CC BY
59Азимов Рустам Садикович,
кандидат экономических наук, Генеральный директор АО КЭИС «Узбекинвест»
ИНКЛЮЗИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ В УЗБЕКИСТАНЕ
УДК: 368
DOI: 10.34920/EIF/VOL_2022_ISSUE_6_4
АЗИМОВ Р.С. ИНКЛЮЗИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ В УЗБЕКИСТАНЕ
Статья посвящена изучению перспектив развития инклюзивного страхования в Республике Узбекистан с учетом социально-экономической и нормативно-правовой особенностей страны.
Ключевые слова: страхование, инклюзивное страхование, страховая ответственность, страховая сумма, страховая премия, субъекты частного и малого бизнеса.
АЗИМОВ Р.С. УЗБЕКИСТОНДА ИНКЛЮЗИВ СУГУРТА
Мак,ола Узбекистан Республикасида инклюзив суFуртани мамлакатнинг ижтимоий-ик,тисодий ва меъёрий-х,ук,ук,ий хусусиятларини х,исобга олган х,олда ривожлантириш истикболларини урганишга баFишланган.
Калит сузлар: сугурта, инклюзив сугурта, сугурта жавобгарлиги, сугурта суммаси, сугурта муко-фоти, хусусий ва кичик бизнес.
AZIMOV R.S. INCLUSIVE INSURANCE IN UZBEKISTAN
The article is devoted to the study of the prospects for the development of inclusive insurance in the Republic of Uzbekistan, taking into account the socio-economic and regulatory features of the country.
Key words: insurance, inclusive insurance, insurance liability, sum insured, insurance premium, private and small businesses.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2022, 6(154)
Введение.
На сегодняшний день в законодательстве республики не определено понятие «инклюзивное страхование». В рамках настоящей статьи под инклюзивным страхованием будет пониматься страхование, доступное для малообеспеченной части населения, а также субъектов малого и частного бизнеса.
Актуальность инклюзивного страхования для Узбекистана в первую очередь обосновывается масштабами бедного населения, которое на начало 2020 года составляло до 15% от общей численности населения1.
По данным Центрального Банка Республики Узбекистан 38,7% респондентов домохозяйств отнесли себя к группе с доходами с 2-4 млн. сум в месяц, уровень благосостояния основной части домохозяйств остается сравнительно низким, но при этом технически оснащенным2. С одной стороны по данным Государственного комитета Республики Узбекистан по статистике в Узбекистане на 100 домохозяйств приходится 48 автомашин, домохозяйства оснащены телевизорами, холодильниками, кондиционерами и стиральными машинами3. 100% трудоспособного населения имеют мобильные телефоны, растет обеспеченность персональными компьютерами4, с другой стороны, имущество домохозяйств практически не страхуется. Аналогичная ситуация с личным страхованием, это объясняется тем, что основной статьей расходов этих домохозяйств являются затраты на товары первой необходимости и потребительские товары5.
Согласно данным Министерства экономического развития и сокращения бедности Республики Узбекистан в разрезе отраслей 9,1% субъектов малого бизнеса осуществляют деятельность в сельском хозяйстве, в промышленности - 20,9%, строительстве - 11%, торговле и питания - 34,1%, перевозке грузов - 5,2% и в других
1 https://www.gazeta.uz/ru/2020/02/27/poverty/
2 https://www.spot.uz/ru/2020/05/15/live/
3 https://www.stat.uz/ru/press-tsentr/novosti-goskomstata/6371-skol-ko-avtomoЫlej-prikhoditsya-na-kazhdye-100-domokhozyajstv
4 https://stat.uz/ru/press-tsentr/novosti-goskomstata/15784-100-ta-uy-xo-jaligiga-nechta-mobil-telefonlar-to-g-ri-keladi-3
5 Р.Азимов. Страхование в Узбекистане: история,
современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. -Т:НШО^фВОЦ", 2021, 168с.
сферах деятельности - 19,7%6. Более 62% занятых в малом бизнесе страны занимаются индивидуальным предпринимательством и лишь около 16% приходится на малые предприятия и микрофирмы, которые и являются основной клиентской базой страховых компаний при этом, в основном, заключаются договора обязательного и вмененного страхования - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности работодателя, страхование имущества, выставляемого в залог, страхование ответственности заемщика, страхование жизни заемщика в пользу банка и т.п.
Таким образом субъекты частного и малого бизнеса фактически не используют механизмы страхования как элемент системы управления собственными рисками, а используют страхования как средство доступа к кредитным ресурсам. Недостаточная финансовая грамотность представителей частного и малого бизнеса, в особенности руководителей фермерских и дехканских хозяйств, недостаточное понимание сути страховых услуг ограничивает применение частным и малым бизнесом страхования для защиты своих имущественных интересов.
Следует отметить, что пандемия COVID-19 существенно повлияла на реальные доходы населения, а также субъектов частного и малого бизнеса.
Актуальность инклюзивного страхования подтверждается также подверженностью Узбекистана таким стихийным бедствиям, как сели, землетрясения, оползни, лавины, наводнения и засухи, имеющим разрушительные последствия для экономики и населения страны. Особую озабоченность вызывает уязвимость сельского населения к стихийным бедствиям в Узбекистане, поскольку примерно 49,56% (2019 год) населения проживает в сельской местности и в значительной степени зависит от натурального сельскохозяйственного производства. Вот только некоторые примеры негативных последствий стихийных бедствий:
- землетрясение, произошедшее в 1966 году в городе Ташкенте, нанесло ущерб в размере 300 миллионов долларов США (что эквивалентно 10 миллиардам долларов США сегодня);
- в результате сильного ветра (с порывами от 9 до 40 м/с) 27 апреля 2020 года в Бухаре от
6 Информация о состоянии и развитии малого бизнеса и частного предпринимательства в Узбекистане от 18 апр. 2018 г. https://mineconomy.uz > info
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2022, 6(154)
стихии пострадали 41 085 домашних хозяйств. Ущерб был причинен 842 социальным объектам. Сумма уплаченных убытков только теплицам составила 12 миллиардов сум. Общая сумма материального ущерба составила 140 миллиардов сум1.
Узбекистан также подвержен рискам техногенного характера, так в результате ошибок в проектной документации, а также при строительстве и эксплуатации 1 мая 2020 года в Сырдарьин-ской области произошел прорыв воды из шестой пикетной стены дамбы Сардобинского водохранилища. В результате потребовалась эвакуация свыше 70 тысяч человек, были повреждены 8 детских садов, 16 школ, 7 медучреждений, 1 колледж, 7 кладбищ, 3 мечети, 13 мостов республиканского значения, 52 км дорог, 1 дехканский рынок, разрушения и значительные повреждения техногенная стихия нанесла 99 многоэтажным жилым домам, совокупные потери и расходы составили более 1,2 триллиона сум2.
Целью исследования является анализ состояния инклюзивного страхования и на этой основе разработка предложений и рекомендаций по применению инклюзивного страхования для защиты имущественных интересов населения и субъектов частного и малого бизнеса.
При написании настоящей статьи применялись такие методы исследования, как анализ и синтез имеющейся информации в области инклюзивного страхования,экспертной оценки, научного абстрагирования и другие.
Постановка научной проблемы: Возможным путем повышения социальной защищенности населения и обеспечения устойчивого функционирования частного и малого бизнеса при сокращении финансовой поддержки государства может быть инклюзивное страхование. Инклюзивное страхование на сегодняшний день является динамично развивающимся сектором мирового страхового рынка, крупнейшие транснациональные страховщики и перестраховщики (AIG, Allianxz, Munich Re, Swiss Re и др.) принимают активное участие в его развитии. Правительства Индии и Китая рассматривают инклюзивное страхование как эффективный элемент социальной
1 Последствия непогоды в Бухаре: 415 авто, 5300 зданий, 42 тысяч деревьев. https://www.gazeta.uz/ ru/2020/04/28/storm-wind/
2 Названы причины прорыва плотины Сардобинского водохранилища. https://www.gazeta.uz/
ru/2020/07/27/sa rdoba-results/
защиты населения в разрезе инклюзивного медицинского страхования и инклюзивного накопительного страхования.
Впервые термин "инклюзивное страхование" использовался в публикациях Давида М. Дрор и В. Брауна, однако до настоящего времени нет общепринятой дефиниции этого термина3. Как отмечалось выше под инклюзивным страхованием в рамках настоящей статьи будет пониматься страхование, доступное для малообеспеченной части населения, а также субъектов малого и частного бизнеса как в отрасли общего страхования, так и в отрасли страхования жизни.
Вместе с тем работ, посвященных специфическим проблемам инклюзивного страхования в условиях Узбекистана практически нет. Совершенствование нормативно правовых вопросов инклюзивного страхования в Узбекистане связанно не только с решением проблемы научного подхода в условиях перехода от принципа «От Стратегии действий к Стратегии развития», но и решением ряда методических задач, связанных с увеличением охвата социально уязвимых групп населения, при решении комплекса задач реализации Стратегии развития.
Основные результаты проведенного исследования заключались в анализе сложившейся практики инклюзивного страхования и разработки на этой основе конкретных предложений для страхового рынка республики. В последние годы различные варианты инклюзивных страховых продуктов предлагались на страховых рынках Кыргызской Республики, Турции, Новой Зеландии и Румынии (таблица 1), причем вариант инклюзивного страхования, осуществленный в Кыргызской Республике, практически является реинкарнацией обязательного страхования имущества физических лиц, проводившегося Госстрахом в советские годы.
Наиболее удачный, по нашему мнению, вариант инклюзивного страхования применен в Турции, однако, ни в одной из перечисленных выше стран не удалось добиться 100% охвата населения инклюзивными видами страхования.
3 Dror David M. Micro-Insurance: Extending Health Insurance to the Excluded / David M. Dror, C. Jacquier.— International Social Security Review, Vol. 52.— No. 1 January-March 1999.— P. 71-97., Brown, W. Providing Insurance to Low-Income Households: Part 1: A Primer on Insurance Principles and Products / W. Brown, C. Churchill.— USAID, Bethesda, USA. Calmeadow.— 1999.— 91 p.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2022, 6(154)
Таблица 1. Страховые рынки и основные параметры инклюзивного страхования1.
{—\
Новая Зеландия Румыния Турция Кыргызская Республика
Шифр (наименование программы инклюзивного страхования) ЕрС РАЮ DAS К (TCIP) Обязательное страхование жилых помещений
Тип программы Государственная Частная Государственно-частная Государственная
Количество и виды покрываемых рисков 5: Землетрясения, природные оползни, вулканические извержения, гидротермическая активность и цунами 3: Землетрясения, наводнения, оползни 1: Землетрясения 18: Землетрясения, наводнения, сильный ветер, лавины, град и т.д.
Форма страхования Добровольная Обязательная Обязательная Обязательная
Страховой тариф Фиксированный Фиксированный; 2 вида договора (в зависимости от типа имущества) Зависит от 3 факторов ценообразования(место нахождения и тип/раз-мер объекта имущества) Фиксированный; различается для городской/сельской местности
Размер страховой премии 20 центов за каждые 100 долларов страхового покрытия на случай пожара; максимум 345 новозеландских долларов 1 к 1000 0,44-5,50 к 1000 1,2 к 1000
Размер страховой суммы Максимум 150000 новозеландских долларов 10000 или 20000 евро Средний размер покрытия около 60000 долларов США 7200 - 14 300 долларов США
Предметы страхования Здания, земельные участки Здания Здания Здания
Перестрахование Частные и государственные перестраховщики Частные перестраховщики Частные и государственные перестраховщики Перестрахование недоступно
Урегулирование претензий Оценка ущерба с учетом стоимости восстановления Оценка ущерба с учетом стоимости восстановления Оценка ущерба с учетом стоимости восстановления Оценка ущерба с учетом % затронутой территории
Роль государства Гарант в случае недостаточности средств Оказание правовой поддержки Обеспечение перестрахования убытков; оказание правовой поддержки Оказание правовой поддержки
1 Отчет Всемирного банка "Страхование имущества от бедствий в Республике Узбекистан", январь 2020 года https://documents.worldbank.org/ curated/en/489881591600573321/ pdf/Disaster -Property-Insurance-in-Uzbekistan-Overview-and-Recommendations.pdf
На сегодняшний день практически все отечественные страховщики, как в отрасли общего страхования, так и в отрасли страхования жизни предлагают личное страхование от несчастного случая со страховыми суммами от 1 млн. (100 дол. США) со страховыми премиями от 10 тысяч (1 дол. США), кроме того, имеются варианты страхования на случай болезни со страховой суммой от 5 млн. (500 дол. США) со страховыми премиями от 500 тысяч (50 дол. США).
Также страховщики Узбекистана, осуществляющие свою деятельность в отрасли общего страхования, предлагают имущественное страхование жилья (недвижимости) от всех рисков со страховой суммой от 50 млн. сум (5000 дол. США) и страховым тарифом менее одного процента, а также страхование домашнего имущества от перечисленных рисков со страховой суммой от 5 млн. сум (500 дол. США) и страховым тарифом 0,5-1%%.
Следует отметить, что вышеуказанные размеры страховых сумм ориентированы на слои населения с ежедневным доходом от 40 тыс. сум (4 дол. США) и могут быть скорректированы по согласованию со страховщиком как в меньшую, так и большую сторону с соответствующим изменением размера страховой премии, при этом страховая премия может уплачиваться как единовременно, так и в рассрочку.
Страховщики, осуществляющие свою деятельность в отрасли страхования жизни предлагают страховые продукты по различным видам смешанного накопительного страхования со страховой суммой от 1 млн. сум (100 дол. США)
Таким образом на сегодняшний день у отечественных страховщиков по вышеуказанным видам страхования имеются страховые продукты, ориентированные на клиентов с низким уровнем доходов и которые могут быть отнесены к сфере инклюзивного страхования или к сфере микрострахования.
Однако, население Узбекистана, практически не охвачено перечисленными выше инклюзивными видами страхования, основную долю страховой премии генерируют юридические лица. При этом в развитых странах население играет важнейшую роль в формировании общего объёма страховых операций.
Подобное отношение населения к страхованию вообще и к инклюзивным видам страхования в частности объясняется отсутствием доверия к страховым организациям, низким уровнем
страховой культуры и наличием у значительной его части патерналистских настроений, которые порождают убежденность в том, что государство обязано обеспечивать защиту их имущественных интересов в любых случаях, а также недостаточный уровень доходов населения.
Определяющим среди вышеперечисленных факторов является недоверие населения к отечественным страховым компаниям и страхованию вообще. Низкий уровень доверия населения Узбекистана к страхованию объясняется, прежде всего, проведенной в 1995 году индексацией вкладов, которая фактически обесценила средства населения, вложенные в накопительные виды страхования.
Нежелание, а в некоторых случаях и неумение отечественных страховщиков системно и массово заниматься страхованием рисков физических лиц, особенно в сельской местности, из-за невысокой рентабельности этих операций также не способствует повышению доверия к страховым организациям.
Кроме того, дефициту доверия к механизмам страховой защиты у населения способствует некачественный уровень работы страховщиков по урегулированию застрахованных потерь - зачастую выплаты страхового возмещения затягиваются или страховой ущерб возмещается в неполном объеме.
Выводы и предложения.
Для широкого внедрения инклюзивных видов страхования в отечественную практику необходимо найти решение следующих проблем:
• отсутствие платежеспособного спроса со стороны населения из-за низкого уровня жизни и недостаточного уровня страховой культуры;
• отсутствие каналов продаж, ориентированных на реализацию страховых продуктов по инклюзивному страхованию и микрострахованию - практического отсутствия сети розничных продаж;
• низкий профессиональный уровень работников страховых компаний, занимающихся реализацией страховых продуктов населению.
Решением перечисленных выше проблем может быть реализация инклюзивных страховых продуктов с использованием возможностей интернета и мобильной связи.
Интернет позволяет страховым компаниям существенно снизить издержки на ведение дел, а этот вид издержек является самым значительным
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2022, 6(154)
для страховых компаний. А также существенно расширит свою сбытовую сеть без излишних маркетинговых затрат. Уникальность использования интернета для продажи страховых услуг состоит и в том, что страхователю и страховщику предоставляется возможность заключения договора страхования без участия посредника (агента), что снижает стоимость страховой услуги в среднем на 20-25%. Очевидно, что при этом повышаются
возможности интенсивного внедрения инклюзивного страхования и привлечения новых потребителей, в том числе и для небольших страховых компаний.
Об огромном перспективном потенциале этой формы обслуживания клиентов говорит тот факт, что в развитых странах в настоящее время более 20 % страховых полисов оформляется через интернет1.
Список использованной литературы:
1. Указ Президента Республики Узбекистан от 20 декабря 1995 года №УП-1327 "Об индексации денежных средств населения во вкладах и по государственному страхованию".
2. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 12 февраля 1996 года №54 "О мерах по индексации денежных средств населения во вкладах и по государственному страхованию".
3. Отчет Всемирного банка "Страхование имущества от бедствий в Республике Узбекистан", январь 2020 года https://documents.worldbank.org/curated/en/489881591600573321/ pdf/Disaster - Property-Insurance-in-Uzbekistan-Overview-and-Recommendations.pdf
4. Азимов Р. Страхование в Узбекистане: история, современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. - Т: "TURON-IQBOL", 2021, 168 с.
5. Dror David M. Micro-Insurance: Extending Health Insurance to the Excluded / David M. Dror, C. Jacquier. — International Social Security Review, Vol. 52.— No. 1 January-March 1999.— P. 71-97.
6. Brown, W. Providing Insurance to Low-Income Households: Part 1: A Primer on Insurance Principles and Products / W. Brown, C. Churchill. — USAID, Bethesda, USA. Calmeadow. — 1999.— 91 p.
1Азимов Р. Страхование в Узбекистане: история, современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. -Т:'TURON-IQBOL", 2021, 168 с.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2022, 6(154)
