CC BY
224
ЧЙ^ mityaevftewivi.jfartdex.ru
■^Jsbj^ lcnasariiyandex.ru
Наталия Вячеславовна Митяева,
доктор экономических наук, профессор, консультант-координатор работ по реализации программ повышения финансовой грамотности на территории Саратовской области
Елена Александровна Орехова,
кандидат экономических наук, до цент кафедры экономической теории. Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г. В. Плеханова
^ arma343200 ifyandex.ru Арина Дмитриевна Бобкова,
аспирантка кафедры экономической теории.
Саратовский социально-экономический институт (филиал) удк ззе РЭУ им Г В. Плеханова
ФОРМИРОВАНИЕ КОМПЕТЕНЦИЙ В ОБЛАСТИ ФИНАНСОВОЙ КУЛЬТУРЫ*
Статья посвящена пр&бйеме формирования компетенции в области финансовой культуры Для современного этапа развития экономики России характерен низкий уровень финансами грамотности населения чта проваляется в отсутствии допжного объема информации о роли и возможностях финансового рьтка, высоких рисках финансовых операции неготовности граждан нести ответственность за прижигаемый финансо^в решения В статьеанапизиругстся "¡ерспектиеы повушеь-ия эффективности процесса фармсрезания кемпеген-цийвоветастнфиманосйй культуры Создание сиеггемы (рамки) фнна^сеаых компетенций задает формальные условия дпя раярэВотки конкретны* программ и проектов по повышен и ю финансовой грамота о ста Наблюдаются существенные национальные отличия о терминологии, в применяемых методах и методиках обучения финансовой грамотности разных целевых фупп Раскрывается смысловая нагрузка рам-^ финансовых номпфг тегЩ1У разработанных российскими специалистами Дг:я российских рамок финансовых компетенции свойственны девять предметных областей доходы и расходы, финансовое гита ни ров а кие и оюджет, личкые сбережения, кредитование инвестирование; (прадаеание; рйркн и финансовая безопасность общие зна«ия экономик* и финансовая арифметика А салил результатов международного исследования PISA ¡Programme for International Student Assessment) свидетельствует о высоких результатах реализаций программ повышения финансовой грамотности населения российских регионов
Ключевые олова: финансовая грамотность, финансовая купьтура, система {рамка) компетенций, финансовая компетентность, финансовое об&азоааное
N. V. Nfitiayeva, У е. А. Orekhova, A.D. Bobkova
GAINING COMPETENCE IN THE FIELD OF FINANCIAL CULTURE
Ttie articSe deals Wrth the problem of forming professional competerccics In the field of financial culture Current State of economic development in Russia is c-iaracler^ed by a low level of financial literacy, which nanifests itsell hn №e shortage of proper info matin n aboul roEe and opportunities of the financial market, in high risk of finance i (ran sac-thons reluctance of citizens to b® responsible for mak.ng financial decisions Tho 3Tticte analyzes the prospects for raistng the efficiency of promoting awareness and lorming competencies m the field of financial culture. De-velop-ng a system (frame) of financial competence creates formal conditions for the development of specific programs ana projects to improve financial literacy, rnere are S:gnr(icant national differences in terminology methods and techniques otteach-ing financial literacy for different laroet groups The article presents a financial competencies fra-nework developed by Russian, economists Tlie Russian framework of financial competencies has nine s.gn<iicanl areas incor№ and ex-
■ Статья подгоюппйна □ рампах проекта Содействие повышенииуооеня фимаисовая грамотности насоленип и развитию фина^соеого образования а Российской Федерадии» Министерства фи1<ансов Роминской Федерации и Мекдука-родиаго баниэ реконструкции И развитии (МБРР)
penses; financial planning and budget, persona' savings, loans Investment; insurance '¡sks and financial security genera! Knowledge of economics an<J frianoias arithmetic, Analysis of the results of (ne internaticns PtSA (Programme for International Student Assessment) sEudy points to the successful results of the implementation of programs lo improve financial keraty In ^afious regions of Russia
tin/words : financial literacy, financial culture. system (frame) of competence financial competence, financial' education
Для экономического развития ггианы необходимо иметь финансово грамотное и экономически актив!то население
Современный этап развития российской экономики предполагает активное взаимодействие населения с фина нсовы ми и нстит ут awvi. на прим ер ис пол ьэое эн и е продуктов банковского и страхового сектор ос впадение инструментами инвестиций, сбережения и нало-
ппения что требует высокого уровне ф,*ьанссвой
грамотности
По результатам специального исоледоьании было вьявлоно что россияне обладают недостаточном уровнем финансовых знаний, налицо риски низкой финансовой грамотности населения, неготовность к принятию ответственных финансовых решений
Hüi юимер. относительно пенсионного обеспечений было выявлено 15% до исходя иста, гд^ хотя бы один человек сознательно управляет своей будущей Пен-си ел Добровол ьн ые в: носы в Н ПФ д ел алт ли шь 1, респондентов, в государственной программе софинан-сировения пенсий участвуют 1 4% респондентов. добровольные пенсионные накопительные полисы страховые компании имеют 0 6% респондентов Из этого был аде пан вывод о том, что россияне ппохо понимают суть пенсионной реформы и и а по доверяют программе софинансирования пенсий
Сложи вшэяся сятуа ция со идете л ьству ет о пеобко-д и мости проведения в стране систем но и государственной политики, направленной на повышение финансовой грамотности населения Данная проблема актуальна лак для России, гак и для ряда развигых стран
Знакомство с на зыка ми финансодой грамотности должно проводить еще с раннего детства, поскольку информационны и и финансовый м+tp совершенствуется и усложняется, д современные дети совершают покупки в интернете и пользуются рядом финансовых услуг Помимо прочего имончо дети могу™ служить проводниками для старшего поколения так как они быстрее осваивает цифровые технологии воспринимают новую информацию Именно по ;jToii йЬичине основной аудиторией которой уделяется особое внимание. являются дети и молодежь
Международное исследование PISA (Programme for Inle^nalional StUdetiLAsEessmen:: Проводило зналиs уровня финансовой грамотности на похлзэтепях учащихся 15-летнего возраста Б данном исследовании приняли участие окюло4Етыс. учащихся, представляющих около 12 млн подростков из 15 стран Согласно результатам исследования по сравнению с 2012 Г нзбл-ол ается положительная динамика' наша страна в рейтинге перешла с ТВ-го места из !В стран (ниже среднего международного уровня) на 4-е место из 15 стран (выше среднего) Такая динамика обусловлена уменьшением ^исЛа учащихся о низким уровнем финансовой грамотности и увеличением числа учащихся с высоким уровнем грамотности. Рост финан-
совой грамотности обогнел такие показатели, как математическая ц чит-аггепьскап грамотность
Б 2015 г. средний результат российских учащихся 15-петнего возраста превысил среднее значение международной шкалы FISA <500 баллов) и составил 512. В процентном соотношении российская пятнадцатилетних учащихся продемонстрировать готовность использовав полученные знания и умения
t5 Mj?pe накоплен достаточный опыт создания программ повышения финансовой грамотности, а России проводились многочисленные экспергно аналитические исследования что позволяет говорить о наличии мощных предпосылок для реализации эффект и а ной стратегии повышение финансовой грамотности и формирования финансовой культуры
Первым шагом на э?ом пути стало создание системы (рамки) финансовых компетенции
Под системой, или рамкой, базовых финиковых там пете н ци й л он и м а ется согл а с овач н ая с ст е ыа ; г а -■ии умений « ценностных уста ново к, которые необходимы чело&еку для безопасного и эффективного финансового поведения.
Б настоящее время в мире существует не более 20 различных систем (раМок) базовых финансовые ломгетенций
■Австралия взрослая и школьная рамки,
- Англия ззроспая и школьная рамки;
■ Ирландия универсальная,
* Нидерланды школьная,
• Новая Зеландия школьная';
■ Северная Ирландия: школьная; •США универсальная и школьная; ■Уэльс школьная,
■Япония универсальная и школьная S разных странах ^слопиуетоя рапная терминология -Англия школьники финансовая компетентность -это способность упразлятьсвоими финансами и стать уверенным, интересующимся и информированным в финансовых вопросах,
- Англия, взрослые финансовая компетентности определяется тем насколько люди способны жить по средствам. следить за состоянием своих финансов плакировать свои будущие доходы и р зол оды, правильно выбирать финансовое продукты и разбираться в финансовые вопросах;
- Япония, школьники финансовое образование определяется кап образование, которое позволяет учащимся понять функцию денег и финансов чтобы улучшить моральные ценности к воспитать намерение улучшить свою жйзнь и жизнь общества
Но даме при различиях в национальных подходах финансовая грамотность всегда подразумевает финансы вую безопа оность потреб ^телю ну жно ум еть оце ни-вать финансовые Предложения ЁзВешиваТь риСк^. оаспознавать угрозы мошенничества (из протокола круглого стола во Всемирном банке, май 2012 г.}
Пюбэя рамка компетенций е области финансовой ^амотнОп&и финансовой культуры имеет следующие компоненты
■ знание и понимание,
* навыки и умений,
■ установки и ценности
* действия и поведение.
Наиболее важными являются следующие темы и сферыфилансового образования доходы и расходы, сбережение, кредитование, инвестирование, страхова нне, защита прав потребителей, риски и безопасность Вместе с тем есть существенные национальные
0ТПЮ4ИЯ.
- в национальных рамках используются названия финансовых пропу/тое, Kol opaie присущи конкретной стране'
- содержан ие рамок заёисит от м естного кон текста и развитости фи на нсоасго сектора' пзпримор, перевод дене?*э-за рубежа и управление полученными денежными переводами от работающий за рубежом родственников будет важной темой в некоторых страна* и незначительной в других
□ России под финансовой грамотностью понимается способность использовать знания и навыки для эффективного управления финансовыми ресурсами с цеп ус повышения матариапьного благосостояния
е России система базовых компетенций - это набор качественных индикаторов. стандартов финансопой грамотности, которое являются основой для создания образовательных и информационных Программ в целом повышающих уровень финансовой кул-_,турн
Изначально предполагалось, что система (рамка) компетенции должна быть адекватней российской социально-экономической ситуации и изменяться вместе с ней, соответствовать уровню и перспективам развития финансовой сферы, обладать такими свойствами, как достижимость и огт*мэльност3
В основе российской рамки лежкт компетентност-ный подход, которой предполагает способность человека самостоятельно и эффективно действовать в ситуациях неопределенности
Разработчики рамки исходили из того, ^то компетенция-ото способность эффективно решать определенный класс зада^ необходимые длэ качественной деятельности в опрадйпенной области Компетенции проявляются в действие и валяются игаимосаяэанными Разработанная в России система финансовых компетенций несет следующую смысловую нагрузку: -служит основой для разработки образовательных программ повышения финансовой грамотности и координации существующих инициатив.
- является основой для разработки инструментов измерения финансовой грамотности (опросников, эниет, вояросов для экзаменов i.
- является многоуровневой,
- согласовывает финансовую грамотность с эффективным режимом защиты прав потребителей
В России впервые в мире разработаны комплекты ^ебно-методических материалов охватывающие как учащихся школ от 2-го до И-го класса, тах и детей, находящимся в детских домах и учащихся среднего профессионального образования Разработаны программы повышения квалификации педагогов
Для создании кадрового потенциала я рэм*ах проекта создана Федеральная методическая сеть Sa период с 1 октября 2015 г. ло 31 мая 2017 г по программам повышения квалификации было обучено 71 ü2 ч ел овека что сост а валяет 5В% от за план и ров-з н-ных 12 500 человек.
В российском --онтексте базовыми -элементами рамки компетенций являются
- способность жить по средствам;
- следить ja состоянием своих финансов;
- планировать свои будущие доходы и расходы.
- правильно выбирать финансовые продукты
- искать информацию и уметь ее анализировать.
- разбираться в финансовых вопросах.
Особого внимания заслуживают вопросы рисков и
личной финансовой безопасности, а том числе формирование финансовои подушки безопасности, защита прав потребителей финансовых услуг Согласно статистике заменена положите л иная динамика относительно таких 1ем, как страхование вкладdé¡ связь между рисами и доходностью, работа с финансовыми договорами
На основании изучения лучшего мирового спыта ? современной российском ситуации Рыла создана обоснованная и апробированная рамка финансовых компетенций для взрослого населения России и об оэзовательная рамка для учащихся школьного возраста (таблица)
Эта рамка - рамка базовых финансовых Ком летен иии - реально используется для разработки, координации и оценки эффективности обрэзоеателькых и информационных программ в области повышения финансовой грамотности и уровня финансовой культуры населения
Россиискои спецификой является то, что структура рамки Д^я учащихся школьного возраста в части разделения на предметнее области финансовой грамотности соответствует структуре аэрослых рамок и отличается от взрослой по набору компетенций Таким образом, бып соблюден едины и подход «преемственности рамо* для разных целевых групп.
Для российских рамок свойственны девять предметных областей доходу и расходы, финансовое планирование и боджет личные сбережения, кредитование; инвестирование; страхование; риски и фи-чансова я баз о па сность; общи е з на н ня л о эквн о м ике и финансовая арифметика
Вместе с тем респондентам с низким уровнем дохода важно иметь знания, умения и понимание в областях общего дохода семьи. источи иное и видов до-кода структуры расходов, соотношения потребностей и желаний
Каждая из предметных областей финансовой гра мотности разделана на три составляющие знание и понимание; умения и поводен:'в личные характеристики И установки
Система включает базовый и продвинутой уровчи реализации финансовых компетенций в соответствии с целями и задачами проекта базовый уровень ?йля елся приоритетным
Рассмотрим рамку компетг-нций на примере предметной области «Страховэнне»
Рлмкл ЬЕЦНГЩЫЧ фИНяиL:onbFV компетенций
Для взрослого населения
Компоненты финансовой грамотности Компетенции ФИНАНСОВОЙ грамвтноети
Базовый уровень П р 0 ДВННу Т L.I Й урОВЁ и 1.
ЭНэН*^ n nUHHWnnH* Понимлтн, что rayot ы как оно мо. иет йщитить от риское Знхть ригмчийо <нды стратовы* пф^дуктв), Знал, усладиq страховые я^плат при наступлении отритвдй -сгтучил ПиНИЧЛЦ» ijCHiPHblo flpHHL^i'ici И Функции cTpSHiii-ни я в отличие от efrepiwenHH и инеегтироаания Знль OtHOHMfL- CTfmvonov л И* ПЭТ№1ЦИ»ПЬ№0 выгоды Поним.ц ь нйлйкодичьгл»- прохомни* ляши
Угл?.*ИДИ Поведение VWtl сравнивав различные «*тды етряконы* «продуктов И ДОЛИТЬ выбор на ОСЛОМ ЖИ1Н»ННЬЙ I^jinji и обстоятельств. еЛвитий 1«и9ненмй1ч цшп Уметь йнЧП«аиро«ЯТ&рЫн4н ПреДОСТаЬПНМЫ* услуг И на основании №№ принимать фиманеоьыо рОиЮн*-ч Уметь O^SHhIWTIi ho ДОНЦ^сТ fc страховой компании
Печные характеристики и уетАнсдеи Осозчавэгь чеобхвдичо-гть добровольного страхования
Для школьников
Компоненты финансовой грамотности Компетенции финансовом грамотносчи
SS3PUHH УРои»НЬ ПрОДИКну1ЫЙ уроыснь
Эншид и поникание Понимать основные замани И прин^пи страхования ЗмаТь разпиччые виды сгракоаыя продуктов. ЗмлТЬ уСПОВИЯ CtpSXObblX ¿ЫППиТ при нжт#япаиии ггря- нового случая
Уггение И поводил-1 Уметь различит и макая именно спрпловнп требуется п г Ой ШЛИ Иной жияннной) огтущри Vvci-n СрййНдааТй различные НиДы СТрахавых прогулов И Д№5Гй Выбор US OCwOtff ЯМНННННХ Ц0Л*И И С'бСТО*-¡РЛЬ^ТВ, СПЙбГГНЙ "И JUT 11ЦОГ(1 -ликл.!
Личные >арэггг;рп ■стики и установки Or- о 1 н аса 1 ь Необходимость ИсгрШьэовпн^н стрэчовьй продуктов -з различных сфера * ¡гизчи Осолнавать Н0Обк|ЦимоСП> ¿о&рг поп; "пго страхова ни я б различны« сфррзх жизии
Российская рамка компетенций для школьников построена в единой погибе с универсальной рамкой базовых компетенции и Ориентирована на возраст 15-1В пет
Компетенции, которые необходимы учащимся школьного возраста в повседневной жизни, отнесены к базовому уровню финансовой грамотности, а компетенции. важные с точки зрения социального эзрослв-ння, отнесены -: продвинутому уровни
е феврале 2016 г завершилось специальное исследование по изучению финансового поведения населения Были тол учены интересные результаты
- различия в финансовой грамотности между средне- и н'Изко доходными группами отсутствуют ипи невелики < для выделения приоритетных целевых групг о ои актироваться на уровень дохода не вполне целесообразно,
-различия в финансовой грамотности отмечаются у реальных и потенциальных пользователей финансовых услуг (уровень финансовой грамотности зависит от наличия реального опыта лсполысвания финансовых услуг,
-реальные пользователи финансовых услуг более грамотны, за ксчП'Очекием индикатора о пйчнрЙ ответственности аа понесенные потери на финансовом рынке / недостаточно вьсохий уровень понимания личной ответственности за понесенные потери на финансовом рынка свойственен всему населению
результата школьников сравнимы с результатами взрослых по индикаторам по идентичным вопросам I возраст не является определяющим признаком для выд15пения целееых групп
Согласно анализу, ¡ендерные различия не влияют на уровень финансовой грамотности Российские
юноши и девушки показали результат с незначительной разницей юноши - 510 баллов, девушки -514 баллов
На уровни овладения финансовой грамотностью влияют следующие факторы
■ Влияние семьи Частота обсуждения финансовых вопросов а семейном кругу влияет на финансовую грамотность По статистике 20% обучающихся раз в 7 дня обсуждают финансовые допросы с родитепнми
■ Стагуе семьи, социально-экономический и культурный Различие в уровне финансовом грамотности чежду обучающимися с высоким и низким уровнем социально-экономического и культурного статуса семьи является показателем обеспечения равенства доступности у^ащлхся к финансовому образованию
■ Месторасположение образовательных организаций Среда е которой находится образовательное учреждение играет важную роль Так, результаты учащихся городских школ на 1В баллов выизе, чем у учащихся сельских.
* Мотивацир. Анапиэ интересов к финансовой деятельности и конкретной значимости для жизни На ЛЭнец ¿016 Г более 70% обучающихся согласились С тем, что изучение финансов и финансовой деятельности расширяет возможности и перспективы в различных сферах.
Так, при сравнении двух групп было определено, что труп па которая подд ержала дан ное вью каз ыва ни е. набрала в среднем 52Э балла не поддержавшая ДЭЗ балла
П режд е че м: оп ределитъ м оти ва ционя ую соста вля ■ ющую, был про&еден анализ результатов самооценки учащихся, который показал что более 50:й удов летворены своим:' знаниями, но результата данной
группу оказались ниже тех, кто был неуд сел етв арен (508 баллов против 522)
Что касается интереса учащихся к изучению вопросов. которые связаны с финансовой деятельностью, то он очень высок Максимальное Количество участников для изучения из широкого перечня тем еыбрапи тему об инвестициях нэ фондовом рынке (40%), s интерес к темам связанным с личным планом и вопросами его составления, пластиковыми банковскими картами, кредитами, страхованием налогами и Пенсионным накоплением, находится в диапазоне 55-70% Что касается взаимосвязи и финансовой грамот ности. то по данным исследования, в 2015 г учащихся уже имели счет в банке, а около 40% -¡тредоплаченную дебетовую карту Заметим что разу п^тат^ тех, >л-с имел банковскую «рту ил;' нот. незначительны, потому что и басовский счет, и предо-плаченную дебетовую карту могут иметь учащиеся из разных социальных слоев
Среди рейшнга действий а финансовой сфере преобладают такие операции, как накопление денежных средств (примерно 87% учащихся), а также приобретен истова рос в интернет-магазине и оформление страхового полиса
Рассматривая резуг-ciаты исследования 15-Летних учащихся -тоит обратить внимание на их источники фи - ансов ых с редст в Отме^ им, что и сточ н ик и российски к учащихся и их сверстников из других стрдн мало отличаются Максимальное количество (примерно aü%) получают деньги в подарок от друзей или родственников, 65% получают кармэннь-о деньги, 52% зарабатываютденьги регулярное свободное от учебы время некоторые имеют подработку
Разумеется источники получения финансовых средств играют засную роль но здесь наблюдает ел следующая парадоксальная ситуация Те учащиеся которые получают деньги в подарда или имеют карманные дении. не связанные с работой по дому показывают более высокий уровень финансов ой грамотности ПО сравнению с теми, кто их не (ТОлучаег Учащиеся, которые зарабатывают деньги сами И выполняю i работу по дому или в семейном бизнесе, имеют более низкий уровень финансовой грамотности
Такие факты можно объяснить тем, что учащиеся, не имеющие статей дохода находятся в их поиске и занимаются постоянным саморазвитием. □ отличие от тех, títo помотает по дому и получает стабильно небольшой заоаботок и не -видит стимула в большем
Опыт управления л i-, -ными денежными средствами берег свое начало в семье. Взаимосвязь результатов российских учащихся с их пониманием семейного бюдыета очень слабая S семьях, в которых не принято вести учет, результаты выше чем в семьях, где он ведется Та^ая картина связана с тем, что именно ведение бюджета в российских семьях-редкое явление, которое еще не является массовым, и дети слабо вовлечены в его ведение и составление В то .fe вре-
мя заметим, что сзг>ый низкий результат показывают окдло 15% учащихся, чоюуые ничего не знаю- о ае дении финансового бюджета семьи Другими словами низкий результат напрямую связан с отсутствием представлении о е еде ни и бюджета в семье.
Хочется отметить положительную динамику учета личных д енеж.ных средств по сран нению с 2012 г. доля тех кто ведет учет своих личных ó и rta нсов увеличилась до ¿5% Средний результат пс финансовой грамотности составляет 512 Ьаллоэ Самый высоки и результат - примерно 530 баллов - показали 43% учащихся, которые не йедут уче?а. но представляют объем личных средств, и только манее 1D% опрошенных не имеют никаких представлении о количестве личных денежных средств и их Тратах.
Большое дпияние на российских школьников м их результаты оказали переход ^а новые обра зоват ель-лые стандарты и изменения связанные с введением вопросов финансовое грамотности в содержание ряда школьных Предметов, а также использование определенных вопросов в итоговой аттестации
Стои1 заметить, ч^о в стране наблюдается существен ныи рост общего внимания к финансовой грамотности и финансовому образованию в рамках ^ак основного общего, таг: и дополнительного образования Так, по данном исследования, за последние три года (с 2013 г) число образова1ельных организаций, не оказывающих Финансовое обоазоаание. сократилось почти на 10% (с 3S до 29%)
В 2С0Э г была сазработаьа и опубликована кон цепцня Национапиной программылоаыщения уровчя финансовой грамотности населения Российской Федерации Е 2015 г была разработана концепция Национальной стратегии повышения финансовой грамотности Реализация этих стратегически важных документов приведет к повышению уров.чя финансовой грамотности и фи* а нсов ой культуры населения России
В завершение выделим ряд условий которые играют важную роль в совершенствовании финансового образова н и я о цен кэ ал иян ия и ни циати в, возож-ностьдополнительного обучения зз пределами школы, взаимодействие с родителями обеспечение равных возможностей как юношам, так и девушкам удовлетворение потребностей учащихся с низшими результатами
I. Новые достижения россииских учащихся Финансовая грамотность (ло реаул^та'ам международной программы P!SA-20t5) Итаго-вый релиз Министерства финанелв РФ. Г/инндтерстад плпазрранияи науки РФ Федеральной о^^ибы по надзору в сфере пбраэования и науки, Института страте гии развития о-брэзования РАО, Центра оценки черства образования
2 Проект чСодейстыие повышению уровни финансовой грэ М0ТНЩДТ1 нэге линия И рз зертимп (ринанцовчгд разом НИ Я в Российской Федерации» еярамчнп-инфор^^онное издание M , 2GÎG.
