CC BY
8УДК 336.018
Зонь Никита Константинович, студент (e-mail: zon.2004@mail.ru )
Романец Ирина Игоревна, канд. экон. наук, доцент (e-mail: irina_nazarko@mail.ru)
Кубанский государственный технологический университет, г.Краснодар, Россия
ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: ЦИФРОВАЯ ИНФРАСТРУКТУРА И ПОДХОДЫ 1В ИХВНЕДРЕНИЮ
Аннотация. Значение цифровой инфраструктуры в развитии финансового сектора - одна из самых обсуждаемых экономистами тем. Финансовые технологии относятся к числу активно развивающихся отраслей. Основываясь на исследованиях, доказано, что есть стабильные связи между уровнем развития цифровой инфраструктуры и финансовым сектором. В статье анализируется статистика использования финансовых технологий и цифровых устройств в РФ. Сделан вывод, что Россия выстраивает экономическую политику, основываясь на внедрении и активном использовании финтеха и, несмотря на нестабильное внутреннее и внешнее состояние, обладает высоким потенциалом развития цифровой инфраструктуры.
Ключевые слова: финансовый сектор, финансовые технологии, цифровая инфраструктура.
Успешная модернизация финансового сектора основывается на долгосрочных инвестициях в инфраструктуру, сформированной отечественными институциональными инвесторами. Мировой опыт показывает, что страны, обладающие развитой инфраструктурой финансового сектора, имеют устойчивые финансовые системы и стабильное экономическое развитие, в то время как отсутствие развитой инфраструктуры финансового сектора в других странах ограничивает возможности развития финтеха и экономики. Следовательно, развитие цифровой инфраструктуры финансового сектора определяет его ключевую роль в развитии экономики.
Финансовые технологии в современных условиях выступают драйвером развития цифровой экономики. Данные технологии являются одним из ключевых факторов роста инновационной экономики. Финансовые инновации представляют собой применение цифровых технологий для предоставления экономических услуг.
Обратим внимание, что наиболее формализованные бизнес-процессы стали первыми точками приложения цифровизации в экономике. Так бухгалтерский учет и отчетность стала первой сферой, которая стала внедрять эффекты цифровизации и автоматизации. Услуги и бизнес-модели адаптируются для смартфонов, создаются условия для привлечения аудитории
потенциальных клиентов [1]. Выявлено, что в последнее время учреждения банковской сферы функционируют в таких условиях, которые предполагают наличие стремительных и широкомасштабных изменений конкурентной среды. Растет конкуренция со стороны высокотехнологичных небанковских организаций, поэтому внедрение современных инновационных систем и методов искусственного интеллекта для современной банковской среды необходимо рассматривать как одно из наиболее актуальных направлений, которое позволит сохранить конкурентоспособность традиционной банковской системы [2].
Цифровизация представляет собой процесс качественного изменения принципов работы финансового рынка, поскольку финансовая сфера не нуждается в физическом перемещении или потреблении ценностей, так как основывается на хранении и учете информации, которая свободно изменяется, накапливается и обрабатывается при помощи высокоразвитой вычислительной техники. В первую очередь, технологии позволяют повысить объемы и скорость транзакций, кардинально изменяют принципы предоставления финансовых услуг, увеличивается доступность финансовых услуг, благодаря появлению новых методов их предоставления.
Проведем анализ внедрения финансовых технологий в РФ в 2018-2021 гг. Мероприятия по развитию финансовой инфраструктуры способствуют как реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации», так и исполнению других проектов в сфере развития финансовых технологий. Итоги внедрения по направлению «Развитие цифровых технологий на финансовом рынке» выстраивают успешно функционирующую финансовую инфраструктуру (рис.1):
• создана и функционирует «Единая биометрическая система», регистрация в ней доступна более чем в 220 банках в 13,3 тыс. точках банковского обслуживания и вне офисов банков во всех субъектах Российской Федерации (курьерская модель);
• создан и запущен в рамках пилотного проекта «Цифровой профиль гражданина». Услуги с его использованием начали предоставлять 19 банков и 3 страховые организации. Граждане воспользовались Цифровым профилем более 1,55 млн раз;
• создана и функционирует «Система быстрых платежей», к ней подключено более 200 банков. Реализованы переводы между гражданами, операции оплаты товаров, работ (услуг) в пользу торгово-сервисных предприятий, в том числе с использованием QR-кодов, а также переводы от юридических лиц физическим лицам. Через Систему быстрых платежей совершено 118 млн операций на 855 млрд руб., системой воспользовались более 14 млн пользователей;
• выпущено 95 млн карт «Мир», их доля в общем объеме эмиссии составила 30,6%, доля операций по картам «Мир» в общем объеме внутрирос-сийских операций составила 24%. Запущен сервис бесконтактной оплаты при помощи смартфона - Mir Pay [3].
Технологии распределенных реестров — Мастерчейн
Цифровые закладные, аккредитивы и банковские гарантии
Финансовый маркетплейс
и регистратор финансовых транзакций
Супермаркет финансовых /слуг
Цифровой профиль
Шифрован информация и управление согласиями
Рисунок 1 - Цифровая инфраструктура финансовых технологий РФ [4]
Разработаны варианты внедрения технологии открытых API (открытых программных интерфейсов) на финансовом рынке РФ.
Вариант 1. Внедрение открытых API на финансовый рынок в виде модели открытых финансов, предполагающий поэтапное внедрение стандартов в различных секторах финансового рынка - банковском, инвестиционном, страховом и микрофинансовом. Внедрение модели открытых финансов поможет, с одной стороны, создавать комплексные финансовые сервисы, с другой - не допустить проблем с конкуренцией между различными секторами финансового рынка. В частности, это будет способствовать развитию сервисов для управления финансами, которые станут использовать не только данные о банковских продуктах, но и об инвестиционных, страховых и иных финансовых инструментах. В дальнейшем внедрение открытых API может быть распространено на другие отрасли экономики.
Вариант 2. Внедрение открытых API в виде модели открытых данных, при которой требования к обмену данными с использованием открытых API будут распространяться как на организации финансового рынка, так и на иные организации нефинансового рынка, способствующей развитию добросовестной конкуренции между участниками финансового рынка и нефинансовыми компаниями и позволяющей избежать существенной асимметрии в доступе к данным.
Переход к модели открытых данных потребует координации взаимодействия Банка России, федеральных органов исполнительной власти и участников рынка в целях разработки изменений в законодательство, а также в создании инфраструктуры, ориентированной не только на финансовый рынок, но и на другие сектора экономики. Такой подход позволит повысить доступность и инновационность финансовых услуг, предоставит клиентам возможность распоряжаться их данными, причем результаты могут быть достигнуты уже в среднесрочной перспективе вви-
ду того, что реализация модели открытых финансов является менее ресур-созатратной.
Перейдем к статистике использования финансовых технологий в РФ.
в России странам*
в % от общего числа домашних хозяйств
100 90 80 70 60 50 40
2010 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 —О— Интернет
—Д— Широкополосный интернет
Республика Корея Великобритания Финляндия Франция Швеция Германия Турция Эстония Италия Чехия Россия
* По странам: 2021 или ближайшие годы,
по которым имеются данные.
Рисунок 2 - Доступ к интернету в домашних хозяйствах [5]
Данная диаграмма отображает использование интернета среди граждан РФ относительно других стран. Показатели свидетельствуют о том, что на протяжении более 10 лет РФ успешно внедряет финансовые технологии в повседневную жизнь людей и отличается высокой скоростью их реализации. Но не смотря на уже имеющиеся значимые результаты, все же проявляется отставание от многих стран по показателю доступности интернета потребителям, что позволяет сделать вывод о предстоящей плодотворной работе на пути преодоления цифрового разрыва.
Проводя анализ данной диаграммы можно прийти к выводу, что смартфон занимает 1 место по популярности среди цифровых устройств у граждан всех возрастов. Им пользуются 84% населения. Среди россиян возрастом 12-14 лет смартфоном используют 90%, среди детей 7-11 лет -72%, а от трех до шести лет - почти треть (30%) [5].
Также из диаграммы следует, что значительная часть россиян уже с малых лет пользуется цифровыми устройствами, благодаря чему можно предположить, что в будущем развитие и использование технологий будет является неотъемлемым процессом, что может положительно повлиять на расширение пространства для работы с цифровыми данными и способствовать социально-финансовой вовлеченности населения в цифровизацию.
Направления развития финансовых технологий Банка России 20222024 гг. предусматривают:
• повышение качества, доступности и ассортимента услуг на финансовом рынке, обеспечение возможности их предоставления в цифровом виде;
• развитие конкуренции, поддержка внедрения инноваций на финансовом рынке;
• снижение издержек при предоставлении услуг и сервисов на финансовом рынке;
• снижение рисков, связанных с использованием на финансовом рынке новых технологий, в том числе в сфере информационной безопасности;
• цифровизация взаимодействия Банка России с поднадзорными организациями.
Распространенность цифровых устройств в домохозяйствах: 2022
в % от численности опрошенных в возрасте 14 лет и старше есть в семье:
Смартфон
Мобильный компьютер (ноутбук, нетбук) Стационарный (настольный) компьютер Планшет
Кнопочный мобил ьныйтелефон Смарт-телевизор (с доступом в интернет) «Умные» часы, фитнес-браслет Игровая приставка, консоль |б Робот-пылесос |б «Умная» колонка с виртуал. помощником 15 Электронная книга
Другая «умная» бытовая техника, которой можно управлять через интернет'3
Использование цифровых устройств детьми в возрасте до 15 лет 2022
в % от числа домохозяйсгв, в которых есть дети соответствующей возрастной группы
|13
11
Возраст, лет:
■ 12-14
■ 7-11
3-6
Результаты репрезентативного опроса населения России в возрасте от 14 лет и старше, организованного ИСИЭЗ НИУ ВШЭ в рамках Мониторинга цифровой трансформации экономики и общества (проведен с 4 августа по 7 сентября 2022 г. с участием 10021 респондента).
Рисунок 3 - Статистика использования цифровых устройств на территории РФ за 2022 г. [5]
Объем российского рынка финансовых технологий по итогам 2021 г. достиг 67,1 млрд рублей, увеличившись более чем вдвое в сравнении с 2017 г., когда показатель измерялся 31,7 млрд рублей. Большая часть рынка финтеха в 2021 г. пришлась на платежи и обработки транзакций - около 40,9 млрд рублей. Расходы на финансовые технологии для бизнеса достигли 11 млрд рублей, на решения в сфере личных финансов - 6,2 млрд рублей, на финтех-решения для банков - 9 млрд рублей [6].
Пандемия коронавируса внесла заметные корректировки в планы компаний по всему миру. Меры, которые вводили правительства стран, привели к частичной или полной остановке работы компаний и частичной заморозке ИТ-разработок. Компании отрасли финансовых технологий были вынуждены искать новые каналы коммерциализации и развития своих сервисов, в том числе выходя напрямую на розничных клиентов. Аналитики отмечают, что в сравнении с другими рынками рынок финансовых технологий в 2021 г. сумел показать положительную динамику даже на пике пандемии. Финансовые технологии продолжают относятся к числу активно развивающихся отраслей экономики, занимая лидирующие позиции по потакателю цифровой трансформации. Инновационные подходы к оказанию услуг изменили сущность финансовых потоков и сформировали потребность в разработке новых решений для финансового сектора.
По мнению исследователей, введенные в 2022 г. странами ЕС и США санкции, привели к уходу из России ряда иностранных компаний, работающих в финтех-сфере. В сложившихся условиях отечественные разработчики получили возможность занять освободившуюся нишу сектора. При условии грамотного использования имеющегося потенциала в перспективе это даст дополнительный стимул для развития финансовых технологий в стране.
Таким образом, цифровая трансформация повлияла на развитие финансового рынка и экономики в целом, что привело к повсеместному использованию населением и бизнесом цифровых финансовых сервисов и росту потребительских запросов, связанных с повышением удобства и безопасности предлагаемых продуктов и сервисов, расширением их ассортимента. На данный период в условиях санкций, несмотря на уход многих зарубежных компаний из РФ, государство опирается на экономическую политику по развитию финансового сектора, в том числе при помощи цифровых технологий. Внедрение финансовых технологий идет полным ходом, открывая все большие возможности как для стартапов и корпораций, так и для потребителей, что подтверждается стратегическими задачами Банка России по содействию цифровизации финансового рынка и экономики в целом. Внедрение и развитие финансовых технологий способствуют повышению доступности и качества финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, созданию конкурентной среды, а также оптимизации бизнес-процессов участников рынка.
Список литературы
1. Романец И.И., Вербовский Г. Д. Гиг-экономика как новая форма рыночных отношений // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2021. - № 1 (51). -С. 186-192.
2. Седых Н.В. Влияние диверсификации бизнеса коммерческого банка на его положение в условиях кризиса / Н.В. Седых, Н.Ю. Сухина, Э.Л. Кавтарадзе // Экономика и предпринимательство. - 2016. - № 10-2(75). - С. 503-506.
3. Проект основных направлений цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов Центрального банка РФ [Электронный источник] - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf
4. Сайт ЦБ РФ. Финансовые технологии [Электронный источник] -URL: http://www.cbr.ru/fintech/
5. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный источник] - URL: https://rosstat.gov.ru/folder/154885?print=1
6. Аналитические обзоры Банка России. Развитие финансовых технологий [Электронный источник] - URL: https://cbr.ru/analytics/fintekh/
Zon Nikita Konstantinovich, student Romanets Irina Igorevna, Ph.D., Associate Professor Kuban State Technological University, Krasnodar, Russia FINANCIAL TECHNOLOGIES: DIGITAL INFRASTRUCTURE AND APPROACHES TO THEIR IMPLEMENTATION Abstract. The importance of digital infrastructure in the development of the financial sector is one of the most discussed topics among economists. Fintech is one of the fastest growing industries. Based on research, it has been proven that there are stable links between the level of development of digital infrastructure and the financial sector. The article analyzes the statistics of the use of financial technologies and digital devices in the Russian Federation. It is concluded that Russia is building an economic policy based on the introduction and active use of fintech and, despite the unstable internal and external state, has a high potential for the development of digital infrastructure.
Keywords: financial sector, financial technologies, digital infrastructure. УДК 338
Иванова Ирина Константиновна, ст. преподаватель (e-mail: jon_kor_24@mail.ru)
Сибирский государственный университет путей сообщения, г. Новосибирск
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЗАПАДНЫХСАНКЦИЙ
Аннотация. В данной статье автор рассматривает необходимость государственного регулирования экономики в условиях санкционного давления со стороны «недружественных стран». Подчёркивается важность государственного регулирования экономики и рассматриваются методы, применяемые правительством Российской Федерации.
Ключевые слова: антикризисное управление, государственное регулирование, санкции, методы управления.
24 февраля 2022г. началась Специальная военная операция России на Украине. «Недружественные страны» Запада начали вводить санкции ещё с 22 февраля 2022г., т.е. с момента признания республик Донбасса. 25 февраля был введён второй пакет, 26 февраля третий и т.д. Санкционное давление касалось всех сторон экономической жизни Российской Федерации (банковского сектора, авиации, логистики, продажи нефти и газа, персональные санкции и т. д.).
К апрелю 2023г. было введено около 14 тысяч разнообразных санкций, ЕС принял уже 10 пакетов, на сегодняшний день Российская Федерация является лидером по количеству введённых санкций (впрочем, России не
