CC BY
288
Байло Алексей Юрьевич
заместитель начальника 1 отдела следственной части по расследованию организованной преступной деятельности Главного следственного управления при ГУВД по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области (тел.: 88122731583)
Характеристика способов мошенничества в сфере потребительского кредитования
Аннотация
В статье рассматриваются криминалистические особенности способов совершения одного из наиболее распространенных в настоящее время видов преступлений - мошенничества в сфере потребительского кредитования. С учетом этих особенностей автором предложена классификация способов хищения потребительских кредитов, осуществленная по следующим основаниям: субъектам преступления; способу воздействия на сотрудников кредитных организаций, в результате которого денежные средства добровольно передаются заемщику; целевому назначению потребительского кредита; видам банковских технологий, используемых при выделении потребительского кредита; виду обеспеченности обязательств заемщика; характеру предварительной проверки заемщика; способу предоставления потребительских кредитов; видам используемых в преступных целях документов. На основе анализа данных, полученных при изучении практики предварительных проверок и расследования хищений в сфере потребительского кредитования, автором выделены наиболее типичные группы способов совершения анализируемого вида противоправного деяния.
Annotation
In the article are considered of criminal law particularities of the ways of completion one of the the most widespread at present type of the crimes - a fraud in sphere of the consumer lending. With provision for these particularities by author is offered categorization of the ways of the misappropriation comsumer credit realizable on the following bases: subject of the crime; the way of the influence on employee credit organization, as a result which bankrolls are of own accord sent borrower; to purpose of the consumer credit; the type bank technology, used at separation of the consumer credit; the type to suplies of the obligations of the borrower; the nature of the preliminary checking the borrower; the way of the granting consumer credit; the type used in criminal purpose document. On base of the analysis data, got at study practical persons preliminary check and investigations of the misappropriations in sphere consumer lending, author are chosen the most typical groups of the ways of completion of the analysed type to illegal children.
Ключевые слова: мошенничество, потребительское кредитование, денежные средства, заемщик, преступление.
Key words: fraud, consumer lending, bankrolls, borrower, crime.
риминалистическим аспектам
К способа преступления посвящено немало научных трудов, в которых нашли отражение различные подходы к определению данного понятия. В обобщенном виде позиции исследователей сводятся к следующему, во-первых, способ преступления - это система (комплекс) определенных действий преступника, во-вторых, эти действия взаимосвязаны и взаимообусловлены, в-третьих, посредством совершения указанных действий субъект преступления
достигает своей цели; в-четвертых, эти действия учиняются до, в момент и после совершения преступления [1].
Следует отметить, что в юридической литературе высказывается и иная точка зрения. Так, по мнению О.В. Челышевой способ преступления - это не действие и не система, а качественная характеристика преступного деяния, т.е. как оно совершается. Исходя из этого, автор рассматривает способ преступления в качестве системы связей и отношений субъектов преступления между собой, орудиями и средствами, а также с предметом преступления
_______________________________________Z8
ВЕСТНИК КРАСНОДАРСКОГО УНИВЕРСИТЕТА МВД РОССИИ • 2010 • №2
в процессе подготовки, совершения и сокрытия преступления [2].
Несмотря на различное толкование данного понятия, ученые-криминалисты едины во мнении относительно криминалистического значения способа преступления, которое заключается в его основополагающей роли в формировании информации как о противоправном деянии,так и лице (лицах) его совершившем. Это обусловлено тем, что знание способа преступления позволяет уяснить суть происшедшего в целом и его отдельных обстоятельств, определить круг лиц, среди которых следует искать виновного, высказать суждение об участниках преступления, их личностных качествах, интеллекте, наличии профессиональных навыков, использовавшихся орудиях и средствах, виде и местонахождении следов.
Для достижения преступного результата субъекты посягательства выполняют комплекс взаимосвязанных действий (или (и) бездействий, являющихся пассивным поведением), объединенных преступным умыслом и зависящих от различных факторов объективного и субъективного характера. К объективным факторам относится обстановка совершения преступления, особенности предмета посягательства, наличие соучастников, орудий и средств преступления. К субъективным факторам - психологические и физические особенности участников преступления, наличие у них определенных знаний, опыта, необходимых навыков, место работы и занимаемое служебное положение.
Принимая во внимание основополагающее значение такого объективного фактора как обстановка совершения преступления, полагаем важным отметить, что глобальный экономический кризис, затронув большинство отраслей отечественной экономики и социальной сферы, не мог не отразится на деятельности всех элементов российской банковской системы. Анализ практики банковского кредитования дает основание для вывода, что в условиях экономического кризиса изменились некоторые условия получения потребительских кредитов: повысились процентные ставки, ужесточились требования, предъявляемые к заемщикам и предоставляемым ими документам и др. Однако перечисленные меры сделали кредит труднодоступным в первую очередь для добросовестных заемщиков. Для мошенников, которые получают кредит путем обмана или злоупотребления доверием, изначально не собираясь исполнять обязательства перед банком, процентная ставка по кредиту не имеет
никакого значения, а выполнение нормативов банка по уровню доходов заемщика и соответствию предоставляемых им документов определенным требованиям зависит лишь от их возможностей по фальсификации этих документов.
Вместе с тем нельзя не отметить, что от механизма реализации банком конкретных кредитных программ в полной мере зависит возможность совершения мошенничества тем или иным способом. Очевидно, что в условиях кризиса, сопровождающегося резким сокращением, а порой и отказом банков от ряда кредитных программ использование сравнительно простых способов хищения станет невозможным. Например, при так называемом "экспресс-кредитовании", когда кредит на приобретение автомобиля выдавался за полчаса лицу, не имеющему водительского удостоверения, при наличии у него одного лишь паспорта. При этом никто из банковских сотрудников даже не удосуживался поинтересоваться, зачем заемщику автомобиль.
Сохранив кредитные программы, реализация которых предусматривает максимально полную предварительную проверку потенциального заемщика, банк может быть уязвим лишь при использовании сложных и квалифицированных спо-собов хищения, когда виновными осуществляется достаточно серьезная подготовка к совершению преступления, включающая поиск соучастников, в том числе среди банковских служащих, изготовление подложных документов, принятие мер к сокрытию следов противоправного деяния.
Однако нельзя не учитывать важнейшее, на наш взгляд обстоятельство, заключающееся в том, что возможность совершения мошенничества в указанной сфере в значительной степени предопределяют особенности функционирования конкретной кредитной организации, установленный в ней порядок проведения предварительной проверки заемщика, квалификация банковских сотрудников и др.
Так, по делу о хищении кредитных средств банка Р путем оформления кредитных договоров выявлено 79 эпизодов мошенничества. Обвиняемые по данному уголовному делу показали, что оформляли кредитные договоры с использованием чужих документов именно в банке Р., поскольку его сотрудники, как правило, не сравнивали их внешность с фотографией на документах, представляемых для оформления кредита. В ходе предварительного расследования было установлено, что сотрудники
79
банка, принимавшие документы от мошенников, не проходили должной подготовки, не обладали достаточным опытом работы и элементарными навыками отождествления личности по фотографии. Кроме того, должностная инструкция, регламентирующая работу этих сотрудников, не предусматривала никакой ответственности указанных лиц за халатное отношение к своим обязанностям по соблюдению процедуры выдачи кредита, но при этом определяла систему денежных бонусов за как можно большее количество оформленных кредитных договоров.
Противоположную ситуацию можно наглядно проиллюстрировать следующим примером. Двое участников организованной преступной группы были задержаны при попытке получения обманным путем кредита в банке М. Информацию о готовящемся преступлении в правоохранительные органы сообщил сотрудник службы безопасности банка, ответственный за принятие решения о выдаче кредита. Для бывшего опытного сотрудника отдела по борьбе с экономическими преступлениями, принятого на работу в банк М., одна лишь справка о доходах заемщика, выданная от имени неизвестной коммерческой организации с указанием неправдоподобно высокого ежемесячного дохода в размере более 200 тыс. рублей стала бесспорным свидетельством о готовящемся преступлении.
Благоприятная обстановка для совершения мошенничества может складываться в кредитных организациях, проходящих процесс ликвидации или реорганизации, в ходе которого зачастую происходит плановое увольнение сотрудников, снижение их заработной платы, набор новых, порой малоквалифицированных кадров.
Так, в 2005 году Санкт-Петербургский Банк И., находясь в процессе слия-ния с крупным иностранным банком, поставил перед своими сотрудниками зада-чу наращивания кредитного портфеля путем размещения в наиболее короткие сроки максимального объема кредитов. Проводя агрессивную кредитную полити-ку, руководство банка не позаботилось о собственной безопасности, расширении штатов на данном направлении работы и повышении их компетенции. В резуль-тате в отношении данного банка было совершено более пятидесяти преступлений, по факту совершения которых только Главным следственным управлением при ГУВД по г. Санкт-Петербургу и Ленинградской области расследовано и направлено в суд четыре уголовных дела.
Едва ли не самым значимым фактором,
создающим благоприятную обста-новку для совершения преступлений в банковском секторе российской экономики, является несовершенство банковского законодательства.
К примеру, в Программе социальноэкономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 г.г.) предусматривалась необходимость создания системы регистрации залогов движимого имущества и имущественных прав (бюро регистрации), позволяющей уменьшить, либо полностью устранить риск мошеннических действий с залоговым имуществом. На создании такой системы давно настаивают кредитные организации, однако, несмотря на важность указанных мер, соответствующие законопроекты так и не рассмотрены Государственной Думой. В настоящее время в судебной практике по рассмотрению гражданских исков, заявленных банками в рамках уголовных дел о мошенничестве, создаются интересные прецеденты. Например, когда предмет залога -автомобиль, приобретенный в кредит и тут же неправомерно отчужденный, приобретался добросовестным покупателем также в кредит и снова принимался банком в качестве залога. Судебная практика в подобных случаях идет по пути удовлетворения интересов первого кредитора, т.е. банка, оставляя добросовестного приобретателя без имущества и предлагая ему выступить истцом по отношению к виновным.
Не менее важным обстоятельством, способствующим совершению рассматриваемых преступлений, является отсутствие необходимого информационного обеспечения кредитных организаций при принятии решения о выдаче кредита. В подавляющем большинстве случаев в локальных нормативных актах банков предусматривается комплексный и объективный анализ деятельности заемщика с учетом его финансового положения, а также всей имеющейся информации о любых рисках заемщика. В примерный перечень документов, необходимых для анализа финансового состояния заемщика - физического лица включены: справка с места работы, заверенная работодателем, справка о доходах физического лица, иные документы, подтверждающие его доходы.
Очевидно, что для получения объективной информации о финансовом состоянии заемщика подобный перечень документов крайне недостаточен, и это обстоятельство создает широкие возможности для совершения хищений путем мошенничества. При этом необходимо отметить, что иные сведения о финансовом
£0
ВЕСТНИК КРАСНОДАРСКОГО УНИВЕРСИТЕТА МВД РОССИИ
2010 • №2
состоянии заемщика (наличие в собственности недвижимого имущества, автотранспортных средств, ежемесячные расходы, другие финансовые обязательства и т.д.) обычно указываются им в анкете, и при принятии решения о выделении кредита банк не имеет реальной возможности их проверить.
С учетом изложенного, а также принимая во внимание анализ судебно-следственной практики можно выделить ряд особенностей, характерных для способов мошенничества в сфере потребительского кредитования.
Во-первых, совершение данного вида преступлений невозможно без соответствующей предварительной подготовки, включающей изучение и оценку обстановки, выполнение комплекса действий, направленных на создание условий, способствующих совершению преступления, адаптацию объективно существующих условий, принятие мер безопасности. Указанные обстоятельства обуславливают криминалистически значимую специфику названных преступлений, заключающуюся в том, что стадия сокрытия преступления, как правило, предшествует стадии совершения либо совпадает с ней.
Во-вторых, анализируемое преступление совершается под прикрытием законной банковской операции - кредитование физических лиц. Вследствие этого противоправный характер действий виновных не является очевидным, что предопределяет высокую латентность указанного деяния.
В-третьих, совершение рассматриваемой разновидности мошенничества сопряжено с нарушением порядка кредитования физических лиц, установленного действующим законодательством и подзаконными нормативными актами. Эти нарушения могут совершаться:
работниками кредитных организаций (например, путем оформления потребительского кредита с использованием данных подставного (вымышленного) лица, фактически не обращавшегося за получением кредита);
клиентами этих организаций (например, путем предоставления ложных сведений о финансовом состоянии заемщика и (или) его поручителе, ненадлежащем либо несуществующем имуществе в качестве залога по кредиту);
работниками кредитных организаций и их клиентами (например, путем фальсификации результатов предварительной проверки заемщика по предварительному сговору последнего с лицом, ответственным за проведение этой проверки);
сторонними для кредитной организации лицами (например, путем заключения кредитного договора на имя подставного (вымышленного) лица в результате представления подложных документов, удостоверяющих личность гражданина).
В-четвертых, поскольку указанные нарушения предшествуют хищению денежных средств кредитной организации и в значительной степени предопределяют возможность его совершения, им придается видимость легитимности. Подобная деятельность имеет характер инсценировок, суть которых заключается в следующем: различного рода нарушения совершаются наряду с правомерными действиями, в результате чего имитируется законность всей совокупности выполненных действий, предшествующих и сопутствующих получению потребительского кредита; заинтересованные лица (из числа сотрудников кредитных организаций, клиентов и пр.) дезинформируются относительно целей и сущности совершаемых виновными действий; в нарушение
установленного порядка кредитования не оформляются необходимые документы, вносятся изменения в подлинные документы, изготавливаются целиком подложные документы, составляются документы, содержащие заведомо для правомочного составителя документа ложные сведения.
Изложенное позволяет прийти к выводу, что современным способам мошенничества в сфере потребительского кредитования свойственна: 1) внешняя правомерность действий, совершаемых виновными; 2) использование в преступных целях инструментария рыночной экономики, присущего системе законопослушных экономических отношений (различного рода договоров, например договора залоге, договора поручительства); 3) динамичная адаптация к новациям в нормативно-правовых актах гражданско-правового характера. Это выражается в оперативном реагировании на происходящие изменения порядка осуществления потребительского кредитования, появление новых видов соответствующих банковских услуг, различного рода технических новаций, новых видов и форм документов, вводимых в банковский документооборот; 4) ярко выраженный интеллектуальный характер, проявляющийся в успешной адаптации к новейшим достижениям в области высоких технологий (в частности к современной системе передачи и обработки информации) и их оперативном использовании; 5) активное вовлечение в преступную деятельность
81
сотрудников кредитных организаций.
Рассмотренные выше криминалистические особенности способов мошенничества в сфере потребительского кредитования позволяют осуществить их классификацию по следующим основаниям:
по субъектам преступления: способы мошенничества, совершенного сотрудниками кредитных организаций, их клиентами и сторонними лицами.
Дальнейшая дифференциация первой из указанных классификационных групп может быть осуществлена с учетом служебного положения работников кредитных организаций: способы мошенничества, совершенного лицами из числа руководителей кредитных организаций (их обособленных подразделений), руководителей различных отделов (служб) кредитных организаций (их обособленных подразделений), сотрудниками различных отделов (служб) кредитных организаций (их обособленных подразделений).
В отношении второй классификационной группы может быть использован такой критерий как статус заемщиков, обуславливающий вид кредита. Исходя из этого, можно выделить способы хищения кредита для молодых семей, пенсионного кредита, "доверительного" кредита.
Что касается упомянутой выше третей классификационной группы, то ее дальнейшая дифференциация возможна на базе такого признака как отношение стороннего лица к кредитной организации. На основании этого могут быть выделены способы мошенничества, совершенного лицами из числа бывших работников кредитных организаций, лицами, имеющими соответствующее образование и опыт работы в финансовых структурах, а также их близкими, родственниками и знакомыми.
по уровню организации преступной деятельности можно выделить способы мошенничества, совершенного единолично и группой лиц с различными формами соучастия.
по способу воздействия на сотрудников кредитных организаций, в результате которого денежные средства добровольно передаются заемщику: способы хищения потребительского кредита путем обмана, злоупотребления доверием либо путем сочетания указанных способов;
по целевому назначению потребительского кредита [3]: способы хищения потребительского кредита, выделенного на приобретение недвижимости (ипотечный кредит), автотранспортных средств (автокредит), платных услуг (строительство, ремонт, лечение), а также
на так называемые "неотложные нужды", позволяющего не указывать цели кредитования;
по видам банковских технологий, используемых при выделении потребительского кредита: способы хищения потребительских кредитов, выдаваемых наличными денежными средствами (т.е., связанных с расчетнокассовым обслуживанием заемщиков), сопряженных с открытием банковских счетов, предоставлением кредитных карт и др.;
по виду обеспеченности обязательств заемщика: способы хищения потребительского кредита, предоставленного без обеспечения или при неполном обеспечении, обеспеченного залогом, поручительством;
исходя из характера предварительной проверки заемщика: способы хищения
потребительских кредитов при отсутствии предварительной проверки заемщика (характерно для так называемых "экспресс" кредитов или "скоринговых" кредитов) и способы хищения при ненадлежаще проведенной предварительной проверке заемщика (для остальных видов потребительского кредита);
по способу предоставления потребительских кредитов: способы хищения разового
(однократного) кредита и при наличии возобновляемой кредитной линии, позволяющей использовать выделенные средства в пределах определенной кредитным договором суммы на различные цели (овердрафт);
по видам используемых в преступных целях документов: способы хищения с использованием подложных документов, удостоверяющих личность заемщика и (или) его поручителя, подтверждающих факт трудоустройства заемщика, надлежащее финансовое состояние заемщика (трудовая книжка, справка о доходах), его принадлежность к определенной социальной группе или наличии определенного социального статуса (молодая семья, крупный бизнесмен и др.), подтверждающих право собственности на имущество, предоставляемое в качестве обеспечения возвратности кредита и др.
Исходя из того, что содержание действий субъекта преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ заключается в обмане и (или) злоупотреблении доверием сотрудников кредитной организации, можно выделить три наиболее распространенные группы способов совершения анализируемого вида противоправного деяния:
1) заключение кредитного договора и последующее хищение кредитных средств путем представления в кредитную организацию заведомо ложных сведений о трудовой занятости
_______________________________________82
ВЕСТНИК КРАСНОДАРСКОГО УНИВЕРСИТЕТА МВД РОССИИ • 2010 • №2
заемщика, его доходе и (или) наличии в собственности дорогостоящего имущества. К указанной группе относится один из наиболее распространенных способов мошенничества, когда участники преступной группы привлекают для заключения кредитных договоров подставных заемщиков (так называемых "танкистов"), предварительно изготовив указанные подложные документы на их имя;
2) заключение кредитного договора и последующее хищение кредитных средств путем представления заемщиком подлинных документов (паспорта и др.) другого лица и подлинных (или подложных) документов о его трудовой занятости, доходе и (или) наличии в собственности дорогостоящего имущества;
3) заключение кредитного договора и последующее хищение кредитных средств путем представления заемщиком подложных документов, удостоверяющих личность гражданина с приложением подложных документов о трудовой занятости, доходе и (или) наличии в собственности дорогостоящего имущества.
Поскольку общим для всех перечисленных групп способов мошенничества является использование подложных документов о трудовой занятости, доходе и (или) наличии в собственности дорогостоящего имущества, их дальнейшая дифференциация может быть осуществлена на базе сочетания таких признаков, как вид фальсифицированного документа и характер содержащихся в нем заведомо ложных сведений. На основании этого в каждой рассматриваемой группе могут быть выделены, например, способы совершения преступления с использованием документов, содержащих те или иные сведения, свидетельствующие о благополучном финансовом положении заемщика, в действительности, не имевшие места; способы совершения преступления с использованием документов, содержащих заведомо ложные сведения о каких-либо аспектах финансового положения заемщика; способы совершения преступления с использованием документов, в
которых каких-либо аспекты финансового положения заемщика не нашли отражения.
В заключение еще раз отметим, что при выборе способа мошенничества виновный, прежде всего, оценивает обстановку, в которой осуществляется потребительское кредитование той или иной кредитной организацией. С учетом существенных изменений в практике банковского кредитования в условиях глобального экономического кризиса, появления на этом рынке инновационных банковских услуг и технологий следует прогнозировать возможность не только различного рода сочетания рассмотренных способов мошенничества, но и появление новых, ранее не известных способов.
1. См. например: Возгрин И. А. Научные основы криминалистической методики расследования преступлений. Ч. 4. СПб., 1993. С. 26; Зуйков Г. Г. Криминалистическое учение о способе совершения преступлени: Автореф. дис.... д-ра юрид. наук. М., 1970. С. 10; Колесниченко А. Н. Общие положения методики расследования отдельных видов преступлений. Харьков, 1965. С. 18; Митричев С. П. Методика расследования отдельных видов преступлений. М., 1973. С. 14; Образцов В.А. Учение о криминалистической характеристике преступлений //Криминалистика /Под ред. В. А. Образцова. М., 1995. С. 45; Яблоков Н. П. Криминалистическая методика расследования. М.: Изд-во МГУ, 1985. С. 46-47.
2. Челышева О. В. Гносеологические основы отечественной криминалистики (теоретикоприкладное исследование): Автореф. дис... д-ра юрид. наук. СПб., 2003. С. 30.
3.Термин "потребительский кредит" в настоящей статье понимается в широком смысле как любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу на условиях возвратности, платности, срочности, с целью удовлетворения заемщиком своих потребностей.
83
