CC BY
213
ФИНАНСЫ БУДУЩЕГО: КАК ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ МЕНЯЕТ
ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Л.Р. Оздоева, студент
Научный руководитель: М.И. Китиева, канд. экон. наук, доцент Ингушский государственный университет (Россия, г. Магас)
DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11498
Аннотация. На сегодняшний день актуальной становится проблема внедрения новых технологий и формирования цифровой экономики. Раскрывается понятие искусственного интеллекта как науки или технологии создания интеллектуальных машин, в частности интеллектуальных компьютерных программ, которые внедряются в экономику. Проведен анализ рынка финансовых технологий за 2018-2019 гг. Выделены проблемы интеграции искусственного интеллекта в пространство человеческого социума.
Ключевые слова: искусственный интеллект, финансы, финансовые технологии, цифровая экономика, нейросети, мировая экономика.
Искусственный интеллект (ИИ) - технология, задействованная во множестве сфер человеческой деятельности и достигшая в них огромных результатов. Финансы - традиционно одна из самых прогрессивных отраслей для технологий. Именно в финансовой индустрии роботизация помогает в решении ряда задач.
Преимуществами ИИ, а также основными причинами успешного использования ИИ в финансах являются:
- повышенная безопасность, которая заключается в распознавания мошеннического поведения, отражении потенциальных атак и обнаружения подозрительных сделок.
- уменьшение скорости обработки информации - быстрая и надежная обработка большого объема данных. Зачастую именно она подвержена риску человеческих ошибок.
- автоматизация процессов - возможность автоматически генерировать документы, а также помогает организациям осуществлять контроль выполнения бюджета.
- улучшение понимания рабочих процессов - результаты обработки огромных массивов данных помогают достичь понимания текущего положения дел и принять соответствующие решения [1].
ИИ используется в разнообразных процессах и в финансовом секторе может быть представлен в двух формах - это, прежде всего, физическое воплощение в виде различных роботов и виртуальная реализация ИИ, представленная роботизированными советниками, виртуальными ассистентами и чат-ботами. Сферами применения ИИ в банках являются валютный контроль, кредитные риски, открытие расчетных счетов и другие (рис. 1).
Рис. 1. Сферы применения ИИ в финансах
Чат-боты выполняют функции консультанта, информируют клиентов о курсах валют и позволяют обменивать ее, ведут учет расходов и доходов. Первой банковской организацией в России, запустившей чат-бота в социальной сети ЕаееЬоок, был Точка-банк [2]. На сегодняшний день технологии ИИ успешно реализуют на практике Тинькофф-банк, где нейросеть самостоятельно формирует кредитные предложения исходя из данных клиента, ВТБ, где с помощью алгоритмов машинного обучения планируется прогнозировать дефолт по клиентам и спрос на продукты банка, а также Сбербанк, где за счет роботизации и сокращение ручного труда эффективность была повышена на 25%. «Использование А1 при управлении активами и пассивами помогает банку моделировать структуру баланса с учетом множества факторов, и принимать оптимальные решения при фи-
нансовом планировании и установлении продуктовых ставок» - заявляет Сбербанк.
Благодаря ИИ скорость выполнения операций с Сбербанке возросла в 4-10 раз, а заявки, одобренные роботами, имеют меньший процент просрочки по кредитам. Эти изменения не могли не отразиться на количестве сотрудников банка: было сокращено 2% сотрудников, а заработная плата остальных увеличена на 10%.
Уже сегодня развитие и внедрение информационных и компьютерных технологий в человеческую жизнь оказывает большое влияние на мировую экономику, а в перспективе будет только увеличиваться [3]. Однако барьером для использования ИИ является то, что зачастую результаты от его использования можно заметить только в долгосрочной перспективе [4]. Несмотря на это в России есть немало примеров эффективного внедрения ИИ, приносящих пользу для бизнеса (табл. 1).
Таблица 1. Примеры проектов с применением ИИ и ML в России
Сбербанк Развивает проект iPavlov совместно с МФТИ. Система способна общаться с клиентами на естественном языке. К 2020 г. на базе этой технологии для банка будет создана платформа DeepReply, которая автоматизирует работу банка с клиентами. В период 2017-2020 гг. iPavlov получит 505,6 млн рублей. Планируется заменить 3000 сотрудников на одного робота-юриста. Использует ML для оценки кредитных рисков и принятия кредитных решений, противодействия мошенничеству, увеличению вторичных и кросс-продаж. Развивает ботов-интеллектуальных адвайзеров (виртуальные персональные помощники), Iron Lady. Внедрена система противодействия мошенничествам (Jet Detective) и система обнаружения вторжений «Плутон».
МТС Создание системы персональных рекомендаций и формирование предложения до обращения абонента. Прогнозирование посещаемости розничных точек с применением ML позволило на 15% сократить фонд рабочего времени и повысить качество обслуживания.
Мегафон ML помогает корректировать расположение и график работы розничных салонов, а также управлять ассортиментом каждого, с учетом потребностей жителей района. Запущен виртуальный помощник Елена (может ответить на вопрос, дать справку или выполнить несложную операцию). Робот поддерживает до 60 разных тем.
Мвидео Используют машинного обучения для формирования товарных рекомендаций и повышения конверсии покупок на сайте.
ВкусВилл Разработан бот в Telegram, чтобы сократить нагрузку на техническую поддержку. Бот помогает клиентам найти ближайший магазин, совершить простые операции с картой и подбирает индивидуальные скидки.
Финансовый кризис, сильная экономическая зависимость от нефтегазовой ренты и старение население требуют кардинальной реструктуризации источников доходов и роста ВВП государства. В России существует потенциал увеличения доли цифро-
вой экономики в объеме ВВП почти в три раза - с нынешних 3,9% до 8-10%, по подсчетам МсК^еу. Использование высоких технологий, в том числе искусственного интеллекта, робототехники, биотехнологий и тому подобного, может исправить
ситуацию. Чтобы стимулировать развитие ключевых отраслей, наше государство рассматривает вариант создания отдельного фонда цифровой экономики объемом 100 млрд рублей в год.
Объем мирового рынка AI в Сбербанке только в 2020 году оценивают в 70 млрд долларов. По прогнозам экспертов НИУ ВШЭ, объем рынка искусственного интеллекта к 2025 возрастет в 150 раз по отношению к 2016 г. и достигнет значения в
Российские эксперты в качестве секторов-лидеров по внедрению и использованию ИИ называют маркетинг и рекламу, ритейл, банкинг, телекоммуникации и промышленный комплекс [5]. Если же говорить о возможных результатах, положительных и отрицательных моментах, то хочется сказать о следующих аспектах этого вопроса.
1. Основные эффекты от применения ИИ будут получены за счет оптимизации бизнес-процессов и расширения возможностей автоматизации и роботизации ручного труда; реструктуризации глобального рынка труда [6].
2. Повышенное внимание к вопросам этичности и контролю над искусственным интеллектом со стороны бизнеса связано, прежде всего, с тем, что ошибочные выво-
59,7 млрд долл. Благодаря ИИ, к 2020 г. будет создано 2,3 млн рабочих мест; к 2022 г. 20% работников, занятых не рутинными задачами, будут полагаться на помощь ИИ; к 2025 г. 85% взаимодействий с клиентами будут управляться при помощи ИИ; к 2030 г. мировой ВВП вырастет на 15,7 трлн долл.
На рисунке 2 приведена оценка влияния технологий ИИ в течение пяти лет (% респондентов).
ды и действия интеллектуальных систем могут негативно сказаться на работе всей организации.
3. Плюсы и минусы ИИ в понимании сотрудников многих компаний, по итогам исследований показали, что, прежде всего компании ожидают, что ИИ окажет влияние на формирование у сотрудников тех навыков, которые им могут пригодиться.
По прогнозу McKinsey Global Institute, из-за внедрения ИИ к 2030 году должны будут сменить работу 14% сотрудников (около 375 млн), так как их деятельность будет автоматизирована. Разделяют опасения и российские эксперты. По их мнению, значительные подвижки на рынке труда происходят в процессе внедрения инструментов ИИ на разных этапах производства. Другой вызов, связанный с пер-
Принятие решений на уровне среднего и младшего менеджмента
требований
Рис. 2. Оценка влияния технологий ИИ в течение пяти лет (% респондентов)
соналом, касается вопросов относительно которые уже успешно реализуют похожие соответствия уровня квалификации со- программы.
трудников тем задачам, которые ставит 4. Разработка собственных систем
внедрение ИИ. большинству организаций будет не по
Сегодня нехватка высококвалифициро- карману. Поэтому им придётся обращаться ванных специалистов ощущается во мно- к поставщикам платформ, таким как гих отраслях, кроме того, для реализации Amazon, Google и Microsoft. Системы ИИ программ ИИ необходим высокий уровень не универсальны и не всегда подходят для владения цифровыми навыками практиче- конкретных задач разных компаний. В ски у всех сотрудников компаний. Одним 2020 году мы увидим новых поставщиков из инструментов развития персонала могут услуг искусственного интеллекта, кото-быть стажировки и обмен опытом с рос- рые, вероятно, будут делать более специа-сийскими и зарубежными компаниями, лизированные предложения для бизнеса.
Библиографический список
1. Цифровая экономика: 2019: краткий статистический сборник / Г.И. Абдрахманова, К.О. Вишневский, Л.М. Гохберг и др.; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». -М.: НИУ ВШЭ, 2019. - 96 с.
2. Цифровая Россия: новая реальность. McKinsey // Tadviser. -[Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.tadviser.ru / images / c / c2 / Digital-Russia-report. pdf
3. Цифровое десятилетие. В ногу со временем // PwC. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://www.pwc.ru / ru / publications / global-digital-iq-survey-rus. pdf
4. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/technology/articles/2017/11/23/742795-iskusstvennii-intellekt
5. Искусственный интеллект (рынок России) // Tadviser. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.tadviser.ru
6. Как искусственный интеллект завоевал бизнес // Ведомости. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/technology/articles/2017/11/23/742795-iskusstvennii -intellekt
FINANCE OF THE FUTURE: HOW ARTIFICIAL INTELLIGENCE CHANGES
FINANCIAL TECHNOLOGIES
L.R. Ozdoeva, Student
Supervisor: M.I. Kitieva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Ingush State University (Russia, Magas)
Abstract. Today, the urgent problem is the introduction of new technologies and the formation of a digital economy. The concept of artificial intelligence as a science or technology for creating intelligent machines, in particular intelligent computer programs that are introduced into the economy, is revealed. The analysis of the financial technology market for 2018-2019. The problems of integrating artificial intelligence into the space of human society are highlighted.
Keywords: artificial intelligence, finance, financial technologies, digital economy, neural networks, world economy.
