о

сч

о

о

о

о

о

о

сч

о

о

о

о

о

о

о

сч

<^‘

о

■безналичные средства

наличные средства ““

Рисунок 1 - Динамика изменения безналичного денежного оборота в

РФ, 2001-2004 гг.

Безналичный платежный оборот в России в 2004 г. составляет более 60 %, в экономически развитых странах - до 90 %. Основным фактором увеличения доли безналичных платежей является развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается. В целом по РФ за 2002 г. выпущено в обращение наличных денег на 8,3 % больше, чем за 2001 г., что обусловлено увеличением на 29,4 % выплат на заработную плату в связи с ростом минимального размера оплаты труда, индексацией пенсий, ростом выдач наличных денег со счетов по вкладам граждан. В период с 2001 по 2004 гг. темпы роста наличных средств в обращении в год составляют в среднем 30-33 % за счет увеличения реальных денежных доходов населения, роста розничного товарооборота, развития предпринимательства в условиях недостаточного увеличения безналичных

расчетов. Таким образом, безналичные расчеты постепенно вытесняют из обращения наличные.

Выбор форм безналичных расчетов зависит от уровня экономического развития страны.

Основным платежным инструментом в структуре безналичных платежей в РФ остаются платежные поручения: 77,1 % по количеству и 90,6 % по объему платежей. Преобладание данной формы расчетов обусловлено ее применением по платежам за товары и услуги, по операциям нетоварного характера (обязательные платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды), распространением электронных платежей, осуществляемых на основании платежных поручений, что позволяет сократить сроки их проведения.

Инкассовые поручения, аккредитивы и чеки, эмитируемые кредитными организациями, используются незначительно: 1,9 % по количеству и 0,7 % по объему платежей. Платежные ордера, применяемые при частичной оплате расчетных документов, составили по количеству и объему 21 и 8,7 % соответственно.

Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливает Центральный банк РФ.

Безналичные расчеты в РФ осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

Значимой в платежной системе РФ является платежная система Банка России, которая обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России.

Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем; создание условий для внедрения расчетов пластиковыми карточками. Для выполнения этих задач Банк

России осуществляет целенаправленную деятельность по расширению использования электронных расчетов, что дает определенные результаты (рис. 2).

350 300 250 200 150 100 50 0

Рисунок 2 - соотношения количества платежей, совершенных через платежную систему Банка России электронным способом и с применением бумажных технологий (млн. ед.), 1999-2002 гг. [1]

Проанализировав рисунок 2, видим, что доля электронных расчетов составила 92,7 % от общего количества и 92,1 % от общего объема платежей. В межбанковских расчетах преобладают электронные платежи.

Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами, в связи с чем появляются новые эффективные технологии для развития этого направления и увеличения объема безналичных расчетов.

Так в последнее время в России все большее распространение получает компьютерная система Интернет.

Привлекательность технологий ведения электронных банковских услуг для кредитных организаций заключается в том, что сокращаются затраты на административные расходы. Так, стоимость ручной обработки

1999 год 2000 год 2001 год 2002 год

количество платежей, совершаемых с использованием бумажной технологии количество платежей, совершаемых электронным способом

трансакции в коммерческом банке составляет 1,5 долл. США, трансакции через банкоматы - 30 центов, через Интернет - 10 центов.

Ведение банковских операций на дому и в офисе - е-Ьапк^ -представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Для углубленного исследования е-Ьапк^ можно воспользоваться классификационной схемой его разновидностей (рис. 3).

Рисунок 3 - Варианты электронного банкинга (e-banking) [2, с. 57]

РС-Banking позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема подключаться к серверам банка и совершать банковские операции.

Phone-Banking основан на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

SB-Terminals охватывает системы банкоматов, POS-терминалы.

Internet-Banking - система получения банковских услуг через выход в Интернет.

В технологии Internet-Banking можно выделить следующие основные направления развития:

1) Internet-Banking;

2) WАР-Banking.

Internet-Banking - система получения банковских услуг через выход в Интернет. С помощью систем Internet-Banking можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутрибанковские и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

В настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей Internet-Banking являются переводы средств и покупка -продажа валюты, далее идут коммунальные платежи, внутрибанковские операции и на последнем месте - открытие депозитов.

Системы Internet-Banking классифицируются следующим образом.

По уровню предоставляемых услуг они делятся на две категории:

1) информационные - системы, предоставляющие клиентам банка информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о трансакциях);

2) трансакционные - системы, позволяющие проводить активные

операции со счетом клиента: управление наличностью, переводы,

трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов [3, с. 1-3].

Использование систем Internet-Banking дает ряд преимуществ для клиента:

1) нет необходимости посещать банк лично;

2) возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и

в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения.

3) контроль операций с пластиковыми карточками - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Интерес к Internet-Banking со стороны клиентов обусловлен привлекательными условиями по сравнению с тем, что предлагают традиционные банки, т. к. работать в системе Internet-Banking можно с любого компьютера, платежи осуществляются в режиме реального времени, используется многоуровневая система защиты информации.

За VI квартал 2004 г. с ОАО АКБ "Югбанка" заключили договоры на предоставление услуги Internet-Banking около 150 клиентов. Основной причиной низкого спроса на новый вид услуг в Краснодарском крае является то, что постоянных пользователей Интернет в крае всего 4 %.

В 2003 г. доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе возросла с 4 до 25 %. Число пользователей систем Internet-Banking в Европе составляет 42 млн. человек, или 14 % взрослого населения, а обороты рынка online-Banking равны 5 млрд. евро.

Важным элементом успеха услуг Internet-Banking должен стать значительный уровень персонификации сервисов и их гибкость.

WАР-Banking - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию сайтов, поддерживающих WAP, на мобильные телефоны и совершать банковские операции. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона и без дополнительного оборудования обращаться к приложениям, благодаря

встроенному в телефон или в БГМ-карту браузеру.

Преимущество такой системы - свобода в доступе, недостаток -неудобство получения информации на небольшом дисплее.

При помощи службы коротких текстовых сообщений (SMS) клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, получение выписок по счету за требуемый период. Такую услугу в настоящее время предлагает ОАО АКБ "Югбанк". Эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-Banking. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных.

Наиболее передовыми в использовании мобильных услуг на основе WAP являются банки скандинавских стран. Merita Nord banken Group стала первой в мире финансовой организацией, которая предоставляет такие услуги. Merita bank обслуживает 44 % всех своих клиентов по этому каналу, что составляет 12 % населения Финляндии.

Важным показателем является число трансакций, совершенных через конкретный канал доступа. Клиенты Merita Norden banken в среднем совершают в месяц 79 % трансакций через Интернет, 10,5 % по обычному телефону и столько же по телефону стандарта GSM.

В России в более 16,5 млн. человек являются пользователями Интернета, что составляет 15 % населения страны [4]. Каждый второй житель края пользуются мобильными телефонами стандарта GSM. Именно этот процент населения представляет целевую группу для банка, который всерьез готов инвестировать в передовые банковские и информационные технологии.

Результаты исследования "Финансовые Интернет-услуги в России", проведенного компаниями "МФД-ИнфоЦентр" и "Интернет-Маркетинг" при участии Deloitte & Touche, показали, что рынок финансовых Интернет-услуг в России продолжает динамично развиваться. В ближайшее время, как показывает исследование, можно ожидать как минимум двукратного

роста объема предложений на рынке услуг по предоставлению Интернет-доступа к биржевым торгам и услуг Internet-Banking.

Internet-Banking предназначен в первую очередь для юридических лиц. Но сейчас на рынке активно продвигается аналогичная услуга и для физических лиц. Примерно 70 % опрошенных банков предлагают эту услугу, либо готовятся ее предложить.

Услугу Internet-Banking предоставляют 40 % российских банков, а 50 % планируют ввести ее в ближайшее время.

Большинство банкиров отмечают, что оборот клиента при использовании им Интернет-доступа к счету увеличивается.

Еще одна отмеченная организаторами исследования проблема — отсутствие в России открытости бизнеса, в том числе и банковского. Отказались отвечать на вопросы как об общих оборотах своего банка, так и об оборотах в секторах Internet-Banking 90 % опрошенных руководителей.

Для стабилизации денежного обращения большое значение имеет реформирование платежной системы путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий электронных платежей. Преимущества электронных систем платежей очевидны: они позволяют совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации в режиме реального времени, а также снижаются затраты банков на обслуживание филиальной сети и административные расходы, повышается безопасность несанкционированного доступа к счету клиента.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

Развитие телекоммуникаций позволит служащим организаций

работать дома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и административные расходы банков уменьшатся.

На основе данных исследований можно внести следующие предложения:

1) включение в список услуг Internet-Banking такой услуги, как

"консультирование клиентов". Для этого банкам необходимо создавать сервисные центры, где связь между клиентом и квалифицированным банковским специалистом осуществляется посредством

видеоконференций, форумов, чат-line;

2) для снижения операционных рисков и повышения безопасности целесообразно при использовании Internet-Banking оснастить каждую финансовую операцию клиента со своим счетом сеансовыми ключами;

3) развитие законодательной базы для осуществления электронных банковских услуг.

Список литературы

1. Платежные системы в России / Подготовлено Банком России и комитетом по

платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти // [Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http://www.spider.ru/analitica/internet.html.

2. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит. - 2004. - №6. - С. 56-61.

3. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. - 2002. -№2. - C. 13.

4. Интернет в России: в 2004 году взят рубеж в 15 % // [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/rb.pdf.