CC BY
153DOI 10.47576/2712-7516_2023_1_22 УДК 336
ФИНАНСОВАЯ ИНКЛЮЗИЯ КАК ТРЕНД РАЗВИТИЯ МИРОВОЙ
ЭКОНОМИКИ
Циканова Лариса Махмудовна,
старший преподаватель, Московский государственный гуманитарно-экономический университет; Московский финансово-юридический университет МФЮА, г. Москва, Россия, e-mail: TsikanovaLM@yandex.ru
Тлупова Камилла Тимуровна,
студент четвертого курса направления подготовки «Экономика», Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В. М. Кокова, г. Нальчик, Россия, e-mail: Kamillaa.tlupova@mail.ru
Казова Залина Мухамедовна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В. М. Кокова, г. Нальчик, Россия, e-mail: zalina.kazova@mail.ru
В статье анализируется ситуация с развитием финансовой инклюзивности в мире и рассматривается влияние цифровизации на расширение доступа потребителей к финансовым услугам. Финансовая инклюзивность является важнейшей составляющей развития финансовой системы, представляющей одновременно инфраструктуру и инструмент политики рынка финансовых услуг, а также катализатор роста экономики.
Ключевые слова: финансовая инклюзия; финансовая система; банки развития; цифровые технологии; онлайн-сервисы; финансовые институты.
UDC 336
FINANCIAL INCLUSION AS A TREND IN THE DEVELOPMENT
OF THE WORLD ECONOMY
Tsikanova Larisa Makhmudovna,
Senior Lecturer, Moscow State University for the Humanities and Economics; Moscow Financial and Law University MFLA, Moscow, Russia, e-mail: TsikanovaLM@yandex. ru
Tlupova Kamilla Timurovna,
fourth-year student of the direction of preparation «Economics», Kabardino-Balkarian State Agrarian University named after. V. M. Kokova, Nalchik, Russia, e-mail: Kamillaa.tlupova@mail.ru
Kazova Zalina Mukhamedovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics, Kabardino-Balkarian State Agrarian University Named after V. M. Kokova, Nalchik, Russia, e-mail: zalina.kazova@mail.ru
The article describes the situation with the development of financial inclusiveness in the world and examines the impact of digitalization on expanding consumer access to financial services. Financial inclusion is an essential component of the development of the financial system, which is both an infrastructure and a policy instrument for the financial services market, as well as a catalyst for economic growth.
Keywords: financial inclusion; financial system; development banks; digital technologies; online services; financial institutions.
Мировой финансовый кризис дал мощный стимул развитию финтех-компаний, у которых объем трансакционных издержек был много ниже по сравнению с традиционными игроками рынка. Финтех-компании постепенно стали серьезно конкурировать с банками и разного рода финансовыми посредниками, что ускорило процесс создания инноваций из-за появления множества финтех-старта-пов. Благодаря бурному развитию финтеха на основе прорывных цифровых технологий, в сфере финансов появляются новые услуги, а традиционные становятся более скоростными, удобными, эффективными и менее затратными и более доступными. Финтех-стартапы заметно ускорили процесс демократизации цифровых финансовых услуг, они буквально врываются на этот высокодоходный рынок, успешно теснят конкурентов, использующих традиционные технологии, благодаря более предпочтительным для клиентов решениям. Финтех не только формирует новые бизнес-модели, но и выполняет важную функцию - расширяет доступ населения и фирм к финансовым услугам, что называется «финансовой инклюзией».
По определению Банка России, экосистема (цифровая экосистема) - совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, одной группы компаний или компании и партнеров, позволяющих пользователям получать широкий круг продуктов и услуг в рамках единого бесшовного интегрированного процесса. Экосистема может включать в себя закрытые и открытые платформы. Предлагаемая экосистемой линейка сервисов удовлетворяет большинство ежедневных потребностей клиента или выстроена вокруг одной или нескольких его базовых потребно -стей. Сейчас цифровые экосистемы предлагают не только финансовые услуги, доставку потребительских и продовольственных товаров, но и онлайн-сервисы в сфере здравоохранения, образования, трудоустройства, строительства, недвижимости, туризма, телекоммуникаций, развлечений, образа жизни [3].
Понятие финансовой инклюзии возникло на основе концепции, согласно которой развитие должно распространяться на все другие сферы, а не только на уровень ВВП, обеспечивая тем самым устойчивое развитие. Это крайне важно, поскольку важность
инклюзивного роста, а не только экономического, для достижения стабильного и устойчивого экономического роста все чаще получает глобальный консенсус. В настоящее время понятию финансовой инклюзивности отводится центральная роль среди политиков, исследователей, центральных банков и других заинтересованных сторон для достижения широкой цели инклюзивного и устойчивого роста. Финансовая система играет жизненно важную роль, предлагая услуги по сбережениям, платежам и управлению рисками людям с широким спектром потребностей. Инклюзивная финансовая система обеспечивает широкий доступ к финансовым услугам без экономических и неэкономических барьеров. Такой вид инклюзивных финансовых услуг потенциально выгоден бедным и обездоленным группам населения, которые в отсутствие инклюзивной финансовой системы вынуждены полагаться на свои собственные ограниченные сбережения и доходы для инвестирования в свое образование и предпринимательство. В этой связи тот факт, что обездоленные группы населения вынуждены полагаться на свои ограниченные доходы, если финансовая система не является инклюзивной, способствует сохранению неравенства и ведет к замедлению экономического роста. Финансовая инклю-зивность, обеспечивающая простоту доступа, доступность и наличие финансовых услуг для всех слоев общества, имеет различные преимущества для экономики, поскольку она может повысить эффективность распределения ресурсов и одновременно сократить неформальные источники кредитования [2].
Инклюзивной финансовой системой считается та, в которой большинство людей имеют доступ к финансовым услугам и пользуются ими. Такие системы обеспечивают людям более широкий доступ к финансовым средствам, необходимым для удовлетворения их потребностей, в частности для того, чтобы откладывать деньги на старость, осуществлять инвестиции в образование, получать выгоду из деловых возможностей, а также переживать финансовые потрясения. Отсутствие возможности пользоваться такими финансовыми услугами может способствовать устойчивому сохранению неравенства доходов и тормозить экономический рост. Однако финансовые системы стран
мира далеки от обеспечения всеобщей финансовой инклюзивности. У многих малообеспеченных людей нет доступа к финансовым услугам, служащим указанным целям, в частности к банковским счетам и электронным платежам. Они пользуются наличными. Не имея доступа к финансовым услугам, позволяющим делать сбережения и осуществлять заимствования с помощью формальных механизмов, люди, не имеющие банковских счетов, с меньшей вероятностью способны находить средства для расходов на непредвиденные нужды.
Обеспечение социальной и финансовой инклюзивности требует от финансовых институтов (учреждений) иметь крупные масштабы. Для этого им нужны адекватные ресурсы, технологическая база, позволяющая совершать сложные операции, и квалифицированный персонал. Банки должны действовать гибко, адаптируясь к меняющимся условиям не только внутренней экономики и внешней среды, но и предвидеть и вовремя реагировать на риски и угрозы. Во время экономических кризисов во всех странах, где имеются национальные банки развития, они сыграли позитивную стабилизирующую роль в противодействии экономическому спаду.
Учитывая, что банки развития занимают все более значительное место в проведении эффективной экономической политики государств, даже те страны, которые традиционно делали ставку на частный коммерческий банковский сектор, начинают положительно оценивать роль банков развития в экономическом росте. Одной из главных причин популярности банков развития является их эффективность с позиции реализации национальных целей и приоритетов, а также их финансовая устойчивость, позволяющая участвовать в программах гарантирования кредитов. Актуальным является нахождение баланса между эффективностью банковской системы и необходимостью консолидации значительных финансовых ресурсов для модернизации экономического развития страны. С этой позиции изучение опыта различных стран по созданию и функционированию банков развития представляет существенный практический интерес [5].
Доступ к современным финансовым инструментам, таким как счета, переводы, депозиты и займы, может не только принести
прямые экономические выгоды, но и в значительной степени определить возможности для осуществления эффективной экономической деятельности - финансовые услуги работают как инфраструктура, сродни дорогам или сетям сотовой связи. Несмотря на это, текущий уровень развития финансовых услуг не позволяет говорить лишь об их доступности. Для клиентов, особенно потребителя, а также провайдеров финансовых услуг, все более остро встают вопросы качества, глубины пользования и благосостояния, которые являются оставшимися областями финансовой инклюзивности. Потребители выделяют качество и линейку предоставляемых финансовых услуг как один из ключевых факторов выбора провайдера. При этом развитие финансовой инклюзивности может играть ключевую роль в снижении уровня бедности и улучшении макроэкономических показателей, включая экономическое развитие и стабильность.
Расширение финансовых возможностей населения, предприятий и организаций увеличивает скорость и объемы предоставления кредитов, денежных переводов, платежей, услуг по страхованию, доступа к формированию и использованию сбережениям. Эти процессы имманентно инициируют формирование устойчивой финансовой системы, которая, в свою очередь, определяет траекторию развития национальной экономики.
Цифровые технологии остаются драйвером развития финансового сектора - только по итогам прошлого года инвесторы по всему миру вложили в развитие профильных инновационных продуктов и сервисов более $200 млрд. Сегодня в условиях глобальной турбулентности цифровые технологии становятся для финансового рынка не только важным конкурентным преимуществом и «окном возможностей» для будущего роста, но также и способом защиты от санкционных ограничений. В условиях глобальной турбулентности именно цифровые инструменты готовы стать для финансового рынка залогом стабильности, а главное, с их помощью этот сектор сможет избежать технологической деградации. Особенно важными станут те технологии, которые обладают устойчивостью к внешним вызовам [1; 4].
Цифровизация экономики способствует развитию финансовой инклюзивности.
Финансовая инклюзивность может формироваться за счет формальных и неформальных сделок. Формальная финансовая инклюзивность обеспечивается через кредитные финансовые организации, а также страховые компании, мобильные компании, лизинговые компании, фондовые биржи и ломбарды. Неформальная финансовая инклюзивность включает в себя все виды финансовых операций за пределами формальной финансовой инклюзивности, такие как кредитные общества, семья, домашние сбережения и т. д.
Финансовая инклюзивность обеспечивает в экономике привлечение дополнительных ресурсов для последующего использования различными институтами рынка, например в рамках услуг кредитования, страхования, платежных услуг. В том числе это важно с точки зрения возможного снижения уровня бедности. Также финансовая инклюзивность способствует включению субъектов рынка в формальную экономику, избегая ухода в теневой сектор, задействуются упомянутые выше финансовые ресурсы и в рамках оптимизации финансовых потоков в общеэкономических интересах государства, для достижения целей устойчивого развития и структурной трансформации финансовой системы и национальной экономики.
Финансовая инклюзивность открывает комплекс возможностей, связанных с созданием, а главное широким доступом пользователей к новым финансовым инструментам, прежде всего фиатным цифровым валютам, цифровому рублю, что может помочь сформировать новую финансовую систему, способную обеспечить экономическую стабильность в условиях нарастающих рисков. Важно отметить и способность цифровых денег удовлетворять возросшие потребности граждан, бизнеса, финансовых институтов и даже государства в денежных расчетах. Они также открывают новые каналы распространения финансовых продуктов, расширяют горизонты денежных расчетов с использованием цифровых технологий, способствуют достижению лидерства в новой экономике [7].
Если говорить о цифровых финансовых инструментах, для традиционного рынка угроза заключается в возможной утрате банками монопольного положения в области по-
средничества в платежах и, как следствие, снижении эффективности мер денежно-кредитной политики. Возможны сбои в денежном обороте, потенциальное расширение объемов денежного предложения. Стоит отметить и риски, связанные с отсутствием у большинства населения, активно совершающего финансовые операции, опыта финансовых кризисов, с неосознанным инвестиро -ванием в высокорисковые продукты.
Теория развития дает важный ключ к вопросу о том, как финансовая инклюзивность влияет на экономическое развитие. Имеющиеся модели иллюстрируют, как финансовое исключение, в частности отсутствие доступа к финансовым ресурсам, может приводить к созданию «ловушек» бедности и неравенству доходов. Последние исследования показывают, что финансовая инклюзивность создает широкий круг выгод. Сервисы мобильных денег, которые позволяют пользователям хранить и переводить средства с помощью мобильного телефона, могут способствовать повышению у людей потенциала заработков и сокращению бедности. Доступ к цифровым финансовым услугам также помогает людям управлять финансовыми рисками и выравнивать потребление. В тяжелые времена сервисы мобильных денег облегчают семьям получение денег от друзей и родственников, живущих далеко от них. Системы электронных платежей снижают затраты на осуществление переводов и позволяют не тратить время и деньги на поездки. Финансовые услуги также помогают людям делать сбережения и увеличивать расходы на насущные потребности. Правительствам переход от осуществления платежей наличными к платежам в электронной форме позволяет сокращать коррупцию и повышать эффективность.
С одной стороны, перевод финансовых услуг (и элементов их оказания) в цифровое поле повышает их доступность для малого и среднего бизнеса, а также для населения, способствует развитию финансовой инклю-зивности. Однако необходимо отметить и сложившийся ранее и до сих пор проявляющийся менталитет настороженного отношения к цифровым финансам, который при недостаточной финансовой осознанности и грамотности может привести к ухудшению качества жизни.
Необходимо формирование доверенного цифрового пространства. Должна появиться уверенность в надежности всех компонентов цифрового взаимодействия, от пользователей и регуляторов до технологий и процессов. Еще один важный элемент - эффективные модели управления экономическими и технологическими процессами, а также большими данными. В таком случае почти безграничные информационные массивы станут не просто доступными участникам экономической деятельности - они позволят принимать экономические решения в условиях формальной экономики, не уходя в неформальную (при условии отсутствия физических границ в информационном пространстве) [7].
Развитие рынка финансовых услуг, который соответствует современным качественно интегрированным потребностям его пользователей, неразрывно связано с обеспечением высокого уровня развития финансовой инклюзии. Создание высокоразвитой системы финансовой инклюзии способствует росту экономики через мобилизацию сбережений населения, инвестиций в развитие экономики, а также диверсификации ее финансовой системы. Финансовая инклюзия создает возможности для инклюзивного экономического роста и повышения общего благосостояния страны и ее населения. При этом недостаточным считаем создание только технических условий для использования финансовых продуктов и услуг, то есть обеспечение доступа населения к финансовой системе. Необходимо также изучать реальные современные и глубоко модернизированные потребности потребителя (сторону спроса) и сфокусировать разного вида усилия на их полноценном удовлетворении. Также необходимо отметить, что внедрение финансовой инклюзии невозможно при отсутствии налаженного партнерства между государством, бизнесом и населением как инструмента достижения финансовой независимости государства, которое способствует масштабированию результатов и обеспечению устойчивости развития финансовой инклюзии. Финансовая инклюзия обеспечивает равноправный доступ и адаптивный формат использование финансовых продуктов и услуг, которые:
- являются приемлемыми по цене;
- отвечают модернизированным потребностям современных пользователей;
- являются доступными для всех сегментов общества независимо от дохода и места жительства;
- предоставляются представителями финансового сектора экологически корректно и ответственно для всех участников рынка финансовых услуг.
Комплекс мероприятий, направленных на развитие финансовой инклюзии, следует рассматривать в трех основополагающих плоскостях, направленных на обеспечение:
- оптимального уровня доступности финансовых услуг, то есть возможность пользо -вателя реально и в относительно комфортном формате воспользоваться услугой через действующие коммуникационные каналы с финансовым посредником;
- уровня финансовой грамотности потребителя, достаточной для принятия соответствующих решений с целью эффективной реализации способности осуществлять осознанный выбор финансовой услуги с учетом желаемой выгоды и связанных с ней всех видов рисков;
- полноценной защиты прав пользователя через функционирование качественного институционно-процессуального механизма, способного обеспечить безопасный, прогнозируемый и высокопрофессиональный уровень предоставления финансовой услуги [6].
К основным направлениям повышения уровня финансовой инклюзии можно отнести:
- развитие российских информационно-коммуникационных технологий, электронных сервисов и программного обеспечения;
- проведение цифровизации финансового рынка;
- усиление мер кибербезопасности финансовой сферы;
- рост ассортимента и качества финансовых услуг;
- обеспечение физической и ценовой доступности финансовых услуг и продуктов;
- реализацию программ, направленных на рост финансовой грамотности населения и предпринимателей;
- адаптацию дистанционных каналов доступа к финансовым услугам к нуждам людей с ОВЗ и инвалидностью.
В современном мире финансовая инклюзивность является эффективным инструментом улучшения доступа и использования качественных финансовых услуг, играющим важную роль в обеспечении устойчивого раз -
вития финансового сектора, частного сектора, улучшении предпринимательской среды и социальной защиты населения, развитии человеческого капитала и на этой основе повышении уровня благосостояния в стране.
Список литературы _
1. Дышекова А. А., Багова Д. М Стабилизационная политика России в современных условиях // РИСК: Ресурсы, Информация, Снабжение, Конкуренция. 2018. № 1. С. 102-104.
2. Курилова А. А. Финансовая инклюзивность: понятие и измерение // Наука, общество, образование в современных условиях : монография. Пенза : Наука и Просвещение (ИП Гуляев ГЮ.), 2022. С. 29-38.
3. Лопухин А. В., Плаксенков Е. А., Сильвестров С. Н. Финтех как фактор ускорения инклюзивного устойчиво -го развития // Мир новой экономики. 2022. № 16(1). С. 28-44.
4. Пилова Ф. И Содержание и основные понятия инновационной экономики // Известия Кабардино-Балкарского государственного аграрного университета им. В. М. Кокова. 2018. № 1 (19). С. 98-102.
5. Обеспечение финансовой инклюзивности. URL: https://review.uz/post/obespechenie-finansovoj-inklyuzivnosti (дата обращения: 01.12.2022).
6. Инфраструктурное обеспечение социально-экономического развития региона : материалы международной научно-практической конференции (г. Волжский, 26—27 октября 2016 г.). URL: https://rep.polessu.by/ bitstream/123456789/24190/1/0sobennosti_razvitiia.pdf (дата обращения: 01.12.2022).
7. Абрамова М. Необходимо формирование доверенного цифрового пространства. URL: https://www.if24.ru/ marina-abramova-interview/ (дата обращения: 01.12.2022).
References_
1. Dyshekova A. A., Bagova D. M. The stabilization policy of Russia in modern conditions. RISK: Resources, Information, Supply, Competition. 2018. No. 1. Pp. 102-104.
2. Kurilova A. A. Financial inclusivity: concept and measurement. Science, society, education in modern conditions: monograph. Penza: Science and Education (IP Gulyaev G.Yu.), 2022. Pp. 29-38.
3. Lopukhin A.V., Plaksenkov E. A., Silvestrov S. N. Fintech as a factor of accelerating inclusive sustainable development. The world of the new economy. 2022. No. 16(1). Pp. 28-44.
4. Pilova F. And the content and basic concepts of innovative economics. Izvestiya Kabardino-Balkarian State Agrarian University named after V. M. Kokov. 2018. No. 1 (19). Pp. 98-102.
5. Ensuring financial inclusion. URL: https://review.uz/post/obespechenie-finansovoj-inklyuzivnosti (accessed: 01.12.2022).
6. Infrastructural support of socio-economic development of the region: materials of the international scientific and practical conference (Volzhsky, October 26-27, 2016). URL: https://rep.polessu.by/bitstream/123456789/24190/1/ Osobennosti_razvitiia.pdf (date of application: 01.12.2022).
7. Abramova M. It is necessary to form a trusted digital space. URL: https://www.if24.ru/marina-abramova-interview (accessed: 01.12.2022).
