CC BY
215
Вестник Института экономики Российской академии наук
4/2017
А.С. НЕШИТОЙ
кандидат экономических наук, профессор, ведущий научный сотрудник Института экономики Российской академии наук
ФИНАНСЫ НАСЕЛЕНИЯ: МАКРО-МЕЗОЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ИХ ФОРМИРОВАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
В статье финансы населения рассматриваются как важная часть всей государственной финансовой системы, связанная с воспроизводством и удовлетворением материальных и социально-культурных потребностей членов общества. Раскрываются основные функции финансов населения, источники формирование доходов населения и их использование на макро- и мезоуровнях, а также зависимость структуры потребления и сбережений населения от уровня доходов, дифференцированных по разным социальным группам.
Ключевые слова: финансы населения, макро-мезоэкономический анализ, поведение домашних хозяйств.
JEL: E21, E25, D19.
1. Сущность и функции финансов населения с позиций макро подхода к их анализу
Финансы населения, как и финансы в целом, отражают экономические денежные отношения по формированию и использованию фондов денежных средств в целях обеспечения и воспроизводства материальных и социально-культурных условий жизни членов общества. На уровне домохозяйства и (или) отдельной семьи они выступают первичным элементом социально-экономической структуры общества. В отличие от финансов хозяйствующих субъектов, имеющих решающее значение в создании, первичном распределении и использовании стоимости валового внутреннего продукта и национального дохода, финансы населения в общей совокупности финансовых отношений играют важную роль на завершающих стадиях воспроизводственного процесса - обмена и потребления [4].
При формировании финансов населения домашние хозяйства и (или) семьи рассматриваются как экономические субъекты, от результатов деятельности которых зависит не только благосостояние этих хозяйственных единиц в отдельности, но и всего населения страны и функционирование общественного воспроизводства в целом. Домаш-
нее хозяйство и (или) семья как особый тип хозяйства ведется одним или несколькими лицами, проживающими совместно или имеющими общий бюджет. При этом домашние хозяйства в отличие от семьи могут включать не только родственников.
По данным статистики, фактическое конечное потребление домашних хозяйств в валовом внутреннем продукте превышает 60%, а его отношение к валовой добавленной стоимости достигает 70%. Потребление осуществляется в основном через приобретение товаров в торговых сетях. Денежные доходы домашних хозяйств покрываются розничным товарооборотом на 52-59% (см. табл. 1).
Таблица 1
Конечное потребление и денежные доходы домашних хозяйств
(в текущих ценах)
Показатели 2000 г. 2005 г. 2010 г. 2015 г.
Фактическое конечное потребление домашних хозяйств:
в млрд руб. 3813,5 12455 27962 50241
в % к ВВП 52,3 57,3 59,8 60,9
в % к ВДС 58,9 67,2 69,8 69,4
Денежные доходы домашних хозяйств:
в млрд руб. 3984 13819 32498 53101
в % к розничному товарообороту 59,0 51,0 50,8 51,8
в % к ВВП 54,5 63,9 70,2 61,5
в % к ВДС 61,5 74,6 81,2 70,8
Источник: Россия в цифрах, 2016. С. 33, 34, 117, 121, 123, 185, 338.
Финансы населения выполняют в основном две базовые функции: обеспечения жизненных потребностей семьи и распределительную функцию. Функция обеспечения жизненных потребностей семьи позволяет создавать реальные условия существования членов данной семьи. В период натурального хозяйства продукция, создаваемая членами семьи, удовлетворяла их потребности, а обмен излишками возникал редко. В условиях товарно-денежных отношений произошел рост денежных средств населения, возник денежный фонд - семейный бюджет, предназначенный для удовлетворения возросших материальных, социальных, культурных и иных потребностей семьи.
Распределительная функция финансов населения охватывает первичное распределение национального дохода и формирование первичных доходов семьи. Финансовые отношения при этом включают: отношения с разными звеньями финансовой системы (государственными финансами - бюджетами и внебюджетными фондами и финан-
сами коммерческих организаций), создавая первичные доходы в виде заработной платы, пенсий, пособий и т. п.; отношения между членами домохозяйства, когда средства распределяются, образуя обособленные денежные фонды внутри домохозяйства, не предполагая изменения собственника средств, и исключая при этом всякую эквивалентность. Реализация этой функции включает три последовательные стадии: формирование, распределение и использование денежных фондов.
Обе функции финансов населения взаимосвязаны и действуют одновременно, дополняя друг друга. При взаимодействии финансов населения с государственными и муниципальными финансами (бюджетами - федеральным, региональными, местными и внебюджетными социальными фондами) и с финансами хозяйствующих субъектов разных форм собственности, а также со сферой обращения (торговлей) и финансовым рынком между ними возникают непрерывные денежные потоки - одно-, двух- и многосторонние. В результате такого кругооборота формируются финансовые ресурсы, обеспечивающие удовлетворение материальных и социально-культурных потребностей домохозяйства сегодня и в будущем.
Финансовые ресурсы населения выступают в виде двух обособленных денежных фондов:
• фонда потребления, предназначенного для удовлетворения личных потребностей данного коллектива - семьи (приобретение продуктов питания, товаров промышленного производства, оплата различных платных услуг и др.);
• фонда сбережений (отложенных потребностей), который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров либо как капитал для получения прибыли.
Фондовая форма финансовых ресурсов позволяет увязать потребности населения с финансовыми возможностями, а также контролировать процесс удовлетворения потребности каждого человека.
Финансовые ресурсы формируют бюджеты населения (домашних хозяйств, семей). При этом средств семейного бюджета в связи с расширением потребностей постоянно не хватает, что вынуждает население, особенно в нашей стране, помимо продажи рабочей силы на основном месте работы и получения оплаты труда по трудовым договорам, вести личное подсобное хозяйство, осуществлять индивидуальную трудовую и предпринимательскую деятельность, сдавать излишки своей недвижимости и предметы длительного пользования в аренду, приобретать и реализовывать ценные бумаги и т. п.
На объем бюджетов населения государство оказывает существенное воздействие, которое осуществляется: через налоговую систему -население оплачивает налоги, сборы, пошлины и другие обязатель-
ные платежи и взносы; через оплату труда работников в государственном секторе; через предоставляемые различные общественные блага и услуги; через государственное регулирование ценообразования.
2. Денежные доходы населения и их состав
Денежные доходы населения - это часть национального дохода, создаваемая в процессе производства и предназначенная для удовлетворения материальных и духовных потребностей членов общества. Эти доходы должны возместить трудовые затраты, т. е. все физические и умственные способности людей, израсходованные в процессе производства. Однако в настоящее время из-за провала экономических реформ и резкого социального расслоения населения в России денежные доходы у определенных его категорий находятся на крайне низком уровне и недостаточны для того, чтобы обеспечивать воспроизводство трудовых ресурсов с необходимым уровнем здоровья и требуемой в XXI в. профессиональной подготовкой.
Реальные (располагаемые) денежные доходы населения (с учетом индекса потребительских цен) после трехкратного падения в 1998 г. к уровню 1990 г. заметно возросли в «тучные» 2000-2008 гг. (до кризиса 2008-2009 гг.). В последующие годы происходило снижение темпов прироста, а в период с 2014 г. продолжалось их падение. В 2016 г. реально располагаемые денежные доходы населения были на уровне примерно 98% уровня 1990 г., и на этом же уровне они останутся (по прогнозам) и в 2019 г.
Денежные доходы населения формируются, как известно, за счет следующих источников: оплата труда членов домохозяйств, полученная при выполнении трудовых соглашений при найме, а также премии, постоянные надбавки к зарплате, выплаты работодателями на социально-культурные цели: пособия, оплата транспортных услуг, путевок и т. п.; доходы от предпринимательской деятельности в форме прибыли, дивидендов, процентов по ценным бумагам и вкладам, доходы от аренды, доходы от реализации имущества и др.; государственные социальные выплаты (трансферты) - пенсии, пособия и другие платежи из бюджета и внебюджетных социальных фондов.
Соотношения между указанными источниками доходов зависят от социального состава конкретной семьи: например, для работающей супружеской пары без детей и супругов-пенсионеров структура доходов будет различаться. Естественно, в первой из них основным источником доходов будет оплата труда, а во второй - социальные выплаты.
На структуру доходов семей (домохозяйств) оказывает влияние место проживания - город или село. Материалы Росстата о выборочных обследованиях бюджетов домохозяйств свидетельствуют, что
в структуре доходов городского населения более 90% приходится на денежные доходы, в то время как в сельской местности почти треть приходится на натуральные поступления (в стоимостном выражении).
Основное место в доходах населения занимают оплата труда (включая предпринимательскую деятельность) и государственные социальные выплаты (см. табл. 2) - на них приходится более 90% всех доходов.
Таблица 2
Структура доходов домохозяйств в 1995-2015 гг. (в % к общей сумме доходов)
Виды доходов 1995 2000 2005 2010 2011 2015
Денежные доходы, всего в т. ч. 100 100 100 100 100 100
доходы от предпринимательской деятельности 16,4 15,4 11,4 9,3 9,1 7,3
оплата труда 62,8 62,8 63,6 64,6 67,1 65,9
социальные выплаты 13,1 13,6 12,7 17,8 18,2 18,2
доходы от собственности 6,5 6,8 10,3 6,3 3,8 6,6
другие доходы 1,2 1,2 2,0 2,0 2,0 2,0
Источник: Россия в цифрах. М.: ФСГС. 2016. С. 124.
В целях регулирования уровня оплаты труда и социальной защиты населения еще с декабря 1991 г. был установлен минимальный размер оплаты труда (МРОТ) в размере 200 руб. в месяц. За период с 1991 г. по настоящее время МРОТ десятки раз изменялся для компенсации инфляционного обесценения минимальной оплаты труда. Однако, несмотря на эти корректировки, его значение не соответствует реально сложившимся экономическим условиям. С 1 октября 2005 г. МРОТ был установлен в размере 747 руб. в месяц при прожиточном минимуме 3 018 руб. или был в 4 раза меньше прожиточного минимума. В 2010 г. он составлял 4 330 руб. при прожиточном минимуме 5 688 руб., или меньше прожиточного минимума в 1,3 раза1. На 2015 г. величина МРОТ установлена 5 965 руб. при прожиточном минимуме 9 701 руб. В 2016 г. он составлял 7 000 руб. при прожиточном минимуме 9776 руб.
В соответствии с принятым в 2002 г. новым Трудовым кодексом оплата труда должна быть поэтапно доведена до прожиточного минимума. Понятие «прожиточный минимум» было введено Федеральным законом от 24 октября 1997 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации». (Прожиточный минимум - стоимостная оценка потребительской корзины, а также обязательные платежи
1 Россия в цифрах. ФСГС. М., 2016. С. 118-120.
и сборы). Так называемая потребительская корзина включает в себя минимальный набор продуктов питания, а также непродовольственные товары и услуги, стоимость которых определяется относительно стоимости минимального набора продуктов питания (50%), необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности.
В табл. 3 приведены данные о потреблении важнейших продуктов питания на одного человека, исходя из потребительской корзины, утвержденной Федеральным законом от 03.12.2012 №227-ФЗ (на 2013 г.).
Таблица 3
Потребление продуктов питания в расчете на 1 человека в год
Справочно
Продукты питания Потребительская корзина*, кг Фактическое потребление, 2014 г.** Норма рационального потребления, рекомендованная Институтом
питания РАМН
Мясопродукты 55,8 69,0 84,0
Молокопродукты 288,4 244,0 380,0
Яйца, шт. 206,0 269,0 280,0
Картофель 93,4 111,0 105,0
Овощи, бахчевые 109,7 111,0 146,0
Фрукты, ягоды 61,9 64,0 80,0
Рыба и рыбопродукты 17,8 15,5 20,0
Сахар 22,9 40,0 38,0
Источник: Рассчитано автором с учетом состава социально-демографических групп, по данным Росстата и величины потребительской корзины, утвержденной ФЗ от 03.12.2012 № 227-ФЗ.
** Российский статистический ежегодник. 2015. www.gks.ru.
Величина прожиточного минимума на душу населения и по группам населения в целом по стране и в регионах определяется исходя из потребительской корзины и данных Росстата об уровне потребительских цен на товары и услуги и расходов по обязательным платежам и сборам. Так, величина прожиточного минимума в 2000 г. в среднем на душу населения в РФ составляла 1210 руб. в месяц, в 2010 г. - 5 688 руб., а в 2016 г. - 9 776 руб., в том числе для трудоспособного населения -10 524 руб., пенсионеров - 8 025 руб., детей - 9 077 руб.2
2 Российский статистический ежегодник. ФСГС. М., 2004. С. 193; Россия в цифрах 2006. ФСГС. М., 2007. С. 115. В 2005 и 2006 гг. величина прожиточного минимума по России Правительством РФ не устанавливалась. В 2007 г. он был установлен в
Показатель прожиточного минимума используется: во-первых, для оценки уровня жизни населения при разработке федеральных и региональных социальных программ; во-вторых, для обоснования минимального размера оплаты труда и минимальной пенсии по старости, а также для определения размеров стипендий, пособий и других социальных выплат, для оказания государственной социальной помощи малоимущим. МРОТ, как уже отмечалось выше, все еще значительно ниже величины прожиточного минимума. Рядом законов установлено, что МРОТ и минимальная пенсия по старости поэтапно повышаются до величины прожиточного минимума. Однако до сих пор этот вопрос не решен.
В 2015 г. доля населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума составляла 13,3% от общей численности населения страны или 19,1 млн человек3 (в 2014 г. - 16,1 млн человек).
Согласно действующему законодательству, если среднедушевой доход семьи (или одинокого человека) ниже величины прожиточного минимума, установленного в конкретном субъекте РФ, то такая семья (гражданин) считается малоимущей и имеет право на получение государственной социальной помощи. В составе денежных доходов населения заметное место занимают государственные социальные выплаты - пенсии, пособия и другие выплаты из средств бюджетов разного уровня и внебюджетных фондов.
Пенсионной системой в России охвачено 42,7 млн престарелых, инвалидов, членов семей, потерявших кормильца. Кроме пенсий российские граждане получают пособия из Фонда социального страхования РФ. Наибольший удельный вес занимают пособия по временной нетрудоспособности и пособия на детей. Лица, потерявшие работу, получают пособие по безработице из бюджета (Государственный фонд занятости населения РФ с 1 января 2001 г. упразднен).
Проводимое либералами реформирование экономики России вызвало резкое расслоение и социально-имущественную дифференциацию населения. Поляризация общества усугубляется: в 2015 г. в 20%-ной группе богатых было сосредоточено 47% всех денежных доходов, а в 20%-й группе самых бедных - лишь 5,3%, т. е. в 9 раза меньше4. В России богатой (начало 2000-х годов) 15% ее населения аккумулирует в своих руках 85% всех сбережений банковской системы, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности и 96% расходов на покупку
размере 3 847 руб., в 2010 г. доведен до 5 688 руб., и в 2015 г. - до 9 701 руб. (Россия в цифрах. ФСГС. М., 2016. С. 118) 3 Россия в цифрах. ФСГС. М., 2016. С. 119.
4 Там же.
валюты. В России бедной 85% населения имеет лишь 8% доходов от собственности и 15% всех сбережений [3].
Появилась значительная доля бедняков с низким уровнем денежных и натуральных доходов, недостаточных для удовлетворения основных жизненных (биологических) потребностей — в жилье, питании, одежде, услугах. Показателем бедности в экономической литературе признан удельный вес населения с доходами ниже прожиточного минимума. В России в эту группу, по состоянию на начало 2017 г., входило 13,3% населения. При этом у населения из самых богатых групп, составляющих 10% всего населения, сосредоточено 89% всех личных состояний Российской Федерации. По этому показателю России принадлежит одно из первых мест в мире [2].
Прожиточный минимум справедливо называют «непрожиточным», поскольку состав продуктов т. н. «потребительской корзины», находящейся в основе расчета прожиточного минимума, противоречит рекомендациям Минздрава. Ради экономии бюджетных средств в составе «корзины» преобладают углеводные продукты и в то же время недостаточно представлены продукты белковой (молоко, мясо, яйца) и витаминной (фрукты, овощи) групп [1]. Обследования бюджетов домохо-зяйств свидетельствуют, что доля бедных выше в сельской местности. Крайне бедны малоимущие семьи, воспитывающие трех и более детей.
Высокий уровень бедности российского населения требует от государства проведения разнообразных мероприятий по поддержанию лиц, находящихся за чертой бедности. Государственная помощь домо-хозяйствам должна выражаться не только в финансово-экономической защите населения, но и в правовом и организационном стимулировании индивидуально-трудовой деятельности и семейного бизнеса.
3. Денежные расходы населения и их состав
Расходы населения играют существенную роль в экономике страны. Используя свои доходы, семья (домохозяйство) обеспечивает формирование и развитие рынка товаров и услуг. Реализуя свои накопления и сбережения, она увеличивает тем самым спрос на ценные бумаги, расширяя фондовый рынок. Домохозяйства имеют также большое значение как субъекты предложения важнейших производственных ресурсов - труда и предпринимательской деятельности. Наконец, члены семьи, занимаясь воспитанием детей, выступают главными потребителями социально-культурной сферы, которая финансируется государством.
Члены домохозяйств, расходуя свои средства, удовлетворяют разнообразные потребности. Альтернативу использованию денежных доходов на приобретение товаров и услуг составляет натуральное
самообеспечение за счет собственной трудовой деятельности отдельных членов хозяйства.
В настоящее время наблюдается снижение платежеспособного спроса населения страны. В связи с сокращением общественного производства и инфляционным процессом перед значительной частью населения встала проблема выживания. В этих условиях ресурсы общества, в том числе и каждого домохозяйства, мобилизуются для поддержания существования. Вновь получает развитие натуральное и полунатуральное хозяйство. Семейные коллективы, чтобы существовать, производят продукцию на личном подсобном хозяйстве и на приусадебных участках, занимаются индивидуально-трудовой и предпринимательской деятельностью, в том числе семейной торговлей, оказывают различные платные услуги. О заметной материальной поддержке домохозяйств свидетельствует относительно высокая доля в ВВП (в пределах 15% ВВП) продукции и услуг, создаваемых семьями.
Денежные расходы домохозяйства - фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимые для продолжения жизни человека, включают потребительские расходы и расходы, не связанные непосредственно с потреблением. Они выполняют очень важную роль по воспроизводству рабочей силы в стране. В современных условиях в России происходит снижение реальных расходов из-за снижения доходов определенных групп населения. Наряду с другими факторами это приводит к ухудшению здоровья населения, сокращению продолжительности жизни, падению уровня рождаемости.
Денежные расходы домашнего хозяйства можно сгруппировать: по степени регулярности; по степени необходимости; по целям использования. Структура расходов домохозяйств по целям использования за 1995-2015 гг. приведена в табл. 4.
Из приведенных в табл. 4 данных видно, что за 1995-2015 гг. наиболее существенно увеличился удельный вес обязательных платежей и разнообразных взносов и расходов на приобретение недвижимости, а сократился удельный вес покупок иностранной валюты и прироста денег на руках у населения.
Покупка товаров и оплата услуг доминируют в структуре затрат и составляют три четверти всех денежных расходов. Их величина определяется объемом денежных доходов, которые сегодня недостаточно велики; необходимыми личными и семейными потребностями; уровнем розничных цен; климатическими и географическими условиями жизни и другими факторами.
Структура расходов домохозяйств в 2014 г. показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю - 33,4% общей суммы расходов в 15 094 руб. Причем в городе эта доля составляла
Таблица 4
Структура расходов домохозяйств по годам (в % к общим расходам)
Виды расходов 1995 1998 2000 2002 2005 2010 2015
Покупка товаров и оплата услуг 70,5 77,7 75,5 73,2 69,5 69,9 71,2
Оплата обязательных платежей и различных обязательных взносов 5,6 6,1 7,8 8,6 10,1 10,1 11,3
Приобретение недвижимости 0,1 - 1,2 1,8 2,6 3,4 2,5
Прирост финансовых активов, всего 23,8 16,2 15,5 16,4 17,8 17,3 15,0
в т. ч.
накопления и сбережения во вкладах и ценных бумагах 5,4 2,5 6,3 9,1 16,3 15,0 15,8
покупка иностранной валюты 14,8 12,0 6,4 5,5
прирост денег на руках населения 3,6 1,7 2,8 1,8 1,5 2,3 -0,8
Источник: Россия в цифрах. ФСГС. М., 2008. С. 121; Россия в цифрах. ФСГС. М., 2016. С. 124.
32,1%, а в сельской местности - 42,0%. В сельской местности домохозяйства на 9,1% обеспечивают себя за счет натурального хозяйства, тогда как для города стоимость натуральных продуктов питания составляла 1,9%. Непродовольственные товары (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе более 39,1%, а на селе лишь 37,4%5.
Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, а также на проезд в общественном транспорте, которые достигли в 2014 г. 27%. Отдельные виды услуг настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (например, чистка одежды, стирка и др.). Однако появились новые виды платных услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать все большую долю в расходах семьи.
В зависимости от социально-экономической категории домохозяйств структура потребительских расходов резко меняется. 10%-ная группа домашних хозяйств с наименьшими располагаемыми ресурсами в 2014 г. расходовала в месяц на одного члена 5 022 руб., из них 49% уходило на продовольствие и лишь 23,5% - на непродовольственные товары. Иная картина складывалась у 10%-ной группы домохозяйств с наиболее значительными располагаемыми ресурсами. Их расходы на
5 Российский статистический ежегодник. 2015. www.gks.ru.
одного члена составили 23 435 руб. в месяц, причем только 31% тратились на питание, а 39,9% - на промышленные товары6.
Количественный состав домохозяйств также оказывает влияние на структуру расходов конечного потребления. В более выгодном положении находятся домохозяйства, состоящие из одного человека, которые могут тратить на потребление в месяц до 23 327 руб., из них на питание - 38% и на непродовольственные товары - 30,3%. С ростом численного состава домохозяйств положение ухудшается. Домохозяйства, насчитывающие четыре человека, располагают на каждого 12 777 руб. У них снижается доля расходов на питание и повышается доля непродовольственных товаров (в 2014 г. - соответственно 32,6 и 40,5%).
Уменьшение общих расходов на продовольственные товары отражается на качественном составе продуктов питания: снижается доля таких продуктов, как фрукты, кондитерские изделия, мясо и мясопродукты, и возрастает доля хлеба и хлебопродуктов, картофеля и овощей.
Вторая группа денежных расходов домохозяйств — обязательные и добровольные платежи. К обязательным платежам относятся налоги, сборы, пошлины, отчисления, которые уплачиваются в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды. Добровольные платежи производят отдельные члены домохозяйств по собственной инициативе в страховые организации при страховании от различных рисков, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные фонды и др. Доля этих расходов в общих расходах домохозяйств колеблется от 6 до 11%.
Члены домохозяйств в РФ платят обязательные платежи - прежде всего это федеральные, региональные и местные налоги и сборы. К налогам, уплачиваемым населением, относятся: налог на доходы физических лиц, налог с владельцев транспортных средств, государственная пошлина, налог на имущество физических лиц, земельный налог и др. Кроме того, граждане уплачивают из своих доходов единый сельскохозяйственный налог и налог на вмененный доход.
Третья группа расходов - сбережения и накопления домохозяйств, которые существенно колебались в 1990-е годы. К началу проведения экономической реформы у населения имелись значительные накопления на счетах в сберкассах, образовавшиеся преимущественно в результате отложенного из-за дефицита товаров спроса. Однако очень высокая инфляция в первой половине 90-х годов быстро обесценила все сбережения.
Переход к рынку и свобода предпринимательства создали возможность для особой категории домохозяйств накапливать средства, откладывая их для приобретения дорогостоящих объектов (земли, домов, транспортных средств) либо для вложений в ценные бумаги,
6 Там же.
банковские депозиты и иные активы. Финансовый кризис августа 1998 г., а затем кризис 2008-2010 гг. оказали заметное влияние на изменение структуры сбережения и накопления.
В период 1995-2015 гг. накопления и сбережения домохозяйств распределились следующим образом:
• до дефолта 1998 г. от 60% до 74% сбережений направлялись на покупку иностранной валюты, а в последующие годы - 60-70% сбережений направлялись во вклады и ценные бумаги;
• с 2005 г. заметно возросло приобретение недвижимости - до 15% общих сбережений;
• прирост денег на руках у населения составлял 10-15% всех сбережений и накоплений, как оборотная наличность для удовлетворения жизненно необходимых потребностей, что было важно в условиях постоянного колебания цен (в 2015 г. прирост резко сократился).
Распределение накоплений и сбережений в России среди населения крайне неравномерно. Те группы населения, которые имеют денежные доходы ниже прожиточного минимума (как отмечалось, их более 19 млн чел.), вообще не имеют накоплений и перед ними стоит главная задача - выживание.
Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы населения и способствует росту платежеспособного спроса на товары и услуги.
Заключение
Финансы населения представляют собой важную сферу финансовой системы государства, связанную с формированием и использованием финансовых ресурсов и обеспечением стабильного пропорционального функционирования воспроизводственного процесса. Особенно значима эта роль на завершающих стадиях общественного воспроизводства - на стадиях обмена и потребления.
Финансы населения органически связаны с формированием и использованием ВВП и национального дохода, с его фондом накопления и потребления.
Прогнозирование формирования и использования финансовых ресурсов населения, а также совершенствование анализа этих процессов во взаимосвязи с реальным сектором экономики представляют важный резерв повышения эффективности и качества управления социально-экономическим развитием страны.
ЛИТЕРАТУРА
1. Башкакова А. Непрожиточный минимум // Независимая газета. 2016, 6 сентября.
2. Комраков А. Десятая часть россиян владеет 90% богатства страны // Независимая газета. 2016, 23 ноября.
3. Львов Д. Пора ходить с козырей // Российская газета. 2003, 15 января.
4. Нешитой А.С. Финансы и торговля в воспроизводственном процессе. Монография. М.: ИТК «Дашков и Ко», 2014.
5. Нешитой А.С. Экономическое развитие России: настоящее и будущее. М.: ЛЕНАНД. 2016.
6. Нешитой А.С. Императив смены курса экономического развития (воспроизводственный аспект) // Вестник Института экономики Российской академии наук. 2016. № 2.
7. Нешитой А.С. Экономика России за четверть века - новый экономический курс безотлагателен // Экономика и предпринимательство. 2016. № 10 (Ч. 2).
8. Соловьева О. Правительство готовит продуктовые карточки для граждан // Независимая газета. 2017, 8 февраля.
A.S. NESHYTOY
PhD in economics, professor, leading research fellow of the Institute of economics of the
Russian academy of sciences, Moscow, Russia
a-nesh@yandex.ru
POPULATION FINANCE: THE MACRO AND THE MESOECONOMIC ANALYSIS OF THEIR FORMATION AND USE
The finance of the population is considered as the important part of all state financial system connected with reproduction and satisfaction of material and welfare needs of members of society. The main functions of finance of the population, sources formation of income of the population and their use on macro - and mesolevels and also dependence of structure of consumption and savings of the population on the level of the income differentiated on different social groups are disclosed.
Keywords: population finance, macro-mesoeconomic analysis, behavior of households. JEL: E21, E25, D19.
