Информационный анализ мероприятий по улучшению жилищных условий в Пензенском регионе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

12 (267) - 2012

Социальная политика

УДК 365.246

информационный анализ мероприятий по улучшению жилищных условий

в пензенском регионе

С. В. КОЛЕСНИКОВА,

доцент кафедры прикладной математики и исследования операций в экономике E-mail: kolesnikova_svet@inbox. ru

Л. Н. ДОЛГУШЕВА,

доцент кафедры информатики E-mail: dolgln@yandex. ru

Н. В. ДОЛГУШЕВА,

ассистент кафедры прикладной математики и исследования операций в экономике E-mail: nadezhda. penza@rambler. ru Пензенская государственная технологическая академия

В статье представлен анализ мероприятий по улучшению жилищных условий в Пензенском регионе. Исследование показало, что в настоящее время ипотечный рынок характеризуется как набирающий обороты, условия кредитования для приобретения квартиры существенно упростились, отмечается тенденция снижения процентных ставок на ипотеку. Наряду с ипотечным кредитованием рассмотрены долгосрочные целевые программы по улучшению жилищных условий.

Ключевые слова: ипотека, жилищные субсидии, кредитование, жилищный сертификат.

Жилищные условия - совокупность показателей, характеризующих местоположение, величину жилой площади на человека, степень благоустройства жилья.

Приобретение жилья в России по-прежнему остается наиболее острой социально-экономической проблемой, и Пензенская область не является исключением. По региону число семей, состоящих на учете нуждающихся в жилых помещениях, превышает 14 тыс. (рис. 1).

Все семьи, нуждающиеся в жилье, можно разделить на 16 категорий. Особенно актуальна данная проблема для молодых и многодетных семей, а также семей инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов. С каждым годом число семей этих категорий растет и на 2009 г. уже превышало 15 % от общего числа нуждающихся, из них 9 % приходилось на молодые семьи (рис. 2).

В Пензенской области принимаются комплексные меры для решения жилищного вопроса. В частности, реализуется долгосрочная областная целевая

22

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жеб7>ЪЯ -и ЪРЛЖкЫ

20 000

18 001

16 001

14 001

12 00

10 000-

8 000-

6 000-

4 000-

2 000-

18 456

Рис. 1. Число семей, состоявших на учете в 2005-2009 гг. в Пензенской области в качестве нуждающихся в жилых помещениях

программа «Социальная поддержка отдельных категорий граждан Пензенской области в жилищной сфере на 2010-2015 годы». Эта программа включает в себя пять подпрограмм: «Социальная поддержка молодых семей в жилищной сфере»; «Обеспечение жильем молодых семей», «Дом для специалистов в сельской местности», «Государственная поддержка

100

80

60

40

20

16

58:

15 423

14 32

в улучшении жилищных условий работников бюджетной сферы Пензенской области» и «Социальная поддержка многодетных семей по улучшению жилищных условий до 2012 года». Жителям региона предоставляются широкие возможности для участия в этих программах, в том числе и через привлечение ипотечных кредитов. С 2005 по 2009 г. с помощью этих и других программ жилищные условия улучшили около 2,5 тыс. семей, из них 31 % пришелся на молодые и многодетные семьи, а также семьи инвалидов и семьи, имеющие детей-инвалидов (рис. 3).

В Пензенской области с 2008 г. молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, при рождении первого ребенка за счет средств областного бюджета предоставляется жилищный сертификат на получение социальной выплаты. Социальную выплату можно направить на приобретение или строительство жилья, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования. Несмотря на ограниченность средств областного бюджета, ни одна программа, направленная на обеспечение жильем жителей Пензенского региона, не была заморожена. Общий объем финансирования в рамках этой программы составляет 9 340,46 млн руб., в том числе за счет средств федерального бюджета на 2010 г. - 36,7 млн руб. (на последующие годы показатели финансирования

14 321

2005

2006

2007

2008

2009

Число семей инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов

Число молодых семей

Число многодетных семей

Общее число нуждающихся семей

Рис. 2. Число семей, состоявших на учете в 2005-2009 гг в Пензенской области в качестве нуждающихся в жилых помещениях по категориям, %

0

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жеорпя -и ЪР^тжгсх*

200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 0

122

2005

2006

2007

2008

^32

—И 21

2009

Число многодетных семей

Число молодых семей

Число семей инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов

Рис. 3. Число семей, получивших жилые помещения и улучшивших жилищные условия

будут предусмотрены после продления федеральной подпрограммы); за счет средств бюджета Пензенской области - 2487,4 млн руб.; за счет средств бюджетов муниципальных образований - не менее 214,42 млн руб.; за счет собственных и заемных средств участников программы - 6 603,94 млн руб.

Ипотека остается неотъемлемой частью бюджета не только каждой молодой семьи, но и других людей, нуждающихся в жилье. Ставка ипотеки -ключевой фактор при выборе ипотечной программы. В настоящее время ипотечные ставки находятся в диапазоне 7-12 % по валютным кредитам и 9-16 % по кредитам в рублях. Это самый низкий уровень ставок за всю историю российской ипотеки. Но, тем не менее, он все еще достаточно высок [1].

Ипотеку в Пензе и Пензенской области предоставляют 14 банков, которые предлагают заемщикам 93 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Ставки по ипотеке в Пензе и Пензенской области находятся в диапазоне 9-26 % годовых по рублевым кредитам и 6,5-26 % годовых -по валютным.

В результате сравнения условий кредитования банков в 2010-2011 гг. выявлен ряд тенденций. Сбербанк снизил процентную ставку на 0,75 % в рублях, не изменил ставку в долларах/евро; ВТБ 24 снизил процентную ставку на 1,35 % в рублях и на 2,1 % в долларах/евро; Росбанк снизил процентную ставку на 2,6 % в рублях и на 0,5 % в долларах/евро. При данных условиях кредитования Сбербанк выдал 63 % всех ипотечных кредитов.

О том, что банки в настоящее время готовы активно кредитовать, а люди - брать кредиты, говорят многие факты.

Во-первых, практически еженедельно на ипотечном рынке появляются новые игроки, т. е. банки, которые опять стали считать это направление для себя актуальным и прибыльным.

Во-вторых, банки, не перестававшие в кризис работать с ипотекой, заявляют об обновлении своих программ. Например, понижаются процентные ставки и т. д.

В-третьих, на ипотечном рынке уже присутствуют все направления и программы. В период кризиса некоторые из программ отсутствовали. Например, ипотеку для приобретения жилья на первичном рынке банки просто закрыли, лишь к концу прошлого года возобновили. Но предложения по кредитованию новостроек еще в конце прошлого года касались только строящихся объектов, аккредитованных в определенных банках.

Теперь ситуация изменилась. Ипотечные кредиторы готовы рассматривать вопрос приобретения квартиры в любой новостройке, если строительство ведется в соответствии с нормами Федерального закона от 30.12.2004 N° 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Рассмотрим некоторые из программ по улучшению жилищных условий в Пензенском регионе.

Содействие в улучшении жилищных условий многодетным семьям. В целях улучшения жилищных условий многодетных семей в Пензенской области с 2004 г. действует долгосрочная целевая программа «Социальная поддержка многодетных семей по улучшению жилищных условий». Право на получение мер социальной поддержки в рам-

24

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: ЖВбРЪЯ -и ЪР/ГКЖЪХА

ках этой программы предоставляется гражданам, постоянно проживающим на территории Пензенской области, воспитывающим трех и более несовершеннолетних детей, не имеющим жилья или имеющим жилье со степенью физического износа выше 30 % [3].

За 2009 г. 152 многодетные семьи (в них проживают 500 несовершеннолетних детей) получили из бюджета Пензенской области денежные выплаты на общую сумму 5 млн руб. на улучшение своих жилищных условии. За счет полученных денежных средств 6 многодетных семей приобрели жилые дома на вторичном рынке, а 150 - смогли отремонтировать имеющиеся жилые дома.

Более 250 многодетных семей Пензенской области улучшили жилищные условия в 2010 г. В рамках реализации долгосрочной целевой программы «Социальная поддержка многодетных семей по улучшению жилищных условий» из регионального бюджета было выделено 8,25 млн руб. Всего на предоставленные средства 247 участников программы приобрели строительные материалы для проведения капитального ремонта жилых помещений, 7 многодетных семей переехали в новые дома.

Обеспечение детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей и лиц из их числа, жилыми помещениями. Общий размер денежных средств на указанные цели определен долгосрочной целевой программой «Дети Пензенской области». На обеспечение жильем лиц из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, из бюджетов различных уровней израсходовано:

- в 2008 г. - 46 827,9 тыс. руб. (в том числе 30 515 тыс. руб. - средства бюджета Пензенской области; 274,5 тыс. руб. - субсидии из федерального бюджета; 16 038,4 тыс. руб. - средства муниципальных бюджетов). Приобретено 66 жилых помещений;

- в 2009 г. - 48 710,7 тыс. руб. (в том числе 38 316,6 тыс. руб. - средства бюджета Пензенской области; 3 598,1 тыс. руб. - субсидии из федерального бюджета; 6 796 тыс. руб. - средства муниципальных бюджетов). Приобретено 52 жилых помещения, и заключено 8 договоров на приобретение жилых помещений на сумму 2 836,6 тыс. руб. [2].

Субвенция на финансирование расходов, на обеспечение жилыми помещениями по договорам социального найма детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, детей, находящихся под

опекой (попечительством), и лиц из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, в 2009 г. была предусмотрена в размере, в 2,8 раза большем, чем в 2008 г., и в 18 раз большем, чем в 2007 г. В 2009 г. из бюджета Пензенской области была получена субвенция в размере 180 тыс. руб. на приобретение жилья по договору социального найма для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей. В I квартале 2010 г. по договорам социального найма предоставлено 38 квартир лицам данной категории в бывшем доме-интернате села Анненково.

В соответствии с долгосрочной целевой программой «Капитальное строительство объектов собственности Пензенской области на 2009-2012 годы», утвержденной постановлением правительства Пензенской области от 26.12.2008 № 929, заключен государственный контракт с ООО «Строй-комплекс» (г. Кузнецк) на разработку проектно-сметной документации на сумму 4 477,5 тыс. руб. по реконструкции общежития Сердобского многопрофильного техникума под 80-квартирный жилой дом для выпускников детских домов. Государственный контракт исполнен.

На 01.01.2010 число детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, детей, находящихся под опекой (попечительством), и лиц из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, нуждающихся в предоставлении жилых помещений по договорам социального найма, состоящих на учете на получение жилого помещения, составило 810 чел. [4].

Обеспечение жильем молодых семей. Стартовые финансовые возможности молодых семей невысоки и негативно влияют на их благополучие, укрепление семейно-брачных отношений, рождение детей в возрасте, когда молодые родители не обременены проблемами со здоровьем. Проживание с родителями или по договору найма не создают благоприятных условий для самостоятельной жизни, рождения и воспитания детей.

В основном молодые люди выражают желание к самостоятельной жизни, готовность при невысоком уровне дохода к получению ипотечного жилищного кредита (займа). При этом благосостояние молодых семей имеет большое значение для социально-экономического развития Пензенской области. Область участвует в федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье». А это значит, что у жителей г. Пензы, возраст которых не превышает 30 лет, есть реальный шанс справить новоселье.

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: шгбТЪЯ те ЪР*?жг(Ъ4

25

В Пензенской области с 2005 по 2009 г. 560 молодых семей получили жилье и улучшили жилищные условия (рис. 5).

Жилищные сертификаты военным. В этой программе речь идет об улучшении жилищных условий военнослужащих. Это в основном жилищные сертификаты, которые выделяются лицам, завершившим военную службу и получающим пенсию, военным, проходившим службу в горячих точках.

В Пензенской области выделены 4 категории граждан, которые могут получить жилищные сертификаты. Первая категория - военнообязанные. К ним относятся военнослужащие, которые проходят службу и нуждаются в улучшении жилищных условий. Вторая категория - чернобыльцы (военнослужащие, специалисты, участвовавшие в ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС). Есть еще две категории граждан, имеющие право на получение жилищного сертификата. Это вынужденные переселенцы и граждане, выехавшие из районов Крайнего Севера.

По состоянию на 28.05.2010 (по сведениям органов местного самоуправления) признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий и поставлены на учет 2 186 ветеранов войны и вдов ветеранов войны. Из федерального бюджета было выделено 711,585 млн руб. на финансирование данного проекта. В мае 2010 г. приказом департамента градостроительства области утвержден областной список ветеранов. В него включены 2 186 ветеранов войны. Из них изъявили желание получить единовременную денежную выплату 2 145 чел., получить жилье по договору социального найма - 41 чел. По состоянию на 28.05.2010 выдано 351 свидетельство. По состоянию на 04.06.2010 выдано 551 свидетельство, их них реализовано 14 [4].

Активная работа по обеспечению жильем нуждающихся ветеранов Великой Отечественной войны проводится в сельских районах области. В частности, в Белинском районе квартиры получат более 70 пожилых людей. Жилье предоставляется в новых многоквартирных домах. Кроме того, все желающие смогут переехать в индивидуальные малоэтажные строения.

В поселке Чаадаевка идет строительство двухэтажного 12-квартирного жилого дома, в городе Сурс-ке строятся 2 дома индивидуальной застройки, в городе Городище для ветеранов строят 20 двухквартирных жилых домов, в планах строительство еще одного трехэтажного дома. На всех участках строительства производится работа по обеспечению необходимой инженерной и транспортной инфраструктурой.

Улучшить свои жилищные условия хотели бы многие граждане региона, в том числе и те, кто проживает в квартирах, построенных в начале 1960-х гг., так называемых «хрущевках». А таких квартир в Пензе не менее 40 % от всего жилого фонда.

Для оценки возможности приобретения жилья за счет собственных средств необходимо проанализировать доходы населения. Одной из основных составляющих доходов является заработная плата.

Для моделирования временных рядов изменения средней зарплаты в муниципальных образованиях Пензенской области будем использовать авторегрессионные модели, в которых регрессорами выступают лаговые переменные, модели АРМА:

& =Рс +в У-1 +Р2 У-2 + ... + Р рУ- р +Zt.

Для идентификации модели АРМА рассмотрим частную автокорреляционную функцию по моделям с разным числом лагов.

Частная автокорреляционная функция представляет собой серию частных коэффициентов автокорреляции, которые измеряют связь между текущим уровнем динамического ряда у ( и предыдущими значениями у-1, у-2, ..., у-к в условиях, когда влияние других промежуточных временных лагов устранено.

Так, частный коэффициент автокорреляции при лаге к будет представлять собой корреляцию у и у-к, очищенную от влИЯнИЯ у-!, у-2,..., у-к-!.

Для автокорреляционного процесса порядка р частная автокорреляционная функция отлична от нуля при к < р и равна нулю при к > р. Это позволяет определить порядок р.

Например, в г. Пензе и Каменском районе изменение средней зарплаты за 10 лет (с 2000 по 2009 гг.) представлено в виде динамических рядов (табл. 1).

Частная автокорреляционная функция рассматриваемого процесса представлена в табл. 2.

Частная автокорреляционная функция начиная с лага р = 2 достаточно мала (близка к нулю). Аналогичная картина наблюдается и для других муниципальных образований. Поэтому рассматриваемый процесс будем определять его значениями только в предшествующий период времени - 1 (также этому способствует и достаточно малая длина временного ряда), т. е. будем рассматривать авторегрессионную модель первого порядка:

& =Рс +в Уу-1 .

Используя авторегрессионную модель первого порядка, построим модели изменения средней заработной платы по муниципальным образованиям

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жгвТЪсЯ те чемкюехА

Таблица 1

Изменение средней зарплаты (руб.)

Город, район 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Пенза 7 890,5 6 564,5 8 589,2 9 415,4 10 104,9 11 285,9 12 571,0 14 660,9 16 797,5 16 154,9

Каменский район 3 761,0 3 129,0 3 563,8 4 050,5 4 080,9 4 687,2 7 516,9 9 222,9 1 0456,4 10 241,7

Таблица 2

Частная автокорреляционная функция

Город, район Лаг

1 2 3 4 5

Пенза 0,832 0,212 0,114 0,124 0,097

Каменский район 0,721 0,193 0,103 0,093 0,074

Пензенской области. Например, средняя зарплата в г. Пензе моделируется зависимостью вида: £ = 945,881 + 0,997у _1.

(7,194)

Средняя зарплата в Каменском районе моделируется зависимостью

£ = 513,626 +1,037у _1.

(7,084)

Средняя зарплата в Шемышейском районе моделируется зависимостью

£ = -116,818 +1,153 у _1.

(9,158)

По результатам моделирования получаем прогнозные значения средней зарплаты на 2010 и 2011 гг. (табл. 3).

Полученные значения показывают, что население области не способно приобретать жилье только за счет собственных средств. Таким образом, только ипотечное кредитование с различными программами дает возможность населению улучшить свои жилищные условия.

Предположим, что семья из трех человек решила приобрести квартиру в ипотеку и обратилась в Сбербанк России. Определим, на какую сумму кредита может рассчитывать семья согласно средней заработной плате и условиям банка.

Размер выплат по выданному кредиту, как правило, не должен превышать 40-50 % от под-

твержденного ежемесячного дохода. В свою очередь ежемесячный платеж при погашении ипотеки зависит от множества факторов: процентной ставки, срока кредита, способа погашения основного долга, первоначального взноса, кредитной истории и т. д. Допустим, что заемщики - работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта. Минимальная процентная ставка р для данной категории заемщиков составит 11,65 % годовых, способ погашения основного долга - аннуитетные платежи, срок ипотеки п - 30 лет (360 месяцев).

Учитывая среднюю заработную плату за 2010 г. в г. Пензе, рассчитаем ежемесячный платеж (40 % от заработной платы).

Если в семье муж и жена получают по 17 052,3 руб., то сумма ежемесячного платежа составит 13 641,84 руб.

Сумму ежемесячного платежа можно определить по формуле:

5 = k с,

где k - коэффициент ежемесячного платежа; с - сумма кредита.

Коэффициент ежемесячного платежа определяется по формуле

k = [ап (а - 1)] / (ап- 1), где а - знаменатель прогрессии, который находится по формуле а =1+ (р / 1 200). Таким образом, получаем знаменатель прогрессии

а = 1+ (11,65 / 1 200) = 1,00970833. Коэффициент ежемесячного платежа составляет k = [(1,0097083360 (1,0097083 - 1)] / (1,0097083360 - 1) = 0,01001752. В свою очередь определим сумму кредита по формуле:

Таблица 3

Значения средней зарплаты в Пензенской области в 2005-2011 гг., руб.

Город, район 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Пенза 11 285,9 12 571,0 14 660,9 16 797,5 16 154,9 17 052,3 17 997,0

Кузнецк 6 530,5 7 853,0 9 458,0 11 272,0 11 089,3 11 754,3 12 342,2

Башмаковский 6 967,4 8 010,9 9 200,5 11 609,0 12 029,7 12 991,3 13 431,8

Бековский 6 202,5 7 041,5 8 277,4 8 972,8 8 833,6 9 363,5 9 681,2

Белинский 5 020,5 5 766,0 6 726,6 8 570,4 8 661,2 9 586,3 10 021,9

Тамалинский 4 958,9 5 502,8 6 054,0 7 470,4 7 701,6 8 467,6 9 025,6

Шемышейский 4 889,6 5 276,1 6 428,9 7 555,5 8 478,8 9 659,2 11 020,3

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: Ж£брпя -и ЪР*?жг(Ъ4

с = 5 / к.

Получаем

с = 13 641,84/ 0,01001752 = 1 361 798,05 руб. Стоимость квартиры, приобретаемой в ипотеку, включает в себя сумму кредита и первоначальный взнос, который должен быть не менее 20 % стоимости приобретаемого имущества по условиям кредита.

В данном случае первоначальный взнос должен быть не менее 340 449,51 руб., тогда стоимость квартиры составит 1 702 247,56 руб.

Произведем данный расчет, учитывая среднюю заработную плату 2011 г. и сравним полученные результаты (табл. 4).

Можно отметить, что с увеличением процентной ставки по ипотеке на 3 %, сумма кредита уменьшится на 19,99 %.

Анализ мероприятий, проводимых для улучшения жилищных условий жителей г. Пензы и Пензенской области, позволяет сделать следующие выводы:

- в настоящее время в наличии есть все признаки, характеризующие ипотечный рынок как здоровый;

- условия кредитования для приобретения квартиры существенно упростились;

- отмечается тенденция снижения процентных ставок на ипотеку;

- объем выдачи ипотеки увеличивается. Таким образом, в посткризисный год резко упало

финансирование организаций, занимающихся строительством жилья, а процент кредитования физических лиц упал ненамного. Это может говорить о том, что ипотека в Пензенском регионе является дополнительным средством собственных накоплений граждан. В стабильной экономической ситуации в строительство жилья готовы вкладываться и строительные компании, и отдельные граждане Пензы и области.

Как уже отмечалось ранее, приобретение жилья в России является острой социально-экономической проблемой. Для ее решения каждый регион страны разрабатывает и реализует множество программ

для оказания помощи различнымным категориям населения. В качестве примера рассмотрим Белгородскую область.

К концу 2011 г. правительство Белгородской области начало реализацию проекта, разработанного управлением социальной защиты населения. В частности, помощь в решении острых жилищных вопросов многодетных семей, в которых только один родитель, при поддержке областного бюджета будут оказывать успешные предприниматели и организации.

Существуют программы, благодаря которым правительством оказывается посильная помощь семьям: покупка необходимой бытовой техники, одежды, продуктов питания и др. Около 85 млн руб. выделяется из областного бюджета на помощь многодетным и малообеспеченным семьям. Однако большая сумма уходит на то, чтобы погасить долги и оплатить счета за коммунальные услуги. Ввиду того, что таким семьям не на что взять кредит и нечем за него расплачиваться даже с учетом всех льготных условий самостоятельно решить проблему жилья они не в состоянии.

Проект рассчитан на то, что за компаниями, организациями и частными предпринимателями (с их согласия) будут закреплены конкретные семьи. Как именно каждый отдельный бизнесмен планирует помочь, будет зависеть от каждого отдельно. Это может быть покупка нового жилья, капитальный ремонт старого, предоставление денежных средств на погашение банковского кредита или ипотеки.

Подобные проекты со временем могут стать актуальным способом решения наболевших проблем.

Нельзя не отметить ипотечные программы в Белгороде. Ипотеку в регионе представляют 13 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 126 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Белгороде и Белгородской области находятся в диапазоне 7,9-15,5 % годовых по рублевым кредитам и 5,98-13 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по

Таблица 4

Сравнение данных по ипотечному кредитованию за 2010 и 2011 гг., руб.

Показатель 2010 2011

Ставка 11,65 % Ставка 14,65 °% Ставка 11,65 °% Ставка 14,65 °%

Средняя заработная плата на 1 чел. 17 052,30 17 997,00

Ежемесячный платеж 13 641,84 14 397,60

Первоначальный взнос 340 449,51 275 815,20 359 310,47 291 095,40

Сумма кредита 1 361 798,05 1 103 260,79 1 437 241,86 1 164 381,60

Стоимость квартиры 1 702 247,56 1 379 075,99 1 796 552,33 1 455 477,00

28

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: жгвТЪсЯ те ЪРЛЖгеЫ

ипотеке в Белгороде составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Белгороде может достигать 50 лет.

Ипотека в Белгороде - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают также нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

Основные направления жилищной реформы в России во многом опираются на использование современных моделей развития жилищной сферы за рубежом. Рациональность такого подхода состоит в том, что применяются проверенные временем механизмы управления и развития, показавшие высокую результативность.

Один из распространенных в развитых странах способов решения жилищной проблемы заключается в ипотечном кредитовании. Более 90 % жилищного строительства осуществляется за счет кредитов, в том числе ипотечных, получаемых гражданами, большинство которых не относится к высокообеспеченным категориям. Существующие за рубежом способы ипотечного кредитования можно в обобщенном виде свести к двум основным моделям:

- закрытая модель ипотеки - обособленная от остального финансового рынка и основанная на вкладах самих покупателей жилья;

- открытая модель ипотеки, являющаяся составной частью финансового рынка страны в целом. Закрытая модель, достаточно широко распространенная в Германии, Франции и других европейских странах, основывается на так называемых жилищных сбережениях, которые представляют собой целевое накопление средств на специальных счетах в банках или других финансовых учреждениях. Классическим примером таких сбережений принято считать строительные сберегательные кассы в Германии. Принцип их организации основан на объединении небольших средств многочисленных вкладчиков кассы и последовательном приобретении жилья каждому из них. Получить заем в такой кассе вкладчик может только при условии внесения на свой счет определенной суммы и только по истечении определенного времени (обычно 5-6 лет). Максимальный срок погашения займа составляет 12 лет, проценты невелики - 5-6 % годовых (в два раза ниже рыночной стоимости кредитов).

Открытая модель ипотеки особенно характерна для Англии и США, поэтому ее часто называют англо-американской. Характеризуя открытую модель ипотеки в США в целом, следует отметить отсутствие прямой связи между заемщиком и инвесто-

ром, т. е. процесс ипотечного кредитования можно представить в виде трех самостоятельных стадий -инициирование, посредничество, инвестирование. Инициирование означает первичное предоставление ипотечного кредита и все сопутствующие этому действия: проверка кредитором возможности погашения кредита заемщиком, оценка предмета залога и т. п. Посредничество означает выкуп индивидуальных ипотечных ссуд у банков и трансформацию их в ценные бумаги, реализуемые затем на вторичном рынке. Инвестирование - это процесс приобретения, накопления и размещения физическими и юридическими лицами ценных бумаг, предлагаемых посредниками, для получения дохода по ним.

Особое внимание во всех странах уделяется семьям с низкими доходами, для которых предусматриваются различные льготы при строительстве или приобретении жилья. В Бельгии, Германии, Греции, Италии, Испании и Португалии действуют системы снижения налогов, взимаемых при приобретении жилья семьями с низкими доходами. В Германии это снижение зависит от уровня доходов семьи, в Бельгии - от числа детей.

В целом современные зарубежные модели управления развитием жилищной сферы отличаются высокой степенью урегулированности экономических и правовых аспектов приобретения, владения и пользования жильем, направленностью на учет и защиту интересов граждан.

Многие позитивные элементы зарубежного опыта нашли свое отражение в российском законодательстве, однако стройная правовая система регулирования жилищных правоотношений пока не создана.

Список литературы

1. Косой М. Г. Бюджетный процесс в государственном управлении: учеб. пособие. Пенза: ИПК и ПРО, 2003.

2. Курс социально-экономической статистики: учебник для вузов / под ред. проф. М. Г. Назарова. М.: ОМЕГА-Л, 2006.

3. Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы: постановление Правительства Российской Федерации от 13.05.2006 № 285.

4. Пенза-Ипотека. URL: http://www. penza-ipoteka. com/ru/analitic/79/.

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: Ж£брпя vt ЪР*?жг(Ъ4

29