CC BY
178
индивидуальность финансов домашних хозяйств
в.в. глухов,
кандидат экономических наук, доцент дальневосточный государственный университет
(г. Владивосток)
Для качественного анализа состояния современного российского общества и финансовых отношений, сложившихся в финансовой системе нашей страны, особенно важно изучение вопросов, связанных с привлечением финансов населения в экономику государства.
Продолжительный процесс развития товарно-денежных отношений радикально изменил содержание финансов. Если ранее в этих отношениях главную и основополагающую роль играли монархи, государство, как собственники всего имущества, то в ХХ в. основными владельцами ценностей, в том числе предприятий и фирм, становятся граждане, а государство в лице органов публичной власти выступает посредником и потребителем перераспределенных благ.
Подтверждая этот тезис, П. Друкер высказывался о том, что основной импульс прогресса сейчас исходит не от социальной структуры, а от отдельной личности, и нынешнее время требует от каждого человека эффективных действий по преобразованию не только общества, но и прежде всего самого себя1.
В экономической теории («мэйнстрима») в качестве базисных элементов в основном берутся домашние хозяйства и фирмы, но в наши дни все чаще утверждается, что и эти элементы в свою очередь сконструированы из отдельных составных частей. Структура объяснения имеет форму пирамиды. При этом каждый элемент покоится на других, лежащих ниже него.
Слишком долго ученые-экономисты видели в домашних хозяйствах и фирмах унитарные элементы, принимающие решения так, как если бы они были одиночными субъектами и игнорировали таких реальных индивидов, участвующих в этом процессе, как работники фирмы или женщины в домашнем хозяйстве2.
1 Drucker, P. Management: Tasks, Responsibilities. Oxford: Blackwell, 1994.P. 102f.
2 Ходжсон Джеффри. Экономическая теория и институты: Манифест современной институциональной экономической теории/ Пер. с англ. М.: Дело, 2003. С. 113.
В структуре денежно-финансовых отношений, возникающих внутри домашнего хозяйства, существуют не только семейные финансы, характеризующие экономические отношения, возникающие между супругами, но и личные финансы — финансы отдельных членов семьи.
Экономическое поведение субъектов в условиях рыночных отношений подчеркивает, что их индивидуальные финансовые решения характеризуются собственными частными интересами, которые в первую очередь выгодны им самим. Но и существующий рынок с несовершенной конкуренцией также заставляет его участников приспосабливаться друг к другу, заставляя принимать компромиссные финансовые решения, удовлетворяющие экономические интересы сторон.
При этом роль финансового механизма осуществляют личные финансы индивидов, которые обеспечивают равновесие принимаемых экономических решений хозяйствующих субъектов.
При формировании экономических взаимоотношений, возникающих между элементами финансовой системы государства, необходимо учитывать тот факт, что сложившиеся в обществе экономические отношения, основанные исключительно на приоритете личных интересов и отрицании общественных, не могут не разделять их на отдельные субъекты хозяйствования, в том числе и сами домашние хозяйства, основная цель которых — улучшение личного благосостояния, а не благосостояния общества.
Вместе с тем не следует забывать, что главная задача общества — улучшение благосостояния населения, заключается в построении эффективной и перспективной системы экономических отношений, основанных на рыночных принципах, направленных на формирование личных финансов граждан и способов управления ими.
В последнее время в научной литературе появились различные термины для описания финансов населения в составе финансовой системы страны: «финансы домашнего хозяйства», «финансы до-
финансы и кредит
59
машних хозяйств и социальной сферы», «личные финансы», «персональные финансы», «финансы граждан», «финансы граждан и семьи», «финансы физических лиц», «финансы потребителей», «финансы потребительского сектора», «финансовые потоки потребительского рынка населения» и т. д.
Увеличение числа публикаций, посвященных изучению структуры финансов населения, не случайно, и объясняется это тем, что объемы финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении индивидов, сопоставимы с размерами внешних заимствований государства.
Это связано с тем, что в настоящее время 50 — 60 % национального богатства и 70 — 89 % создаваемого ВНП принадлежит физическим лицам (гражданам, наемным работникам и владельцам капитала) 3.
В. А. Слепов, Р. С. Екшембиев справедливо отмечают, что персональные финансы являются основой современной финансовой системы государства. Они предопределяют емкость внутреннего рынка, объем ресурсов бюджетной системы, динамику инвестиционного процесса, уровень жизни. Это связано с тем, что в развитой рыночной экономике доходы индивидов составляют около 70 % ВВП.
Однако несмотря на огромное значение персональных финансов в экономике, недостаточно полно исследованы закономерности и факторы их формирования, взаимосвязи с корпоративными и общественными (государственными и муниципальными) финансами, влияние на макроэкономические процессы, особенности управления4.
Индивидуальная политика в формировании финансовых отношений влияет и на определение успеха человека в жизни. Для многих людей успех означает высокий доход и благосостояние, способ реализации намеченных целей, наличие широкого выбора возможностей для удовлетворения своих потребностей и т. д.
На уровне индивидуальной мотивации повышения личного благосостояния увеличение доминирующей доли финансовой составляющей в структуре бюджета домашнего хозяйства или семьи, носит комбинированный эффект использования личных финансов как постоянное стремление индивида к увеличению потребления, движению вверх по социальной лестнице.
Индивидуальные мотивации, при которых
3 Фетисов В. Д. Финансы и кредит: Учеб. пособие / В. Д. Фетисов, Т. В. Фетисова. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. С. 157.
4 Слепов В.А., Екшембиев Р. С. Персональные финансы //
Финансы и кредит. 2007. № 40 (280). С. 2.
принимаются решения о приобретении соответствующего вида товаров и услуг, зависят помимо экономических от культурных, временных и других переменных.
На понимание людьми проблем улучшения своего финансового благополучия и способов их решения большое влияние оказывают семья, здоровье, возраст, доход, референтные группы. По мере того как люди проходят различные этапы жизни, их потребности изменяются во многих отношениях. Кроме того, в ожидании повышения доходов желания потребителей возрастают5.
В границах домашнего хозяйства в явном виде не действуют законы рынка, и на первом месте находятся общесемейные принципы и ценности, но при этом стремление индивидов к личной финансовой независимости от других членов семьи будет носить определяющий характер.
Внутри домашнего хозяйства индивид уже непосредственно видит в самом себе истинную, конечную цель самовоспроизводства как смысл реализации собственного бытия, распространяя данное отношение к окружающему миру через своих близких и родных.
Главная задача финансов домашнего хозяйства — поддержание сложившегося благосостояния семьи, а это не только сохранение существующего уровня доходов и «самострахование» имущественной обеспеченности, но еще и формирование качественных характеристик потребления.
Основной принцип формирования финансов домашнего хозяйства — это их направленность на удовлетворение потребностей как всей семьи, взятой в целом, так и личных потребностей каждого члена семьи, взятого в отдельности.
Семья, как единое целое, самостоятельно вырабатывает свои предпочтения, т. е. обеспечение общего удовлетворения потребностей всех членов семьи должно доминировать над индивидуальными предпочтениями каждого.
Независимо от того, что приобретает член семьи, он одновременно пользуется несколькими бюджетами (семейным и личным), которые расходуются для приобретения товаров и услуг.
Если продукты питания приобретаются для всех членов семьи, то в данном случае будет использоваться общий семейный бюджет, который складывается из финансовых поступлений всех членов семьи, а если приобретаются товары для личного, индивидуального пользования, то здесь
5 Финансы: Учебник / Под ред. С. И. Лушина, В. А. Слепова. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003. С. 461.
будет частично использоваться и личный бюджет. Поэтому все покупки, осуществляемые для семьи (домохозяйства) можно рассматривать с точки зрения наличия у них экономической, временной и когнитивной составляющих, которые должны будут в процессе покупки оплатить все члены семьи.
В данном случае индивид самостоятельно определяет цели и задачи своей производственной деятельности для формирования личного бюджета.
При этом отношения личной зависимости, личных интересов индивида заменяются его зависимостью от взаимоотношений, возникающих внутри домашнего хозяйства, где в экономических отношениях проявляются отношения совместно проживающих людей.
Таким образом, внутри каждого домашнего хозяйства преобладают отношения личной зависимости членов семьи друг от друга, детей от родителей, жены от мужа, иждивенцев от кормильца и наоборот.
Отношения личной зависимости проявляются в создании условий для проживания, обеспечении финансовыми ресурсами, необходимыми предметами обихода, продовольственными и промышленными товарами, т. е. отношения личной зависимости заменяются материальной зависимостью одного члена семьи от другого.
В течение всей своей жизни люди постоянно вступают в отношения, связанные с производством, распределением (перераспределением), обменом и потреблением материальных благ, как с физическими, так и с юридическими лицами.
И среди них главное место занимают экономические отношения, направленные на формирование индивидуального экономического статуса личности, который является основой личного благосостояния и поведения индивида.
Стремление индивида к личной независимости, и в первую очередь материальной, ведет к созданию своих личных финансов, ведению своего личного бюджета, формированию личного благосостояния, развитию индивидуальности.
Экономические отношения, возникающие между членами семьи, проявляются как экономические интересы, которые в большей или меньшей степени выражаются через систему взаимоотношений, направленных на создание личного благополучия в рамках домашнего хозяйства.
Для достижения финансового благополучия необходим структурированный и комплексный подход к сбалансированной стратегии управления
семейным (личным) бюджетом, определение тактики постановки задач улучшения материального положения, в первую очередь личного, и реализация направлений и способов формирования семейных (личных) финансов.
Грамотный менеджмент и понимание правильного размещения свободных финансовых ресурсов позволяет по-иному взглянуть на семейный (личный) бюджет и организовать оптимальное движение денежных средств как внутри домашнего хозяйства, так и извне.
В формировании и управлении личными финансами существует много аспектов, над которыми индивид обычно не задумывается.
Для того чтобы индивиду подняться на более высокий социальный уровень, нужен иной порядок личных финансов, более высокий, чем тот, который был у него до этого.
Проблема финансовой независимости членов семьи появляется при формировании семейного бюджета, организации способов ведения домашнего хозяйства и выделении права распоряжения общими финансами.
Общий принцип справедливости (каждому свое) применительно к обмену ресурсами (финансовыми, трудовыми и т. д.) внутри домохозяйства можно сформулировать так: каждому — то, что ему причитается на конкурентном рынке, т. е. в случае, если экономика соответствует своей природе.
Предпосылкой преобладания экономических отношений в сложившихся отношениях внутри домашнего хозяйства является личная финансовая зависимость людей: в виде зависимости каждого человека не только от другого, но и от финансов, принесенных другими людьми в семью. Основной единицей измерения становятся деньги как главный мотив принятия тех или иных финансовых решений, выражающие власть тех, у кого они есть, над теми, у кого их нет.
Таким образом, в сфере обмена принцип справедливости «каждому свое» принимает форму эквивалентности обмена, которая в свою очередь проявляется в равенстве рыночной ценности товара или услуги его денежной цене6.
Что именно достанется каждому участнику семейной экономики в результате хозяйственной деятельности, определяется формой финансовых отношений, сложившихся в домашнем хозяйстве.
Каждый член семьи самостоятельно принимает участие в построении семейной экономики
6 Козловски П. Принципы этической экономики. — СПб.:
Экономическая школа, 1999. С. 240.
для получения личной выгоды, выделении своей личной собственности из общесемейной и достижении собственных целей, в первую очередь экономических, которые могут не совпадать с общими принципами ведения домохозяйства.
При общей цели — внесение своего вклада в поддержание общего бюджета семьи, в которой он живет, на передний план выходит личная выгода — в формировании своих, независимых личных финансов, которыми индивид может распоряжаться индивидуально.
Дж. Гэлбрейт утверждал: «Экономисты издавна безоговорочно утверждали, что ни один мотив человеческого поведения не может сравниться по силе со стремлением к личной выгоде... Предпосылка о том, что люди стремятся к максимизации своего дохода, т. е. к тому, чтобы достичь наибольшей денежной выгоды для себя, привлекательна отсутствием сентиментальности» 7.
При этом необходимо усвоить главный принцип, что личные финансы — личные финансовые активы, которые могут дать финансовую независимость, не создаются за один день. Большие
7 Гэлбрейт Дж. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс, 1969. С. 159 - 160.
сбережения создаются только трудом, неважно каким - физическим или умственным, правильным отношением к управлению личными финансами, в системе рыночных отношений.
Благосостояние семьи не может служить целью, а является лишь сопутствующим атрибутом деятельности индивида. Личные финансы, независимые от финансов семьи, и свой личный бюджет, которым распоряжаешься ты сам, это не абстрактная категория, а конечная цель экономической деятельности индивида, направленная на удовлетворение своих личных потребностей.
Но это может быть «путеводной звездой» до тех пор, пока мотивация обеспечения благосостояния своей семьи не станет доминирующей по сравнению с созданием личного благосостояния.
Принцип сравнительной выгоды предполагает, что каждый человек должен затрачивать усилия в той области, где они приносят наибольшую отдачу, иными словами, там, где вмененные издержки его выбора минимальны8.
8 Марцинкевич В. И. Экономика человека. Учеб. пособие / Марцинкевич В. И., Соболева И. В. М.: Аспект Пресс, 1995. С. 151.
62
финансы и кредит
