CC BY
59
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
ИМПЕРАТИВЫ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ экономики В СИСТЕМЕ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЦЕЛЕЙ БАНКОВ
КОСТЯКИНА А.С.,
аспирант,
Южный федеральный университет, e-mail: [email protected]
Статья отражает высокий потенциал интеграции императивов устойчивого развития экономики в структуру стратегии банков как для их стабильности и конкурентоспособности, позволяя им минимизировать риски, диверсифицировать кредитный портфель и расширять спектр оказываемых финансовых услуг, так и для построения устойчивого развития экономики России.
Ключевые слова: устойчивое развитие экономики; социальная ответственность банковского сектора.
The article «Imperatives of sustainable development of economy in strategy objectives system of banks» refers to high potential of integration of sustainable development imperatives in strategy structure of banks for their stability and competitiveness as it helps to lower level of credit risks, diversify loan portfolio and wider spectrum of financial services.
At the same time in allows building basis for sustainable development of Russian economy.
Keywords: sustainable development of economy, social responsibility of banks.
Коды классификатора JEL: G21.
Концепция устойчивого развития экономики представляет собой социально-экономическую парадигму, переориентирующую экономический рост на учет ценностей общества. К императивам устойчивого развития относится система социальных и экологических правил и ограничений организации экономики, нарушение которых может явиться необратимым последствием для существования человека, общества и всего окружающего мира [2, с. 132]. К таким императивам можно отнести следующие: 1) В центре внимания экономического развития должен находиться человек, удовлетворение его потребностей и устремлений, в частности права на здоровую окружающую среду и социальное благополучие; 2) экономическое развитие должно быть направлено на обеспечение равенства возможностей и сохранения окружающей среды для нынешнего и для будущих поколений; 3) необходимо поддерживать
© Костякина А.С., 2010
обеспечение социального равенства и соблюдения прав и свобод населения вне зависимости от региона и страны проживания; 4) охрана окружающей среды должна стать неотъемлемой частью социально-экономического развития и не может рассматриваться в отрыве от него; 5) необходимо осуществлять экологизацию хозяйственной деятельности, направленную, прежде всего, на устранение причин отрицательного воздействия на экологию, а не их последствий; 6) экономическое развитие следует направить на улучшение качества жизни людей. Данные императивы выражают неразрывную и органическую взаимосвязь социальных, экологических и экономических целей устойчивого развития [1, с. 16].
Реализация данных императивов в настоящее время выступает основой долгосрочного стабильного социально-экономического развития России. В то же время путь становления такого экономического уклада, который позволяет воплощать их на практике, по настоящее время не найден, что актуализирует необходимость поиска эффективных инструментов. Устойчивое развитие предполагает ограничение отрицательного воздействия на общество со стороны экономических субъектов, что в условиях отсутствия институционального поля восприятия экологии и социума в качестве ограниченного ресурса требует существования стимулов по преобразованию процесса производства с приоритетным развитием социальной составляющей, внедрению технологий по снижению выбросов, ресурсосбережению, использованию продуктов, не влияющих здоровье населения. Одним из таких стимулов, получившим закрепление в экономической теории в качестве решения проблем «провалов рынка» выступает государство, способное применять фискальные инструменты регулирования социально-экологической стороны деятельности субъектов рынка в форме дополнительного налога на выбросы, пропорционального их объему, введение обязательных стандартов потребления ресурсов, нормирование трудовых взаимоотношений и отчислений на общественные нужды в бюджет. Однако такие меры носят внешний характер и воспринимаются субъектами рынка как навязывание дополнительных издержек, что вырабатывает стимулы по уходу от их соблюдения и не меняет структуру ценностных ориентиров практики хозяйствования. Они не способны содействовать распространению устойчивого развития, поскольку не предусматривают трансформацию системы ценностей, направленную на включение целей общественного благополучия и потребности сохранения экологии в качестве внутренних стимулов развития.
Система мероприятий, направленных на становление устойчивого развития экономики, должна быть интегрирована во внутренние стимулы развития субъектов рынка, включая в их систему ценностей социальные и экологические приоритеты, что позволит в ходе реализации коммерческой выгоды направлять экономику по пути долгосрочного стабильного развития. Также она должна быть ориентирована на создание условий, минимизирующих издержки функционирования социально ориентированного бизнеса и формирование экономического интереса реализации принципов социальной ответственно-
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
сти. Это предполагает наличие стимулов к рациональному природопользованию и учету интересов социального равенства. Именно к такой интеграции социальных и экологических ценностей устойчивого развития в деятельность субъектов рынка ведет алгоритм включения ценностей устойчивого развития в стратегические интересы банков, которые выполняют роль посредников в распределении финансовых ресурсов, что дает им возможность трансформировать ориентиры деятельности субъектов рынка на снижение отрицательных общественных внешних эффектов. Применение ими критериев устойчивости в рамках кредитного анализа и реализации финансовых продуктов создает финансовую заинтересованность организаций в развитии социальноэкологических ценностей. Такие меры напрямую соответствуют стратегии долгосрочного стабильного развития банка, поскольку ведут к снижению кредитных рисков социального и экологического характера и повышению привлекательности банка для широкого круга клиентов, рассматривающих в нем институт реализации интересов общества.
Результаты исследования, проведенного среди 120 коммерческих банков из 43 стран мира, демонстрируют, что банковский сектор финансирует основные сектора экономики, а следовательно, имеет возможность, применяя направленную политику, влиять на темпы и характер общего экономического развития [5, с. 42]. Следование приоритетам устойчивости и одобрение кредитов на основе оценки социально-экологических показателей позволяет банкам управлять своими социальными и экологическими рисками, что имеет очень высокое значение для стабильности финансовой деятельности, репутации банка, а значит, и для его прибыльности, влияя на степень устойчивости экономики в целом. Банки напрямую заинтересованы в тщательном отборе проектов и организаций, которым они предоставляют финансирование. То, как клиенты банков управляют влиянием своего бизнеса, способно нести риски активам и репутации банка. Это позволяет говорить о том, что рассмотрение устойчивости играет большую роль во всех процессах принятия решений в банках, включая оценку кредита и анализ портфеля. Благодаря эффективной политике одобрения кредитов, банки способны взвешивать как экономические, так и социально-экологические риски и определять стоимость капитала в зависимости от уровня общественного влияния финансируемых проектов. Посредством такой дифференциации цен банки способны трансформировать характер деятельности хозяйствующих субъектов, стимулируя переход экономики на рельсы устойчивости. Отказ от кредитования компаний, деятельность которых не соответствует этическим ценностям, в среднесрочной перспективе ведет к снижению численности таковых. Именно это определяет высокую социальную функцию банковского кредитования, последствия которой оцениваются не только в форме экономической отдачи, но и в социальных и экологических последствиях кредитуемых проектов. В данной связи банкам при кредитовании целесообразно выбирать наиболее экономически надежные проекты, а среди них проекты с высоким социальным значением. При проведении такой оценки банкам необходимо опираться на систему показателей социально-
го влияния деятельности организации, для измерения которой целесообразно использовать коэффициенты, позволяющие оценить уровень затрат компании на развитие персонала, создание безопасных условий труда, поддержку сообщества и защиту окружающей среды. Это позволяет оценить стабильность ее деятельности в долгосрочном периоде и уровень ее социально-экологических рисков, к которым можно отнести срыв операций, вызванный нарушением экологического законодательства, нарушением безопасности, ведущей к гибели или заболеваниям работников, потеря доли рынка заемщиком вследствие отрицательной социальной огласки.
Результаты исследования, проведенного Международной финансовой корпорацией, в котором участвовало 120 банков из 43 стран мира, демонстрируют, что среди наиболее значительных преимуществ тщательной оценки социальных и экологических рисков клиентов можно выделить снижение уровня риска, повышение доступа к финансам, улучшение репутации банка и развитие нового направления финансовых услуг, связанных с устойчивостью [5, с. 27].
Социальная ответственность банков получила институциональное закрепление во многих экономически развитых странах в форме международных документов, фиксирующих за банками ответственность перед обществом за кредитуемые проекты и необходимость реализации ценностей устойчивости, носящих добровольный характер, принятие которых отражает степень надежности и устойчивости банка для населения западных стран. К наиболее известным документам относятся «Принципы экватора», распространяющиеся в настоящее время на 85% рынка проектного финансирования, «Заявление финансовых институтов по проблемам окружающей среды и устойчивого развития», которое подписали более 200 банков по всему миру, «Лондонские принципы устойчивых финансов».
Наряду с оценкой социального и экологического влияния проектов и организаций банки способны предоставлять финансовые услуги, основанные на социальных ценностях, что открывает новые сферы предложения, позволяет привлечь клиентов с высокими этическими ценностями и одновременно переориентирует сознание населения на реализацию приоритетов устойчивого развития. К таким продуктам относится кредитование сферы «справедливой торговли», экологический лизинг, «зеленые кредиты» по сниженным ставкам, пластиковые карты с отчислениями в социальные фонды по каждой операции, депозиты, проценты по которым поступают на счет выбранной клиентом благотворительной организации. Следует отметить, что существуют банки, построившие свою деятельность исключительно на ценностях устойчивости («Кооперэтив Банк» в Англии, «Тридос Банк» представленный в странах ЕС), анализ деятельности которых позволяет выделить более высокую финансовую устойчивость к экономическому кризису в силу более низких рисков и роста клиентской базы в результате притока из банков, не ориентированных на реализацию общественных ценностей.
Наряду с применением критериев устойчивости при кредитовании и предложении финансовых услуг, построенных на ценностях устойчивости, банки
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
способны развивать свою деятельность путем распространения области кредитования на сферы, развитие которых несет высокий потенциал социальных преобразований. Одной из таких сфер выступает кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, выступающих стабильной финансовой основой развития банков. Такие предприятия составляют основную долю мировой деловой активности. В развитых станах на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится от 70 до 99% общего числа предприятий. Они обеспечивают 60-70% занятости, 50-70% ВВП, до 90% инновационных разработок [8, с. 2]. В России в малом бизнесе занято 15% населения страны, на которые приходится создание лишь 17% ВВП [4, с. 25]. Для полноценного развития и реализации заложенного потенциала предприятиям малого бизнеса необходимы финансовые ресурсы, которые в современном мире развитых финансовых инструментов, как правило, имеют форму банковских кредитов, доступ к которым у таких предприятий ограничен, что подтвердило исследование, охватившее 10 090 фирм из 80 стран [7, с. 15].
Повышение объемов банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса способно выступать источником роста прибыли банковского сектора, одновременно, в силу специфики данного сегмента, выступая инструментом реализации социальных приоритетов устойчивого развития. Согласно исследованием рост числа малых предприятий ведет к снижению безработицы, повышению уровня жизни населения, росту уровня образования, здравоохранения, росту поступлений в местный бюджет. Западными учеными было подсчитано, что на каждый доллар заемных средств для малого бизнеса экономика получают отдачу в 12 долларов, из которых 4,92 доллара приходится на заинтересованные стороны за пределами предприятия [6, с. 10]. В целом данные подтверждают значительный эффект перемещения средств, полученных малым бизнесом, в сторону другого бизнеса, демонстрируя мультипликативный эффект. В то же время займы малому бизнесу позволяют банку сформировать диверсифицированный кредитный портфель, отличающийся стабильностью и устойчивостью к экономическим колебаниям и высокой доходностью, поскольку ставки по таким займам превышают ставки по кредитам крупному бизнесу. Кредитование малого бизнеса способно выступать рыночным источником повышения социального благополучия.
Одним из наиболее важных банковских инструментов социальных преобразований выступает микрофинансирование — оказание полного спектра розничных финансовых услуг малообеспеченному населению, не имеющему доступа к традиционным финансовым услугам как в силу недостаточного дохода, небольшого размера требуемых кредитов или нехватки залогового обеспечения, так и из-за отсутствия банковской инфраструктуры в местах их проживания и деятельности. Оно открывает новые, ранее недоступные возможности мирового экономического и социального развития, предоставляя мощные инструменты борьбы с бедностью, сглаживая неравномерность распределения мирового богатства, способствуя становлению устойчивого развития мировой экономики. Примерами микрофинансовых продуктов служат
небольшие кредиты, сберегательные продукты, страхование, денежные платежи, переводы, услуги, предоставляемые по низкой цене, которые могут позволить себе люди с небольшим доходом. Данные услуги помогают начать свое дело и построить микропредприятия — небольшой бизнес, который является важным источником занятости, дохода и экономической жизнеспособности развивающихся стран по всему миру. В целом мире микрофинансирование стремительно развивается, о чем свидетельствует рост общего его объема: с 4 млрд в 2001 г. до 32 млрд в 2008 г. [9, с. 25]. Микрофинанирование отличается довольно стабильной финансовой прибылью, низким уровнем невозврата кредитов и низкой корреляцией по отношению к основным финансовым активам и внутренней экономике. Исследование, проводившееся с января по июнь 2007 г., охватившее 26 разнообразных финансовых институтов, зафиксировало средний годовой доход микрофинансовых услуг более чем в 25% и увеличение кредитного портфеля на 50% за год. В то же время портфель просроченной задолженности до 30 дней составил всего 2,9%. Для банков высокое качество кредитов микрозаемщиков представляет высокую ценность, что усиливает финансовые позиции микрофинансирования в целом.
Предоставление широкого спектра финансовых услуг для малообеспеченного населения и малого бизнеса важно для России, поскольку наиболее серьезными проблемами, сдерживающими экономическое развитие страны, являются бедность, высокий уровень безработицы, особенно в отдаленных от центра районах и сельской местности, и низкая диверсификация экономики. Необходимым элементом преодоления такой ситуации является финансовокредитная поддержка, особенно существенная в условиях низкого уровня сбережений населения. По оценкам экспертов, в настоящее время в России около 50% экономически активного населения не имеет доступа к финансовым услугам, 40% населения страны не пользуется банковскими услугами, 63% не доверяет банкам. Ущемленными в доступе к финансированию является около 40 млн человек и субъектов малого бизнеса [3, с. 8]. Согласно опросу Национального агентства финансовых исследований, в качестве основного препятствия на пути организации бизнеса большинство респондентов (55%) выделяет невозможность или высокую сложность получения банковского кредита. Сейчас на долю малого бизнеса в России приходится лишь 15% занятости, в то время как в развитых странах этот показатель приближается к 70%. Низкий доступ к финансовым услугам основной части населения свидетельствует о важности и необходимости развития микрофинансирования в России, а также о его высоком потенциале в экономическом развитии страны. К основным получателям выгод от повышения доступности финансовых услуг относятся наиболее значимые в социальном и экономическом плане группы: малообеспеченные домохозяйства, сельские жители, микропредприниматели и малый бизнес.
Население с денежным доходом ниже прожиточного минимума, по официальным данным Федеральной службы государственной статистики, на сентябрь 2009 года составляет 19,7 млн человек, или 14 % жителей страны. Все эти люди исключены из сферы распространения финансовых услуг и не рассматривают-
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
ся традиционными банками как привлекательные заемщики. На сегодняшний день доступ к микрофинансированию имеет лишь 650 тыс. россиян, что значительно ниже предъявляемого спроса. Основная часть малообеспеченного населения проживает в сельской местности, именно на селе особенно остро стоят проблемы безработицы и низкого уровня жизни. На начало 2010 г. численность сельского населения составляет 38,2 млн человек, или 26,9% населения страны.
Потребность повышение доступа населения к банковским услугам способна стать стимулом развития банковской инфраструктуры России и спровоцировать значительные преобразования экономического и социального характера. Для этого банкам необходимо предпринять меры по развитию спектра банковских услуг, отвечающих потребностям малоимущего населения и начинающих предпринимателей и их доступному территориальному распространению. Наиболее доступной формой выступает развитие дистанционного банковского обслуживания — мобильного банкинга и электронных денег и привлечения розничных банковских агентов. Развитие внеофисного банковского обслуживания позволяет в короткие сроки решить проблему доступности и обеспеченности населения финансовыми услугами.
Банки имеют решающее значение в трансформации ориентиров развития субъектов рынка на включение социальных и экологических издержек во внутренние издержки, минимизируя тем самым отрицательное воздействие на общество за счет реализации собственных стратегических финансовых интересов в снижении уровня социально-экологических рисков и росте дохода и репутации, что позволяет им определять в зависимости от степени и характера влияния организации на общество стоимость финансовых ресурсов и возможность доступа к ним. Развитие банковской сферы России в соответствии с ценностями устойчивого развития несет высокий потенциал социальноэкономических преобразований, заложенных в росте кредитования предприятий малого бизнеса и микрокредитовании для экономики, что требует доступного распространения банковской инфраструктуры, развития широкой агентской банковской сети. Такие меры будут способствовать повышению экономической активности населения, развитию банковской сети и спектра оказываемых финансовых услуг, что позволит России преодолеть последствия финансово-экономического кризиса и направить экономику страны на путь устойчивого развития.
ЛИТЕРАТУРА
1. КолесниковЮ.Ю. Экологический императив как неотъемлемый фактор устойчивого развития человечества // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. 2006. № 4.
2. Моисеев Н.Н. Нравственность и феномен эволюции. Экологический императив и этика XXI века // Общественные науки и современность. 1994. № 6.
3. Социальный отчет. ЗАО «Ситибанк». Москва. 2009.
4. Уланова О. Малый бизнес в России: проблемы и пути их решения. Проблемы социально-экономической устойчивости региона. Пенза. 2010.
5. Banking on sustainability. Financing Environmental and social opportunities in emerging markets. International Finance Corporation. USA. 2007.
6. From poverty to prosperity: understanding the impact of investing in small and medium enterprises. SEAF. Washington. USA. 2007.
7. Promoting SMEs for development. Second conference of ministers responsible for small and medium-sized enterprises. Istanbul, Turkey. 2004.
8. Small and medium-sized enterprises: local strength, global reach. OECD. France. 2000.
9. The microBanking Bulletin № 17. Washington. USA. 2008. P. 25.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2010 ^ Том 8 № 2 Часть 2
