CC BY
0Аудиторские ведомости. 2024. № 3. С. 76 — 80. Audit journal. 2024;(3):76 — 80.
ФИНАНСЫ
Научная статья УДК 336.63
https://doi.org/10.2441 2/1 727-8058-2024-3-76-80 NIION: 201 7-0074-3/24-088
EDN: https://elibrary.ru/QNCEJS MOSURED: 77/27-021-2024-03-288
Финтех и его применение в компаниях реального сектора экономики
Анна Вадимовна Клеонская1, Мария Михайловна Туманова2
1 2 Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
1 annakleonskaya@gmail.com
2 mmtumanova@fa.ru
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы применения финансовых технологий (финтех), являющихся одной из самых динамично развивающихся отраслей в современном мире. Созданная в результате анализа модель глобального воздействия финтеха на экономику государства характеризует возможности финансовых технологий в части проведения всестороннего анализа спроса пользователей, стимулирование предложения, увеличение ВВП.
Ключевые слова: финтех, Банк России, искусственный интеллект (ИИ), блокчейн, Robo-advisors, Big Data
Для цитирования: Клеонская А.В., Туманова М.М. Финтех и его применение в компаниях реального сектора экономики // Аудиторские ведомости. 2024. № 3. С. 76—80. https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-3-76-80. EDN: https://elibrary.ru/QNCEJS.
FINANCE
Original article
Fintech and its application in companies in the real sector of the economy
Anna V. Kleonskaya1, Maria M. Tumanova2
1 2 Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
1 annakleonskaya@gmail.com
2 mmtumanova@fa.ru
Abstract. The article discusses the application of financial technologies (Fintech) which is one of the most dynamically developing industries in the modern world. The resulting model of the global impact of Fintech on the state economy shows that with the help of Fintech, a comprehensive in-depth analysis of user demand, supply stimulation, and GDP increase takes place.
Keywords: Fintech, Bank of Russia, artificial intelligence (AI), blockchain, Robo-advisors, Big Data
For citation: Kleonskaya A.V., Tumanova M.M. Fintech and its application in companies in the real sector of the economy // Auditorskiye vedomosti = Audit journal. 2024;(3):76—80. (In Russ.). https://doi.org/10.24412/1727-8058-2024-3-76-80. EDN: https://elibrary.ru/QNCEJS.
Введение. Являясь одной из наиболее революционных отраслей, финансовые технологии за последние десять лет су-
© Клеонская А.В., Туманова М.М., 2024
щественно изменили и меняют способы и форматы взаимодействия с финансовыми компаниями. Каждый год внедряются инновации, отвечающие растущим ожиданиям клиентов. Собственники и руководители компаний
стремятся быть осведомленными о последних тенденциях в области финтеха, чтобы сохранить актуальность и конкурентоспособность [1].
Финтех: зарубежный опыт. Финтех-реше-ния предполагают работу с большим объемом данных, и не существует лучших технологий для обработки всех этих данных, чем искусственный интеллект, в частности машинное обучение.
Искусственный интеллект лучше всего используется для определения закономерностей и построения моделей в данных, а затем на основе этого могут быть составлены предложения, которые помогут организациям реального сектора сократить или оптимизировать свои расходы.
Еще одна масштабная тенденция в сфере финансовых технологий — внедрение финансирования, которое позволяет интегрировать финансовые технологии в нефинансовые [2]. Например, при оформлении заказа на вебсайте пользователь может выбрать вариант покупки товара несколькими платежами. Еще одно предложение — добавить страховой пакет на такой товар, как автомобиль или электронное устройство, при оформлении заказа1. В результате возрастает конкурентоспособность продукции, а также повышается вероятность получить более качественный продукт.
Современные способы расчетов и платежей упрощают процесс отправки и получения денежных средств потребителями.
На протяжении многих лет после внедрения NFC-технологий популярны бесконтактные платежи. Возможность использовать мобильное устройство при оплате не только упростила процесс оплаты, но и позволила сократить контакты во время пандемии COVID-19.
Сфера оплаты посредством QR-кодов также активно развивается. По данным Juniper Research, рынок платежей по QR-кодам к 2025 г. будет стоить 3 трлн долл.2 Одним из лидеров этой отрасли является Alipay. Потребителям необходимо отсканировать QR-код, чтобы приложение на устройстве перенаправило их
1 Top 10 real estate and property-related fintechs // URL: https://fintechmagazine.com/articles/top-10-real-estate-and-property-related-fintechs (дата обращения: 03.03.2024).
2 Через 2,5 года объем платежей в мире с помощью
QR-кодов достигнет $3 трлн // URL: https://sagacorpora-tion.com/company/news/8511/ (дата обращения: 24.03.2024).
на страницу, на которой они могут надежно совершить денежный перевод.
В результате исследования, проведенного сотрудниками платежной системы Mastercard в Сингапуре в 2021 г., было выявлено, что 60% потребителей хотели бы избегать продавцов, которые не предлагают никаких электронных платежей. 80% опрошенных согласны с тем, что сейчас они предпочитают совершать покупки в магазинах, где есть как очное, так и онлайн-присутствие, а 69% больше рады делать покупки у розничных продавцов, предлагающих новейшие способы оплаты3. Этот опрос подтверждает, что люди во всем мире ожидают совершать покупки, когда захотят и как захотят. Компании, которые могут предоставлять множество способов совершения покупок и оплаты, окажутся в наилучшем положении для удовлетворения уникальных потребностей текущего момента, которые формируют будущее торговли на долгие годы.
На реальный сектор экономики окажет влияние тенденция развития открытого банковского обслуживания. С принятием директивы о платежных услугах PSD2 (Payment Service Directive 2) в Европе в 2015 г. данная тенденция продолжает активно развиваться как в Европейском союзе, так и в других регионах, открывая возможность совместного существования и развития финтех-стартапов и традиционных банков. PSD2 создана для обеспечения безопасности и эффективности платежей, а также поддержки законодательства о защите потребителей, организаций, предоставляющих платежные услуги, и их клиентов.
Финтех: отечественный опыт. Исследование, проведенное российскими учеными Е.В. Поповым, Ж.К. Омоновым и Д.Б. Шульгиным, показало, что развитие сектора финте-ха напрямую связано с уровнем ВВП на душу населения и прямыми инвестициями. Результаты регрессионного анализа указывают на прямую зависимость между развитием финтеха и ВВП на душу населения. Однако количество финансовых технологий оказывает отрицательное влияние на прямые инвестиции. Исследование также показало, что количество
3 Pandemic Alters Spending Habits in APAC, Drives Rapid Shift to Emerging Payment Technologies // URL: https:// www.mastercard.com/news/ap/en/newsroom/press-re-le-ases/en/2021/may/pandemic-alters-spending-habits-in-apac-drives-rapid-shift-to-emerging-payment-technolo-gies/ (дата обращения: 24.03.2024).
патентов в области финтеха имеет отрицательную связь с прямыми инвестициями, что свидетельствует о том, что развитие финтеха способствует устранению дисфункций в финансовом секторе. Было также обнаружено, что развитие финтеха зависит от уровня развития инфраструктуры, что измеряется числом абонентских устройств сотовой связи на 1000 человек населения [3].
Согласно первой оценке Росстата, рост ВВП России по итогам 2023 г. достиг 3,6%. Отчет российского агентства Smart Ranking показал, что за третий квартал 2023 г. общая выручка 100 крупнейших финтех-компаний России составила 58,4 млрд руб. — это на 25% больше, чем годом ранее, согласно новому обзору рынка, и на 8% превышает показатель второго квартала 2023 г.4
Данный анализ свидетельствует о растущей гибкости и адаптивности российского финтех-бизнеса, поскольку его рост в 2023 г. превышал рост ВВП за соответствующий период.
Финтех: новые вызовы. В последние годы широко обсуждается проблема финансовой инклюзивности, или «финансовой вовлеченности»: исследуются количество и качество потребления финансовых услуг и различные социально-экономические показатели устойчивого инклюзивного развития [4; 5].
В России есть препятствия для обеспечения финансовой доступности определенным категориям населения, таким как жители удаленных районов, инвалиды, люди с низким доходом, самозанятые, мигранты, пожилые и малообразованные люди, а также предприниматели малого и среднего бизнеса. Для преодоления этих проблем необходимо развивать инфраструктуру, расширять доступ к цифровым финансовым услугам, принимать меры по защите от операционных рисков, обеспечению конфиденциальности и безопасности пользователей, а также защищать их права [7].
В международных исследованиях о связи финансовой доступности с финансовой стабильностью и экономическим ростом часто используются следующие показатели финансовой инклюзии:
• количество отделений коммерческих банков и банкоматов на 100 тыс. взрос -лого населения;
4 Fintech подрос на 25% в III квартале // URL: https://smartranking.ru/ru/analytics/FINrECH/fintech-pod-ros-na-25-v-iii-kvartale/ (дата обращения: 24.03.2024).
• процент взрослого населения, имеющего счет и/или пользовавшегося кредитом/займом за последний год в официальной финансовой организации;
• доля активных кредитов для малых и средних предприятий в общем объеме активных кредитов [6].
Внедрение финансовых технологий в компаниях реального сектора экономики представляет собой возможность оптимизации бизнес-процессов, повышения эффективности и конкурентоспособности. Основные преимущества внедрения финтех-технологий в реальный сектор включают увеличение эффективности и оптимизацию процессов, улучшение доступа к финансовым услугам, повышение клиентского опыта, сокращение рисков и улучшение безопасности, а также стимулирование инноваций и конкуренции на рынке.
Внедрение финтеха — сложный и дорогостоящий процесс, особенно для крупных корпораций, где существует необходимость интегрировать новые системы с уже существующими. Кроме того, зависимость от Big Data и мощных серверов может увеличить затраты на оборудование и обслуживание.
Ситуация с импортозамещением также может повлиять на финтех-компании в России, так как они могут столкнуться с ограничениями в импорте технологий и оборудования, что может привести к увеличению издержек на разработку и внедрение новых продуктов.
Однако, несмотря на эти вызовы, финансовые технологии все равно остаются востребованными из-за своей способности улучшить качество обслуживания клиентов, повысить эффективность операций и создать новые возможности для развития бизнеса. Использование больших данных в финтехе позволяет проводить более глубокий анализ профилей пользователей и выявлять наиболее ценных клиентов, которые вероятнее всего совершат покупки. Для идентификации таких клиентов анализируются их расходы и устанавливается связь с возрастом, полом и даже социальным статусом. Таким образом, использование больших данных в финтехе способствует созданию продуктов и услуг, более ориентированных на потребности клиентов. Общее развитие сектора финтеха оказывает положительное воздействие на экономику страны, что продемонстрировано на рис. 1.
Затраты на технологии Big Data Импорт технологий и оборудования Глубокий анализ пользователей Создание новых продуктов и услуг
V
Изменение структуры платежей Рост продаж Стимулирование экономики
Рис. 1. Глобальное воздействие финтеха на экономику государства
Выводы. По мере роста сектора финансовых технологий все больше экономических субъектов будет принимать участие во внедрении и использовании подобных решений. Однако необходимо обратить внимание на следующие моменты. Неожиданное препятствие, с которым могут столкнуться организации-производители, заключается в изменении государственного регулирования финансового сектора. Компаниям необходимо оперативно реагировать на изменения в нормативно -правовом регулировании. Адаптация к подобным изменениям будет иметь решающее значение для достижения успеха в долгосрочной перспективе. По мере роста ожиданий клиентов наиболее успешные организации стремятся предоставлять более комплексные услуги без ограничений. С одной стороны, финтех открывает новые возможности для организаций реального сектора экономики, но, с другой — увеличивает барьеры для входа на рынок, так как не все компании на начальных этапах могут позволить необходимое качество услуг. Однако для пользователей финтех дает возможность получить качественный, удобный и быстрый сервис. Государство играет значительную роль в развитии финансовых технологий в России, поскольку от него зависит уровень заинтересованности крупных групп пользователей в использовании фин-тех-решений.
Список источников
1. Сухомлин В. А. Сущность финтех-компаний и особенности управления ими // Скиф. 2022. № 6 (70).
2. Musabegovic I., Щ,er M, Djukovic S, Jovanovic S. Influence of financial technology (fintech) on financial industry // Економика полопривреде. 2019. № 4.
3. Попов Е.В, Омонов Ж., Шульгин Д.Б. Институциональные факторы развития финансовых технологий в России // Journal of Applied Economic Research. 2020. Т. 19, № 4. С. 585—604. DOI 10.15826/vestnik.2020.19.4.027. EDN MIIVAS.
4. Лопухин А.В., Плаксенков Е.А., Сильвестров С.Н. Финтех как фактор ускорения инклюзивного устойчивого развития // Мир новой экономики. 2022. Т. 16, № 1. С. 28—44. DOI 10.26794/2220-6469-2022-16-1-28-44. EDN IERAWD.
5. Anderson, I., Finnerty, J. & McCall, V. (2020) Home, Housing and Communities: Foundations for Inclusive Society. Social Inclusion. 8 (3). pp. 1—4. DOI: 10.176 45/si.v8i3.3508.
6. Романов В.А., Хубулова В.В. Индустрия ФинТех: основные технологии и направления развития финансовой цифровизации // Вестник РУДН. Сер.: Экономика. 2020.
References
1. Sukhomlin V.A. The essence of Fintech companies and their management features // Skif. 2022. №6 (70).
2. Musabegovic I., Uzer M, Djukovic S, Jovanovic S. Influence of financial technology (fintech) on financial industry // EKOHOMHKa no^onprnpefle. 2019. № 4.
3. Popov E.V, Omonov Zh, Shulgin D.B. Institutional factors of financial technology
development in Russia // Journal of Applied Economic Research. 2020. Vol. 19, No. 4. pp. 585-604. DOI 10.15826/vestnik.2020.19.4.027. EDN MIIVAS.
4. Lopukhin A. V., Plaksenkov E.A., Silvest-rov S.N. Fintech as a factor in accelerating inclusive sustainable development // The world of New Economics. 2022. Vol. 16, No. 1. pp. 28—44. DOI 10.26794/2220-6469-2022-16-1-28-44. EDN IERAWD.
Информация об авторах
А.В. Клеонская — студент магистратуры Финансового университета при Правительстве Российской Федерации;
М.М. Туманова — доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат экономических наук.
Information about the authors A.V. Kleonskaya — Master Student of the Financial University under the Government of the Russian Federation;
M.M. Tumanova — Associate Professor of the Department of Corporate Finance and Corporate Governance, Faculty of Economics and Business, Financial University under the Government of the Russian Federation, Candidate of Economics.
Сведения о вкладе каждого автора Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию 10.06.2024; одобрена после рецензирования 10.07.2024; принята к публикации 09.08.2024.
The article was submitted 10.06.2024; approved after reviewing 10.07.2024; accepted for publication 09.08.2024.
ИЗДАТЕЛЬСТВО «ЮНИТИ-ДАНА» ПРЕДСТАВЛЯЕТ
Маркетинг: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Экономика» / под ред. Н.Д. Эриашвили, Ю.А. Цып-кина. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2023. - 183 с.
ISBN 978-5-238-03770-7
Рассматриваются возникновение маркетинга, его концепции и среда функционирования. Раскрываются система маркетинговых исследований, функции маркетинга и набор маркетинговых инструментов. Исследуется организация маркетинговой деятельности предприятия. В отдельной главе уделено внимание этическим аспектам маркетинга.
Для студентов и преподавателей вузов, специалистов в области маркетинга, рекламы, менеджмента.
5. Anderson, I., Finnerty, J. & McCall, V. (2020) Home, Housing and Communities: Foundations for Inclusive Society. Social Inclusion. 8 (3). pp. 1-4. DOI: 10.176 45/ si.v8i3.3508.
6. Romanov V.A., Khubulova V.V. Fintech industry: basic technologies and directions of development of financial digitalization // Bulletin of the RUDN. Series: Economics. 2020.
