CC BY
90
УДК 336.7 ББК 65.262.10
ХИЗМАТРАСОНИХОИБОНКЙ: Fаюров Fайрат Хакимович, н.и.и.,
ЦАНБАХРИ НАЗАРИЯВЙ, муаллими калони кафедраи кори бонкии
ДУРНАМОИРУШДВА Донишгоуи миллииТоцикистон. БАЛАНДБАРДОРИИ СИФАТИ ОНХО (Тоцикистон, Душанбе)
БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ: Гаюров Гайрат Хакимович, канд. экон.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ наук, ст. преподаватель кафедры
АСПЕКТЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ банковской деятельности Таджикского
РАЗВИТИЯ И ПОВЫШЕНИЯ национального университета.
ИХ КАЧЕСТВА (Таджикистан, Душанбе)
BANKING SERVICES: Gayurov Gayrat Khakimovich, candidate of
THEORETICAL ASPECTS, economic sciences, senior lecturer of the
DEVELOPMENT PROSPECTS department of banking under the Tajik National
AND IMPROVING University (Tajikistan, Dushanbe)
OF THEIR QUALITY E-MAIL: gayrat-gayurov@mail. ru.
Вожах,ои калидй: бонщо, низоми бонки, хазматрасонщои бонки, маусулоти бонки, ташкилотуои царзи, менецменти бонки, сифати хизматрасонщо, сармояи бонки, амалиёти бонки, хизматрасонщои фосилавии бонки
Паулууои мубрами хизматрасонщои бонки ва роууои баландбардории сифати онуо дар шароити муосири ицтисоди мавриди барраси ва тащил царор дода шудааст. Масоили назарияви ва амалии баландбардории сифати хизматрасонщои бонки ва такмили механизмуои он тауциц шуда, роууои дурусти пешнщоди маусулоти бонки мавриди омузиш царор дода шудаанд. Муаллиф ба цанбауои бисёрсамтаи хизмарасониуои бонки таваццуу зоуир намуда, мушкилиуои цойдошта уангоми пешниуоди маусулот ва хизматрасониуои бонкиро мавриди пажууиш царор додааст. Асоснок гардидааст, ки дар шароити муосири ицтисоди сифати пешниуоди хизматрасониуо яке аз нишондиуандауои калиди дар фаъолияти бонщо буда, дарацаи самаранокии фаъолияти онуо аз ин сахт вобаста мебошад. Цамчунин, ба омилуои таъсиррасон ва боздорандаи рушду такмили хизматрасониуои бонки диццати махсус дода, ин омилуо гуруубанди ва таулил шудаанд. Цайд гардидааст, ки дар низоми бонкии Цумуурии Тоцикистон омилуои зиёде мавцуданд, ки метавонанд ба суръати хизматрасониуои бонки ва сифати онуо таъсири амиц дошта бошанд. Омилуо ба таври дациц тауциц шуда, роууои рафъи онуо мавриди баус царор гирифтааст. Гузашта аз ин, фаъолияти самараноки бонщо дар бозори бонки ва тартиби пешниуоди хизматрасониуои фосилави дар низоми бонкии Тоцикистон мавриди омузиш царор гирифтааст. Дар асоси омузиши дациц ва таулили уамацониба, циуати баландбардории сифати хизматрасониуои бонки дар низоми бонкии Цумуурии Тоцикистон ва дурнамои рушди онуо, як цатор тавсияуо пешниуод гардидааст, ки метавонанд дар он мууити мусоид фароуам оранд.
Ключевые слова: банки, банковская система, банковские продукты, кредитные организации, банковский менеджмент, качество банковских услуг, банковский капитал, банковские операции, дистанционные банковские услуги
Обсуждаются и анализируются ключевые аспекты банковских услуг и способы повышения их качества в современных экономических условиях. Исследованы теоретические и практические аспекты повышения качества банковских услуг и совершенствования их механизма, а также проанализированы основные способы предоставления банковских продуктов в современных условиях. Основное внимание направлено на многогранные аспекты банковских услуг, исследуются проблемы предоставления банковских продуктов и услуг в Республике Таджикистан. Обосновано, что в современных экономических условиях качество оказания услуг является одним из ключевых показателей деятельности банков и от этого зависит уровень их эффективности. Также уделено особое внимание факторам, влияющим и препятствующим развитию и совершенствованию банковских услуг, эти факторы классифицируются и анализируются. Было отмечено, что в банковской системе Республики Таджикистан существует множество факторов, которые могут оказывать сильное влияние на скорость и качество предоставления банковских услуг. Подробно рассматриваются существующие препятствия и обсуждаются пути их преодоления. Кроме того, изучена эффективность работы банковского рынка и порядок предоставления дистанционных банковских услуг в Таджикистане. На основе тщательного изучения и всестороннего анализа предложен ряд рекомендаций по повышению качества банковских услуг в банковской системе Республики Таджикистан и перспективы их развития, что позволяет создать в ней благоприятную среду.
Key words: banks, banking system, banking products, credit institutions, banking management,
quality of banking services, banking capital, banking operations, remote banking services
at a distance
This article discusses and analyzes the key aspects of banking services and the ways to improve their quality in today's economic environment. The theoretical and practical aspects of improving the quality of banking services and its mechanisms are investigated, and the main ways of providing banking products in modern conditions are analyzed. The author focuses on the multifaceted aspects of banking services and explores the problems of providing banking products and services in the Republic of Tajikistan. It has been substantiated that under modern economic conditions the quality of services is one of the key indicators of banks' activities and the level of their efficiency depend on this. The author also pays special attention to the factors affecting and hindering the development and improvement of banking services, classifying and analyzing these factors. It was noted that there are many factors in the banking system of the Republic of Tajikistan that can have a strong impact on the speed and quality of banking services. The article examines in details the existing factors and discusses the ways to overcome them. In addition, the effectiveness of banks in the banking market and the procedures for providing remote banking services at a distance in the banking system of Tajikistan have been studied. Proceeding from a thorough study and comprehensive analysis, the author offers a number of recommendations for improving the quality of banking services in the banking system of the Republic of Tajikistan and the prospects for their development which allows creating a favorable environment.
Яке аз ниходхои калидию мухимми раванди муносибатхои щтисодии муосир бонкхо ва фаъолияти бонкй ба хисоб мераванд. Фаъолияти бонкхои тичоратии муосир густурда буда, чанбахои гуногунро фарогир мебошад. Тахлил нишон медихад, ки бонкхо дар халли мушкилоти и^тисодию ичтимой на^ши арзанда дошта, ба сохахои мухимми хочагии хал^ хизмат мерасонанд. Дар шароити муосир пешниходи хизматрасонихо яке аз ^исматхои асосии фаъолияти бонкхо ба шумор рафта, дар мехвари фаъолияти онхо ма^оми назаррасро ишгол кардаанд. Шароити муосири и^тисодй та^озо менамояд, ки пешниходи
хизматрасонихо бояд бо назардошти принсипхо ва усулхои муосир ба рох монда шавад. Бонкхои тичоратй хамчун истехсолкунандаи махсулоти молиявй баромад намуда, ташкил намудани низоми фуруши хизматрасонихо яке аз вазифахои мухимтарини онхо дониста мешавад. Дар ин раванд бонк бояд дар чустучуи мизочони нав бошад, дар холе ки мизочони даблан чалбкардашуда низ бояд аз мадди назар дур нагарданд.
Аксари олимони соха ба он адидаанд, ки бозори хизматрасонихои бонкй дорои сохтори мураккаб буда, фаъолияти бонкхо дар ин бозор бо мушкилихои зиёде дучор мегардад. Дар ин хусус олими рус Лаврушин О.И. дайд мекунад, ки "танхо дар натичаи омузиши амид ва тахдили дурусти ин бозор бонк метавонад фаъолияти густурда ва самаранок дошта бошад"[5,с.255]. Дар баробари ин Костерина А.М. бар чунин адидааст, "ки пешниходи хизматрасонихо бояд бо тарзу усули ба хар як бонк хос пешниход карда шавад" [4,с.159]. Яъне, бонкхо хангоми пешниходи махсулот бояд бозори хизматрасонихоро ба таври зарурй тахлил намуда, усулхои махсуси худро истифода кунанд. Х^ар як бонк дар алохидагй тартиби муайяни пешниходи хизматрасонихои худро бояд коркард намояд ва тибди он амал кунад. Танхо дар ин холат бонк метавонад радобатпазир бошад ва мавдеи радобатнокии худро дар бозор хифз кунад.
Тахлил нишон медихад, ки дар шароити муосир шумораи зиёди омилхое мавчуд хастанд,ки ба инкишофёбии хизматрасонихои бонкии кишвар метавонанд таъсиргузор бошанд. Яъне, имруз омилхое мавчуданд, ки ба рушди бозори хизматрасонихои бонкии кишвар мусоидат менамоянд ва дар баробари ин омилхое низ мавчуданд, ки ба рушди бозори хизматрасонихои бонкй монеа эчод менамоянд. Вобаста ба ин, хар як давлат барои дар сатхи камтарин дарор додани омилхои манфии ба вазъи низоми бонкй таъсиргузор чорахои зарурй андешида, барои рушди ояндаи он мусоидат менамояд, зеро аз натичаи он рушди идтисодиёти давлат ва сатхи умумии некуахволии мардум вобастагй дорад.[6]
Метавонем кайд намуд, ки хизматрасонии бонкй яке аз унсурхои мухимтарини бозори бонкй буда, дар чараёни инкишофёбй зери таъсири шумораи зиёди омилхое, ки дар умум ба тамоми бозор таъсир мерасонанд, дарор мегирад. Х^ар як бонк дар алохидагй наметавонад ин омилхоро бартараф намояд. Дар ин чо надши давлат ва мадомоти дигар, махсусан Бонки миллии Точикистон бенихоят бориз арзёбй мегардад. Вобаста ба тахлили адабиёти илмю сохавй омилхои асосии ба хизматрасонихои бонкй таъсиргузорро метавонем ба 4 гурухи асосй чудо намоем (расми 1).
\
ОМИЛ^О ^ I
Ицтисодй
Давлатию хукукД
- вазъй
икгисодии
давлат;
- сатхи даромаднокии
ахолй
-поигохи худудии меъёрй;-сиёсати давлатй дар низоми бонкй; - андозбандй; -шартхои радобат
Ицтимой
- дар умум боварй ба бонкхо ва
низоми бонкй; -саводнокии молиявии ахолй;
- тамоюли ичтимоию демографй
Маркетинга
- рушди инфрасохтори
бонкй;
- рушди технологияхои
иттилоотй
Расми 1. Омгщои ба бозори хизматрасонихои бонки таъсиргузор
37
Омилуои мазкур уар кадоме дар алоуидагй ба бозори хизматрасониуои бонкй таъсири худро мерасонад. Ба авддаи Бердиев Р.Б. вазъи молиявии муштариёни бонкуо дар мадди аввал аз уолати щтисодии онуо вобаста аст [1, 29]. Яъне, уолати щтисодии муштарй метавонад ба и^тидори молиявии он таъсири ами^ гузорад. Вобаста ба ин, метавонем буурони чауонии молиявиро мисол оварем, ки дар соли 2008 - ум чой дошт. Дар натичаи ин буурон аксари кишваруои пешрафтаи чауон ба мушкилиуои и^тисодию ичтимой гирифтор гардиданд. Махсусан болоравии сатуи бекорй ва таваррум боиси о^ибатуои ногувор гашта буд. Албатта таъсири ин бууронро бозоруои молиявии уар як давлат эусос намуданд. Вобаста ба ин даромади ауолй низ уачман кам шуд, ки ба коуиши талаботи ауолй ба тамоми намудуои хизматрасонй, аз он чумла ба хизматрасониуои бонкй замина гузошт.
Омили дигари дар инкишофу рушди бозори хизматрасониуои бонкй таъсиргузор дарачаи даромаднокии ауолй ба уисоб меравад. Яъне сатуи даромади ауолй заминаи асосии таравдиёбии хизматрасониуои бонкиро таъмин менамояд [2,с.130]. Зиёдшавии даромади ауолй муайянкунандаи афзоиши талабот ба хизматрасониуои бонкй буда, инчунин таъминкунандаи чараёни воридшавии воситауои пулй ба маусулотуои пасандозии ташкилотуои ^арзй ба шумор меравад. Афзоишёбии даромади ауолй бо муштариёни бонк ало^аманд буда, метавонад шумораи онро зиёд намояд. Бояд зикр намуд, ки афзоишёбии шумораи муштариён устувории молиявии онро метавонад боло барад. Аз ин ру, бонкуоро лозим аст, то чиуати чалби муштариён аз стратегияи махсус ва усулуои маркетингии муосир ба таври зарурй истифода намоянд.
Кайд кардан бамаврид аст, ки ба бозори бонкй дар баробари дигар омилуо, заминаи ^онунгузорй ва санадуои меъёрии уу^у^й таъсири беандоза мерасонанд. Бонки миллии Точикистон чиуати мукаммалгардонй ва рушди хизматрасониуои бонкй заминаи ^онунгузории бонкиро пайваста такмил медиуад, вале уолатуое низ ба назар мерасанд, ки ба фаъолияти бонкуои тичоратй таъсири манфй мерасонанд [3, с.225]. Имруз дар Чумуурии Точикистон танзим ва назорати фаъолияти бонкуо ва дигар ташкилотуои ^арзй тиб^и ^онунуои Конуни Ч,умуурии Точикистон "Дар бораи Бонки миллии Точикистон", Конуни Чумуурии Точикистон "Дар бораи фаъолияти бонкй", Конуни Чумуурии Точикистон "Дар бораи чамъиятуои сауомй", Конуни Чумуурии Точикистон "Дар бораи танзими асъор ва назорати асъор" ва гайра ба роу монда шудааст. Дар баробари ин, бо ма^сади танзими фарох ва самаранокии фаъолияти бонкуо дар кишвар заминауои меъёрии дигар низ истифода бурда мешаванд. Ба заминауои меъёрй асосан тамоми санадуои уу^у^ии Бонки миллии Точикистон, аз забили дастурамалуо, низомномауо ва гайра дохил мешаванд. Дар асоси санадуои меъёрии уу^у^ии мавчуда фаъолияти низоми бонкии кишвар аз чониби Бонки миллии Точикистон танзим карда мешавад. Ч,иуати самаранокии кори бонкуои тичоратй заминаи уу^у^й басо ауамияти зиёд дошта, метавонад дар ташаккули хизматрасониуои бонкй таъсиргузор бошад. Аз ин ру заминаи ^онунгузорй вобаста ба рушди хизматрасониуои бонкй бояд тагйир дода шавад, то фаъолияти бонкуо боз уам густурда ва самаранок гардад.
Дар баробари заминаи уу^у^й омили дигаре, ки ба бахши бонкй ва махсусан хизматрасониуои бонкй таъсири ами^ мегузорад, ин сиёсати давлат дар соуаи бонкдорй ба шумор меравад. Дар Чумуурии Точикистон чиуати самаранокии кори бонкуо ва устувории онуо уамасола аз чониби давлат чорауои зарурй андешида мешавад, ки ин рушди пайвастаи низоми бонкиро таъмин намуда истодааст. Махсусан баъди солуои соуибисти^лолй ва гузаштан ба низоми дузинагии бонкдорй Хукумати кишвар ба ин соуа афзалият дода, уамеша
чиуати рушди низоми бонкй тадбируо меандешад. Маврид ба ёдоварист, ки Хукумати мамлакат соуаи мазкурро пайваста маблаггузорй карда, тауким мебахшад.
Аз ин чост, ки барои баландбардории пардохтпазирии бонкуо ва устувории молиявии низоми бонкй соли 2017 аз чониби Хукумати кишвар 3,5 млрд сомонй маблаг чудо гардид. Дар навбати аввал маблаги мазкур ба бонкуои тичоратие, ки вазъи молиявиашон зери суол рафта буд, пешниуод шуд: ба Ч,СК "Агроинвестбонк" 1,7 млрд сомонй, ба Ч,СК "Точпромбонк 2,25 млрд сомони, ба Ч,СК 'Точпромбонк" 450 млн. сомонй ва ба Ч,СК "Фононбонк" 80 млн. сомонй. Самаранокии фаъолияти бонкуои мазкур аз тарафи давлат пайваста зери назорат гирифта, уамачониба танзим карда мешавад. Гузашта аз ин, давлат ба дигар ташкилотуои карзй низ кумаки молиявй менамояд, то фаъолияти онуо бо тартиби муайян ва устувор ба роу монда шавад.
Дар баробари ин, барои боз уам густариши низоми бонкй ва баландбардории сифати маусулоту хизматрасониуои пешниуодшаванда бояд самтуои зерин такмил дода шаванд:
> такмилдиуии заминаи уукукии бахши бонкй (бо назардошти рушду инкишофи тичорати бонкй дар чауон);
^ рушди инфрасохтори бонкии кишвар;
^ тауияи низоми мукаммал дар самти танзим ва назорати бонкуо;
^ тауияи низоми самараноки андозбандии бонкуо.
Хамин тарик, баландбардории сифати хизматрасониуои бонкй ва тауияи низоми самараноки пешниуоди онуо барои бонкуо ва дигар ташкилотуои карзй яке аз нишондиуандауои калидй дониста мешавад. Пешниуоди хизматрасониуои босифат ба устувории молиявии бонк ва ракобатпазирии он таъсири амик мерасонад. Хизматрасониуои босифат таъмингари ракобатпазирии бонк буда, омили асосй дар ин самт ба уисоб мераванд.
Самти дигаре, ки имруз бениуоят чиуати пешрафту инкишофи бозори хизматрасониуои бонкй ауамияти бунёдй дорад, боварии ауолй ба уисоб меравад. Ба андешаи аксари олимони соуа ин нишондиуандаи бениуоят мууим ва зарур арзёбй мегардад. Зеро дар шароити муосири иктисодй муштариён дар пешбурди фаъолияти бонкуои тичоратй омили бунёдй ба уисоб рафта, даромаднокии бонкуо аз онуо вобаста мебошад. Пешниуоди хизматрасониуо уар кадар осон ва ба низоми муайян ба роу монда шавад, уамон кадар муштариён ба бонк бештар таваччуу менамоянд. Вобаста ба ин, барои чалби бештари муштариён бояд коруои амике ба роу монда шаванд.
Боварй ба низоми бонкй ва, умуман, ба бонки алоуида дар асоси тауияи зерсохтор ва бунёди пояуои фаъолияти устувор ба даст оварда мешавад. Дар ин чо метавон ба якчанд нишондиуандае, ки дар баландбардории эътимоднокии бонкуо кумак менамоянд, ишора намуд:
• сатуи ошкорбаёнй ва дастрас будани маълумот барои мизочон оид ба фаъолияти бонк;
• дарачаи танзими давлатии фаъолияти бонкуо;
• имконияти уалли он мушкилиуое, ки метавонад дар чараёни уамкорй байни бонк ва мизоч пайдо шавад;
• маълумоти дакик дар самти нишондиуандауои молиявии бонк;
• дарачаи шаффофияти фаъолияти молиявй.
Таулил нишон медиуад, ки рушди хизматрасониуои бонкй ва баландбардории сифати онуо на тануо аз бонк, балки аз дарачаи саводнокии муштариён низ вобастагии зиёд дорад. Олимони ватанй ба он акидаанд, ки дар шароити муосири иктисодй бо назардошти равандуои чауонишавй ва таъсири омилуои беруна ба иктисодиёт, бояд маърифати молиявии ауолй баланд бошад. Зеро паст будани дарачаи маърифати молиявии ауолй рушди бозори молиявиро боздошта, эътимоди мардумро ба фаъолияти ниуодуои молиявию сиёсати иктисодии давлат коста мегардонад. Маърифати баланди
MonuaBHH axonH 6ohch 6a H^Tucog 6emTap Bopug rapgugaHH Ma6narxou nynuu axonH rapguga, gap pymgn maKnxou ryHoryHH xu3MaTpacoHHxou 6ohkh Ba parço6aT gap 6o3opn xH3MaTpacoHHx,OH 6ohkh 3aMHHa Mery3opag. Eoag rçaMg HaMyg, kh Matpu^aTH MonuaBH 6apoH xaMau rçumpxou ^oMea 3apyp 6yga, TamaKKynu oh aKe a3 mapixou acocuu TaT6u^H npuHcunxou H^THCogu 6o3opH Maxcy6 MemaBag.
MatnyM acT, kh HMpy3 caBogHoKHH MonuaBHH axonH gap HyMxypuu To^hkhctoh gap caixu xene nacT rçapop gopag. A3 hh py, Tana6oTH axonH 6a MaxcynoTH 6ohkH hh3 xene cycT Me6omag. Eapou 6anaHg 6apgomTaHH caixu caBogHoKHH MonuaBHH axonH, TamKHnoTxou rçap3upo 3apyp acT, kh axonupo ougu MaxcynoTxou xyg, 6apTapuaTxoH ucTH$oga6apHH ohxo Ba HMTHë3x,OH ^oHgomia gap ^apaëHH ucTH$oga6apHH MaxcynoTH 6ohkH muHoc Ba 60 MatnyM0Tx,0H 3apypH TatMHH HaMoaHg.
Taxnun HumoH Meguxag, kh TaMoronu pymgu h^thmohm geMorpa^H gap KHmBap 6a TaBpu ryHoryH HHKumo^ ë^Ta ucTogaacT. A3 hh nuxo3, ^oMrupmaBHH TamKHnoTxou rçap3H hh3 6oag Bo6acTa 6a oh poxaHgo3H Kapga maBag, 3epo aKcapu 6ohkxoh hh3omco3 Ba a3 Huroxu MonuaBH ycTyBop, Kymum MeHaMoaHg, kh ^unuanxo Ba MapKa3xou xH3MaipacoHHH xygpo gap maxpxou KanoH, 6a MoHaHgu (3uëga a3 60%) flymaH6e, Xy^aHg, EoxTap, Kyno6 Ba raHpa KymoaHg, kh hh oMHn MeTaBoHag 6a pymgu ryciypgau 6o3opu xu3MaTpacoHHxou 6ohkH gap KHmBap MoHea э^og HaMoag. ^tHe, 6ohkxo Ba gurap TamKHnoTxou rçap3upo 3apyp acT, kh gap tsmomh MHHra^axou KHmBap 6a TaBpu aKcoH HaMoaHgaruxou xygpo h^thtox, HaMoaHg. Hh^o Ha^mu Eohkh MunnH (EMT) HH3 Ha3appac Me6omag, to Tana6oTH TatcucguxuH MapKa3xou xH3MaipacoHupo ca6yK HaMoag. Th6^h Tana6oTe, kh HMpy3 ^oh gopag, aKcapu 6ohkxoh TH^opaTH HaMeTaBoHaHg MapKa3xou xH3MaipacoHHH xygpo gap MHHTa^axou Huc6aiaH KaMaxonH TamKHn guxaHg. Bo6acTa 6a hh, 6ohkxoh TH^opaTH, 6oag gap hh caMT xaMKopuu xygpo 6o EMT ryciapum guxaHg.
CaMTH gurape, kh gap 6anaHg6apgopuu cu^ara xu3MaTpacoHHxou 6ohkH Ba TaKMunguxHH oh axaMHaTH 6eco6u^a gopag, 3epcoxTopu 6ohkH goHucra MemaBag. 3epo ^atonuaTH xaMa^oHu6au 6ohk a3 3epcoxTopu oh Bo6acra acT. Eo TaKa 6a aga6uëTH u^TucogH 3epcoxTopu 6oHKupo MeTaBoH xaMHyH Ma^Myu yHcypxoe, kh caMapaHoKHH ^atonuaTH HmTupoKHHëHH hh3omh 6ohkhpo TatMHH MeHaMoag, 6axory3opH Kapg [7].
Taxnun HHmoH Meguxag, kh 3epcoxropH 6ohkH 6a gy rypyxu acocH rçucMaT MemaBag:3epcoxTopu goxunH Ba 3epcoxTopu 6epyHH. 3epcoxropH goxunuu 6ohk ^aporapu ^aH6axou goxunHH 6ohk acT, atHe ycryBopH, napgoxTna3upH, Ba3tu MonuaBH Ba gurap HumoHguxaHgaxou MyxuMpo gap 6ap Merupag. 3epcoxTopu 6epyHH 6omag, paBo6uTH Tapa^aMH, xaMKopuxou 6ohk 6o gurap cy6teKroHH xo^arugopH, 6o gurap 6ohkxo Ba TamKunoixou ^ap3upo ^apo Merupag.
flap hh caMT, MeTaBoH ^aâg HaMyg, kh ^apoxaMco3HH ^a3ou Mycougu 3epcoxTopu 6ohkh, hh gap goxunu 6ohk Ba hh 6epyH a3 6ohk, MeiaBoHag ^atonuaTH 6oHKpo 6o3 xaM TaKMHn guxag. flap caMTH 3epcoxTopu 6epyHu6oHKH, 6oag latMHHoTH HTTunooTH, MeiogH, unMH Ba KagpH, Bocuraxou ano^a, KoMMyHHKaTcua Ba raMpa 6a TaBpu 3apypH poxaHgo3H Kapga maBaHg. flapa^au pymgu 3epcoxTopu goxunH Ba 6epyHHH 6ohk, caMapaHoKHH ^atonuaru 6oHKpo TatMHH MerapgoHag.
Pymgu 3epcoxTopu 6ohkh 6o gurap oMHnxo xaM6acTaruu Ha3gHK gopag. A3 hh py, oMHnu gurape, kh HMpy3 6apou 6ohkxoh TH^opaTHH ^yMxypuu To^hkhctoh Hory3up Ba x&tmhct, pymgu rexHonoruaxou HTTHnooTH 6a myMop MepaBag. PaBaHgu pymgu Myocupu TexHonorua gap coxau 6oHKgopH HHmoH Meguxag, kh aKe a3 ^aH6axou MyxHM gap nem6ypgu ^atonuaTH 6ohkxo gacipacuu MymrapuëH 6a rexHonoruau HaBHH Me6omag. HMpy3 ^uxaru TatMHHH pa^o6aTHoKH Ba 6a pox MoHgaHH ^atonuaTH ycTyBop, 6oHKxopo 3apyp acT, kh a3 TexHonoruau HaBTapuH ucTH^ogau xaMa^oHu6a gomia 6omaHg. 3epo paBaHgu pymgu rexHonoruaxou 6ohkh HHmoH Meguxag, kh 6e
истифодаи онуо фаъолияти самаранок доштан гайриимкон аст.
Дар шароити муосир кулли aмaлиëтyои бонкй дар асоси теxнологияyои иттилоотии мyaйян амалй гардонида мешавад, аз ин ру суръати ичроиши маусулоти бонкй тезонида шуда, вобаста ба ин хачми даромади бонк низ меафзояд. Вобаста ба ин имруз яке аз омилуои асосй дар бозори xизмaтрaсониyои бонкии кишвар, рушди теxнологияyои иттилоотй ва пешниуоди xизмaтрaсониyои бонкй тавассути интернет дониста мешавад. Доираи xизмaтрaсониyои электронии бонкй, принсипи дастрасй ба xизмaтрaсониyоро аз фосилаи дур, дар уолати аз чониби мизочон истифода шудани телефон ва ë компютер бо максади истифода бурдан аз амалдат ва xизмaтрaсониyои бонкй, доро мебошад. Чихщи рушди истифодаи ттанологияи муосир бонкуо бояд стратегияи муайяни xyдро дошта бошанд ва дар татбики он кушиш намоянд.
Дар мачм^ь, метавон кайд намуд, ки фаъолияти бонкуои тичоратй ва ташкилотуои карзй дар шароити муосири иктисодй бояд бо назардошти омилуои дар боло овардашуда ба роу монда шавад. Зеро фаъолияти самаранок тануо дар асоси риояи конуниятуои бозор ва конеъсозии талаботи мyштaриëн ба даст меояд.
Гузашта аз ин, чиуати баландбардории сифати xизмaтрaсониyои бонкй, бонкуои тичоратиро лозим аст, ки шуъбаи мониторинг ва идоракунии сифати xизмaтрaсониyои бонкиро ташкил намоянд. Албатта, чунин шуъба дар баъзе бонкуои кишвар дида мешавад, вале фаъолияти он уа^з назаррас нест. Низоми идоракунии сифати xизмaтрaсониyои бонкй дар шароити имрyзa, бояд ба талаботи зерин посyxгy бошад, (ниг. расми 2).
Низ они идоранамоии сифати хизматрасониуои бонкй
1 : г
Хттчтчатрягпни ' Чдраён '-N Ma^cvnOT
1 1—Т Î
Стандарти сифати хизз [атюас они Стандарти сифати чараён Стандарти сифати иа^су.тот
:
Бахогузории сифати хизиатрасонихои бонкй
PacMU 2. Цисматуои асосии сифати хизматрасониуои бонт ва цараёни
назорати онуо
Мувофики мантики расми 2, идоракунии сифати xизмaтрaсониyои бонкй бояд тибки низоми муайян ба роу монда шавад. Пеш аз хама, раванди ичроиши xизмaтрaсонй, бояд зери назорати чиддй карор дода шавад. Низоми идоракунии сифати xизмaтрaсониyои бонкй бояд ба таври мукаммал ва тибки талаботи муосир ба роу монда шавад. Зеро имруз такозои муштаржн низ боло рафта истодааст ва тануо бо конеъсозии талаботи онуо бонк метавонад ракобатпазирии xyдро таъмин созад.
Дар баробари ин, бонкуои тичоратй бояд низоми идоракунии сифати xизмaтрaсониyои бонкиро уамчун мaчмyи воситауои методй, теxникй, иттилоотй ва ташкилии бо хам алокоманде донанд, ки барои идоранамоии сифат нигаронида шудааст. Хдмчунин, дар баландбардории сифати xизмaтрaсониyои бонкй ва чалби бештари муштардан ба бонк, бинои бонк ва тауияи ороишоти он таъсири амик мегузорад. Таулилуо нишон медиуанд, ки
бинои бонк, бояд ба таври замонавй тахия гардида бошад, то диддати муштариро чалб карда тавонад. Дар асоси тахдиди адабиёти сохавй мо якчанд талаботро оид ба тахия ва ташкили бинои бонк мавриди омузиш дарор додем, ки барои баландбардории сифати хизматрасонихо заминаи мухим фарохам меоранд (расми 3).
Расми 3. Талабот вобаста ба тауияи бинои бонк дар шароити муосир
Дар мачмуь, бояд зикр намуд, ки бонкхои тичоратй ва ташкилотхои дарзй дар шароити навин бидуни омузиши мукаммали бозори хизматрасонихо ва тахлили хамачонибаи талаботи муштариён наметавонанд эьтимоднокии комилро ба даст оранд. Аз ин ру, лозим аст, ки дар низоми бонкй ташкилотхои муайянкунандаи рейтинги бонкхо ташкил карда шаванд, то дар асоси тахлили хамачонибаи фаъолияти бонк хулосаи худро бароранд. Махз ин омил метавонад мавдеи бонкхоро дар чомеа устувор ва боварии ахолиро ба бонкхо бештар гардонад. ^амчунин, чихати самаранокии фаьолият ва баландбардори сифати хизматрасонихо дар низоми бонкй бояд ба самтхои зерин ахамияти чиддй зохир карда шавад:
• тахлили хамарузаи вазьи пешниходи хизматрасонихо;
• мукаммалгардонии сиёсати кадрй;
• пайваста баланд бардоштани махорати касбии кормандони ташкилотхои карзй, бо рохи гузаронидани омузиш ва тренингхо;
• мукаммалгардонии амалхои огохкунанда ва идоракунии онхо бо максади пешгирии холатхое, ки талаботи истеъмолкунандагони хизматрасонихои бонкиро конеъ намегардонанд;
• ба таври зарурй ва сифатнок пайгирй намудани арзу шикояти мизочон, тахлили сабабхои аввалиндарачаи ба миён омадани арзу шикоят ва коркарди чараёнхои бартарафнамоии онхо;
• ба хайати кормандони бахши сифати хизматрасонихои ташкилоти карзй, муайян намудани вазифахо ва аз чониби рохбарият ташкил намудани шароит барои ичрои вазифахои гузошташуда;
• мунтазам гузаронидани санчишхои дохилй чихати таъмини самаранокии сифати хизматрасонихо;
• мукаммалгардонии маданияти хизматрасонй аз чониби кормандон;
• гузаронидани санчиши сатхи саводнокии хайати кормандони ташкилоти карзй вобаста ба вазифахои ишголнамудаашон.
Пайнавишт:
1. Бердиев Р.Б. Институциональные факторы инвестиционного развития в постсоветских странах (На материалах Республики Таджикистан): автореф... дис. д-ра экон. наук. - Бишкек: КРСУ, 2012. - 42 с.
2. Вострухина Т.Ю. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах //Российское предпринимательство. - 2011. - Том 12. - № 9. - С. 130-135.
3. Гаюров Г.Х. Развитие инвестиционно-кредитной деятельности банков в условиях высокого риска // Вестник ТНУ. - 2015. № 2/4 (169).- С.223-226.
4. Костерина, Т. М. Банковское дело / Т. М. Костерина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.Юрайт, 2014.- 332 с.
5. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2010. - 672 с.
6. www. economy-ru. com/obraschenie-kredit-denejnoe/iii-politika gosudarstva-otnoshenii -14422.html. (дата обращения - декабрь 2020)
7. www.cyberleninka.ru/article/n/faktory-i-usloviya-vliyayuschie-na-razvitie-bankovskih-uslug-v-regionah.
Reference literature:
1. Berdiev R.B. Institutional Factors of Investment Development in Postsoviet Countries (Based on the materials of the Republic of Tajikistan): Synopsis of Doctoral dissertation in economics. -Bishkek: KRSU (Kyrgiz-Russian Slavonic University), 2012. - 42pp.
2. Vostrukhina T. Yu. Factors and Conditions Affecting the Development of Banking Services in the Regions // Russian Journal of Entrepreneurship. - 2011. - Volume 12. -No. 9. - pp. 130-135.
3. Gayurov G.Kh. Development of Investment - Lending Activities of Banks in High Risk Conditions / TNU Bulletin. - 2015. No. 2/4 (169) - pp. 223-226.
4. Kosterina, TM Banking / T.M. Kosterina. - 2nd edition revised and enlarged. - M.: Yurayt Publishing House, 2014. - 332pp.
5. Lavrushin T.M. Banking: textbook / O.I. Lavrushin. - 2nd edition revised and enlarged. - M.: Finance and Statistics. 2010, - 672 pp.
6. www. economy-ru. com/obraschenie-kredit-denejnoe/iii-politika gosudarstva-otnoshenii -14422. html. 7. www.cyberleninka.ru/article/n/faktorv-i-usloviva-vlivayuschie-na-razvitie-bankovskih-uslug-v-regionah.
