CC BY
55
--© А.Х. Шакирова, 2014
УДК 004.94; 336.77.067
А.Х. Шакирова
ФУНКЦИОНАЛЬНАЯ МОДЕЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Рассмотрен процесс получения банковского кредита предприятиями малого и среднего бизнеса с использованием автоматизированной банковской системы. Ключевые слова: кредитование, автоматизированная банковская система, банковские риски.
Развитие мировой экономики убедительно доказывает важнейшую роль малых и средних предприятий в экономике стран. Они способствуют борьбе с безработицей за счет создания новых рабочих мест, формированию нормальной конкурентной среды. Малые предприятия в большей степени способны реагировать на колебания потребительского спроса, на изменение конъюнктуры рынка, тем самым, придавая экономике дополнительную стабильность. Зарубежный опыт свидетельствует, что при поиске внешних источников финансовых ресурсов основное внимание малые и средние предприятия уделяют банковскому кредиту.
Источники финансирования предприятий можно условно разделить на внутренние и внешние. Внутренние финансовые ресурсы определяют как ресурсы, образующиеся в процессе хозяйственной деятельности организаций, а к основным формам внешнего финансирования относит «получение финансовой помощи из бюджетных и внебюджетных источников, привлечение банковских и небанковских кредитов и т.д.».
Финансирование малых и средних предприятий в России соответствует типу финансовой системы, основанной на деятельности коммерческих банков, поскольку такая форма привлечения денежных средств малыми предприятиями, как
уступка доли капитала, не получила развития.
Рассмотрим подробнее использование малыми и средними предприятиями одного из видов внешнего финансирования - кредитования.
Кредитование представляет собой получение кредита с обязательством возвратить полученную сумму вместе с процентами в течение определенного периода времени. Под кредитом понимается система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, срочности и, как правило, с уплатой процента. Основным преимуществом кредитования является то, что после возврата кредита владелец сохраняет свой контроль над предприятием и не несет более никаких обязательств перед своим кредитором.
Издержки, связанные с высокой степенью риска по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, банки, в конечном счете, перекладывают на заемщиков посредством высокой ставки по кредиту или требованием предоставить обеспечение в большом объеме.
В банковской практике риск означает опасность (возможность) потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результа-
те осуществления определенных финансовых операций.
Кредитный риск - это риск невыполнения обязательств одной стороной по договору и возникновения, в связи с этим, у другой стороны финансовых убытков.
Основными задачами анализа кредитного риска являются получение кредитором достаточного объема информации, ее обработка и оценка, позволяющие ему:
• вынести обоснованное решение о целесообразности выдачи кредита потенциальному заемщику;
• оценить возможные финансовые потери в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств (выплаты суммы основного долга и процентов по нему);
• предусмотреть определенную систему действий для защиты своих интересов.
Подходы ограничения риска в кредитной деятельности представляют собой более гибкие инструменты управления для уменьшения вероятности и объема потерь.
Основными способами снижения степени риска являются:
1. анализ кредитоспособности заемщика (изучение кредитной истории заемщика);
2. диверсификация кредитного портфеля;
3. формирование достаточного уровня резервов на покрытие потерь;
4. корректировка ставки для группы;
5. регулирование объемов кредитования, формирование лимитов;
6. обеспеченность кредита;
7. поддержание достаточности капитала;
8. установление сроков, на которые выдается кредит;
9. выработка условий досрочного взыскания суммы задолженности и прекращения действия обязательств;
10. страхование.
Данные подходы должны быть реализованы или предусмотрены к реализации при выдаче кредита предприятию. Но обработка и анализ информации такого качества и объема не мыслим без использования современных автоматизированных банковских систем.
Рассмотрим модель процесс предоставления кредита предприятиям малого и среднего бизнеса с использование автоматизированной банковской
Рис. 1. Функциональная модель процесса Полученя кредита (первый уровень декомпозиции)
Рис. 2. Функциональная модель процесса Получения кредита (второй уровень декомпозиции)
системы. Для решения этой задачи проведем функциональное моделирование процессов получения кредита при помощи стандарта ГОЕР0.
Развитие информационных технологий дало толчок в процессе использовании компьютерных технологий в банковской сфере. Производственные процессы, связанные с хранением, анализом и использованием большого объема плохо структурированной информации, могут быть реализованы при помощи современных автоматизированных систем. В банковской сфере большое распространение получили автоматизированные банковские системы.
Произведем декомпозицию первого уровня ГОЕР-диаграммы, получим разбиение основного процесса на подпроцессы.
Получение кредита включает в себя пять процессов:
• рассчитать сумму кредита и срок возврата по нему;
• подать заявление и необходимые документы;
• проверить пакет документов;
• оценить кредитоспособность;
• определить условия сделки;
• заключить сделку.
Рассмотрим подробнее каждый из
процессов.
Рассчитать сумму кредита и срок возврата по нему
Первый этап процесса выдачи кредита осуществляется внутри предприятия заемщика. Прежде чем обратиться за кредитом в кредитную организацию, предприятию необходимо разработать бизнес план.
Если целесообразность получения кредита обоснована, то предприятие переходит на второй этап.
Подать заявление и необходимые документы
После составления бизнес плана предприятие-заемщик обращается в банк для составления заявки на полу-
чение кредита и предоставления необходимых документов. С развитием информационных технологий стало возможным облегчить процедуру обращения клиента в банк и работу банковских работников. На сегодняшний день существуют механизмы составления онлайн заявок на различные услуги при помощи сети Интернет. Кредитование предприятий не является исключением.
Предприятие-заемщик может составить анкету-заявку на предоставление кредита на сайте банковского учреждения. Для этого ему необходимо зарегистрироваться на сайте, войти в личный кабинет, выбрать соответствующую услугу и заполнить поля заявления. К заявлению необходимо приложить перечень указанных документов, которые в данном случае могут быть предоставлены электронном виде. Также клиент может лично прийти в банк и подать заявление на получение кредита и предоставить необходимые документы.
На данном этапе существует возможность разработки предупреждающих и корректирующих действий. При подаче заявки через Интернет с целью исключения поступления некорректно заполненных заявок, необходимо разработать программный модуль, который будет отслеживать наполняемость полей документа при принятии заявки. В случаи не заполнения определенного поля или не предоставления необходимого документа автоматизированная система должна сообщить клиенту об ошибке и указать место в документе, в котором она было допущена. Банковский работник, оформляющий заявку так же должен обеспечить корректность заполнения документов при оформлении заявки в отделении банка.
Таким образом, должна быть максимально минимизирована возможность перехода на следующий этап
проверки документов, которые заполнены не верно, что в свою очередь должно облегчить работу банковских работников и ускорить процесс рассмотрения заявки.
После предоставления в кредитный отдел банка полного комплекта требуемых документов, банк преступает к рассмотрению заявки.
Проверить пакет документов
При подаче анкеты-заявки через Интернет заявка проходит два уровня проверки. На первом уровне заявка обрабатывается автоматизированной системой, а на втором работником кредитной организации.
На этапе автоматизированной обработки система должна максимально оградить работника банка от рассмотрения заявки, которая однозначно не будет одобрена. Если же заявка проходит проверку, то она отправляется на рассмотрение банковскому работнику.
При оформлении заявки на получение кредита в банке сотрудник банка должен внести информацию о заемщике в базу данных. При этом автоматизированная система должна выполнить проверку, подобную проверке при оформлении заявки через Интернет, и, в случае отказа в предоставлении кредита, известить об этом сотрудника.
Не смотря на современное стремительное развитие информационных технологий, невозможно отказаться от участия работника в проверке документов и оценке платежеспособности заемщика. Поэтому после автоматизированной проверки необходима проверка пакета документов и работником банка.
Этап проверки документов тесно связан с этапом оценки кредитоспособности предприятия.
Оценить платежеспособность
Под кредитоспособностью следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств,
способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Основная цель анализа кредитоспособности определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя и размер кредита который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).
Целями и задачами анализа кредитоспособности являются определение и прогнозирование способности заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам на ближайшую перспективу определение размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.
Класс кредитоспособности клиента определяется на базе основных и дополнительных показателей. Основные показатели, выбранные банком, должны быть неизменны относительно длительное время. В документе о кредитной политике банка или других фиксируют эти показатели и их нормативные уровни.
Набор дополнительных показателей может пересматриваться в зависимости от сложившейся ситуации. В качестве их можно использовать оценку делового риска, менеджмента, длительность просроченной задол-
женности банку, показатели, рассчитанные на основе счета результатов, результаты анализа баланса и т.д.
Таким образом, на этапе оценки кредитоспособности работник банка проводит полным и детальный анализ деятельности предприятия на основании финансовой отчетности организации и прогнозирования развития экономики страны с использованием современных вычислительных и программных средств.
В случае если на основе анализа заемщик признан кредитоспособным, то происходит переход на следующий этап оформления сделки, в противном случае клиенту отказывают в получения кредита.
Оценка кредитоспособности очень трудоемкий процесс поэтому, он не мыслим без использования современных автоматизированных банковских систем.
Определить условия сделки
После положительной оценки кредитоспособности предприятия, банк вправе подкорректировать условия предоставления кредита: сумму кредита или срок возврата. Также на этом этапе банк уточняет процент, под ко-
1. Шпынова А.И. Кредитование малых и средних предприятий: зарубежный и российский опыт. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2009.
2. Воробьева-Сарматова Т.А., Иванов Ю.Н., Спицина Т. С. Зарубежные бан-
КОРОТКО ОБ АВТОРЕ _
торый выдаются денежные средства. При этом предприятие вправе отказаться от участия в сделке. Если и банк, и предприятие удовлетворяют условия сделки, то наступает последний этап процесса получения кредита - заключение сделки.
Заключить сделку
Заключение сделки можно разделить на два этапа: оформление кредитного договора и выдача денежных средств.
Кредитный договор является основным документом, регламентирующим отношения субъектов кредитования.
После вступления в силу кредитного договора наступают кредитные обязательства субъектов кредитования, и наступает процесс обслуживания кредита.
Таким образом, в статье рассмотрен процесс получения банковского кредита предприятиями малого и среднего бизнеса с использованием автоматизированной банковской системы, рассмотрены основные виды рисков банковской организации при кредитовании и приведены способы их предупреждения.
_ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ковские показатели // Банковское дело. -2009. - № 1. - С. 15-25.
3. URL: http://www.moscombank.ru
4. Зимовец А.В. Краткосрочная финансовая политика: Конспект лекций. - Таганрог: Изд-во НОУ ВПО ТИУиЭ, 2010. - 103 с. ЕИЗ
Шакирова Асия Харисовна - студентка, e-mail: vesnenka@mail.ru, МГИ НИТУ «МИСиС».
UDC 004.94; 336.77.067 FUNCTIONAL MODEL OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS CREDIT FINANCING
Shakirova A.Kh., Student, e-mail: vesnenka@mail.ru,
Moscow Mining Institute, National University of Science and Technology «MISiS».
The process of obtaining bank credit by small and medium-sized businesses is mnsidered with the use of automatic banking system.
Key words: bank loan, automatic banking system, banking risks
REFERENCES
1. Shpynova A.I. Kreditovanie malykh i srednikh predpriyatii: zarubezhnyi i rossiiskii opyt (Credit financing of small and medium businesses: International and Russian experience), Candidate's thesis, Moscow, 2009.
2. Vorob'eva-Sarmatova T.A., Ivanov Yu.N., Spitsina T.S. Bankovskoe delo, 2009, no 1, pp. 15-25.
3. URL: http://www.moscombank.ru
4. Zimovets A.V. Kratkosrochnaya finansovaya politika: Konspekt lektsii (Short-term financial policy: Abstracts of lectures), Taganrog: Izd-vo NOU VPO TIUiE, 2010, 103 p.
ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ МЕХАНИЗМОВ ГИДРОДИНАМИЧЕСКОЙ УСТОЙЧИВОСТИ ПЕСЧАНИКА
Лаврентьев Александр Владимирович - кандидат химических наук, доцент, докторант, e-mail: avlavrentiev@yandex.ru,
Антониади Дмитрий Георгиевич - доктор технических наук, профессор, академик РАЕН, директор института Нефти, газа и энергетики, зав. кафедрой, e-mail: dg@antoniadi.com, Савенок Ольга Вадимовна - доктор технических наук, доцент, e-mail: olgasavenok@mail.ru, кафедра Нефтегазового дела имени профессора Г.Т. Вартумяна Кубанского государственного технологического университета;
Березовский Денис Александрович - зам. начальника цеха филиала ООО «Газпром добыча Краснодар», Каневское газопромысловое управление, e-mail: daberezovskiy-gaz@rambler.ru.
В качестве одной из задач настоящей работы была определена разработка комплексных системных технологических решений эксплуатации газовых месторождений Краснодарского края на завершающей стадии на основе прогнозных моделей активизации осложнений. Среди факторов возникновения осложнений (истощение залежи, деградация пород-коллекторов и износ оборудования) фактор деградации пород-коллекторов наименее изучен и представляет большой научно-практический интерес как предмет исследования. Рассмотрены экспериментальные исследования механизмов гидродинамической устойчивости песчаника. Показано, что к числу основных параметров песчаника при его физико-химическом моделировании могут быть отнесены: влажность; пористость; доля глинистых частиц; размер частиц; удельная поверхность. Экспериментально показано, что уже при малых концентрациях глинистой компоненты происходит резкое падение проницаемости породы.
Ключевые слова: Краснодарский край, газовые месторождения, деградация пород-коллекторов, гидродинамическая устойчивость песчаника, проницаемость породы.
EXPERIMENTAL STUDIES OF THE MECHANISM OF HYDRODYNAMIC STABILITY SANDSTONE
Lavrentiev A.V., Candidate of Chemical Sciences, Assistant Professor, Doctoral Candidate, e-mail: avlavrentiev@yandex.ru,
Antoniadi D.G., Doctor of Technical Sciences, Professor, academician, Head of Chair, Director of Institute to Oils, Gas and Energy, e-mail: dg@antoniadi.com,
Savenok O.V., Doctor of Technical Sciences, Assistant Professor, e-mail: olgasavenok@mail.ru, Pulpit Oil and Gas Deal named after Professor G.T. Vartumyan, Kuban State Technological University; Berezovskiy D.A., Deputy of Chief of the Shop of the Branch OOO «Gazprom Mining Krasnodar» Kanevskoe Gas Field Management, e-mail: daberezovskiy-gaz@rambler.ru.
As one of the problems persisting work was determined development of the complex system technological decisions to usages gas fields of Krasnodar edges on terminating stage on base forecast models to activations of the complications. Amongst factor of the arising the complications (the exhaustion of accumulation, degradation sorts-collector and wear-out of the equipment) factor of degradation the sorts-collector is most studied and presents big scientifically-practical interest as subject of the study. In article are considered experimental studies mechanism of hydrodynamic stability of the sandstone. It Is Shown that to count calculate list main parameter of the sandstone under its physic-chemical modeling can be referred: moisture; porosity; the share argillaceous particles; the amount of the particles; the specific surface. Experimental is shown that already under small concentration clayey components occurs the sharp fall to permeability of the sort.
Key words: Krasnodar region, gas fields, the degradation of the reservoir rocks, hydrodynamic stability sandstone rock permeability.
_ ОТДЕЛЬНЫЕ СТАТЬИ
ГОРНОГО ИНФОРМАЦИОННО-АНАЛИТИЧЕСКОГО БЮЛЛЕТЕНЯ
(ПРЕПРИНТ)
