CC BY
93
4.8. ИННОВАЦИИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И АКТИВНОЕ ВНЕДРЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА СЛУЖБЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ИНДИИ1
Ситкарева Елена Витальевна, канд. юрид. наук, доцент. Должность: доцент. Место работы: Российский университет дружбы народов (РУДН). Подразделение: кафедра гражданского права и процесса и международного частного права. E-mail: sitkareva_e@mail.ru
Аннотация: В статье рассматриваются основные нормативные акты в банковской сфере Индии, как национальные, так и международные. Отмечается, что основным банковским регулятором в Индии является Резервный банк Индии (РБИ), который обладает широкими полномочиями по регулированию финансового сектора. Автор уделяет внимание также особенностям рассмотрения споров между банками и потребителями банковских услуг. Кроме того, затрагивается сфера инновационных технологий в банковском секторе экономики. Показаны направления и цели развития рынка финансовых услуг в Индии.
Исследование подготовлено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта №17-0300093 "а"
Ключевые слова: право Индии, банковская система, Резервный Банк Индии, Базель III, закон о банках, Агентство Индии по уникальной идентификации, индийская Служба моментальной оплаты.
INNOVATION OF LEGAL REGULATION AND ACTIVE INTRODUCTION OF DIGITAL TECHNOLOGIES FOR THE BENEFIT OF IMPROVING THE BANKING SYSTEM OF INDIA Sitkareva Elena Vitalievna, PhD at law, associate professor. Position: associate professor. Place of employment: Peoples' Friendship University of Russia. Department: Civil Law and Civil Procedure and Private International Law chair. Email: sitkareva_e@mail.ru
Annotation: The article examines the main regulatory acts in the banking sector, both national and international. It is noted that the main banking regulator in India is the Reserve Bank of India (RBI), which has broad powers to regulate the financial sector. The author also pays attention to the peculiarities of resolving disputes between banks and consumers of banking services. In addition, the sphere of innovative technologies in the banking sector of the economy is touched upon. The directions and objectives of the development of the financial services market in India are shown.
Keywords: Indian law, banking system, Reserve Bank of India, Basel III, Banking Law, Unique Identity Authority of India, Indian Instant Payment Service.
Индийская банковская система включает 27 банков государственного сектора (public sector banks), 26 банков частного сектора (private sector banks), 46 иностранных банков (foreign banks), 56 региональных
1 Исследование подготовлено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта №17-03-00093 "а" (Н. рук. - Е.Е. Фролова)
сельских банков (regional rural banks), 1574 городских кооперативных банка (urban cooperative banks) и 93 913 сельских кооперативных банков (rural cooperative banks), в дополнение к кооперативным кредитным учреждениям (cooperative credit institutions. Банкам государственного сектора подконтрольно более 70 процентов активов банковской системы, тем самым сравнительно небольшая доля приходится на их частных коллег [7].
Правовое регулирование банковской деятельности в Индии
Банковский бизнес и связанные с ним финансовые услуги регулируются в Индии, в первую очередь, Законом о банковском регулировании 1949 г. (Banking Regulation Act, 1949). Закон о Резервном банке Индии (РБИ) 1934 г. (Reserve Bank of India Act, 1934) позволяет РБИ издавать регламенты, положения, указания и руководящие принципы по широкому кругу вопросов, касающихся банковского дела и финансового сектора. РБИ является центральным банком Индии и основным финансовым регулятором в Индии [11]. Трансграничные операции и связанные с ними виды деятельности регулируются Законом об управлении иностранной валютой 1999 г. (Foreign Exchange Management Act, 1999), который предусматривает, среди прочего, аккредитацию банковских и других учреждений, и лицензирование их деятельности в качестве официальных дилеров в иностранной валюте.
Среди других индийских нормативных актов, применяемых в банковской деятельности, следует назвать: 1) закон о Договорных Инструментах 1881 г. (the Negotiable Instruments Act 188)1; 2) закон о восстановлении задолженности в связи с банками и финансовыми институтами 1993 г. (the Recovery of Debts Due to Banks and Financial Institutions Act 1993); 3) закон о доказательственной силе банковских книг 1891г. (the Bankers Books Evidence Act 1891); 4) закон о платежных и расчетных системах 2007 г. (the Payment And Settlement Systems Act 2007); 5) закон о секьюритиза-ции и восстановлении финансовых активов и исполнении обеспечительных интересов 2002 г. (the Securitisation and Reconstruction of Financial Assets and Enforcement of Security Interest Act 2002); а также 6) Схему банковского омбудсмена 2006 года (the Banking Ombudsman Scheme 2006) [8].
К вопросу о применении международных стандартов в банковской сфере относится реализация Индией с 2013 г. «Базельских правил III» (Basel III capital regulations). Индийские банки должны соблюдать нормативные ограничения и минимальные нормы, предписанные в соответствии с регламентами «Базель III». Для обеспечения плавного перехода к регламентам «Базель III» были правительством Индии предусмотрены соответствующие переходные механизмы для удовлетворения минимальных коэффициентов капитализации и корректировки компонентов капитала [10]. Базельские правила III должны быть полностью реализованы до 31 марта 2019 г. Аналитики ожидают, «что большинство банков государственного сектора будет нуждаться в дополнительной поддержке для удовлетворения более высоких требований к капиталу, что, следовательно, приведет к сокращению рентабельности собственного капитала. В результате потребуется государственная поддержка, которая может оказать значительное давление на финансовое положение правительства» [8].
Правила корпоративного управления для банков в Индии определены в Законе о компаниях 2013 г.
(Companies Act 2013). Если речь идет о банковской компании, применяется также Регламент SEBI (требования к обязательствам и требования к раскрытию информации), 2015 г. (Listing Obligations and Disclosure Requirements Regulations, 2015). Закон о компаниях 2013 г. не проводит различия между финансовыми и нефинансовыми компаниями. Руководящие принципы SEBI, как правило, направлены на защиту прав инвесторов, с акцентом на открытость и прозрачность в деятельности компании. Резервный банк Индии, как пруденциальный регулятор небанковских финансовых компаний, дополнительно контролирует вопросы управления рисками и деловую практику.
Ведущие банковские регуляторы
Основным банковским регулятором в Индии является Резервный банк Индии (РБИ). РБИ обладает широкими полномочиями по регулированию финансового сектора: определяет порядок создания и лицензирования банков (включая филиалы иностранных банков в Индии), корпоративное управление и организацию, создает пруденциальные нормы и условия для структурирования продуктов и услуг. Другие функции РБИ включают, среди прочего: а) регулирование денежно-кредитной политики; б) регулирование обращения иностранной валюты, рынков государственных ценных бумаг и финансовых производных; в) управление государственными долгами и денежными средствами для правительства; г) надзор за платежными и расчетными системами; д) управление валютой. РБИ активно участвует в разработке правил для динамичных изменений в банковском секторе в Индии. РБИ обладает широкими дискреционными полномочиями и имеет право проверять и расследовать деятельность банков и налагать санкции в случае несоблюдения норм законов и регламентов [8].
В Индии есть иные регуляторы финансового сектора, в том числе: а) Совет по торговле ценными бумагами Индии (SEBI), который является регулирующим органом для рынка ценных бумаг в Индии; б) Агентство по регулированию страхования Индии (IRDAI).
Центральное правительство в лице Министерства финансов (Ministry of Finance), также контролирует банковскую деятельность и принимает правовые акты о функционировании банков и финансовых учреждений. Департамент финансовых услуг Министерства финансов (Department of Financial Services): а) осуществляет мониторинг банковских операций; б) устанавливает нормы для функционирования банков государственного сектора; в) проверяет законодательные меры по взысканию банковских долгов и устанавливает для этого специальные судебные механизмы.
Защита прав потребителей банковских услуг в Индии
Банки в Индии подчиняются законодательству о защите прав потребителей, которое предлагает альтернативные способы разрешения споров вместо разрешения споров в судах, что может быть дорогостоящим и трудоемким процессом. Отношения между банком и его клиентом рассматриваются как отношение между потребителем и поставщиком услуг, что относит их к компетенции Закона о защите прав потребителей 1986 г. (The Consumer Protection Act 1986).
Для рассмотрения споров был создан трехуровневый механизм:
• районный форум (district forum): рассматривает жалобы потребителей на сумму не более 2 млн. рупий;
• государственная комиссия (state commission): рассматривает жалобы потребителей на сумму от 2 млн. рупий до 10 млн. рупий.
• национальная комиссия (national commission): действует на национальном уровне и рассматривает жалобы потребителей на сумму, превышающую 10 млн. рупий. Решения национальной комиссии могут быть обжалованы в порядке апелляции в Верховном Суде Индии [8].
Кроме того, существует Система банковского омбуд-смена, которая предусматривает механизм разрешения споров, позволяющий оперативно рассматривать жалобы клиентов в отношении услуг, оказываемых банками. Банковский омбудсмен является квазисудебным органом, назначенным Резервным Банком Индии для рассмотрения жалоб клиентов банков и содействия разрешению споров посредством медиации. Жалоба для рассмотрения в рамках данной процедуры должна быть подана в течение одного года с момента возникновения спора.
Индийская индустрия FinTech
Цифровая платежная система в Индии стала очень популярной, в то время как индийская Служба моментальной оплаты (Immediate Payment Service - IMPS) занимает пятый уровень в Индексе инноваций в области быстрых платежей (Faster Payments Innovation Index - FPIl) . Индийские банки также поощряют своих клиентов управлять своими финансами с помощью мобильных телефонов. В августе 2017 г. глобальное рейтинговое агентство Moody's (Global rating agency Moody's) объявило, что перспективы для банковской системы Индии стабильны, а в ноябре того же года -обновило индексы четырех индийских банков от ВАА3 до ВАА2 [7].
В заключении старшего партнера юридической фирмы «McKinsey» Ренни Томас и адвоката Адитья Шарма 2017 г. о проблемах и возможностях в секторе финансовых услуг Индии и потенциале местных и глобальных игроков банковского сектора, указано: «принудительные меры индийского правительства -поощрение цифровой идентификации и безналичных транзакций - привели к изменению во всей экономике страны. Этому способствует, в том числе, Агентство Индии по уникальной идентификации (Unique Identification Authority of India - UIDAI), орган, ответственный за обеспечение жителей страны биометрической идентификацией и цифровой платформой для ее аутентификации, созданный в 2016 г. UIDAI выпустил более чем миллиард уникальных идентификационных карт (Aadhaar), охватывающих большую часть взрослого населения страны» [10]. Правительство ориентирует всю финансовую систему к использованию данной единой системы идентификации, и это имеет серьезные последствия для банковского сектора. Система, которая может использоваться не только для проверки клиентов, но и для кредитования, прямой выдачи субсидий и множества других финансовых операций, может изменить контуры формального и неформального бизнеса в Индии. В дополнение к стремлению к диджитализации новая политика правительства Индии способствует финансовой интеграции и поощрению конкуренции, позволяя новым индийским игрокам создавать банки платежей (которые могут принимать только депозиты и не могут выдавать кредиты или кредитные карты) и банки малого финансирования (которые предоставляют базовые банковские услуги для недостаточно обслуживаемых секторов экономики) [10].
Индийская индустрия FinTech выросла на 282% в период между 2013 и 2014 гг. и достигла 450 млн. долл. США в 2015 г. В настоящее время в Индии рабо-
тает около 400 компаний FinTech, и ожидается, что к 2020 году их число увеличится на 170%. Индийский рынок программного обеспечения FinTech по прогнозам NASSCOM может достигнуть 2,4 млрд. долл. США к 2020 г. с нынешних 1,2 млрд. долл. США [9].
К инновационным технологиям в финансовой сфере «FinTech» в Индии можно отнести [9]:
Кредитные услуги компаний «P2P». Компании «P2P» используют альтернативные модели кредитования и базы данных, чтобы предоставить потребителям и предприятиям более быстрый и легкий доступ к капиталу, предоставляя онлайн-услуги для прямого взаимодействия кредиторов с заемщиками, которые могут быть физическими или юридическими лицами. Примерами таких компаний в Индии являются Lendbox, Faircent, i2iFunding, Chillr, Shiksha Financial, Gyan Dhan и Market Finance.
2) Личные финансовые (Personal Finance) или розничные инвестиционные услуги (Retail Investment Services). Компании Fintech предоставляют индивидуальную финансовую информацию и услуги отдельным лицам, то есть, услуги по сбережению, управлению и инвестированию личных финансов, исходя из конкретных потребностей физического лица. Примерами таких компаний являются FundsIndia.com, Scripbox, Policy Bazaar и Bank Bazaar.
3) Прочие программные услуги: компании предлагают ряд облачных вычислений и технологических решений, которые улучшают доступ к финансовым продуктам и, в свою очередь, повышают эффективность повседневных бизнес-операций. Возможности FinTech быстро диверсифицируются как на макро-, так и на микроуровне, от предоставления программного обеспечения онлайн-учета до создания специализированных цифровых платформ, соединяющих покупателей и продавцов в конкретных отраслях. Примером может служить «Catalyst Labs» в сельскохозяйственном секторе, также - «AirtimeUp», который предоставляет розничным сетям села возможность выполнять мобильные пополнения, «Profitbooks» (программное обеспечение для онлайн-учета, предназначенное для не-бухгалтеров), «StoreKey» и «HummingBill».
4) Услуги по предоставлению акционерного капитала. Эти услуги включает в себя платформы crowdfunding, которые набирают популярность, поскольку доступ к венчурному капиталу часто трудно обеспечить. Эти услуги особенно ориентированы на ранние бизнес-операции. Примерами таких компаний являются «Ketto», «Wishberry» и «Start51».
5) Криптовалюту. Индия является достаточно консервативным рынком, где все еще доминируют операции с наличными деньгами, использование цифровой финансовой валюты, такой как «биткойн», по сравнению с международными рынками не имеет большого значения. Тем не менее, в Индии есть несколько стар-тапов по обмену биткойнов - «Unocoin», «Coinsecure» и «Zebpay».
6) Быстрые платежи (Fast Payments). Используя высокую плотность населения в Индии, где проживает более одного миллиарда человек, многие платежные системы используют мобильные платежные приложения для связывания базовых платежных инструментов с номерами мобильных телефонов для быстрых платежей через Службу моментальной оплаты (Immediate Payment Service - IMPS). Унифицированный платежный интерфейс (Unified Payment Interface - UPI) обеспечивает полную совместимость для торговых платежей, а также платежей «P2P». «UPI» позволяет поль-
зователям связывать свои банковские счета со своими номерами мобильных телефонов с помощью приложения, предоставляемого поставщиками платежных услуг (PSP), и получать виртуальный адрес, который можно использовать для совершения и получения платежей. Внедрение «UPI» может произвести революцию цифровых платежей и приблизить Индию к тому, чтобы стать обществом «безналичных денег» («Less Cash»).
7) Агентство Индии по уникальной идентификации (Unique Identification Authority of India - UIDAI). Благодаря общенациональной реализации проекта «Aadhaar», предоставляющего уникальный идентификационный номер для всех жителей Индии, NPCI запустил систему «Aadhar Enabled Payment System» (AEPS), которая является безопасным и удобным каналом, позволяющим осуществлять микроплатежи с каждой транзакцией, подтвержденной биометрической аутентификацией. В дополнение к цифровым инновациям, Unique Identification Authority of India (UIDAI) в сотрудничестве с TCS планирует выпустить Android-платформу «Aadhaar-Enabled Payment System» (AEPS). Это приложение может быть загружено продавцами на смартфон, и для его использования потребуется сканер отпечатков пальцев.
Можно перечислить и другие технологии «FinTech» в Индии, такие как «BHIM» (интерфейс «Bharat» для денежных средств - Bharat Interface for Money), приложение Chillr, которое обеспечивает разовый денежный перевод без использования данных банковского счета и др.
Объем роста FinTech и цифрового банкинга в Индии
Индия имеет большой неохваченный рынок для стартапов в сфере финансовых услуг, поскольку 40 % населения в настоящее время не связаны с банками, а 87 % платежей производятся наличными. Ожидается, что мобильное использование увеличится до 64 % в 2018 г. Более того, по некоторым оценкам, 90% малых предприятий не связаны с формальными финансовыми институтами. Эти пробелы в доступе к учреждениям и услугам предоставляют важные возможности для разработки решений FinTech (таких как финансирование, управление финансами) и расширения рыночной базы [9].
Выводы: Следует подчеркнуть, что либерализация законодательных требований в банковской сфере, таких как разрешение на создание дочерних компаний, находящихся в полной собственности иностранных лиц, повышает приток иностранных инвестиции в банковский сектор Индии. Усилия правительства Индии по внедрению цифровых технологий в сфере банковской деятельности указывают на появление в Индии цифрового, инклюзивного и интероперабельного рынка финансовых услуг. Индия может стать примером для других стран, в том числе и для России, по продвижению цифровых технологий в банковский сектор. В то же время положительные примеры наблюдаются во многих государствах Азиатско-Тихоокеанского региона [1; 2; 3; 5; 6]. Следует полностью согласиться с мнением Ручкиной Г.Ф. о том, что «в России финансовые технологии становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает много правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. Российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на
генезис банковских инноваций. В российском праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий» [4]. Возможно, Индии, стремящейся занять лидирующие позиции во многих сферах экономики, удастся преодолеть данный барьер.
Список литературы:
1. Артемьева Ю.А. Банковская система Китайской народной республики//Проблемы экономики и юридической практики. 2017. № 4. С. 90-95.
2. Ивановская Н.В. Новый орган по альтернативному разрешению финансовых споров в Индонезии - подразделение Банка Индонезии («Division of Consumer Protection Payment System»)// // Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: Сборник статей Международной научно-практической конференции памяти проф.В.К. Пучинского 13 октября 2017 г. М. РУДН, 2017. С.26-34.
3. Ручкина Г.Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "Финтех" как новая реальность// Журнал"Банковское право", 2017, N 4//СПС Консультант Плюс
4. Ситкарева Е.В. Альтернативное урегулирование международных финансовых споров: войдет ли Индия в пятерку лидеров по разрешению споров финансовом секторе? М. «Черные дыры» в российском законодательстве»^., 2017, № 5, С.38-41.
5. Протопопова О.В. Правовое регулирование финансовой системы Сингапура: новые технологии FinTech в финансовой среде//// Сравнительно-правовые аспекты правоотношений гражданского оборота в современном мире: Сборник статей Международной научно-практической конференции памяти проф.В.К. Пучинского 13 октября 2017 г. М. РУДН, 2017. С.57-68
6. Фролова Е.Е. Финансовая система Японии: правовое регулирование споров между поставщиками и потребителями финансовых услуг MIR (Modernization. Innovation. Research), 2018; 9(1). С.67-73.
7. Banking Sector in India// India Brand Equity Foundation. URL: https://www.ibef.org/industry/banking-india.aspx Дата обращения 02.04.18.
8. Dubash Feroz, Mahapatra Sonali and Zota Shruti. Banking Regulation. Published: April 2017. URL: https://gettingthedealthrough.com/area/4/jurisdiction/13/ba nking-regulation-india/ Дата обращения 25.03.18.
9. Report of the Working Group on FinTech and Digital Banking// Reserve Bank of India. URL: https://rbi.org.in/ scripts/PublicationReportDetails.aspx?ID=892 Дата обращения 23.03.18.
10. Sharma Aditya and Thomas Renny. Mastering the new realities of India's banking sector. URL: https://www. mckinsey.com/global-themes/india/mastering-the-new-realities-of-indias-banking-sector Дата обращения 01.04.18.
11. Vakil Bahram N., and others. Banking regulation in India: overview.URL: https://uk.practicallaw.thomson-reuters.com/w-007-9424?transitionType=Default& contextData=(sc.Default)&firstPage=true&bhcp=1 Дата обращения 15.03.18.
Статья прошла проверку системой «Антиплагиат»; оригинальность текста - 95,25%
