CC BY
71
3. Davletshin T.G. Reforming the tax system of Russia: problems and solutions / T.G. Davletshin // International accounting. - 2019. - No. 5. - P. 579 - 600; International accounting. - 2021. - No. 8. - P. 922 - 950.
4. The concept of development and functioning in the Russian Federation of the tax monitoring system, approved. by order of the Government of the Russian Federation of February 21, 2020 No. 381-r [Electronic resource]. Url:
5. Federal Tax Service. Tax analytics [Electronic resource] - Access mode: https://analytic.nalog.ru/portal/index.ru-RU.htm.
6. Tsukanov A.A. The mechanism of optimization of taxation of organizations in the Russian Federation: abstract of thesis. diss. Ph.D. - Moscow, 2016 .-- P. 28.
7. Yashina N.I. Improvement of the Russian tax system based on the differentiation of tax payments for the purpose of innovative development of the economy (on the example of personal income tax) / N.I. Yashina, M. Yu. Ginzburg, L.A. Chesnokova // Accounting in budgetary and non-commercial organizations. - 2021. - No. 13.
DOI: 10.24412/2304-6139-2022-48-1-439-454
Н.Н. Корсунова - аспирант кафедры банковское дело, ФГБОУ ВО Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), nadegdacorsunova2@gmail.com,
N.N. Korsunova - postgraduate student of the Department of Banking, Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education Rostov State Economic University.
ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
И ИХ РАЗРАБОТКА
INNOVATIVE BANKING PRODUCTS FOR CORPORATE CLIENTS AND THEIR DEVELOPMENT
Аннотация. Предлагается методика обоснования разработки инновационных банковских продуктов. Данная методика предполагает генерирование идей создания инновационных банковских продуктов, оценку временных и ресурсных затрат для их создания, требования к ресурсам, оценку рисков, разработку демо-версии инновационного банковского продукта для его оценки корпоративными клиентами, принятие решения о внедрении инновационного банковского продукта на банковский рынок, внедрение инновационного банковского продукта на банковский рынок, проведение мониторинга процесса внедрения и использования данного продукта. В рамках данной методики предлагается сформировать анкету оценки целесообразности внедрения нового банковского продукта для корпоративных клиентов.
Abstract. A methodology for substantiating the development of innovative banking products is proposed. This technique involves generating ideas for creating innovative banking products, assessing time and resource costs for their creation, resource requirements, risk assessment, developing a demo version of an innovative banking product for its assessment by corporate clients, making a decision on introducing an innovative banking product into the banking market, introduction of an innovative banking product into the banking market, monitoring the implementation and use of this product. Within the framework of this methodology, it is proposed to form a questionnaire for assessing the feasibility of introducing a new banking product for corporate clients.
Ключевые слова: инновационные банковские продукты, методика разработки, банки, корпоративные клиенты
Keywords: innovative banking products, development methodology, banks, corporate clients.
Подходы к характеристике инновационных банковских продуктов находят свое отражение в работах следующих авторов: [Закшевский В.Г., Пашута А.О.,2015], [Сидорин М.Ю., Морозова В.А.,2017], [Лукин О.О.,2012].
Исследовав данные подходы, мы пришли к выводу о том, что инновационный банковский продукт является результатом инновационной деятельности банка.
Под инновационным банковским продуктом для корпоративных клиентов можно
понимать качественно новый комплекс условий проведения банковских операций, направленных на оказание банком услуг, отличающихся инновационным характером их предоставления с учетом потребностей корпоративных клиентов , существующих программ лояльности и технологических возможностей банка [4].
Методы создания и продвижения банковских продуктов находят свое отражение в работах следующих авторов: [Парфенова, Е. Н., 2017], [Быканова Н.И., Коннова А.В., 2017].
Применение метода стимулирования сбыта, предполагающего кратковременное оказание воздействия на клиента, поощряющее приобретение банковских продуктов, позволило выделить элементы анализа потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктов в качестве этапа методики разработки инновационных банковских продуктов, соответствующих стратегическим ориентирам банка в сфере обслуживания данной категории клиентов. Применение метода рекламы, характеризующегося продвижением банковских продуктов на основе каналов интернет-коммуникаций, позволило дать рекомендации по внедрению инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов на банковский рынок.
Предлагается создать методику разработки инновационных банковских продуктов, соответствующих стратегическим ориентирам банка в сфере обслуживания корпоративных клиентов, включающую ряд ключевых этапов разработки продуктов (рисунок 1). На первом этапе производится анализ банковского рынка и потребностей корпоративных клиентов в банковских продуктах. Также учитывается отношение корпоративных клиентов к новым и инновационным банковским продуктам. На втором этапе производится анализ перспектив создания инновационных банковских продуктов с учетом потребностей рынка и условий продвижения продуктов на банковском рынке. На третьем этапе производится выбор эффективной технологии создания инновационного банковского продукта. На четвертом этапе разрабатывается инновационный банковский продукт. На пятом этапе производится его тестирование на банковском рынке и дальнейшее внедрение в случае успеха. Данная методика предполагает: генерирование идей создания инновационных банковских продуктов, оценку временных и ресурсных затрат для решения их создания, требования к ресурсам, оценку рисков, разработку демо-версии инновационного банковского продукта для его оценки корпоративными клиентами, принятие решения о внедрении инновационного банковского продукта на банковский рынок, внедрение инновационного банковского продукта на банковский рынок, проведение мониторинга процесса внедрения и использования данного продукта.
Рисунок 1 - Блоки методики разработки инновационных банковских продуктов, соответствующих стратегическим ориентирам банка в сфере обслуживания корпоративных клиентов (составлено автором)
Предлагается сформировать анкету оценки целесообразности внедрения нового банковского продукта для корпоративных клиентов, включающую ряд параметров оценки, разделённых на такие блоки как: функциональный, ресурсный, организационный, управленческий, оценки рисков.
Анализ банковского рынка содержит следующие этапы.
1. Оценка ключевых трендов развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов на банковском рынке.
2. Исследование опыта отечественных банков, которые осуществили пилотное внедрение цифровых технологий для оказания инновационных банковских услуг корпоративным клиентам.
3. Изучение возможности оптимизации цифровых каналов продаж инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов на банковском рынке.
4. Моделирование и прогнозирование ключевых показателей банковского рынка в области развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов.
5. Анализ ключевых качественных показателей сотрудниками банка или экспертами аналитических центров, отражающих ключевые тенденции банковского рынка в области развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов: степень использования роботизированной автоматизации процессов банковского обслуживания корпоративных клиентов среди крупных и средних банков для повышения качества предоставления инновационных банковских услуг для корпоративных клиентов; качество оптимизации процесса оказания инновационных банковских услуг для корпоративных клиентов среди крупных и средних банков; уровень развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов на банковский рынок среди крупных и средних банков; уровень интеграции цифровых технологий в процесс банковского обслуживания корпоративных клиентов среди крупных и средних банков; качество оказания инновационных банковских услуг корпоративным клиентам за счет привлечения удаленных сотрудников среди крупных и средних банков за последние 12 месяцев на основе программы Megaputer PolyAnalyst.
6. Формирование математических моделей, отражающих воздействие определенных факторов на взаимосвязь показателей в области развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов на банковском рынке.
Анализ банковского рынка предполагает изучение процесса коммерциализации инноваций, где исследуются участники рынка, идеи, разработки, отчуждаемые материальные и нематериальные активы. Затем производится коммерциализация инноваций , которая подобна броуновскому движению, поскольку не содержит последовательных этапов. Коммерциализация инноваций предполагает формирование ее сценариев, включающих продажу продуктов и услуг, лицензирование технологий. Далее производится оценка рынка по таким параметрам как отрасль, география рынка, дистрибуция, тип продукта и клиента. При проведении оценки банковского рынка особое внимание должно быть уделено таким показателям как чистая приведенная стоимость, внутренняя норма доходности. Для создания инновационных банковских продуктов разработчикам для корпоративных клиентов также необходимо провести оценку банковского рынка на основе таких показателей, как TAM - общий объем целевого рынка; SAM - доступный объем рынка; SOM - реально достижимый объем рынка.1 Кроме того, анализ банковского рынка предполагает выделение доминантных рыночных характеристик, таких как : размер рынка; темпы роста и прироста банковского рынка; концентрацию продаж на рынке. Для анализа банковского рынка предлагается использовать SWOT-анализ и PESTLE анализ. Анализ банковского рынка также предполагает изучение опыта конкурентов: прямых, товарных, косвенных, неявных и потенциальных. Анализ конкурентов может проводиться при помощи таких сервисов, как Be 1 ,Spywords.2
1 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
2 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
При проведении анализа банковского рынка будут учитываться различные аспекты, такие как динамика ИТ-рынка, оказывающего влияние на предложение инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам; исследование банковских трендов в области защиты информации, которые могут быть использованы при предоставлении инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение ИТ-тенденций банковского рынка, которые окажут влияние на предложение инновационных банковских продуктов на корпоративных клиентов; изучение спроса и предложения на банковском рынке в области внедрения и развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение современных архитектурных ИТ-решений, популярных на банковском рынке при обслуживании корпоративных клиентов, том числе при продаже инновационных банковских продуктов; изучение ключевых барьеров и перспектив развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение опыта российских и зарубежных банков занимающихся созданием и внедрением банковских продуктов для корпоративных клиентов; исследование трендов банковской информатизации и изучение изменений в работе банков-конкурентов под ее влиянием; изучение опыта банков - конкурентов, осуществляющих переход к новой бизнес-модели, занимающихся созданием цифровой экосистемы, развитием цифровых платформ для предложения инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам; поиск лидеров среди конкурентов банка, занимающихся внедрением инновационных банковских продуктов; изучение вопросов в области возможности завоевания банком новых сегментов рынка; исследование клиентского опыта; исследование опыта банков, которым удалось успешно перейти к цифровым каналам обслуживания корпоративных клиентов за ближайшие несколько лет; исследование трендов e-commerce для быстрой адаптации к изменениям и росту конкурентных преимуществ в области предоставления инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам; изучение технологических трендов банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике; оценка возможностей выхода банка на новые отраслевые и переход на новые ценовые сегменты в процессе предложения корпоративным клиентам инновационных банковских продуктов; исследование цифровых компетенций, которые необходимы специалистам для создания и внедрения инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение требований к кибербезопасности при предоставлении инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение готовых ИТ-решений для создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; проведение опроса корпоративных клиентов, сотрудников банка в области оценки качества банковского обслуживания и перспектив внедрения инновационных банковских продуктов; поиск перспективных банковских продуктов для корпоративных клиентов; изучение возможности повышения лояльности корпоративных клиентов в процессе предложения инновационных банковских продуктов; исследование возможностей развития банком конкурентоспособных предложений инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов, исходя из потребностей рынка; перспективы развития банками супераппов и оценка возможностей предложения инновационных банковских продуктов при помощи супераппов; возможности перехода банков к принципам экологической и социальной ответственности - ESG при обслуживании корпоративных клиентов и предложении им инновационных банковских продуктов; изучение перспектив развития банками информационных систем для обслуживания корпоративных клиентов, а также сервисов самообслуживания корпоративных клиентов; перспективы развития микросервисного и cloud native (проектирование и реализация сервисов с учетом возможности запуска в публичном или частном облаке) подхода при реализации решений для корпоративных клиентов; исследование перехода банков к микросервисам для построения более гибкой модели обслуживания корпоративных клиентов и ускорения вывода на рынок инновационных банковских продуктов; проблемы и перспективы перехода банков к омниканальности в обслуживании корпоративных клиентов за счет развития контакт-центров [7]; проблемы и перспективы регулирования оборота данных; перспективы законодательного регулирования банковских экосистем; перспективы развития цифровой ин-
фраструктуры банковского обслуживания корпоративных клиентов; развитие законодательного регулирования системы «Маркетплейс»; перспективы развития единой биометрической системы; проблемы и перспективы трансформации Open banking в «реки данных»[8]; анализ путей упрощения доступа к инновационным банковским продуктам на основе искусственного интеллекта [9]; проблемы и перспективы перевода части служащих банка на удаленную работу; возможности развития банками облачных сервисов для предоставления инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам; перспективы внедрения средств в области обеспечения защиты информационной безопасности[10]; исследование новых HR-процессов, обучения на искусственном интеллекте, программных интерфейсов, цифровых инструментов, чат-ботов для создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; анализ существующего опыта интеллектуальной автоматизации процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов; анализ существующего опыта использования цифровых ассистентов для взаимодействия с корпоративными клиентами в процессе продажи инновационных банковских продуктов; возможности внедрения сертифицированных средств для обеспечения безопасной дистанционной работы; регулирование открытых API.
При проведении анализа банковского рынка должна быть обеспечена связь с направлениями цифровой трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов на макроуровне, а также влиянием цифровой трансформации на уровне банковских систем на развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Анализ потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктах должен строиться с учетом формирования методики оценки уровня лояльности корпоративных клиентов к банку, его новым и инновационным банковским продуктам, а также банковским услугам, которая послужит основой создания Способа оценки лояльности пользователей к инновационным банковским продуктам; Способа оценки качества инновационных банковских услуг для предприятий; Способа управления лояльностью в сфере цифрового банковского обслуживания.
Анализ потребностей корпоративных клиентов строится с учетом существующих каналов продаж, которые бывают прямые и эшелонированные, а также предлагаемого корпоративным клиентам ценностного предложения. 3
К числу потребностей корпоративных клиентов к инновационному банковскому продукту можно отнести персонализированный подход; экономичность, удобство, качество предоставления инновационных банковских услуг; наличие цифровых платформ у банка, которые предоставляют единый доступ к инновационным банковским продуктам в режиме-онлайн; наличие грамотной и квалифицированной помощи онлайн-консультанта при получении инновационного банковского продукта в режиме 24/7; наличие у банка таргетирован-ной рекламы инновационных банковских продуктов; возможность взаимодействия с сотрудниками банка в удобное для себя время; наличие поисковой оптимизации сайта банка для получения доступа к информации об инновационных банковских продуктах; использование банком маркетинговых каналов в социальных медиа, а также развитие каналов контент-маркетинга для предоставления информации об инновационных банковских продуктах; развитие сети Интернет с покрытием 5 G для быстрой передачи данных в процессе получения инновационных банковских продуктов корпоративными клиентами.
При изучении потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктах необходим автоматизированный сбор данных об отношении корпоративных клиентов к инновационным банковским продуктам; систематизация данных, получаемых банком со всех точек соприкосновения с корпоративными клиентами; создание персональных идентификаторов данных в области отношения корпоративных клиентов к инновационным банковским продуктам для их унификации на разных платформах; проведение банком аналитических мероприятий и прогнозирование поведения корпоративных клиентов по отношению к инновационным банковским продуктам; использование банком предиктивного мо-
3 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
делирования для формирования прогнозов поведения корпоративных клиентов, основанных на клиентских данных и конкретных их потребностях; спользование банками конструктора виджетов для построения собственных отчетов в области анализа потребностей корпоративных клиентов; исследование ключевых потребностей корпоративных клиентов в получении инновационных банковских продуктов высокого качества; проведение RFM-анализа для сегментации корпоративных клиентов по частоте покупок инновационных банковских продуктов; проведение ABC анализа потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктах; анализ активности корпоративных клиентов на сайте банков в процессе поиска инновационных банковских продуктов; анализ каналов коммуникаций банка с корпоративными клиентами в процессе предложения и покупки корпоративными клиентами инновационных банковских продуктов; проведение банками финансовой аналитики для изучения возможности развития цифровых каналов коммуникации и сервисов для удовлетворения потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктах [11]; использование банками кросс-платформенного отслеживания цифрового следа корпоративных клиентов; проведение сегментации и активации групп корпоративных клиентов для разработки ка-стомизированных инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов.
При изучении потребностей корпоративных клиентов в инновационных банковских продуктах банк должен использовать маркетинговые сервисы для изучения данных, полученных на основе глубинных интервью, онлайн-опросов, мониторинга мнения корпоративных клиентов, различных маркетинговых взаимодействий, персонализации коммуникаций, анализа маркетинговых рассылок, A/B и мультивариантные тесты. Примерами таких сервисов могут выступать Amplitude, YouScan, Babkee, Adobe Marketing Cloud, Emarsys, MAXMA, Exponea, Constant Contact, Flocktory, Анкетолог.
Для продажи инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов предлагается построение воронки продаж. Воронка продаж состоит из трех сегментов: входящие, исходящие и партнерские продажи. Банк должен самостоятельно выбрать определенный ее сегмент. Построение эффективной воронки продаж зависит от правильного процесса продажи инновационного банковского продукта. Бизнес-процесс продаж включает в себя генерацию лида, квалификацию, триал, переговоры, дополнительную продажу, фидбек, установку, сделку.4
По нашему мнению, при разработке инновационных банковских продуктов большое внимание должно уделяться сегментации базы корпоративных клиентов банка, исходя из их потребностей.
Типы корпоративных клиентов по отношению к инновационным банковским продуктам: индивидуалист, интегратор инновационных идей, стратег. Индивидуалист склонен принимать решения о приобретении инновационных банковских продуктов самостоятельно, не опираясь на мнения партнеров или советы сотрудников банка. Интегратор предпочитает собирать информацию об инновационных банковских продуктах различных банков, готов рассмотреть индивидуальные условия по их предоставлению. Стратег самостоятельно оценивает недостатки и преимущества инновационных банковских продуктов для своего бизнеса. Готов получить консультацию специалиста банка относительно продуктовой линейки. При выборе инновационного банковского продукта будет оценивать выгоду от его использования и удобство предоставления. Склонен анализировать мнения клиентов, которые использовали определенный банковский продукт ранее.
Разработка инновационного продукта предполагает создание его MVP. Следует отметить, что MVP предполагает не только разработку прототипа инновационного банковского продукта, но и проверку идеи его создания в целом. Для этого необходимо выбрать тип MVP: исследовательский, функциональный и маркетинговый. Создание MVP инновационно-
4 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
го банковского продукта позволит понять, нужно ли дальше вкладывать денежные средства в его развитие. 5
В качестве критериев создания инновационных технологий для предоставления банковских продуктов корпоративных клиентов будут выступать: проведение оценки, отбора и анализа субтехнологий; формирование цифровых инструментов создания инновационной технологии; проведение онлайн-опроса ИТ-специалистов и сотрудников банка о выборе приоритетных цифровых технологий; формирование инструментов управления инновационной технологией.
Перспективы создания инновационных технологий для предоставления банковских продуктов корпоративных клиентов строятся , исходя из определения их назначения и цели создания; соблюдении требований к построению облачной инфраструктуры; соблюдении требований к компонентам инновационных технологий; соблюдении требований к системе; соблюдении требований к функциональным блокам; соблюдении требований к программному обеспечению; соблюдении требований к контрольным мероприятиям в области качества создания инновационных технологий; соблюдении требований к технологическим рискам и способам их управления.
Перспективы создания инновационной технологии для предоставления инновационный банковских продуктов для корпоративных клиентов строятся на формировании жизненного цикла проекта по ее созданию; выделении методов проектного управления; формировании команды проекта по ее созданию; формировании бизнес-модели проекта по ее созданию; формировании ценностного предложения; проведения анализа рынка; выбор каналов продвижения; определении ресурсной базы проекта; определении формы интеллектуальной собственности. 6 Следует отметить, что вышеуказанные аспекты используются и при создании инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов.
Перспективы создания инновационной технологии будут предполагать использование различных цифровых инструментов и субтехнологий. Их использование будет нацелено на интеграцию инновационных технологий и каналов социальных медиа; повышение уровня рентабельности инновационной технологии; возможность персонального взаимодействия банка с корпоративными клиентами при помощи инновационной технологии на основе инклюзивного маркетинга; соответствие инновационной технологии требованиям Real-time marketing, в котором важна скорость передачи информации; помогут разработать цифрового персонального ассистента банка для онлайн-взаимодействия с корпоративными клиентами; обеспечение интеграции инновационной технологии с цифровой платформой; интеграцию инновационной технологии с другими цифровыми технологиями; осуществление цифрового проектирования и управления жизненным циклом инновационной технологии; клиентоцен-тричность, креативность, инструментальную гибкость, а также повышение эффективности технических характеристик инновационной технологии за счет обеспечения полного цикла работ по обслуживанию корпоративных клиентов, высокой производительности проводимых банковских операций; снижение временных и материальных затрат на создание инновационных технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Банк должен разрабатывать инновационные банковские продукты для корпоративных клиентов как технические решения, имеющие определенную технологию их создания и нацеленные на повышение качества банковского обслуживания за счет предоставления инновационного банковского продукта клиентам предприятий в цифровом формате.
На основе вышеизложенного, нами предлагается Способ создания инновационного банковского продукта для обслуживания предприятий может быть представлен как совокупность данных, хранящихся в Icloud, и необходимых для создания инновационного банковского продукта; совокупность информации , подлежащая анализу на основе языка програм-
5 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
6 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
мирования SQL, а также объединяемая в таблицы при помощи оператора JOIN; совокупность информации, направленная на формирование портрета клиента предприятия при помощи инструмента Apache Giraph; совокупность информации, подлежащая поиску в Alteryx.7
Перспективы создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов предполагают:
- развитие каналов дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов, направленных на создание банками новых ИТ-систем для обслуживания корпоративных клиентов в цифровом формате;
- развитие омниканальности;
- повышение качества, удобства и доступности цифрового банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- трансформацию спроса и предложения на ИТ-услуги банков в обслуживании корпоративных клиентов;
- развитие цифровых средств защиты информации для борьбы с киберпреступлениями
- автоматизацию процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- появление цифровых способов предложения инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов;
- формирование новой концепции цифрового банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- создание стимулов для корпоративных клиентов для обслуживания в одном банке;
- снижение уровня маржинальности инновационных банковских продуктов;
- оформление инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов в мессенджерах;
- использование удаленной идентификации корпоративных клиентов при предоставлении инновационных банковских продуктов;
- сегментацию корпоративных клиентов по отношению их к инновационным банковским продуктам [12];
- изменение цифровых бизнес-концепций банка в области развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов;
- изменение приоритетов банка в подготовке кадров в сторону ИТ-специалистов и ИТ-аналитиков[13];
- внедрение банками НРЕ гибридного облака для развития технологий предоставления инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам;
- формирование банками технологических платформ нового поколения для оказания инновационных банковских продуктов корпоративным клиентам;
- формирование банками новых решений по моделированию и цифровизации бизнес-процессов для повышения качества оказания инновационных банковских услуг корпоративным клиентам [14];
- внедрение технологий для постоянного мониторинга клиентского опыта, полученного в ходе покупки инновационного банковского продукта.
Продвижение инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов может производиться на основе связей с общественностью (PR). Цели PR направлены на повышение уровня узнаваемости бренда банка; формирование у корпоративных клиентов знаний об инновационном банковском продукте и самом банке; внедрение инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов на банковский рынок. Сам процесс продвижения инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов на основе PR предполагает выбор СМИ.8
7 Корсунова Н.Н. Подана заявка в ФИПС на регистрацию изобретения «Способ создания инновационного банковского продукта для облуживания предприятий». Правообладатель Корсунова Н.Н. Номер заявки 2021138536(080716) от 22.12.2021
8 Программа обучения «Акселератор Generations по ИИ» в рамках Гранта от Фонда содействия инновациям по Дог. вн. код 0072676, заявка (АИИ-117790)
Условия продвижения инновационных банковских продуктов будут ориентированы на развитие бренда банка; ориентацию на взаимодействия с корпоративными клиентами; формирование «цифровой» команды специалистов; вытеснение более ранних версий инновационных банковских продуктов и внедрение новых[15]; рост требований к обеспечению защиты информации и прозрачности проведения банковской операции при оказании инновационной банковской услуги корпоративным клиентам; формирование новых подходов к реализации инновационных банковских продуктов посредством каналов цифрового маркетин-га[16]; использование технологий для предоставления инновационных банковских продуктов на базе искусственного интеллекта [17]; использование экосистемного подхода для развития инновационных банковских продуктов, ориентированного на развитие экологичных продуктов [18]; обеспечение поддержки целостности данных в ходе предложения и покупки инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов.
Выбор эффективной технологии создания инновационного банковского продукта строится на оценке цифровой трансформации, как последовательности шагов банка по переходу к инновационным технологиям; Атласе цифровых технологий, используемых для цифровой трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов, а также групп технологий, направленных на оценку цифровой трансформации банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Выбор эффективной технологии создания инновационного банковского продукта будет осуществляться на основе следующих критериев: анализе уровня технологического развития банка на основе построения трансформационной карты банковского обслуживания корпоративных клиентов; определении банком своих технологических запросов ; оценки инновационных проектов, в которых использовались передовые цифровые технологии, программные продукты и сервисы; определении банком эффективных путей оптимизации затрат при выборе технологии; отбора передовых технологий; проведении анализа реализуемости выбранных технологий в работе банка; создании банком собственных технологических ноу-хау с использованием концепции бережливого производства при выборе технологии создания инновационного банковского продукта, которые предполагают баланс снижения стоимости и повышения качества технологи;. Выбор эффективной технологии будет строиться на таких ключевых аспектах, как возможность проведения мониторинга и управления данными; преобразование разрозненных данных в одно интерактивное представление; управление ключами по идентификации корпоративных клиентов; форматирование и стандартизация данных, а также их корректировка; возможность преобразования данных с помощью стандартизированных XDM (Experience Data Model) и валидации; проведение обработки структурированных и неструктурированных данных, а также обеспечение управления наборами данных о корпоративных клиентах; возможность потоковой передачи, сбора данных в реальном времени из мобильных источников, из интернета и других баз данных; возможность интеграции со всеми основными приложениями saas, В2В;возможность быстрого подключения к данным; возможность валидации и упорядочивания клиентских данных, прежде чем они будут переданы последующим системам; обеспечение защиты данных; возможность обеспечения встроенного редактора sQL-запросов для получения прямого доступа к унифицированным данным и возможность легко переключаться между отчетами и запросами; осуществление обмена данными с возможностью подключения внешних систем бизнес-аналитики, обмениваясь данными из snowflake без участия IT-специалистов[19]; возможность проведения автоматического расчета показателей из различных систем и обновление данных в отчетах в режиме реального времени[20].
Ресурсные требования при создании и внедрении инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов включают: целевой характер использования финансовых ресурсов; оценку возможности использования инсорсинга, связанного с привлечением собственных средств на развитие ИТ; привлечение инвестиций в масштабирование создания и внедрения инновационных банковских продуктов ;оценку окупаемости вложений денежных средств в создание и внедрение инновационных банковских продуктов для корпоративных
клиентов; возможность получения дохода банком от внедрения инновационных банковских продуктов; целевое использование денежных средств; контроль за использованием денежных средств; анализ риска и доходности вложенных денежных средств; учет факторов, влияющих на расходование ресурсной базы банка; соблюдение требований стратегии финансирования процесса разработки инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; соотношение собственного и заемного капитала; формирование приоритетов финансирования научно-технологической инфраструктуры банка при создании инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов; обеспечение себестоимости производства кастомизированного инновационного банковского продукта на уровне себестоимости стандартного банковского продукта для корпоративных клиентов.
Оценка рисков создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов строится на основе системного подхода к их регулированию. Этот подход состоит из шести последовательных этапов (таблица 1).
Таблица 1 - Этапы применения системного подхода к управлению рисками создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов (составлено автором)
Этап Мероприятия Инструменты
1 2 3
Анализ возникающих проблем в области дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов, приводящий к возникновению рисков Производится анализ факторов, влияющих на развитие инновационных банковских продуктов в обслуживании корпоративных клиентов. Метод сценариев Диагностические методы Метод дерева целей Методы экономического анализа
Анализ рисков в рамках выбранной методики создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов с учетом выявления банковских рисков Осуществляется определение рисков создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов. Формирование процессов управления инновационными банковскими продуктами для корпоративных клиентов с учетом выявления банковских рисков. Диагностические методы Матричные методы Сетевые методы Морфологические методы Кибернетические модели
Определение размера банковских ресурсов, необходимых для борьбы с рисками при создании инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов, а также ресурсной потери банка в результате возникновения рисков дальнейшей разработки инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов Оценка ресурсного потенциала банка. Оценка рисков реализуемых и запланированных проектов по созданию инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов. Установка возможностей взаимодействия с другими системами. Оценка экономических факторов. Метод дерева целей Сетевые методы Методы экономического анализа Статистические методы Описательные модели Метод сценариев Метод экспертных оценок (Делфи)
Отбор подходящих вариантов создания инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов с учетом рисков Анализ требований по созданию инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов . Выбор вариантов достижения поставленных требований с целью минимизации рисков. Метод дерева целей Матричные методы Методы экономического анализа Морфологические методы
Построение программы создания и развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов с учетом предотвращения и минимизации рисков Создание мероприятий, проектов и программ по созданию инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов с учетом минимизации и предотвращения рисков. Определение очередности поставленных целей и мероприятий по их достижению. Распределение полномочий между сотрудниками банка. Формирование комплексного плана мероприятий с учетом ограниченности банковских ресурсов и времени. Распределение ответственности между руководителями банка и подразделениями. Матричные методы Сетевые методы Методы экономического анализа Описательные методы Нормативные операционные модели
Продолжение таблицы
1 2 3
Проектирование банковской деятельности для дальнейшей работы с рисками, возникающими в ходе реализации инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов Определение целей организационной деятельности банка по дальнейшей работе с рисками. Проектирование информационных механизмов банка с целью регулирования банковских рисков. Проектирование режимов работы банка. Проектирование механизмов материального и морального стимулирования работников. Процедуры количественного и качественного анализа возникновения рисков на этапе создания и развития инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов Диагностические методы Метод дерева целей Матричные методы Сетевые методы Кибернетические модели
Построение карты рисков на разных этапах создания инновационного банковского продукта Изображение рисков в зависимости от вероятности их наступления Microsoft Excel
Создание автоматизированного способа оценки и управления рисками Контроль и управление рисками в режиме 24/7 Программные продукты и сервисы
Согласно данным таблицы 1, каждый из этапов системного подхода содержит набор определенных инструментов, направленных на управление возникающими банковскими рисками при создании и последующем развитии инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов. Ключевым звеном в организации данного системного подхода является стратегическое планирование.
Разработка инновационного банковского продукта предполагает ряд этапов: формирование команды специалистов различного профиля; определение ключевых требований банковского рынка и потребностей корпоративных клиентов к инновационному банковскому продукту; определение характера и глубины необходимых преобразований; анализ целевой аудитории; генерирование существующих идей создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов и выбор наиболее перспективной из них; формирование ценностного предложения по созданию инновационного банковского продукта; формирование концепции создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; использование инструментов тренвочинга и сценарного планирования; формирование методики, подходов и инструментов, которые могут быть использованы при создании инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; определение перечня цифровых технологий, которые будут использованы при создании инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; формирование ресурсных требований к созданию инновационного банковского продукта; проведение оценки рисков создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; формирование технического задания к созданию инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; разработка инновационного банковского продукта, согласно технического задания; поиск каналов продвижения инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; масштабирование инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; прототипирова-ние и тестирование демо-версии инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов внутри банка для оценки достижения параметров, заявленных в техническом задании; устранение возникших технических ошибок; тестирование демо-версии инновационного банковского продукта корпоративными клиентами; устранение возникших технических ошибок и учет пожеланий корпоративных клиентов; анализ полученных результатов; внедрение готовой версии инновационного банковского продукта на рынок.
Параметры тестирования и внедрения инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов должны быть основаны на следующих критериях: скорость работы, наличие технических ошибок; наличие технических сбоев; время запуска; масштабируемость, интеграция с цифровой платформой или сервисами.
Этапы тестирования должны быть направлены на внедрение, оценку критериев выхода на банковский рынок и последующую реализацию инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов и его реализацию.
Этапы тестирования будут предполагать: функциональное и нефункциональное тестирование технологий, направленное на оценку корректности их использования, а также тестирование атрибутов, относящихся к нефункциональным характеристикам технологии. Этапы тестирования будут включать: тестирование мощности технологий, которые легли в основу создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; интеграционное тестирование совместимости технологий создания инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов; проведение стресс-тестирования для определения пределов функциональных характеристик инновационного банковского продукта для корпоративных клиентов [21].
Для оценки возможности внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов представляется целесообразным предложить анкету оценки целесообразности внедрения нового банковского продукта для корпоративных клиентов на банковский рынок.
Пример построения анкеты оценки целесообразности внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов представлен на рисунке 2.
«5» - очень хорошее состояние, полностью удовлетворяющее поставленной инновационной цели, характеризуется как очень сильная сторона инновационного потенциала;
«4» - хорошее состояние, удовлетворяющее нормативной модели, не требует изменения — сильная сторона;
«3» - среднее состояние, требует ограниченных изменений, чтобы довести до нормативных показателей;
«2» - плохое состояние, требует серьезных изменений, классифицируется как слабая сторона инновационного потенциала;
«1» - очень плохое состояние, требует радикальных преобразований
Рисунок 2 - Критерии для анкеты оценки целесообразности внедрения новых банковских
9
продуктов для корпоративных клиентов9
Данная анкета учитывает сильные и слабые стороны процесса создания нового банковского продукта для корпоративных клиентов. Оценка потенциала нового банковского продукта производится по пяти параметрам оценки. Данные параметры оценки разделены на пять блоков: функциональный, ресурсный, организационный, управленческий, оценки рисков. Функциональный блок позволяет оценить новизну функциональных характеристик нового банковского продукта. Ресурсный блок позволяет оценить затраты ресурсов на разработку и внедрение нового банковского продукта. Организационный блок позволяет учесть организационные изменения, также изменения бизнес-процессов банков, необходимые для предоставления нового банковского продукта. Блок управления ориентирован на принятие управленческих решений, связанных с разработкой новых банковских продуктов для корпоративных клиентов. Блок оценки рисков ориентирован на
выявление рисков, которые могут быть связаны с реализацией разрабатываемых новых банковских продуктов для корпоративных клиентов.
Согласно данным рисунка 2, оценивание производится по пятибалльной шкале от очень плохого состояния до очень хорошего.
Таблица 2 - Блоки анкеты оценки целесообразности внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов10
№ Блоки их характеристики Слабые стороны Сильные стороны
1 2 3 4
1 Функциональный блок 1-3 4-5
1.1 Стратегия создания нового банковского продукта 1
1.2 Стратегия создания нового банковского продукта 2
1.3 Ключевые функции
1.4 Способы обратной связи
1.5 Рекомендуемое программное окружение
1.6 Необходимая информация и показатели эксплуатации
1.7 Возможности ИТ-сервисов
1.8 Информационное обеспечение
1.9 Требования к надежности и безопасности
1.10 Требования к стандартизации
2 Ресурсный блок 1-3 4-5
2.1 Размер ресурсной базы банка для создания и внедрения новых банковских продуктов и технологий их предоставления
2.2 Прогнозная динамика прибыли и убытков от внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
2.3 Оценка окупаемости привлеченных денежных средств на создание, внедрение и реализацию новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
2.4 Источники финансирования проекта по созданию новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
2.5 Перечень мероприятий по расходованию денежных средств
3 Организационный блок 1-3 4-5
3.1 Организационные изменения работы банка при создании и последующем внедрении новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
3.2 Анализ изменений уровня инновационной активности банка при внедрении новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
3.3 Оценка эффективности создания и внедрения инновационных банковских продуктов для корпоративных клиентов
3.4 Уровни ответственности между структурными подразделениями
3.5 Мероприятия по продвижению новых банковских продуктов для корпоративных клиентов (маркетинг, PR, 8ММ, стратегия продвижения)
3.6 Степень автоматизации процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов
3.7 Реинжиниринг бизнес-процессов банка в области внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
3.8 Модель бизнес-процессов банка, направленная на создание и внедрение новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
4 Блок управления 1-3 4-5
4.1 Стратегические цели и корпоративная культура банка при создании и внедрении новых банковских продуктов
4.2 Конкурентная стратегия управления процессом внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
4.3 Создание цепочки ценности на основе внедрения новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
4.4 Совершенствование/модернизация существующих банковских продуктов
4.5 Управление созданием новых банковских продуктов, не имеющих аналогов
4.6 Управление бизнес-процессами банка , направленными на эффективное создание и последующее внедрение новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
4.7 Управление персоналом, вовлеченным в процесс создания, внедрения и реализации новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
4.8 Управление клиентским опытом при внедрении и реализации новых банковских продуктов
4.9 Мониторинг возникающих проблем в области управления, связанных с разработкой новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
Продолжение таблицы
1 2 3 4
4.10 Управление командой специалистов, занятой внедрением новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
5 Блок по управлению рисками в обслуживании корпоративных клиентов 1-3 4-5
5.1 Риски, связанные с совершенствованием имеющихся в ассортиментной линейке новых банковских продуктов
5.2 Риски, связанные с появлением банковских продуктов, не имеющих аналогов
5.3 Риски, связанные с внедрением новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
5.4 Риски, связанные с возникновением форс-мажорных ситуаций
5.5. Модель управления рисками
5.6 Мониторинг рисков, связанных с созданием, а также последующим внедрением и реализацией новых банковских продуктов для корпоративных клиентов
Показатели каждого блока анкеты подлежат оценке. Слабые стороны носят диапазон оценки от 1-3; сильные 4-5.Если в каждом блоке анкеты есть показатель, который имеет оценку от 1-3 , то это доказывает неэффективность, принимаемых банком мероприятий по созданию нового банковского продукта для корпоративных клиентов. Если оценку от 1-3 имеет показатель в 4-5 блоках анкеты, то это говорит о том, что банку требуется пересмотреть методику создания нового банковского продукта для корпоративных клиентов. Заключение
Формирование методики разработки инновационных банковских продуктов, соответствующих стратегическим ориентирам банка в сфере обслуживания корпоративных клиентов имеет не только научную, но и практическую значимость, поскольку ее применение на уровне коммерческих банков будет ориентировано на развитие и совершенствование продуктовой линейки банков в соответствии с вызовами, обусловленными трансформацией банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях цифровой экономики.
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»
The reported study was funded by RFBR according to the research project № 20-31090036 «Transformation of corporate banking services in the context of the transition to the digital economy»
Источники:
1. Закшевский, В. Г. Теоретические аспекты развития инновационных банковских продуктов на современном этапе / В. Г. Закшевский, А. О. Пашута // Вестник Воронежского государственного аграрного университета. - 2015. - № 3(46). - С. 214-220.
2. Сидорин, Ю. М. Проблемы разработки и внедрения инновационных банковских продуктов / Ю. М. Сидорин, В. А. Морозова // Белгородский экономический вестник. - 2017. - № 4(88). -С. 96-104.
3. Лукина, О. О. Инновационный банковский продукт / О. О. Лукина // Управление инновациями: теория, методология, практика. - 2012. - № 1. - С. 59-63.
4. Корсунова Н.Н. Понятие банковских продуктов и услуг в обслуживании корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике// Финансовая экономика.2020.№6.С.66-77.
5. Парфенова, Е. Н. Методы продвижения банковских продуктов в современной экономике / Е. Н. Парфенова, Л. А. Коньшина // Юность и Знания - Гарантия Успеха - 2017 : Сборник научных трудов 4-й Международной молодежной научной конференции. В 2-х томах, Курск, 27-28 сентября 2017 года / Ответственный редактор А.А. Горохов. - Курск: Закрытое акционерное общество "Университетская книга", 2017. - С. 82-85.
6. Быканова, Н. И. Развитие современных методов продвижения банковских продуктов / Н. И. Быканова, А. В. Коннова // Устойчивое развитие науки и образования. - 2017. - № 11. -С. 66-72.
7. Как трансформируется спрос на IT-услуги со стороны банков? [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://bosfera.ru/bo/kak-transformiruetsya-spros-na-it-uslugi-so-storony-bankov (дата обращения 07.12.2021).
8. Accenture выделила 10 трендов банковского бизнеса в 2020 году. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.accenture.com/ru-ru/about/company/company-news-release-10-banking-business-trends-2020 (дата обращения 07.12.2021).
9. Цифровизация и банки. Топ-5 трендов 2021. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://smartgopro.com/novosti2/digitalization/ (дата обращения 07.12.2021).
10. Тренды российского рынка ИТ-услуг. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Тренды_российского_рынка_ИТ-услуг (дата обращения 07.12.2021).
11. Retailcrm. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.retailcrm.ru/analytics/? utm_source=yandex-direct&utm_medium=cpc&utm_campaign =qm_search_product_regions&utm _term=аналитика%20клиентовutm_content=client_analytics&yclid=7308078750335030513(дата обращения 07.12.2021).
12. Эксперты и представители финансовых компаний в специальной рубрике Национального банковского журнала дают свои прогнозы и комментарии относительно перспектив наступившего 2021 года. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://nbj.ru/publs/aktual-naja-tema/2021/01/29/opros-nbj-chto-zhdut-ot-2021 -goda-top-uchastniki-finansovogo-rynka/ (дата обращения 07.12.2021).
13.Что ждет ИТ-рынок от 2021 г. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.cnews.ru/ reviews/cnews_trendy_2021/articles/chto_zhdet_itrynok_ot_2021_g (дата обращения 07.12.2021).
14. Названы лауреаты премии «Инновация года 2021». [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://events.cnews.ru/articles/2021-06-23_nazvany_laureaty_premii_innovatsiya (дата обращения 07.12.2021).
15. Инновации 2021 года изменят XXI век. Семь главных трендов для бизнеса. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://sfera.fm/articles/tkv/innovatsii-2021-goda-izmenyat-ves-xxi-vek.-sem-glavnykh-tendentsii-v-biznese (дата обращения 07.12.2021).
16.Постковидный маркетинг: как продвигать финтех-проекты в 2021 году. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://bankstoday.net/last-articles/postkovidnyj-marketing-kak-prodvigat-finteh-proekty-v-2021-godu (дата обращения 07.12.2021).
17. Тренды интернет-маркетинга в 2021 году. [Электронный ресурс]. - Режим досту-па:https://newsvo.ru/trendy-internet-marketinga-v-2021-godu.dhtm (дата обращения 07.12.2021).
18. Корпоративные инновации 2021 - прогноз и тренды. [Электронный ресурс]. -Режим досту-па:https://disruptivevc.medium.com/корпоративные-инновации-2021-прогноз-и-тренды-80c63c285fd0 (дата обращения 07.12.2021).
19. Топ-10 CDP-платформ. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://esputnik.com/blog/top-10-cdp-platform (дата обращения 07.12.2021).
20. Modus В1.[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://promo.modusbi.ru/?utm_source= yandex&utm_medium=cpc&utm_content=analiticheskaya_platforma&utm_campaign=Promo_Mod us_BI-Poisk-Rossiya&yclid=7308552297451934524 (дата обращения 07.12.2021).
21. Тестирование программного продукта. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https: //www .tadviser.ru/index.php/Статья: Тестирование_программного_продукта (дата обраще -ния 07.12.2021).
References:
1. Zakshevsky, V. G. Theoretical aspects of the development of innovative banking products at the present stage / V. G. Zakshevsky, A. O. Pashuta // Bulletin of the Voronezh State Agrarian University. -2015. - No. 3 (46). - S. 214-220.
2. Sidorin, Yu. M. Problems of development and implementation of innovative banking products / Yu. M. Sidorin, V. A. Morozova // Belgorod Economic Bulletin. - 2017. - No. 4 (88). - S. 96-104.
3. Lukina, O. O. Innovative banking product / O. O. Lukina // Management of innovations: theory, methodology, practice. - 2012. - No. 1. - S. 59-63.
4. Korsunova N.N. The concept of banking products and services in servicing corporate clients in the context of the transition to a digital economy// Financial economy.2020.№6.C.66-77.
5. Parfenova, E. N. Methods for promoting banking products in the modern economy / E. N. Parfenova, L. A. Konshina // Youth and Knowledge - Guarantee of Success - 2017: Collection of scientific papers of the 4th International Youth Scientific Conference. In 2 volumes, Kursk, September 27-28, 2017 / Managing editor A.A. Gorokhov. - Kursk: Closed Joint-Stock Company "University Book", 2017. - P. 82-85.
6. Bykanova, N. I. Development of modern methods for promoting banking products / N. I. Bykanova, A. V. Konnova // Sustainable development of science and education. - 2017. - No. 11. - P. 66-72.
7. How is the demand for IT services from banks transformed? [Electronic resource]. - Access mode: https://bosfera.ru/bo/kak-transformiruetsya-spros-na-it-uslugi-so-storony-bankov (accessed 07.12.2021).
8. Accenture has identified 10 banking business trends in 2020. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.accenture.com/ru-ru/about/company/company-news-release- 10-banking-business-trends-2020 (accessed 07.12.2021).
9. Digitalization and banks. Top 5 trends 2021. [Electronic resource]. - Access mode: https://smartgopro.com/novosti2/digitalization/ (accessed 07.12.2021).
10. Trends in the Russian IT services market. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.tadviser.ru/index.php/ Article: Trends_of_the_Russian_market_of_IT services (accessed 07.12.2021).
11. Retail crm. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.retailcrm.ru/analytics/? utm_source= yan-dex-direct&utm_medium=cpc&utm_campaign=qm_search_product_regions&utm _term= cli-ent%20analyicsutm_content=client_analytics&yclid=7308078750335030513(Accessed 12/07/2021).
12. Experts and representatives of financial companies in a special section of the National Banking Journal give their forecasts and comments on the prospects for the coming 2021. [Electronic resource]. - Access mode: http://nbj.ru/publs/aktual-naja-tema/2021/01/29/opros-nbj-chto-zhdut-ot-2021-goda-top-uchastniki-finansovogo-rynka/ (date appeals 07.12.2021).
13.What awaits the IT market from 2021 [Electronic resource]. - Access mode: https://www.cnews.ru/ reviews/cnews_trendy_2021/articles/chto_zhdet_itrynok_ot_2021_g (accessed 07.12.2021).
14. Laureates of the 2021 Innovation of the Year Award have been announced. [Electronic resource]. -Access mode: https://events.cnews.ru/articles/2021-06-23_nazvany_laureaty_premii_innovatsiya (accessed 07.12.2021).
15. The innovations of 2021 will change the 21st century. Seven top business trends [Electronic resource]. - Access mode: https://sfera.fm/articles/tkv/innovatsii-2021-goda-izmenyat-ves-xxi-vek.-sem-glavnykh-tendentsii-v-biznese (accessed 07.12.2021).
16. Post-Covid Marketing: How to Promote FinTech Projects in 2021. [Electronic resource]. - Access mode: https://bankstoday.net/last-articles/postkovidnyj-marketing-kak-prodvigat-finteh-proekty-v-2021-godu (accessed 07.12.2021).
17. Internet Marketing Trends in 2021. [Electronic resource]. - Access mode: https://newsvo.ru/trendy-internet-marketinga-v-2021-godu.dhtm (accessed 07.12.2021).
18. Corporate innovation 2021 - forecast and trends. [Electronic resource]. - Access mode: https://disruptivevc.medium.com/corporate-innovations-2021-forecast-and-trends-80c63c285fd0 (Accessed 07.12.2021).
19. Top 10 CDP platforms. [Electronic resource]. - Access mode: https://esputnik.com/blog/top-10-cdp-platform (accessed 07.12.2021).
20. Modus BI. [Electronic resource]. - Access mode: https://promo.modusbi.ru/?utm_source= yan-dex&utm_medium=cpc&utm_content=analiticheskaya_platforma&utm_campaign=Promo_Modus_ BI-Poisk-Rossiya&yclid=7308552297451934524 (accessed 07.12.2021).
21. Software product testing. [Electronic resource]. - Access mode: https://www.tadviser.ru/index.php/ Article: Testing_of_software_product (accessed 07.12.2021).
