ФОРМИРОВАНИЕ ЗАЯВКИ НА КРЕДИТ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВКОМ.ID Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 304.6(826.1) Статья поступила 11.07.2023 г

5.2.3. Региональная и отраслевая экономика DOI 10.35524/2227-0280 2023 05-06 27

ФОРМИРОВАНИЕ ЗАЯВКИ НА КРЕДИТ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ СОВКОМ.Ш

г А.И. Минина,

студент, ФГБОУ ВО «Уральский государственный экономический университет», г. Екатеринбург

А.С. Лылов,

кандидат экономических наук, директор департамента информационных технологий, ФГБОУ ВО «Уральский государственный экономический университет», г. Екатеринбург

Ключевые слова: банк, кредит, программное обеспечение, оформление кредита, история банка, Совкомбанк, заявки, вклады

Key words: : bank, loan, software, loan processing, bank history, Sovcombank, applications, deposits

Введение. В данной статье рассматривается формирование заявки на кредит в коммерческом банке на примере ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» - универсальный системно значимый банк федерального масштаба, входящий в топ-10 крупнейших банков страны (активы: 2,3 трлн руб. по МСФО). В банке работает 26 тысяч сотрудников в 2 тысячах офисов, расположенных в 1 тысяче населенных пунктов в 79 субъектах Российской Федерации. Банк обслуживает 6 миллионов активных розничных клиентов и 200 тысяч компаний. Кредитные рейтинги Банка по национальной шкале: «АКРА» - «АА-», прогноз «стабильный», «Эксперт РА» -«гиАА», прогноз «стабильный», «НКР» - «АА-», прогноз «стабильный». Банку присвоен ESG-рейтинг «Эксперт РА» на уровне ESG-11(Ь) со «стабильным» прогнозом - самый высокий среди рейтингуемых агентством финансовых компаний.

Совкомбанк основан в 1990 году. Владельцами Совкомбанка являются его менеджмент, финансовые инвесторы, а также Российский Фонд Прямых Инвестиций (РФПИ) вместе с рядом зарубежных инвестиционных фондов из стран Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока.

Основные направления деятельности - обслуживание и кредитование физических и юридических лиц, корпоративно-инвестици-

онный бизнес, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Банк выпускает самую популярную в России карту беспроцентной рассрочки - «Халва». Её держателями уже стали более 5 млн человек.

Банк обладает множеством наград за работу на финансовом рынке. Так, в 2019 году признан лучшим банком России в рамках премии Euromoney Awards for Excellence 2019, а также лучшей банковской группой по версии World Finance Banking Awards 2019.

Совкомбанк содействует развитию сельских территорий, малых и средних городов России, предоставляя доступ к высококачественным банковским услугам широкому кругу лиц.

Совкомбанк сегодня признан самым прибыльным банком Центральной и Восточной Европы по показателю «Прибыль на капитал» (Return on Capital) по итогам 2016 г. (The Banker) в каждом регионе страны есть Региональный директор. В каждой области есть Управляющий территорией.

В каждой области выделены бизнес-группы, которые включают в себя ряд городов. Во главе каждой бизнес-группы стоит Руководитель.

Бизнес-группа включает в себя несколько городов с офисами, в каждом офисе работают сотрудники, занимающие различные должности.

Банк разделяется на Дирекции/Управления/ Бизнес-группы /ВСП.

Таблица 1

Рейтинг Российских банков

Наименование банка Чистые активы Чистая прибыль Вклады Кредиты Просроченная задолженность

Сбербанк 5,1 трлн 1,2 трлн Р 16,9 трлн Р 10,7 трлн Р 365 млрд Р

1 место 1 место 58% 1 место 9% 1 место 25% 1 место 52%

ВТБ 1,5 трлн 242,6 млрд Р 5,7 трлн Р 4,2 трлн Р 151,9 млрд Р

2 место 2 место 332% 2 место 15% 2 место 27% 2 место 31%

Альфа Банк 662 млрд 133,9 млрд Р 1,9 трлн Р 1,3 трлн Р 61,4 млрд Р

4 место 4 место -15% 3 место 29% 3 место 47% 5 место 17%

Газпромбанк 811,2 млрд 91 млрд Р 1,6 трлн Р 704,5 млрд Р 23,2 млрд Р

3 место 3 место 44% 4 место 11% 4 место 6% 11 место 85%

Тинькофф банк 133,2 млрд 52,4 млрд Р 695,8 млрд Р 633,6 млрд Р 64 млрд Р

16 место 16 место 41% 7 место 50% 5 место 49% 3 место 58%

Россель-хозбанк 211,3 млрд 6,5 млрд Р 1,5 трлн Р 612,6 млрд Р 22,1 млрд Р

9 место 9 место 191% 5 место 13% 6 место 9% 12 место 22%

Банк Открытие 505,5 млрд 85,1 млрд Р 1,1 трлн Р 585,1 млрд Р 36,9 млрд Р

5 место 5 место 4% 6 место 9% 7 место 24% 9 место 5%

Совкомбанк 196,3 млрд 45,8 млрд Р 549,3 млрд Р 580,4 млрд Р 57,5 млрд Р

10 место 147% 10 место 17% 8 место 72% 6 место 56%

ПАО «Совкомбанк» осуществляет следующие виды банковских операций в рублях и иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от собственного имени и за личный счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) перечисление денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;

5) инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

6) покупка и продажа иностранной валюты (в наличной и безналичной форме);

7) привлечение и размещение вкладов в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);

10) сдача в аренду физическим и юридическим лицам банковских сейфов;

11) осуществление брокерской деятельности на рынке ценных бумаг;

12) осуществление дилерской деятельности;

13) осуществление депозитарной деятельности;

14) оказание консультационных и информационных услуг;

15) осуществление эмиссии банковских карт и проведение операций с использованием платежных карт, в том числе операции эквай-ринга.

Последние три квартала 2023 г. сложились для Банка удачно, что позволило компенсировать основные потери, вызванные санкциями, введенными против Банка 25 февраля 2022 года, и заработать хорошую прибыль по итогам I квартала. Благодаря диверсифицированной модели бизнеса, высокой адаптивности команды и эффективному риск-менеджменту Совкомбанк смог выстоять в самые тяжелые месяцы кризиса 2022 года и продолжить развитие.

Ключевые результаты за 1 квартал 2023 г.:

- чистая прибыль - 23 млрд руб. с рентабельностью капитала (ROE) 44%;

1 Финуслуги : сайт. - URL: https://flnuslugi.ru/narodnyj_rejting_bankov/sovcombank (дата обращения: 25.10.2023).

- активы с начала года выросли до 2,3 трлн руб. в основном за счет органического роста;

- капитал* увеличился на 12% до 214 млрд руб.;

- средства розничных клиентов - повышение на 4% за 3 мес. до 749 млрд руб. в основном за счет срочных депозитов (+7% по сравнению с 31.12.22);

- розничный кредитный портфель вырос за 3 мес. на 5% до 611 млрд руб. благодаря росту портфеля карт рассрочки «Халва» и росту залогового кредитования;

- портфель корпоративных кредитов за 1 квартал 2023 года увеличился на 4% до 828 млрд руб. за счет восстановления экономики и замещения корпоративным сектором внешних заимствований;

- средства корпоративных клиентов - прирост с начала года на 10% до 1 060 млрд руб. за счет текущих счетов компаний (+10% по сравнению с 31.12.22) и корпоративных депозитов (+7% по сравнению с 31.12.22);

- чистый процентный доход составил 32 млрд руб.;

- чистый комиссионный доход достиг 6 млрд руб.;

- нетто-выручка от небанковской деятельности (доход страховой группы) получена 4 млрд руб.;

- норматив достаточности капитала Н1.0 по РСБУ на 31.03.23 составил 12,2%.

Информация по сегментам.

Розничный бизнес. Ипотечный портфель вырос на 4% до 188 млрд руб., портфель автокредитов вырос на 6% до 171 млрд руб., портфель карт рассрочки «Халва» вырос на 9% до 123 млрд руб. Доля портфеля залоговых кредитов в розничном кредитном портфеле составила 59%. Процентные доходы розничного бизнеса составили 32 млрд руб., комиссионные доходы составили 3 млрд руб.

Корпоративный бизнес. Портфель кредитов крупным компаниям вырос за 3 мес. на 7% до 654 млрд руб., а объем кредитов субъектам МСП вырос на 3% до 157 млрд руб. Процентные доходы корпоративного сегмента составили 24 млрд руб., комиссионные доходы составили 4 млрд руб.

Кредитные отношения - основа банковской деятельности, - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента. Поэтому так важ-

но понимать, как и на каких основаниях выдаются кредиты банком [1].

Таблица 2

Отчет о прибылях и убытках Совкомбанка [4]

Млрд руб. 2021 г. 2022 г. 6 месяцев 2023 г.

чистый процентный доход 65,2 61,4 42,7

чистый комиссионный доход 46,8 80,4 38,2

изменение резервов -27,7 -54,9 -18,1

операционные расходы -54,3 -76,3 -41,9

чистая прибыль 45,8 14,2 58,6

Формирование заявки на кредит с использованием информационного продукта СОВКОМ.Ю.

В данном разделе будут рассмотрены этапы заведения заявки, разные виды кредитов и карт Совкомбанка. Рассмотрим критерии оценки заёмщика, сроки и этапы рассмотрения заявки, а также все необходимые документы, которые потребуются клиенту для подачи заявки в офисе банка.

Кредит или карту в Совкомбанке оформить можно двумя способами. Первый - это прийти в офис, второй - оставить заявку на официальном сайте и ждать звонка сотрудника. Каждый офис работает не только с клиентами, приходящими в течение дня, но и с холодными и тёплыми звонками. Заводятся дистанционные заявки и выдаются кредиты на телефоне. Для того чтобы оставить заявку, достаточно иметь при себе паспорт и любой второй документ. Основными критериями для оценки, конечно, является кредитная история клиента, его доход, который должен быть официально подтверждён, и регистрация в паспорте не менее 4 месяцев на данном месте.

В Совкомбанке самым популярным является, как было сказано выше, карта Халва. Так же в банке активно пользуются популярностью кредиты под залог авто и недвижимости, так как в связи с повышением ключевой ставки Центробанком многие банки имеют риск выдавать невозвратные кредиты. Крупные суммы выдаются в Совкомбанке только с обеспечением.

Для подачи заявки под залог авто достаточно предоставить сканы документов на авто и фото автомобиля, заявка выдается день в день.

Для подачи заявки на обычный потребительский кредит достаточно подойти в офис с паспортом и вторым документом. В системе для подачи заявок СОВКОМ.Ю формируется анкета с данными клиента, она отправляется на рассмотрение. Банк проверяет кредитную историю, далее вносятся данные о доходе клиента, месте работы, сумме и сроке кредита. Заявка на кредит в Совкомбанке рассматривается от 1 до 3 рабочих дней. Одобренное решение сохраняется в течение 14 дней. Кредиты выдаются на карту «Халва» и снимаются в банкоматах Совкомбанка без комиссии.

Совкомбанк планирует дальнейшее развитие своего программного обеспечения для более комфортной работы банка и удобства сотрудников и клиентов.

Библиографический список

1. Банковское дело : учебник / под редакцией профессора Г. Г. Коробовой. - 2-е изд., пе-рераб. и доп. - Москва : Магистр : ИНФРА-М, 2023. - 592 с. - ISBN 978-5-9776-0109-2. -Текст : электронный. - URL: https://znanium. com/catalog/product/1933181 (дата обращения: 01.10.2023).

2. Соколова, С. В. Деньги. Кредит. Банки : учебник / С. В. Соколова, Б. И. Соколов. -Москва : НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 357 с. - ISBN 978-5-16-015232-5. - Текст : электронный. -URL: https://znanium.com/catalog/pro-duct/1020455 (дата обращения: 01.10.2023).

Контактная информация: Минина Арина Ивановна

студент, Уральский государственный экономический университет 620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта / Народной Воли, 62/45 E-mail: arinam270@gmail.com

Лылов Антон Сергеевич

директор департамента информационных

технологий, Уральский государственный

экономический университет

620144, г. Екатеринбург,

ул. 8 Марта / Народной Воли, 62/45

E-mail: las@usue.ru

3. Финуслуги в цифрах : сайт. - Москва, 2023. - URL: https://finuslugi.ru/ (дата обращения: 02.10.2023). - Текст : электронный.

4. Совкомбанка : сайт. - Москва, 2023. -URL: https://sovcombank.ru/ (дата обращения: 02.10.2023). - Текст : электронный.

5. Банковское дело : сайт. - Москва, 2023. -URL: делоhttps://www.bankdelo.ru/ (дата обращения: 02.10.2023). - Текст : электронный.

References

1. Bankovskoe delo : uchebnik / pod redakciej professora G. G. Korobovoj. - 2-e izd., pererab. i dop. - Moskva : Magistr : INFRA-M, 2023. -592 s. - ISBN 978-5-9776-0109-2. - Tekst : elektronnyj. - URL: https://znanium.com/catalog/ product/1933181 (data obrashcheniya: 01.10.2023).

2. Sokolova, S. V. Den'gi. Kredit. Banki : uchebnik / S. V. Sokolova, B. I. Sokolov. - Moskva : NIC INFRA-M, 2019. - 357 s. - ISBN 978-5-16015232-5. - Tekst : elektronnyj. - URL: https:// znanium.com/catalog/product/1020455 (data obrashcheniya: 01.10.2023).

3. Finuslugi v cifrah : sajt. - Moskva, 2023. -URL: https://finuslugi.ru/ (data obrashcheniya: 02.10.2023). - Tekst : elektronnyj.

4. Sovkombanka : sajt. - Moskva, 2023. -URL: https://sovcombank.ru/ (data obrashcheniya: 02.10.2023). - Tekst : elektronnyj.

5. Bankovskoe delo : sajt. - Moskva, 2023. -URL: delohttps://www.bankdelo.ru/ (data obrashcheniya: 02.10.2023). - Tekst : elektronnyj.

Contact Information: Minina Arina Ivanovna

student, Ural State Economic University 620144, RF, Yekaterinburg, 8 Marta / Narodnoy Voli St., 62/45 E-mail: arinam270@gmail.com

Lylov Anton Sergeevich

Director of Information Technology Department, Ural State Economic University 620144, RF, Yekaterinburg, 8 Marta / Narodnoy Voli St., 62/45 E-mail: las@usue.ru