CC BY
74
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2015 ISSN 2410-700Х_
УДК 336.77
Левашов Евгений Николаевич
ассистент, ФГБОУ ВПО «Череповецкий государственный университет»
г. Череповец, РФ E-mail: levashov_evgenii@mail.ru
ГАРАНТИЙНЫЙ ФОНД КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Аннотация
В статье автором анализируется создание специализированного гарантийного фонда для развития института образовательного кредитования. Выявляются проблемы института образовательного кредитования, и делается вывод о необходимости их решения путем создания гарантийного фонда. Автором предлагается схема образовательного кредитования с участием гарантийного фонда и определяются её преимущества.
Ключевые слова
Образовательное кредитование, государство, банк, заемщик, гарантийный фонд, страховой случай.
В современном мире все более важным фактором роста конкурентоспособности экономики является качество интеллектуального потенциала нации, которое в значительной степени определяется уровнем развития образования в стране.
Для развития высшего образования в большинстве зарубежных стран применяется институт образовательного кредитования, который основан на политике разделения затрат. Эта политика предусматривает использование такой системы финансирования образования, при которой расходы на обучение распределяются между государством, родителями и студентами [2, с. 113]. Введение института образовательного кредитования может иметь позитивные социально-экономические результаты. Потратив заемные средства для оплаты обучения, индивид надеется на получение более высокого дохода в будущем, величина которого напрямую зависит от качества полученного образования, что повысит конкуренцию среди вузов. В то же время решается проблема недостаточности государственных расходов на образование. Институт образовательного кредитования предполагает привлечение средств частных лиц для оплаты обучения, таким образом, появляется дополнительный внебюджетный источник финансирования высшего образования.
Институт образовательного кредитования имеет несколько бесспорных преимуществ для студентов, государства, вузов и банков. Однако главным недостатком этого института является значительный риск как для заемщика, так и для кредитора. Никто из заемщиков не может гарантировать банку, что будет иметь доходы после окончания вуза достаточные, чтобы возвратить кредит. На уровень доходов выпускника могут оказать влияние различные факторы: от невостребованности полученной профессии на рынке труда данного региона до изменения экономической ситуации в стране. Ведь образовательный кредит выдается в самом начале обучения, и неизвестно какие изменения произойдут за четыре-пять лет. Банки, в свою очередь, не могут быть уверены в том, что выданные ими образовательные кредиты будут возвращены, и они не должны будут списывать задолженность по кредиту как «невозможную к взысканию» [1, с. 40]. Все это приводит к тому, что образовательные кредиты просто не предоставляются.
Из вышеизложенного можно сделать следующий вывод: развитие института образовательного кредитования возможно путем создания специализированного гарантийного фонда. Он будет представлять собой совокупность финансовых ресурсов, имеющих строго целевое назначение. Основными направлениями деятельности фонда будут страхование риска невозврата образовательных кредитов и погашение кредита при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая гарантийный фонд выплачивает банку сумму кредита и начисленные проценты и становится кредитором по отношению к заемщику.
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ» №6/2015 ISSN 2410-700Х_
Страховым случаем являются невыплаты по кредиту заемщиком в течение более 180 календарных дней с момента наступления срока платежа по следующим причинам:
- получение заемщиком недостаточных доходов после окончания вуза для выплаты кредита, если величина дохода после уплаты кредита становится ниже прожиточного минимума;
- смерть заемщика;
- постоянная утрата трудоспособности с установлением заемщику I или II группы инвалидности.
В других случаях банк обращается с заявлением в суд касательно вопросов возврата кредита.
Основная задача гарантийного фонда - участвовать в распределении кредитного риска, чтобы
стимулировать выдачу банками образовательных кредитов. В формировании средств фонда могут принять участие как государство (за счет средств федерального бюджета), так и частные структуры. Промышленные предприятия заинтересованы в подготовке кадров для дальнейшего трудоустройства. На понятных и прозрачных условиях они будут готовы участвовать в создании такой гарантийной структуры. Кредитные организации, осваивающие новые рынки и привлекающие новых клиентов, также могут быть заинтересованы в создании подобного гарантийного инструмента.
Как показывает международный опыт, подобные механизмы поддержки зачастую являются более эффективными, чем субсидирование процентной ставки. Без достаточного обеспечения (гарантий по кредиту) образовательный кредит просто не будет выдан, а значит, не дойдет дело и до субсидирования [3, с. 52].
Схема образовательного кредитования с участием гарантийного фонда представлена на рисунке 1.
Рисунок 1 - Схема образовательного кредитования с участием гарантийного фонда
1. Формирование средств гарантийного фонда.
2. Принятие банком решения о предоставлении кредита.
3. Выплаты кредита заемщиком.
4. Перечисление средств (по частям) на расчетный счет вуза в качестве оплаты обучения заемщика.
5. Страхование риска невозврата кредита и выплата гарантийным фондом банку суммы кредита и начисленных процентов в случае наступления страхового случая.
6. В случае наступления страхового случая гарантийный фонд становится кредитором по отношению к заемщику.
Включение в схему образовательного кредитования гарантийного фонда позволит значительно нивелировать риски как для заемщика, так и для банка. Для государства хотя бы частично уменьшается величина расходов на образование, а вузы получают дополнительное внебюджетное финансирование.
Список использованной литературы: 1. Казанцева Е.Г. Проблемы развития образовательного кредитования в России и пути их решения / Е.Г. Казанцева, А.Р. Полищук // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2014. - № 18. - с. 38-42.
131
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «СИМВОЛ НАУКИ»
№6/2015
ISSN 2410-700Х
2. Моженко О.В. Образовательное кредитование в России: проблемы и перспективы / О.В. Моженко // Теория и практика общественного развития. - 2014. - № 15. - с. 112-115.
3. Семенюта О.Г. Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта / О.Г. Семенюта, Ю.А. Хозуева // Финансовые исследования. -2014. - № 4 (45). - с. 47-57.
© Е.Н. Левашов, 2015
УДК 330.322.3: 334.716
Линькова Елена Юрьевна
канд. экон. наук, доцент НТУ «ХПИ», г. Харьков, Украина E-mail: Kudoyar_elena@mail.ru
ОСОБЕННОСТИ МЕНЕДЖМЕНТА В УСОВИЯХ КРИЗИСА
Аннотация
Для эффективного бизнеса в условиях кризиса в статье проанализирован процесс менеджмента. Предложены направления развития менеджмента. На основе системного подхода разработана структура развития менеджента.
Ключевые слова
Менеджмент, корпоративная культура, человеческий потенциал, социальная ответственность,
эффективность менеджмента.
Мировое хозяйство находится на этапе нестабильного развития: политическая нестабильность; инфляция; безработица; уменьшение прибыли; форсмажорные обстоятельства. Для обеспечения успешного развития страны необходимы: менеджмент и капитал [6, с. 102]. Особенности современного менеджмента: ориентация на спрос; повышение эффективности деятельности; целенаправленность и обоснованность управленческих решений; хозяйственная самостоятельность принятия управленческих решений; постоянная корректировка целей в соответствии с рынком; оценка конечного результата деятельности организации в процессе обмена; использование информационных технологий для многовариантных расчётов [2, с. 44].
Основными проблемами менеджеров являются: своевременность принятия эффективных решений; делегирование полномочий; не использование услуг независимых консультантов; недостаточное внимание корпоратичвной культуре; недостаток специалистов по антикризисному управлению и санации; страх инноваций; не использование мероприятий риск-менеджмента; низкий уровень внедрения информационных технологий в управлении; не использование систем управления качеством с позиции потребителя; недостаточное использование современных приёмов менеджмента (модерация, ролевые игры, брейн-сторминг, презентации); неиспользование в практике менеджмента современных методов мотивации (развитие мастерства, свободный график работы, достижение личных целей работниками в пределах профессиональных обязанностей); неэффективное использование финансовых ресурсов компании; экологические проблемы; низкий уровень социальной ответственности; неопределённость механизмов ценообразования; неразвитость навыков по формированию команды и подбору персонала.
Современный менеджмент сопровождается: интеллектуализацией процессов принятия решений; выделением из общего менеджмента: инвестиционного, маркетингового, инновационного и других; ростом влияния менеджеров на конечные результаты; необходимостью роста интеллектуального уровня руководства и использования информационных технологий в менеджменте [3, с. 57].
Особенности менеджмента делают его более сложным и вносят в работу менеджеров дополнительные требования развития: способностей, которые позволят быстро изменить стратегию; личной
