CC BY
64
Личные финансы
финансы домохозяйств:
региональные особенности (на примере республики дагестан)
З. М. АБДУЛЛАЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории Дагестанский государственный университет E-mail: kzm77@yandex.ru
В статье рассматриваются вопросы функционирования домохозяйств в современных условиях. Сегодня финансы домохозяйств участвуют во многих макрорегу-лирующих процессах общества и играют активную роль в производстве и распределении товаров и услуг. Финансы домашних хозяйств отражают уровень развития производительных сил в отдельных регионах, используемых для выполнения технологических процессов и увеличения продукции. Для активного использования финансов домохозяйств в качестве источника экономического роста необходимо также учитывать национальные особенности их поведения.
Ключевые слова: финансы, домохозяйства, бюджет, доходы, расходы, потребление, сбережения.
Сущность финансов домашних хозяйств проявляется в выполняемых ими функциях. Одной из базовых функций является обеспечение жизненных потребностей домашнего хозяйства, в частности семьи и ее собственности. Развитие рыночных отношений существенно повлияло на форму проявления этой функции. Так, в период натурального хозяйства продукция, создаваемая членами семьи, удовлетворяла их потребности, и обмен излишками продукции возникал редко, в небольшом количестве и по-соседству.
В результате развития товарно-денежных отношений возникли рынки, расширились материальные, социальные, культурные потребности домашних хозяйств; увеличились денежные доходы и расходы — основа формирования бюджета домашнего хозяйства, предназначенного для удовлетворения его материальных и культурных
потребностей. Отсюда и возникла необходимость в выполнении домашним хозяйством другой функции — распределительной.
Доходы домашних хозяйств распределяются между его членами с учетом источников их формирования и задач, связанных с удовлетворением насущных потребностей: заработной платы, пенсий, пособий и т. д.
Обе функции финансов домашнего хозяйства взаимосвязаны и действуют одновременно, дополняя друг друга. Следует отметить, что финансовые отношения домашнего хозяйства включают в себя две группы:
— отношения между данной хозяйственной единицей и другими звеньями финансовой системы (создание первичных доходов);
— отношения между членами домохозяйства, когда средства распределяются и обособляются, образуя обособленные денежные фонды. Обособление средств внутри домашнего хозяйства не меняет собственника.
Финансовые ресурсы домохозяйства выступают в виде обособленных денежных фондов, имеющих, как правило, целевое назначение:
— фонд потребления, предназначенный для удовлетворения личных потребностей коллектива семьи;
— фонд сбережений, который будет использован в будущем для приобретения дорогостоящих товаров, либо как капитал для получения прибыли.
В регионах России, где до сих пор еще не налажено стабильное развитие экономики, весь доход
домохозяйства становится временным и трудно прогнозируемым. Семейные коллективы, чтобы существовать, производят продукцию в личном подсобном хозяйстве на приусадебных участках, где они занимаются индивидуально-трудовой и предпринимательской деятельностью, выполняют платные услуги.
Хотя натуральное и полунатуральное хозяйства менее эффективны, чем общественные, и не способны обеспечивать спрос полным набором всех товаров и услуг, но они поддерживают необходимый минимальный уровень семейного бюджета и спасают домохозяйства от бедности и нищеты.
Финансы домохозяйств в каждом регионе имеют свои специфические особенности, которые связаны с различными природными, демографическими и другими факторами. Например, в Дагестане это резко выраженная зональность (равнина, предгорье, горы), многонациональность, отсутствие развитой промышленности, дотационный характер бюджета и т. д.
Домохозяйства Дагестана развиваются сегодня в более сложных экономических условиях, что находит отражение в их доходных характеристиках. На их деятельность оказывают достаточно сильное влияние и национальные особенности потребления, сбережения, устоявшиеся веками.
В табл. 1 приведены некоторые социально-экономические характеристики деятельности до-мохозяйств в среднем по Российской Федерации и Республике Дагестан
Таблица 1
Основные социально-экономические показатели функцио-
нирования домохозяйств республики дагестан
Показатель РФ в среднем за 2007 г. Республика Дагестан в среднем за 2007г.
Денежный доход на члена домохо- 10 054 5 135
зяйства в месяц, тыс. руб.
Доля заработной платы в совокуп- 61,4 15,5
ном доходе домохозяйства, %
Доля натуральных доходов в сово- 7,5 13,6
купном доходе домохозяйства на
члена домохозяйства в месяц, %
Средний размер домохозяйства, 2,0 4,3
количество чел.
Среднее количество детей в домо- 1,1 1,6
хозяйстве
Средний уровень безработицы, % 9,0 6,6
Доля трансфертных платежей на 0,9 3,5
члена домохозяйства, руб.
Количество домохозяйств, тыс. ед. 50 000 552
Источник, данные Госкомстата РД.
Денежный доход домохозяйств в Республике Дагестан в 2 раза ниже, чем в среднем по России, причем у сельских домохозяйств Дагестана этот показатель ниже, чем у городских, что непосредственно связано с преобладанием в их бюджете натуральной формы доходов. Доля оплаты труда в совокупных доходах дагестанской семьи составляет около 16 %, в то время как в среднем по России она составляет 61,4 %. Большая часть общественного сектора находится в застойном состоянии. В итоге наблюдается активизация людей в сфере предпринимательской деятельности с преобладанием малого бизнеса. Для крупных финансово-промышленных проектов у населения нет средств.
Если натуральные доходы составляют в общих доходах российских домохозяйств около 7,5 %, то у дагестанских домохозяйств эта доля выше. В сельских домохозяйствах, удельный вес которых составляет более 60 % в общем количестве, доля натуральных доходов равна 21,4 %. Низкий уровень денежных доходов и высокая степень безработицы вынуждают домохозяйства возвращаться к традиционным формам ведения хозяйства. Влияние сетевого обмена между домохозяйствами как на селе, так и в городе очень велико. Наблюдаются тесные финансовые взаимоотношения между городскими и сельскими домохозяйствами: помощь натуральными продуктами родственникам и знакомым, финансовая помощь на различных этапах жизненного цикла домохозяйств (свадьба, рождение детей, похороны и т. д.). Неформальные взаимосвязи и раньше были популярны в республике, но теперь их значение весьма велико.
Одной из особенностей домохозяйств в Дагестане является их относительно больший средний размер, чем в среднем по РФ, который составляет 4,4 чел. (в России — 2 чел.). Главные причины этого — высокий, по сравнению с другими регионами России, уровень рождаемости и многодетность, сохраняющиеся и поныне как традиционные явления.
В общей численности домохозяйств автором были выделены три специфические группы с учетом зональных особенностей: домохозяйства равнинной, предгорной и горной зоны. Данный признак оказывает влияние на доходные характеристики бюджета домохозяйства, его потребление и сберегательную функцию.
Прежде чем перейти непосредственно к анализу экономического поведения домохозяйств в этих зонах, необходимо дать их общую характеристику. Самой большой по территории является равнинная зона. Сюда входят 11 районов. Плотность населе-
ния здесь самая низкая — 18,7 чел. /км2. Средний размер домохозяйств — 4 чел. Среднее количество детей — 3 чел. В этой зоне хорошо развита промышленность. Основными отраслями являются газовая, нефтяная, машиностроение, металлообработка, производство строительных материалов, химическая и др. виды. Большое развитие получило и сельское хозяйство, так как здесь расположены наиболее плодородные земли. Данная экономико-географическая зона наиболее развитая, что непосредственно связано с индустриализацией, затронувшей многие районы. Все это оказывает положительное влияние на занятость и уровень жизни населения.
Следующей зоной является предгорный Дагестан (9 районов). Он третий по величине — 12 % территории республики, численность населения составляет 16 %. Средний размер домохозяйств — 5 чел. Среднее количество детей в домохозяйствах — 4 чел. Основное занятие населения — сельское хозяйство, однако в хозяйствах предгорного Дагестана значительна роль промышленности, в основном пищевой (консервной). Предгорный Дагестан дает 15 % сбора зерновых, почти 28 % — плодов, 16 % — овощей и 18 % — винограда. Наиболее развито здесь производство картофеля (47 % валового сбора в республике). Занимаются здесь и разведением крупного рогатого скота (16 % от общего количества).
Горный Дагестан является вторым по величине, куда входит много мелких районов, основным занятием в которых является террасное земледелие и животноводство. Здесь проживает 24 % населения республики. Средняя плотность населения — 40 и более чел. /км2. В некоторых крупных горных районах средняя плотность достигает до 59 чел. /км2 (Акуша, Ахты, Тлярата и др.). Средний размер домохозяйства — 6 чел. Среднее количество детей — 5 чел. Горный Дагестан собирает примерно 1/5 часть от всех зерновых в республике и более 24 % плодов. Здесь раньше была развита только пищевая промышленность (в основном производство консервов), однако в последнее время многие заводы не действуют. Основное занятие населения — сельское хозяйство, в основном животноводство, так как земледелие и садоводство хотя и развиты, но в некоторых районах ограничены из-за нехватки пашни. Одной из особенностей в занятии населения являются народные промыслы — ковроткачество, изготовление изделий из дерева и драгоценных металлов, гончарное производство и т. д. (промысловое производство развито и в предгорном Дагестане).
В целях более подробного и конкретного анализа особенностей функционирования домо-хозяйств было проведено исследование домохо-зяйств в каждой из указанных зон. При этом для анализа были отобраны домохозяйства одного из среднестатистических районов от каждой зоны (по 200 домохозяйств от района). Среди равнинных домохозяйств рассматривалось экономическое поведение домохозяйств Бабаюртовского района, среди предгорных районов — Табасаранского района, среди горных районов — Ботлихского района.
Сбор данных был проведен опросным методом, для чего были разработаны анкеты, отражающие доходные и расходные характеристики домохозяйств, их сбережения. После проведения анализа по каждому домохозяйству данные были проанализированы и на их основе выведены средние показатели по каждой зоне.
Обследование показало, что самый большой средний размер домохозяйства в Ботлихском районе — 6 чел. В Бабаюртовском и Табасаранском районах несколько ниже, но также значителен (4 и 5 чел. соответственно). Одной из причин этого является довольно высокий вес больших домохо-зяйств, где совместно проживают старшее, среднее и младшее поколение. Среднее количество детей также самое высокое в Ботлихском районе (4,9 чел.), что намного превышает средние показатели по России. От общего числа населения дети составляют около 35 %. Это, в свою очередь, говорит о большой социальной нагрузке районов.
Хотя официальный уровень безработицы по Дагестану низкий (в среднем — 1 %), безработица носит явно скрытый характер. Так, в предгорной, и особенно в горной, зонах фактический уровень безработицы превышает 50 %.
Низкий уровень занятости населения отражается непосредственно на доходах, расходах, потреблении и сбережениях населения.
Для анализа доходов домохозяйств автор разделил совокупные доходы на денежные и натуральные, так как особенно в последние годы доля натуральных доходов имеет положительную тенденцию.
Согласно полученным данным самая низкая среднемесячная заработная плата у горных домо-хозяйств — 2 500 руб., а самая высокая в равнинной зоне — 5 300 руб. Предпринимательские доходы разнятся не только по зонам, но и среди домохо-зяйств одного района. Их величина составляет от 2 до 8 тыс. руб. в месяц. В предгорной и горной зонах популярна мелкооптовая торговля, некоторые виды
услуг, занятие фермерством, кустарное производство и др. Характерной особенностью экономического поведения предгорных и горных домохозяйств является их ориентация на производство изделий народных и художественных промыслов, что является исторически традиционным видом деятельности. Так, табасаранские домохозяйства традиционно заняты ручным производством ковровых изделий, андийские домохозяйства — производством бурок, кубачинские — ручным производством серебряных и золотых изделий и т. д.
Часто социальные трансферты выступают весомой и основной статьей доходов населения, особенно в предгорной и горной зонах, где число детей велико. Во многих домохозяйствах — это один из основных доходных источников (детские пособия и пенсии), причем в горных районах пенсии ниже, чем на равнине, так как они рассчитываются на основе заработной платы. Достаточно велик удельный вес пособий по инвалидности.
Отходничество — уникальный промысел жизнедеятельности домохозяйств дагестанского типа, являющийся одним из важнейших источников дохода, в особенности предгорных и горных до-мохозяйств. Для последних очень часто доходы от этого промысла являются единственной статьей денежных поступлений. Прежде всего это связано с невозможностью найти работу в собственном районе. Люди в поисках работы уезжают в другие регионы, в основном в близлежащие (Ставропольский край, Калмыкия), но также и в северные регионы. Отходничество занимает достаточно длительный период времени (от нескольких месяцев до года), эта деятельность носит в основном сезонный характер и приносит ощутимый доход.
При исследовании особое внимание уделялось анализу статей натуральных доходов домохозяйств, в качестве которых выступала продукция сельскохозяйственного производства (плодоовощная, мясомолочная и др.). Натуральные доходы баба-юртовские домохозяйства в основном получают от выращивания скота, молочных продуктов, в меньшей степени — от фруктов и овощей. В Табасаранском районе — от сбора фруктов и овощей, а также производства молочных продуктов. В Ботлихском районе основные статьи натуральных доходов — это картофель и мясо.
Согласно авторской методике расчета натуральных доходов среднегодовые натуральные доходы у домохозяйств в Бабаюртовском районе составляют 43 060 руб., в Табасаранском — 34 240 руб., в Ботлихском — 33 710 руб.
Сравнительный анализ денежных и натуральных доходов домохозяйств позволил сделать вывод, что их соотношение у бабаюртовских домохозяйств равно 2,5:1 (71 и 29 %); у табасаранских домохозяйств — 1,5:1 (60 и 40 %); у ботлихских домохозяйств — 1,1:1 (52 и 48 %). В то же время среднероссийское домохозяйство имеет в своем бюджете лишь около 7 % натуральных доходов. Данная ситуация скорее уместна в традиционной экономике с натуральным хозяйством, нежели в современном рыночном хозяйстве. Следовательно, нет никаких оснований говорить о рыночной форме домохозяйств в предгорной и горной зонах Дагестана. На равнине натуральные доходы также велики, но здесь можно говорить хотя бы о зарождающихся чертах рыночной формы домохозяйства. Таким образом, сегодня командная форма домохозяйства во многих районах республики сменяется не рыночной, как следовало бы, а имеет место ситуация возврата к традиционной форме домохозяйства. Хотя здесь следует оговориться, что даже при существовании командной формы домохозяйств в Дагестане довольно часто находятся семьи, ведущие натуральное хозяйство, что характерно для традиционного хозяйства.
Другой важной особенностью функционирования домохозяйств Дагестана является малоземелье, в условиях которого функционируют горные домохозяйства. Это сказывается на характере производства, которое носит в основном натуральный характер, где продукция используется преимущественно для собственного потребления, а не на продажу (как на равнине), где для этого имеются возможности. К тому же в горах большие сложности и со сбытом натуральных продуктов в силу неразвитости инфраструктуры и отдаленности районов. Те же домохозяйства, которые имеют возможность реализовывать натуральные продукты, получают в среднем около 40 тыс. руб. в год, причем по многим продуктам питания наблюдается экономия при их потреблении, так как считается, что они предназначены для продажи ради получения денежных доходов. Иногда это является главным источником денежных доходов.
В разрезе регионов потребительские расходы также разнятся. Доля расходов на продовольствие у домохозяйств во всех трех зонах очень велика. Согласно закону Энгеля, с уменьшением удельного веса продовольственных расходов — повышается уровень жизни (доля расходов не должна превышать 30 %). Сегодня наблюдается ситуация, когда в горных районах до 60 % бюджета тратится
на продовольствие. Продовольственные расходы отличаются среди домохозяйств различных зон по тем или иным группам продовольствия. Так, у равнинных домохозяйств выше доля мяса, фруктов и овощей, в то время как в горных районах преобладает потребление мучных изделий, что говорит о менее качественной структуре потребления продуктов питания.
Одним из отличий сельских домохозяйств от городских в сфере потребления является то, что здесь не практикуется использование полуфабрикатов, в то время как в городе их удельный вес постепенно увеличивается.
Домашняя работа занимает большой удельный вес в жизни сельских домохозяйств, особенно в горной и предгорной зонах. Большое количество женщин — безработные, занятые ведением домашнего хозяйства. Отсюда и низкий удельный вес расходов на различные услуги. Незначительны расходы на услуги здравоохранения, образования — от 4 до 10 %. Однако их уровень разнится в зависимости от состава домохозяйства. У домохозяйств, включающих в себя школьников, студентов, пенсионеров, они соответственно выше.
Отдельной статьей выделены расходы на традиционные обряды (свадьбы, похороны, рождение ребенка и т. д.), доля которых на фоне остальных расходов велика. Так, в горных районах они выше (9,3 %), чем расходы на все услуги, взятые вместе, и это при том, что доходы у семей здесь очень низкие.
Следующей особенностью поведения домохо-зяйств Дагестана является то, что здесь наблюдается взаимопомощь и взаимоподдержка семьями друг друга, когда они бесплатно помогают друг другу продуктами питания, одеждой, услугами. Мотивы при этом различные: альтруистические, рыночные, но преобладают первые.
Вообще, в Дагестане понятие родственников выходит за пределы семейной группы, существует понятие общины — тухума. В сельской местности живут большими семьями, выходят замуж за родственников. В городе также живут за счет поддержки сельских родственников. Более действенна связь с проживающими на селе родственниками, которые держат скот, занимаются рыболовством, охотой. Очень распространена взаимопомощь в общине, существует один большой денежный «котел», откуда можно брать деньги на все радостные и печальные события членов общины (и куда, соответственно, следует отчислять часть заработанных средств). Взаимоподдержка родственными домохо-
зяйствами друг друга особенно была развита в период общинного и межобщинного взаимодействия. С развитием капиталистических тенденций в обществе эти устои начали ослабевать (в конце XIX — начале XX вв.). На современном этапе, в условиях социально-экономического кризиса, наметились тенденции к усилению взаимопомощи домохо-зяйствами друг друга, особенно между сельскими и городскими.
Все без исключения семьи сегодня погружены в сетевой обмен. И сельские, и городские сети «прокачивают» по своим каналам весьма значительные объемы ресурсов, выполняя мощную перераспределительную функцию среди семей разного достатка, разного возраста и стиля жизни. Сети не являются инструментом максимизации прибыли их участников. Скорее, это механизм выравнивания жизненных возможностей участников сети, система разноплановой и оперативной взаимопомощи. Совокупная сопротивляемость внешней среде повышается, даже если в сеть объединились бедные домохозяйства. Это достигается за счет более гибкого использования совокупных ресурсов и возможности их поочередного использования на благо входящих в сеть домохозяйств.
Отношения с родственниками доминируют в сетевом пространстве. Плотность и интенсивность обмена с родственниками выше, чем с не родственниками. Единственное исключение — долговые денежные обязательства, которые более распространены в неродственной среде в силу отсутствия моральных обязательств безвозмездной помощи. Долги среди родственников предполагают более крупные суммы, оправдывая своей величиной отклонение от традиции безвозмездной помощи.
Активизация сетевых обменов в Дагестане, имеющих многовековую историю, подтверждает наличие основного мотива жизнедеятельности домохозяйств — выживание, особенно касательно сельской части населения.
Проведенное исследование домохозяйств выявило еще и некоторые особенности сельских поселений, влияющие на формирование специфических стратегий населения. Более трети всех сельских респондентов указывали на отсутствие элементарных базовых условий существования. Экономические трансформации, происходившие в России и в ее регионах, привели не к улучшению, а наоборот, ухудшили доступ сельского населения к основным жизненным удобствам, разрушили систему медицинского обслуживания, сократили образовательные возможности и возможности
трудоустройства сельского населения. Однако можно выделить дополнительные специфические стратегии выживания в сельской местности:
1) выращивание продуктов питания на прилегающих к частным домам или выделенных недалеко от дома огородах;
2) разведение домашнего скота;
3) охота, рыбная ловля и собирательство грибов и ягод;
4) сезонные приработки на строительстве и обслуживании дачных домов городских жителей.
В объеме финансов дагестанских домохозяйств особая роль принадлежит вложениям и сбережениям (табл. 2).
Показано, что сбережения населения по-прежнему носят неорганизованный характер. Основную часть денежных поступлений домохозяйства хранят в наличной форме. Доля организованных сбережений ничтожно мала. К тому же предельная склонность к сбережениям имеет тенденцию к снижению (в 2004 г. склонность к сбережениям была 21,1 %, сегодня — 11,6 %). Население столкнулось с увеличением товарного предложения и пытается восполнить «товарное голодание» предыдущих лет.
Среди дагестанских домохозяйств самые высокие сбережения у семей равнинной зоны — 4 тыс. руб. в месяц. Здесь еще следует учесть доходы, получаемые от продажи натуральных продуктов. Чаще всего они служат для осуществления крупных расходов и носят накопительный характер (на промышленные товары, услуги), но их учет осложняется тем, что они имеют сезонный характер. У горных домохозяйств сбережения в денежной форме незначительные или вообще отсутствуют. При этом сбережения в основном имеют натуральную форму (сушеное мясо, сухофрукты, картофель, соления и т. д.). Одной из особенностей дагестанских домохо-зяйств было и остается то, что часто сбережения, как в денежной, так и в натуральной формах, носят
Таблица 2
Динамика структуры прироста сбережений населения Республики Дагестан, %
Показатель 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г.
Прирост сбережений 100,0 100,0 100,0 100,0
В том числе:
вклады и депозиты 2,5 2,4 2,8 5,4
ценные бумаги 1,3 1,5 1,7 1,6
покупка валюты (за 51,2 53,2 53,1 55,5
минусом продаж)
налично-денежные 45,0 42,9 42,4 37,5
сбережения
Источник: Данные Госкомстата РД.
страховой характер. Например, издревле горцы запасались всевозможными продовольственными припасами, особенно на зиму, так как многие села находятся в труднодоступных местах, и часто в результате природных катаклизмов образовывались завалы, оползни, наводнения.
Домашние хозяйства республики предпочитают наиболее ликвидные формы капиталовложений, большая их часть носит неорганизованный характер (покупка иностранной валюты, хранение рублевой наличности). Это является своеобразной формой страхования и защиты или же носит жизнеподдерживаюший характер. Этим население страхует себя на случай потери всех или части сбережений в результате банкротства банка, падения стоимости ценных бумаг на рынке либо внезапного политического кризиса. Однако существуют и явные недостатки хранения денег «на руках»: эти средства не приносят дохода их владельцам (за исключением владельцев валютных средств, которые получают доход на фоне роста курса валют), в условиях инфляции они постепенно обесцениваются и теряют покупательную способность, могут быть утеряны по причине политических рисков, природных катаклизмов. С точки зрения государства, эти средства (при условии, что они не будут потрачены на конечное потребление) являются своего рода потерянными для экономики, так как, не будучи инвестициями, они не вовлечены непосредственно в процесс производства материальных благ.
Итак, один из основных мотивов сбережений в Дагестане, как и в целом по России, — мотив выживания, когда сбережения делаются из предосторожности или страхования себя на «черный день», или мотив, связанный с краткосрочными ориентациями. В дагестанских домохозяйствах, особенно в многодетных, основная часть которых по республике относится к горным домохозяйс-твам, главный мотив сбережений — жизнеподде-рживающий. Большая часть семей отложенные ранее сбережения очень скоро тратит на потребление в связи с нехваткой денежных средств. Помимо этого в республике сильно развиты родственные связи, что вынуждает делать сбережения про запас для помощи в дальнейшем нуждающимся родственникам (старикам, больным). Следовательно, в таких домохозяйствах ставится задача поддержания сложившегося уровня, простого жизнеобеспечения, достигаемого к тому же ценой изрядного напряжения в борьбе с вызовами внешней среды (в силу сложных природно-климатических условий, социальных потрясений). Страховой мотив сбере-
жений был характерен для населения Дагестана и ранее. Неблагоприятные природно-географичес-кие условия (особенно в горной части), постоянные нападения со стороны вражеских народов не могли не отразиться на сберегательном поведении населения. Сельчане издревле запасались продовольствием на случай неурожая, наводнений, селей и других природных катаклизмов. Однако, если раньше основными их причинами были природные явления и отчасти политические (войны), то теперь актуализируются экономические, которые находят отражение в социальной сфере, влияют на психологические установки населения.
Мотив предосторожности, который в своей функциональной реализации не изменяет величины богатства домашнего хозяйства, так как не приносит дохода, а, следовательно, и не изменяет структуры баланса его «портфеля богатства», проявляется в значительной доле неорганизованных сбережений, причем домашние хозяйства Дагестана отдают предпочтение наличной их форме. Таким способом население пытается спасти деньги (свободные и несвободные) от инфляции, что соответствует состоянию экономики, не способной пока развиваться в рамках цивилизованного рынка.
Последнее помогает понять природу «отечественного парадокса», заключающегося в том, что при падении реальных доходов и, как следствие, понижении уровня жизни большей части населения объем сбережений остается достаточно высоким (пусть даже в неорганизованной форме). Домашние хозяйства пытаются с помощью сбережений обезопасить себя в условиях неустойчивой экономической ситуации, распада системы социальных гарантий. Следовательно, анализируя сберегательное поведение населения, нужно учитывать не только экономические, но и социально-психологические факторы, связанные с системой ценностей и приоритетов домашних хозяйств. Надежда на то, что люди, даже располагая денежными средствами, сразу станут их вкладывать рациональным образом, по меньшей мере, наивна.
Нынешнюю ситуацию со сбережениями домашних хозяйств следует оценить как неудовлетворительную, потому что не созданы каналы привлечения долгосрочных сбережений в силу неразвитости финансовой инфраструктуры и законодательной основы для их привлечения. Степень включенности домашних хозяйств в сферу деятельности институтов финансового рынка неодинаковая, но в целом выбор надежных финансовых институтов невелик. Предложение услуг
высокого качества ограничено и концентрируется в основном в крупных городах, в своем большинстве оно ориентировано на небольшой слой наиболее обеспеченных россиян и иностранных граждан. Доступные рынки, включая рынок ценных бумаг, слишком узки, чтобы поглотить находящуюся у домашних хозяйств денежную массу.
Для коммерческих банков, которые активизируют свою деятельность по привлечению средств частных вкладчиков, сбережения домашних хозяйств — это самые «дорогие» деньги. Вот почему они «отсекают» основную массу вкладчиков, увеличивая размер минимальной суммы взноса и устанавливая чрезмерно длительные в условиях инфляции сроки договоров. Поэтому доля привлеченных средств в их общих обязательствах незначительна. В обязательствах крупнейших банков, которые осуществляют операции с индивидуальными депозитами, вклады частных лиц не превышают 18 %.
К этому следует добавить сформировавшееся недоверие к банкам вообще, включая Сбербанк, который утратил кредит доверия большей части домашних хозяйств после 1992 г., когда были обесценены вклады, и после 1998 г., когда имела место неблагополучная динамика процентных ставок и другие проявления в отношении индивидуальных вкладчиков. Только в Москве в 1994—1996 гг. клиенты коммерческих банков потеряли около 200 млн долл. США, 26 % всех депозитов были привлечены банками, потерявшими лицензии в течение одного года после заключения депозитного контракта. С августа 1998 г. по июль 1999 г. разорились 172 банка, в том числе свыше 20 «системообразующих», на которые ранее приходилось около половины активов и пассивов всех кредитных институтов. Доходность вкладов во многих банках, как правило, не превышает темпов роста инфляции, а в Сбербанке она намного ниже. По оценкам, на руках у населения находится от 40 до 80 млрд долл., которые могут быть вовлечены в оборот. Однако при решении вопроса о вовлечении этих средств в реальный сектор экономики важно учитывать, что у основной части вкладчиков сбережения составляют порядка 200-500 долл.
На этом фоне лишь страховая система выглядит относительно развитой.
Таким образом, хотя сумма сбережений домашних хозяйств, согласно статистическим данным, позволяет признать сбережения домашних хозяйств источником финансовых ресурсов для вложения в производственный сектор экономики, чисто рыночные механизмы практически при любом варианте
проводимой финансовой политики не способны в короткие сроки обеспечить серьезного увеличения объемов инвестиций в реальном секторе экономики. Неустойчивость экономической ситуации и распад системы социальных гарантий стимулируют высокую склонность населения к сбережениям, что является потенциальной основой увеличения предложения инвестиционных ресурсов. В свою очередь, потребительские расходы населения могут стать активизатором роста ВВП лишь в результате повышения их реальных доходов, когда большая часть населения будет иметь возможности рационально распределять свои потребительские расходы (переключение на блага более «высокого порядка»). Вот почему весьма актуальным становится вопрос о принципах и мерах государственного вмешательства в организацию потребительского и инвестиционного процессов, чтобы реализовать имеющиеся предпосылки их активизации.
Потребительское и сберегательное поведение домохозяйств Дагестана зависит, с одной стороны, от доходов, их структуры, а с другой стороны — от менталитета народа, психологических, социальных установок. Сегодня в доходах большей части сельского населения республики (особенно в горной и предгорной частях) довольно велик удельный вес натуральных доходов, что служит в условиях кризисной ситуации главным условием выживания.
В ситуации экономического кризиса и снижения государственной поддержки происходит возрождение традиционных способов хозяйствования и выживания, основанных на семейных, клановых или соседских связях, опирающихся на домашнее хозяйство, и сети родственного бартерного обмена продуктами питания и услугами. Происходит популяризация мелкооптовой торговли, индивидуальных услуг, сезонного отходничества, возрождение кус-
тарных промыслов. Форма домашнего хозяйства из социалистической трансформируется в рыночную в тех регионах, где рынок занимает уже довольно сильные позиции. Это дает возможность домохозяйствам иметь новые источники доходов, быть свободными в своем выборе относительно рынка труда. В основном это относится к городам, где рыночная инфраструктура постепенно развивается. Однако наряду с растущими свободными ассоциациями происходит параллельное утверждение структур полуобщинного типа, что особенно заметно в слабо развитых регионах (к примеру, в горной части Дагестана), где люди существуют в рамках модели выживания.
Отмеченные тенденции и потенциальные возможности домохозяйств в республике актуализируют необходимость госрегулирования их деятельности.
Список литературы
1. Калабихина И. Е. Гендерные вопросы в России в конце XX в.: фокус-групповое исследование в городской и сельской местности. М., 2004.
2. Лылова О. В. Неформальная взаимопомощь в сельском сообществе // Социологические исследования. 2002. № 2.
3. Социально-экономическое положение Республики Дагестан / Государственный комитет Республики Дагестан по статистике. 2008 г.
4. Уэллман Б. Место родственников в системе личных связей // Социологические исследования. 2000. № 6.
5. Штейнберг И. Е. Реальная практика стратегий выживания сельской семьи — «сетевые ресурсы»: куда идет Россия?: формальные институты и реальные практики / под общ. ред. Т. И. Заславской. М.: МВШСЭН. 2002. с. 98.
25 марта 2010 г. Агентство маркетинговых коммуникаций CNews Conferences и CNews Analytics при информационной поддержке Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» проводят конференцию «Актуальные потребности госсектора в ИКТ»
• Какие ИТ-инициативы являются для госструктур ключевыми в настоящий момент?
• Отмечаются ли какие-либо изменения в подходах госсектора к ИТ-проектам?
• Как изменился спрос на ИТ-решения и услуги со стороны госзаказчиков?
• Как обеспечить повышение эффективности расходования ИТ-бюджетов в госсекторе?
Эти и многие другие вопросы будут рассмотрены в рамках данной конференции. Дополнительная информация по телефонам: +7 (495) 363-11-57, доб. 50-35,50-78, 50-77 e-mail: events@cnews.ru
www.events.cnews.ru
