CC BY
130
Шорохова Ю.Ю.1, Калинина О.В.2 ©
'Аспират; 2 профессор кафедры, доктор экономических наук, Инженерно-экономический институт, Санкт-Петербургский государственный политехнический университет
ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРСПЕКТИВНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БАНКА РОССИИ
Аннотация
В исследовании представлен анализ текущего состояния платежной системы Банка России, определены особенности ее функционирования и основные направления ее развития как ключевого элемента национальной платежной системы Российской Федерации.
Ключевые слова: платежная система, платеж, система расчетов, рефинансирование. Keywords: payment system, payment, settlement system, refinancing.
Содействию развития инфраструктуры финансового рынка в Российской Федерации способствовало принятие Федеральных законов от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Указанными законами существенным образом расширены полномочия и ответственность Банка России в сфере национальной платежной системы (далее - НПС) посредством определения одной из целей деятельности Банка России - обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы [5].
В ходе реализации Стратегии развития НПС РФ одним из ключевых направлений деятельности ЦБ России является развитие платежной системы Банка России. Эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система Банка России поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, цели деятельности Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля, а также по развитию и укреплению банковской системы взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования его платежной системы [2].
В данной работе авторами был проведен анализ текущего состояния платежной системы Банка России с целью определения особенностей функционирования данного элемента национальной платежной системы Российской Федерации, а также выявления основных направлений его развития.
Выполняя данное исследование, целесообразно было выделить основные направления развития платежной системы Банка России, обозначенные в Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года).
© Шорохова Ю.Ю., Калинина О.В., 2013 г.
Рис.1. Основные направления развития платежной системы Банка России в соответствии с
«Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года»
В 2012 году переводы через платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России [8].
Это результат выполнения задач ЦБ РФ по построению перспективной платежной системы Банка России. В соответствии с «Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года» и «Планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации», Банком России проводятся мероприятия по расширению возможностей участников платежной системы Банка России по передаче через Банк России в электронном виде информационных сообщений, необходимых для осуществления расчетов и управления банковскими счетами участников в Банке России, а также для совершения депозитных и кредитных операций с Банком России.
Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), - 33,8% [8].
Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2012 году сохранились на уровне 2011 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне [8].
По состоянию на 01.01.2013 года общее количество участников банковской системы РФ составило 46451 учреждение, из них 505 - учреждения Банка России, 956 кредитных организаций, 2349 - филиалы кредитных организаций, 23347 - количество дополнительных офисов кредитных организаций [9].
1%2% 5%
42%,
т
50%
□ учреждения Банка России
□ кредитные организации
□ филиалы кредитньк организаций
□ дополнительные офисы кредитньк организаций (филиалов)
□ иные внутренние структурные подразделени кредитных организаций (филиалов)
Рис. 2. Структура учреждений банковской системы РФ по состоянию на 01.01.2013, %
Участниками платежной системы России открыто клиентам (резидентам и нерезидентам) 671 млн. банковских счетов в валюте Российской Федерации, в том числе юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, - 7,2 млн. счетов (1,1%), физическим лицам - 663,7 млн. счетов (98,9%). Количество банковских счетов в расчете на одного жителя в среднем по России составило 4,7 ед.[9]
Число обслуживаемых клиентов платежной системы Банка России - кредитных организаций по состоянию на 01.01.2013 составило 2909 кредитных организаций (филиалов) (по состоянию на 01.01.2012 - 3047 кредитных организаций (филиалов)).
Причиной уменьшения числа клиентов платежной системы Банка России - кредитных организаций послужил продолжающийся процесс оптимизации их структур.
Динамика количества кредитных организаций - участников ПС Банка России
И
2012 2013
период
Рис.3. Динамика количества кредитных организаций - участников ПС Банка России за период
с 2012 по 2013 год, шт.
Количество обслуживаемых клиентов платежной системы Банка России, которые не являются кредитными организациями (филиалами) в соответствии с законодательством Российской Федерации, в течение 2012 года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971).
Данное изменение в структуре участников платежной системы Банка России является результатом реализации новых критериев Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений».
Рис. 4. Динамика количества клиентов платежной системы Банка России, не являющихся кредитными организациями, за период с 2012 по 2013 год, шт.
В 2012 году через платежную систему Банка России осуществлено 4039,50 млн. переводов денежных средств на сумму 339,4 трлн. руб., прирост по сравнению с 2011 годом составил 9,3% по количеству и 9,63 % по объему [9].
Динамика объема платежей,проведенных через платежную систему Банка России,
млрд.руб.
600 000,00 '§ 500 000,00
ф 400 000,00 тур
с ч 300 000,00
5 с 200 000,00 ем
100 000,00 0,00
2009 год
2010 год
™ 364 364,00
2011 год
2012 год
период
Рис.5. Динамика объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России за
период с 2009 по 2012 год, млрд. руб.
Динамика количества платежей, проведенных через платежную систему
Банка России, млн.ед.
. 6 000,00 д
^ 5 000,00 I 4 000,00 3 000,00
т
8 2 000,00 ч
^ 1 000,00 о
к 0,00
2009 год
^^4039 50 3 561 10 3 695,90 __^^^ ио9,5и
2 836,40
2010 год
2011 год
2012 год
период
Рис. 6. Динамика количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России за
период с 2009 по 2012 год, млн.ед.
Рост количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, свидетельствует о росте платежного оборота РФ, а также о росте спроса на услуги Банка России по проведению транзакций.
Доля переводов кредитных организаций (филиалов), как и в 2011 году, в 2012 году доминировала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, и составила 76,4% от общего объема переводов. Доля переводов клиентов платежной системы РФ, не являющихся кредитными организациями, составила 8,2%. Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 15,4% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств [8].
■ Переводы кредитных организаций (филиалов)
■ Переводы клиентов, не являющихся кредитными организациями Переводы по собственным операциям Ванна России
Рис. 7. Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России за 2012 год, %
Анализ структуры безналичных платежей расчетной системы Банка России показал, что основными инструментами расчета остаются платежные поручения. Их доля в общем объеме платежей составляет 97,34 % [9].
Структура платежей, проведенных через расчетную систему Банка Росии за
2012 г.
□ платежных поручений, 97,34%
□ платежных требований, инкассовых поручений,0,33%
□ аккредитивов, 0,06%
□ чеков, 0,0001%
□ банковских ордеров, 1,25%
□ документов физических лиц, 1,02%
Рис. 8. Структура платежей, проведенных через расчетную систему Банка России за 2012 год, %
Это объясняется тем, что расчеты платежными поручениями представляют собой универсальную форму расчетов по различным видам платежей: перевод денежных средств за поставленные товары и оказанные услуги; перечисление налогов, сборов и иных платежей в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды; перечисление денежных средств в целях возврата или размещения кредитов или депозитов и уплаты процентов по ним и проч. Другой причиной преобладания данной формы расчетов в структуре платежей, проведенных через платежную систему Банка России, является интенсивное использование электронных
платежей, осуществляемых на основании платежных поручений. Это способствует максимальному сокращению сроков проведения расчетов.
Остальные формы расчетов, такие, как платежные требования, аккредитивы, чеки используются незначительно. Их доли в общем объеме платежей составляют 0,33%, 0,06%, 0,0001% соответственно. Доля расчетов с помощью банковских ордеров составляет 1,25% от общего объема платежей и является второй по популярности формой безналичных расчетов. Это результат ряда изменений в законодательстве, расширяющих сферу применения данной формы расчетов.
Следующим этапом работы стал анализ функционирования платежной системы Банка России в разрезе используемых систем расчетов.
Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. В этой системе осуществляется перевод денежных средств ее участников в основном на крупные суммы.
Система БЭСП функционирует с 2007 года в территориальных учреждениях Банка России за исключением Республики Ингушетии, Чеченской республики и Республики Дагестан. В настоящее время завершается работа по подготовке их к включению в состав участников системы БЭСП.
Подразделения Банка России, имеющие право осуществлять переводы денежных средств через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (ОУР).
Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямая - прямые участники расчетов (ПУР) и ассоциированная - ассоциированные участники расчетов (АУР).
На начало 2013 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:
ОУР - 82 ,из них 76 - ГРКЦ, 6 - подразделения расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;
ПУР - 511, из них 196 - кредитные организации, 314 - филиалы кредитных организаций, 1 - организация, не являющаяся кредитной (ГК АСВ);
АУР - 2301, из них 729 - кредитные организации, 1488 - филиалы кредитных организаций и 83 - организации, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 82 - Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы, 1 -доверительный управляющий и 1 участник - структурное подразделение центрального аппарата Банка России [8].
Структура участников системы БЭСП по состоянию на 01.01.2013
ОУР
'--1 3% ПУР
□ ПУР
1Л1—— □ АУР
АУР
79%
Рис.9. Структура участников системы БЭСП по состоянию на 01.01.2013, %
Анализ статистических данных Банка России показал, что в 2012 году доля переводов, осуществленных через систему БЭСП, в 2012 году составила 38,9%. В 2011 году значение данного показателя составляло 24,3%.
В 2012 году через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. руб. В 2011 году было проведено 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. руб.
Таким образом, количество и объем платежей, проведенных через систему БЭСП в 2012 году, увеличились практически в 2 раза по сравнению с предыдущим периодом.
Расширение использования системы БЭСП является результатом реализации мероприятий Банка России по построению единой, универсальной, централизованной на федеральном уровне многосервисной системы расчетов, которая станет ядром перспективной платежной системы Банка России.
В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, преобладает доля переводов кредитных организаций (филиалов) - 95,5% по количеству и 60,4% по объему [8].
Рис.10. Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через
систему БЭСП, тыс.ед. и трлн. руб.
Рис.11. Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в
2012 году, по видам участников, млрд. рублей
Важно отметить, что клиенты платежной системы Банка России при проведении платежей на крупные суммы используют преимущественно именно систему БЭСП. Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. рублей, осуществленные через систему БЭСП в 2012 году, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы.
переводы на сумму менее 1 млн.руб.; 0,02%
О
□ переводы на сумму более 1 млн.руб.
□ переводы на сумму менее 1 млн.руб.
переводы на сумму более 1 млн.руб.; 99,98%
Рис.12. Структура переводов, проведенных через систему БЭСП за 2012 г. (по сумме), %
Расширение использования системы БЭСП является положительной тенденцией, так как это позволяет снизить системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.
Далее в исследовании был проведен анализ систем внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, а также расчетов с применением авизо.
В подавляющем большинстве систем ВЭР региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме поступления распоряжений с использованием пакетов электронных сообщений.
В 2012 году с использованием систем ВЭР осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. руб. Для сравнения - в 2011 году было осуществлено 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. руб.[8] Таким образом, прирост за год по количеству переводов, проведенных Банком России через систему ВЭР, составил 2,75 %, а общая сумма переводов, проведенных через данную систему расчетов, уменьшился на 0,23%.
Система МЭР обеспечивает взаимодействие различных региональных компонент на децентрализованной основе.
С использованием системы МЭР в 2012 году осуществлено 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. руб. Для сравнения - в 2011 году было осуществлено 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. руб. [8] Таким образом, количество переводов, проведенных через систему МЭР, за 2012 год увеличилось на 16%, а общая сумма переводов - на 12%.
Рост числа переводов, проведенных через системы ВЭР и МЭР, также свидетельствует о развитии платежного оборота в Российской Федерации,
Отметим, что среднее значение суммы одного перевода в системах ВЭР и МЭР за 2012 год составило 648906 руб. и 309973 руб., соответственно. Переводы на сумму свыше 1 млн. руб. проводились преимущественно через систему БЭСП.
Структура объема переводов денежных средств, осуществленных в 2012 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов, %
9,00% 0,04%
52,10%
38,90%
□ система БЭСП
□ система ВЭР
□ система МЭР
□ системы с применением авизо
Рис.13. Структура объема переводов денежных средств, осуществленных в 2012 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов, %
Заключительной частью исследования стал анализ системы рефинансирования кредитных организаций.
Внутридневные кредиты в совокупности с кредитами овернайт призваны обеспечить нормальное, бесперебойное функционирование платежной системы, дают право кредитным организациям при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Система рефинансирования кредитных организаций постоянно развивается и совершенствуется, при этом одной из приоритетных задач ее развития является обеспечение устойчивого функционирования национальной платежной системы [6].
По состоянию на 01.01.2013 генеральные кредитные договоры с Банком России на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, заключили 500 кредитных организаций в 57 регионах России (рост за год - 4,8%). Кроме того,115 кредитных организаций заключили договоры на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ [7].
Объем внутридневных кредитов составил 52,6 трлн руб. за 2012 г. По сравнению с 2011 г. рост объема кредитов составил 37,9% [7].
Динамика объема внутридневных кредитов, предоставленных Банком России кредитным организациям за период с 2005 по 2012 г.,млн.руб.
период
Рис.14. Динамика объема внутридневных кредитов, предоставленных Банком России кредитным организациям за период с 2005 по 2012 год, млн.руб.
Для завершения операционного дня Банк России также предоставляет кредитным организациям кредиты овернайт. Объем кредитов овернайт, предоставленных за 2012 год, составил 172,2 млрд. руб. По сравнению с 2011 годом данный показатель уменьшился на 17,6%.
Динамика объема кредитов овернайт,предоставленных за период с 2005 по
2012 год, млн. руб.
350 000,00 300 000,00 ^ 250 000,00 с 200 000,00 Е- 150 000,00
2 100 000,00
§ 50 000,00 0,00
2005
2006
2007
2008 2009 период
2010
2011
2012
Рис.15. Динамика объема кредитов овернайт, предоставленных Банком России кредитным организациям за период с 2005 по 2012 год, млн.руб.
Анализ структуры используемых инструментов рефинансирования кредитных организаций показал, что наиболее востребованными из них являются внутридневные кредиты. За 2012 год доля внутридневных кредитов в общем объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, составила 96,5%. Доли кредитов, обеспеченных активами и поручительствами; кредитов овернайт, ломбардных кредитов и кредитов, обеспеченных золотом, незначительны и составляют 2,78%;0,32%;0,39%;0,0039% соответственно [7].
Структура кредитов,предоставленных Банком России кредитным организациям за 2012 г.
□ Объем предоставленных внутридневных кредитов, 96,5%
□ Объем предоставленных кредитов овернайт, 0,32%
□ Объем предоставленных ломбардных кредитов, 0,39%
□ Объем предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами, 2,79%
■ Объем предоставленных кредитов, обеспеченных золотом, 0,0039%
Рис.16. Структура кредитов, предоставленных Банком России кредитным организациям за
2012 год, %
Рис.17. Динамика объема кредитов, предоставленных Банком России кредитным организациям за период с 2005 по 2012 год, млн. руб.(за исключение внутридневных кредитов)
Инструменты рефинансирования играют важную роль для поддержания достаточного уровня ликвидности кредитных организаций в системе БЭСП, в обеспечении бесперебойного функционирования платежной системы Банка России в целом.Важным элементом конструируемой перспективной платежной системы Банка России должен стать единый механизм рефинансирования кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в единый пул обеспечения. Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества [7].
Таким образом, в данной работе авторами был проведен анализ текущего состояния платежной системы Банка России.
На начальном этапе был рассмотрен состав участников платежной системы Банка России. Было выявлено уменьшение как количества кредитных организаций, так и количества некредитных организаций. Это результат процесса оптимизации структур кредитных организаций и Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений».
Рост общего количества и объема переводов, проведенных через платежную систему Банка России, является показателем развития платежного оборота Российской Федерации, а также свидетельствует о высоком спросе на услуги Банка России по транзакционному сопровождению.
Важно отметить, что за 2012 год операции в платежной системе Банка России практически полностью были проведены через электронные системы расчетов, что является результатом реализации проекта Банка России по построению перспективной платежной системы.
Анализ форм расчетов, используемых в платежной системе Банка России, показал, что основными расчетными инструментами при проведении транзакций являются платежные поручения.
Анализ расчетных механизмов, функционирующих в платежной системе Банка России, наглядно продемонстрировал интенсивное развитие системы БЭСП, которая должна стать ядром перспективной платежной системы.
В работе также были проанализированы механизмы рефинансирования кредитных организаций, используемые Банком России, как важные инструменты поддержания ликвидности в платежной системе.
Проведенное исследование наглядно продемонстрировало, что развитие платежной системы Банка России протекает в соответствии с задачами, поставленными в «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года». Главная цель реализуемой программы - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Литература
1. О национальной платежной системе [Текст]: федеральный закон: [принят Государственной Думой 14 июня 2011 г.: одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года]. - М.
2. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года [Текст]//Вестник Банка России. - 2010. - №44(1213).
3. О платежной системе Банка России [Текст]: положение Банка России от 24 июня 2012 г. N 384-П. - М.
4. Стратегия развития национальной платежной системы [Текст]//Вестник Банка России. - 2013. -№19(1415).
5. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы - новая цель деятельности Банка России [Текст]//Платежные и расчетные системы. - 2012. - №34. С. 1118.
6. Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития /Н.А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. [Текст]- СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. - 131 с.
7. Инструменты денежно-кредитной политики Банка России и показатели ликвидности банковского сектора [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/ ? Prtid=idkp_br/
8. Краткий обзор платежной системы Банка России по состоянию на 01.01.2013 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/today/payment_system/obzor/sys_review.pdf/
9. Платежная система Банка России (статистические данные) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=psRF/
