CC BY
125
ФОРМИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
населения в сфере финансовых рынков: анализ международного опыта
л.В. стахович,
кандидат экономических наук, НИФИАкадемии бюджета и казначейства Минфина России
Рассматривая основы формирования финансовой грамотности населения в различных секторах финансового рынка, необходимо подчеркнуть, что уровень благосостояния страны является одним из основных факторов, определяющих инвестиционные ресурсы общества, а уровень финансовой грамотности населения — эффективность и качество инвестиционного процесса.
Исследование показало, что основными причинами отсутствия инвестиционной активности населения являются:
• неразвитость финансовых институтов;
• недостаток инвестиционных продуктов;
• нехватка понятной и доступной информации;
• недоверие населения к финансовым структурам и правительству;
• низкий уровень доходов основной части населения;
• финансовая (и не только финансовая) безграмотность и низкая культура.
Во многих странах пришли к выводу о необходимости формирования мотивации населения не только планировать расходы и накапливать денежные средства, но и проводить разумные действия по размещению свободных денежных средств, стимулированию трансформации сбережений населения в организованные формы.
Как показал анализ, основными целями просвещения населения в сфере финансовых рынков являются:
• развитие у населения навыков планирования и эффективного распоряжения своими финансами;
• обеспечение понимания населением основных принципов эффективного и доходного вложения денежных средств;
• стимулирование общей инвестиционной активности населения.
Накапливать и эффективно вкладывать денежные средства можно только тогда, когда понимаешь механизм работы рынка, его положительные и отрицательные стороны, существующие риски. Выход индивидуума на финансовый рынок требует от него не только определенных знаний, но и четкого плана действий. Особенность знаний в области инвестиций и рынка ценных бумаг связана с тем, что потенциальные инвесторы должны понять и освоить практику управления собственными рисками, знать о своих обязанностях и личной ответственности за принимаемые решения. Следует особо отметить, что проблема рисков очень важна для России, необходимо добиться того, чтобы народ не чувствовал себя обманутым со стороны государства и не стремился решать свои проблемы, «митингуя на улицах», а понимал специфику финансового рынка и научился принимать на себя риски за свои действия.
В мировой практике формирование и распространение таких знаний, а также выработка необходимых навыков осуществляются на разных уровнях:
• в школе как основной форме формального образования;
• в различных организациях и учреждениях неформального образования взрослого населения;
• при помощи использования средств массовой информации и других источников.
К настоящему времени в мире накоплен определенный положительный опыт и продолжается активная работа в целях мотивации населения на получение знаний и выработку навыков работы в таком важном сегменте экономики, как фондовый рынок.
Одним из наиболее ярких показателей уровня инвестиционной активности является доля на-
селения, связанного с национальным фондовым рынком. В России основная масса населения, даже имеющая стабильный доход и свободные денежные средства, не решается активно инвестировать в принципе. Люди остро нуждаются в методологии, принципах осмысленной работы во всех секторах финансового рынка, кроме того, необходимы очень точные и корректные методы маркетинга в указанной сфере.
На сегодняшний день самым крупным и развитым фондовым рынком в мире является американский. Многие страны при организации своих рынков использовали и используют опыт фондовой индустрии США. Поэтому, анализируя мировой опыт, целесообразно опираться на достижения в области формирования финансовой грамотности населения этой страны.
Отличительными чертами американского финансового рынка являются:
• прозрачность и доступность;
• понятное и обоснованное прогнозирование;
• очень развитая сфера розничных финансовых
услуг;
• активное и широкое консультирование, выдача
рекомендаций.
Именно опыт США доказывает, что финансовая индустрия значительно выигрывает от образованных и требовательных покупателей. Более половины американского населения торгуют напрямую на фондовых биржах, более 90 % активно инвестируют свои денежные средства, более 98 % хорошо информированы о фондовом рынке. В настоящее время в этой стране разрабатывается и действует множество программ на разных уровнях (федеральных и местных, общественных организаций, ассоциаций, союзов, партнерств и пр.), используются самые разнообразные формы и методы повышения уровня финансовой грамотности населения.
Наиболее популярной на федеральном уровне является программа «Финансовая грамотность в США». Ее цель — максимальное привлечение населения к обучению в области финансов, а также получение им практических знаний и навыков для принятия грамотных финансовых решений на протяжении всей жизни. Координирование и финансирование указанной программы осуществляется федеральными властями совместно с частным бизнесом.
Опыт многих стран показывает, что начинать формирование экономической грамотности лучше в школе, где относительно легче усвоить знания,
необходимые для будущей жизнедеятельности: «...лучше обеспечить минимум экономической грамотности на этом этапе жизни, чем бороться против стихийно полученной экономической грамотности в дальнейший период жизни»1.
Оправданность раннего погружения детей в экономику доказывает и более чем 25-летний опыт экономического образования в США. Именно в Америке была сделана ставка на экономическую грамотность в рамках формального образования. Формирование основ экономической грамотности там начинается с пятилетнего возраста и продолжается вплоть до окончания общеобразовательных школ, что позволяет заложить юным гражданам все необходимые базовые знания и навыки в области финансов вне зависимости от их дальнейшего образования и выбранной профессии.
Экономическая грамотность в указанном периоде формируется по следующим основным уровням:
К-01: Детский сад и начальная школа; К-04: 2 — 4-е классы; К-08: 5 — 8-е классы; К-12: 9 — 12-е классы.
В соответствии с федеральными стандартами в процессе изучения экономики учащиеся школ приобретают ключевые знания в области финансового рынка и инвестирования средств. Дети знакомятся с такими понятиями, как «инвестиции», «сбережения», «роль государства в экономике» и др., уже начиная с первого класса общеобразовательной школы. Стандартом К- 01 предусмотрено рассмотрение целого ряда тем, касающихся финансовых рынков:
• потребности и желания, роль денег, примеры сбережений;
• игровая модель обмена товаров на деньги; способы сбережения денег;
• заработки, расходы и сбережения людей и семей;
• определение услуг и товаров, произведенных в государственном секторе.
Учитывая особенности возраста учащихся, попадающих под этот стандарт, большинство занятий проводится в форме урока-диалога или урока-игры.
В рамках стандарта К-04 учащиеся должны уметь:
• устанавливать различия между сбережениями и накоплениями, богатством и капиталом;
1 Кураков Л. П. Экономическое образование и воспитание школьников. //М., Просвещение, 1981, с. 108.
• определять общественные товары и услуги, налоги как источники их производства;
• различать признаки бартерной и рыночной экономики, объяснять особенности и правила использования наличных денег, чеков, кредита для покупки товаров и услуг;
• объяснять взаимосвязи между налогами и благами, предоставляемыми правительством. Кроме того, у них вырабатываются навыки
участия в имитационных играх. В процессе игр формируются такие понятия, как инфляция, бюджет, налоги, ценная бумага, кредит и пр.
В рамках стандарта К-08 учащиеся шире рассматривают такие понятия, как инфляция, прибыль, рынки и стимулы, определяется роль индивидов, предприятий и организаций, исполняемая ими в качестве потребителей, сберегателей, инвесторов и заемщиков. Основные усилия направлены на то, чтобы учащиеся понимали, каким образом развитие таких институтов, как банки, фонды, профсоюзы, система законов, помогает индивидам и общественным группам достигать определенных экономических целей. На данной ступени обучения американские школьники учатся также определять влияние государственной фискальной и денежно-кредитной политики (налогов и правительственных займов) на поведение индивидов и предприятий.
В рамках стандарта К-12 все концепции изучаются шире и глубже. Основные усилия направлены на то, чтобы школьники понимали и могли объяснить:
• взаимодействие между производителями, потребителями и правительством в американской экономической системе;
• роль монетарной и фискальной политики в экономических достижениях на местном, региональном и национальном уровнях;
• роль инвестиций как фактора экономического роста,
• суть таких понятий, как «государственные ценные бумаги», «эмиссия» как инструмент монетарной политики и др. Обязательное изучение экономики во Франции, где закладываются основы экономической грамотности, начинается в колледжах, которые посещают дети от 11 до 15 лет. Глубже экономика изучается в старших классах лицеев (после 15 лет) в рамках предмета «Экономика и социальные науки». Программа указанного предмета включает:
• демографические понятия (рождаемость, продолжительность жизни, смертность, структура населения по возрасту и полу);
• эволюция форм и функций семьи;
• социальная структура современного общества;
• организация и деятельность промышленных и
сельскохозяйственных предприятий;
• экономические функции государства;
• формирование национального дохода и его
распределение;
• государственный бюджет;
• денежно-кредитная система;
• проблемы сбережения и инвестирования и др.
Основу курса составляют проблемы национальной экономики. Однако целый ряд вопросов рассматривается в глобальном масштабе. Следует отметить, что указанный предмет изучается не во всех лицеях, подавляющее число лицеистов знакомится с основами экономической грамотности на уроках такого предмета, как «Граждановедение».
Анализ программ и проектов в области экономической грамотности населения разных стран показал, что наилучшие результаты показывают системы обучения, действующие на инновационной основе, образующие необходимую предпосылку для подготовки населения к непрерывному образованию, способствующие не только приобретению знаний, но и формированию навыков их эффективного применения. В качестве примеров следует отметить масштабный проект «Образование мирового класса», инициаторами которого стали педагоги американского штата Виржиния, и программу М. Шага, успешно реализованную в школах штатов Канзас и Вермонт.
Опыт разных стран показал, что значительно расширить кругозор старшеклассников позволяет изучение экономической проблематики на междисциплинарной основе, что требует координации усилий преподавателей различных предметов, создания интегрированных и модульных курсов. Особое значение приобретают активные методы работы с учащимися, вовлечение их в дискуссии, ролевые игры, активное использование видеозаписи, компьютерных игр, требующих проведения расчетов, выбора и принятия решений.
Передовая практика показала, что «преподавание экономики на междисциплинарной основе путем включения экономического материала в различные курсы на протяжении всех лет обучения дает более высокий эффект, чем преподавание отдельного курса экономики»2.
В выпускном классе французской школы математические знания учащиеся применяют в
2 Шаг М. Экономическое образование в школьной программе. // Школьный экономический журнал 1996. № 3. С. 25 — 27.
процессе изучения курса «Счет и его практическое применение». При этом значительно расширяется сфера приложения ранее усвоенного математического материала:
• задачи становятся более сложными;
• содержание задач теснее связывается с практикой;
• темы, включенные в программу, позволяют воспринять математику не в форме особой области научного знания, а как практический инструмент для получения навыков исчисления.
В разделе программы «Коммерческая деятельность» учащиеся знакомятся с процедурой купли-продажи, коммерческой документацией, проверкой денежной и товарной наличности, с понятиями «нетто», «брутто» и т.д. В учебных пособиях содержатся сведения об отечественной и иностранной валюте, о правилах наличных и безналичных расчетов и т. п.
Аналогичным образом изучаются темы «Расчеты стоимости проезда различными видами транспорта», «Смета на постройку дома», «Расходы семьи на питание и содержание жилища», «Расчет доходности инвестиций», «Права и обязанности налогоплательщика» и др.
Возможность видеть предмет во взаимосвязи с окружающим миром является основой модели экономического образования в Швеции. Максимальное сближение экономических образовательных программ с жизнью (из североевропейских стран) имеет место в Финляндии, где целями образования и воспитания провозглашены индивидуальное развитие личности и подготовка к жизни в обществе, особое внимание сосредоточено на установлении тесного контакта процесса обучения с бизнесом. Аналогичная методика претворяется в жизнь и образовательной системой Германии. Модель «продуктивного» экономического образования начала активно применяться в образовательных системах Китая, Японии и др.
Продуктивное образование предусматривает возможность участия в работе различных фирм и предприятий. Правительства многих стран Западной Европы поощряют владельцев различных организаций (предприятий, банков, страховых и инвестиционных компаний), которые принимают участие в экономических образовательных программах. Если учащимся предоставляется место в фирме, то владелец платит меньше налогов. Организации, активно принимающие участие в обучении и воспитании подростков, широко рекламируются и пользуются уважением со стороны сограждан.
Продуктивное обучение и воспитание подростков осуществляются путем:
• их приобщения к деятельности разнообразных фирм вне учебного процесса;
• организации их работы в фирмах в рамках учебного процесса;
• создания учебных фирм-тренажеров при образовательных заведениях.
Целью «предпринимательского образования» в Великобритании является предоставление школьникам необходимых знаний и навыков, как для организации бизнеса, так и приобщения к реальной жизни. На государственном уровне разработана система финансирования школьных мини-предприятий, причем финансируют их наряду с Государственным банком спонсоры и родители. Следует отметить, что указанной деятельностью охвачены от 30 до 60 % учащихся, выделяются два периода наибольшей активности: 9 — 12 лет и 15 — 17 лет. При обучении используются разнообразные формы организации труда: производственный кооператив, компания, школьная фабрика, магазин, кафе, биржа и пр. Опыт направлен не столько на зарабатывание денег, сколько на познание мира бизнеса и финансов.
По мнению британских ученых, существует преемственность в отношении к деньгам между родителями и детьми, важную роль играет воспитание и генетическая предрасположенность.
Англичане поставили вопрос о включении курсов финансовой грамотности в программы школ и колледжей, об увязке этих курсов с курсом математики с другими дисциплинами в 90-х гг. ХХ в. Кроме того, в Великобритании была проделана большая работа по распространению знаний в области финансов среди взрослого населения при помощи методов неформального и информального образования:
• консультирования;
• публикации целой серии материалов, помогающих людям разбираться в имеющихся финансовых возможностях, способах инвестирования средств, включая руководство по использованию индивидуальных сберегательных счетов новой единой европейской валютой — евро;
• организации телефонной линии помощи;
• проведения встреч населения со специалистами в разных городах в целях живого контакта с представителями финансовых органов и предоставления консультаций из первых рук людям, испытывающим недостаток знаний в области финансов и беспокоящихся относительно состояния их дел.
В целях доведения необходимой информации до сведения местного населения в разных уголках США аналогичные встречи в течение целого ряда лет организовывала Комиссия по ценным бумагам и биржам. Следует заметить, что информация доводилась до сведения не только лиц, посещавших эти встречи, но и до всех жителей городов через публикации в местной прессе.
В повышении уровня финансовой грамотности взрослых американцев в рамках неформального образования огромную роль сыграла инициатива местных властей. Например, при казначействе штата Делавэр была организована и действует по настоящее время школа, внедрившая программу для широких масс — «От кошелька до портфеля активов». Основу ее педагогического состава представляли специалисты-бизнесмены, основным источником финансирования были также предприниматели.
Базисом организации неформального образования взрослых целого ряда стран стала концепция «Обучающегося общества» разработанная, в середине 90-х гг. ХХ в. шведским профессором Торстеном Хюсэном. Главная цель этой концепции — добиться признания образования взрослых как необходимого компонента обучающегося общества, мотивации людей к расширению кругозора за пределы их специфической деятельности, раскрытие творческого потенциала, превращение обучения в неотъемлемую часть образа жизни.
На пути претворения в жизнь идеи непрерывного образования наибольшего прогресса достигла Япония, где модель «обучающегося общества» гармонично вписывается в культурные и образовательные традиции народа, придававшего издревле особое значение развитию интеллекта, духа и характера через самообразование. В этой стране считают, что обучение, в том числе экономическое, может осуществляться в любой общественной организации, будь то библиотеки, музеи, театры, культурные центры, спортивные учреждения, молодежные клубы и т. д.
В США система неформального экономического образования взрослых является одним из наиболее развивающихся звеньев непрерывного образования, а ее структуры характеризуются высокой степенью гибкости и разнообразия. Структуры неформального образования «фактически заполняют возникающие «образовательные ниши» и позволяют удовлетворять практически любые познавательные потребности граждан»3.
3 Сфера образовательных услуг в системе непрерывного образования в США // Под. ред. М. В. Кларина //М., 1994.
Взрослое население многих стран необходимые знания в области финансового рынка и инвестиций получает в учреждениях системы неформального образования через консультирование.
В Западной Европе наиболее популярны такие организации неформального образования взрослых, как высшие народные школы и университеты третьего возраста.
Народные школы были основаны датским педагогом Ф. Грундвигом в XIX в. и представляют эффективную форму повышения экономической грамотности населения в рамках неформального образования взрослых. Они представляют собой многофункциональные учреждения неформального образования, отличающиеся демократичностью учебного процесса и многообразием предлагаемых для изучения предметов. С помощью изучения и обсуждения актуальных экономических и общественных проблем их слушатели стимулируют дальнейшее развитие личности. По мнению датских социологов, «народная школа» является довольно эффективной личностной формой образования, помогающей формированию чувства безопасности и адаптирующей учебную программу к нуждам обучаемого.
Исследование зарубежного опыта показало, что для реализации идеи непрерывного экономического образования и повышения финансовой грамотности большие возможности предоставляет пресса, современная техника, радио, телевидение, телефон, почта и использование компьютерных сетей.
Для распространения среди населения знаний в области финансов в зарубежной практике активно используют прессу. Во многих странах издаются многочисленные периодические журналы и газеты, печатаются красочные информационно-просветительские брошюры, включающие тематику по всем секторам финансового рынка, в том числе вопросам инвестирования и методам работы на рынке ценных бумаг.
В США подобные брошюры всегда продаются в круглосуточных супермаркетах, и их стоимость составляет всего 50 центов (менее 15 руб.). В качестве примера можно привести такое популярное издание, как «Управление деньгами. Ответы на финансовые вопросы вашей семьи». В этом издании содержатся практические советы по составлению бюджета семьи, операциям на финансовых рынках, приводится список Интернет-сайтов и изданий, которые могут быть полезны населению при принятии инвестиционных решений.
В Словении путем бесплатной почтовой рассылки распространяется газета для потенциальных инвесторов, содержащая необходимую образовательную и аналитическую информацию.
В Великобритании информация о способах инвестирования средств освещается в известной газете «Санди телеграф», преимущественно в приложении «Бизнес», содержащем популярную у читателей и у рекламодателей рубрику «Семейные финансы от А до Я», где доходчиво разъясняются различные финансовые термины и понятия.
Как показывает опыт, очень эффективным методом просветительства масс является включение необходимого образовательного блока (о рынке ценных бумаг, кредитах, валютных операциях, финансовых продуктах, способах инвестирования и пр.) в ежедневные утренние передачи радио и телевидения. Например, информационный канал CNN в ежедневных утренних новостях рассказывает своим зрителям о правилах пользования поисковой системой в сети Интернет в преломлении к рынку ценных бумаг. Обучение идет короткими сообщениями в течение 15 — 30 сек. после каждого блока новостей. Такое «принудительное» обучение будет услышано как теми, кто уже имеет доступ к сети Интернет, так и теми, кто еще не является ее пользователями.
Очень эффективным методом доведения необходимой информации и выработки навыков работы населения на финансовом рынке является игровое моделирование. Большое число соревнований, как местного, так и общенационального уровня, с использованием этого метода проводится в США. Финалисты национального соревнования школьников в игре «Управление Федеральной резервной системой» были приглашены на заседание Федерального комитета фондового рынка и принимали активное участие в дебатах по текущим вопросам монетарной политики. Судьей на соревнованиях и ведущим дискуссии был вице-президент Совета управляющих Федеральной резервной системы.
В Германии начали активно использовать такие деловые игры, как «Биржа», «Акции и ценные бумаги», «Тренировочная фирма», «Бюджет» и др.
Деловые экономические игры, имитирующие самые разнообразные ситуации, постоянно проводит для 14-15-летних школьников итальянский банк «Сберегательные кассы Ломбардии». Участники таких игр учатся анализировать производственный механизм предприятия, бюджет, кредитование, конъюнктуру рынка, приобретают навыки планирования, инвестирования и пр. Победители
получают не только ценные подарки, но и знания о различных отраслях производства и секторах финансового рынка.
Исследование показало, что многочисленные инициативы в целях повышения финансовой грамотности населения в США исходят также от крупных инвестиционных компаний, которые используют для консультирования местные центры финансовой грамотности, Интернет и другие технологические ресурсы. Частный бизнес выделяет солидные средства на поддержку консультационных служб потребительского кредита, программ оптимизации подоходного налога, семинаров по подготовке преподавателей и инструкторов соответствующего профиля, а также на поддержку благотворительных грантов, на реализацию программ и инициатив в сфере финансового образования.
Важную роль в процессе распространения и популяризации среди населения сведений, касающихся рынка ценных бумаг и процессов инвестирования, играют такие институты фондового рынка, как фондовые биржи, консультационные компании, управляющие компании пенсионных и инвестиционных фондов, эмитенты ценных бумаг.
Консультации по использованию тех или иных финансовых продуктов и «потреблению» финансовых услуг оказывают специалисты — финансовые консультанты и администраторы мини-отделений финансовых организаций.
В ряде стран распространение таких мини-отделений уже давно приобрело массовый характер. Финансовые организации на базе существующих подразделений создают практически полностью автоматизированные мини-офисы «финансовых мини-маркетов». Несмотря на свои малые размеры, они оказывают клиентам не только консультационные услуги, но доступный с точки зрения населения набор финансовых услуг. Спектр услуг, предлагаемых клиентам мини-офисами, включает вкладные операции, прием коммунальных и обязательных платежей, открытие и ведение карточных счетов, выдачу потребительских и ипотечных кредитов, оказание страховых услуг, куплю — продажу ценных бумаг, участие в биржевых торгах, оперативное управление внесенными в финансовую организацию средствами и др.
Стимулированию активного обучения способствуют разнообразные учебно-консультационные центры. В Австралии при помощи таких центров ведется активная просветительская работа и оказывается необходимая помощь в отдаленных райо-
нах и сельской местности. Кроме занятий, встреч, консультаций и частных учебных мероприятий, способствующих применению знаний в реальной жизни, центры являются базами для отработки необходимых навыков. В них всех желающих обеспечивают информационно-просветительскими материалами и пособиями, они доступны как в будни, так и в выходные дни, в дневное и вечернее время.
Эффективную помощь населению в вопросах личных или семейных финансов оказывают финансовые и инвестиционные советники IFA — Independent Financial Advisor. Указанная профессия получила признание и значительную популярность во многих странах. В США, Европе и Австралии редкий клиент обратится в финансовую организацию без рекомендации своего независимого финансового советника. Это высококвалифицированные специалисты, обладающие обширными знаниями в области планирования бюджета семьи, налогового планирования, построения личных финансовых планов. Их деятельность регламентируется законом, лицензируется и сертифицируется. Следует отметить, что в последние годы популярность указанных специалистов растет: они также востребованы, как семейный врач или адвокат. Это еще раз подтверждает, что люди очень заинтересованы в живом контакте со специалистами в области финансов.
Как показывает анализ, повышению уровня экономической грамотности населения способствуют различные акции, организуемые и проводимые совместными усилиями центральных и местных властей, педагогов, спонсоров, радио и телевидения. В качестве примера могут служить проводимые ежегодно в Великобритании национальные недели образования взрослых. В рамках этой акции организуется более 5 000 встреч, масса конференций, свободных телефонных линий, исследований и т. д. По примеру Великобритании
подобные недели стали проводить в Швейцарии, Словении, Бельгии, Австралии, Ю. Африке, Чехии, Финляндии.
С 1999 г. совместно с ЮНЕСКО международный день образования взрослых стал проводиться во многих странах. В рамках этого проекта проводились ярмарки знаний, парки знаний, представления на предприятиях, обучение на стадионах, различные конкурсные программы. Главная цель этой акции — добиться признания образования взрослых как необходимого компонента обучающегося общества, мотивация людей к расширению кругозора за пределы их специфической деятельности, раскрытию творческого потенциала, превращение обучения в неотъемлемую часть образа жизни.
Еще одним мероприятием, представляющим несомненный интерес, является общенациональная дискуссия, организованная бюджетным комитетом Конгресса США в 80-е гг. ХХ в., когда очень остро стояла проблема дефицита федерального бюджета. Указанное мероприятие проводилось под лозунгом: «упражнение в сложном выборе». В ходе дискуссии были задействованы все слои населения: множественные группы граждан собирались и решали, какие федеральные программы можно было бы сократить и какие виды налогов увеличить в целях решения проблемы бюджетного дефицита.
Проведенная дискуссия имела огромный общественный резонанс и помогла большинству граждан, постоянно обвинявших правительство в некомпетентности и бесполезных тратах, осознать, что в бюджете нет ни одной строки, которую можно было бы с легкостью вычеркнуть. Люди поняли: то, что для одного человека может казаться не столь важным, для другого может быть жизненной необходимостью. Кроме того, указанное мероприятие помогло широким массам расширить свой кругозор и понять всю сложность процесса бюджетного планирования.
