CC BY
24
Иванова Н.Г.
ФИНАНСОВАЯ КУЛЬТУРА В ЦИФРОВОМ МИРЕ
Аннотация. В статье рассматриваются ключевые направления развития финансовых услуг для физических лиц. Определено, что цифровые сервисы способствуют расширению финансовых услуг, повышению их качества. Сделан вывод о необходимости повышения не только финансовой грамотности, но и финансовой культуры поведения.
Ключевые слова. Финансовый маркетплейс, финтех, цифровая платформа, экосистема, финансовая грамотность, финансовая культура, креативные индустрии.
Ivanova N.G.
FINANCIAL CULTURE IN A DIGITAL WORLD
Abstract. The article discusses the key areas of development of financial services for individuals. It has been determined that digital services contribute to the expansion of financial services, improving their quality. It is concluded that it is necessary to improve not only financial literacy, but also financial culture.
Keywords. Financial marketplace, fintech, digital platform, ecosystem, financial literacy, financial culture, creative industries.
Введение
«Купите себе немного ОЛБИ. Сделайте это сегодня», - многие помнят эту навязчивую рекламу 90-х годов прошлого века, которую запустило АООТ «ОЛБИ-Дипломат» для продажи своих акций. В итоге, дивидендов на эти акции никто так и не получил, деньги не вернули, а сама эта история стала одним из многочисленных примеров финансовых пирамид, которые буйным цветом расцвели на ниве перехода к рынку в нашей стране.
За тридцать лет финансовый рынок в России приобрел цивилизованные рамки, окреп и успешно развивается, несмотря на кризисы и иные вызовы, под неослабным контролем мегарегулятора - Банка России. Однако постоянно на повестке дня возникают новые вопросы, которые, с одной стороны, способствуют развитию финансовых услуг, например, цифровизация, а с другой - создают новые проблемы. Так, не удается окончательно справиться с финансовым мошенничеством. Более того, с развитием Ин-
ГРНТИ 06.73.65 EDN YKCMGE © Иванова Н.Г., 2022
Наталия Георгиевна Иванова - доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансов Санкт-Петербургского государственного экономического университета.
Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, наб. канала Грибоедова, 30/32 (Russia, St. Petersburg, Griboedov canal emb., 30-32). Тел.: +7 911 235 32 99. Е-mail: ivanova.n@unecon.ru. Статья поступила в редакцию 30.11.2022.
Данная статья подготовлена на основе экспертной работы автора на сессиях ПМЭФ-2022 «Финансовые услуги и цифровые сервисы. Новая модель потребления» (см.: https://roscongress.org/sessions/spief-2022-finansovye-uslugi-i-tsifrovye-servisy-novaya-model-potrebleniya/discussion/#) и «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?» (см.: https://roscongress.org/sessions/spief-kulturnyy-kod-finansovogo-zozh-kak-media-formiruyut-novye-povedencheskie-ustanovki/discussion).
тернета разнообразие форм и методов мошенничества только возрастает. Сегодня каждый третий владелец банковских карт сталкивался с финансовыми мошенниками. Поэтому повышение финансовой грамотности, а правильнее сказать - финансовой культуры поведения, это - государственная задача.
Финансы, помноженные на цифру
Развитие финансового рынка находится под прямым регулированием Банка России, который отвечает за надзор, регулирование и развитие во всех секторах финансового рынка: банковской системы, страхового сектора, коллективных инвестиций и пенсионных накоплений, рынка ценных бумаг, микрофинансирования. Банк России регулирует инфраструктуру финансового рынка - деятельность рейтинговых агентств, бирж, депозитариев и других участников. Для развития финансового рынка на современном этапе все более важным фактором становятся финансовые технологии. Банк России работает над созданием национальной технологической инфраструктуры для финансового рынка, а также отвечает за борьбу с киберпреступлениями и предотвращение киберрисков в финансовой системе [1].
В качестве примера новых технологий, ориентированных на физических лиц, можно привести проект «Финансовый маркетплейс», который Банк России инициировал в декабре 2017 года. Платформа «Финансовый маркетплейс» - это организация системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов/услуг и регистрации финансовых сделок. Она объединяет в себе платформы для осуществления финансовых сделок, витрины для сбора и представления информации о финансовых продуктах/услуга и ботов для принятия решений физическими лицами.
Иначе говоря, «Маркетплейс» - это онлайн-сервис, позволяющий гражданам приобретать финансовые продукты от разных организаций на одной платформе в круглосуточном режиме, по всей стране, без географических ограничений, с регистрацией таких финансовых сделок в специальном реестре -регистраторе финансовых транзакций [2]. Платформенные решения для физических лиц предлагают и другие финансовые институты, например ПАО «Московская биржа».
Недавно в мире появилась новая отрасль - финтех-компании, или просто финтех. Это, конечно, ГГ-компании, которые своей деятельностью меняют финансовый мир, резко сокращают число посредников, обеспечивают доступность и качество финансовых услуг, создают новые инновационные финансовые продукты. И самое главное - они воплощают принцип клиентоориентированности, что в современной экономике ставится во главу угла. Первоначально могло показаться, что финтех стал реальной угрозой традиционным финансовым институтам, но мы видим, что сейчас традиционные банки все более становятся высокотехнологическими компаниями и экосистемами.
Противостояние цифровых экосистем охватывает все возможные сферы соперничества между компаниями: за клиентов, за свою позицию на рынке и за сотрудников. На передний план выходит борьба за то, какая экосистема будет отвечать максимальному количеству потребностей клиента, где ему будет удобно проводить больше времени. Острая борьба идет за внимание клиента. В развитии клиентоориентированности появляются новые направления, например, «управление благосостоянием».
Безусловно, концепция управления благосостоянием в первую очередь была ориентирована на состоятельных людей и предусматривает целый комплекс финансовых услуг и даже нефинансовых, например, услуги юриста. В основе концепции - индивидуальный подход, который обеспечивает цели клиента. Интересный факт: для клиентов программы управления благосостоянием проводятся семинары, тренинги и прочие образовательные программы, которые рассматриваются как средства формирования финансовой грамотности, и клиенты могут получить статус квалифицированного инвестора, что расширяет для них спектр финансовых услуг.
Доступность и удобство стали неотъемлемыми характеристиками современного финансового рынка. В России один из самых высоких уровней проникновения цифрового банкинга (и этот факт был отмечен участниками сессии ПМЭФ-2022 «Финансовые услуги и цифровые сервисы. Новая модель потребления»). Однако в удаленных районах доступность банковских продуктов ограничена. В этой связи цифровизация удаленных районов страны обеспечит доступность финансовых продуктов и услуг для их жителей.
Санкционная политика США и ряда европейский стран стала одним из вызовов для российской финансовой системы, с которой она успешно справляется. Полагаем, пройдет совсем немного времени и такие продукты как СБПэй и МИРпэй, другие отечественные разработки вернут нам привычные,
но невозможные из-за санкций финансовые услуги и сервисы, обогатят новыми. Так, например, потерянная из-за санкций услуга оплаты покупок при помощи смартфонов постепенно возвращается в привычную жизнь россиян в виде оплаты по QR-коду.
Однако сложность и многообразие финансового рынка, недоверие к финансовым институтам, боязнь мошенничества по-прежнему остаются главными проблемами для многих граждан, лишая их возможности воспользоваться преимуществами финансовых продуктов и услуг. В то же время, многие люди испытывают потребности в надежных и более доходных финансовых инструментах, чем депозиты (если исключить короткий период февраля-марта 2022 года, когда для депозитов банки предлагали ставку 20% и более).
В этой связи, именно от органов государственной власти следует ожидать таких предложений. Например, требует совершенствования механизм индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с тем, чтобы привлечь как можно больше долгосрочных инвесторов на финансовый рынок. Только с ростом финансовой грамотности можно переходить к сложным и рискованным продуктам, которые можно будет быстро и удобно приобретать на надежных маркетплейсах.
Новые ключи для повышения финансовой грамотности
Более 10 лет назад, а именно в 2011 году, Минфин России дал старт всероссийскому проекту «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». На основе накопленного опыта распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 203 9-р утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (далее - Стратегия).
Стратегия была подготовлена рабочей группой под председательством Минфина России, в которую также вошли представители Банка России, Минобрнауки России, Роспотребнадзора и Пенсионного фонда Российской Федерации. Это - первый стратегический документ подобного масштаба в сфере финансовой грамотности в Российской Федерации, который обеспечит координацию и системное партнерство между всеми заинтересованными участниками - Минфином России, Банком России, региональными властями, бизнесом, педагогическим сообществом. В этом документе представлены также основные определения:
• финансовая грамотность - результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в итоге для достижения финансового благосостояния;
• финансовое образование - процесс, посредством которого потребители финансовых услуг (инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается скорее просветительская деятельность и точнее это может быть названо финансовым просвещением.
С принятием Стратегии одним из главных проводников финансовой грамотности в России становится Банк России. На его специальном информационно-просветительском ресурсе «Финансовая культура» (йпсиЬ.тйэ) указано, что целью сайта является формирование финансовой культуры граждан. Финансовая культура - это больше, чем финансовая грамотность. Она предполагает не только знания, но и ответственное отношение к финансам, а также формирование и применение навыков управления личным бюджетом. Высокий уровень финансовой культуры - это важнейшее условие стабильного развития страны, от которого в конечном счете зависит и благополучие каждого гражданина [3].
Александр Аузан, декан экономического факультета Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова (МГУ), неоднократно в своих выступлениях и публикациях призывал использовать термин «финансовая культура» вместо «финансовая грамотность», и этот тезис он также озвучил на сессии ПМЭФ-2022 «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?», выступая одним из ее хедлайнеров.
Нельзя не отметить, что на экономическом факультет МГУ создан Федеральный сетевой методический центр повышения квалификации преподавателей вузов и развития программ повышения финансовой грамотности студентов. Несколько лет подряд проходит Олимпиада по финансовой грамотности
для студентов, целью которой является стимулирование учебной, познавательной, исследовательской деятельности студентов в сфере финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. Студенты соревнуются, решая реальные жизненные ситуации, тем самым формируются модели их поведения, закладывается финансовая культура. Не случайно поэтому в федеральные образовательные стандарты включают внедрение финансовой грамотности в школах и вузах, поскольку она является важным элементом функциональной грамотности современного человека.
Возвращаясь к сайту Банка России АпсиЙ.тАэ, отметим, что на нем представлен огромный контент в форме статей, киносюжетов, мультфильмов, а также калькуляторов, методических разработок и учебной литературы. Материалы красочно оформлены, не затянуты и не перегружены излишней назидательностью, тематически сгруппированы по жизненным ситуациям и вопросам.
Примечательно, что Минфин России в 2021 году значительно обновил свой сайт, посвященный финансовой грамотности - «Мои финансы» [4]. Этот портал так же, как и сайт Банка России Апсик.тйэ, богат контентом, имеет региональный раздел и активный раздел по мероприятиям, на котором анонсируются и освещаются фестивали, конференции, конкурсы и т.п. Активное продвижение финансовой грамотности направлено на формирование соответствующих моделей поведения, которые и называют финансовой культурой.
Не будем отрицать огромное значение креативных индустрий для продвижения финансовой культуры. От создания тематических документальных и художественных фильмов, анимации в настоящее время перешли к новым творческим проектам, в числе которых, например, «Пушкинская карта» и другие. Но в этом вопросе следует ориентироваться на возраст аудитории и другие особенности - географические места проживания, особые категории граждан (пенсионеры, социально незащищенные люди, инвалиды) и т.д.
Так, на курсах повышения квалификации для педагогов школ «Содержание и методика преподавания финансовой грамотности различным категориям обучающихся», которые с 2018 года проходят в СПбГЭУ, учителя младших классов с восторгом отзываются о мультфильмах про Смешариков, в которых в понятной для детей форме освещаются некоторые начальные вопросы финансовой грамотности, такие как «Деньги», «Бюджет семьи» и прочие.
Как мы узнали из выступлений спикеров сессии ПМЭФ-2022 «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?», готовится проект на основе мультсериала «Новое Простоквашино», где в занимательной, а не назидательной и морализаторской, форме, пойдет рассказ про некоторые жизненные ситуации, посвященные финансам, что будет наверняка интересно школьникам основной школы и их родителям. Новый проект готовит киностудия им. А.М. Горького «Хочу все знать про деньги»; он приурочен к 220-летнему юбилею Минфина России. Важно, что при обсуждении фильмов, мультфильмов в семье как магнитом будет притягиваться и реальная жизнь, формироваться финансовое поведение и финансовая культура.
Для старших школьников, студентов несомненную важность имеет блогосфера, где польза и опасность сосуществуют одновременно. Вместе со студентами мы с интересом смотрим релизы совместного проекта НИФИ Минфина России и Почта Банка «Пушкин знает!», который с осени 2022 года выходит в группе ВКонтакте на странице «Мои финансы». Проект состоит из видео подкастов, а героем выпусков стал Александр Сергеевич Пушкин, роль которого исполняет известный блогер Андрей Борисов. На примере финансовых неудач поэта идет рассказ о финансовой безопасности, рисках, о том, как правильно копить личные средства.
С одной стороны, социальные сети предоставляют уникальные возможности для развития финансовой культуры, а с другой - таят в себе неисчислимые опасности в виде фишинга и прочих уловок финансовых мошенников. И для того, чтобы их избежать, финансовую грамотность следует активно и систематично продвигать со школьной скамьи. Собственно говоря, это делается уже более 10 лет, но школьная финансовая грамотность пока бессистемна, во многом зависит от знаний и энтузиазма педагогов.
Финансовая грамотность, которая сейчас в российских школах преподается в рамках отдельных предметов (математики, истории, обществоведения), должна стать самостоятельной дисциплиной, учитывая ее важное прикладное значение. Финансовая грамотность - это элемент функциональной грамотности современного всесторонне развитого человека, а привить финансовую культуру школьникам можно посредством применения так называемых активных методов обучения, в череде которых медиа играют немаловажную роль.
Еще одна проблема связана с попытками разделить финансовую грамотность, «растащить» ее по отдельным направлениям жизнедеятельности человека, что может иметь отрицательные последствия. Например, неосведомленность о налоговых обязанностях по финансовым операциям может повысить риски штрафов. В условиях внедрения «социального казначейства» граждане должны быть осведомлены о многих преимуществах современного уровня предоставления государственных услуг, многие из которых теперь назначаются в проактивном режиме. Знания о налогах и бюджете, социальных выплатах и фондах, бюджетном процессе формируют бюджетную грамотность, которая является частью финансовой грамотности.
На рассматриваемой сессии в словах Михаила Котюкова, заместителя Министра финансов Российской Федерации, прозвучал тезис о важности бюджетной грамотности, открытого бюджета. Особенно важно в эту работу вовлечь креативную индустрию. Множество проектов инициативного бюджетирования сейчас реализуется по всей стране, а подготовка и освещение этих событий пока недостаточны. Государство должно быть заказчиком социально значимого контента.
Добавим, что участие школьников в проектах инициативного бюджетирования воплощает в себе целый ряд полезных для них компетенций: участие в проектной и командной работе, кооперации; проведение исследований, интервью и т.п.; познание аналитического и критического мышления; овладение коммуникацией с коллегами и взрослыми; опыт публичных выступлений и защиты проектов; формирование активной жизненной позиции, гражданского участия и демократического сознания. Наконец, они овладевают на практике основами бюджетной грамотности и финансовой культуры.
Бюджетная грамотность должна закладываться в школе. С ее постижением решается важная государственная задача формирования ответственного гражданина, укрепляется доверие молодых людей к государству, в итоге вырастает дисциплинированный налогоплательщик. Огромную роль в этом вопросе играют современные средства коммуникаций и Интернет, являясь инструментом проведения педагогических установок и средством достижения поставленных задач в деле воспитания молодежи. Таким образом, бюджетная грамотность является составной частью финансового просвещения, и только комплексное и непрерывное образование учащихся в этом направлении способно достичь результатов по формированию современной многогранной личности, гражданина.
Заключение
В современной мире все больше финансовых услуг и продуктов представляется в цифровом формате, что требует от их приобретателей соответствующих знаний и моделей поведения, и это называют «финансовой культурой». Неизменно высокой остается роль государственных органов и Мегарулятора в повышении финансовой грамотности населения. В этой связи следует как можно быстрее приступить к разработке и обсуждению нового варианта стратегии или программы повышения финансовой грамотности в России на период до 2030 года, в которой должны найти отражение вопросы формирования финансовой культуры, механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг и продуктов. Финансовая грамотность, которая в настоящее время в российских школах преподается в рамках других предметов и внеклассной работы, должна стать самостоятельной дисциплиной, учитывая ее важное прикладное значение.
ИСПОЛЬЗОВАННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Развитие финансового рынка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/develop (дата обращения 29.06.2022).
2. Маркетплейс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/fintech/market_place (дата обращения 29.06.2022).
3. Финансовая культура. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fincult.info/about (дата обращения 29.06.2022).
4. Мои финансы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai (дата обращения 29.06.2022).
