CC BY
81ИННОВАЦИИ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Анюкова Регина Андреевна, студент (e-mail: anyuckova.regina@yandex.ru) Крячкова Людмила Ивановна, д.э.н., профессор Финансовый университет при Правительстве РФ (Курский филиал),
г. Курск, Россия (e-mail: сrachckova@mail.ru)
В данной статье пойдет речь о проблемах развития финансовых инноваций в Российской Федерации, основные тенденции развития цифровой экономики. Мы рассмотрим существование большого количества наработок в области финансового сектора, осветим проблемы практического использования, внедрения финансовых инноваций, несмотря на большой рост инновационной активности.
Ключевые слова: финансовые инновации, финансовая сфера, механизм секьюритизации, система денежных переводов, блокчейн-технологии, цифровая экономика, цифровые финансовые активы.
С позиций оценки состояния и перспектив инновационной деятельности современная экономика России характеризуется двойственно. Она совмещает в себе существенные фундаментальные и технологические разработки, значительную ресурсную и кадровую базу, которая помогает успешно реализовывать упомянутые разработки в определенных областях народного хозяйства. Наша страна формирует конкретную законодательно-нормативную базу и запускает ряд институтов развития, которые направлены на активизацию инновационного процветания национальной экономики, используя ее высокотехнологичные секторы. Но это лишь позитивная составляющая российской экономики.
Негативной тенденцией является привлечение дополнительных источников финансирования, чтобы преодолеть мировой экономический кризис и обеспечить финансовую безопасность государства, реализовать финансовые инновации. Для эффективного развития экономики необходимо использовать весь инновационный потенциал России, в том числе инновации в области финансов, науки, техники и др.
Комплекс инновационных механизмов совершенствования предприятий - эффективное средство инновационного менеджмента. Оно позволяет воплощать в реальность цели и задачи инновационной деятельности не только предприятий, но и экономики страны.
Финансовые ресурсы нужно правильно использовать. Для этого и применяют финансовые инновации, предполагающие осуществление сделок с финансовыми активами, их новыми видами и новыми операциями.
Финансовые инновации представляют собой создание и усовершенствование современных финансовых инструментов, технологий, институтов и рынков, эффективно перераспределяющих финансовые ресурсы и способ-
ствующих повешению доходности, ликвидности активов и минимизации рисков.
Существует несколько групп, на которые можно разделить финансовые инновации: финансовые институты, финансовые инструменты, финансовые технологии, финансовые рынки. Не стоит забывать о неразрывной связи финансовых инноваций с информационными технологиями.
Деривативы, механизмы секьюритизации, интернет-банкинг, система денежных переводов - это финансовые инновации, характеризующие современный российский рынок, уже имеющий дело с мировой финансовой практикой. Именно механизм секьюритизации является одной из главных в российской практике финансовых операций.
Под секьюритизацией понимается форма привлечения финансирования путем выпуска ценных бумаг, которые обеспечиваются активами, генерируются стабильными денежными потоками. Преобразование займов в пакеты ценных бумаг, передаваемых за плату инвесторам - это сущность секьюритизации.
В Российской Федерации первая сделка по секьюритизации осуществилась Росбанком в 2004 г., было привлечено 300 млн. долларов через компанию Russian International Card Finance S.A. Росбанком были выпущены кредитные карты VISA, MasterCard, Cirrus Maestro для обеспечения облигаций платежами.
С наступлением 2000-го года механизмы секьюритизации были использованы многими банками, такими как «Союз», (2005 г. - выпуск пятилетних облигаций на сумму 50 млн. долларов, секьюритизация автомобильных кредитов), Росбанк (2005 г. - секьюритизация дебиторской задолженности по кредитным картам на 75 млн. долларов), Home Credit&Finance Bank (2005 г. - секьюритизация потребительских кредитов на 149 млн. долларов).
Закон №379-ФЗ « О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был принят 21 декабря 2013 года. В данном нормативно-правовом акте рассматривается создание эффективного правового регулирования процесса секьюритизации в качестве способа привлечения в экономику России дополнительных финансовых ресурсов и расширения круга инвесторов ценных бумаг.
Появляется возможность секьюритизации портфелей любых однородных активов, таких как потребительские кредиты, автокредиты, кредиты малому и среднему бизнесу. Начинают реализовываться внутренние сделки и создаются российские специализированные общества SPV (Special Purpose Vehicle), а также спецюрлица - специальные компании, для которых банки списывают активы баланса. Тем самым, создается эффективный рынок секьюритизированных активов, для этого российской экономике потребовался весьма длительный и сложный процесс.
Таким образом, можно сделать вывод, что в России широко распространился механизм секьюритизации в качестве одного из видов финансовых
инноваций. Отсутствие законодательной базы, низкий уровень доверия инвесторов к финансовым активам и российской банковской системе в целом - главные причины, затягивающие развитие института секьюритизации в нашем государстве.
Система денежных переводов остается одной из самых известных видов инноваций в области финансовых технологий России. Главным ее принципом является перевод денежных средств физическим лицом в любую точку страны, где уже существуют пункты обслуживания клиентов той же системы денежных переводов, по которой он направлен.
Наиболее известными российскими системами денежных переводов являются Юнистрим, Контакт, КиберДеньги, Блиц, Золотая Корона, Лидер. Так у систем Юнистрим и Контакт главным преимуществом является то, что перевод можно получить наличными средствами, зачислением на расчетный счет в банк или на кредитную карту. Существенным недостатком системы КиберДеньги является высокая стоимость услуг, зато преимущество состоит в возможности осуществления денежных переводов между ФЛ и ЮЛ. Без недостатков не обходится система Блиц, ее тарифы существенно высокие, а получение денежных средств платное. Явным преимуществом системы Золотая Корона - работать в режиме онлайн, у клиента появляется возможность контролировать в онлайн-режиме состояние перевода. Таким образом, денежные переводы в России набирают популярность. Нет точного ответа на вопрос, какая система наиболее выгодна, в каждой присутствуют преимущества и недостатки, но отношение к своим клиентам у всех лояльное.
Научно-технический прорыв в виде блокчейн-технологии смог поменять всю финансовую инфраструктуру. Эта технология является определенно структурированной базой данных, имеющей конкретные правила построения цепочек транзакций и доступа к информации, исключающие мошенничество, кражу данных, нарушение имущественных прав и т. д.
Блокчейн-технология своего рода инновация в области финансовых технологий, имеющая большой потенциал использования и в бизнесе, и в банковском секторе для улучшения и упрощения финансовых операций, ведения бухгалтерии, упрощенного доступа к финансовым продуктам. К сожалению, в РФ данная технология еще пребывает в стадии становления.
Имеются нормативно-правовые акты, которые регламентируют применение блокчейн-технологий в нашем государстве, проведем их анализ.
Программа «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденная распоряжением Правительства РФ от 28.07.2017 г. №1632-р предлагает к 2025 году реализовать некоторые задачи, для которых необходимо:
• адаптировать нормативно-правовую базу для новых видов отношений, объектов и субъектов цифровой экономики;
• создать информационную инфраструктуру;
• создать собственные технологии и платформы, которые обеспечат получение, хранение и обработку данных в условиях цифровой экономики;
• подготовить соответствующие кадры;
• обеспечить информационной безопасностью;
• повысить качество применения информационно-телекомунникационных технологий в госуправлении и образовании
• внедрить прикладные решения для умного города;
• создать цифровое здравоохранение
• проект Федерального закона от 21.10.2017 г. № Пр-2132 «О цифровых финансовых активах». Цель данного законопроекта заключается в законодательном закреплении в России наиболее важных на сегодняшний день финансовых активов, которые создаются и/или выпускаются вместе с цифровыми финансовыми технологиями. Для этого законопроект применяет распределенный реестр цифровых транзакций, а также создает правовые условия, привлекающие российских ЮЛ и индивидуальных предпринимателей инвестиций путем токенов, которые являются одним из видов цифровых финансовых активов.
Для воплощения в жизнь поставленной цели в законопроект вводят определенные цифровые финансовые активы - криптовалюту и токен, а именно имущество, только различаются они на основе признака одного и множества эмитентов, а также целью выпуска. После данный договор законодательно заключается в электронной форме, для его осуществления используют цифровые финансовые технологии. В законе также определено, что на территории РФ цифровые финансовые активы не считаются законным средством платежа.
Законопроект предусматривает возможность совершать сделки по обмену токенов на рубли или иностранную валюту. Подобные сделки определяет Банк России по согласованию с Правительством РФ, а именно предусматривает правильность обмена цифровых финансовых активов, их порядок и условия совершения.
Стоит обратить внимание, что сделки обязаны проводиться через операторов обмена цифровых финансовых активов, ими могут быть только юридические лица. Этим руководствуется закон РФ в целях снижения рисков владельцев цифровых финансовых активов.
В указанных ранее законопроектах и нормативно-правовых документах присутствует основа развития цифровой экономики России, способствующая дальнейшему процветанию криптоэкономики и инноваций в сфере финансовых технологий.
Подводя итог, можно сделать вывод, что финансовые инновации имеют огромное значение для финансового рынка России. Для их становления и ускоренного развития необходим опыт зарубежных стран, чтобы не было угрозы макроэкономического равновесия. Финансовые инновации должны повысить конкурентоспособность российской экономики, обеспечить экономический рост и национальный суверенитет.
Список литературы
1. Бакиева М.Ю. Модели жизненного цикла инноваций в зависимости от полученного эффекта // Национальная ассоциация ученых. 2015. № 8-1 (13). С. 100-101.
2. Гуреева О.В. Оценка стоимости земель сельскохозяйственного назначения в Российской Федерации: дис. ... канд. экон. наук. Саратов, 2010.
3. Дорохов В.В. Блокчейн-технологии: будущее финансовой системы // Современные инновации. 2016. № 6 (8). URL: https://moderninnovation.ru/h/blizhajshij-nomer/ekonomicheskie-nauki56/123-blokchejn-tekhnologii-budushcheefinansovoj-sistemy. html.
4. Иванов О. Секьюритизация в России. Подведение итогов и взгляд в будущее // Энциклопедия российской секьюритизации. 2008. 1 нояб.
Anyukova Regina Andreevna, student (e-mail: anyuckova.regina@yandex.ru)
Kryachkova Lyudmila Ivanovna, Doctor of Economics, Professor
Financial University under the Government of the Russian Federation, Kursk, Russia
(e-mail: сrachckova@mail.ru)
INNOVATIONS IN THE FIELD OF FINANCIAL TECHNOLOGIES OF THE RUSSIAN FEDERATION
Annotation. This article will discuss the problems of financial innovation in the Russian Federation, the main trends in the development of the digital economy. We will consider the existence of a large number of developments in the field of the financial sector, highlight the problems of practical use, the introduction of financial innovations, despite the large increase in innovation activity.
Keyword: financial innovations, financial sphere, securitization mechanism, money transfer system, blockchain technology, digital economy, digital financial assets.
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ И НЕОБХОДИМОСТЬ РАЗРАБОТКИ МЕТОДИКИ ПРОВЕДЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ПОЖАРНОГО АУДИТА ДЛЯ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЖИЛЫХ ДОМОВ Артеменко Алина Викторовна, студент Научный руководитель: Товстий Владимир Петрович, доцент Белгородский государственный технологический университет
им. В. Г. Шухова
В статье рассматриваются правовые основы и необходимость разработки методики проведения обязательного пожарного аудита для индивидуальных жилых домов. Обоснована необходимость поведения обязательного пожарного аудита на основе анализа причин возникновения пожара, факторов его возникновения и последствий. Описано существующее нормативно-законодательное регулирование проведения оценки пожарного риска и возможность использования его для проведения пожарного аудита индивидуальных жилых домов.
Ключевые слова: право, регулирование, нормативные акты, методика, особенности, здания, сооружения.
