CC BY
0Коршунов А.М.
Кандидат экономических наук, доцент кафедры Социологии и рекламных коммуникаций ФГБОУ «Российский государственный университет имени А.Н. Косыгина».
Котовская М.Г.
Доктор исторических наук, профессор кафедры Социологии и рекламных коммуникаций ФГБОУ «Российский государственный университет имени А.Н. Косыгина».
Финансовая грамотность пенсионеров как фактор экономической устойчивости после завершения трудовой карьеры
В отчете «Мировые демографические перспективы: пересмотренное издание 2019 года» отмечается, что к 2050 году каждый шестой человек в мире будет старше 65 лет (16% населения), по сравнению с каждым 11-м в 2019 году (9%)'.
С начала 1990-х годов правительства разных стран, в основном, Европейских, реагировали на старение населения и макроэкономическое давление, начав далеко идущие реформы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости программ социальной политики. Помимо сокращения будущих пенсионных прав, реформы усилили стимулы к продлению трудовой жизни, поскольку поколение бэби-бумеров начало стремительно приближаться к пенсионному возрасту. подобная ситуация требует разновекторной и систематической работы не только по мониторингу пенсионных ожиданий граждан, но и по формированию соответствующих знаний и навыков, позволяющих будущим пенсионерам оставаться активными участниками социально-экономических отношений в условиях физиологически обусловленного снижения когнитивных функций по мере старения.
Следует отметить, что исследования доказывают, что ожидаемый пенсионный возраст в значительной степени предсказывает фактические сроки выхода на пенсию. Согласно недавнему анализу, большинство пожилых американцев в конечном итоге оправдывают свои первоначальные пенсионные ожидания2. Как резюмируют Хо и
1 Старение // Организация Объединенных Наций. // URL: https://www.un.org/ ru/sections/issues-depth/ageing/index.html (Дата обращения: 20.09.2023).
2 Abrams L.R., Clarke P.J., Mehta N.K. Work at age 62: Expectations and realisations among recent cohorts of Americans. Ageing and Society, Advance online publication. 2020.
Раймо, «исследования, изучающие соответствие между ожиданиями и последующим поведением, показали, что ожидаемые сроки выхода на пенсию часто согласуются с фактическими сроками, наблюдаемыми в последующих волнах опроса»3. Тем не менее, существуют и иные исследования, демонстрирующие нежелание граждан уходить из сферы социально-трудовых отношений по достижении пенсионного возраста. Работа финских авторов показывает, что люди в среднем выходят на пенсию позже, чем они ожидали4.
Предикторы пенсионных ожиданий на индивидуальном уровне соответствуют хорошо документированным коррелятам фактического пенсионного поведения. пожилые, более образованные и состоятельные работники ожидают выхода на пенсию позже, чем работники среднего звена, люди с менее формальным образованием или лица с более низкими доходами. Более того, мужчины ожидают выхода на пенсию в среднем позже, чем женщины, и супруги часто ожидают выхода на пенсию совместно. Ограничения по состоянию здоровья и меньшая, по самооценке, ожидаемая продолжительность жизни также связаны с более ранним ожидаемым выходом на пенсию5.
Исследование ВЦИОМ, проведенное среди сограждан, которые еще не вышли на пенсию (в том числе и по инвалидности), показывает, что в России более трети граждан «собираются продолжить работать после достижения пенсионного возраста. Еще столько же - 37 % - готовы трудиться, если к этому их подтолкнут обстоятельства. И только каждый десятый точно ответил, что работать на пенсии не будет»6.
Выход на пенсию неизбежно связан с сокращением социальных контактов, а также снижением коммуникационной активности. Кроме того, снижение когнитивных функций, которое наблюдается по мере старения человека, стимулирует утрату знаний и навыков, в том числе - в рамках тех социально-бытовых функций, которые долгое время были для человека привычными. Это касается и финансовой стороны жизнеобеспечения: способности вести учет денежных средств, планирование своего финансового положения и пр..
Как отмечают в своей работе Белехова Г.В. и Барсуков В.Н., «во-
3 Ho J., Raymo J.M. Expectations and realization of joint retirement among dual-worker couples. Research on Aging, 2009. № 31 (2). Р. 153-179.
4 Ilmakunnas P., Ilmakunnas S. Health and retirement age: Comparison of expectations and actual retirement. Scandinavian Journal of Public Health, 46(19_Suppl.), 2018. Р. 18-31.
5 Whitaker E.A., Bokemeier J.L. Spousal, family and gender effects on expected retirement age for married pre-retirees. Journal of Family and Economic Issues, 2018. № 39 (3). Р. 371-385.
6 Исследование: Россияне не хотят уходить на пенсию. // URL: https:// rg.ru/2015/11/20/pensionery-site.html (Дата обращения: 12.10.2023)
Навык зарабатывания денег
Навык расходования денег
Навык экономии денег
Навык планирования финансовых потоков
Навык учета финансовых активов
Навык оптимизации финансовых активов
Навык инвестирования
Навык пользования финансовыми услугами
Навык использования базовых экономических знании
Рисунок 1. Финансовая грамотность как совокупность навыков.
первых, пожилые люди не осознают снижение своей способности принимать грамотные финансовые решения, во-вторых, их уверенность в своей способности принимать грамотные финансовые решения особенно высока при использовании страховых услуг, в-третьих, причиной принятия пожилыми людьми неверных финансовых решений является не дисбаланс между уверенностью и знаниями, а низкая финансовая грамотность»7.
По мнению Л.Е. Галяевой под финансовой грамотностью следует «понимать достаточный уровень знаний и навыков в области финан-
7 Белехова Г.В., Барсуков В.Н. Финансовая грамотность пенсионеров и пред-пенсионеров: особенности и проблема доверия (на примере регионов Северо-Западного федерального округа). Социальное пространство. 2020. Т. 6. № 4. С. 6.
сов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения»8.
Уиддоусон и Хейлвуд утверждают, что финансовая грамотность «состоит из четырех компонентов: 1) базовые навыки счета для оценки процентных ставок и доходности; 2) понимание риска и доходности финансовых решений, таких как расходы, инвестиции и кредитное плечо; 3) способность понимать основные финансовые концепции, такие как риск и доходность, доступность различных финансовых продуктов, диверсификация и временная стоимость денег; 4) способность обращаться за профессиональной помощью, знать, какие вопросы задавать, и понимать рекомендации9.
По нашему мнению, финансовая грамотность - это совокупность навыков, позволяющих человеку оценивать свои финансовые возможности, планировать и контролировать финансовые операции (рисунок 1).
Многочисленные исследования демонстрируют, что уровни финансовой грамотности пенсионеров, как правило, низкие10. Более того, исследователи отмечают, что люди, как правило, плохо информированы даже об основных параметрах государственного пенсионного обеспечения. Только 27% американцев, оценивая свои ожидаемые пенсионные выплаты по социальному обеспечению, смогли оказаться в пределах 25% от истинного значения11.
Что касается европейских стран, то Боэри, Берш-Супан и Табел-лини показывают, что только меньшинство на самом деле осведомлено о том, что государственные пенсионные программы в их стране действуют по принципу «оплата по мере поступления», или знает, какая доля их валовой месячной заработной платы направляется на социальное обеспечение12.
С тех пор как в 1990-х годах в Швеции была проведена парадигматическая пенсионная реформа, правительство пыталось повысить осведомленность общественности. Однако после более чем десяти-
8 Галяева Л.Е. Проблемы повышения уровня финансовой грамотности населения третьего возраста в области банковского дела. Кризис XXI века. Вчера. Сегодня. Завтра. Материалы международной научно-практической конференции. 2014. С. 33-35.
9 Widdowson D., Hailwood K. Financial literacy and its role in promoting a sound financial system Reserve Bank of New Zealand Bulletin. 2007. № 70 (2). Р. 37-47.
10 Fernández J.J., García-Albacete G.M., Jaime-Castillo A., Radl J. Public Knowledge of Population Trends and Preferences over Pension Policies. Evidence from a Survey Experiment in Germany, Spain and the United States. Paper presented at the Annual Meeting of the Society for the Advancement of Socio-Economics (SASE), 23 June 2018, Kyoto, Japan. 2018.
11 Gustman A.L., Steinmeier T.L. Imperfect knowledge of social security and pensions. Industrial Relations: A Journal of Economy and Society, 2015. № 44 (2). Р. 373-397.
12 Boeri T., Borsch-Supan A., Tabellini G. Would you like to shrink the welfare state? A survey of European citizens. Economic Policy, 2001. № 16 (32). Р. 8-50.
летних институциональных кампаний только 40% участников знают, что в новой системе пособия рассчитываются на основе пожизненного заработка13.
В некоторых неэкспериментальных исследованиях изучалось влияние знаний, связанных с пенсией, на пенсионные ожидания и поведение. Например, одно исследование показало, что граждане США, которые ожидают, что Конгресс снизит выплаты по социальному обеспечению в ближайшие 10 лет, рассчитывают работать значительно дольше14. Аналогичным образом, было обнаружено, что более низкие показатели пенсионного обеспечения с установленными выплатами объясняют 23% заметного увеличения вероятности того, что работники, по их собственным данным, выйдут на работу в возрасте старше 65 лет15. Более того, наблюдая за сроками своего выхода на пенсию, хорошо информированные работники, по-видимому, более чутко реагируют на стимулы, встроенные в пенсионные программы, чем плохо информированные работники. Другие исследования были сосредоточены на влиянии на отношение к политике. В соответствии с теорией рационального выбора граждане Франции, Италии, Германии и Испании, которые осведомлены о взносах, которые они вносят в пенсионные программы, с большей вероятностью пожелают безоговорочного отказа от обязательного пенсионного обеспечения, чем граждане, которые не могут сообщить о вносимых ими взносах16.
По данным исследования Аналитического центра НАФИ «Финансовое поведение пожилых россиян в контексте цифровизации», проведенного в 2018 году, лишь 11% пенсионеров считает, что их знания и навыки в сфере финансов достаточны17. По мнению А.В. Ко-вальчук, «большинство пенсионеров совершенно не владеет информацией о положенных льготах по налогам, коммунальным платежам, об изменениях в пенсионной реформе и т.д. Работает только «сарафанное радио». Многие из них не знают о современных источниках получения прибыли и инвестирования свободных денежных средств,
13 Sundén A. Learning from the experience of Sweden: The role of information and education in pension reform. In A. Lusardi (Ed.), Overcoming the saving slump. Chicago University Press. 2008. Р. 324-344.
14 Szinovacz M.E., Martin L., Davey A. Recession and expected retirement age: Another look at the evidence. The Gerontologist, 2014. № 54 (2). Р. 245-257.
15 Mermin G.B., Johnson R.W., Murphy D.P. Why do boomers plan to work longer? The Journals of Gerontology, Series B: Psychological Sciences and Social Sciences, 2007. № 62 (5). Р. S286-S294.
16 Boeri T., Borsch-Supan A., Tabellini G. Would you like to shrink the welfare state? A survey of European citizens. Economic Policy, 2001. № 16 (32). Р. 8-50.
17 Финансовое поведение для активного долголетия. // URL: http://eawfpress. ru/press-tsentr/news/forum/finansovoe-povedenie-dlya-aktivnogo-dolgoletiya/ (Дата обращения: 10.10.2023)
не имеют понятия о том, как правильно выбрать финансовый продукт или услугу, не умеют пользоваться современными электронными платёжными средствами.
Ключевой причиной является недостаток финансовых знаний, умений и навыков. Такое положение дел может быть связано с тем, что в советское время рынок финансовых услуг не был развит, не было того разнообразия финансовых институтов и продуктов, которое наблюдается сейчас, многие пенсионеры до сих пор не смогли приспособиться к современным условиям. Также причинами могли стать и кризисы 90-х гг. 20 века, особенности российской приватизации, финансовое мошенничество в 2000-х гг. сформировали у нынешних пенсионеров недоверие к финансовым институтам. А самое главное - сегодня вопрос финансовой грамотности пенсионеров не получил в России должного распространения и признания, все внимания заостряется в основном на финансовом просвещение детей и молодёжи»18.
Финансовая грамотность является ключом к обеспечению личной и семейной экономической стабильности. Фактически, финансовая грамотность является весьма полезным навыком, особенно при составлении финансовых планов. Низкий уровень финансовой грамотности обычно приводит к увеличению числа дел о банкротстве, мошенническим схемам, которые успешно реализуются именно на пенсионерах. Кроме того, неудача в финансовом планировании также приводит к тому, что у многих пенсионеров не хватает средств для удовлетворения своих финансовых потребностей во время выхода на пенсию. Управление капиталом и финансы важны для пожилых людей, поскольку они имеют ограниченные возможности продолжать работать после выхода на пенсию. Они должны управлять своим состоянием и избегать дорогостоящих финансовых ошибок, чтобы обеспечить достаточные пенсионные накопления. Более низкий уровень финансовой грамотности среди пожилых людей предполагает, что им не хватает определенных финансовых знаний и навыков принятия решений и они могут быть склонны к финансовым ошибкам, быть жертвами мошенничества, с большей вероятностью будут иметь долги при выходе на пенсию, проявлять больше беспокойства по поводу уровня своей задолженности и не быть финансово готовыми к выходу на пенсию.
Таким образом, важную роль в формировании финансовой гра-
18 Ковальчук А.В. Уровень финансовой грамотности пенсионеров. Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей XXII Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Г.Ю. Гуляев. 2018. С. 253-255.
мотности пенсионеров могут сыграть инициативы по финансовому просвещению, которые «дают возможность пожилым гражданам получить определенный уровень знаний, умений и навыков, обрести уверенность в своих силах и реализовать потенциал физических, интеллектуальных ресурсов и свободного времени»19.
Библиографический список:
1. Белехова Г.В., Барсуков В.Н. Финансовая грамотность пенсионеров и предпенсионе-ров: особенности и проблема доверия (на примере регионов Северо-Западного федерального округа). Социальное пространство. 2020. Т. 6. № 4. С. 6.
2. Галяева Л.Е. Проблемы повышения уровня финансовой грамотности населения третьего возраста в области банковского дела. Кризис XXI века. Вчера. Сегодня. Завтра. Материалы международной научно-практической конференции. 2014. С. 33-35.
3. Гусева О.Ю. Повышение финансовой грамотности у пенсионеров посредством реализации компетентностного подхода. В сборнике: Научный диалог: Молодой ученый. сборник научных трудов по материалам XXII международной научной конференции. Международная Объединенная Академия Наук. 2018. С. 33-35.
4. Ковальчук А.В. Уровень финансовой грамотности пенсионеров. Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей XXII Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Г.Ю. Гуляев. 2018. С. 253-255.
5. Россияне не хотят уходить на пенсию. // URL: https://rg.ru/2015/11/20/pensionery-site. html (Дата обращения: 12.10.2023)
6. Старение // Организация Объединенных Наций. // URL: https://www.un.org/ru/ sections/issues-depth/ageing/index.html (Дата обращения: 20.09.2023).
7. Финансовое поведение для активного долголетия. // URL: http://eawfpress.ru/press-tsentr/ news/forum/finansovoe-povedenie-dlya-aktivnogo-dolgoletiya/ (Дата обращения: 10.10.2023)
8. Abrams L.R., Clarke P.J., Mehta N.K. Work at age 62: Expectations and realisations among recent cohorts of Americans. Ageing and Society, Advance online publication. 2020.
9. Boeri T., Borsch-Supan A., Tabellini G. Would you like to shrink the welfare state? A survey of European citizens. Economic Policy, 2001. № 16 (32). Р. 8-50.
10. Fernández J.J., García-Albacete G.M., Jaime-Castillo A., Radl J. Public Knowledge of Population Trends and Preferences over Pension Policies. Evidence from a Survey Experiment in Germany, Spain and the United States. Paper presented at the Annual Meeting of the Society for the Advancement of Socio-Economics (SASE), 23 June 2018, Kyoto, Japan. 2018.
11. Gustman A.L., Steinmeier T.L. Imperfect knowledge of social security and pensions. Industrial Relations: A Journal of Economy and Society, 2015. № 44 (2). Р. 373-397.
12. Ho J., Raymo J.M. Expectations and realization of joint retirement among dual-worker couples. Research on Aging, 2009. № 31 (2). Р. 153-179.
13. Ilmakunnas P., Ilmakunnas S. Health and retirement age: Comparison of expectations and actual retirement. Scandinavian Journal of Public Health, 46(19_Suppl.). 2018. Р. 18-31.
14. Mermin G.B., Johnson R.W., Murphy D.P. Why do boomers plan to work longer? The Journals of Gerontology, Series B: Psychological Sciences and Social Sciences, 2007. № 62 (5). Р. 286-294.
15. Sundén A. Learning from the experience of Sweden: The role of information and education in pension reform. In A. Lusardi (Ed.), Overcoming the saving slump. Chicago University Press. 2008. Р. 324-344
16. Szinovacz M.E., Martin L., Davey A. Recession and expected retirement age: Another
19 Гусева О.Ю. Повышение финансовой грамотности у пенсионеров посредством реализации компетентностного подхода. В сборнике: Научный диалог: Молодой ученый. сборник научных трудов по материалам XXII международной научной конференции. Международная Объединенная Академия Наук. 2018. С. 33-35.
look at the evidence. The Gerontologist, 2014. № 54 (2). Р. 245-257.
17. Whitaker E.A., Bokemeier J.L. Spousal, family and gender effects on expected retirement age for married pre-retirees. Journal of Family and Economic Issues, 2018. № 39 (3). Р. 371-385.
18. Widdowson D., Hailwood K. Financial literacy and its role in promoting a sound financial system Reserve Bank of New Zealand Bulletin, 2007. № 70 (2). Р. 37-47.
References
1. Belekhova G.V., Barsukov V.N. Financial literacy of pensioners and pre-retirees: features and the problem of trust (on the example of the regions of the North-Western Federal District). Social space. 2020. Vol. 6. № 4. P. 6.
2. Galyaeva L.E. Problems of increasing the level of financial literacy of the population of the third age in the field of banking. Crisis of the 21st century. Yesterday. Today. Tomorrow. Materials of the international scientific and practical conference. 2014. P. 33-35.
3. Guseva O.Yu. Increasing financial literacy among pensioners through the implementation of a competency-based approach. In the collection: Scientific dialogue: Young scientist. collection of scientific papers based on the materials of the XXII International Scientific Conference. International United Academy of Sciences. 2018. P. 33-35.
4. Kovalchuk A.V. Level of financial literacy of pensioners. Modern economics: current issues, achievements and innovations: collection of articles of the XXII International Scientific and Practical Conference. Executive editor G.Yu. Gulyaev. 2018. P. 253-255.
5. Russians do not want to retire. // URL: https://rg.ru/2015/11/20/pensionery-site.html (10.12.2023)
6. Aging // United Nations. // URL: https://www.un.org/ru/sections/issues-depth/ageing/ index.html (09.20.2023).
7. Financial behavior for active longevity. // URL: http://eawfpress.ru/press-tsentr/news/fo-rum/finansovoe-povedenie-dlya-aktivnogo-dolgoletiya/ (10.10.2023)
8. Abrams L.R., Clarke P.J., Mehta N.K. Work at age 62: Expectations and realisations among recent cohorts of Americans. Ageing and Society, Advance online publication. 2020.
9. Boeri T., Borsch-Supan A., Tabellini G. Would you like to shrink the welfare state? A survey of European citizens. Economic Policy, 2001. № 16 (32). P. 8-50.
10. Fernández J.J., García-Albacete G.M., Jaime-Castillo A., Radl J. Public Knowledge of Population Trends and Preferences over Pension Policies. Evidence from a Survey Experiment in Germany, Spain and the United States. Paper presented at the Annual Meeting of the Society for the Advancement of Socio-Economics (SASE), 23 June 2018, Kyoto, Japan. 2018.
11. Gustman A.L., Steinmeier T.L. Imperfect knowledge of social security and pensions. Industrial Relations: A Journal of Economy and Society, 2015. № 44 (2). P. 373-397.
12. Ho J., Raymo J.M. Expectations and realization of joint retirement among dual-worker couples. Research on Aging, 2009. № 31 (2). P. 153-179.
13. Ilmakunnas P., Ilmakunnas S. Health and retirement age: Comparison of expectations and actual retirement. Scandinavian Journal of Public Health, 46(19_Suppl.). 2018. P. 18-31.
14. Mermin G.B., Johnson R.W., Murphy D.P. Why do boomers plan to work longer? The Journals of Gerontology, Series B: Psychological Sciences and Social Sciences, 2007. № 62 (5). P. 286-294.
15. Sundén A. Learning from the experience of Sweden: The role of information and education in pension reform. In A. Lusardi (Ed.), Overcoming the saving slump. Chicago University Press. 2008. P. 324-344
16. Szinovacz M.E., Martin L., Davey A. Recession and expected retirement age: Another look at the evidence. The Gerontologist, 2014. № 54 (2). P. 245-257.
17. Whitaker E.A., Bokemeier J.L. Spousal, family and gender effects on expected retirement age for married pre-retirees. Journal of Family and Economic Issues, 2018. № 39 (3). P. 371-385.
18. Widdowson D., Hailwood K. Financial literacy and its role in promoting a sound financial system Reserve Bank of New Zealand Bulletin, 2007. № 70 (2). P. 37-47.
